Расчет досрочного погашения ипотечного кредита. Формулы для расчета или как рассчитать самому
Взяв ипотечный кредит, многие стремятся при первой же возможности погасить его досрочно. Как правило, речь идет о частичных досрочных погашениях, а не полной сумме оставшегося долга. Очевидно, что досрочное погашение привлекает как возможностью раньше рассчитаться перед банком, так и, в конечном итоге, уменьшить общую сумму переплаты по ипотеке.
Итак, собрав какую-то сумму для частичного досрочного погашения, вы пишите заявление в банке, где просят указать, каким образом пересчитывать график платежей и предложено два варианта
- Уменьшить срок кредита . Т. е. ваш ежемесячный платеж остается таким, каким он был и раньше, но общий срок ипотеки при этом уменьшается.
- Уменьшить месячный платеж . Иными словами, срок кредита не меняется, но уменьшается ваш ежемесячный платеж, как следствие, уровень обязательств по уплате ежемесячного платежа становится меньше.
Что выгоднее? Попробуем разобраться. Есть популярное мнение, что первый вариант, предусматривающий уменьшение срока, выгоднее второго. Казалось, как можно было бы в этом усомниться? Возьмем для примера на 1 000 000 рублей на 3 года. И через год будем погашать 500 000 досрочно. поможет рассчитать для переплату в 111 696,24 рублей, и для в 130 656,11 рублей. Вроде бы все верно с утверждением: первый вариант кажется более выгодным. Однако давайте чуть подробней всмотримся в эти графики платежей.
Согласно первому графику ежемесячный платеж остается 33 214,31 рублей.
Согласно второму - 9 672,39 рублей. В этой ситуации довольно странно сопоставлять эти два варианта по величине итоговой переплаты, поскольку, они, очевидно, неравнозначны. В первом случае мы в разы должны больше платить в месяц, было бы странно при этом требовать от второго варианта такой же переплаты. Давайте уберем эту несправедливость, и будем в месяц во втором варианте тратить такую же сумму, как и первом. Для этого разницу ежемесячными платежами будем направлять на досрочное погашение. Т.е. помимо уплаты 9 672.39 ежемесячного платежа, добавим (33 214,31 - 9 672,39) 23 541,92 рублей на досрочное погашение, снова сделаем это погашение по варианту снижения ежемесячного платежа, оставляя исходный срок неизменным. Поступим так и с последующими платежами. Здесь можно увидеть расчет
Как видно, в этом случае величина переплаты до копейки совпадает с первым вариантом, поэтому оба варианта досрочного погашения с уменьшением срока или уменьшением месячного платежа равноценны по величине переплаты , если погашать кредит по указанной выше схеме. Если вспомнить, что второй вариант обладает дополнительной особенностью в части уменьшения рисков: снижая величину обязательного ежемесячного платежа, ваша финансовая устойчивость становится выше: в случае наступления каких-либо непредвиденных обстоятельств, когда доход может уменьшиться, риски по невыплате кредита меньше из-за уменьшенного обязательного ежемесячного платежа. В таких условиях второй вариант погашения кажется идеальным: одновременно снижая риски, вы не переплачиваете дополнительно кредитору.
Конечно, стоит отметить, что на практике бывают ограничения, которые могут изменить взгляд на выбор варианта с меньшей переплатой. Сюда могут относиться следующие особенности:
- минимальная сумма досрочного погашения . Довольно типична ситуация, когда в кредитом договоре обозначена такая сумма, ниже которой досрочное погашение просто невозможно. В этом случае, если разница между ежемесячными платежами, которую предполагалось каждый месяц направлять на досрочное погашение долга, станет меньше указанной пороговой суммы, то погашение можно будет осуществлять только после того, как набежит в течение нескольких месяцев достаточная для этого сумма. В этом случае переплата между двумя вариантами будет тем более заметной, чем больше будет требоваться времени на накопление минимально возможной суммы для досрочного погашения.
- Штрафы, связанные с досрочным погашением . Как видно во втором варианте погашения требуется большее количество таких операций, поэтому факт применимости штрафов в большем количестве может негативно сказаться на привлекательности варианта снижения ежемесячного платежа.
- Комиссии по досрочному погашению . Ситуация, во многом аналогична штрафам. Стоить отметить, что некоторые кредитные организации любят отличать понятия «штрафы» и «комиссии». Так, например, заявить в своих маркетинговых материалах, что досрочные погашения по ипотечному кредиту предполагаются без каких-либо штрафов, а в сборнике тарифов можно будет обнаружить комиссию «за пересчет графика платежей при досрочном погашении». С комиссиями ситуация осложняется тем, что, как правило, они могут возникнуть из-за необходимых сопутствующих расчетно-кассовых операций, и явно не будут сформулированы как относящиеся к досрочному погашению по ипотеке. Наиболее это актуально для случая, когда ваш ипотечный кредит банк перепродал какой-либо другой организации, но при этом вы по-прежнему вносите ежемесячные платежи в тот банк, где подписывали кредитный договор. В этом случае, свои ежемесячные платежи вы перечисляете на счет нового владельца закладной. Это может быть как счет организации в этом же банке, так и вообще межбанковский перевод. При этом у банка может быть особый режим комиссий для кредитов, которые он перепродал. Так для ежемесячных платежей комиссии могут отсутствовать, но вот если вы захотите осуществить досрочное погашение, то тут могут вступить полноценные тарифы для межбанковских переводов, например в 3% от суммы перевода.
- Необходимость каких-то дополнительных формальных процедур . Для досрочного погашения, как минимум, требуется писать заявление. Для этого необходимо специально приехать в банк, отстоять очередь, потратить время. Принимая во внимание, что, такое заявление часто требуется подать не позднее определенного количества дней до даты уплаты ежемесячного платежа, то возможно для этого придется планировать отдельный визит. Во втором варианте в силу большего количества досрочных погашений будет требоваться больше ваших временных затрат на такие процедуры.
). При этом установлен срок предупреждения кредитора – не позднее чем за 30 дней до предполагаемого погашения. Таким образом, банк не вправе отказать клиенту в его желании оплатить задолженность ранее срока окончания кредитного договора.
Существует несколько вариантов погашения ипотеки с аннуитетными платежами ранее срока. У каждого варианта есть свои особенности:
- Пересчет суммы ежемесячного платежа с сохранением срока кредитного договора . При такой схеме после оплаты суммы в счет досрочного погашения банк осуществляет перерасчет и предоставляет клиенту новый график. По новому графику уменьшается ежемесячный платеж, но остаются прежними дата оплаты и срок действия договора.
- Пересмотр графика платежа с сохранением суммы аннуитета . Эта схема заключается в сокращении срока действия договора, но при этом аннуитетный платеж сохраняется в прежнем размере.
- Прием и перерасчет в день поступления денежных средств досрочного погашения . Денежные средства, внесенные клиентом, сразу же поступают в оплату задолженности по кредиту. Клиент таким образом не переплачивает проценты.
- Досрочное погашение в дату платежа, установленной графиком . При такой схеме оплата кредита осуществляется строго в дату платежа. Т.е. если клиент внес денежные средства, например, 5-го числа, а графиком установлена дата 15-е число, то погашение задолженности произойдет 15-го числа. Соответственно за 10 дней сохраняться ранее начисленные проценты и клиент обязан их оплатить.
Кредитор устанавливает условия предоставления, обслуживания и погашения (в том числе досрочно) ипотечного кредита. Эти правила оговорены в договоре, заключенным с заемщиком, в том числе:
Единственным условием, которое должно соблюдаться для того чтобы осуществить погашение кредита досрочно, является добросовестное исполнение заемщиком обязанностей по оплате задолженности по кредитному договору, а именно недопущение просрочек и своевременность взноса платежей.
Как выгоднее платить для быстрого закрытия кредита?
Для заемщика самым выгодным вариантом является схема с сокращением графика платежа и перерасчетом в день зачисления средств, оплаченных досрочно. Такой способ позволяет клиенту уменьшить сумму задолженности и не переплачивать проценты. Этот способ является самым оптимальным для того, чтобы сократить срок кредита и, таким образом, быстрее погасить задолженность.
На практике Банки применяют схему с уменьшением суммы аннуитета, сохранением срока действия договора и производят расчет в дату платежа по графику. Такой вариант наиболее выгоден банкам, так как сумма уплаченных процентов получается больше чем по другим схемам.
Формулы расчета ежемесячной выплаты
Самостоятельный расчет можно произвести, используя данную формулу:
АП=СК x % / 1-(1+%)^-п), где:
- АП — размер аннуитета;
- СК – сумма займа;
- % – процентная ставка месячная;
- п – количество периодов кредитования.
Приведенные ниже расчеты являются приблизительными и иллюстрируют принципы вычислений.
Например:
- сумма займа = 2000000 рублей;
- процентная ставка = 11% годовых = 0,92% месячная;
- срок кредитования = 2 года = 24 месяца.
Таким образом, аннуитетный платеж = 2000000 x 0,0092 / (1-1,0092^-24) = 2000000 x 0,0092 / (1-0,8) = 2000000 x 0,0092 / 0,2 = 92000 рублей.
Данную формулу можно использовать при расчете суммы взносов после досрочного погашения. Для этого сначала нужно рассчитать сумму задолженности на дату внесения досрочки.
Например, после начала действия кредита прошло десять месяцев. Размер досрочного внесения – 300000 руб.
В первую очередь определяется сумма оплаченного кредита. В приведенном примере это число будет равняться сумме всех внесенных платежей + размер внесенной досрочки:
Учитывая досрочное погашение, данные для расчета будут следующими:
- сумма займа = 988000 рублей;
- процентная ставка = 11% годовых = 0,93 в месяц;
- срок оставшегося кредитования = 14 месяцев (24-10).
Аннуитет при этом будет равняться: 988000 x 0,0092 / (1-1,0092^-14) = 988000 x 0,0092 / (1-0,88) = 988000 x 0,0092 / 0,12 = 75747 рублей.
На нашем сайте вы найдете полезную информацию об . Мы расскажем о том, что это такое, каковы отличия и преимущества, а также где можно их оформить.
Плюсы и минусы преждевременного погашения
Общая сумма платежей с аннуитетом в 92000 составит 2208000 руб. Т.е. переплата по кредиту = 208000.
Если досрочно гасить кредит, то общая сумма ежемесячных платежей составит: 92000 x 10 + 75747 x 14 = 920000 + 1060458 = 1980458. При этом необходимо учитывать 300000, которые были внесены. С их учетом на выплату кредита было потрачено 2280458 (1980458 + 300000).
Как видно из примера, общий размер выплат превышает сумму, при которой платежи совершались бы без досрочки.
Разница переплат зависит от тела кредита и суммы досрочки. В любом случае, как показывают расчеты, досрочное погашение уменьшают сумму аннуитета. Преимуществ для экономии в переплатах такое решение не предоставляет.
Принимая решение о досрочном погашении ипотеки при аннуитетных платежах важно понимать, какая цель преследуется при этом: снизить ежемесячный платеж или сэкономить на переплате. Сэкономить
в таком случае не получается, а иногда наоборот — переплата становится еще больше.
Прежде чем принять решение необходимо взвесить и произвести предварительные расчеты самостоятельно или использовать калькуляторы в интернет-ресурсах.
Право заемщика досрочно погашать кредит, в том числе ипотеку с аннуитетными платежами, закреплено нормами законодательства РФ. Правила и условия кредитования, в том числе досрочного, прописывается в кредитном договоре. Наиболее выгодными для клиента является условия, при которых сокращается срок кредитования и расчеты производятся в день оплаты.
Большинство банков прописывают условия с максимальной выгодой для себя, т.е. с пересчетом суммы аннуитета и приемом оплаты по графику, а не в день взноса досрочного платежа. При таких условиях клиент получает только уменьшение суммы ежемесячного взноса, т.е. снижая кредитную нагрузку. На практике общий итог выплат по кредиту практически не уменьшается. В некоторых случаях может превысить сумму по первоначальному расчету без досрочных оплат.
Выбирая решение досрочного внесения денежных средств в оплату кредита клиент получает снижение ежемесячного платежа без фактической экономии по переплатам.
Кредит – получение денег на основе их возвратности, срочности и платности. Это значит, что за пользование деньгами нужно платить процент, а средства вернуть в конкретные сроки. Часто у клиентов появляется возможность внести остаток задолженности раньше. В этом случае банки идут навстречу и позволяют осуществить досрочное погашение аннуитетного кредита. Далее, рассмотрим, имеет ли смысл погашать займ раньше.
Сущность досрочного погашения при аннуитетных платежах
Аннуитетные платежи – внесение средств равными частями 1 раз в месяц. При этом сумма самого платежа состоит из суммы основного долга и процентов. Проценты начисляются ежемесячно с полной суммы, а значит, в первые месяцы пользования средствами они максимальны.
Конечно, банкам невыгодно предоставлять возможность досрочно погасить займ, поскольку именно проценты являются прибылью учреждения. До 2012 года банки устанавливали строгие ограничения на эту процедуру – вводили штрафные санкции, устанавливали лимиты по срокам.
Досрочное погашение кредита позволяет существенно уменьшить выплачиваемые проценты
После 2012 года, когда в действие вступил Указ о том, что банк не имеет права препятствовать досрочному погашению, ситуация изменилась. Сегодня досрочное погашение возможно по любому кредиту. При этом проценты списываются в обязательном порядке. Но за банками также было закреплено право устанавливать сроки погашения: многие учреждения позволяют закрыть договор только через 3 месяца после заключения.
Алгоритм процедуры
Рассмотрим процедуру погашения кредита при аннуитетных платежах:
- при выборе кредитного учреждения необходимо обращать внимание на правила досрочного погашения. Существует ряд банков, где возможно полное закрытие договора с первого дня пользования кредитом. Это наиболее выгодно, поскольку именно в первые месяцы процент максимальный;
- при наступлении сроков гашения долга нужно обязательно обратиться к специалистам банка и написать заявление на безакцептное досрочное закрытие договора. Без данного документа сумма просто «зависнет» на счету и списываться не будет;
- после внесения денег, через пару дней нужно обратиться в банк и получить заявление о том, что кредитное учреждение не имеет финансовых претензий к заемщику, и что на определенную дату нет открытых займов.
Уточнить информацию о состоянии счета можно и в онлайн-кабинетах.
Данный алгоритм показывает, как выгодно осуществить процедуру полного гашения займа. Наряду с ним, существует возможность гасить долг частично . При этом не стоит ждать, пока сумма, достаточная для оплаты долга будет накоплена, лучше гасить досрочно частями, поскольку в этом случае уменьшается долг, а значит и проценты. Каждый раз при внесении большей суммы и подачи заявления, специалист переделывает график платежей.
Дифференцированный или аннуитетный: что выбрать
Произведем расчет погашения аннуитетного платежа. Так, потребительский займ выдан по следующим параметрам: сумма – 1000000 рублей, срок – 5 лет, процентная ставка 10% годовых. Внесены первые три платежа (по 21147 руб.), а на четвертый месяц клиент решил закрыть договор, оплатив остаток.
Сумма внесенных платежей – 21147 руб. * 3 = 63441 руб. Погашение на 4-й месяц в размере 500 тыс. рублей по заявлению на досрочное погашение. Рассмотрим в таблице, как изменилась ситуация с процентами.
| №: | Дата платежа: | Сумма платежа: | Основной долг: | Начисленные проценты: | Досрочные погашения: | Остаток задолженности: |
| 1 | Декабрь, 2017 | 21247,04 | 12913,71 | 8 333,33 | 0,00 | 987 086,29 |
| 2 | Январь, 2018 | 21247,04 | 13021,33 | 8 225,72 | 0,00 | 974 064,96 |
| 3 | Февраль, 2018 | 21247,04 | 13129,84 | 8 117,21 | 0,00 | 960 935,13 |
| 4 | Март, 2018 | 521247,04 | 13239,25 | 8 007,79 | 500 000, | 447 695,87 |
| 5 | Апрель, 2018 | 21247,04 | 17516,25 | 3 730,80 | 0,00 | 430 179,63 |
| 6 | Май, 2018 | 21247,04 | 17662,21 | 3 584,83 | 0,00 | 412 517,41 |
Из таблицы видно, что на четвертый месяц – Март, внесено досрочно 500 тыс. рублей. Данная сумма полностью вычитается из величины основного долга, и не гасит проценты. В следующем месяце (Апрель, 2018) ежемесячный взнос остается таким же, но сумма процентов значительно снижается, а сумма уплачиваемого основного долга возрастает (на 5000 рублей и на 4300 рублей соответственно).
Раннее погашение действительно выгодно. Однако при этом, можно оплачивать и частично – это в любом случае значительно снизит сумму переплаты. Так, по основному графику в вышеприведенном примере, клиент переплатит 274822 руб. (срок окончания договора – ноябрь 2022 года), а с использованием раннего погашения – 79362 руб. (срок окончания кредита – март 2020 года).
Как видно из расчетов, досрочное погашение при аннуитетных платежах особенно выгодно на ранних сроках пользования кредитом, поскольку именно в первые месяцы основную часть платежа составляют проценты, а только потом оплачивается основной долг. Раннее гашение, как частичное, так и полное, позволяет списать проценты за неиспользованное время.
При досрочном погашении необходимо уведомить о своем намерении банк путем написания заявления
Подведение итогов
Если не планируется возвращение средств раньше срока, то можно выбрать банк с дифференцированными платежами. При таком типе ежемесячные суммы разные, но в основном платеж состоит из основного долга. Это позволяет равномерно выплачивать и долг, и проценты. Поэтому при позднем погашении можно выбрать дифференцированные платежи.
Вообще, выбор способа выплат долга зависит от вида и целей кредита. Так, на ипотеку лучше оформлять график дифференцированных платежей, а на потребительский небольшой кредит – аннуитетных. Некоторые банки предлагают обе схемы на выбор клиента.
Таким образом, процедура досрочного погашения кредита регулируется нормами законодательства. С внедрением в деятельность Указа от 2012 года, банки не устанавливают комиссий за ранний возврат средств, а многие из них не устанавливают и сроки, хотя это не запрещено законодательством. В любом случае раньше срока возвращать кредит выгоднее.
Любому из нас понятно, что банкам невыгодно досрочное погашение кредитов. Ведь им нужно и возместить проценты физическим и юридическим лицам по привлеченным средствам, и получить прибыль. Это означает, что каждое «внеплановое» погашение - это «удар» по доходности кредитного учреждения. Поэтому банками ранее либо устанавливались ограничения по срокам, либо взималась неустойка за досрочное погашение. Закон был на стороне банкиров, но, благодаря тому, что президентом были одобрены , с января 2012 года стало возможным досрочное погашение кредита без особого ущерба для кошелька заемщиков.
Если вы еще только собирается взять кредит, следует заранее поинтересоваться, возможно ли досрочное погашение, имеются ли варианты и насколько это будет вам выгодно.
Если же вы твердо решили досрочно погасить кредит при аннуитетной форме платежей, то следуйте нижеприведенным советам:
- Заключая кредитный договор, напишите заявление на безакцептное досрочное погашение кредита при поступлении средств на ваш счет, который открыт в банке-кредиторе. Благодаря этому вам не придется всякий раз приезжать в банк, чтобы написать специальное заявление (как правило, чтобы сделать досрочный платеж, вам необходимо будет предоставить банку заявление, в котором будет указана сумма). Это значит, что базакцептное списание очень выручит вас в том случае, если вы не хотите тратить время на поездки в банк, а будете перечислять средства на досрочное погашение либо безналичным способом, либо с помощью терминалов, банков и прочих устройств с функцией приеме наличных.
- Не ленитесь каждый раз уточнять у кредитного инспектора дату зачисления средств на счет (при безналичном переводе) и дату погашения кредита, поскольку деньги или проводка имеют особенность «зависать».
- Сделав последний взнос, сохраняйте некоторое время всю информацию, подтверждающую факт погашения кредита. Она может пригодиться в случае недоразумений.
В случае с аннуитетными платежами, заемщиком, по сути, авансируются проценты. К примеру, вы брали кредит на 6 месяцев, но пользовались им 3 месяца, а на четвертом уже вернули его. Но получается так, что в составе первых платежей вы внесли такие проценты, будто вы пользовались кредитными средствами и 4-й, и 5-й, и 6-й месяцы.
Когда досрочного погашения нет, то проценты уплачиваются согласно договору. Если же имела место «досрочка», то аннуитет может содержать в себе излишне уплаченные проценты. Если сказать проще, то заемщик, исходя из фактического срока погашения, переплатил.
В случае досрочного погашения (как частичного, так и полного) кредита Сбербанку при аннуитетном способе вам необходимо будет сделать следующее:
- обратиться в любой удобный день в то отделение Банка, в котором заключался кредитный договор;
- сообщить сотруднику о намерении полностью погасить кредит или внести сумму, превосходящую ежемесячный взнос в ближайшую дату, которая определена графиком;
- после того как сотрудник составит новый график, подписать его;
- обеспечить поступление денежных средств на счет погашения не 21:00 в день осуществления досрочного погашения (по графику) в указанной сумме.
В Сбербанке преобладают кредиты именно с этим типом платежей. К ним относятся очень популярные в последнее время ипотека и автокредиты. Исходя из условий досрочного погашения Сбарбанка, клиент имеет право досрочно погасить кредит полностью или частично, если сумма досрочного внесения будет не менее 15 000.00 рублей.Нередко клиенты сталкиваются с затруднениями при расчете досрочного погашения кредита. Постараемся пролить свет на эту проблему.
Расчет досрочного погашения при аннуитетных платежах
В случае с аннуитетными платежами используется 2 типа досрочных погашений:
- Погашение, после которого уменьшается сумма ежемесячного платежа.
- Погашение материнским капиталом.
Так как второй способ в основном применяется для ипотечных выплат, то остановимся на первом.Предположим, вы взяли кредит на полтора года под 15% годовых на сумму 150 000.00 рублей и в течение 2-х месяцев платили по установленному графику, а в 3-м месяце, кроме установленной суммы, внесли еще 40 000 руб .Теперь, чтобы рассчитать досрочное погашение, вам необходимо будет выполнить следующие действия:
- Вычислить оставшуюся сумму долга по кредиту, отнять от нее сумму досрочного погашения;
- Определить остаток срока после погашения;
- С помощью формулы аннуитета рассчитать следующий платеж.
Вычисления:
- Для определения остатка долга берем первоначальную сумму долга, отнимаем от нее внесенные за 3 месяца платежи «в погашение долга» и сумму досрочного погашения.
Получаем следующее: 150 000.00 - 7 482.72 - 7 576.25 - 7 670.96 - 40 000.00 = 87 270.06 руб .
- Новый срок кредита определяется путем вычитания номера платежа от общего количества месяцев кредитования.
18 - 3 = 15. Новый срок кредита равен 15 месяцам .
- Теперь вы имеете как бы новый кредит со следующими данными:
- S (сумма) - 87 270.06 ;
- N (срок) - 15 месяцев ;
- Р (процентная ставка) - 15% .
- 40 000.00 - досрочный платеж;
- 87 270.06 - остаток долга с вычетом досрочного платежа.
Чтобы определить сумму платежа после досрочного погашения, достаточно подставить полученные данные в формулу аннуитета : , но для начала надо рассчитать месячную процентную ставку: m = P:100:12 = 15:100:12 = 0,0125.Итак, наш следующий платеж будет равен 87 270.06 × = 6 416.92 Проверим свои вычисления на онлайн-калькуляторе и узнаем из полученной таблицы, которая является продолжением предыдущей, суммы последующих платежей в погашение долга и в погашение процентов:
0 -87 270.000.000.00 87 270.0011/46 416.655 325.781 090.880.0081 944.2221/56 416.655 392.351 024.300.0076 551.2231/66 416.655 459.76956.900.0071 092.1141/76 416.655 528.00888.650.0065 564.1151/86 416.655 597.10819.550.0059 967.0161/96 416.655 667.07749.590.0054 299.9471/106 416.655 737.90678.750.0048 562.0481/116 416.655 809.63607.030.0042 752.4191/126 416.655 882.25543.410.0036 870.16102/16 416.655 955.78460.880.0030 914.38112/26 416.656 030.22386.430.0024 884.16122/36 416.656 105.60311.050.0018 788.55132/46 416.656 181.92234.730.0012 596.63142/56 416.656 259.20157.460.006 337.44152/66 416.656 337.4479.220.000.00
Как видите, разница лишь в копейках. Из приведенных примеров можно сделать вывод, что досрочное погашение аннуитета не так уж и выгодно, поскольку при определении новой суммы долга вычитаются только платежи в погашение долга, а те, которые идут на погашение процентов (а они как раз в начале кредитования - максимальные) просто дарятся банку. В некоторых банках все же можно получить переплаченные проценты, но они пересчитываются уже при окончательном закрытии кредита (когда есть возможность установить реальный срок пользования деньгами).
Как рассчитать излишне уплаченные проценты
Чтобы рассчитать излишне уплаченные проценты, необходимо взять проценты, начисленные по кредитной ставке, указанной в договоре, и посчитать, какая их часть приходится на месяцы, во время которых заемщик фактически пользовался деньгами. Предположим, в составе аннуитета, согласно формуле, указанной в договоре, вами заплачено процентов за 7 месяцев по годовому кредиту в размере 3350 рублей. Если учесть, что фактически срок кредита стал меньшим, то и набежавшие проценты меньше - их сумма 2500 рублей. В данном случае банк должен вернуть 850 руб. (3350-2500), так как это были проценты, которые заемщик внес авансом.
В коммерческих кредитах аннуитеты не очень распространены, чаще всего их можно встретить в потребкредитовании. У кредитования коммерческих организаций имеются свои особенности - досрочный возврат кредита для них запрещен по инициативе заемщиков. В этом случае возврат процентов возможен лишь тогда, когда банком досрочно взыскивается задолженность по причине ухудшения обеспечения по кредиту.
Если вы желаете рассчитать, какие суммы вам придется вносить по кредиту при аннуитетной форме платежей , а также то, как они изменятся после досрочного погашения , то воспользуйтесь кредитным калькулятором аннуитетных платежей , размещенным на данной странице.
Займы до 100 000 рублей
- до 100 000 рублей
- 1 год.
Статистика показывает, что больше 80% граждан РФ когда-либо кредитовались. При этом только небольшая часть отлично разбирается в кредитных продуктах и может осознанно сделать выбор в пользу одного из них. Для большинства же частичное досрочное погашение кредита, аннуитетные и дифференцированные платежи, комиссия за ведение счета и многое другое — только пустые слова.
Чтобы потерять минимум при кредитовании необходимо четко понимать, что такое аннуитетный платеж и когда лучше приступать к частично-досрочному закрытию кредита.
Особенности аннуитетных платежей по кредиту
Сегодня все чаще банки предлагают кредитные продукты с , которые предполагают ежемесячную выплату равными долями. При этом первую половину срока кредитования большая часть платежей идет на погашение процентов за пользование кредитом, а оставшаяся часть распределяется на закрытие основного долга.
С одной стороны, такие платежи очень удобны, так как нет риска заплатить меньше, чем нужно по графику. Однако дифференцированный платеж более выгоден клиенту. Он предполагает ежемесячное уменьшение суммы планового платежа, так как проценты начисляются именно на остаток основного долга.
Как показывает практика, многие клиенты также сами выбирают погашение кредита аннуитетными платежами, так как в этом случае процент одобрения намного выше. К тому же сумма планового платежа в первое время значительно ниже. Еще одним достоинством данной схемы погашения является прозрачность осуществления частичного досрочного погашения по аннуитетным платежам основного долга.
Виды досрочного погашения при аннуитетных платежах
Банковская система предполагает два таких способа. Каждый из них имеет свои особенности. На стадии подписания кредитного договора желательно сразу обратить внимание, как именно происходит данная процедура.
Обычно кредитные организации при осуществлении частичного досрочного гашения (ЧДГ) снижают сумму планового платежа. Однако не редко встречаются продукты, где сумма остается неизменной, но срок кредитования сокращается. В последнем случае минимальная сумма для частично гашения кредита составляет сумму ежемесячного обязательного платежа. В противном случае средства будут находиться на счете.
Достаточно часто клиенты выходят на просрочку, когда собираются в отпуск на долгий период и вносят оплату сразу за несколько месяцев. Дело в том, что некоторые финансовые организации в договоре предусматривают безакцептное списание денежных средств в счет ЧДГ, если сумма превышает 100 рублей. То есть, в дату планового платежа списывается вся сумма, которая находится на расчетном счете клиента. Изменение графика происходит в этом случае автоматически, но во избежание проблем клиенту рекомендуется взять новый график в любом отделении банка.
В случае, если безакцептное списание средств со счета не предусмотрено, то необходимо заранее писать заявление на ЧДГ , где будет указана сумма для списания. Новый график платежей также можно будет получить только после списания денежных средств в любом отделении банка. Стоит отметить, что в данном случае можно сразу внести сумму на несколько месяцев вперед. Без заявления клиента она будет списываться только в дату планового платежа, согласно графику гашения.
Часто на сайтах банков клиенты, желающие погасить досрочно свой кредит с аннуитетными платежами, находят калькулятор досрочного погашения . Он очень удобен и полезен в расчетах для клиентов.
Еще одним важным нюансом при ЧДГ является комиссия, которая может взиматься в установленном размере. Поэтому стоит внимательно прочитать договор, чтобы не заплатить банку лишнего.
Таким образом, для осуществления частичного досрочного погашения, как правило, необходимо следующее:
- Заявление клиента о намерении внести денежные средства в счет погашения основного долга с указанием суммы.
- Внесение необходимой суммы на счет.
- Получение нового графика гашения после списания денежных средств.
Стоит отметить, что некоторые банки принимают платежи и заявления электронно, без личного присутствия клиента в отделении банка. Однако график можно получить только лично.
Это удивительно, но далеко не всегда погашение кредита досрочно выгодно заемщику. Особенно если он собирается внести незначительную сумму, а договор предусматривает штрафы или комиссию за досрочное погашение кредита. Если в банках пункт о взимаемой комиссии сохранился только в договорах, которые были оформлены до 2010 года, то кредитные организации до сих пор активно используют это в своей практике при досрочном погашении кредита.
Если займ оформлен в серьезной финансовой структуре, то есть в банке, а договор не предусматривает штрафы за погашение кредита досрочно, то вносить его можно всегда, когда есть возможность. Это значительно снизит итоговую сумму переплаты, а также может снизить нагрузку на семейный бюджет (если предусмотрено снижение суммы планового платежа).
Когда кредитный договор предусматривает комиссию или штрафы (обычно это 5% от вносимой суммы), то имеет смысл осуществлять ЧДГ, когда сумма значительно снижает сумму планового платежа. Однако гораздо выгоднее в любое время полное досрочное гашение. В этом случае обязательно нужно взять справку о закрытии долга во избежание недоразумений.
Важно также отметить, что договор часто предусматривает мораторий на ЧДГ в первые 2−3 месяца и последние. Поэтому старайтесь внести денежные средства ближе к середине срока кредитования.
Видео о том, что такое аннуитетные и дифференцированные платежи: