Ипотека под материнский капитал. Банки, работающие с материнским капиталом

Как взять кредит под залог материнского капитала в 2017-18 году? Можно ли взять кредит под семейный капитал наличными? В каких банках лучше брать кредиты под маткапитал?

Журнал «ХитёрБобёр» приветствует своих читателей! На связи Дмитрий Шапошников.

Мы продолжаем цикл статей о получении и эффективном использовании материнского капитала. Тема новой публикации – кредиты под материнский капитал.

Данный материал будет полезен семейным людям и всем тем, кому интересны актуальные финансовые вопросы.

Итак, приступим!

1. Кредит под материнский капитал – выгоды, особенности и нюансы

Федеральный материнский (семейный) капитал (МСК) – государственная программа помощи семьям с двумя и более детьми. Инициатива не имеет аналогов в мировой практике и успешно действует с 2007 года.

Размер пособия составляет на данный момент 453 тыс. руб. Многие семьи уже улучшили с помощью МСК своё жилищное положение или вложили эти средства в образование детей.

Кредит на строительство и реконструкцию

Многие семьи принимают дальновидное решение – построить частный дом в кредит под маткапитал. В таком доме будет комфортно и тем детям, которые уже есть в семье и тем, что появятся в будущем. А заодно и внукам.

Суммы пособия вряд ли хватит, чтобы покрыть все расходы на строительство, но погасить первый взнос или значительную часть взятого кредита вполне возможно.

Пример

Популярные в европейской части РФ каркасные дома строятся за 3-4 месяца. Стоимость стройматериалов (400-450 тыс. руб.) не превышает размера материнского капитала.

Если приобрести необходимые материалы в кредит, можно рассчитаться за них уже через пару месяцев. За этот срок ПФР принимает решение о направлении средств и переводит деньги на счет поставщика стройматериалов.

Правда, возведение дома придётся оплачивать самостоятельно, либо строить своими силами. В последнем случае строительство займёт больше времени, но зато вкладывать свои собственные финансы не придётся.

Важный момент: земельный участок, на котором строится дом, должен быть заранее оформлен в собственность, иначе с законностью стройки могут в будущем возникнуть проблемы.

ПФР весьма скрупулезно проверяет все юридические тонкости и нюансы сделок, в которых задействованы государственные дотации. Если хотя бы один пункт правил будет нарушен, деньги не будут перечислены на нужный счет до устранения нарушения.

Работникам Фонда важно также убедиться, что деньги пойдут именно на строительство, а не на иные нужды, поэтому через определенный срок после начала стройки её могут посетить работники социальных служб.

Более детально данный вопрос рассматривается в статье « ».

Несколько слов о реконструкции жилища в кредит. Под реконструкцией понимают качественное изменение технических характеристик дома – увеличение площади, надстройка ещё одного этажа, превращение чердачного помещения в жилую мансарду, пристройка комнат.

Если какие-то банки согласны выдать под это дело кредит, то смело пользуйтесь данной возможностью, но для начала согласуйте вопрос в местном отделении ПФР.

Помните, что оплатить за счет государства можно именно реконструкцию дома, а не капитальный ремонт. Поклеить обои, натянуть потолки, поменять трубы в туалете на средства МСК не получится.

Последние новости по теме:

28 ноября 2017 года в Кремле на заседании Координационного совета по реализации Национальной стратегии действий в интересах детей президент Путин предложил продлить материнский капитал до 31 декабря 2021 года .

Кроме того, президент предложил новые варианты реализации программы. В частности, теперь нуждающиеся семьи смогут получать ежемесячные выплаты из средств маткапитала в размере регионального прожиточного минимума сразу после рождения ребенка и до достижения им возраста 1,5 лет.

Подробности в этом видео:

3. Как взять кредит под семейный капитал – порядок действий

Чтобы успешно взять кредит под МСК, действуйте в точном соответствии с установленными правилами оформления таких финансовых операций.

И работники банков, и служащие ПФР внимательно следят за правильным оформлением бумаг и процессом проведения кредитования. Родителям нужно подойти к процедуре с максимальной ответственностью.

Несколько общих положений, о которых надо знать заранее:

• кредит на недвижимость предполагает обязательное оформление объекта в собственность всех членов семьи;
• кредиты, взятые в микрофинансовых компаниях, с 2015 года погашать средствами маткапитала запрещается;
• оформить кредит могут матери ребенка, отцы и официальные усыновители.

Все вопросы о выдаче денег взаймы решаются в индивидуальном порядке. Банкам нужны гарантии, что кредиты будут возвращены полностью, с процентами и в срок. Сотрудникам ПФР важно знать, что деньги пошли на «благую» цель – улучшение качества жизни детей и их родителей.

Теперь – пошаговая инструкция.

Шаг 1. Находим банк и выбираем вид кредита

В последние годы в связи с экономическим спадом некоторые банки прекратили выдачу кредитов под маткапитал, однако самые крупные участники финансовой системы всё ещё помогают семьям улучшать условия проживания.

В настоящее время родителям доступны десятки финансовых продуктов в 10-15 банках РФ. Цель обладателей сертификата – выбрать максимально выгодный для себя кредит.

О требованиях банка к заёмщикам мы уже писали выше: финансовым компаниям необходима уверенность в своевременной и полной оплате кредита.

Теперь о документах, которые понадобятся для открытия ипотечного или обычного кредита. Уточняем, что этот пакет – не универсальный: в каждой организации свои конкретные требования к предоставляемым бумагам.

Для открытия кредита вам понадобятся:

1. Сертификат на МСК (оригинал и копия).
2. Справка о доходах за 6 последних месяцев.
3. Справка из ПФР с указанием остатка средств на счету.
4. Паспорт заявителя.
5. Справки о доходах супруга и ближайших родственников (если они будут привлечены в качестве созаемщиков или поручителей).
6. Документы по объекту, который предполагается приобрести в счет кредитных активов.

Дальнейший шаг – обращение в ПФР. В идеале в эту организацию стоит обратиться ещё до визита в банк, чтобы заранее получить «добро» на погашение кредита государственными средствами.

Шаг 2. Получаем разрешение в Пенсионном Фонде

Без разрешения ПФР никакие кредиты погасить маткапиталом не получится. Владелец сертификата не имеет доступа к государственным счетам, на которых располагаются семейные финансы.

Заемщик предоставляет сотрудникам ПФР следующие документы:

1. Сертификат на МСК.
2. Документы, подтверждающие личность.
3. Свидетельства о рождении детей.
4. Копия кредитного договора (если речь – о погашении уже имеющегося кредита).
5. Реквизиты банковского счета, на который будут переводиться активы.

И самое главное – заявление о направлении средств. Данный документ пишется по всей форме, с обязательным указанием целей кредита.

Шаг 3. Оформляем кредит

Составляя договор с банком, обращайте внимание на процентную ставку и пункты, прописанные мелким шрифтом. Нередко размер комиссионных и общая переплата оказываются больше, чем заёмщику казалось до оформления документации.

Почти все финансовые организации настаивают на обязательном страховании кредита. Некоторым банкам хватает страховки на случай потери работы, другим требуется страхование на случай стихийных бедствий и смерти владельца.

Стабильные ежемесячные отчисления и соблюдение условий кредита – залог доброжелательного отношения сотрудников банка к заемщику. Старайтесь не нарушать сроков выплаты процентов, так как это карается штрафами и санкциями.

4. Какие банки работают с материнским капиталом – обзор ТОП-5 банков с выгодными условиями

Обращаться за кредитом под МСК лучше в крупные банки, которые входят в списки самых надежных финансовых заведений РФ.

1. Сбербанк.
2. ВТБ 24.
3. Банк Открытие.
4. Юникредит.
5. Банк Москвы.

Во всех банках свои условия кредитования и свои эксклюзивные продукты, предлагаемые семейным клиентам.

В таблице ниже представлены наиболее выгодные предложения и процентные ставки в банках:

5. Можно ли использовать семейный капитал на погашение потребительских или автокредитов?

Ответ – нет, нельзя. Закон однозначно не допускает перечисления государственных средств на погашение потребительских займов или кредитов на покупку автомобиля.

Правда, предложения расширить список разрешенных направлений использования МСК, возникают постоянно.

В частности, совсем недавно в Госдуме обсуждался закон о покупке авто под маткапитал. К сожалению, закон так и не был принят и имеет на данный момент статус проекта.

Есть и хорошие новости – в регионах возможности использования государственных дотаций гораздо шире. Правда, муниципальные и областные власти разрешают тратить не федеральные, а региональные деньги.

Например, в Мордовии можно погашать региональным капиталом потребительские кредиты на товары длительного пользования (мебель, бытовую технику). В Смоленской области семьи могут приобретать в долг автомобили и частично погашать автокредит бюджетными средствами.

6. Можно ли взять кредит наличными под маткапитал?

И снова отрицательный ответ. Наличные и маткапитал – несовместимые понятия. Когда мы говорим о целевом использовании государственных финансов, мы имеем в виду исключительно безналичные расчеты.

Все попытки превратить маткапитал в «живые» деньги считаются уголовно наказуемым деянием. Меньшее, что ожидает участников незаконных схем обналичивания маткапитала – солидные штрафы плюс возвращение средств в государственный бюджет.

Организаторов компаний, занимающихся «помощью» в обналичивании федеральных активов, ждёт лишение свободы на 5 и более лет.

Многие семьи, оформившие сертификат на материнский капитал, задаются вопросом о том, какие банки в 2016 году, работающие с материнским капиталом, можно назвать из всего множества кредитных учреждений Российской Федерации. Можно назвать некоторые банки, которые дают кредит под материнский капитал (то есть принимают семейный капитал в виде первоначального взноса) и/или средствами материнского капитала:

1. . Этот банк выдает жилищные кредиты с минимальным первоначальным взносом - не более 5%. Средства семейного капитала могут быть направлены на внесение первоначального взноса и на досрочное погашение основного долга и процентов по кредиту. Банк учитывает платежеспособность заявителей, а также остаток суммы материнского капитала при расчете максимальной суммы кредита, чтобы работать с материнским капиталом.
2. . Данное кредитное учреждение работает с материнским капиталом уже с 2009 года.
3. . Этот банк работает исключительно с готовыми постройками и выдает кредиты по ставке 14% годовых на 30 лет максимум. Жилое помещение, приобретаемое с использованием кредитных средств Банка, должно быть оформлено в собственность заемщика / общую долевую собственность супругов и его/их детей.
4. . Данное банковское учреждение пока не принимает семейный капитал в виде первоначального взноса, однако погашает им сумму основного долга по ипотечным кредитам и проценты по ней.
5. . В данном банке ставка по жилищным кредитам составляет 11 % и выше, а кредиты выдаются на срок до 50 лет. В текущем году банк ВТБ24 предоставил возможность использовать материнский капитал как первоначальный взноса за ипотеку.
6. . Данный банк относительно недавно стал работать с материнским капиталом, но уже смог предложить очень выгодный кредитный продукт, позволяющий эффективно использовать средства капитала на улучшение жилищных условий.
7. . Данный банк разработал две программы с целью поддержания молодых семей: «Материнский капитал» и «Материнский капитал плюс».

Итак, если семья желает оформить ипотеку в банке под материнский капитал, нужно обращаться в вышеперечисленные банки.

Кредитные продукты

Каждый из упомянутых банков предлагает в 2013 году уникальные кредитные продукты, позволяющие семьи задействовать семейный капитал при погашении или оформлении жилищного кредита в рамках направления капитала на улучшение жилищных условий. Рассмотрим данные кредитные продукты

Процентные ставки по описанным кредитным продуктам

Для того, чтобы семья могла выбрать тот или иной банк или кредитный продукт, важно провести сравнение процентных ставок по описанным выше кредитным продуктам, задействующим семейный капитал. Такое сравнение приведено в виде следующей таблицы.

Сроки оформления жилищного кредита с использованием средств материнского капитала

Для того, чтобы использовать материнский капитал в счет погашения кредита или для его получения (в виде первоначального взноса), нужно помнить несколько правил:

1. Для погашения оформленного до рождения/усыновления ребенка жилищного кредита не нужно ждать трехлетия ребенка или истечения трехлетнего срока с момента его усыновления. Можно погашать такой кредит капиталом сразу после рождения ребенка (усыновления) и получения сертификата на материнский капитал.
2. Чтобы погасить кредит, оформленный после рождения/усыновления ребенка капиталом, также не нужно ждать трехлетия ребенка.
3. Для направления капитала в качестве первоначального взноса по жилищному кредиту нужно выдержать трехлетний период, то есть после рождения/усыновления ребенка должно пройти три года. Это обязательное условие.
4. После подачи заявления и всех необходимых документов банк должен будет изучить и проверить все документы. На это потребуется от двух дней до одного месяца (в разных банках по-разному).

Документы, обычно требуемые банками при использовании материнского капитала

Важно сразу отметить, что у каждого банка пакет документов будет отличаться. Мы же приведем стандартный пакет документов, который может понадобиться банку при погашении кредита материнским капиталом и при использовании капитала в качестве первоначального взноса по жилищному кредиту.

Итак, при направлении материнского капитала в качестве первоначального взноса или в виде средств для погашения основного долга и процентов по кредиту, семье может понадобиться следующий пакет документов:

• Сертификат на материнский капитал - оригинал и копия;
• Справка из местного отделения Пенсионного фонда о размере остатка средств семейного капитала на счету семьи;
• Справка 2-НДФЛ (справка о доходах за последние полгода);
• Копии последних заполненных и сданных налоговых деклараций (матери и отца);
• Документы, подтверждающие доходы близких родственников (вне зависимости от того, будут ли они поручителями по кредиту);
• Паспорт заявителя;
• Все документы по кредитуемому жилому помещению.

Как воспользоваться материнским капиталом в банках: пошаговая инструкция

Для погашения первоначального взноса по жилищному кредиту материнским капиталом необходимо соблюсти следующую последовательность действий. Помните, что использовать капитал в данном направлении можно только после того, как со времени рождения или усыновления ребенка пройдет три года или более. Это прописано в законе о поддержке семей с детьми в виде семейного капитала (в законе о материнском капитале).

Как погасить первоначальный взнос материнским капиталом

1. Получив сертификат от Пенсионного фонда, заключив договор купли-продажи жилого помещения, нужно обратиться в банк с полным пакетом документов (см. выше).
2. Банк будет рассматривать заявление на оформление кредита и использование капитала как первоначального взноса по кредиту от нескольких дней до месяца.
3. После одобрения заявления на оформление кредита банк выдаст предварительное письмо-подтверждение о выдаче кредита и уведомит заемщика о сроке перечисления средств материнского капитала в счет внесения первоначального взноса.
4. Получив предварительное письмо о выдаче кредита, заемщик должен обратиться в Пенсионный фонд для перечисления средств капитала. Делается это для того, чтобы запросить в Пенсионном фонде справку о размере остатка средств капитала (даже если они вообще не были использованы ранее).
5. Пойти в банк и оформить кредит. Получить на руки копии всех документов по ипотеке.
6. Обратиться в Пенсионный фонд с заявлением (с приложением кредитного договора и договора по ипотеке) внести средства капитала на счет банка.

Погашение долга по кредиту материнским капиталом

Для погашения основного долга и процентов по ранее оформленному жилищному кредиту материнским капиталом необходимо соблюсти следующую последовательность действий. Помните, что использовать капитал в данном направлении можно не дожидаясь того, как со времени рождения или усыновления ребенка пройдет три года. Это можно сделать сразу после рождения/усыновления ребенка.

1. Получить сертификат на материнский капитал, подобрать жилое помещение для приобретения его в ипотеку.
2. Обратиться в банк за справкой о сумме остатка основного долга и процентов по кредиту. К заявлению на получение данного документа прикладывается сертификат на материнский капитал. Готовится справка не более 10 дней, а отдельные банки готовы предоставить ее уже через 1-3 дня.
3. Обратиться в Пенсионный фонд с заявлением о направлении капитала на погашение жилищного кредита. Пенсионный фонд может рассматривать данное заявление и переправлять средства капитала на счет банка в течение 3 месяцев.
4. Дождаться, пока деньги поступят в банк. Как только это произойдет, банк перечислит их на счет заемщика и спишет в счет досрочного погашения кредита. Средства материнского капитала, главным образом, направляются на покрытие основного долга. Если что-то после этого остается, то остаток идет на погашение процентов по кредиту. Но в большинстве случаев капитал не позволяет покрыть оставшуюся задолженность, и поэтому заемщик остается заемщиком только с более щадящей ипотечной нагрузкой.
5. После списание банк изменит график погашения задолженности и уменьшит размер дальнейших ежемесячных платежей.

Надеемся, мы смогли помочь Вам разобраться во всех тонкостях использования капитала на погашение или оформление жилищных кредитов!

Россияне, у которых появился второй ребенок в семье имеют право воспользоваться государственной поддержкой в виде материнского капитала. Эта помощь представляет собой некую сумму денежных средств (в 2019 году она составляет 453 026 рублей), которую можно направить на определенные, предусмотренные законодательством, цели. Самым популярным расходом данной суммы является улучшение жилищных условий посредством оформления ипотеки с материнским капиталом. Именно эти программы кредитования с возможностью подачи онлайн-заявки и представлены на этой странице.

Варианты ипотеки под материнский капитал

Денежные средства, предоставленные в качестве государственной поддержки для семей, у которых родился как минимум второй ребенок, по ипотечным программам можно использовать тремя способами:

Использование материнского капитала в качестве части или всего первоначального взноса по приобретаемому в ипотеку жилью. Программы ипотечного кредитования, предусматривающие такой вариант, подойдут в первую очередь гражданам, нуждающимся в срочном расширении жилплощади, и не имеющим достаточных собственных накоплений.

Для частичного досрочного погашения. Этот вариант зачастую применяется россиянами, которые уже оформили долговые обязательства, и после рождения второго ребенка хотят сэкономить на итоговой переплате за счет сокращения срока своего займа или уменьшить уровень ежемесячного платежа.

В качестве отдельного целевого кредита. Такие ипотечные программы предусматривают, что максимальная сумма, выдаваемая в долг, равна уровню мат капитала. То есть они направлены в качестве помощи россиянам, у которых не хватает части от стоимости желаемой недвижимости. Причем схема погашения зачастую по таким кредитам – буллитная (проценты оплачиваются заемщиком ежемесячно, а основной долг погашается разовым платежом, перечисленными из пенсионного фонда средствами материнского капитала).

Нюансы оформления ипотеки с использованием мат. капитала

Вне зависимости от варианта применения данной государственной помощи все способы имеют общие нюансы. Они связаны с тем, что денежные средства, выделенные в качестве материнского капитала, перечисляются в банк государственной структурой – пенсионным фондом РФ, а их целевое применение четко ограничено законодательными нормами. Соответственно, заемщику приходиться столкнуться с некой бумажной волокитой.

Предварительно, после рождения второго ребенка, необходимо получить сертификат на мат капитал.

Вместе с ним и документами, предусмотренными по условиям банка, подается заявка на приобретение недвижимости в ипотеку.

При положительном решении коммерческой структуры производится оформление долгового обязательства и регистрируется сделка по приобретению недвижимости с ее обременением.

В пенсионный фонд подается необходимый комплект документов с заявлением на распоряжение материнским капиталом.

В течение месяца обращение рассматривается государственным органом.

При положительном результате денежные средства перечисляются на счет кредитной организации для оплаты задолженности.

Невзирая даже на такую не самую простую процедуру использования материнского капитала, затраченные усилия все же помогут улучшить свои жилищные условия. Причем вариант ипотеки в этом вопросе достаточно подходящий, так как выбранная недвижимость может быть приобретена уже сейчас, в то время, как государственной помощью получиться воспользоваться, в некоторых случаях, спустя полгода.

Федеральный закон Российской Федерации, регулирующий получение и расход материнского капитала, разрешает использовать данные средства для улучшения жилищных условий, путем оформления ипотеки, либо погашения той, что была оформлена до получения сертификата. Казалось бы, предоставляется прекрасный шанс решить жилищный вопрос . Однако, есть определенные нюансы, касающиеся банковских структур. Об этом более детально – в данной статье.

Банки и материнский капитал

Возможно, следующая информация вызовет у вас удивление. Но, тем не менее, она является неоспоримым фактом. Далеко не каждое финансовое учреждение готово принять материнский капитал в качестве первоначального взноса или же способа погашения долга. Почему? На этот вопрос сложно дать ответ.

Каждый банк устанавливает свои требования и условия, которые необходимо соблюдать при получении потребительского или ипотечного кредита на жилье. И, разумеется, объяснять причину того или иного условия никто не будет.

Впрочем, справедливости ради надо отметить, что список банков, которые работают с материнским капиталом, из года в год может меняться. Какое-то финансовое учреждение отказывается от материнского капитала, а какое-то – наоборот, разрешает его использование при оформлении ипотеки на жилье.

Если на момент получения сертификата на капитал у вас уже есть ипотека, то следует узнать, можно ли в выбранном банке погасить ее с помощью данного вида государственной помощи. Если можно – замечательно. Если нет – с этим ничего не поделаешь.

Конечно, существует возможность перенести кредит в другой банк, но это очень хлопотно. Поэтому, мы ее в деталях рассматривать не будем.

А вот если вы только планируете взять ипотеку, а материнский капитал получить и использовать позже, то вам следует внимательно изучить вопрос, как минимум, дочитав статью до конца.

К числу банков, которые согласны работать с материнским капиталом, можно отнести следующие:

• DeltaCredit;
• ЮниКредит;
• Сбербанк;
• Банк Москвы;
• ВТБ24;
• Номос;
• Примсоцбанк;
• Газпромбанк;
• Россельхозбанк;
• Уралсиб.

Список можно было бы продолжить. Но мы ограничимся этим десятком в силу того, что они либо наиболее известны, либо предлагают весьма выгодные условия. Затрагивать вопрос известности – не будем. Вряд ли она сыграет ключевую роль при выборе банка. А вот, что касается условий – здесь расскажем более подробно. Правда, если расписывать по каждому из названных банков, чтение статьи будет долгим и утомительным. Тем более, что данным условиям свойственно меняться.

Поэтому, мы подробно расскажем лишь о трех финансовых учреждениях, отделения которых однозначно открыты в таком городе, как Москва.

Ипотечные программы под материнский капитал

Итак, какие банки работают с материнским капиталом, мы выяснили. Теперь подробно расскажем о том, что предлагают такие крупные финансовые учреждения, как:

• Сбербанк;
• ВТБ24;
• Банк Москвы.

Сбербанк . Предоставляет кредит на приобретение недвижимости, как первичного, так и вторичного рынков. Условия оформления ипотеки с использованием материнского капитала точно такие же, как и без него. Среди основных фигурируют:

• наличие сертификата;
• как минимум 10% от общей стоимости недвижимости в качестве первого взноса;
• наличие общего дохода, достаточного для того, чтобы осуществлять выплаты.

Предложение действует только для людей, которые достигли возраста 21 год и имеют рабочий стаж не менее 1 года. На перечисление первого взноса (если он делается с использованием материнского капитала) банк предоставляет полгода.

ВТБ24 . Используя материнский капитал, в этом банке можно, как погасить ипотеку, так и оформить, применяя помощь в качестве первого взноса. Банк готов к сотрудничеству при условии покупки жилья на первичном или вторичном рынке, а так же в случае строительства частного дома. Условия оформления кредита на жилье следующие:

• первый взнос составляет минимум 10%;
• размер кредита должен быть не менее 900 000 рублей;
• срок получения кредита не должен превышать 50 лет;
• процентная ставка начинается с отметки в 11%.

Требования к возрасту, стажу, доходу – аналогичны тем, что действуют в Сбербанке. Так же потребуется предъявить свидетельство, подтверждающее право получать сертификат.

Банк Москвы . Условия получения ипотеки в этом банке практически идентичны озвученным выше. Есть лишь небольшие отличия. В качестве первого взноса необходимо перечислить весь материнский капитал. Минимальная сумма кредитования – полмиллиона рублей. Что касается возраста, стажа, дохода, рынков недвижимости – все аналогично.

Однако, перед тем, как нести в банк материнский капитал (образно выражаясь), мы рекомендуем детально изучить условия всех финансовых учреждений, которые готовы оформлять ипотеку с использованием материнского капитала.