Контакты
Главная / Документы

Курс лекций "управление личными финансами".

Управление личными финансами – это не тема лекции студента экономического факультета. Грамотно контролировать свои расходы и доходы сегодня должен уметь каждый. В этой статье мы рассмотрим эффективные инструменты управления доходами и способы мониторинга движения личных денежных средств.

1 Эффективное управление личными финансами: теория и практика

У большинства граждан слово «деньги» ассоциируется не только с покупками, отдыхом, развлечениями и свободой. Нередко речь идет о долгах, кредитах, неплатежеспособности и ограничениях. Поможет исправить ситуацию лишь умелое управление личными финансами (онлайн или вручную), которое включает:

  • анализ поступлений в семейный бюджет;
  • контроль над тратами;
  • поиск способов увеличения доходов и сокращения расходов;
  • составление персональных отчетов за каждый период;
  • подведение итогов и изучение динамики.

На практике данный процесс выглядит следующим образом. Человек в отдельной тетради или специальной онлайн программе записывает размер ежемесячной зарплаты, пособий и прочих поступлений. Далее ежедневно вносятся суммы, которые были потрачены на приобретение товаров и услуг. В конце отчетного периода подводятся итоги и выявляются «слабые стороны» контроля за движением средств. Это может выражаться, к примеру, в чрезмерных тратах на развлечения и отдых.

2 Как управлять личными финансами самостоятельно?

Многих интересует вопрос: «Как управлять личными финансами?» При этом желание научиться контролировать расходы и доходы не возникает на пустом месте. Чаще всего, такая потребность появляется в том случае, если не получается прийти к намеченной цели. Это может быть покупка машины или квартиры. Предположим, ежемесячный доход составляет 150 тысяч рублей. Может показаться, что накопить необходимую сумму не так уж и сложно. Но, проведя анализ расходов, выясняем, что к концу месяца не остается и 3 % от зарплаты. Налицо чрезмерные траты. Чтобы приобрести даже самый недорогой поддержанный автомобиль, придется копить несколько лет.

Специалисты не призывают переходить на режим строжайшей экономии. Но если есть определённая цель, для ее достижения придется чем-то жертвовать. В обычной тетради необходимо составить план расходов на месяц с учетом предполагаемых доходов. В нашем случае цель – покупка поддержанной машины стоимостью 350 000. Делим общую стоимость авто на 12 месяцев и получаем 29 166 рублей. Сумма вполне реальная, с учетом зарплаты в 150 000 рублей в месяц. Для достижения цели размер ежемесячных накоплений должен составлять примерно 10 %.

3 Онлайн система управления личными финансами

Кроме простых способов контроля расходов, существует и масса современных программ, которые позволяют без особых хлопот анализировать траты. В числе самых популярных:

  • Стандартные программы Windows. Речь, в частности, идет об Excel. Программа используется бухгалтерами компаний для составлений типовых отчетов. Софт прекрасно подходит для ведения личной бухгалтерии.

4 Личные финансы: секреты управления и распространённые заблуждения

Вероятно, многие уже слышали о книге «Думай, как миллионер» Харва Экера. Автор приводит свою формулу грамотного распределения дохода:

10 % - вложения и инвестиции;
10 % - отдых и развлечения;
10 % - долгосрочные сбережения;
10 % - образование и саморазвитие;
10 % - благотворительность;
50 % - повседневные расходы.

Данная модель неидеальна, так как у многих граждан аренда квартиры, расходы на транспорт, продукты питания и коммунальные платежи забирают более 70 % заработной платы. Формулу Харва Экера следует использовать, лишь как приблизительный ориентир. Возможно внесение своих корректив. Но главный принцип заключается в необходимости накоплений и вложений средств. Сколько и во что вкладывать – каждый решает сам. Это может быть открытие собственного бизнеса, покупка акций, и т.д.

Каждый преуспевающий бизнесмен подтвердит, что в случае нехватки денег необходимо думать не о сокращении расходов, а об увеличении доходов.

В вопросах контроля расходов и доходов также важно не перегибать палку. Переключившись на режим строжайшей экономии и отказывая себе абсолютно во всем, велик риск «потерять вкус к жизни» . Экономия безусловно должна быть, но не в ущерб общению с друзьями, приобретению полезных продуктов питания и получению дополнительных знаний.

5 Грамотное управление доходами и расходами – способ достижения намеченных целей

Выйти на совершенно новый качественный уровень жизни намного проще, чем кажется. Необходимо лишь прислушаться к советам опытных людей. Грамотное управление личными средствами подразумевает:

  • Ведение бухгалтерии . Нет ничего проще, чем завести дневник затрат и покупок. Через два-три месяца регулярных подсчетов приходит понимание того, куда уходят деньги, и какую статью расходов нужно исключить.
  • Планирование больших покупок и трат . Данный подход позволяет приобретать товары и услуги намного дешевле. Это, в частности, касается раннего бронирования туров, авиабилетов и т.д.
  • Мониторинг скидок и акций . Многие магазины предлагают в период праздников приобрести товары по сниженным ценам. Это хорошая возможность сэкономить и купить необходимые вещи максимально выгодно.
  • Получение удовольствия от жизни . Существует масса способов потратить меньше денег, но при этом получить то же удовольствие. В погоне за экономией не стоит кидаться в крайности.

Вне зависимости от того, будет выбрана онлайн система или традиционный способ анализа доходов и расходов, главное, в конечном итоге, научиться грамотно распоряжаться своими деньгами и успешно реализовывать намеченные планы.

В се мы так или иначе сталкиваемся с денежными средствами на протяжении жизни. В течение всего времени работы через обычного человека проходит не менее 100 тысяч долларов, а то и больше. Поэтому грамотное распоряжение личными финансами является важным аспектом нашей жизни.

Имея упорядоченное представление о движении денег, можно достичь хорошего благосостояния уже в этой жизни. Мы говорим так, потому что многие утратили веру в свои возможности. Вам даже не придётся сильно экономить, а только выполнять правильные действия. Если вы хотите узнать больше о личных финансах, а также о методах их учёта, тогда эта статья для вас.

Определение понятия

Это совокупность всех денежных средств, которыми обладает конкретное лицо, в наличном и электронном виде. Также сюда относятся и финансовые инструменты для достижения определённых целей, связанных с деньгами. Важно помнить, что финансы не равны деньгам .

  • финансы ≠ деньги

Деньги - один из инструментов в экономике государства, конкретные купюры в вашем кошельке или цифры на банковском счету. По сути, это долговой билет , имеющий цену, пока к государству есть доверие граждан. Такой же принцип лежит в основе всех мировых валют.

Финансы - это деньги, находящиеся в обращении , что позволяет им создавать другие деньги. До тех пор, пока денежные средства лежат в вашем кошельке, они считаются личными деньгами. Если они начинают приносить прибыль, то это уже не просто деньги, а финансовые ресурсы .

Сделаем первый важный вывод. Вы можете держать личные деньги дома, в надежде их сохранить. В этом случае они неизбежно подвергаются инфляции и рискуют со временем превратиться в фантики. Деноминация, гиперинфляция, девальвация, дефолт - все эти и другие неприятные события, приводящие к обесцениванию национальной валюты, происходят довольно часто. Взгляд на свои сбережения и доходы, как на финансы, открывает возможности не только их сохранить, но и приумножить.


Управление всегда начинается с учёта. Сам факт обращения внимания на проблему является стимулом для улучшения ситуации. Как только вы начинаете считать расходы, они автоматически начинают сокращаться. включает в себя и новый подход в распределении бюджета. Определиться со структурой распределения заработка поможет метод 50-30-20.

Метод 50-30-20

Данный метод хорош тем, что его очень просто запомнить. Суть его состоит в том, чтобы 50% всех поступающих средств тратить на необходимые нужды (еда, проживание, коммунальные платежи, транспорт и т.д.), 30% тратить на собственные удовольствия и покупки, не относящиеся к необходимым (путешествия, посещение кино, ресторанов и других заведений), а 20% поступающих средств откладывать.

  • 50% на необходимое
  • 30% на удовольствия
  • 20% на чёрный день

Этот способ действительно очень неплох, так как подходит для многих людей и позволяет на протяжении определённого времени скопить немалую сумму. У вас появляется критерий , по которому можно отложить или вовсе отменить какую-нибудь необязательную покупку, ради будущего благополучия.

Незапланированные расходы

Именно спонтанные траты представляют главную угрозу для собственного бюджета и требуют особого внимания. Иногда надо баловать себя за достигнутые успехи. Бывает и так, что неблагоприятные обстоятельства вынуждают нас понести серьёзные расходы. Осуществляя контроль за движением средств, вы получаете минимум два способа, чтобы сгладить негативный эффект от эмоциональных или незапланированных приобретений .

Во-первых, можно отказаться от большинства из них в пользу сбалансированного бюджета. Во-вторых, избежать долговой ямы поможет личный резерв, если отказать себе в расходах будет невозможно.

  • незапланированные расходы - под особый контроль

Эффективное использование денег

Приведём несколько советов, которые помогут вам грамотно использовать личные средства. Все состоятельные люди имеют подобные пункты, как часть своего финансового плана. Неважно, сколько вы зарабатываете, если у вас нет хороших финансовых привычек . Мышление бедного человека будет приводить к отсутствию денег при любом уровне дохода.

  • заведите себе хорошие финансовые привычки

Отслеживайте свои расходы

Выделите один пробный месяц, когда вы будете записывать все свои траты. Вы удивитесь, какое количество денег уходит у вас на всевозможные мелочи, без которых можно было обойтись. Представление о собственных статьях расходов подвигнет вас быть экономнее и эффективней распоряжаться личными финансами .

Исключайте спонтанные покупки


Современные системы маркетинга направлены на постоянное стимулирование покупок. Чем быстрей вы принимаете решение, тем легче расстаться с деньгами. Даже если их не хватает, к вашим услугам выгодные кредиты и даже беспроцентные рассрочки. Имея личный финансовый план, вам будет проще устоять перед эмоциональными приобретениями.

Всегда откладывайте часть дохода

Важно откладывать какую-то часть своего дохода каждый месяц . Пусть это будет хотя бы 10%, но станет вашей привычкой. Из этих денег формируется фонд финансовой безопасности , а впоследствии делаются первые инвестиции. Все богатые люди сохраняют и приумножают дельту, некоторые из них откладывают вплоть до 80% заработанного дохода.

Отложите деньги на чёрный день

Даже если такой день не наступит, всегда необходимо иметь личный фонд безопасности . Он поможет в случае возникновения проблем с финансами или просто убережёт вас от долговой ямы. Стандартный размер такого фонда - 6 среднемесячных расходов, а лучше 12.

  • финансовая безопасность = резерв (6-12 месячных расходов)

Всегда имейте стратегию

Решите, каких материальных целей вы хотите достичь в кратковременной и долгосрочной перспективе. Исходя из того, какое количество денег вам необходимо для этого, формируйте свои траты. Описанный выше метод 50-30-20 может стать очень неплохим решением.

Все описанные выше советы - составляющие личного финансового плана . Если у вас нет плана богатства, то у вас есть план бедности. Если у вас нет плана по расходам, то все ваши покупки спонтанные. Если вы не имеете своего плана по распоряжению собственными средствами и имуществом, то у банков и правительства он есть.

Используйте современные технологии

В наше время разработаны программы и приложения, позволяющие значительно упростить учёт личных финансов. Скачайте одно или несколько приложений на свой смартфон для пробы. Остановите выбор на самом подходящем и заведите привычку регулярно им пользоваться - эффект не заставит долго ждать.

Инструменты для ведения личных финансов

Существует много инструментов для ведения собственного бюджета. Любое действие в этом направлении будет улучшать благополучие. Можно фиксировать затраты в тетради, после чего проводить анализ результатов. Можно использовать современные инструменты - приложения для смартфона. Рассмотрим несколько программ по управлению личными финансами .

Отличное приложение, позволяющее совершать учёт своих трат и доходов, ставить финансовые цели, составлять личный или семейный бюджет. ДзенМани поддерживается всеми популярными операционными системами, работает на ПК.

Возможно, самое продвинутое приложение, обладающее рядом дополнительных функций и возможностей. Позволяет создавать несколько счетов и привязывать их к определённым банковским картам. Поддерживает мультивалютность. Позволяет ставить финансовые цели, а также предоставляет инструменты контроля их выполнения. EasyFinance также способно давать советы, в том случае если вы откладываете недостаточно денег. Работает как на iOS, так и на Андроиде.


Самое простое и интуитивно понятное приложение для iOS и Андроид. Кошелёк позволяет собрать все кредитные и скидочные карты в одном месте, получать информацию о скидках и акциях, оплачивать проезд с привязанной транспортной карты. Приложение бесплатное.


Приложение, оснащённое очень красивыми иконками и продуманным дизайном. Обладает немалым количеством полезных инструментов и возможностей, позволяющих вывести контроль собственных финансов на новый уровень. CoinKeeper имеет функцию «автоматический бюджет», суть которой заключается в том, что приложение само рассчитывает основные месячные траты.

Сложность ведения личных финансов


Проблемой учёта личных финансов у многих людей является нежелание им заниматься . Необходимо записывать свои траты, анализировать их, составлять бюджет и придерживаться его. Всё это кажется рутиной и требует значительных усилий.

  • если вы не проявите внимание к своим деньгам, они утекут к «более внимательным» хозяевам

Состоятельные люди могут позволить себе нанять помощника или финансового консультанта, который будет выполнять рутинную работу за них. Если у вас средний или малый достаток, вам всё же придётся взять на себя эти функции. В противном случае, о вас «позаботятся» банки и государство таким образом, что к пенсии вы останетесь без копейки свободных денег.

Денежная игра для всех

Чтобы делать что-то без усилий, надо делать это с интересом. С момента появления первых денег, весь мир играет в игру «Кто кому должен?». Одни делают это осознанно и увлечённо, другие вынуждены играть в неё по чужим правилам и постоянно проигрывать. Сделайте ведение личных финансов увлекательной игрой, придумывайте свои комбинации (в рамках законодательства) и выигрывайте.

Правильному распоряжению личными средствами способствует . К сожалению, этому не учат в школе. Поэтому каждый человек должен решить этот вопрос самостоятельно и непременно передавать полученные знания своим детям. Таким образом в современном мире удастся вырастить хотя бы часть поколения, умеющего решать материальные проблемы своими силами.


Банки и правительство видят в населении лишь послушных потребителей, они никогда не будут заинтересованы в самостоятельности граждан. Максимум того, на что способны эти институты - это обучить вас «правильно» брать кредиты и заносить свободные средства в пенсионный фонд, не давая при этом никаких гарантий на вашу безбедную старость.


Это первый и самый дешёвый способ повышения финансовой грамотности . Вами уже оплачен интернет, а там есть много полезной информации в свободном доступе. Потребуется инвестировать только ваше время, чтобы достичь первых успехов. Взяв на вооружение несколько простых советов, вы сможете освободить часть средств на дальнейшее инвестирование в саморазвитие.

Возможно, у вас катастрофически не хватает как раз свободного времени, что является прямым следствием попадания в финансовую западню. В такой ситуации начните с управления личным временем , прочитав нашу .

Специализированная литература

Желательно формировать свою библиотеку на бумажном носителе. Знания без материального подкрепления быстро улетучиваются, если вы не успеете превратить их в навык. Полезно перечитывать книги после достижения определённых успехов, так как в этом случае вам откроются новые грани смысла в «старых» предложениях. Полностью понять глубину содержания, можно лишь достигнув уровня развития автора книги.


Традиционное образование, включая высшее, призвано сделать из вас хорошего исполнителя чужой воли. В практическом смысле, оно полезно лишь для того, чтобы научиться самостоятельно получать новые знания. А процесс самообразования необходимо продолжать всю оставшуюся жизнь.

Именно семинары призваны в короткий срок дать максимум полезной информации по узкой теме. На таком семинаре человек с практическим опытом концентрированно передаёт вам сведения, как достичь того же результата, минуя ошибки первопроходца. Если вы уже умеете зарабатывать больше, чем тратить, обязательно попробуйте посетить платные курсы повышения финансовой грамотности .

Бесплатный сыр

Сейчас существует масса разных предложений на рынке инфобизнеса. Также широко распространены бесплатные семинары, организаторами которых являются компании сетевого маркетинга . Если вам предлагают получить какие-то знания безвозмездно, причём семинар проходит в шикарной обстановке, то скорей всего вам красиво продадут что угодно, кроме полезных навыков. Но даже такой опыт будет полезен, чтобы впоследствии уметь отделять зёрна от плевел.

При правильном подходе, вложения в собственное обучение окупаются многократно. Этот путь невозможно пройти без ошибок, но именно они дадут наиболее ценный опыт, который вы не почерпнёте, перечитывая умные книги хоть сто раз. Только действия приближают к результату.

Немного о сетевом маркетинге


В странах бывшего СССР компании сетевого маркетинга снискали в большей степени недобрую славу. Между тем, это очень демократичный способ перейти в мир бизнеса , не бросая сразу основную работу и не делая огромных вложений, в отличие от покупки готовой системы (франчайзинг). Чтобы добиться реальных результатов в сетевом маркетинге, следует при выборе компании обращать внимание на её составляющие в следующем порядке:

  1. Хорошая репутация
  2. Программы личностного развития
  3. Сильная команда наставников
  4. Люди в штате, с которыми приятно общаться
  5. Качественный продукт

Обратите внимание, сам продукт имеет значение в последнюю очередь . Там, где его ставят на первое место, будет сложно вырасти в хорошего лидера. Скорей, вы станете хорошим покупателем. Мы не ставим целью очернить сетевой маркетинг, для определённого типа людей это действительно может стать хорошей дорогой к благополучию.

С точки зрения личных финансов , общение в кругу МЛМ может помочь найти единомышленников , которые готовы говорить о деньгах с интересом. А это уже полдела, так как большинство людей при упоминании денег лишь брезгливо морщатся и стараются сменить тему. Это во многом объясняет, почему деньги также брезгливо избегают таких людей.

  • уважайте деньги, чтобы они отвечали вам взаимностью

Вы также можете попытаться создать собственную систему бизнеса . Имея при этом опыт в сетевом маркетинге, вы удивитесь, насколько правильные вещи говорят его представители. Проблема перехода из наёмных работников в бизнесмены состоит в том, что одни и те же слова люди из разных реальностей воспринимают совершенно по-разному. Расширив однажды свою реальность в области бизнеса, вам откроются новые смыслы, которые недоступны работникам по найму.

Личные финансы в инвестировании

Даже если у вас нет излишков денег, надо иметь план на то время, когда они появятся. Иначе все «лишние» средства будут неизменно размываться. Положите в конверт - и они будут каждый день терять свою ценность, согласно сложившимся экономическим законам современности.

Это уже лучше, чем прозябать в долгах или балансировать на нуле. Но этого недостаточно, чтобы обеспечить себе финансовую свободу. Первые шаги начинающего инвестора описаны в статье « ». В наше время все должны стать инвесторами, чтобы уметь сохранять и приумножать заработанное.

Инвесторы высших уровней используют деньги других людей (ДДЛ) для создания активов, которые будут приносить им доход. Это в том числе и ваши средства, лежащие на банковском депозите или в пенсионном фонде. Чтобы научиться управлять чужими деньгами, придётся пройти стадию проб и ошибок. Для этого и понадобятся собственные сбережения, чтобы эксперименты с кредитами не вогнали в долговую яму.

Проявляя внимание и уважение к личным финансам , вы получаете возможность обрести контроль над собственной жизнью и повернуть её в желаемое русло. Фраза «деньги притягивают деньги» не придумана случайно. Когда вы хозяин своей жизни и в ладу с достатком, то начинаете видеть всё больше возможностей для дополнительного дохода без значительных усилий. Другие люди с деньгами также проявят к вам интерес, чтобы вместе приумножить общее благосостояние.


Методик управления деньгами много, но принципы одни

Иногда в блоге мы рассказываем о похожих вещах, но разными словами. Дело в том, что все финансовые советы можно свести к нескольким принципам: инвестируйте, учитывайте риски, инвестируйте регулярно и на большой срок.

Сегодня мы соберем главные принципы управления личными финансами в одном посте, чтобы разложить их по полочкам.

1. Заставлять деньги работать

Главный принцип. Мы зарабатываем деньги для того, чтобы обеспечить себя едой, жильем, развлечениями. Но мы не всегда сможем зарабатывать - в старости мы не сможем работать, наращивать капитал, и у нас исчезнет стабильный источник дохода. Еще есть болезни, непредвиденные проблемы, в случае которых разом нужно много денег, а от работы их не получить.

Поэтому наша задача - заставить деньги работать. Необходимо не просто формировать капитал, а заниматься его сохранением и приумножением.

Покупательская способность денег постоянно уменьшается из-за инфляции. Если три года назад вы могли заправить полный бак автомобиля на 1000 рублей, теперь же этой тысячи хватит лишь на три четвертых бака. Чтобы не дать инфляции съедать накопления, нужно заставить накопления работать и приносить деньги. Это и есть инвестирование.

«Инвестировать - это расстаться с деньгами сегодня, чтобы получить большую сумму в будущем».
Уильям Шарп, Нобелевский лауреат по экономике

Чтобы не рассчитывать на государственную пенсию или пособия, инвестируйте. Подберите инструмент, который заставит накопления приносить еще больше денег. Об инструментах и правилах инвестирования мы писали:

2. Считать доходы и расходы

Чтобы управлять данными, их нужно сначала собрать. Так и с финансами - чтобы понять, сколько мы можем отложить на финансовую цель, мы должны знать свои возможности. В большинстве случаев, у нас есть простор для маневра, нужно лишь все тщательно посчитать.

Для подсчета расходов нам помогут выписки по банковской карте, чеки и программа по учету личных финансов на смартфоне или даже обычный дневник.

3. Тратить меньше, чем получаете

Чтобы начать инвестировать нам нужны . Для этого нужно их как-то «освободить». Самый простой способ - тратить меньше, чем зарабатываешь. Оставшиеся деньги мы можем инвестировать в разные инструменты накопления для пенсии, собирать с их помощью финансовую подушку на чрезвычайный случай и другие важные цели.

Из этого же принципа следует и правило по использованию кредитов - не бери кредиты.

И другое правило - если у вас есть дорогой кредит, то сначала погасите его, а потом инвестируйте. И уж тем более, не инвестируйте заемные средства. Используя кредит, мы расходуем деньги, которых у нас нет (больше, чем мы заработали и можем себе позволить) и еще платим процент за их использование.

Конечно, иногда есть ситуации, когда без кредита не обойтись. Но каждый кредит .

4. Инвестировать регулярно

В инвестициях важна дисциплина. При этом важно не только постоянно следить за своим доходом и расходом, но и регулярно инвестировать определенную сумму. Лучше откладывать сейчас по чуть-чуть, но ежемесячно, чем редко и крупную сумму. Всегда будет соблазн отложить меньше. Появится непредвиденная трата и захочется отщипнуть кусочек от большой суммы. Тут как в спорте и изучении языка - лучше откладывать каждый месяц понемногу, чем редко и много. Так работает правило: не занимаетесь делом регулярно, считайте не занимаетесь им вовсе.

Сложно не давать слабину ни при каких обстоятельствах. Для этого у вас должен быть тот самый неприкосновенный запас, о котором написано выше - буфер. Буфер поможет тратить на непредвиденное, не затрагивая инвестиции. Сейчас не отложили в одном месяце 5 000 рублей (считаем, что кладем на депозит под 10% годовых и ежемесячной капитализацией процентов), через 30 лет на пенсии у вас в капитале будет недостача 99 187 рублей. Лучше достать из буфера эти 5000, сделать регулярный взнос в ваши долгосрочные инвестиции и вернуть потом в буфер, чем лишить себя пенсии. Помните

5. Начинать инвестировать как можно раньше

Этот принцип работает в паре с предыдущим. Чем раньше мы начинаем инвестировать, тем больший срок до выхода на пенсию или другой финансовой цели у нас есть.

Это объясняет В ней участвуют сумма взносов, срок накоплений и ставка инструмента инвестиций.

Поэтому если мы увеличиваем срок накоплений, мы либо накопим большую сумму, либо можем уменьшить ежемесячный взнос при остальных фиксированных параметрах. Такая магия сложного процента.

6. Учитывать риски

Любой инвестиционный инструмент обладает двумя взаимосвязанными величинами - доходностью и риском. Чем выше возможная доходность инструмента, тем выше риск изменения его цены. И, наоборот, чем ниже риск падения цены инструмента, тем меньше его доходность.

Поэтому задача каждого инвестора - и учесть их при формировании своего портфеля, чтобы добиться баланса между доходностью и риском.

7. Следовать плану

Лучшего результата добиваются те инвесторы, у которых есть план. Все как у спортсменов - если есть программа тренировок, результаты будут лучше, чем если заниматься от случая к случаю и каждый раз с произвольной программой.

Поэтому каждому инвестору нужен финансовый план и стратегия работы по нему.

План составляет инвестор сам или с помощью финансового консультанта под индивидуальные цели: накопить капитал на пенсию, на дом за границей, на обучение детей в хорошем вузе. Для каждого плана нужно подобрать инструменты, которые помогут достичь намеченный финансовых целей с наименьшим риском и наилучшей доходностью.

Хороший план учитывает непредвиденные ситуации. Попали в ДТП - вас спасет накопленный буфер. Но вернуть в буфер деньги все равно придется. Родился второй ребенок - стало больше расходов. С хорошим планом вы знаете, что делать в любой ситуации.

Задача инвестора - регулярно переоценивать финансовый план. Изменился доход - нужно учесть, на какие статьи расходов пойдут появившиеся деньги. Случился экономический кризис, местная валюта подешевела - нужно внести корректировки, как в новых условиях копить на отпуск за границей.

Еженедельно сводите бюджет, каждый месяц корректируйте его. Раз в год оценивайте ваши цели и план. Личный финансовый план должен соответствовать вашим целям.

8. Уделять время финансовой грамотности

Чтобы управлять финансами, нужно хотя бы на базовом уровне разбираться как работают деньги и инструменты финансового рынка. Рискованно инвестировать в то, чем не разбираетесь. Поэтому повышайте образованность, разберитесь сколько налогов и прочих отчислений вы платите. Изучите, как работает сложный процент по вкладу и кредиты. Возможно, это поможет вам сэкономить и досрочно погасить ипотеку.

Если Вы не можете создать личный капитала и резерв из денег, которых хватит минимум на полгода или год, Вам нужно обязательно разобраться и изучить личные финансы, секреты управления деньгами, как правильно приумножать и сохранять денежные средства. Об этом всем, коротко пойдет речь в данной статье.


Расходы и покупки

Не каждый человек считает свои траты на покупки, особенно расходы на еду. А ведь у некоторых людей расходы на привычную им еду «съедают» все получаемые ими доходы!

Считается дурным тоном считать деньги которые тратятся на питание, удовольствия, вредные привычки. Кто считает, сколько он скуривает сигарет в месяц, сколько покупает фастфуда или какая сумма была оставлена в ресторанах или в кафе… Как Вы думаете сколько денег можно было бы сохранить? Как минимум половину!
Ведь если контролируешь себя в растратах и расходах на еду и другие удовольствия, иногда можно от чего то отказаться или купить что-то по аналогии, но дешевле.

Основные расходы, по которым не ведется учет финансов:

  • коммунальные услуги
  • топливо для автомобилей
  • расходы на удовольствия
  • расходы на вредные привычки
  • другие расходы, индивидуально для каждого,

Если бы каждый человек начал вести личный учет всех вышеуказанных расходов не менее полугода, то все заметили закономерность того, что часто деньги тратятся не по назначению и их можно было бы сохранить и приумножить. Важно не только записывать свои расходы, но и анализировать их, а также оптимизировать и уменьшать свои не нужные траты.

Важно то, что если бы сохраненные (сэкономленные) деньги грамотно инвестировать, то можно было бы увеличить капитал в несколько раз с минимальными рисками.
Но об этом мало кто задумывается.

Откладывание денег из каждого дохода

Вторым важным фактором после умения вести дневник всех своих расходов и периодически оптимизировать их, является умение откладывать не менее 10% денег из всех своих доходов. Можно и больше откладывать, например половину прибыли. Но на небольших суммах отложить часть денежных средств будет легко, а вот когда начнете оперировать миллионами, тогда и придется бороться со своими эмоциями. Поэтому, важно научится умению постоянно откладывать определенную часть прямо сейчас на небольших суммах, нежели отложить один миллион из десяти миллионов;)
Когда привычка откладывать появится и укоренится в сознании, тогда уже будет не важно из какой суммы отложить денежные средства в свой резервный капитал.

Накопление личного капитала

После того, как научитесь грамотно подходить к расходам, не совершать импульсивные и не нужные покупки, сможете легко отложить из своей прибыли не менее 10% денег, тогда станет вопрос о накоплении и создании личного капитала.

Собственный личный капитал — это средства, которые только сохраняются и откладываются под процент или в валюте без их растраты. Данный личный капитал, еще называют резервным капиталом, неприкасаемым запасом, будущей пенсией, личной страховкой и другими терминами.

При накоплении личного капитала, следует совладать со своими эмоциями, так как благодаря им, личный капитал может быть потрачен на крупную импульсивную покупку, которая не принесет в итоге пользы.

Собственный капитал, должен создаваться с целью обеспечить возможность комфортного существования в случае утраты работы, временной неработоспособности и других жизненных ситуаций.
Если надеяться, что у Вас есть постоянная и стабильная работа, крепкое здоровье, что можно накопленный капитал легко потратить, а потом восстановить, то это очень рисковые и опасные планы и надежды. Личный капитал, должен служить опорой, которая понадобится при непредвиденных обстоятельствах.

Откладывайте, сохраняйте свой личный резервный капитал и по возможности не тратьте его без особой нужды.

Расширение инвестиционного портфеля

После создания собственного капитала и набора крупной суммы, следует задуматься над тем, чтобы денежные средства не только лежали, но еще и приносили прибыль. Вот здесь, придется стать инвестором создавая свой личный инвестиционный портфель и изучить финансовую грамотность.

При создании своего личного инвестиционного портфеля, следует максимально обезопасить свой личный капитал от возможных рисков. При этом разделить его на несколько частей, но не менее чем на три равных части, где:

1. Одна часть находится в резерве и не вкладывается ни в какие компании, бизнесы и банки.
2. Вторая часть — вкладывается в бизнесы (желательно в собственные).
3. Третья часть — инвестируется в разные инвестиционные инструменты.

Какие варианты и способы можно использовать для расширения своего инвестиционного портфеля:

  1. Покупка акций крупных компаний
  2. Покупка государственных облигаций
  3. на валютных парах с хеджированием биржевыми опционами
  4. Использование биржевых опционов для хеджирования и страховки капитала на Форексе

Наверняка каждый из нас задается вопросом, насколько правильно мы управляем своими деньгами. Чаще всего получив зарплату, все бегут по магазинам в поисках места, где ее можно оставить. И проснувшись на следующий день, понимают, что до следующей получки практически ничего не осталось. Кто же на самом деле управляет: мы деньгами или они нами?

Научиться управлять автомобилем – важная задача, без этого просто никуда. Управлять компанией и людьми – также очень престижно в наше время. Управление своими собственными деньгами – целая наука. Дело в том, большинство людей «управление деньгами» считают вопросом, относящимся к миллионерам и их миллионам. Хотя все совершенно не так. Здесь работает такой же принцип, как и в управлении людьми: поняв, как управлять тремя подчиненными, сможешь управлять огромным коллективом. Также и с деньгами.

Абсолютно все люди боятся воров, поэтому предпринимают множество мер, чтобы снизить риск воровства их имущества. Многие дают в долг неохотно, считая, что давать нужно столько, сколько не жалко подарить. И очень немногие следят за своими расходами. И то, сколько мы тратим в импульсивных порывах, ни одному вору не приснится. И проблема заключается не в планировании. На сегодняшний день существует множество специальных программ, которые помогут вам в составлении бюджета.

Основные нюансы, которые вы должны четко осознавать:

1. К чему вы стремитесь
Какой результат от своего планирования вы хотели бы получить: раздать долги, накопить определенную сумму для покупки чего-либо существенного, вложить куда-нибудь свои средства или просто научиться осознанно осуществлять покупки. То есть для начала вам необходимо выстроить собственную стратегию и определить приоритеты.

2. Как это сделать
Необходимо разработать систему в зависимости от специфики собственного учета и планирования расходов.

3. Что для этого нужно предпринять
Нужно тщательно проанализировать свои действия, чтобы не отклониться от поставленных целей.

Анализ является особенно важным этапом, учитывая, что большинство людей задумываются об эффективности составленного бюджета только 2 раза в год: при его составлении и тогда, когда необходимо отчитаться о результатах.

Для того, чтобы придерживаться запланированных доходов и расходов нужно регулярно контролировать текущее состояние. Необходимо обращать внимание на то, что вы приобрели, и сколько вы на это потратили. При необходимости нужно внести соответствующие поправки. Изначально можно это делать хотя бы раз в неделю. Когда вы впишетесь в эту систему, можно будет проводить анализ 1-2 раза за месяц.

Перед каждой тратой денег, необходимо знать, сколько денег у вас есть. Сначала это будет казаться очень неудобным. Однако, выработав у себя привычку, вести постоянный контроль средств, решения покупать или нет, будут даваться значительно легче.

Регулярный детальный анализ доходов и расходов поможет решить следующие задачи:

  • скорректирует действия в области планирования;
  • даст возможность понять, в правильном ли направлении вы движетесь.

Если вы будете постоянно контролировать соблюдение своей стратегии, вы сможете без труда построить планы на ближайшие пять лет.

Чтобы стать своим собственным финансовым менеджером, нужно придерживаться таких рекомендаций:

  • четко расставьте приоритеты в финансовой области;
  • подберите наиболее удобную для себя систему;
  • ведите учет;
  • регулярно анализируйте текущее финансовое состояние;
  • корректируйте свои действия согласно конкретным условиям.

День 2. Проведение инвентаризации

Для начала необходимо ответить на два самых простых вопроса и записать ответы на них.

1. Какая сумма вам необходима для счастья?

Запишите цифру.
Долго думать не следует. Чаще всего, интуитивный ответ является верным.

2. Вы только что получили деньги. Распишите все свои расходы за 20 минут. Куда вы планируете их потратить?

Необходимо все разбить по пунктам и расписать.

Есть в этом списке дорогие автомобили, яхты и др.? Или вы решили сходить к стоматологу или починить кран на кухне?

На этом этапе вы четко поймете, какой стратегии вам следует придерживаться. Еще раз просмотрев свой список, вы должны дать определение собственности, которая есть в вашем пользовании. Все составляющие собственности делят на две категории:

  • собственность, приносящая прибыль. Сюда можно отнести недвижимость, которая сдается в аренду, инвестиционные вложения, счета в банках и др.;
  • собственность, которая не дает доходов, а наоборот, требует определенных затрат на ее обслуживание: автомобиль, квартира, одежда и другие предметы обихода.

Соответственно, если в вашей собственности находится больше элементов второй категории, вы несете больше расходов. Нужно понимать, что особняк с огромной площадью требует больших затрат на эксплуатацию и оплату коммунальных платежей. Также и машина с большим объемом двигателем сможет за месяц повлечь большие расходы. Задумываетесь вы над этим всем, когда строите планы или совершаете свои покупки?

Еще пара упражнений поможет вам справиться с поставленной задачей и научиться планировать личный бюджет.

3. По каждому пункту из своего списка рассчитайте, сколько примерно будет вам стоить его обслуживание.

Если рассчитываете расходы на особняк, сразу подумайте, сколько в месяц будет выходить отопление вместе с другими коммунальными услугами, а также содержание и ремонт. Рассчитывая расходы на машину, не забудьте посчитать расход на запчасти, заправку бензином, техническое обслуживание. Если в своем списке вы найдете самолет или яхту, посчитайте стоимость топлива, аренды гаража и другие расходы, которые могут быть связаны с эксплуатацией этой техники.

Теперь нужно все сложить и добавить просчитанную сумму, необходимую вам для осуществления ежедневных покупок, походов по клубам или ресторанам. В итоге вы получите сумму, которую должны зарабатывать ежемесячно.

4. Если вы уверены, что ваш работодатель будет платить вам такую сумму, задумайтесь, не придется ли вам вкалывать по 24 часа в сутки.

А также подумайте, сколько вам потребуется времени на управление такими доходами. Останется ли время у вас на общение с близкими, на нормальный сон, еду и другие необходимые вещи. Ответы на эти вопросы сможете дать только вы лично. Все это будет вашим личным выбором. Кстати, вы уже не будете задаваться вопросами, типа, стоит ли оформлять потребительский кредит на новый айфон или хватит уже имеющейся модели. Перестанете себя спрашивать, могу ли я незапланированно приобрести себе, к примеру, белье, о котором так долго мечтала. Вы четко понимать, что вам «по карману». В случае если что-нибудь будет выходить за установленные рамки, вы сможете управлять своим выбором, т.е. накопить, отказаться от покупки, искать дополнительных доходов.

Есть одна известная притча о бизнесмене и рыбаке. Успешный бизнесмен долго уговаривал рыбака потратить десятки лет на создание большой компании, которая будет специализироваться на ловле рыбы и ее реализации. Он предлагал покончить с тяжелым трудом и переехать в свой домик на побережье, где можно до обеда спать, играть со своими детьми, уделять время жене, гулять по деревне, по вечерам пить вино, и немного рыбачить. Хотя, по большому счету, рыбак именно этим и занимался всю жизнь.

День 3. Индивидуальный поход к своим финансам или, как открыть в себе бухгалтера

Что сложного в ведении отчетов и записывании цифр? На свете очень мало внимательных и трудолюбивых людей, которые могут не допускать мелких ошибок. Весь секрет заключается в том, что хороший бухгалтер видит не только одни цифры, он сразу видит все процессы, которые могут стоять за этими цифрами. Что касается главного бухгалтера, то он точно знает всю подноготную предприятия. И такой человек, действительно, является ценной находкой для конкурентов. Каждая компания имеет свои нюансы, и хороший бухгалтер знает их все.

Каждая семья имеет свои приоритеты, привычки, свой распорядок дня, определенные обязанности и, конечно, статьи расходов. Поэтому общая схема подходит далеко не всем. Потому в рамках своей семьи необходимо создавать свою собственную «бухгалтерию», учитывая всю ее специфику. На самом деле, ее создание, не является таким уж сложным процессом, как кажется на первый взгляд.

Чтобы создать эффективную бухгалтерскую систему семьи, необходимо все продумать и ответить на следующие вопросы:

1. Насколько подробно вы сможете записывать свои расходы?
Для начала подумайте, необходимо ли вам распределение расходов согласно категориям. К примеру, расходы на транспорт, коммунальные платежи, питание и т.д. Самое главное задумайтесь, сколько времени вы сможете уделять записи и обработке информации.

2. Кто из членов семьи будет делать записи и вести контроль?
Поговорите с близкими, решите, будут ли они самостоятельно записывать свои расходы или может будут приносить чеки, а кто-то другой их записывать?

3. Каким образом будет вестись учет?
Это могут быть:

  • приложение на вашем телефоне;
  • специальный сайт (могут использовать насколько пользователей);
  • программа.

Главное решить, как удобней всего вам будет производить эти операции. А найти без труда их можно с помощью интернет-ресурсов.

4. Вы будете контролировать только свои расходы или будете вести учет всех членов семьи?
Нужно четко определить, что конкретно вы хотите контролировать. Вы можете вести контроль над общим объемом доходов и расходов семьи, можете считать только свои расходы и т.д. Обязательно учтите, если вы будете постоянно менять эти параметры, вы не получите адекватной картины.

5. Поставьте срок для реализации своего плана. Разделите его на этапы.
Очень важным нюансом в достижении целей построенной финансовой стратегии является составление плана и определение сроков его выполнения. Кроме того, вы постоянно сможете сверять фактическое состояние дел с тем, что вы запланировали. Тем более это существенно упростит задачу. Контроль промежуточных результатов предотвратит чрезмерную трату денег.

  1. Определение уровня детализации ваших расходов.
  2. Назначение ответственного за учет.
  3. Выбрать ресурсы, с помощью которых вы сможете вести учет.
  4. Определение «контролируемой суммы».

Относитесь к планированию и управлению своим бюджетом, как к своему осознанному выбору. Ведь с помощью этих аспектов вы наконец-то перестанете переживать о нехватке средств, а самое главное, вы сможете рационально их использовать. Бертольд Авербах когда-то сказал: «Приобретение денег требует определенной доблести, а их сохранение — рассудительности. Трата денег — это искусство».

День 4. Определи рамки своего бюджета

Здесь опять встают достаточно провокационные вопросы. К примеру, сколько стоит пачка масла или бутылка вашего любимого молока? Действительно ли вы покупаете продукты в магазине с самыми низкими ценами? За продуктами вы ездите на машине? Сколько уходит на бензин?

Задумывались ли вы о граничных показателях вашего бюджета? Знаете ли вы, когда нужно остановиться? Ведь часто бывают моменты, когда нужно остановиться и, как говорится, «придержать лошадей». И если вы знаете, когда такой момент наступает, вы никогда не станете искушать себя лишней покупкой.

Поэтому просчитайте свои доходы и расходы. Составьте «габарит» своего бюджета, это позволить вам не выходить за его рамки. А чтобы помочь себе, необходимо:

1. Регулярно записывать свои расходы.

Проверено практикой, что небольшие покупки в течение трех дней забываются. Поэтому для начала научитесь записывать абсолютно все, что вы покупаете. Можно заносить их хотя в блокнот, который вы будете позже обрабатывать. Только так вы научитесь чувствовать свои деньги.

2. Создайте собственные критерии, согласно которым вы сможете разбить свои расходы по категориям.

Придумайте самый удобный вариант группирования ваших расходов. К примеру, бытовая химия, коммунальные платежи, расходы на транспорт, на одежду и др. А затем, уже эти группы разбейте по подгруппам: продукты — мясо, молочные изделия и т.д.

Ни в коем случае не создавайте категорию «Разное». Вы не сможете контролировать расходы. На эту категорию будет уходить значительная часть ваших денег.

3. Установите группу, которая требует наибольших расходов.

После того, как вы сформировали общую базу расходов, поделенную на категории, вы можете приступать к анализу. Это самая интересная часть всего процесса. Проанализируйте, какая статья расходов тянет самые большие траты. Подумайте, как ее можно сократить. На что денег вам не хватает? Где вы периодически «выходите за рамки»? Все это даст возможность установить наиболее комфортную сумму по каждой из категорий. При этом старайтесь не спешить, каждая мелочь должна быть тщательно обдумана.

4. Просчитайте необходимый минимум на месяц

Ваш «прожиточный минимум» будет естественно зависеть от ваших доходов и потребностей. Он обязательно должен включать такие пункты:

  • обязательные платежи (транспорт, аренда, «коммуналка» и др.);
  • суммы, определенные вами для каждой категории;
  • незапланированные расходы, которые могут понадобиться на непредвиденные обстоятельства (ремонт, лекарства и др.).

Составив свой минимум, вы определите для себя «свободные деньги», которые будут заключаться в разнице между вашим месячным доходом и минимально «комфортной» суммой для вас. Это те деньги, которые вы можете отложить или потратить по своему усмотрению.

5. Прочувствуйте свои деньги

Как только вы разберетесь с вашим «прожиточным минимумом», вы сможете вывести цифру, которая будет определять «свободные деньги». Подумайте, что вам хотелось бы приобрести на них? Можно посчитать эту сумму наперед. Представьте, сколько вы сможете позволить на эти средства.

К примеру, если в ваш минимум входит подписка на два любимых журнала, третий вы уже сможете приобрести за счет ваших «свободных денег». Не стоит рассматривать процесс управления деньгами, как полный отказ от развлечений. Конечно, вы не должны сидеть дома и копить на непонятно что. Просто необходимо задумываться каждый раз при совершении покупок, входит ли это в ваши планы? И здесь решать только вам: либо вы готовы на проведение скромного отпуска в счет своего времяпровождения в ресторанах или клубах, либо вы отказываетесь от этого, и достойно организовываете свой отдых. Самая главная особенность планирования заключается в том, что вы сами принимаете решения, делая выбор в том или ином направлении. Здесь все зависит от вас.

Чтобы установить четкие рамки бюджета и определить его «габариты» необходимо следовать следующим рекомендациям:

  1. Регулярно заносите все расходы, в том числе и мелкие.
  2. Создайте свой минимум согласно определенным категориям.
  3. Каждый месяц анализируйте, сколько денег уходит на каждую категорию.
  4. Просчитайте бюджет и определите, сколько «свободных денег» у вас останется.

Кроме того, научитесь совершать покупки выгодно, а не дешево. Это позволит приобретать необходимые качественные товары по выгодной цене. Старайтесь платить не за торговую марку, а за качество. Все мы знакомы с такой известной поговоркой: «Я не достаточно богат, чтобы покупать дешевые вещи«. Нужно применять это на практике.

Если вы будете заранее планировать все покупки, при этом ориентируясь на всевозможные акции или скидки, а также будете знать, где определенную продукцию можно купить дешевле, вы научитесь рационально использовать свои деньги и управлять ними.