Главная / Документы

Cрок исковой давности по кредитам – три года до полного прощения. Какой срок давности для кредита

Банк имеет право подать иск в суд и потребовать у заемщика вернуть долг, пеню и штрафы в течение определенного срока – срока исковой давности. По окончании этого периода долг должен быть аннулирован, а любые претензии финансистов к должнику считаются необоснованными. Этим часто пользуются мошенники: оформляя ссуды, они не вносят обязательные платежи и скрываются, полагая, что через 3 года смогут объявиться и ничего не платить банку. Так ли это? Попробуем разобраться.

С какого дня начинается течение срока исковой давности по кредиту

Срок исковой давности указан в статье 196 Гражданского кодекса РФ. Он составляет 3 года со дня, определенного статьей 200 Гражданского кодекса:

«1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства….».

Именно с определением момента отсчета срока исковой давности связано больше всего вопросов. Не только рядовые заемщики, но и юристы не могут прийти к единому мнению и по-разному трактуют нормы ст. 200 Гражданского кодекса:

Часть юристов утверждает, что срок исковой давности нужно отсчитывать с момента окончания срока действия кредитного договора. Банк может не беспокоить заемщика в течение всего срока действия договора, начисляя ему пеню и штрафы, а в конце срока предъявить требование о возврате всей суммы долга, процентов и начисленных за просрочку санкций . После этого у финансистов оказывается в запасе еще 3 года, чтобы истребовать эти средства.
Другие юристы опираются на Постановление Пленума Верховного суда РФ от 12.11.2001 года №15 и Постановление Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 15.11.2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности». В частности, юристы оперируют следующими нормами:
- «10. Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу».
- «25. Исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита)….».

Проанализировав случаи из судебной практики, приходим к выводу, что большинство судей использует второй метод расчета срока исковой давности – без привязки к сроку действия кредитного договора. То есть, как только кредитор обнаружил факт неуплаты обязательного платежа, он должен уведомить об этом заемщика, и с этого момента начинается отсчет срока исковой давности.

При этом срок исковой давности имеет важную особенность: он «обнуляется», если с момента образования просрочки заемщик вышел на контакт с кредитором или погасил часть долга. К примеру, первая просрочка у клиента образовалась 1 февраля 2014 года. С этого момента начался отсчет срока исковой давности. Однако если 1 апреля кредитный менеджер назначило встречу заемщику в отделении, по итогам которой был подписан протокол или любой другой документ, трехгодичный период стартует заново уже с 1-го апреля. Другой вариант: заемщик не общался с менеджером, но 1-го июня внес часть обязательного платежа на свой счет. В этом случае срок исковой давности вновь обнуляется, но так как долг не был погашен полностью, отсчет возобновляется с 1-го июля.

Правила расчета срока исковой давности по кредиту

Существуют определенные правила расчета срока исковой давности:

При предъявлении банком требования о досрочном погашении кредита (как правило, направляется в письменном виде – заказным письмом с уведомлением о вручении) – именно с этого момента начинает исчисляться срок исковой давности.
Любой контакт заемщика и кредитора, при котором должник подписывает документы или любым другим способом фиксирует факт своего общения с менеджером, приводит к возобновлению отсчета срока исковой давности с нуля.
После подачи заявления о реструктуризации или рефинансировании займа срок исковой давности также обнуляется.
В случае погашения части долга отсчет срока исковой давности возобновляется со дня внесения платежа; в случае погашения всего долга отсчет срока исковой давности прекращается. Он может возобновиться после появления очередной просрочки.
Передача долга заемщика новому кредитору или коллекторскому агентству (на основании агентского договора или продажи кредита) не влияет на срок исковой давности.
Срок исковой давности нельзя изменить по соглашению сторон, даже если это прописано в кредитном договоре (такой договор можно признать ничтожным).

Однако самое главное правило при расчете срока исковой давности все же вытекает из ст. 200 Гражданского кодекса, допускающей двоякое толкование. Некоторые юристы придерживаются мнения, что срок исковой давности необходимо отсчитывать от даты окончания кредитного договора. Даже если просрочка по кредиту возникла в первый месяц пользования заемными средствами, финансисты могут сослаться на ст. 200 ГК РФ и подать иск, к примеру, через 2 года и 11 месяцев после окончания срока действия договора. В таком случае вам придется оспаривать иск. Вы можете сослаться на постановления Пленума Высшего Арбитражного суда или Верховного суда, но гарантии, что суд встанет на вашу сторону, нет.

Для прекращения судебного разбирательства по причине истекшего срока исковой давности заемщику необходимо подать соответствующее ходатайство в ходе судебных слушаний. Также допускается подача нотариально заверенного заявления (без личного участия ответчика).

Что нужно помнить заемщику при расчете срока исковой давности

В некоторых случаях недобросовестные кредиторы умышленно не беспокоят должника, ожидая, когда сумма штрафных санкций и пени вырастет. Через 3 года после образования первой просрочки банк подает иск в суд с требованием возврата всей суммы долга, начисленных процентов, пени и штрафов. То есть, уклоняться от общения с кредитором в надежде, что пройдет 3 года и про вас забудут, не стоит. Напротив, в случае ухудшения материального положения, желательно сразу же обращаться в банк с заявлением о реструктуризации кредита. Срок исковой давности обнулится, а банк сможет помочь клиенту найти выход из сложной ситуации.

Также важно суметь защитить свои интересы в случае истечения срока исковой давности. Банк может настаивать на искусственном продлении данного срока в связи с тем, что менеджеры или коллекторы «контактировали» с заемщиком. Должники должны знать:

Доказательством общения заемщика с взыскателем не может быть зафиксированный клерком факт телефонного разговора (если банк не имеет возможности предоставить запись данного разговора).
Не является доказательством факта общения или признания долга заемщиком и расписка о получении письма из банка.
Не является доказательством общения с представителями банка факт присутствия заемщика в банке. К примеру, если клиент снимал средства с текущего счета в отделении банка, в котором он оформлял кредит, это нельзя расценивать как «контакт» с кредитором.

Таким образом, клиенты должны помнить о существовании срока исковой давности как о возможности защитить себя в случае, когда погасить кредит они физически не могут. Однако такой способ уйти от ответственности крайне рискованный и сложный: проще идти на диалог с банком, чем скрываться и надеяться на удачу.

Срок исковой давности по кредиту составляет 3-и года. Но с какой даты его отсчитывать? В данном вопросе могут быть расхождения и споры.

Исковая давность по кредитному договору – законный срок, установленный государством, в течение которого кредитор имеет право предъявить требования заёмщику по погашению долговых обязательств через вышестоящие инстанции (суды). Он составляет 3 года. Этот вопрос регулирует Гражданский кодекс РФ в статье 196. Однако, несмотря на кажущуюся однозначность данного положения, судебная практика исковой давности по кредиту весьма разнообразна и знает много спорных случаев.

Часто заёмщик пользуется ограничением установленного статьёй периода для аннулирования долговых обязательств. Происходит это в том случае, если кредитор (например, банк), подаёт иск в суд по истечении 3 лет. С одной стороны, это его законное право, но с другой – возникает путаница по поводу начала исчисления данного периода. Чтобы разобраться в вопросе, необходимо более детально изучить законодательную базу и нормы, действующие в подобных случаях.

Как считается срок исковой давности по кредиту?

Банк имеет право подать иск на заёмщика в течение 3-х лет с момента просрочки первого платежа. Как только истекает 36 месяцев, любые попытки истца доказать свою правоту в судебном порядке становятся неправомерными и не подлежат рассмотрению. Но из любых правил есть исключения. В данном случае это оговорки:

срок исковой давности по кредиторской задолженности возобновляется после первого официально подтверждённого контакта с заёмщиком. То есть, если неплательщик взял трубку и ответил на звонок сотрудника банка, либо поставил подпись под уведомлением о требовании погасить задолженность, с этого момента 3-летний период отсчитывается заново;
По кредиту за это время был осуществлён платёж (даже в минимальном размере);
Заёмщик любым другим способом подтвердил, что имеет долговые обязательства перед держателем кредита.

Во всех этих случаях 3-х летний срок исковой давности будет считаться заново , и надеяться на аннулирование обязанностей перед кредитором не имеет смысла.

Что происходит по истечению срока исковой давности по кредиту?

Если же за всё это время банк не смог связаться с должником различными способами и не подал соответствующий иск в суд, все обязательства заёмщика аннулируются, и далее кредитор теряет возможность через судебные инстанции добиваться возмещения этой суммы. Но возникает резонный вопрос: имеет ли банк право требовать возвращение кредита после истечения срока давности? Ответ положительный. Несмотря на отсутствие поддержки со стороны государства, финансовые учреждения и прочие держатели кредита могут добиваться поставленной цели любыми другими методами в рамках действующего законодательства. Это:

направление писем с просьбой погасить задолженность по месту проживания или месту работы;
телефонные звонки;
продажа прав на возмещение коллекторскому агентству и т.д.

Впрочем, избежать подобных контактов можно, если затребовать разрыв договора сотрудничества и выемку персонифицированных данных из информационной базы учреждения. С коллекторами же придётся бороться другими методами. В частности, при помощи юриста.

Стоит отметить, что все вышеизложенные положения распространяются на любые формы кредитования. Поэтому исковая давность по потребительскому кредиту будет равна аналогичной по ипотечному займу и т.д.

Тонкости исковой давности по поручительству

Часто при выдаче крупных кредитных средств компании требуют предоставить поручителя, который возьмёт на себя обязательства по погашению долга в случае невозможности выполнения условий, непосредственно, заёмщиком. Сроки давности по поручительству отличаются от вышеописанных. Как правило, они прописываются в договоре займа, подписываемый тремя сторонами. Если же такого пункта в официальном соглашении нет, либо указано, что договор имеет силу до полного погашения долга, период законного обращения истца в суд составляет 1 год с момента наступления такой возможности. А наступить она может в нескольких случаях:

После первой просрочки обязательного платежа.
После назначения процедуры наблюдения (юридические лица).
После признания общества банкротом.

Другими словами, малейшие подозрения банка в неплатёжеспособности являются предпосылкой для обращения в суд с целью взыскать взятую в кредит сумму. Если же таких действий в течение года со стороны истца не наблюдалось, дальнейшие посягательства на возврат денежных средств являются незаконными.

Как видим, сроки давности по кредиту в России довольно однозначны, но это не спасает, ни банки, ни их клиентов от постоянных разбирательств и тяжб. Чтобы не попадать в неприятные ситуации, рекомендуем внимательно читать условия заключаемого договора и своевременно вносить платежи в соответствии с установленным порядком.

Для наших читателей является весьма актуальным вопрос о том, через какое же время неоплаченный кредит аннулируется, и задолженность будет считаться «прощенной»? Сегодня мы подробно рассмотрим данную ситуацию, и дадим вам несколько рекомендаций относительно того, как ею можно воспользоваться.

Срок исковой давности кредита

Действительно, есть люди, и их немало, которые попадали в неприятные ситуации, связанные с проблемами выплаты задолженностей по банковским займам. У большинства граждан нашей страны появляется мысль о том, что кредитор все равно спишет долги, а потому если появились проблемы, то платить не нужно.

В судах Российской Федерации почти ежедневно рассматриваются дела по исковым заявлениям к должникам. В результате вопросы решаются продажей имущества должников или взиманием определенных сумм с заработных плат. Процент непогашенных займов каждый год только растет. Все меньше остается хороших или чистых кредитных историй, о них читайте подробнее в этой статье .

В российском законодательстве, а именно в Гражданском кодексе есть статьи, посвященные срокам, по истечению которого кредитор не вправе требовать с должника погашения долга через суд. Найти её можно в правовых документах по названию, вам понадобится прочесть статьи от 195 до 208 ГК РФ.

Согласно информации, почерпнутой из законодательства, можно отметить важную вещь: срок исковой давности по кредитам составляет 3 года. Отсчет начинается с появления первой просрочки, т.е. не с момента подписания договора, а с того дня, как вы не внесли свой ежемесячный обязательный платеж.

Достаточно ли просто подождать 3 года, чтобы кредит закрыли?

Не все так просто, как может показаться. В том случае, если у вас состоялся какой-либо контакт с банковскими представителями, например – телефонный разговор, вы получили письмо с уведомлением, либо вы сами обращались в банк с заявлением о реструктуризации или отсрочки, то по этой причине срок возобновляется и отсчет начинается заново.

Прерыванию срока давности способствуют следующие ситуации:

Диалог по телефону с сотрудником банка.
Оплата даже небольшой части долга.
Подпись хотя бы под одним документом, который относится к оспариванию долга.
Признание себя должником по кредиту.

С другой стороны, опытные юристы говорят о том, что у кредитно-финансовой организации нет возможности доказать, что трубку взял именно должник. Кроме того, если он расписался за получение письма, то это не значит, что ознакомился с ним. Поэтому иногда в судебной практике отсчитывают срок исковой давности от даты возникновения первой просрочки.

Что это означает для заемщика:

Ему необходимо будет сменить все свои телефонные номера, по возможности также адрес своего местопроживания, т.к. звонки и письма по-прежнему будут поступать, и причинять массу неудобств родным и близким должника.
Помимо этого, ему придется заранее закрыть свои банковские счета, и найти неофициальную работу, где заработную плату будут выдавать лично на руки.

Дело в том, что банковская организация при наличии кредита, который долгое время не погашается, может подать на вас в суд, и с вероятностью в 90% дело будет выиграно. После этого судебные приставы будут иметь право арестовать все ваши счета, а также приехать по месту прописки с целью изъятия имущества, находящегося у вас в собственности.

Если человек оформил займ на приобретение жилья с ним же в качестве залога, то судебные приставы могут без проблем попасть в квартиру и продать ее другому лицу. Вырученные средства поступят на погашение задолженности. Намного сложнее сделать это с движимым имуществом, например, автомобилем, так как должник может скрыться вместе с тем, что находится в залоге.

Закроют ли долг, если срок исковой давности прошел?

Обратите внимание, что истечение периода для иска по кредиту должно быть подтверждено в суде. Иными словами, по пришествию установленного в законе срока вы сами должны обратиться в суд для того, чтобы получить соответствующий документ, автоматически это не происходит.

Итак, предположим, что вы предприняли все меры предосторожности, сменили адрес и получаете зарплату неофициально, прекратили все контакты с кредитором и своими родственниками. Можно ли в этом случае рассчитывать на то, что через 3 года ваш долг будет аннулирован?

К сожалению, нет. В законе говорится о том, что по истечению срока исковой давности банк не сможет взыскать со своего клиента задолженность через судебные инстанции, но он по-прежнему сможет требовать у вас погашения долга при помощи звонков, писем и прочего. Единственная возможность пресечь это – написать заявление на отзыв персональных данных.

Кроме того, банковская компания имеет полное право продать ваш проблемный займ коллекторским агентствам , если такая возможность прописана в договоре (передача прав третьим лицам).

Коллекторы – это профессиональные «выбивальщики» долгов, которые со своими клиентами не особенно церемонятся, пуская в ход не всегда законные методы шантажа, угроз и вандализма. Что делать в данной ситуации – рассказываем на страницах нашего сайта .

Может ли банк простить долг?

И все-таки, бывают случаи, когда банки прощают долги. Причин всего несколько:

Сумма задолженности незначительная и меньше судебных издержек.
Уход из жизни заемщика и отсутствие наследников.
Истечение срока давности, крайне редко.

Довольно часто кредиторы соглашаются на частичное списание долгов. Такое возможно по решению суда, если заемщик идет на контакт с банком, участвует в заседаниях и согласен с долгом. Больше о решении суда в пользу должника читайте .

Если у вас появились финансовые трудности и вы временно не можете исполнять кредитные обязательства, то не стоит дожидаться суда в надежде на полное списание долга. Можно воспользоваться реструктуризацией или рефинансированием .

Реструктуризация

Это изменение условий выплат в связи с объективными причинами. К примеру, увольнение, травма и снидение трудоспособности. Нужно обратиться в банк, сообщить о причинах невыплат и составить соответствующее заявление с просьбой пересмотреть условия.

Как правило, предоставляются кредитные каникулы или увеличивается ставка с целью снизить ежемесячный платеж. Так вы сможете решить временные финансовые трудности и сохранить кредитную историю в хорошем состоянии.

Не все банки идут на реструктуризацию, в этом случае необходимо потребовать от кредитора написать письменный отказ, который пригодится вам в суде. В этом случае, могут быть списаны все начисленные штраф и пени.

Альтернативный вариант — рефинансирование

Его суть состоит в получении нового займа в том же или стороннем банке на более выгодных условиях, чтобы выплатить текущую задолженность. Вы оформляете новый договор, и полученные средства переводятся в безналичном порядке на ваш текущий кредитный договор.

Интересные предложения по таким программам от российских банков вы найдете в этой статье .

Банкротство физического лица

Начиная с 1 января 2016 года, физические лица получили возможность объявлять себя в том случае, если их задолженность перед финансовыми организациями, либо ЖКХ составляет 500.000 рублей и больше, а также имеется длительная просрочка. Судебная практика показывает, что банкротом себя можно объявить и при меньшей сумме — уже от 350-400 тысяч.

Материальные обязательства, такие как кредитные платежи, штрафы и прочие взыскания, имеют определенный срок исковой давности. Что касается кредитных договоров, то закон установил период в три года. После указанного срока договорные отношения теряют свою актуальность и взыскать долги не представляется возможным.

Зная о сроке исковой давности, недобросовестные заемщики скрываются от исполнения обязательств и не реагируют на банковские требования. В статье подробно разъясняются правила и требования по искам о взыскании долгов, возможности не платить по кредитам.

Исковая давность не отсчитывается с момента заключения соглашения. Трехлетний срок может быть определен от момента последнего платежа или даты окончания договора. В законодательстве нет точных установок, все зависит от остальных обстоятельств конкретного дела. Дата окончания кредитных платежей в расчет не берется, основной отправной точкой считается последний платеж в большинстве судебных споров.

Например, если платежи прекратились через год, то исковая давность истечет через 4 года с момента подписания соглашения. Не имеет значения срок платежей, установленный первоначально. В серьезных ситуациях, когда речь идет о значительных суммах, суд идет навстречу истцу. Исковая давность рассчитывается с момента прекращения обязательств, ст.200 ГК РФ. Выбирать такой срок суд может по ходатайству кредитной организации, понесшей значительные убытки.

Другими словами, срок взыскания начинается после окончания действия договора, независимо от даты последнего платежа. Если кредит оформлен на 5 лет, то срок требований завершится еще через 3 года после окончания соглашения. Этот вид судебного рассмотрения применим к срочному кредитованию. Займы по кредитной карте не могут быть взысканы подобным методом, поскольку отсутствуют конечные сроки погашения. Если суд все же принял как основной метод расчета давности этот способ, то решение может быть обжаловано в апелляционном порядке.

Судебное постановление зависит от многих обстоятельств, поэтому предварительно нельзя определить позицию суда. Судебные заседания могут проходить неоднократно, переноситься из-за отсутствия участников спора.

Существуют правила, по которым определяется срок взыскания для уклониста. Например, на продление претензий влияют следующие обстоятельства:

последний зафиксированный документально контакт с банком является точкой отсчета для определения исковой давности;
если банк направил должнику уведомление с требованием досрочного погашения обязательств, то официальное письмо сдвигает сроки претензии;
первый же платеж после перерыва позволяет сдвинуть на эту дату трехлетний срок;
отсчет начинается заново, если подано заявление на рефинансирование или реструктуризацию долга;
указанный в договоре срок в три года не может быть изменен дополнительным соглашением;
передача дела коллекторам не изменяет формулу расчета сроков взыскания.

Банк старается всячески доказать существование контактов, чтобы продлить сроки взыскания. Но к доказательствам не относятся показания сотрудников, как заинтересованных лиц. Телефонные разговоры или фиксация плательщика в банке через видеокамеры не может служить основанием для продления сроков взыскания.

Расписка в получении письма с уведомлением из банка не принимается к сведению судом. Если гражданин появился в банке по надобностям, не связанным с данным кредитным договором, то это не служит поводом для продления исковых сроков.

Если заемщик имеет основания для прекращения отношений с кредитором, то он должен доказать суду, что срок взыскания закончен. Для этого направляется ходатайство или заявление, которое заверено нотариусом. Подобные действия ведут к прекращению попыток взыскания и преследования со стороны банка. Если будет вынесено постановление о завершении преследования, то на этом отношения с банком можно считать завершенными.

Ответчику в лице заемщика рекомендуется посещать заседания, поскольку его отсутствие скорее всего приведет к постановлению в пользу истца. Суд рассматривает не только основную сумму долга, но пени и неустойки за каждый день просрочки. Довольно часто штрафная часть задолженности превосходит по сумме основной кредит.

Ходатайство должно конкретно указывать, что срок исковой давности прошел. Правосудие не станет подсчитывать сроки и их возможные переносы. Ходатайство должно быть написано грамотно, со знанием юридических основ. Оптимально поручить написание документа профессионалу, это намного дешевле, чем возвращать задолженность в полном объеме. Юрист сможет продолжить работу, при отрицательном постановлении обратиться к апелляционной инстанции.

Кредиторы передают коллекторам договора, вне зависимости от сроков окончания обязательств. Если срок взыскания завершен и судебное рассмотрение лишено оснований, то долги стараются вернуть всеми доступными способами. Могут посыпаться угрозы и оскорбления, не исключена возможность физического воздействия.

Попустительствовать уголовным действиям нельзя, нередки случаи криминального завершения, когда жизнь и здоровье заемщика реально находится под угрозой. , защитит гражданские права должника. Кроме угроз и физического насилия, эти отрицательные персонажи, часто наполовину криминальные, не имеют возможности арестовать банковские счета или имущество должника. Закон запрещает банкам передавать персональную информацию по должникам, поэтому коллекторы уже данным нарушением преступают закон.

Взыскание с поручителя при смерти заемщика

Просрочка платежей приводит к взысканию с поручителя, соглашение с которым обычно подписывается на весь срок действия договора. Иск может быть обращен к заемщику и поручителю, поскольку обязательства перед банком имеют оба. Взыскание к поручителю направляется с момента отсутствия платежей. Первичный договор не может быть изменен, проценты остаются прежними, как и сроки платежей. Если хотя бы одно условие изменено по инициативе банка, то поручитель имеет право оспорить в суде свои обязательства.

При смерти заемщика и отсутствии поручителей, требования обращаются к наследникам. Поскольку наследное дело завершается только через шесть месяцев, когда свидетельство о наследстве выдается претендентам, то только тогда возможно обратить к ним иски. На период установления наследников, на сумму долга не начисляются неустойки и пени, кредитный договор замораживается. После вступления в наследство, граждане автоматически принимают на себя кредитные обязательства. С ними в дальнейшем работает кредитор.

При отсутствии наследства после умершего, банк терпит прямые убытки и списывает их на непредвиденные обстоятельства. Если кредитное соглашение застраховано на случай смерти заемщика, то кредитор получит возмещение от страховой организации. Требовать отдать долг родственниками незаконно, обратить иск можно только к поручителю.

После положенных по закону трех лет, при отсутствии веских аргументов, банк не сможет обратиться в суд за взысканием. Но это не запрещает предпринимать меры воздействия, напоминать уклонисту об имеющихся обязательствах. Не стоит думать, что через три года должника оставят в покое. Кроме того, при пропущенном сроке взыскания долга, суд может обязать заемщика вернуть начисленные неустойки, считая их отдельной строкой договоренности.

Судиться с должником истец может за имущество, являющееся обеспечением долга, или просто принадлежащее ответчику на праве собственности. Бывают ситуации, когда должник одумывается и закрывает долг после исковой давности, то есть через три года. Это добровольное желание, если же суд обязывает платить после пропущенного срока, то это нарушение закона. Подобное решение суда следует обжаловать в вышестоящих инстанциях, подав жалобу на судью или написав апелляцию.

Установление конкретного срока возможности взыскания помогает должнику выйти из долговой ямы. Когда же банк не беспокоит должника на первых порах, то такое поведение направлено на накопление штрафных санкций. Если банк имеет сведения об имуществе должника и месте его трудовой занятости, то рано или поздно придется рассчитаться по всех обязательствам.

Прятаться от банка бывает себе дороже, поэтому рекомендуется использовать цивилизованные методы. Таких возможностей несколько: от признания должника банкротом до реструктуризации долга. Банковская структура также не заинтересована в судебной тяжбе, старается пойти навстречу добросовестному плательщику, попавшему в сложную ситуацию. Можно попросить кредитные каникулы на определенный срок, во время которого погашаются только процентные начисления.

Возможность уменьшить ежемесячный платеж, увеличив срок кредитования, также является осознанной необходимостью в критических ситуациях. Наибольший процент невозвращенных кредитов относится к потребительскому кредитованию. Поэтому всегда есть смысл подумать о необходимости брать кредит наличными или кредитной картой. Грядущие неприятности и вал неустоек не позволит жить спокойно, а аферистов и жуликов банки научились вычислять и бороться с ними действенными методами.

Срок исковой давности по кредиту

Люди, имеющие задолженность перед кредитором должны знать, что существует срок давности, который значительно, а главное законно, облегчит их положение. Но нужно понимать, когда есть долг по кредиту срок давности не избавит от всех возможных сложностей, давления банка, коллектора.

Причина в том, что любое физлицо как до истечения давности, так и после нее в первую очередь остается должником, взявшим деньги на основе принципа возвратности. Да и сам срок давности, согласно гл. 12 Гражданского кодекса РФ называется исковым, то есть это период времени, который дается для защиты прав в суде, по иску лица, чьи интересы нарушены.

То есть в ГК нет ни одного положения по поводу аннулирования кредита или о защите прав задолжавшего физлица. Исковая давность существует, чтобы указать кредитору: если есть необходимость взыскивать деньги в судебном порядке, то это надо сделать в определенное, причем продолжительное время. Когда же иск был не подан, то значит это банку не нужно и поэтому его лишают такого права. Но все же ответ на вопрос, есть ли срок давности по неуплате кредита, положительный. То есть он есть и может принести немало пользы заемщику, только следует знать важные тонкости о понятии срок давности, которые будут описаны далее.

Когда он истекает

На актуальный вопрос о том, какой срок давности по кредитам полный ответ будет таким:
1. В большей части случаев давность истечет через 3 года. Такой период носит наименование "общий";
2. В некоторых случаях точный срок следует искать в подписанных договорах - если там будет указан период отличный от 3 лет, то будет действовать именно он. Причина: законодательство позволяет указывать срок отличный от общего, если обе стороны согласны. А поскольку в соглашении стоит подпись клиента, то он подтвердил, что не против. Поэтому в последний год-два с подачи кредиторов появились сроки в 5-7 лет и больше;
3. Даже при возникновении споров вокруг исковой давности банкам будет предоставляется период не более 10 лет с момента подписания соглашения, чтобы решить все в суде.

Нужно знать, когда есть долг по кредиту срок давности будет только одним из двух главных вопросов. Второй - это, как правильно определить, когда именно истечет исковая давность.

Как определить, когда истечет срок

Чтобы определить точную дату, когда истечет срок давности, нужно найти точку начала отсчета, но к сожалению, российский ГК дает несколько вариантов ответа:
1. Срок давности начинает исчисляться в момент последней проплаты заемщика;
2. Такой срок исчисляется от момента окончания действия кредитного договора.

В первом случае давность истечет быстрее, поэтому он выгоден должнику, к радости которых в большинстве ситуаций судебная инстанция берет за основу именно такой способ отсчета. Но ничто не запрещает суду рассчитать срок используя второй метод, невыгодный клиенту. Все же судебная практика показывает, что апелляция по данным вопросам достаточно часто помогает заемщику получить нужное решение.

Вопросы: о том, какой срок давности по кредитам, когда истекает таковой будут раскрыты не полностью, если не написать, что срок давности может быть прерван в любой момент и его придется отсчитывать по новой. Причиной может быть реструктуризация долга, признание задолженности, получение любого заказного письма от своего кредитора и т.д. То есть каждое общение с банком, которое подтверждается документально и подписью клиента будет свидетельствовать, что кредитор проводит работу со своим должником, поэтому исковая давность будет исчисляться по новой.

Почему нужно или ненужно ждать истечение срока давности

Задолжавший заемщик должен понимать соотношение полученной пользы и цены, которую придется заплатить за нее в случае с исковой давностью. По истечению искового срока давности любой банк лишится наиболее эффективных рычагов воздействия: права судиться, а одновременно и иметь возможность взыскивать свои средства любым из способов, которые имеются в арсенале суда. То есть у физлица больше не смогут удерживать часть зарплаты, другого дохода, арестовывать, реализовывать имущество, подавать на него в розыск и т.д.

Это огромный плюс, но есть и ложка дегтя - банку никто не мешает искать аргументы, чтобы восстановить исковую давность, найти основание для обвинения в мошенничестве, использовать любые другие внесудебные способы, например, коллекторов тоже никто не отменял. Причем требовать банки вправе даже с наследника заемщика.

Поэтому, когда есть долг перед банком срок давности, которого истекает скоро, то он будет реальной помощью, но не стоит строить грандиозные планы по отлыниванию от возврата взятого после первой неуплаты. Гораздо более эффективной защитой будет реструктуризация, банкротство физлица, на порядок надежней даже просто вернуть долг банку срок давности, которого может быть уже прошел.