Контакты
Главная / Документы

Как получить отсрочку кредита в банке. Как получить отсрочку по погашению кредита? Порядок получения отсрочки

Отсрочка первого платежа по кредиту предоставляется заемщикам в исключительных случаях, а вот удовлетворить требование перенести очередной платеж по истечению нескольких месяцев банки могут с большей вероятностью. Существует несколько разновидностей такой отсрочки, четкий порядок действий и требований, предъявляемых заемщику.

Получить отсрочку по кредиту может далеко не каждый желающий. Если человек решил просто какое-то время не платить банку без веских оснований, то финансовое учреждение со 100% вероятностью отклонит такую просьбу. Если же у клиента есть серьезные проблемы, связанные с финансовым благополучием, здоровьем, то кредитное учреждение рассмотрит заявку на получение отсрочки и постарается помочь заемщику найти более подходящее решение проблемы.

Как правило, вескими причинами для получения отсрочки банки считают следующие жизненные обстоятельства:

  • увольнение с работы и, как следствие, отсутствие источника дохода;
  • ухудшение здоровья, требующее серьезных денежных вложений на лечение;
  • необходимость оплатить лечение близкого родственника;
  • потеря кормильца, приносящего основной доход в семью;
  • планируемый или уже состоявшийся переезд (человеку нужно время на сам переезд, обустройство в новом городе, поиск новой работы);
  • утрата имущества из-за произошедшего стихийного бедствия или кражи;
  • беременность или наличие ребенка в возрасте до 1,5 лет.

Заемщик должен понимать, что единых условий отсрочки банки не устанавливают. При принятии решения они обязательно оценивают надежность и платежеспособность клиента. Если человек всегда вовремя погашал кредит, то у него будет больше шансов на получение максимально комфортных условий.

Наиболее выгодным для заемщика вариантом отсрочки платежа кажется банкротство. Но такой способ может стать для клиента роковым — другие банки просто откажутся выдавать деньги в случае необходимости.

Процедура признания физического лица банкротом имеет немало нюансов. Все они прописаны в Федеральном законе № 127-ФЗ. При получении статуса банкрота как таковой отсрочки не возникает, зато часть долга или начисленных процентов суд может списать.

Если человек имеет силы для возврата платежа, этот вариант стоит исключить. Лучше сначала попытаться решить проблему с банком, договорившись о получении отсрочки. Финансовым учреждениям невыгодны судебные тяжбы, поэтому они тоже заинтересованы в предоставлении клиенту посильных условий по возврату одолженных средств.

Требования к заемщику

Наличие оснований для отсрочки платежа — не единственное условие для ее получения. Банк предъявляет к таким клиентам и их долгам ряд особых требований:

  1. положительная кредитная история заемщика;
  2. отсутствие просрочек по текущему займу и долговых обязательств перед другими банками;
  3. длительность погашения текущего кредита — не меньше 3 месяцев (некоторые банки могут устанавливать и более длительный срок);
  4. срок оставшихся выплат по займу — не менее 3 месяцев (в противном случае в самом проведении процедуры отсрочки не будет особого смысла, так как сумма возврата будет небольшой);
  5. отсутствие признаков мошенничества и подобных инцидентов в прошлом.

Увольнение с работы является серьезным основанием для получения отсрочки платежа по кредиту. Однако оно не будет принято к сведению, если человек ушел с прежнего места работы по собственному желанию. А вот сокращение или увольнение по статье будут подходящими причинами для отсрочки.

Варианты отсрочки платежа

Сегодня отсрочить платеж по кредиту в банке можно несколькими способами. В российской практике используются следующие разновидности отсрочки:

  • Кредитные каникулы по основному долгу . В этом случае банк освобождает заемщика от уплаты сумм основного долга. Получается, что на нем лежат обязательства по погашению начисляемых процентов. Это существенно снижает долговую нагрузку, но такой вариант не очень выгоден, так как в итоге повышается сумма конечной переплаты и срок возврата. Обычно эта процедура применяется к заемщикам на период от 1 месяца до 1 года. Уплачивая проценты, заемщик не уменьшает размер самой задолженности, он как будто платит банку проценты за неначисление пеней и штрафов, а по истечению отсрочки вновь возвращается к старой схеме погашения. На ранних этапах кредитования при аннуитетных платежах этот формат отсрочки может оказаться еще и неэффективным, так как порядка 80% выплачиваемых сумм приходится именно на проценты, а лишь оставшиеся 20% — на основную часть задолженности.
  • Кредитные каникулы по процентам . Такой формат отсрочки банки используют крайне редко, так как для них он самый невыгодный. Заемщику же этот способ подходит больше всего. Суть отсрочки в таком случае заключается в необходимости выплаты основного долга без оплаты процентов. По сути, в этом случае можно говорить о предоставлении беспроцентного займа, так как на определенное время заемщик освобождается от переплаты средств за пользование кредитом.
  • Кредитные каникулы по всей сумме долга . Этот вариант позволяет клиенту не платить банку ничего в течение определенного периода. Обычно он не превышает 2 - 3 месяцев. Для получения таких каникул нужны серьезные основания и доказательства.

Дополнительно банки могут предложить клиенту и другие варианты поддержки. Например, может быть снижена процентная ставка, увеличен срок займа и уменьшен ежемесячный платеж соответственно. Это позволяет хотя бы частично облегчить финансовую нагрузку клиента в и так непростой ситуации.

Порядок получения отсрочки по кредиту

Чтобы получить отсрочку платежа по текущему кредиту, простого устного обращения в банк недостаточно. Эта процедура имеет определенную последовательность. Заемщик, желающий отсрочить платеж, должен:

  1. составить письменное заявление на имя банка о необходимости получения отсрочки платежа;
  2. приложить к заявлению все необходимые подтверждающие документы (их перечень зависит от сложившейся ситуации и обстоятельств, лишивших человека возможности выплачивать кредит);
  3. передать заявление специалисту банка (лучше снять с документа копию и попросить работника отделения проставить на ней отметку о принятии бумаг, при необходимости этим документом можно будет апеллировать в суде);
  4. подождать ответа от банка — при положительном решении банк объявляет клиенту новые условия кредитования (они могут быть изменены в индивидуальном порядке или в соответствии с условиями договора, если там есть такой пункт);
  5. подписать договор о реструктуризации задолженности и получить новый график ежемесячных платежей.

Очень важно не только правильно составить заявление об отсрочке, но и собрать весь пакет необходимых документов. Например, если человек был уволен с работы, то он может представить свою трудовую книжку и справку из центра занятости о постановке на учет. Серьезная болезнь подтверждается соответствующими справками из лечебных учреждений.

Любой банк заинтересован в возврате кредита, поэтому при появлении серьезных проблем в жизни заемщика они часто идут навстречу, предлагая отсрочку платежа или другие выходы из ситуации.

Бывают ситуации, когда человек, имеющий стабильный доход и взявший кредит в банке, оказывается в трудном финансовом положении. Не имея возможности вовремя погашать кредитные обязательства, заемщик может обратиться в банк с просьбой об отсрочке платежа. Как это сделать, и какие документы необходимо предоставить, читайте в статье.

Возможна ли отсрочка платежа по кредиту

При невозможности выплачивать долг по кредиту заемщик может рассчитывать на лояльное отношение со стороны банка, если вовремя обратится для решения проблемы. Кредитное учреждение в этом случае может применить ряд финансовых инструментов, в зависимости от сложности ситуации.

Банкам не выгодно отказывать клиенту в просьбе об отсрочке платежа по кредиту. Заключив дополнительное соглашение с заемщиком, банк не только получает выданные клиенту кредитные средства, но иногда выигрывает на увеличении процентов.

В некоторых ситуациях банки отказывают заемщику в отсрочке погашения кредита. Например:

  • Клиентам с .
  • Пользующимся кредитными средствами менее 3-х месяцев.
  • Клиентам, последний платеж по кредиту которых наступает через 3 месяца.
  • Вызывающим подозрение на мошенничество (предоставившим недостоверные сведения об ухудшении своего финансового положения).
  • Работникам, по собственному желанию уволившимся с работы и потерявшим доход.

Решение банка по отсрочке в отношении каждого заемщика принимается на кредитном комитете. В зависимости от кредитной политики финансового учреждения, исход может быть положительным или отрицательным для заемщика.

Закон об отсрочке платежа по кредиту

Для того, чтобы отношения банков и должников по кредитам вошли в правовое русло, принят Закон о банкротстве физических лиц № 127-ФЗ. Последняя его редакция опубликована в декабре 2014 года. Этот документ облегчил процедуру признания физического лица банкротом, а также закрепил правила списания долгов и реализации имущества должника в пользу банка.

Закон предусматривает использование банками процедуры реструктуризации кредита и снижение жестких штрафов для должника за просрочку платежей. Для того, чтобы рассчитывать на поддержку со стороны банка и государства, должник не должен скрываться от кредитного учреждения, блокировать телефоны и менять место жительства. Необходимо сразу явиться в банк.

Для должников, которые были признаны Арбитражным судом банкротами, появилась возможность частичного или полного списания долгов. Эти кредитные средства не нужно будет возвращать банку. После «прощения» долгов заемщик может начать жизнь «с чистого листа», и через 5 лет вновь пользоваться кредитами. Практика физических лиц, давно распространенная за рубежом, начинает набирать обороты и в России.

Причины отсрочки платежа по кредиту

Оформить кредитную отсрочку могут следующие заемщики:

Каждый банк имеет официальный или неофициальный «белый» и «черный» список лиц, пользующихся кредитами. Для заемщиков из «белого» списка предоставляются более мягкие условия долга, чем для людей из «черного» списка. Отношения между сторонами чаще всего строятся на доверии.

Если должник и кредитор не нашли путей выхода из сложившейся ситуации, то единственным решением будет банкротство заемщика. В этом случае неизвестно, кто больше выиграет – банк или клиент.

Условия отсрочки платежа по кредиту

В зависимости от размера кредитного долга и финансовых возможностей заемщика банк может предложить должнику следующие виды отсрочек:

Для подтверждения погашения кредита по окончании каникул банк может потребовать предоставления документов. Например:

  • справка лечебного учреждения в случае болезни;
  • справка с места работы о предоставлении отпуска по уходу за ребенком до 1,5 лет;
  • документы, подтверждающие нанесение материального ущерба заемщику в результате пожара, наводнения, кражи и т.д.;
  • трудовая книжка с записью об увольнении;
  • другие документы.

Иногда необходимо привлечение поручителей заемщика. Они выступают гарантами соглашения.

Как получить отсрочку платежа по кредиту

Обращение заемщика в кредитное учреждение с письменным заявлением и необходимыми документами.

Получение решения банка по вопросу отсрочки платежа по кредиту. Если в кредитном договоре прописан данный пункт, то решение принимается в соответствии с этими нормами.

Если такого пункта нет, то банк рассматривает каждый случай индивидуально. Большинство банков сразу предлагают клиенту использовать стандартные пути реструктуризации долга.

Исполнение должником условий, предложенных банком. Между сторонами подписывается соглашение о реструктуризации кредита.

Обращение в кредитную организацию для решения проблемы погашения кредита – это возможность сохранить положительную кредитную историю. Уклонение от сотрудничества с банком влечет материальные и моральные издержки.

Отсрочка платежа по ипотечному кредиту

– процесс длительный. За десятилетия, в течение которых заемщики оплачивают этот вид кредита, может случиться всякое. При возникновении ситуаций, которые влекут невозможность погашения кредита, нужно известить об этом банк. Для этого необходимо:

  • Написать и передать работникам банка заявление о причинах непогашения ипотеки.
  • Приложить необходимые документы.
  • Получить подтверждение банка в письменной форме о принятии заявления.
  • Дождаться решения банка по поводу погашения долга.

Банк может предложить следующие пути решения проблемы:

  • Реструктуризация.
  • Отсрочка и рассрочка платежей.

Реструктуризация подразумевает:

  • пролонгацию срока кредита;
  • отсрочку платежей;
  • уменьшение процента по ипотеке.

Рефинансирование – это оформление другого кредита или займа для погашения ипотеки.

Отсрочка – это кредитные каникулы трех видов (описаны выше).

Рассрочка предполагает снижение размера платежа на определенный срок до необходимого для заемщика минимума.

Если финансовые трудности у заемщика временные, то перечисленные способы помогут пережить трудное время. Если же намечается длительная финансовая несостоятельность, то может пойти речь о продаже ипотечной недвижимости.

Отсрочка платежа по кредиту находящимся в декретном отпуске

Процедура получения кредитной отсрочки для женщин, находящихся в декретном отпуске, аналогична порядку получения отсрочки обычными заемщиками. Размер пособия по беременности и родам, а также по уходу за ребенком до 1,5 лет не всегда позволяет оплачивать кредитные обязательства, принятые заемщиком в период получения высокой зарплаты.

Полностью заморозить кредит не представляется возможным. Выходом может стать снижение процентов и рассрочка платежа. Для их получения необходимо написать заявление и представить его на рассмотрение кредитного комитета. Если банк откажется принять условия неработающей матери с ребенком на руках, то она может обратиться с иском в суд. В данном случае не помешает помощь квалифицированного юриста.

Отсрочка платежа по кредиту при рождении ребенка

С рождением ребенка у молодой матери появляется много дополнительных забот, в том числе и проблемы с материальным обеспечением. Для одиноких матерей этот вопрос стоит особенно остро. Если в период трудовой деятельности женщина могла себя обеспечивать и оплачивать кредитные обязательства, то после рождения ребенка финансовой помощи ждать неоткуда.

Чтобы сохранить свою кредитную историю незапятнанной и не навлечь на себя штрафные санкции, стоит найти время и обратиться в банк для реструктуризации долга. Крупные финансовые организации, дорожащие своей репутацией, всегда идут навстречу клиентам. и мелкие банки неохотно соглашаются на уступки клиенту.

В любом случае необходимо письменно обратиться в банк с просьбой о снижении процентной ставки по кредиту или об увеличении срока договора по кредиту. Отказ также должен быть получен в письменной форме. Если банк подал на заемщицу в и выиграл дело, то согласно статьям 203 и 208 ГПК можно изменить способ и порядок исполнения решения по ответному иску.

  • Если по кредиту оформлена , то ее сумма может быть направлена на погашение долга в случае финансовой несостоятельности заемщика.
  • Если банк отказал в предоставлении рассрочки погашения кредита, то заемщик может обратиться в суд за получением рассрочки (ст. 434 ГПК РФ).
  • Заемщик может обратиться за помощью к финансовому за получением отсрочки платежа по кредиту, если банк не принимает никаких решений по заявлению.


Я потерял работу / попал надолго в больницу / мне дали инвалидность, и теперь не смогу платить по кредиту. Можно ли отсрочить платежи по кредиту? Что делать?

К сожалению, действующим законодательством не предусмотрена обязанность банка предоставить вам отсрочку по кредиту или уменьшить ежемесячный платеж, если вы не можете платить в связи с потерей работы или длительным больничным. Однако есть некоторые способы разрешения этой ситуации.

Главное правило должника по кредиту: не откладывать решение вопроса в долгий ящик. Поэтому сразу начинайте действовать, как только вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж по графику.

Внимательно изучите все документы, которые вам выдал банк при оформлении кредита.

Вас должны интересовать следующие моменты:

  • наличие действующей страховки по кредиту (в том числе на случай инвалидности, болезни, потери работы). Если вы застрахованы и сложившаяся у вас ситуация является страховым случаем по выданным вам правилам страхования, вам нужно обратиться в страховую компанию для того, чтобы она произвела страховую выплату. Выплата, как правило, бывает двух видов — единовременная (на случай инвалидности, в таком случае ваш кредит гасится страховой компанией полностью или частично) или ежемесячная (например, при потере работы страховая гасит за вас очередные платежи по кредиту до того момента, пока вы не найдете новую работу);
  • возможность получения отсрочки по платежам или уменьшения ежемесячного платежа по графику. Если такая возможность в договоре прописана, вам необходимо будет обратиться в банк за получением отсрочки. Иногда она может называться «кредитными каникулами».

Если страховки нет или она не покрывает вашу ситуацию, про отсрочку в договоре ничего не сказано, вы все равно можете обратиться в банк с просьбой об изменении условий вашего кредитного договора (это называется «реструктуризация» или «кредитные каникулы»). Вы можете просить о снижении ежемесячного платежа по кредиту, предоставлении отсрочки на определенный период (например, до выздоровления), снижении процентной ставки по кредиту и т.д.

Заявление подается в 2 экземплярах, один отдаете сотруднику банка, на 2 вам обязательно должны поставить отметку о получении (дата, штамп или печать банка, ФИО, должность, подпись принявшего). К заявлению обязательно приложите копии документов, подтверждающих вашу проблему (трудовой книжки с записью об увольнении, документа о постановке на учет в центр занятости, больничный лист, направление на медико-социальную экспертизу по установлению инвалидности и пр.).

Банк не обязан давать вам отсрочку, однако мы рекомендуем в любом случае подать такое заявление. С одной стороны, банк может пойти вам навстречу и смягчить условия платежа. С другой стороны, даже если он это не сделает и будет в судебном порядке взыскивать с вас долг по кредиту, вы сможете в суде предъявить это заявление с отметкой банка и просить на данном основании снизить сумму начисленных неустоек за просрочку.

В случае, если у вас уже есть решение суда о взыскании задолженности по кредиту, вы имеете право обратиться в суд за предоставлением вам отсрочки (такая возможность прямо предусмотрена статьей 434 Гражданского процессуального кодекса РФ). Заявление о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения решения суда подается в тот же суд, который принял решение.

Рекомендуем к заявлению приложить предлагаемый вами график погашения долга (исходя из вашего реального ежемесячного дохода и обязательных расходов), а также документы, обосновывающие необходимость предоставления вам отсрочки или рассрочки (в т.ч. справки о доходах, квитанции на оплату коммунальных услуг, детского сада и пр.).

P.S. Если ваш вопрос по реструктуризации кредита не решается, вы можете попробовать обратиться (но только в том случае, если дело еще не дошло до суда).

Отсрочка по погашению кредита является одним из способов реструктуризации кредиторской задолженности. Она может быть предоставлена в виде:

  • «кредитных каникул», когда заемщику дается возможность произвести выплаты по основной сумме кредита и по процентам (иногда только по основной сумме кредита) в более поздние сроки;
  • увеличения срока кредитования с одновременным уменьшением суммы ежемесячных выплат.

Рассмотрим подробнее, как действовать заемщику для получения такой отсрочки.

Способы предоставления отсрочки по погашению кредита

В банковской практике преимущественно используются два способа предоставления отсрочки по погашению кредита:

  • в качестве отдельной услуги банка;
  • по просьбе заемщика (например, в связи с ухудшением его финансового положения).

Оба указанных способа предполагают соглашение кредитора и заемщика, так как отсрочка по погашению кредита связана с изменением условий кредитного договора: срока его действия и срока возврата кредита, количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика (п. 1 ст. 450 , п. 2 ст. 451 ГК РФ; п. п. 2 , 6 ч. 9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Однако если стороны кредитного договора не достигли такого соглашения, в случае существенно изменившихся обстоятельств договор может быть изменен судом по требованию одной из сторон при наличии определенных условий. К таким условиям, в частности, относится тот факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности (п. 2 ст. 451 ГК РФ).

Примечание. К существенным изменениям обстоятельств, являющимся основанием для изменения условий договора в судебном порядке, не относятся, в частности, увеличение платежей заемщика в рублях вследствие повышения курса валюты кредита, а также ухудшение материального положения заемщика по причине увольнения по собственному желанию с прежнего места работы (п. 8 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2017), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).

Отсрочка по погашению кредита как отдельная услуга банка

Эта услуга предоставляется некоторыми банками. Как правило, ее оказывают только добросовестным заемщикам, у которых за время погашения кредита не возникала просроченная задолженность.

Чтобы воспользоваться данной возможностью, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Получите в банке информацию о наличии такой услуги и требованиях к клиенту для ее получения

Обратитесь в банк, предоставивший вам кредит, и узнайте, оказывает ли он такую услугу и при каких условиях. Эту информацию, скорее всего, можно найти и на сайте банка.

Удостоверьтесь, что вы соответствуете требованиям, предъявляемым банком к клиентам для получения услуги. Требования могут быть различными, каких-либо единых стандартов и перечней не существует.

Шаг 2. Подайте заявление о предоставлении вам данной услуги и при необходимости оплатите комиссию

Обратитесь в банк с заявлением. Обычно типовую форму такого заявления можно получить в банке.

Если за услугу взимается комиссия, оплатите ее в порядке, установленном банком.

Шаг 3. Получите документы, связанные с погашением кредита

В банке вам предоставят новый график платежей по кредитному договору, скорректированный с учетом предоставленной отсрочки, а также уведомление об измененной полной стоимости кредита.

Отсрочка по погашению кредита по инициативе заемщика

Очень часто за отсрочкой по погашению кредита обращаются заемщики, которые в силу жизненных обстоятельств — увольнение, сокращение зарплаты, болезнь, рождение ребенка и т.п. — не могут вовремя погасить сумму кредита и уплатить проценты по нему.

Банк, так же как и вы, не заинтересован в возникновении просроченной задолженности по кредиту. Поэтому при возникновении сложной ситуации лучше сразу (до возникновения просроченной задолженности) обратиться в банк и попытаться договориться о получении отсрочки. В таких случаях предоставление отсрочки является правом, а не обязанностью банка.

Для получения в банке отсрочки в связи с ухудшением вашего финансового положения рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Подготовьте документы, подтверждающие вашу временную неплатежеспособность

В зависимости от ситуации это могут быть различные документы. На их основании банк будет принимать решение.

Если, например, вы потеряли работу, помимо заявления о предоставлении отсрочки от вас могут потребовать предъявить трудовую книжку (ее копию), документ о постановке на учет в службе занятости и т.п. При снижении уровня зарплаты потребуется справка 2-НДФЛ .

Шаг 2. Подайте заявление об отсрочке

Обратитесь в банк с заявлением о предоставлении отсрочки по кредиту, составленным в произвольной форме. К заявлению приложите пакет документов, подтверждающих вашу временную неплатежеспособность. Рекомендуем подготовить два экземпляра заявления и попросить сотрудника банка на одном из них сделать отметку о принятии заявления к рассмотрению. Этот экземпляр оставьте себе, а другой предоставьте банку.

При необходимости представьте дополнительные документы, а также сообщите иную дополнительную информацию, если их запросит банк.

Шаг 3. Получите решение банка и документы, связанные с погашением кредита

Если решение будет положительным, обратитесь в банк для оформления необходимых документов, в том числе для подписания дополнительного соглашения к кредитному договору, получения нового графика платежей и уведомления об измененной полной стоимости кредита.

Если кредит был обеспечен поручительством или залогом, необходимо присутствие также поручителя и (или) залогодателя (если залог предоставили не вы, а третье лицо) для оформления необходимых дополнительных соглашений к обеспечительным договорам. Иначе банк, скорее всего, в предоставлении отсрочки по кредиту откажет.

Обратите внимание!

Получив возможность временно не выплачивать долг по кредиту, вы в итоге платите сумму больше, чем предполагалось по условиям кредита, учитывая перерасчет ежемесячных платежей и плату за предоставление отсрочки. Некоторые банки компенсируют свои риски и убытки, связанные с отсрочкой по кредиту, повышением процентной ставки на остаток по нему. С другой стороны, такая отсрочка дает вам возможность избежать взыскания задолженности по кредиту за счет реализации вашего имущества (ч. 3 ст. 68 Закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ).

Кредит с отсрочкой – удобный сервис, предоставляемый разными банками с целью облегчения платежной нагрузки на заемщика. Условия кредитных каникул оговариваются в момент подписания договора или при возникновении форс-мажорных обстоятельств. Какие банки готовы идти на уступки клиентам, насколько выгодно изменение погашения кредита, и как согласовать «особый» график платежей?

По каким причинам банк предоставляет «кредитные каникулы»

Отсрочка погашения платежей может быть предоставлена клиенту двумя способами:

  1. В рамках отдельной программы кредитования – все условия прописаны в договоре, график погашения составлен с учетом возможностей заемщика.
  2. Реструктуризация кредита – изменение порядка погашения в связи ухудшением финансового состояния клиента. Это вынужденная мера, на которую банки соглашаются только при возникновении форс-мажорных обстоятельств.

Претендовать на получение кредита с отсрочкой платежа могут разные категории заемщиков:

  • учащиеся высших учебных заведений, которые получают образование на контрактной основе (отсрочка погашения на период обучения);
  • клиенты ипотечных программ кредитования (отсрочка/снижение платежей на период проведения ремонтных работ);
  • молодые семьи (отсрочка погашений по кредиту на 1-3 года при наличии маленьких детей);
  • покупатели товаров в кредит (акционные предложения от банков – кредитные каникулы подбираются по желанию клиента, например, на период отпуска заемщика).

Вынужденная отсрочка погашения кредита для клиента возможна в следующих случаях:

  • уменьшение должностного оклада/перевод на новое место работы;
  • задержки в выплате заработной платы;
  • сокращение/увольнение с работы;
  • семейные обстоятельства (болезнь/смерть близкого родственника, из-за которой заемщик некоторое время был нетрудоспособен);
  • форс-мажорные обстоятельства (кража, пожар, ДТП);
  • изменения условий ведения бизнеса (для индивидуальных предпринимателей).
Проведение реструктуризации кредита практически приравнивается к выдаче нового займа – сбор документов, анализ платежеспособности, оценка рисков и т.д. Однако большинство банков идут на уступки добросовестным заемщикам, предоставляя им кредитные каникулы.

Достоинства и недостатки кредита, предоставляемого в виде отсрочки платежа

Оформление кредита с отсрочкой имеет как достоинства, так и недостатки. К числу преимуществ «лояльного» графика погашений можно отнести:

  1. Подбор индивидуальных сроков погашения кредита.
  2. Возможность эффективно перераспределять собственные средства.

Без особой необходимости оформлять кредит с отсрочкой платежа всё же не стоит, так он имеет ряд существенных недостатков:

  1. Необходимость предоставления дополнительных документов. В первую очередь это относится к действующим кредитам, по которым необходимо изменить график погашения. При получении нового займа могут понадобиться документы, подтверждающие предстоящие расходы:
  • Договор покупки недвижимости.
  • План-расчет ремонтных работ.
  • Свидетельство о рождении ребенка.

2. Отсрочка платежа – не бесплатная услуга. Кредитные каникулы, по сути, увеличивают срок погашения займа, а значит – и общую переплату по кредиту. Кроме того, некоторые банки четко прописывают в договоре стоимость предоставления отсрочки по кредиту. Например, за подключение опции «отсрочка платежа на месяц» придется дополнительно заплатить 1000-3000 рублей.

3. Банки готовы идти на уступки и соглашаются «подкорректировать» график платежей только при условии хорошей кредитной истории заемщика.

Важно! Иногда кредит с отсрочкой платежа – единственная возможность получить ссуду. Прежде всего, это относится к кредитам на обучение или финансирование бизнеса с ярко выраженной сезонностью.

В каких банках можно взять кредит с отсрочкой платежа*

Не во всех банках есть программа кредитования с отсрочкою платежа. Ниже приведены наиболее популярные программы финансовых организаций России.

Связной банк предоставляет платежные каникулы в рамках кредитного договора на следующих условиях:
  • период отсрочки – до 4-х месяцев;
  • процентная ставка на период кредитных каникул остается неизменной;
  • уже погашено не меньше 3-х платежей;
  • отсутствие просрочек;
  • опцию нельзя подключить, если до окончания действия кредитного договора осталось меньше 2-х месяцев;
  • услугой можно воспользоваться один раз в год.
Важно! Если отсрочки платежей в рамках договора недостаточно для решения финансовых вопросов заемщика, то Связной банк может провести реструктуризацию кредита. В этом случае учреждение имеет право изменить ставку по кредиту, срок погашения и размер ежемесячного платежа.

Восточный Экспресс Банк дает возможность своим клиентам не погашать в течение одного-трех месяцев тело кредита, но проценты придется оплачивать согласно графику. Если заемщик воспользуется данной опцией, то срок кредитного договора автоматически продлится на период отсрочки платежа.

Кредитные каникулы можно оформить:

  • если с момента выдачи кредита прошло три и больше месяцев;
  • не чаще двух раз за весь кредитный период;
  • при условии, что после окончания предыдущей отсрочки прошло минимум полгода.

БыстроБанк выдает кредиты на развитие бизнеса с гибким графиком погашения. В месяцы, когда поступления прибыли минимальны, или требуется дополнительное финансирование деятельности, платеж по кредиту снижается. С клиентом оговаривается сумма взноса, не обременительная для бизнеса. При этом платеж не может быть меньше начисленных процентов за месяц.

Кредит с отсрочкой платежа можно оформить в Промсвязьбанке . Программа действительна для кредитных договоров, заключенных после 05.09.2011 года. Воспользоваться кредитными каникулами можно при выполнении некоторых условий:

  • положительная кредитная история заемщика;
  • внесено не менее шести платежей согласно кредитному графику;
  • до окончания кредитного договора остается не меньше 3-х месяцев;
  • текущий кредит не реструктуризирован;
  • услугой можно воспользоваться 1 раз в год.

Стоимость «кредитных каникул» – 15% от ежемесячного платежа (аннуитетный расчет), но не меньше 2000 рублей. Срок кредита увеличивается на количество дней отстроченных платежей.

Для активации услуги можно принести заявление в отделение банка или заполнить бланк заявки в интернет-банке PSB-Retail. Срок подключения опции – 1 день.

Отложить ежемесячный платеж по потребительскому кредиту можно в Банке Москвы. Отсрочка предоставляется только клиентам с хорошей кредитной историей на таких условиях:

  • услуга доступна только спустя 3 месяца после выдачи кредита;
  • срок кредитных каникул – 1 месяц;
  • отсрочкой можно воспользоваться 1 раз за год;
  • после предоставления услуги изменяется график платежей – увеличивается срок;
  • стоимость оформления отсрочки – 1199 рублей за первый пропуск, 1799 рублей – за каждый последующий.
Важно! Зарплатные клиенты, обслуживающиеся в Банке Москвы более 3-х месяцев, могут получить кредит с отсрочкой первого платежа.

Сбербанк , РосБанк , Банк Союз , Россельхозбанк , Соцгорбанк , ВТБ24 и другие финансовые организации работают по программе кредитования обучения с государственным субсидированием. Кредит на образование можно оформить с отсрочкой платежа на период обучения.

В Сбербанке в рамках программы ипотечного кредитования предусмотрена возможность оформления отсрочки по кредиту. Период кредитных каникул зависит от обстоятельств заемщика.

Условия получения кредита на обучение с отсрочкой платежа

Условия кредита на образование максимально подстроены под нужды потребителей – заемщиков-учащихся. Во многих банках предусмотрена отдельная целевая программа с государственным субсидированием.


Льготный кредит на обучение выдается на следующих условиях:
  1. Сумма займа – до 100% стоимости обучения.
  2. Максимальный кредитный период: срок обучения + 10 лет.
  3. Ставка по кредиту с учетом субсидирования в разных банках составляет 5-10% годовых.
  4. Кредит может выдаваться под поручительство или без обеспечения.
  5. Порядок возврата долга: проценты погашаются ежемесячно, а тело кредита – равными долями спустя 3 месяца после окончания учебного заведения. Задолженность распределяется равномерно на 10 лет.
  6. Комиссия за выдачу кредита отсутствует.
Важно! Льготная ставка для клиента не может превышать ¼ ставки рефинансирования ЦБ РФ, увеличенную на 3 пункта.

Оформить кредит могут граждане РФ, достигшие 14 лет. Для получения займа в банк предоставляют следующий комплект документов:

  • паспорт;
  • завление-анкета;
  • договор между учащимся и образовательным учреждением на предоставление платных услуг;
  • платежный документ от учебного заведения для оплаты образовательных услуг;
  • документы, подтверждающие платежеспособность заемщика (поручителя).

Если образовательный кредит выдается студенту, у которого нет постоянного официального дохода, то обязательно привлечение платежеспособного созаемщика.

Особенности кредита с отсрочкой первого платежа

Далеко не все банки согласны предоставить отсрочку по кредиту с первых дней погашения. Больше шансов получить такой кредит у постоянных клиентов банка. Это могут быть предприниматели, сотрудничающие по расчетно-кассовому обслуживанию с банком, или зарплатные клиенты. Условия выдачи кредита с отсрочкой первого платежа согласовываются индивидуально.

Некоторые банки (Азиатско-Тихоокеанский Банк, Кредит Европа Банк) менее требовательны к заемщику, и согласны выдать потребительский кредит с отсрочкой первого платежа. Конечно, услуга эта не дешевая. Банки перекрывают свои риски повышенной процентной ставкой (25-35%) или взимают с клиента отдельный платеж за использование отсрочки.

Целесообразность оформления кредита с отсрочкой платежа на 3 месяца

При возникновении кратковременных сложностей с погашением кредита клиент может обратиться в банк с просьбой отсрочить платеж на 1-3 месяца. Если в рамках договора такая опция не предусмотрена, то изменение графика будет рассматриваться как реструктуризация кредита.

Важно! Любая реструктуризация кредита негативно сказывается на кредитной истории заемщика!

При оформлении платежной отсрочки надо обратить внимание на ряд важных моментов:

  • порядок изменения графика – увеличение срока или платежа;
  • стабильность процентной ставки;
  • наличие дополнительных комиссий за услугу;
  • изменение общей переплаты за кредит.

Пример. Клиент банка оформил потребительский кредит – 50000 р. сроком на 1 год, процентная ставка – 24% годовых. Первоначальный график погашения и предполагаемая переплата представлены ниже.

Через два месяца заемщик решил оформить полную отсрочку платежей на 3 месяца в связи с семейными обстоятельствами. На этот момент размер основного долга составлял 42469,48 р. Банк согласен пойти на уступки клиента на следующих условиях:

  1. Проценты, начисленные за период отсрочки, прибавляются к сумме основного долга.
  2. Основной долг на момент окончания отсрочки составит: 42469,48 + (849,39*3) = 45017,65 р.
  3. Срок кредитного договора увеличивается таким образом, чтоб платеж остался практически неизменным.
  4. Стоимость услуги – 2000 р.

Последующий взнос по кредиту клиент должен внести в ноябре, сумма платежа – 4599,64 р. Можно подвести итог. Переплата по кредиту без изменения графика составляет 6735, 76 р. После изменения графика стоимость займа возросла до 9505,44 р.:

  • 2000 р. – фиксированная плата за отсрочку;
  • 1925,44 р. – проценты, начисленные за первые 2 месяца кредита;
  • 5580,07 р. – проценты, которые оплатит клиент после окончания кредитных каникул.

В данном случае отсрочка по кредиту на 3 месяца обойдется клиенту в 2769,68 р. Если бы сумма займа была больше (ипотека, автокредит), то и стоимость кредитных каникул обошлась бы заемщику дороже.

Целесообразность отсрочки надо рассчитывать в каждом отдельном случае индивидуально. Если решить финансовые трудности за 3 месяца не удается, то можно рассмотреть вариант рефинансирования кредита с пролонгацией графика. Это позволит снизить ежемесячные платежи.

Кредит с отсрочкой платежа на год: порядок оформления «кредитных каникул»

Возможность длительной отсрочки платежа предусмотрена в некоторых ипотечных программах. Порядок предоставления данной услуги отработан в Сбербанке.

Клиент может получить отсрочку платежа по ипотеке на год и более в следующих случаях:

  1. При рождении ребенка в период действия ипотечного договора. Период отсрочки ограничен возрастом ребенка (3 года).
  2. Отсрочка на выполнение ремонтно-строительных работ. Срок кредитных каникул рассчитывается по формуле: 24-t , где t – количество месяцев со дня выдачи кредита до дня оформления отсрочки.

Порядок оформления отсрочки:

  1. Обратиться в банк с письменным заявлением об изменении графика погашения ипотеки.
  2. Предоставить документы, подтверждающие изменение обстоятельств (свидетельство о рождении ребенка, проектно-расчетная документация).
  3. Получить оповещение от сотрудника банка о принятом решении.
  4. Подписать дополнительное соглашение к Договору и новый график погашения.
  1. Кредит с отсрочкой платежа всегда обходится дороже, чем стандартный способ погашения займа. Поэтому не стоит без важной причины оформлять кредитные каникулы.
  2. Переплата по кредиту зависит от периода предоставления отсрочки платежа. В начале графика погашения «каникулы» обойдутся дороже, так как основная часть тела кредита еще не погашена.
  3. Изменения графика погашения в рамках кредитного договора всегда предпочтительнее реструктуризации. Выбирая программу кредитования надо заранее уточнить, предусмотрена ли возможность отсрочки платежа.