Главная / Коммерческий транспорт

Современная банковская система россии, ее структура и развитие. Банковская система российской федерации

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 20.04.2015) "О банках и банковской деятельности" (02 декабря 1990 г.), в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.п.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие:

Двухуровневая структура;

Осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком;

Универсальность деловых банков;

Коммерческая направленность деятельности банков.

Принцип двухуровневой структуры построения банковской системы России реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Принцип осуществления банковского регулирования и надзора центральным банком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк РФ. Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогоплательщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как агенты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей РФ. Однако все эти ведомства в большинстве своем не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц. Регулирующее воздействие Банка России носит особый характер, распространяется только на банки, что связано с их исключительной ролью в экономике и необходимостью обеспечения устойчивой работы для функционирования платежной системы, а также сохранности сбережений и денежных резервов.

Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции - краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций.

Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание предприятий, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность в виде консервации неэффективной структуры банковских продуктов, поскольку создает возможность компенсировать низкую рентабельность одних услуг высокой доходностью других. Выполнение одним банком коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый "конфликт интересов" между ним и клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в таких банках. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли. В РФ Закон "О банках и банковской деятельности" допускает создание кредитных организаций и банков только как коммерческих организаций, работающих исключительно ради получения прибыли.

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Таким образом, отечественная банковская система построена по двухуровневому принципу, что схематически может быть представлено следующим образом:

(Рис. 2. Двухуровневая банковская система России)

Принцип двухуровневой структуры реализуется путем законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Банк России как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительство РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они проводят операции, связанные с посредничеством в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики. Все банки второго уровня ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п. Они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, т.е. имеют право осуществлять все обусловленные законодательством и банковскими лицензиями операции: как краткосрочные коммерческие, так и долгосрочные инвестиционные. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание и максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем этот принцип тати в себе опасность консервации неэффективной структуры банковского продуктового ряда, компенсирую низкую рентабельность одной группы услуг высокой доходностью других. Сочетание в рамках одного банка коммерческих и инвестиционных услуг, обостряет так называемый конфликт интересов между банком и его клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в банках универсального типа. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в Российской Федерации является получение прибыли. Во многих странах наряду с коммерческими существуют и некоммерческие кредитные организации, например кооперативные банки, которые не преследуют цели получения прибыли, а создаются для удовлетворения потребностей своих участников в финансовых услугах. Посредничество в кредите и инвестировании могут осуществлять и государственные банки, также не ставящие своей главной целью получение прибыли.

Теперь приведем несколько наших принципиальных выводов о выполнении банками двух комплексных экономических функций.

Первая функция - обеспечение хозяйствующих субъектов денежными средствами, необходимыми для:

а) осуществления текущих расчетов и платежей по различного рода обязательствам (включая налоговые);

б) развития экономики (здесь ключевую роль играют денежные кредиты и прямые инвестиции в форме приобретения паев или пакетов акций и других ценных бумаг). Сфера, в которой действуют банки и иные кредитные организации, - это сфера нематериального производства, где полезный труд воплощается в особом результате, где вырабатываются свои особые услуги. Банки производят уникальную продукцию, а именно: такие многообразные финансовые технологии обслуживания клиентов, решения их проблем, без которых не может обойтись ни один субъект хозяйствования.

Вторая функция банков состоит в обеспечении субъектов экономики специфически банковскими продуктами (технологиями работы с денежными средствами).

Возвращаясь к первой функции, следует подчеркнуть: выполняя ее, коммерческие банки выступают как финансовые посредники.

В данном своем качестве они, во-первых, концентрируют у себя часть финансовых (денежных) средств большинства участников хозяйственного оборота, объединяя принадлежащие предприятиям, организациям и физическим лицам разрозненные суммы в общие денежные фонды, способные образовать весьма серьезный экономический ресурс; с этой точки зрения аккумулирование банками временно свободных денег юридических лиц и населения - не функция (цель, задача), а единственно доступный для коммерческих банков способ ее выполнения.

Во-вторых, банки опосредуют расчеты и платежи по большинству хозяйственных сделок, заключаемых между субъектами экономики.

В-третьих, проводят налоговые и иные обязательные платежи своих клиентов за их счет (стараясь, прежде всего, эти платежи оптимизировать).

В-четвертых, обеспечивают сохранность и даже приращение сумм, доверенных им клиентами.

В-пятых, переводят наличные деньги в безналичные (и наоборот), своевременно снабжают клиентов необходимой наличностью.

В-шестых, управляют на доверительных началах деньгами и иным имуществом клиентов в их (или указанных ими лиц) интересах.

В-седьмых, проводят валютообменные операции.

В-восьмых, оказывая клиентам вышеперечисленные услуги, проводят в жизнь центробанковскую денежно-кредитную политику (а потому и экономическую политику государства): способствуют стабилизации в стране денежного обращения, формируют денежное предложение, в том числе предложение ресурсов для инвестиций.

В-девятых, направляют собираемые средства в наиболее перспективные отрасли экономики, задействуя различные формы кредитования конкурентоспособных заемщиков.

В-десятых, вкладывают в нормативно регламентируемых пределах часть собственных средств в уставные капиталы некредитных предприятий и организаций в целях совместного с ними хозяйствования. Однако заметим, что этот момент совместности хозяйствования отчасти противоречит определению банков как посреднических организаций.

Аудиторские организации - на них возложены обязанности по проведению проверок всех банков страны, как коммерческих, так и ЦБ РФ. Аудиторские организации созданы для подтверждения финансовой отчетности банков.

Юридические и консультационные организации созданны с целью оказания помощи банкам, нуждающимся в развитии. Такие организации представляют интересы банков в случаях взаимодействия с органами власти и с клиентами.

Организации, поставляющие информационно-технологические решения. Они призваны разрабатывать современные банковские технологии и предоставлять их банкам с целью - автоматизировать -процессы. Таким образом, банки России достигают высокого уровня безопасности.

Учебные организации , которые подготавливают и переподготавливают специалистов банка. В рамках этих организаций проходят тренинги и семинары, курсы, повышающие квалификацию сотрудников. Учитывая сложность современного банковского дела, невозможно представить успешную работу банков без повышения квалификации персонала.

Источники банковского законодательства РФ : российская конституция , международные договоры, нормативы банковского права, ГР РФ, федеральные законы, касающиеся банковского права, циркуляры, положения, инструкции и прочие подзаконные правовые акты.

Банковская система РФ и ее современное состояние

Банковская система РФ состоит из кредитных организаций, филиалов иностранных банков и их представительств. «Иностранная интервенция» в России, касаемо банковского сектора, начала свой 4-й этап. В 1995-м году был принят Федеральный закон об изменениях и дополнениях уже существующего Закона РСФСР «О ЦБ РФ». Благодаря этому дополнению, стало возможным дальнейшее развитие системы ЦБ РФ и банковского сектора России в частности.

Современная банковская система Российской Федерации является результатом реформирования государственной кредитной системы, которая функционировала в период развитого социализма при централизованной плановой экономике. Правовая базасовременной банковской системы России состоит из следующих Федеральных законов:«О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Законодательно закрепляется определение банковской системы, кредитных организаций и банков, устанавливаются цели и задачи деятельности Банка России, банков и небанковских кредитных организаций, указаны виды банковских операций и сделок, закреплен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций, их финансового оздоровления и банкротства и т.п.

Современная банковская система Россиифункционирует на следующих принципах, закрепленныхзаконодательно:

1. Принцип двухуровневой структуры предполагает разделение функций Банка России и всех остальных банков. Центральный банк Российской Федерации является верхним уровнем банковской системы и выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. К их компетенции относятся операции, связанные с посредничеством в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики. Банком России устанавливаются показатели денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п., на которые ориентируются банки второго в своей деятельности. Коммерческие банки обязаны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

2. Принцип универсальности деловых банков означает, что все действующие на территории Российской Федерации банки имеют универсальные функциональные возможности, т.е. имеют право осуществлять все предусмотренные действующим законодательством и банковскими лицензиями операции, как краткосрочные коммерческие, так и долгосрочные инвестиционные. В Российской Федерации законодательствоне предусматривает специализации банков по видам их операций, но коммерческие банки могут выбирать сферы банковской деятельности, клиентские сегменты в соответствии с проводимой ими политикой, если это не противоречит действующему законодательству. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание клиентов и максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов.

3. Принцип коммерческой направленности деятельности банков второго уровня выражается в том, что согласно действующему законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в Российской Федерации является получение прибыли.

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Банк России - главный банк в Российской Федерации. Его уставный капитал (в размере 3 млрд. руб.) и иное имущество являются федеральной собственностью. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России. Он выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского регулирования и надзора и одновременно является расчетным центром банковской системы.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, законодательством Российской Федерации. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы. Согласно Федеральному закону от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» в Российской Федерации возможно создание кредитных организаций двух видов: небанковские кредитные организации и банки.

Небанковские кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, подразделяются на три типа:расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации.

Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

· привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

· размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с принципом универсальности все российские банки могут развиваться как универсальные. Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных продуктах, операциях или видах деятельности. Добровольная специализация в рамках универсального статуса предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сферы деловой активности несут сами банки и их учредители. Однако независимо от выбранного направления деятельности и занимаемой ниши на рынке банковских услуг все банки подчиняются единым нормам банковского законодательства. Центральный банк Российской Федерации предъявляет к ним одинаковые требования и устанавливает единые нормативы, регулирующие их деятельность.

Филиалы иностранных банков в настоящее время в банковской системе Российской Федерации не представлены, что связано с политикой Банка России, направленной на защиту интересов национальных банков. Иностранные банки могут присутствовать на российском банковском рынке только путем создания дочерних банковских структур, которые регистрируются по правилам, установленным российским законодательством и становятся резидентами Российской Федерации.

Представительства иностранных банков представляют их интересына территории Российской Федерации, но не проводят банковских операций.

По принадлежности капитала все действующие в Российской Федерации банки можно разделить на три группы:

· банки, основанные на частной собственности (их собственниками являются негосударственные предприятия и частные лица);

· банки с государственным участием в капитале;

· банки с участием иностранного капитала.

В группе частных банков можно выделить банки, контролируемые одним собственником или группой связанных собственников, и банки с диверсифицированной структурой собственности. Для первых характерна устойчиво высокая поля в кредитном портфеле крупных кредитов, приходящихся на одного заемщика, значительная часть кредитов предоставляетсязаемщикам, связанным с банком-кредитором. Банки второй подгруппы ориентированы на обслуживание широких групп рыночных клиентов, отличаются диверсифицированной структурой услуг и активной маркетинговой политикой.

В зависимости от размера частные банки подразделяются на крупные и средние и малые банки.

Банки с государственным участием - это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство. Формы и порядок участия федерального имущества в уставных капиталах кредитных организаций определяются отдельными для каждого банка федеральными законами. Участие субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления своим имуществом и денежными средствами в формировании уставных капиталов кредитных организаций возможно лишь на основании особого законодательного акта субъекта Российской Федерации или решения органа местного самоуправления. При этом государство осуществляет свое участие в капиталах банков как через органы исполнительной власти, государственные унитарные предприятия федерального уровня и уровня субъектов Российской Федерации, так и посредством участия в них организаций федерального уровня, не относящихся к числу органов исполнительной власти - Банка России и Российского фонда федерального имущества (РФФИ).

Банки с иностранным участием - это банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит нерезидентам - юридическим и физическим лицам. В этой группе банков особо выделяют банки, контролируемые иностранным капиталом, т.е. банки, контрольный пакет акций которых принадлежит нерезидентам. Основными направлениями деятельности кредитных организаций, контролируемых иностранным капиталом, являются:

· кредитование внешней торговли и обслуживание внешнеторгового оборота между страной - местонахождением иностранного банка и Российской Федерацией;

· банковское обслуживание фирм страны происхождения банка и транснациональных корпораций, работающих на российском рынке;

· предоставление комплекса современных банковских услуг национальным предприятиям и организациям;

· финансовое посредничество между иностранными и российскими финансовыми рынками.

Банки с превалирующим участием иностранного капитала, как правило, являются дочерними банками известных иностранных банков. Посредством учреждения дочерних банков иностранные банки сопровождают своих глобальных клиентов, приходящих на российский рынок. Дочерние банки наряду с остатками на расчетных и текущих счетах клиентов широко используют для формирования своих ресурсов кредиты материнских банков, в последнее время происходит увеличение доли депозитов физических лиц в структуре их пассивов. Они могут прибегать и к заимствованиям на международных финансовых рынках.

Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим банковским законодательством.

Банковская группа - это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

Банковский холдинг - это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо - не кредитная организация (головная организация банковского холдинга) имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций. Коммерческая организация, выступающая головной организацией банковского холдинга, для управления деятельностью кредитных организаций, входящих в холдинг, может создавать управляющую компанию банковского холдинга в форме хозяйственного общества, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Головная коммерческая организация обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей, в том числе о ее реорганизации и ликвидации.

Кредитные организации, входящие в банковскую систему, могут создавать союзы и ассоциации, не предусматривающие целью извлечения прибыли. Цель их деятельности - защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции, и Российской Федерации крупнейшими являются Ассоциация российских банков (АРБ) и Ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия»).

Наряду с ассоциациями федерального уровня в Российской Федерации создаются и действуют территориальные банковские союзы (ассоциации), которые представляют интересы кредитных организаций на уровне регионов.

Контрольные вопросы

1. Особенности современной финансовой политики РФ?

2. Назовите факторы, влияющие на формирование финансовой политика РФ в 1991–2001 годы?

3. В чем суть финансового кризиса 1998 года?

4. Дайте характеристику финансовой политики в период 1992–2001 гг.

5. Причины и результаты денежных реформ современного периода.

6. Дайте характеристику современной банковской системы России.

Банковская система РФ (России) представляет собой двухуровневую систему, первый уровень которой представлен Банком России (или ЦБ РФ), а второй – коммерческими банками. Система сама по себе не нова – в России она была создана по образу банковской системы Англии. В задачи Центрального Банка России входит эмиссия денежных средств, обеспечение стабильного функционирования коммерческих банков на территории страны, поддержание в стабильном состоянии кредитно-денежной системы. В задачи Центрального Банка России входит установка .

Второй (нижний) уровень системы представлен коммерческими банками разного вида. Это универсальные, сберегательные, инвестиционные, специализированные, ипотечные, отраслевые, внутрипроизводственные банки. Плюс ко всему в этот сегмент структуры также входят кредитно-коммерческие структуры небанковского характера – инвестиционные фонды (например, ), инвестиционные компании (в том числе ), страховые компании, ломбарды, пенсионные фонды (НПФ), трастовые компании.

Двухуровневая банковская система России – изучаем подробности

Основные принципы организации банковской системы, закрепленные в законодательстве Российской Федерации, предполагают не только наличие двух уровней в системе, но и принцип универсальности банков. Рассмотрим для начала первый принцип. Если взглянуть на структуру банковской системы, то кредитные организации, представленные на втором уровне системы могут быть разделены на 3 категории:

Банки
Небанковские кредитные организации
Филиалы представительств иностранных банков

Все банковские структуры, помимо указанного деления выше, могут представлены следующими разновидностями:

Частные банки
Банки с государственным участием
Банки с участием иностранного капитала

А небанковские кредитные организации вполне уместно разделить на:

Небанковские кредитно-депозитные организации
Расчетные небанковские кредитные организации
Небанковские кредитные организации инкассации.

В первую очередь уточним, что функции Центрального банка отделены от задач коммерческих банков на законодательном уровне, а потому, он не вправе совершать банковские операции, во-первых, с физическими лицами (за исключением самих сотрудников ЦБ, и некоторых категорий военнослужащих), а, во-вторых, с юридическими лицами, не относящихся к кредитным организациям. ЦБ РФ не выдает кредитов непосредственно ни предприятиям, ни организациям иного типа.

В то же время остальные кредитные организации не задействованы в кредитно-денежной политике, учреждении банковского надзора или управлении системой расчетов на территории страны. В своей деятельности (то есть в оказании услуг в сфере инвестирования или кредитования, посредничестве в расчетах физических и юридических лиц) они ориентируются на установленные Центральным Банком процентные ставки, темпы инфляции, параметры денежной массы и так далее. При создании подобных организаций должны соблюдаться требования и нормативы Банка России по уровню капитала, созданным резервам и т.д.

Принцип универсальности

Теперь рассмотрим второй принцип деятельности банковской структуры (принцип универсальности). Суть его состоит в предоставлении всем коммерческим банкам на территории страны универсальных функциональных возможностей, а именно разрешение на осуществление долгосрочных инвестиционных или краткосрочных коммерческих операций, разрешенных законодательством или предусмотренных банковскими лицензиями. При этом как такового разграничения банков по видам совершаемых операций в законодательстве не предусмотрено.

История развития

Возрождение коммерческой банковской деятельности в СССР началось во время перестройки – тогда, уже в 1988 году в Ленинграде открылся первый коммерческий кооперативный банк «Патент», существующий и поныне в лице акционерного банка «Викинг». На протяжении небольшого периода времени было открыто значительное число банковских организаций, некоторые из которых осуществляют свою деятельность и по сей день. В их числе такие организации, как АвтовазБанк, АКБ «ИнвестБанк», «АвтоБанк» (переименованный теперь в ОАО «Уралсиб»). Благо, учредить банк и создать себе имя в начале 1990-х было значительно проще, чем сейчас. В связи с кризисом 1998 года в российской экономике обозначилась тенденция к сокращению числа банковских структур. К 2009 году в сравнении с 1997 количество банков сократилось практически ровно в 2 раза. Мониторинг современной банковской системы РФ показал, что по состоянию на 1 мая 2009 года число банков в России было равным 1041, а уже к 1 января 2013 года их число уменьшилось до 897. Стоит заметить, что по последним данным (01.01.2013) генеральные лицензии ЦБ РФ имеют 270 банков, а 784 банка – лицензии на привлечение вкладов, 648 – на осуществление операций в иностранной валюте. Стоит заметить, что реестр участников системы обязательного страхования вкладов содержит наименования 793 банков, а это значит, что не все банки принимают в ней участие (а лишь примерно 90%), поэтому, перед открытием вклада стоит обратить внимание на данный факт. Стоит упомянуть, что система страхования вкладов была создана в 2004 году и с этого же года банковские учреждения начали предоставлять свой отчетность не только в соответствии с российскими стандартами (РСБУ),но и международными (МСФО).

Также стоит отметить, что в России осуществляют свою деятельность 73 кредитные организации со 100-процентным участием иностранного капитала и 44 организации, для которых иностранный капитал превышает долю в 50%.

Правовое регулирование банковской сферы в России

К нормативно-правовым актам, регулирующим деятельность банковской системы в России, стоит относить:

Конституцию РФ – в частности, закрепленный в ней принцип независимости ЦБ РФ от других государственных органов при реализации функции обеспечения стабильного курса рубля
Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1, используемый также в следующем виде: «О банках и банковской деятельности» — закрепляющий, в частности, значение основных структурных единиц системы
Федеральный закон от 10.07.2003 №86 – ФЗ в следующей формулировке: «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», закрепивший правовой статус ЦБ, величину уставного капитала, порядок формирования и функции органов управления и Национального банковского совета в частности, урегулировавший отношений ЦБ с кредитными учреждениями.
Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ, имеющую следующую формулировку: «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», закрепивший, среди прочего, порядок образования и дальнейшей деятельности организации, ответственной за осуществление функций обязательного страхования вкладов (называемое также «АСВ» — Агентство по страхованию вкладов).
Федеральный закон от 03.02.1996 №17-ФЗ или закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

В первом Федеральном законе, в частности, прописан смысл слова «кредитная организация». Ей является юридическое лицо, которое в целях извлечения прибыли (а это, напомним, и есть основная цель деятельности) имеет право на проведение банковских операций (те, что также предусмотрены в данном ФЗ), с разрешения Центрального Банка на основе выданной им лицензии. Кредитная организация может быть зарегистрирована в любой организационно-правовой форме, будь то открытое акционерное общество, ЗАО, ООО или ОДО (общество с дополнительной ответственностью).

Разновидности кредитных организаций

Теперь перейдем, непосредственно, к видам кредитных организаций, первым из которых будут банки. Банки – это разновидность кредитных учреждений, которым предоставлено исключительное право на осуществление следующих операций: привлечение (преимущественно свободных) денежных средств физических и организаций (юридических лиц) с дальнейшим размещением за свой счет и от своего имени на условиях возвратности, срочности, платности; открытие и дальнейшее обслуживание (ведение) банковских счетов физ. и юр. лиц.

Коммерческие банки предполагают осуществление следующих функций:

Кредитование населения, государства и разного рода юридических лиц – в большинстве своем эта функция формирует значительную долю в общей прибыли банка
Аккумуляция имеющихся в распоряжении граждан или организаций свободных денежных средств или накоплений
Проведение расчетных операций в хозяйственной деятельности организаций или между физическими лицами
Операции с ценными бумагами
Учет векселей и иные операции с ними
Возможность физических и юридических лиц осуществлять хранение материальных или финансовых ценностей
Трастовые операции – доверительное управление имуществом клиента по заранее составленной договоренности.

Второй тип кредитных организаций – небанковские, имеют право на осуществление лишь ограниченного числа банковских операций, которые предварительно устанавливаются Центральным Банком.

Для посетителей нашего сайта действует специальное предложение - вы можете совершенно бесплатно получить консультацию профессионального юриста, просто оставив свой вопрос в форме ниже.

В структуру нижнего уровня банковской системы РФ , представленного кредитными учреждениями входят и представительства иностранных банков. В данном случае, иностранными банками мы будем называть банки, признанные таковыми по законодательству той страны, в которой он зарегистрирован.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Введение…………………………………………………………………………2

1. Возникновение и развитие банков. Сущность банков…………………..3

2. Банковская система

2.1 Понятие и признаки банковской системы……………………………..7

2.2 Модели банковских систем……………………………………………..9

3.Функции и роль банков в экономике страны

3.1 Центральные банки………………………………………………….....12

3.2 Коммерческие банки…………………………………………………...15

1. Принципы построения и структура современной банковской системы РФ………………………………………………………………………………..17

2. Виды банков в РФ и организационно-экономические основы

их функционирования…………………………….………………………21

3. Цели деятельности и функции ЦБ РФ…………………………………..25

4. Денежно-кредитная политика РФ……………………………………….28

Заключение…………………………………………………………………….32

Список используемой литературы…………………………….……………..33

Введение

Банки - весьма древнее экономическое изобретение. Они возникли в глубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем банки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом.

Сейчас они составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. Все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач для экономического развития России.

Целью данной курсовой работы является подробное изучение сущности банков, их места и роли в финансовой системе страны. Для реализации этой цели необходимо разрешить следующие задачи:

Проследить историю развития банков

Изучить сущность и структуру банковской системы

Отдельно рассмотреть функции и роль коммерческих и центральных банков

Рассмотреть виды банков и современную банковскую систему в РФ

Изучить функции ЦБ РФ

Рассмотреть принципы денежно-кредитной политики в РФ

В первой главе данной работы рассмотрены основные теоретические аспекты связанные с деятельностью банков. Во второй особенности функционирования банковской системы в Российской Федерации.

1. Возникновение и развитие банков. Сущность банков.

Банки -- это огромное достижение цивилизации. Сегодня они представляют собой специализированные организации, которые аккумулируют временно свободные денежные средства юридиче-ских лиц и населения, предоставляют их во временное пользование в виде кредитов, оказывают посреднические услуги во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, производят кассовое обслуживание физических и юридических лиц, осуществляют другие операции с деньгами и денежным капиталом.

Современная банковская деятельность возникла на основе меняльного дела и обслуживания денежных операций купцов, т.е. посредничества в их взаимных платежах. В средние века широкое рас-пространение получила деятельность менял, которые занимались обменом местных и иностранных монет для купцов. Сам термин «банк» происходит от слова «banco», что в переводе с итальянско-го означает скамья менялы, денежный стол, на котором менялы рас-кладывали монеты. Они осуществляли обмен одних монет на дру-гие, занимались хранением денег и ценностей (драгоценных метал-лов). Со временем в руках менял сосредоточивались крупные суммы денег, которые стали использоваться для выдачи ссуд и по-лучения процентов. Они нередко становились ростовщиками. Ме-нялы давали в ссуду не только собственные деньги, но и деньги, до-веренные им на хранение или врученные для уплаты другим лицам, что означало превращение их в банкиров. Деятельность менял спо-собствовала появлению безналичного (вексельного) платежа. От слова «bancoroto» происходит также выражение «банкрот»: когда меняла злоупотреблял чьим-то доверием, клиенты разбивали стол, за которым он сидел.

В экономической литературе предпринимались многочисленные попытки определить сущность банка, выделить его отличия от дру-гих кредитно-финансовых организаций. Особо можно выделить две точки зрения. В соответствии с одной из них сущность банка можно по-нять не из перечисления операций, которые он выполняет, а исхо-дя из его макроэкономической роли. Банк определяется как «денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в налич-ной и безналичной формах». Согласно другой точке зрения, различия между банками и небанками могут базироваться на двух признаках:

1) банки выпускают в обращение и изымают из него деньги, оп-ределяя деятельность других кредитных учреждений, круг и приро-ду отношений, осуществляемых последними;

2) банки играют на финансовых рынках основную роль, реали-зуя почти полный перечень рыночных операций.

Для понимания сущности и роли в рыночной экономике совре-менных банков необходимо проследить их эволюцию. Впервые бан-ки, близкие к современным, появляются в феодальной Европе (прежде всего в Северной Италии), но история банковского дела насчитывает тысячелетия. В древности существовали некоторые учреждения, выполнявшие функции, подобные функциям банков: комиссионные операции по покупке и продаже, осуществление пла-тежей за счет клиентов, выдачу кредитов. Первые банки -- деловые дома -- возникли на Древнем Востоке (XVIII--VI вв. до н.э.)- Учреждения, подобные банкам, функционировали в Вавилоне, Древней Греции, Египте, Риме. Так, в VIII в. до и. э. существовал Вавилонский банк, который принимал денежные вклады, предоставлял кредиты и даже выпускал банков-ские билеты -- «гуду».

В античную эпоху банковское дело получило дальнейшее разви-тие. Местом хранения денег становились культовые сооружения, храмы. Государство было крайне заинтересовано в надежном и умелом использовании денеж-ных средств. Храмы и их денежное хозяйство выступали как источ-ник и организатор ведения денежных операций (сохранение денег, учет и обмен их, поддержание денежного обращения -- выполнение кассовых и расчетных операций), они способствовали зарождению кредитования, совершенствовали платежный оборот.

Занимаясь денежными операциями, храмы стали монополиста-ми в этом деле. Но постепенно государства стали самостоятельно осуществлять чеканку металлической монеты, храмы утратили свою монополию на проведение денежных операций, что способ-ствовало появлению различных форм и методов ускорения торгово-платежных оборотов.

В XVI--XVII вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специ-альные банки -- жиробанки (от итал. «giro» -- оборот, круг). Они проводили безналичные расчеты между своими клиентами, так как наличные деньги в монете непрерывно обесценивались. В отличие от обычных счетов суммы средств на жирорасчетах были не обра-тимы в наличные деньги. Эта форма расчетов оказалась более удоб-ной и менее трудоемкой, чем платежи звонкой монетой (банкнот еще не было), она ускорила и удешевила расчеты.

В процессе развития банковского дела из жирооборота разви-лись другие формы безналичных расчетов, распространившиеся на все континенты, что в значительной степени способствовало эконо-мическому прогрессу, росту мировой торговли и международного разделения труда. Жирорасчетами в настоящее время в широком смысле называют все безналичные расчеты, производимые посред-ством расчетных чеков и других приказов банков.

Современные принципы капиталистического банковского дела получили свое развитие прежде всего в Англии, ставшей в XVII в. самой передовой капиталистической страной. В Англии банки сформировались в XVI в.

На Руси в качестве торговых домов выступали монастыри и цер-кви. В начале XIII в. Русь вела активную торговлю с немецкими городами. Основными центрами торговли и денежных операций были Новгород и Псков. Первона-чально при предоставлении ссуды залога не требовалось, но посте-пенно стали возникать залоговые отношения. Средневековые банки недостаточно были связаны с производ-ством, кругооборотом промышленного капитала. Только к XVII в. сформировались объективные предпосылки изменения положения банков и банковского дела. Колоссальный прилив серебра и золо-та из Америки в Европу в XVI в. подорвал монополию отдельных банков (итальянских, голландских) в обеспечении хозяйств денеж-ными средствами.

Металлическое денежное обращение ставило ограничения на процесс банковского предпринимательства. Ликвидировать сложившиеся противоречия государства пытались различными спосо-бами, и прежде всего с помощью обращения неразменных на металл государственных бумажных денег с принудительным курсом.

В эпоху домонополистического капитализма важнейшей функ-цией банков было посредничество в платежах и кредите. Банки, осуществляя посредничество, принимали средства на свои счета в любых размерах и на любые сроки и предоставляли за счет аккумулированных таким образом ресурсов ссуды на раз-личные сроки и суммы в соответствии с потребностями заемщиков. Таким образом, в результате своей деятельности они, с одной сто-роны, обеспечивали централизацию денежного капитала, кредито-ров, а с другой -- централизацию заемщиков.

Рост количества промышленных и торговых предприятий, их платежного оборота на протяжении XVIII--XIX вв. привели к воз-растанию потребностей в деньгах, которые не могли быть обеспече-ны полноценными металлическими деньгами. К этому периоду от-носится появление так называемых банковских, или депозитных, денег, основой которых стали развивающиеся депозитные операции. Обращение депозитных денег связано с чеком -- приказом соб-ственника счета об уплате определенной суммы денег. С появлением чеков в об-щенациональном масштабе сформировалась сфера чекового обра-щения. Чеком замещаются полноценные металлические деньги и банкноты в качестве средства обращения и платежа. Использование такого обращения позволяло банкам создавать «мнимые депозиты», что приводило к усилению контроля над банковской ликвидностью со стороны государства.

Первоначально банки возник-ли как частные коммерческие образования, являвшиеся элемента-ми торгово-рыночной инфраструктуры. Государственные банки возникли в мировой практике по-зднее частных и существовали параллельно с ними, занимая свою нишу в сфере экономических отношений.

Развитие банковского дела привело к зарождению финансовых рынков, усилению позиций центральных банков. Банки развивают отдельные сегменты финансовых рынков как полноценных источ-ников пополнения своего денежного капитала для ведения кредит-ных операций. В XX в. усилилась тенденция специализации и уни-версализации банковской деятельности.

Если обобщить историю появления и развития банков, то мож-но отметить, что она напрямую связана с экономическими (прежде всего макроэкономического уровня) и политическими условиями. На процессы становления и развития банков решающее воздей-ствие оказывают: во-первых, степень зрелости товарно-денежных отношений; во-вторых, общественно-экономическая ситуация в стране, характер решаемых задач и их целевая направленность; в-третьих, законодательное обеспечение действующей практики; в-четвертых, степень развития национальных рынков, международ-ной торговли. Поскольку банки проводят в основном денежные операции и предметом их деятельности является денежный капи-тал, то и содержание, и масштабы последней зависят от степени развития товарно-денежных отношений в стране, уровня торговли, темпов промышленного производства.

Кредитор становится банкиром, когда денежные операция от-деляются от торговли, тогда банковское дело выделяется в само-стоятельную, специализированную отрасль оказания денежных услуг. Увеличение спроса на банковские услуги прямо пропорци-онально росту товарообмена, увеличению объемов торговли и ро-ста промышленности. Всякое замедление или, что еще хуже, раз-рушение реального сектора экономики, экономические кризисы отрицательно сказываются на деятельности и развитии банков. В фазе экономического подъема спрос на банковские услуги возра-стает, увеличивается объем банковских операций, банковская си-стема вступает в стадию поступательного развития, повышается экономическая эффективность ее деятельности.

Среди политических факторов, влияющих на состояние и разви-тие банков, наибольшее значение имеют политическая стабиль-ность и ясность стратегии развития государства. Неопределенность политических целей приводит к задержке поступательного разви-тия банков, банковский капитал ищет своего приложения за грани-цей. Опасность понести потери, связанные с опера-циями банка в нестабильной политической ситуации, породила понятие «политические риски банков».

2. Банковская система

2.1 Понятие и признаки банковской системы

Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений при-роды и общественного развития. Однако термин «система» не по-лучил четкого определения. Чаще всего под словом «сис-тема» понимается состав чего-либо.В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Централь-ный банк, кредитные организации и их ассоциации.Такое толкова-ние не случайно («система» от гр. systeme -- целое, составленное из частей, соединение).

Ниже представлены основные свойства и признаки которыми характеризуется банковская система.

1.Банковская система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2.Банковская система специфична, она выражает свойства, ха-рактерные для нее самой, в отличие от других систем, функцио-нирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складыва-ющимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окрас-ку» банковской системе.

Вместе с тем это не следует понимать так, что сущности бан-ковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущ-ность банковской системы -- это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватываю-щую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимо-связь. Сущность банковской системы обращена не только к сущнос-ти частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как много-образие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспо-собной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, на-против, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также со-вершенствуется.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ре-сурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услу-ги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансиро-ванию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаи-модействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующи-ми ее свойствам. Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информацион-ных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система - «самоорганизующаяся»,поскольку из-менение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банков-ского законодательства, их деятельность регулируется экономи-ческими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных ин-ститутов.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономи-ческая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских за-конов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, строит общую систему как единое целое.

2.2 Модели банковских систем

Как уже было отмечено ранее, банковская система представляет единое целое, части которого находятся во взаимосвязи и взаимодействии между собой, а сама система одновременно зависит от свойств этих частей.

Банковская система любой страны сформировалась в результа-те развития национальной экономики, в настоящее время она ста-ла центром экономического механизма и взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определенное воздействие. Эффективное функционирование банковской системы является катализатором общего развития национальной экономики.

Банковские системы в разных странах формировались далеко неодинаково. Исторические, политические, этнические, религиоз-ные и даже климатические факторы влияют на этот процесс. Не-смотря на это, существуют определенные общие принципы постро-ения банковской системы на национальном уровне.

Во-первых, существует законодательное разделение функций центрального банка и всех остальных банков. На практике это по-рождает двухуровневую банковскую систему. Центральный банк, находясь на верхнем уровне, выполняет такие важные функции, как:

* эмиссию наличных платежных средств;

* функцию «банка банков»

* банкира правительства;

* денежно-кредитное регулирование экономики.

В некоторых странах центральные банки выполняют также функ-цию регулирования и надзора за деятельностью банков.

Банки второго уровня обеспечивают посредничество в кредите и инвестировании, платежах и других банковских услугах. Их дея-тельность уменьшает степень риска и неопределенности в экономи-ке как внутри страны, так и за ее пределами. Концентрируя в своих руках основную часть ссудного капитала, банки несут основную нагрузку по кредитному обслуживанию хозяйственного оборота.

Во-вторых, центральный банк не конкурирует с коммерческими и другими банками страны, находящимися на нижестоящем уров-не кредитной системы. Его деятельность направлена на реализацию экономической политики правительства, достижение общегосудар-ственных целей.

В-третьих, во всех странах существует особая система регулиро-вания и контроля за деятельностью банков. В одних странах, в том числе и в России, регулирующие и надзорные функции в отноше-нии банков выполняет центральный банк, в других они возложены на специальные государственные органы (например, во Франции -на Банковскую комиссию). Но есть государства, где деятельность коммерческих и других банков контролирует и регулирует мини-стерство финансов. Независимо от этого, во всех странах банковс-кая деятельность относится к наиболее контролируемой предпринимательской сфере. Контроль направлен на поддержание ликвид-ности банков и защиту интересов вкладчиков и инвесторов.

Центральный банк является эмиссионным банком и банкиром правительства. Выполняя первую функцию, он монопольно осуще-ствляет эмиссию банкнот. Как банкир правительства этот банк име-ет тесные связи с ним, консультирует его, проводит определенную денежно-кредитную политику, увязанную с экономической полити-кой государства. Центральный банк является банком всех осталь-ных банков страны.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились разные модели банковских систем. Они отличаются характером взаимоот-ношений банков с корпоративным сектором экономики, степенью специализации кредитных организаций.

По характеру взаимоотношений банков с промышленностью раз-личают две модели: открытого рынка и корпоративного регулиро-вания. По первой модели между банками и корпорациями нет тес-ных и устойчивых связей. Корпорации могут пользоваться банков-скими услугами одновременно в нескольких банках. Последние не оказывают предпочтения экономическим субъектам по принципу «наш клиент». Льготы возможны для тех заемщиков, которые обес-печат наиболее выгодное и менее рискованное использование бан-ковского кредита. Такая модель сформировалась в США, где не практикуется установление тесных и эксклюзивных экономических взаимоотношений банков с промышленностью. Для модели корпоративного регулирования, наоборот, характер-но наличие тесных, устойчивых связей между банками и корпора-циями. Банки могут выступать и как прямые акционеры предпри-ятий, и как депозитарии акций мелких акционеров, которые пере-дают банкам еще и право своего голоса. Это повышает роль банков в создании и деятельности корпораций, в поддержании их финан-совой устойчивости. Такая модель банковской системы сложилась в Германии и Японии.

По уровню специализации различают универсальную и спе-циализированную модели банковской системы. При специализи-рованной модели, которая сложилась в США, Канаде, Японии, банкам до недавнего времени было запрещено одновременно за-ниматься краткосрочным кредитованием и долгосрочным инвес-тированием капиталов. Операции с корпоративными ценными бумагами в таких банковских системах производят специализиро-ванные инвестиционные банки.

В странах Европы (например в Германии, Швейцарии) получи-ла развитие универсальная модель банковской системы, допускаю-щая в деятельности банков сочетание краткосрочного кредитования с инвестициями в корпоративные ценные бумаги. Через такие бан-ки в этих странах проходит значительный оборот фондовых ценно-стей, прежде всего это касается размещения ценных бумаг частных корпораций.

В настоящее время основной моделью организации европей-ских банков является универсальный банк, осуществляющий все виды банковских операций, включая операции с ценными бумага-ми.

В настоящее время происходят процессы сближения различных моделей банковских систем, что обусловлено такими явлениями, как глобализация и дерегулирование. Первое из них может быть охарактеризовано как выход экономических и политических про-цессов за национальные границы и формирование единого эконо-мического и политического пространства. В банковской сфере гло-бализация сопровождается дерегулированием банковской деятель-ности и либерализацией финансовых рынков.

Дерегулирование банковской сферы выражается в ликвидации институциональных разграничений между различными видами банковской и -- в более широком смысле -- финансовой деятель-ности: коммерческой, инвестиционной, страховой и т.п. В результа-те банки вынуждены конкурировать одновременно на многих сег-ментах финансового рынка, причем не только друг с другом, но и с другими финансовыми организациями: страховыми, финансовыми компаниями, инвестиционными фондами и др. Дерегулирование было вызвано необходимостью повысить эффективность функци-онирования банковских систем.

Банковская система, как и любая система, должна работать ста-бильно и эффективно. Стабильность предполагает функционирова-ние банков в соответствии с их целями и задачами. Она нарушает-ся, если у отдельных банков возникают финансовые трудности, пе-рерастающие в банкротство. Ситуацию, когда происходит ряд банковских банкротств и нарушение функционирования всей бан-ковской системы, называют банковским кризисом.

Западные экономисты установили зависимость между эффективностью и стабильностью банковской системы, которая выражается в том, что невозможно иметь максимальную стабиль-ность и максимальную эффективность. Чем эффективнее банковская система, тем она лучше распределяет капиталы в соответствии с иерархией относительной ставки дохода, существующей в экономике.

Как известно, повы-сить эффективность позволяет конкуренция, открытый и конкурен-тоспособный рынок капиталов в состоянии обеспечить более высо-кую эффективность, чем зарегламентированная система.

3.Функции и роль банков в экономике страны

3.1 Центральные банки

Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В различных государствах такие банки называются по-разному: народные государственные, эмиссионные, резервные, Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др.

Деятельность любых центральных банков, как следует из анализа их историче-ского развития и современного положения в рыночной системе, подчинена следующим основным целям: обеспечению стабильности покупательной способности и валютного курса национальной де-нежной единицы, ликвидности банковской системы, созданию эф-фективного и бесперебойного ведения расчетов, включая расчеты наличными деньгами.

Отсюда логично вытекают основные направления деятельности и задачи, которые решает центральный банк для достижения сто-ящих перед ним целей. Центральный банк выступает эмиссионным центром страны , является «банком банков» , банкиром правительства , а также перед ним стоит задача осуществления денежно-кредитного регулирования экономики страны.

Для решения перечисленных задач центральный банк выполняет ряд функций.

Эмиссионная функция. Старейшая функция центрального бан-ка -- функция монопольной эмиссии банкнот. Центральный банк, будучи представителем государства, выполняет законодательно закрепленную за ним эмиссионную монополию в отношении банк-нот, т.е. осуществляет эмиссию общенациональных кредитных де-нег. Под эмиссией центрального банка понимается выпуск в обра-щение денег исключительно в наличной форме. Хотя банкноты составляют незначительную часть денежной массы, они необходимы для платежей в розничной торговле и обеспечения ликвидности банковской системы. Для выполнения эмиссионной функции в каждом центральном банке есть специализированные подразделения, осуществляющие эмиссионно-кассовую работу. В их ведении находится типография, печатающая банкноты.

Банкноты центрального банка являются неограниченно закон-ным платежным средством, и нет других структур, которые бы за-менили его в этом качестве и выпускали банкноты как безусловное средство платежа и погашения любых долговых обязательств внут-ри страны. Что касается монет, то в некоторых странах центральный банк также имеет монополию на их эмиссию, но обычно их чекан-кой занимается министерство финансов (казначейство). В таких случаях центральный банк покупает у последнего монеты по номи-налу, а разница между номиналом и их себестоимостью идет в до-ход госбюджета. Купленные центральным банком монеты идут в обращение вместе с банкнотами. Практически не осталось развитых стран (кроме Бельгии и США), где сохраняется даже формальное деление на казначейские и банковские билеты. В Великобритании, например, оно было отменено 60 лет назад.

Функция управления золотовалютными резервами. По тради-ции центральный банк является их хранителем в стране, выполня-ет функцию управления золотовалютными резервами. В настоящее время офици-альный золотой резерв служит в качестве резервного актива и га-рантийно - страхового фонда в международных расчетах. Централь-ные банки сосредоточивают у себя большие запасы золота. В ряде стран ими распоряжается министерство финансов, при этом банк осуществляет технические операции с золотом. Кроме золота, в цен-тральных банках сосредоточены и запасы валюты. Золотовалютные резервы используются для проведения международных расчетов, покрытия дефицита платежного баланса, поддержания курса национальной валюты и других целей.

Функция «банка банков»- Центральный банк непосредственно не работает с юридическими и физическими лицами. Его клиенты -- коммерческие банки. Являясь -«банком банков», центральный банк хранит свободные денежные резервы коммерческих банков, служит расчетным центром банковской системы и предоставляет ей креди-ты, в некоторых странах выступает органом банковского регулиро-вания и надзора. Как расчетный центр банковской системы цент-ральный банк выполняет функции регулирующего органа платежной системы страны, он координирует организацию расчетных систем. Во многих странах центральный банк и его территориаль-ные подразделения выполняют функции национального клиринго-вого центра, осуществляющего расчеты на национальном уровне и с зарубежными банками.

Центральный банк осуществляет надзор и контроль над банка-ми, чтобы поддержать надежность и стабильность банковской сис-темы, защитить интересы вкладчиков и кредиторов. Характер осуществления центральным банком банковского надзора в разных странах имеет существенные особенности, но везде он играет важ-ную роль в функционировании банковской системы страны. Над-зорная функция в ряде стран осуществляется исключительно цен-тральным банком (Италия, Россия, Австрия). В Германии, США, Франции, Швейцарии эту работу последний ведет совместно с каз-начейством, банковской комиссией и другими органами, которые в своей надзорной деятельности тесно взаимодействуют с централь-ными банками. В Австрии, Дании, Канаде, Норвегии контрольную функцию осуще-ствляет не центральный банк, а другие органы.

Надзор центрального банка за коммерческими банками осуще-ствляется путем выдачи лицензий на осуществление банковской деятельности и проведение отдельных видов операций (например валютных, с ценными бумагами и т.д.), а также проверки и анализа финансовой отчетности коммерческих банков, ревизии их деятель-ности, установления различных нормативов и контроля за их вы-полнением. Надзор чаще всего регламентируется специальными законодательными и нормативными актами.

Интернационализация банковского дела привела к тому, что в последнее время банковский надзор принимает международный характер. В 1975 г. был создан Базельский комитет банковского надзора. Его заседания проходят в Базеле, в Банке международных расчетов, там же размещается секретариат Комитета. Инициатором создания международного комитета банковского надзора выступил директор Банка Англии Питер Кук, поэтому этот комитет называ-ют еще «Комитетом Кука». В 1977 г, Базельский комитет предста-вил «Базовые принципы эффективного надзора за банковской де-ятельностью», которые были разработаны и одобрены странами «десятки» и органами банковского надзора во всех странах, вклю-чая Россию. В состав 25 принципов, определяющих содержание этого документа, входят требования минимальной величины бан-ковскою капитала, проверки органами надзора политики, оператив-ной деятельности банка и применяемых им процедур, связанных с выдачей кредита и инвестированием капиталов, управление кредит-ными и инвестиционными портфелями, общей политики банка по управлению рисками.

Функция банкира правительства. Центральные банки тесно связаны с государством. Центральный банк выступает как кассир правительства, его кредитор, финансовый консультант. Счета пра-вительства и правительственных ведомств открыты в центральном банке. В некоторых странах последний ведет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, которые посту-пают от налогов, займов, зачисляются на беспроцентный счет каз-начейства или министерства финансов в центральном банке и с него правительство оплачивает все свои расходы.

Функция денежно-кредитного регулирования. Центральный банк совместно с правительством разрабатывают и реализуют еди-ную денежно-кредитную политику, направленную на обеспечение стабильного экономического роста, снижение инфляции и безрабо-тицы, нормализацию платежного баланса. Денежно-кредитное ре-гулирование экономики осуществляется центральным банком пу-тем воздействия на объем денежной массы, уровень ставок процента и состояние ликвидности банковской системы. Объектом данного регулирования является также валютный курс национальной де-нежной единицы. Это воздействие может оказываться как админи-стративным путем, так и экономическими методами.

Административное воздействие осуществляется через установ-ление прямых ограничений на деятельность банков, лимитов кре-дитования, «потолков» ставок процента и т.п., а также путем жест-кого законодательного разделения функций между различными видами банков.

Экономическими методами денежно-кредитного регулирования считаются изменение ставок процента (учетная политика), регули-рование норм обязательных резервов, операции на открытом рын-ке. В рамках денежно-кредитного регулирования центральный банк осуществляет государственную валютную политику. Он поддержи-вает режим обменного курса национальной валюты, регулирует его, проводит валютные интервенции.

Внешнеэкономическая функция. В процессе своей деятельно-сти центральный банк проводит всю работу по международным расчетам, платежному балансу, движению валютных ценностей, сотрудничает с центральными банками других стран, международ-ными валютно-кредитными организациями, т.е. выполняет внешне-экономическую функцию .

3.2 Коммерческие банки

Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различают два типа - универсальные и специализированные.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов всех видов; оказание всевозможных услуг и т. п.

Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или нескольких видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. К специализированным банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки.

К странам, где преобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия.

Принципы деятельности коммерческого банка.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой.

Вторым принципом является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными методами). Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

Функции коммерческого банка.

Одной из важнейших функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств.

Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации о деятельности коммерческих банков.

Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

1. Принципы построения и структура современной

банковской системы РФ

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившей-ся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 21.03.02), в котором дано определение кредитных организаций и банков, пе-речислены виды банковских операций и сделок, установлен поря-док создания, ликвидации и регулирования деятельности кредит-ных организаций и т.п. В действующем законодательстве закрепле-ны основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направ-ленность их деятельности.

Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень бан-ковской системы выполняет функции денежно-кредитного регули-рования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необ-ходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правитель-ством РФ, представительными и исполнительными органами госу-дарственной власти, органами местного самоуправления, государ-ственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юри-дическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Бан-ка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и органи-зациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Бан-ком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п.

Принцип осуществления банковского регулирования и надзора Митральным банком находит свое отражение в том, что в РФ ор-ганом банковского регулирования и надзора является Централь-ный банк РФ. В большинстве же европейских стран полномочия по банковскому регулированию переданы специальным органам банковского надзора: Банковской комиссии во Франции, Феде-ральному ведомству по контролю кредитной деятельности в Гер-мании, Ведомству по финансовым услугам в Великобритании и т.п. Банк России как регулирующий орган устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и от-четности для кредитных организаций, предельные величины рис-ков и другие пруденциальные нормы банковской деятельности. Он же осуществляет надзор за соблюдением установленных норм и правил, проводит инспекционные проверки банков и небанков-ских кредитных организаций. Банк России выступает лицензиру-ющим органом по отношению к кредитным организациям: выда-ет и отзывает лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует филиалы банков на территории РФ, выдает разре-шения на открытие заграничных филиалов, а также на участие и капитале кредитных организаций-нерезидентов.

Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулиро-вания со стороны Министерства РФ по антимонопольной полити-ке и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной ко-миссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогопла-тельщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как аген-ты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономи-ческих связей РФ. Однако все эти ведомства в большинстве сво-ем не устанавливают для банков особых норм и требований, а ре-гулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц.

Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банков-скими лицензиями операции -- краткосрочные коммерческие и дол-госрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специ-ализация банков по видам их операций.

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является по-лучение прибыли. Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Следует еще раз обратить внимание на то, что законодательство узко трактует понятие кредитной организации, понимая под ней юридическое лицо, которое для извлечения при-были как основной цели своей деятельности на основании специ-ального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные зако-нодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы РФ. При этом по Закону «О банках и банковской деятельности» в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь последние могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации. Таким образом, в настоящее время в РФ существуют практически две группы кредитных организаций: входящие в банковскую систе-му, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в со-став банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные со-юзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.). Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскими (похожими на банковские).

Банк согласно российскому законодательству -- это кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

* привлекать во вклады денежные средства физических и юри-дических лиц;

* размещать эти средства от своего имени и за свои счет на ус-ловиях возвратности, платности и срочности;

* открывать и вести банковские счета физических и юридиче-ских лиц.

Банковские группы . Особенность современной банковской си-стемы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономи-ки по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурами банковской системы и реального сектора экономики является создание банков-ских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действую-щим законодательством.

Банковская группа -- это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) из них оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существен-ное влияние на решения, принимаемые органами управления дру-гих кредитных организаций.

Банковский холдинг -- этоне являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо (головная организация банковского холдинга), не представляющее кредитную организацию, имеет воз-можность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) суще-ственное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций.

О создании банковских групп и банковских холдингов их голов-ные организации обязаны уведомить Банк России. Поскольку со-гласно действующему законодательству 1 кредитным организациям запрещено заключать соглашения и совершать согласованные дей-ствия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг и ограничение конкуренции в банковском деле, то приобретение ак-ций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглаше-ний, предусматривающих осуществление контроля за их деятельно-стью, не должно противоречить антимонопольным правилам. Банк России следит за соблюдением последних совместно с Министер-ством РФ по антимонопольной политике и предпринимательству.

Ассоциации банков. Кредитные организации, входящие в банков-скую систему, могут создавать союзы и ассоциации , не предусматри-вающие цели извлечения прибыли. Их деятельность направлена на защиту интересов организаций -- членов и координацию их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции. В РФ крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ). По состоянию на 1 января 2000 г. она насчитывала 683 чле-на, в том числе 567 кредитных организаций, что составляло 42% об-щего количества кредитных организаций РФ. Банки -- члены АРБ функционируют во всех экономических регионах России. Ассоциа-ция объединяет 75% банков и их филиалов в нашей стране, которым принадлежит около 70% зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций и свыше 80% всех активов бан-ковской системы России.

Наряду с АРБ в РФ функционируют 16 территориальных бан-ковских союзов (ассоциаций), которые представляют интересы кре-дитных организаций на уровне регионов и в своей деятельности сотрудничают с АРБ.

Агентство по реструктуризации кредитных организации (АРКО). Характеристика современной структуры банковской си-стемы РФ будет не полной, если не назвать АРКО, место которо-го в банковской системе не имеет четкого законодательного опре-деления. Оно было создано в январе 1999 г. для реализации разра-ботанной программы реструктуризации банковской системы. Первоначально АРКО было учреждено как небанковская кредит-ная организация «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (НКО «АРКО»), цель деятельности которой состо-яла прежде всего в преодолении кризиса банковской системы, вос-становлении ее способности в полной мере обеспечивать вы-полнение своих базовых функций. В связи с вступлением в силу Федерального закона от 8 июля 1999 г. № 144-ФЗ «О реструкту-ризации кредитных организаций» (в ред. от 21.03.02) в июле 1999 г. НКО «АРКО» была преобразована в Государственную кор-порацию «Агентство по реструктуризации кредитных организа-ций», правовой статус, функции и полномочия которой определя-ются также и Федеральным законом от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» (в ред. от 28.12.02). Этот За-кон четко определил полномочия по реструктуризации банков-ской системы Банка России и Государственной корпорации «Агент-ство по реструктуризации кредитных организаций», а также ус-ловия и процедуры взаимодействия Банка России и АРКО, Последнее имеет право осуществлять следующие операции и сдел-ки в отношении кредитных организаций при проведении меропри-ятий по их реструктуризации.

Подобные документы

Банки и структура банковской системы. Классификация банков. Центральные банки. Коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения. Тенденции денежно-кредитного регулирования в России. Банковская тайна. Банковские кризисы.

курсовая работа , добавлен 29.09.2006

Возникновение и развитие банков, их сущность. Функции и роль коммерческих банков в рыночной экономике. Виды банковских операций и услуг. Понятие банковской системы. Влияние иностранных финансово-кредитных учреждений на национальную банковскую систему.

курсовая работа , добавлен 01.12.2014

Сущность и структура банковской системы. Специализированные банки и кредитные учреждения. Центральный банк и коммерческие банки. Их функции и взаимодействие. Основы функционирования банка. Банкротство банков. Денежно-кредитная политика в России.

курсовая работа , добавлен 29.03.2004

Современная банковская система: возникновение и развитие, этапы формирования в странах с рыночной экономикой. Организационно-правовые и национальные особенности центральных банков. Коммерческие банки: их функции и задачи. Виды счетов и расчетов.

учебное пособие , добавлен 29.07.2008

Виды банков. Функции банков. Сущность банков. Банковская система. Центральный банк как первая ступень двухуровневой банковской системы. Основные функции Центрального банка. Принципы деятельности коммерческих банков. Формирование собственного капитала.

курсовая работа , добавлен 22.05.2007

Банковская система Российской Федерации история и развитие. Регулирование деятельности коммерческих банков. Основы экономических взаимоотношений коммерческих банков с клиентами. Методы совершенствования взаимоотношений банков с клиентами.

курсовая работа , добавлен 05.03.2007

История возникновения банков, их виды и функции. Роль коммерческих банков на примере банковской системы Соединенных Штатов Америки и центрального банка Китая. Современная банковская система РФ, тенденции ее развития и проблемы, меры по совершенствованию.

курсовая работа , добавлен 04.11.2014

История развития банковского дела. Банки и банковская система. Роль банковской системы в рыночной экономике. Денежно-кредитная политика. Банковское регулирование. Коммерческие банки: сущность и функции. Банковская система России. Банк России.

реферат , добавлен 29.03.2003

Специфика банка, как предприятия. Взаимодействие государства и коммерческих банков. Роль банков в привлечении инвестиций. Роль, занимаемая банками в России. Регулирования деятельности коммерческих банков. Ассоциация российских банков.

курсовая работа , добавлен 25.03.2004

Центральный и коммерческий банк, ступени банковской системы. Банковская система, ее сущность и структура. Виды банков, операции коммерческих банков. Банковская система в период мирового финансового кризиса. Стратегии выхода из кризиса банковской системы.