Главная / Документы

Как проверить скидку по осаго за безаварийную езду? подробная пошаговая инструкция. К ним относятся

и в Памятке Минфина для страхователей, определяет главные характеристики КБМ:

сведения о страховом случае, по которому произвели возмещение,
время совершения возмещения совпадает со сроком действия прошлого договора ОСАГО,
данные о выплате по страховке зафиксированы в АИС ОСАГО, которую курирует РСА.

При соблюдении все трех условий опыт водителя влияет на цену страхового полиса.

Где указывается в полисе

Законодательством не регламентировано фиксация КБМ в полисе ОСАГО. Типовая форма полиса, утвержденная Правительством, не содержит дополнительных полей для КБМ даже в разделе 3, где перечисляются лица, допущенные к вождению ТС.

Отсутствие КБМ в полисе вполне логично – иначе бы пришлось переписывать все коэффициенты, влияющие на расчет страховой премии. Некоторые страховые компании прописывают КБМ для всех водителей, ставя его в скобках после указания данных на лицо.

Первоначально заполняя заявление о заключении договора ОСАГО, страхователь вписывает все присвоенные в прошлые года коэффициенты в разделе 7. Этого достаточно для сверки с данными РСА.

Некоторые страховые компании все же предпочитают принцип гласности КБМ. И вписывают его либо напротив каждого водителя в раздел 3 полиса, либо в раздел 8 — «особые отметки».

От чего зависит

КБМ – коэффициент бонус-малус – понятие с буквальным переводом с латинского «хороший – плохой», «много – мало». КБМ – это одновременно система поощрения и наказания.

Если водитель управляет машиной аккуратно, не попадает в аварии, не причиняет материальный вред другим лицам – он экономит деньги страховой компании, потому что ей не приходится производить страховые выплаты. Соответственно его примерное правовое поведение надо поощрить, предоставив льготу (скидку, бонус) на оплату следующей страховки по программе ОСАГО.

Если же поведение водителя на дороге недобросовестное, противоправное, безразличное к жизни, здоровью и имуществу остальных участников дорожного движения – компания выполняет дополнительную работу и несет расходы на страховые возмещения по аварийным случаям. Цена страховки на следующий год возрастает соразмерно рискам выплат независимо от компании страховщика. Эта функция КБМ – карательно -воспитательная (малус).

На коэффициент кроме количества страховых выплат влияют:

Срок договора ОСАГО по закону КБМ рассчитывается только для договоров, заключенных на 1 год,
Число водителей, допущенных к вождению ТС. Договор ОСАГО с ограничениями означает, что машиной может управлять любой водитель из списка. Поэтому для расчета максимальный КБМ.

Таблица

Для корректного пользования таблицей КБМ необходимо знать:

количество страховых случаев с выплатами, в период действия предыдущего договора. При этом все выплаты по одному случаю суммируются.
класс, который был определен на начало предыдущего договора.

Применение КБМ

КБМ имеет привязку к водителю, а не к машине. Каждый последующий КБМ устанавливается на основании сведений о страховой истории водителя, взятых из документов либо из АИС ОСАГО.

При досрочном расторжении ОСАГО и заключении нового применяется КБМ, рассчитанный по прекращенному договору.

Расчет КБМ зависит так же от формы договора ОСАГО.

При ограниченном перечне водителей в полисе, КБМ прописывается (в договоре) для каждого из них. Но для формулы расчета страховой премии берется наихудший (наибольший) коэффициент. Если информация о классах вождения водителей неизвестна, то автоматически присваивается КБМ, равный 1.

Пример

В январе 2015 в полис вписывается 3 водителя. У двоих срок безаварийной езды 3 года. КБМ третьего на конец 2013 года – 0,95, а в 2014 зафиксировано 3 страховых случая с выплатой. Для расчета цены ОСАГО будет использован КБМ последнего водителя равный в 2015 — 1,55.

Если старый договор не ограничивал круг водителей, а новый да, то при условии, что

в прошлый период выплаты не производились,
страхователь – собственник,
страховая компания должна применить пониженный КБМ.

Если управлять автомобилем могут водители, круг которых неизвестен и не ограничен на момент заключения договора, то класс присваивается только владельцу ТС. Соответственно вся история выплат по страховым случаям «ложится» в полной мере на него. Выплаты по нарушениям других водителей испортят КБМ собственника на следующий год.

При заключении неограниченного ОСАГО КБМ присваивается по последнему договору. Если данных в АИС нет, то КБМ рассчитывается по классу 3 и равен – 1.

В случае если старый договор ограниченный, а новый нет, то КБМ присваивается по последнему классу страхователя ТС. Если класс выяснить невозможно, присваивается класс 3 и применяется полная тарификация по КБМ без скидок и надбавок равная 1.

Причина снижения КБМ

Важно

Снижение КБМ – это применение льготных условий страхования, т.е. скидка по сравнению с прошлым периодом.
Повышение КБМ – наоборот надбавка к последнему коэффициенту.

Сделать ОСАГО более выгодным можно в случаях:

Безаварийного вождения в течение года действия старого полиса. Скидка составит по 5 % за каждый год.
Заключения неограниченного договора, при котором у владельца ТС КБМ ниже, чем у водителя. Однако выгода ограничится только стоимостью полиса, данные в АИС ОСАГО.
Утери всей страховой истории ОСАГО, либо перерыве в вождении с 2011 года (с этого момента ведется централизованная фиксация в АИС ОСАГО), при условии КБМ выше 1.

Ситуаций, при которых при заключении нового договора страховщик может применить к водителю повышенный КБМ несколько:

При наличии страховых выплат по авариям за прошлый период,
При заключении договора на ограниченное число водителей, при этом пониженный КБМ – расчетный, т.е. применяется только при калькуляции цены полиса. Личный КМБ в этом случае не изменится.
При отсутствии данных в АИС ОСАГО о предыдущем классе водителя будет автоматом присвоен КБМ-1. Так что, если в предыдущий год КМБ был ниже и не было аварий, водитель потеряет скидку до 50% (при 12 классе).

Если КБМ неверный

С 2015 года упрощена процедура изменения КБМ в ОСАГО. Проверить страховую историю можно через сервисы на портале РСА. Если страхователь обнаружил, что расчетный КБМ неверен, то напрямую обращается в свою страховую компанию с заявлением об изменении коэффициента. Сотрудник проверяет сведения в системе и исправляет ошибку.

Стоит помнить, что РСА не обладает полномочиями по внесению данных в систему АИС ОСАГО, он только осуществляет техническую поддержку. Данные в системе актуальные: по закону страховщик обязан внести данные о заключении, продлении, изменении, прекращении и другие. Пропущенные данные так же вносятся, несмотря на давность. Утерянные не восстанавливаются.

Заявление на перерасчет

Заявление на перерасчет страховой премии подается непосредственно в страховую компанию (в офис продаж и копия с отметкой о принятии в головное отделение). Определенной формы нет, так что содержание свободное.

Необходимо отразить факт указания в полисе неверного КБМ,
приложить копию выписки из АИС ОСАГО с сайта РСА, где прописан верный КБМ.
Копию водительского удостоверения, СТС,
Указать паспортные данные и почтовый адрес.

Срок рассмотрения – 30 дней по закону о рассмотрении обращений. Если страховая отказывается пересчитывать премию и вносить изменение КБМ, следует обратиться в Центробанк.

Сколько действует КБМ

Установленный коэффициент бонус- малус действует

В течение срока действия договора ОСАГО, по которому присвоен очередной класс водителю,
При достижении 13 класса и условии безаварийной езды в дальнейшем – бессрочно.

Коэффициент бонус-малус — единственная возможность водителя правомерным поведением повлиять на стоимость ОСАГО. Возможно, в 2017 году по предложению РСА законодательная база и подзаконные акты изменятся в сторону улучшения для владельцев транспортных средств. Пока же этого не произошло, не нарушайте правила и отслеживайте свою страховую история через сервис АИС ОСАГО.

Зачастую при продлении действии договора страхования автовладельцем приходится отвечать на вопрос о безаварийной езде. Законодатель учредил некую скидку за вождение автотранспортного средства без создания аварийной ситуации на дороге.

Скидка предоставляется на основании коэффициента бонуса-малуса, который способствует экономии до 40% на приобретении нового полиса ОСАГО.

Что нужно знать об ОСАГО

Каждый автовладелец обязан застраховать свою гражданскую ответственность, позволяющую разрешить множество вопросов, если произойдет дорожно-транспортное происшествие. Вопросы страхования гражданской ответственности граждан регулирует закон «Об ОСАГО», имеющий федеральное значение. Он был издан 25 апреля 2002 года под номером 40-ФЗ.

Страховая компания обязана застраховать гражданскую ответственность автовладельца, если он обратился к ней с заявлением. Норма предусмотрена в акте «Правило ОСАГО», который стал одним из основных действующих законодательных протоколов. Указанные акты регулируют взаимоотношения заинтересованных сторон. В соответствии с указаниями актов пострадавшей стороне страховщик должен выплатить страховую сумму, если наступит страховой случай. Обе стороны договора ОСАГО обязаны соблюдать установленные законодателем правила.

В противном случае страховая компания может подвергнуться к применению меры воздействия, а страхователь лишиться права получения страховой суммы. «Правила ОСАГО» утверждены постановлением правительства РФ, которое оно обнародовало в последней редактуре 26 августа 2013 года за номером 263. В акте дано определение объекта страхования, возникновение страхового случая, его видов и особенностей, определены типовые условия договора страхования.

Бонус для осторожных водителей

По истечению срока действия полиса ОСАГО страхователь наделен возможностью перехода в другую страховую компанию без утери, предоставленной законодателем скидки. Она предоставляется всем автовладельцам без исключения, если в полисе сделана соответствующая запись. Скидка позволяет сэкономить средства при расторжении либо повторном заключении договора страхования.

Ее действие распространяется на случаи:

приобретения нового автотранспортного средства;
замены владельца автомобиля.

Требование заключения нового договора страхования ОСАГО при смене владельцев неправомерно.

В методическом руководстве РСА не предусмотрен запрет на внесение поправок в действующий полис ОСАГО.

В соответствии с действующими правилами ОСАГО страхователь имеет право:

досрочно расторгнуть договор страхования при смене собственника автотранспортного средства;
внести поправки в договор страхования.

Если новый владелец автотранспорта проживает в другом регионе, то возможен пересмотр стоимости полиса ОСАГО. Перерасчет производится с учетом территориального коэффициента. Скидка сохраняется при переоформлении полиса ОСАГО без каких-либо ограничений на обычный полис.

При желании страхователь может включить в новый договор дополнительных лиц, которые допускаются к управлению автотранспортом. В такой ситуации размер скидки и стоимость полиса изменяться, потому что будет учтена информация о наличии скидки на безаварийную езду вновь допущенных к управлению транспортом лиц. Если страховая история у какого-либо лица отсутствует, то стоимость нового полиса вычисляется без использования коэффициента за безаварийную езду.

При допущении к управлению автомобилем лиц по их числу скидка привязывается к конкретному автотранспорту и его собственнику. В такой ситуации управление автотранспортным средством осуществляется на общих основаниях без учета коэффициента безаварийности.

Какая максимальная скидка по ОСАГО за безаварийную езду

Сообразно нормам законодательных актов в данное время максимальная скидка за управление автотранспортом без создания аварийной ситуации составляет 50% от стоимости полиса. Как правило, такого рода ситуация может образоваться на протяжении 10 и более лет.

В сложившейся ситуации максимальная величина предоставляемой автовладельцу достигнет 50% . Водители такого уровня наделяются коэффициентом, равным 0,5% и классом страхования, численное значение которое составит 13.

Что такое КБМ

Сообразно предписаниям Федерального закона «Об ОСАГО» стоимость полиса во всех страховых компаниях должна быть неизменной. Но в ее расчете используются установленные законодателем коэффициенты, позволяющие снизить стоимость. Одним из таких коэффициентов является коэффициент безаварийности.

По своей сути коэффициент «бонус-малус» есть скидка, которая предоставляется автовладельцам, осуществляющих езду на транспорте без создания аварийных ситуаций на автодорогах страны.

При этом возможно снижение стоимости полиса до 5% за каждый последующий год управления автомобилем. Данная мера внедрена в действие с 2003 года.

Понижающий коэффициент не применяется вовсе или устанавливается равным единице, если:

в базе данных отсутствует информация о прошедшей страховой истории, что обычно встречается при первичном оформлении полиса ОСАГО;
страхование по ОСАГО осуществляется на промежуток времени, равный проезду к месту регистрации автомобиля, что присуще случаю транзита;
оформляется автотранспортное средство, зарегистрированное за пределами российской территории.

Он обуславливается наличием либо отсутствием страховых выплат, осуществленных при возникновении страхового случая в период действия заключенных ранее договоров. Ранее КБМ использовали в отношении конкретного автотранспортного средства, поэтому при его продаже другому лицу коэффициент пропадал.

Новое о применении коэффициента бонус-малус

Но последние нововведения в действующие нормативы позволяют сохранить его, потому что КБМ теперь применяется исключительно к водителю вне зависимости от конкретного автомобиля.

Коэффициент безаварийной езды сохраняется при смене страховщика, если перерыв в страховании ОСАГО составляет меньше, чем один год.

На данный момент существует единая таблица с показателями понижающих коэффициентов. По ней можно каждого автовладельца на последующий год с учетом присвоенного класса страхования. Если вина водителя в совершении дорожно-транспортного происшествия доказана, то стоимость сообразно правилам приобретаемого вновь полиса ОСАГО повыситься на 50%.

Такое обстоятельство подталкивает автовладельцев:

соблюдать правила дорожного движения;
использовать свой транспорт корректно;
быть более внимательным при езде на автодорогах.

Каждое заинтересованное лицо сможет выяснить без осложнений страховую историю автовладельца, проверить показатель КБМ, зайдя на официальный сайт АИС РСА. На сайте размещена единая база данных, содержащаяся в автоматизированной информационной системе, где собраны сведения обо всех договорах страхования по программе ОСАГО, заключенных с 1 января 2011 года.

Система Российского союза автостраховщиков была введена в действие с 1 июля 2019 года. Сведения в нее загружаются страховыми компаниями, заключившими договор ОСАГО со страхователем, поэтому ответственность за внесение изменений возложена на них. Они обязаны передавать сведения в продолжение одного рабочего дня, следующего за днем заключения договора. Чтобы сверить данные водителя достаточно введения номера его водительского удостоверения. Ресурс АИС позволил исключить случаи мошенничества со стороны недобропорядочного автовладельца.

Методика расчета стоимости полиса ОСАГО

Окончательный размер предоставляемой на приобретение полиса ОСАГО скидки обусловлено классом страхования водителя. Чтобы его установить страховщики используют определенные сведения. Применение коэффициента «бонус-малус» позволяет повысить либо понизить стоимость полиса ОСАГО в зависимости от безаварийной езды в предыдущие годы.

К ним относятся:

тип автотранспортного средства, например, легковой автомобиль, грузовая машина;
марка и модель автотранспортного средства.При осуществлении вычислений страховые компании зачастую интересуются вопросом попадания в дорожно-транспортные происшествия конкретных марок автотранспортных средств, частотой участия в ДТП;
регион проживания автовладельца, место постановки на регистрационный учет в ГИБДД. Каждый регион проводит анализ статических данных произошедших на автодороге происшествий с участием различных типов автотранспортных средств;
возраст автовладельца либо лица, которое управляло автотранспортом на момент совершения ДТП. Водители более зрелого возраста получают большую скидку по стоимости полиса ОСАГО, нежели лица молодого возраста;
солидный стажвождения автотранспортным средством предоставляет право на получение высокой скидки;
страховая история. Страховые компании опираются на сведения, изложенные в истории вождения при выводе решения о размере КБМ, присваивании класса страхования.

Например, первичное оформление договора страхования позволяет получить автовладельцу коэффициент равный 1 с присвоением ему 3 класса страхования. Но мере истечения времени безаварийная езда автовладельца влечет к повышению класса страхования, размера коэффициента – КБМ. Водитель, проездивший 5 лет без образования аварийной ситуации на дороге, может претендовать на получение 25% скидки при наступлении страхового случая. При этом класс снижается, но повышается коэффициент – КБМ.

Если несколько водителей

Показатель КБМ и класса страхования при ограниченном круге водителей устанавливается на каждого водителя индивидуально в соответствии с информацией, изложенной в полисе ОСАГО.Общий показатель КБМ вычисляется на основе данных характеристик водителя, который имеет наименьший класс.

Например, если водитель имеет 40% скидку, а его напарник скидку в размере 10%, то устанавливается общая скидка в размере 10%.

В случаях с неограниченным числом водителей, которым дозволяется управлять автотранспортным средством, показатель вычисляется на основании данных собственника автотранспортного средства.

И в заключении необходимо отметить, что заложенная законодателем в методику расчета стоимости полиса ОСАГО система понижающих коэффициентов используется повсеместно по стране. Хотя отдельные страховые компании допускают правонарушения, ссылаясь на различные причины. Они при заключении договора ОСАГО обязаны использовать информацию АИС, отражающую предыдущие периоды страхования в целях обоснования применения того или иного показателя коэффициента «бонус-малус».

Базовые тарифы по обязательному страхованию автогражданской ответственности устанавливаются законодательно и одинаковы для всех. А вот окончательная стоимость полиса зависит от комбинации нескольких коэффициентов.

ОСАГО со скидкой можно получить за счет следующих преференций:

федеральные льготы – части стоимости страховки за счет бюджета;
коэффициент бонус-малус за безаварийный стаж;
другие понижающие коэффициенты (по региону, по возрасту и стажу, по мощности авто, по количеству водителей, по сроку действия полиса);
проявление лояльности самой страховой компании – сезонные или специальные скидки для постоянных клиентов.

Достаточно заполнить заявление на оформление полиса ОСАГО и представитель страховой компании сообщит конечную его стоимость с использованием всевозможных льгот, скидок и коэффициентов.

Если транспортное средство используют сразу несколько водителей, то для расчета стоимости полиса используется наименьшее значение скидки за безаварийность, возраст и стаж – будут учтены характеристики наименее опытного автолюбителя.

Кто может получить?

На скидки по ОСАГО могут рассчитывать такие категории автовладельцев, как:

Страховые компании с 2014 года имеют возможность использовать не фиксированный базовый тариф, а тарифный коридор, ведь законодательно закреплены минимальный и максимальный пороги значений . На откуп страховщика отдается право устанавливать самостоятельно базовый тариф в пределах границ этого коридора.

Многие люди пожилого возраста интересуется, полагается ли им скидка при оформлении ОСАГО. Кроме вышеперечисленных общих вариантов снижения цены, скидок на страховку ОСАГО пенсионерам в данный момент не существует.

Расчет

Размер скидки можно не только узнать непосредственно перед оформлением полиса в офисе страховщика, но и рассчитать самостоятельно. Самый удобный способ сделать это – воспользоваться специальными онлайн-сервисами по уточнению тарифов по ОСАГО.

Нужно ввести все запрашиваемые данные об автомобиле и водителе, чтобы мгновенно узнать, сколько денег придется отдать за обязательную защиту своих интересов на дороге. Есть возможность вычислить размер скидки и вручную .

Формулы расчета этой страховки отличаются для различных категорий транспортных средств , а базовые ставки зависят от их принадлежности (частный или коммерческий транспорт).

Для расчета потребуется ознакомиться с предельными значениями базовых ставок тарифа (ТБ) и коэффициентов ОСАГО :

Каждому водителю и средству передвижения соответствует свое сочетание значений коэффициентов. По этой причине стоимость полисов ОСАГО для разных автовладельцев может различаться, как и цена полиса для одного и того же лица, но в разные годы.

Как посмотреть наличие?

Большинство коэффициентов применяется на основании документов, необходимых для оформления полиса ОСАГО – паспорта собственника авто и паспорта технического средства.

Но коэффициент бонус-малус в этих документах не отражается , поэтому недобросовестный страховщик может и не учитывать такую скидку. Поэтому при смене компании автовладельцы часто интересуются, почему у них нет скидки по ОСАГО: не беспокойтесь, они не пропали.

Проверка наличия скидки «бонус-малус» по ОСАГО осуществляется через базу Российского союза автостраховщиков . Если безаварийный стаж позволяет снизить стоимость ОСАГО, а в очередном полисе не учтена эта скидка, то можно взять соответствующую справку от своего бывшего страховщика.

Как вернуть (восстановить) скидку по ОСАГО? При необходимости всегда можно обратиться в РСА с жалобой на компанию-нарушителя .

При покупке полиса необходимо убедиться, что вам предлагается «чистое» ОСАГО и учтены все возможные скидки – как льготника, как надежного клиента и как опытного водителя, способные уменьшить стоимость «автогражданки». В результате применения всех коэффициентов можно снизить цену вдвое , а при специальных предложениях для постоянных клиентов от страховщика – сэкономить еще больше.

Видео о получении скидки за безубыточное вождение:

Покупка полиса ОСАГО - неизбежное бремя любого автолюбителя.

Согласно действующему законодательству, стоимость полиса ОСАГО должна быть одинаковой вне зависимости от выбранной страховой компании и места его приобретения.

Предварительный расчет стоимости Вашего полиса ОСАГО Вы можете произвести самостоятельно.

Просто используйте для этого наш онлайн калькулятор ОСАГО , который позволяет произвести расчет стоимости полиса на основании:

по стоимости предыдущего полиса ОСАГО;
без учета предыдущей страховой истории;
по заданному значению коэффициента бонуса-малуса.

Если у Вас возникли вопросы или Вы хотите приобрести полис, мы всегда рады Вашему телефонному звонку.

Скидка на полис ОСАГО

Давайте рассмотрим, кому и какие скидки на полис ОСАГО положены на законных основаниях.

Скидка на полис ОСАГО за безаварийность

Каждый год безубыточного вождения позволяет водителю продлить полис ОСАГО со скидкой в размере 5%.

По завершении срока действия полиса страхователь может перейти в любую страховую компанию с сохранением текущей скидки за безаварийность. Накопленная скидка распространяется на всех водителей, вписанных в полис ОСАГО. Действующая скидка может применяться и при покупке нового автомобиля.

Существует возможность замены собственника в действующем полисе ОСАГО. Эта возможность действует при условии, что при замене собственника ТС его страхователь останется прежним, а список водителей, допущенных к управлению не расширится. Такая операция позволит сэкономить денежные средства на расторжении и повторном заключении договора.

Отдельные страховые компании отказывают во внесении нового собственника в действующий полис и настаивают на заключении нового договора страхования.
Такой отказ неправомерен.

Во-первых, в методических указаниях РСА явного запрета на внесение таких изменений не прописано. Во-вторых, согласно действующим правилам ОСАГО:

в случае смены собственника ТС страхователь "ВПРАВЕ досрочно прекратить договор страхования"
страхователь имеет право вносить изменения в договор страхования.

При этом может потребоваться корректировка стоимости полиса из-за изменения территориального коэффициента, если новый собственник проживает в другом регионе.

При необходимости возможно переоформить полис ОСАГО без ограничений в обычный полис. В этом случае собственник сохранит накопленную скидку.

Однако водители, которых страхователь пожелает включить в новый договор страхования помимо себя, могут повлиять на размер скидки и итоговую стоимость полиса. Поэтому для определения итоговой стоимости полиса необходима информация о других договорах обязательного страхования (авто)гражданской ответственности, в которых фигурируют данные водители. Если страховая история по одному из водителей отсутствует, стоимость нового полиса определяется без учета скидок за безаварийную езду, накопленных остальными водителями.

Отдельно стоит рассмотреть страхование автомобиля без ограничения числа водителей, допущенных к управлению. В этом случае скидка получает привязку к автомобилю и его собственнику. Остальные водители имеют право управлять этим автомобилем на общих основаниях, однако скидок за безаварийную езду на нем они не накапливают.

Максимальная скидка на полис ОСАГО

Максимальная скидка за безаварийность на текущий момент составляет 50%.
Чтобы ее достичь, водителю необходим стаж в 10 и более лет безубыточной езды.

Однако практика показывает, что некоторые недобросовестные агенты считают по-другому...

Рядом с любым МРЭО вы можете увидеть десятки микроавтобусов и стационарных вагончиков, пестрящих рекламными вывесками. Их обитатели наперебой предлагают вам купить полис ОСАГО, оформить договор купли-продажи автомобиля, а некоторые - и свою помощь в получении диагностической карты, пришедшей на замену техосмотру.

Зайдя в один из вагончиков для оформления договора купли-продажи, один из наших клиентов сразу же получает заманчивое предложение - приобрести полис ОСАГО со скидкой в 40 процентов. При этом настойчивого продавца не смутил ни молодой возраст водителя, ни его небольшой стаж вождения. На последовавший вслед за этим встречный вопрос о правомерности предоставления столь высокой скидки, женщиной-агентом был дан следующий ответ: "Страховая компания разрешила мне давать моим клиентам дополнительные скидки".

При заключении нового или продлении действующего договора обязательного страхования АГО страховщик обязан проверить убыточность каждого водителя, вписанного в полис, через единую информационную систему. Разумеется, предоставить такую скидку на законных основаниях страховщик-посредник не сможет - он несет финансовую и юридическую ответственность за свои действия перед страховой компанией. Поэтому, велика вероятность, что водителю продадут полис ОСАГО компании-банкрота, либо оформят его на неучтенном, украденном или поддельном бланке.

ОСАГО – полис, страхующий ответственность водителя транспортного средства. Фактически этот документ снижает риски страхователя. Одновременно его оформление означает, что риски возникают для страховой компании. Их размер зависит от того, насколько квалифицированно водитель управляет автомобилем. Также данный параметр влияет и на стоимость полиса ОСАГО, так как цена страховки напрямую зависит от возможных издержек страховой компании.

Как рассчитать цену полиса ОСАГО

Конечная цена полиса формируется с использованием коэффициента «бонус-малус» (КБМ) — скидки или наценки за безаварийную/аварийную езду. КБМ применяется к изначальной стоимости полиса при его покупке и может увеличить ее на 145% (КБМ – 2,5) или уменьшить вдвое (КБМ – 0,5). Между этими предельными параметрами существует ряд повышающих/понижающих коэффициентов. В течение года КБМ пересмотрен быть не может. Новый показатель рассчитывается только при покупке нового полиса.

Для вычисления коэффициента КБМ страховая использует данные из автоматизированной информационной базы «Российского союза автостраховщиков», в которой отражены все страховые случаи. Каждому КБМ соответствует определенный рассчитанный класс водителя.

Единичный коэффициент используется при:

отсутствии страхового стажа у водителя или автовладельца;
оформлении «транзитной страховки» (в случае, если транспортное средство направляется к месту регистрации);
при покупке полиса на транспортное средство, зарегистрированное в другой стране.

Алгоритм вычисления коэффициента «бонус-малус» приведен в таблице ниже.

Класс водителя	Коэффициент «бонус-малус»	Удорожание или удешевление полиса	Количество ДТП и страховых выплат за время действия предыдущего полиса
			0	1	2	3	4
			Класс водителя, который будет использован при расчете стоимости ОСАГО
М	2,45	+145%	0	М	М	М	М
0	2,30	+130%	1	М	М	М	М
1	1,55	+55%	2	М	М	М	М
2	1,40	+40%	3	1	М	М	М
3	1,00	0	4	1	М	М	М
4	0,95	-5%	5	2	1	М	М
5	0,90	-10%	6	3	1	М	М
6	0,85	-15%	7	4	2	М	М
7	0,80	-20%	8	4	2	М	М
8	0,75	-25%	9	5	2	М	М
9	0,70	-30%	10	5	2	1	М
10	0,65	-35%	11	6	3	1	М
11	0,60	-40%	12	6	3	1	М
12	0,55	-45%	13	6	3	1	М
13	0,50	-50%	13	7	3	1	М

К примеру, если водитель имел 6-й класс, то он при покупке страховки мог использовать КБМ 0,85 и рассчитывать на скидку в 15%. Предположим, что во время действия полиса по его виде произойдет одна авария. Значит в грядущем году водителю присвоят 4-й класс (КБМ — 0,95, скидка на полис ОСАГО — 5%). Если год пройдет без аварий, то водитель получит 7-й класс (КБМ — 0,8, скидка — 20%). Механизм удорожания/удешевления полиса ОСАГО по результатам вождения используется как при продолжении сотрудничества с конкретной страховой, так и при смене компании-партнера.

«Со старта», то есть, когда водитель впервые получает страховой полис, ему присваивают 3-й класс, даже, если у него приличный водительский стаж. Этот класс можно улучшить безаварийной ездой, через год класс станет четвертым, а можно ухудшить в результате ДТП. Тогда покупка ОСАГО будет сопровождаться наценками (малусом). Самый высокий класс (13-й) может быть достигнут за 10 лет . При этом не должно быть более чем годового перерыва при

Класс М присваивается той категории водителей, которые часто нарушают правила и попадают в ДТП, а также автомошенникам.

Классы от 0 до 2 присваивается водителям, чей водительский стаж меньше 3-х лет.

Если договор ОСАГО был разорван до своего завершения, то безаварийный «стаж» водителю не засчитывается. В нашем примере в таком случае сохранилось бы значение КБМ 0,85. Не засчитывается и «неполный год», который возникает, если водитель был вписан в договор ОСАГО уже после его заключения. В том случае, если аварии фиксировались, то эти события учитываются даже при досрочном расторжении ОСАГО и класс водителя-виновника ДТП понижается.

КБМ сохраняется за водителем в течение года после завершения срока действия последнего полиса . По завершению этого времени коэффициент приравнивается к 1.

Видео: Класс водителей по ОСАГО. Коэффициент Бонус-Малус (КБМ) на сайте РСА. Просто о сложном

Коэффициент «бонус-малус» при ограниченном и неограниченном ОСАГО

Класс водителя – параметр, присваиваемый именно человеку, а не транспортному средству. Из-за этого возникает некоторый казус, ведь по существующим правилам оформляется только один полис ОСАГО на автомобиль, к управлению которым может быть допущено несколько человек.

Если ОСАГО допускает ограниченный круг водителей, которые могут управлять автотранспортом, то применяется «расчетный коэффициент бонус-малус». Под этим понятием подразумевается КБМ водителя с самым низким классом. Одновременно с этим в базе данных «Российского союза автостраховщиков» каждый водитель сохраняет свой индивидуальный класс. В случае ДТП изменяется только личный КБМ водителя — .

Если ОСАГО не ограничивает перечень водителей, которые могут управлять машиной, то класс водителя рассчитывается только по отношению к собственнику авто. КБМ рассчитывается по последнему истекшему ОСАГО и применяется только если:

Прошлый договор также не ограничивал круг водителей.
Собственник и авто при текущем и прежнем договоре – совпадают.

При несоблюдении упомянутых условий начинают использовать единичный КБМ при вычислении стоимости ОСАГО.

В ситуации, когда «неограниченное» ОСАГО сменяется «ограниченным» КБМ автовладельца начинает учитываться как КБМ водителя. Страховая компания обязана присвоить понижающий коэффициент, если страховых выплат в прошлом году не было.

Видео: Как рассчитать скидку за безаварийное вождение КБМ

Как подтвердить или скорректировать КБМ водителя

Класс водителя и КБМ не всегда фиксируются на полисе ОСАГО. Не существует никакой правовой нормы, которая вынуждала бы страховые компании оформлять документ именно таким образом. Но бывает, что данный формат документа предусмотрен внутренними положениями страховой компании.

Информацию о ДТП (Или отсутствии аварий) во время действия предшествующего договора ОСАГО, можно засвидетельствовать соответствующей справкой, полученной у страховщика. Этот документ оформляется бесплатно. Но есть два нюанса:

справка выдается только на основании уже закончившего действовать договора;
срок оформления документа – 5 дней.

Таким образом, тем, кто хочет иметь справку в момент окончания действия полиса ОСАГО, заявление нужно подать загодя.

Если информация, предоставленная страховой компанией, и сведения из базы «Российского союза автостраховщиков» расходятся, то предпочтение отдается последнему источнику.

К сожалению, ошибки возможны и в базе РСА. Если там упомянута неверная информация, то оптимальный алгоритм поведения для водителя такой:

договор ОСАГО заключается с использованием КБМ, предоставленного РСА;
после этого в РСА направляется претензия с требованием рассчитать верный КБМ, к которой прилагаются сканы теперешнего и предыдущего полисов, водительских прав, справка от страховой об отсутствии выплат по ДТП (документы направляются на электронную почту [email protected] или по адресу 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д.27);
ответ РСА придет через 3-4 месяца (его направят через Почту России), после чего на адрес страховщика направляется заявление с просьбой пересчитать страховую премию по действующему договору ОСАГО (документы, поступившие из РСА, прилагают к заявлению);
итог – переоформление договора ОСАГО и возврат водителю излишне уплаченных по ОСАГО средств.

Важно понимать, что функционеры «Российского союза автостраховщиков» никак не влияют на информацию, отражающую данные о ДТП и выплатах по ОСАГО. Соответствующая база данных функционирует в и заполняется страховыми компаниями. Такая ситуация дает возможность при желании направить в РСА жалобу на страховую в том случае, если КБМ будет рассчитан некорректно.