Что происходит с задолженностью клиентов МФО, которые лишились лицензии? Мфо отбирает квартиру из-за небольшой просрочки платежа.
В Госдуме хотят запретить нелегальным микрофинансовым организациям, не включенным в реестр ЦБ, требовать у граждан возврата выданных займов. Соответствующий закон планируется принять до конца года.
Сегодня существует правовая коллизия: кредитовать население нелицензированным МФО запрещено, а взыскивать средства - нет. Ее и предполагается устранить поправками к законодательству, которые уже прошли первое чтение, сейчас готовятся ко второму, рассказал газете «Известия» председатель комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков.
В ЦБ идею поддерживают и считают важным лишить нелегальных кредиторов возможности через суд взыскивать долги с граждан. Деятельность таких компаний никак не регламентируется, не регулируется и не контролируется, поясняют в ведомстве, они не соблюдают установленных законодательством ограничений по полной стоимости займа, по начислению процентов, а также штрафов и пеней. В итоге долговая нагрузка может оказаться неподъемной для заемщика.
Благие намерения
Идея ограничения возможности взыскивать долги с граждан в судебном порядке со стороны нелицензированных МФО является очередным шагом регулятора и законодателей по зачистке этого сегмента, отмечает руководитель Центра аналитической информации ГК TeleTrade Сергей Лысаков.
Ранее ЦБ устанавливал предельный размер задолженности по микрокредитам, а совсем недавно обязать микрофинансовые организации рассчитывать показатели долговой нагрузки для своих заемщиков в том случае, если сумма займа превышает 10 тысяч рублей. По замыслу регулятора, такая мера лишит МФО стимула кредитовать граждан, которые и так уже почти утонули в долгах.
Новая инициатива на первый взгляд тоже выглядит достаточно здравой, но благими намерениями вымощена дорога известно куда.
Устранение в законе правовой коллизии, в результате которой такие организации несмотря на отсутствие права выдавать займы могли требовать возврата долга, само по себе движение в правильном направлении. Другое дело, что микрофинансовые организации не занимаются процессом „выбивания“ долга и передают эти функции коллекторским агентствам или просто продают свой портфель займов другим организациям, - напоминает Лысаков.
По его словам, важно, чтобы в законе присутствовали механизмы, запрещающие коллекторским агентствам работать с нелицензированными МФО, а также запрет на приобретение другими организациями займов, накопленных такими черными микрофинансистами. Необходимо также, чтобы такие займы не отражались в кредитной истории гражданина.
Но складывается ощущение, что все это не приведет к исчезновению черных кредиторов и такие организации могут и в дальнейшем продолжить свое существование при попустительстве правоохранительных органов, - сетует эксперт.
Если не будут перекрыты лазейки по переуступке долга или работы с официальными коллекторами, законодательный запрет на судебное взыскание задолженности ничего не даст, продолжает аналитик. Он отмечает, что нелицензированные кредиторы и так, как правило, сторонились судебных инстанций.
В результате гражданам самостоятельно в суде придется доказывать, что деньги, которые они получили „до зарплаты“, они вроде как и не должны никому. Но это не убережет их от назойливых посланий с угрозами, распространения их персональных данных, клеветы и откровенных издевательств над близкими, - прогнозирует Лысаков.
Сомнительные перспективы
Согласен с пессимистичными выводами коллеги и директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков. Теоретически идея хорошая, но она приведет к ухудшению той ситуации, которая есть на сегодня, полагает он.
Если вы можете нелегально кредитовать, кто вам мешает точно так же нелегально взыскивать? У нас полиция совершенно на другое заточена, к ней обращаться бессмысленно. И что дальше? Ну, будет у нас этот закон. Как он будет реализовываться? Я, честно говоря, здесь вижу очень большую проблему, - говорит эксперт.
На самом деле, когда говорилось о создании в России эффективно работающего рынка микрофинансирования, предполагалось, что он будет белым, вспоминает представитель ВШЭ. Для этого, соответственно, было упрощенное регулирование, рынок должен был стать конкурентным, ставки на нем должны были снижаться и т. д. Но все закрутилось, как обычно: стали регулировать, появились сначала черные МФО, потом - черные коллекторы.
У нас должно развиваться, а не тормозиться банковское кредитование. Какое количество банковских лицензий было выдано за последние четыре года? Ноль. А сколько их было отобрано? Почти половина. Как это сказалось на конкуренции? Совершенно очевидно, что отрицательно, - перечисляет Солодков.
В идеале, если человеку нужно перебиться до зарплаты, для этого существует кредитная карта. И если гражданину доступен такой инструмент, у него нет необходимости брать микрозайм под безумные проценты. Заведи себе кредитную карту, следи за тем, чтобы у тебя была хорошая кредитная история, и будет тебе счастье. Но в том-то и беда, что доступ к нормальным банковским продуктам все больше ограничивается кризисными явлениями и стараниями регулятора, активно зачищающего рынок.
Вот и приходят на место банков микрофинансовые организации, которые кредитуют уже совершенно по другим ставкам. А потом и на МФО начинается охота, которая лишь провоцирует рост теневого рынка.
По мнению Лысакова, пока все движется к криминализации этой сферы. Клиентами МФО, как правило, становятся люди, которые уже давно не могут получить в банках хоть какие-то кредиты. А клиенты с испорченной кредитной историей, которым отказали даже в официальных микрофинансовых организациях, как правило, обращаются к нелегалам. С января по сентябрь текущего года ЦБ выявил 2 тысячи МФО без лицензий. По некоторым оценкам, объем рынка нелегального кредитования практически сопоставим с легальным и превышает 100 млрд рублей.
При этом спрос рождает предложение, и нуждающиеся в средствах всегда смогут найти тех, кто предоставит деньги под высокие проценты. Но вот «взыскивать» их с заемщика они будут уже «черными» методами, предупреждают эксперты.
Суровые требования Центрального банка вынуждают кредитные учреждения прекращать свою деятельность. Жесткое регулирование рынка микрокредитования приводит к тому, что каждый месяц из реестра исчезают десятки компаний. Да, на их место приходят новые МФО. Но количество микрофинансовых организаций неумолимо сокращается. На текущий момент в реестре уже меньше 2 тысяч компаний.
Микрокредитные и микрофинансовые компании, которые в силу различных причин потеряли лицензию ЦБ, не могут выдавать кредит. Все последующие займы, которые оформляет МФО, считаются недействительными, незаконными. Однако микрокредиты, выданные до решения о прекращении деятельности, не являются таковыми. Хотя почему-то некоторые граждане уверены, что выданную ссуду им можно не погашать, так как МФО лишилась лицензии. Это ошибочное мнение, которое зачастую оборачивается серьезными проблемами.
Что делать клиенту?
На самом деле все просто. Ему необходимо погашать задолженность в полном соответствии с тем графиком, который имеется. Для Вас, как для клиента, ничего экстраординарного не произошло. Решение о прекращении деятельности никак не касается заемщика. Разумеется, долги ему списывать никто не будет.
Эксперты говорят о том, что случаи, когда клиенты попросту отказывались платить по микрокредитному договору вследствие лишения МФО лицензии, не являются единичными. Увы, так как в нашей стране из реестра ежегодно исчезают сотни компаний, то «предприимчивые» граждане предпочитают не платить. А затем начинаются проблемы. Согласно условиям договора, начисляются штрафы, а затем к клиентам приходят коллекторы. Все доводы о том, что они могут не платить из-за лишения лицензии компанией, считают безосновательными. Эксперты рекомендуют заемщикам придерживаться одного простого правила: если микрозайм был оформлен легальной МФО в соответствии со всеми нормами, то задолженность при любых раскладах придется погашать. Даже отсутствие лицензии не является веским аргументом для списания долга.
Микрофинансовая организация закрылась - порядок действий
На самом деле существует всего два варианта, как могут развиваться события:
- Денежные средства возвращаются по составленному ранее графику и на те же реквизиты. Считайте, что ничего не произошло. Просто микрофинансовая организация больше не имеет права выдавать новые займы.
- Займ погашается через стороннюю организацию. То есть ту, которая берет на себя все функции МФО, покинувшей рынок. Руководство такой компании выкупает все долги клиентов, поэтому она будет требовать с них деньги в полном соответствии с условиями договора. Это легально, не считается мошенничеством.
Второй случай, конечно, сложнее. Обычно новая компания размещает на прежнем сайте информацию. Там указываются реквизиты, на которые нужно перечислять деньги, новые контактные данные и другая актуальная информация. Сотрудники могут отправить уведомления на телефоны, электронную почту и другие указанные в договоре контакты.
Бывает так, что ничего вышеперечисленного не происходит. В таком случае клиенту нужно самостоятельно поинтересоваться этим вопросом. В первую очередь нужно понимать, что делается это для его же блага.
Эксперты советуют: звоните по телефону, пишите на электронную почту, добивайтесь встречи с сотрудниками новой компании, которой принадлежит Ваш долг. При необходимости посетите офис, пусть это и представляет неудобства для Вас. Дело в том, что время идет. И как только возникнет просрочка, начнутся проблемы. Новая компания имеет полное право обратиться к коллекторам для выбивания задолженности.
Поэтому важный совет напоследок: если Вы взяли микрокредит в легальной МФО, будьте готовы с ним расплатиться. Долги не спишут. А чтобы не было проблем с передачей долга, то связывайтесь только с крупными и проверенными кредиторами. Изучите отзывы на разных сайтах, проверьте, какая компания находится в реестре уже длительное время и вызывает доверие. Обычно рынок МФО покидают мелкие игроки, которые не смогли адаптироваться к современным реалиям. Все крупные кредиторы не просто процветают, они полностью подстраиваются под новые требования ЦБ и получают весомую прибыль.
Мошенничества с недвижимостью, находящейся в залоге у микрофинансовых организаций случаются довольно часто. Но в большинстве случаев, микрокредиторы стараются хотя бы формально придерживаться норм закона и «обрабатывают клиента» уговорами, угрозами или отсылкой в суд.
На что рассчитывали сотрудники компании «Центр займов 365», когда приняли решение выселить из единственного жилья семью с тремя маленькими детьми, не понятно. Возможно, посчитали, что заемщики безропотно примут «удар судьбы» и отдадут им свою квартиру. Или же ожидали поддержки со стороны.
В любом случае, после того, как 3 апреля 2018 года Следственный комитет инициировал уголовное расследование по статье «Мошенничество» против сотрудников этой микрокредитной организации, за дело взялась прокуратура… И уже 5 апреля заместитель главного прокурора города Мытищи, младший советник юстиции Нугзар Миронов своим постановление закрыл дело, по факту согласившись на то, чтобы семью с тремя маленькими детьми выбросили на улицу из их единственного жилья.
«Сюрприз» от ФНС
На своей странице в соцсети Юлия Каплун сообщила, что их семью с тремя несовершеннолетними детьми выселяет из квартиры микрофинансовая организация «Центр займов 365», у которой мать Юлии взяла кредит под залог квартиры. Кредит составил 1 млн 350 тыс. рублей.
«Все это с самого начала выглядело довольно странно. Мою маму, оформлявшую кредит на 600 тыс. рублей, буквально заставили взять 1 млн 350 тыс. рублей, сказав, что меньшую сумму за нашу квартиру, которая стоит около 6 млн, они не дадут», - говорит Юлия Каплун.
После подписания первого договора, маму еще несколько раз приглашали в офис «Центра займов 365», чтобы подписать дополнительные соглашения, какие-то доверенности и другие документы. И только спустя несколько недель после одобрения заявки на кредит, выдали деньги.
Юлия Каплун
Каплун были ответственными заемщиками. О возможной просрочке ежемесячного платежа «Центр займов 365» был предупрежден еще за несколько недель.
Задержка в выплате ежемесячного платежа произошла из-за ошибки налоговиков, которые заблокировали счета Юлии Каплун и ее матери, решив, что те уходят от уплаты налогов.
Так как микрофинансовая организация принимала ежемесячные платежи только по безналичному расчету, а все деньги семьи оказались «замороженными», то женщины сообщили в «Центр займов 365» о произошедшем. Оснований для недоверия к клиентам не было - люди заранее поставили кредитора в известность. Задержка по оплате была небольшой - всего три месяца. Ответ на это оказался неадекватным - лишение квартиры.
Без лицензии, но с правом перепродажи
Интересно, что лишенный лицензии Центробанка еще в прошлом году «Центр займов 365» продолжал работать на рынке микрофинансовых организаций и аудиторы ЦБ не обращали на это внимание. Лишь, когда информацией о незаконном отчуждении единственного жилья у многодетной семьи заинтересовался Следственный комитет, в компании перестали отвечать на телефонные звонки. Возможно, это связано с тем, что похожие истории с попытками компании отобрать недвижимость у заемщиков стали всплывать одна за другой.
«Мы пришли в «Центр займов 365» рефинансироваться, чтобы погасить предыдущий кредит. И когда я потерял работу, я их предупредил, чтобы они знали о возможных просрочках. Мне стали начислять пени - 3150 рублей в день, - рассказывает еще один пострадавший от действий ростовщиков Алексей Лупарев. - Я решил расторгнуть договор, и мне показали подписанную мной доверенность на распоряжение недвижимостью, без которой эта компания отказывается выдавать кредиты. Потом предупредили, что выселят меня из квартиры».
Удивительно, но ни Лупареву, ни Юлии Каплун не сообщают, на основании каких документов их лишают собственности.
По словам адвоката Евгении Колесниковой, ей на руки попали фотографии с подписью матери Юлии Каплун на соглашении об отступном. Мать Юлии Каплун не помнит этого документа. Но сразу сообщила о том, что она подписывала в офисе «Центра займов 365» отдельные листы, которые ей дали для подписи, объяснив, что это - последняя страница кредитного договора, которую они неправильно заполнили, и поэтому на ней следует еще раз поставить свою подпись.
«Когда она увидела реквизиты на отдельном листе, она под ними подписывалась», - рассказывает Евгения Колесникова.
И еще одну подпись заемщица поставила просто на пустом листе, который, как ей сказали, является «задней частью договора», - комментирует адвокат.
Угрозы, письма и нежданные гости
Как и в случае с Юлией Каплун, сотрудники компании много раз звонили Лупареву и обещали подселить в квартиру цыган. После этого, стали «бомбардировать» заказными письмами с требованием покинуть жилье в течение, трех, пяти, десяти рабочих дней…
Когда же и письменные угрозы не подействовали, то на пороге квартиры Юлии Каплун появился «новый собственник».
«Я не стала открывать дверь этому мужчине. Но он потребовал от нас покинуть квартиру в течение десяти дней, - вспоминает Юлия. - Важно, что и тогда, и сейчас мы готовы выплачивать этот кредит со всеми штрафами и пени. Но нас не хотят слушать, вынуждают покинуть свою квартиру. Более того, оказалось, что и у нас, и у Алексея Лупарева один и тот же человек называет себя новым собственником квартиры».
По мнению адвоката Евгении Колесниковой кредиторы нарушили не только конституционные права граждан России на единственное жилье и права троих несовершенных детей Юлии Каплун, которых «Центр займов 365» пытается выбросить на улицу, но и кредитный договор.
«По условиям договора необходимо было уведомить семью Юлии Каплун о передачи недвижимости третьим лицам. Тем не менее это не было сделано. Сама же просрочка оказалась небольшой, а сумму основного долга необходимо было выплатить в конце срока действия договора.
Евгения Колесникова адвокат
На прошлой неделе представители Каплун начали обжалование постановление заместителя главного прокурора Мытищ об отмене уголовного расследования.
Все эти недели в самом «Центре займов 365» телефоны не отвечают, несмотря на то, что компания продолжает активно рекламировать себя в интернете.
Микрофинансовый рынок в 2017 году переживает не самые лучшие времена. Кредитные организации работают под пристальным надзором Центробанка, который ужесточил деятельность МФО в России, приняв соответствующий закон. Именно он стал камнем преткновения для большинства компаний.
Разговоры о том, что микрофинансовые организации закроют в 2018 году ходят давно, но это лишь пустые разговоры. Закрывать все микрофинансовые организации никто не собирается. Слова главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной тому подтверждение, однако «дыма без огня не бывает» и тенденция закрытия МФО набирает обороты.
Почему закрываются микрофинансовые организации?
Федеральный закон №230 «О коллекторах», который содержит существенные поправки в закон «О микрофинансовых организациях», вступивший в силу с 01.01.2017 года стал одной из главных причин массового закрытия небольших микрофинансовых организаций в 2017 году. Он же станет виновником закрытия существенного количества МФО в 2018-2019 годах.
Читайте также:
В поправках к закону «О микрофинансовых организациях» Центробанк выдвинул очень жесткие требования, которые не «потянули» многие компании. Законопроект вступил в силу 01.01.2017 года, а организациям дали время до 29 марта 2017 года, чтобы привести свою документацию и статус в соответствие с новыми нормами и правилами. Те, кто не смог этого сделать — ушли с рынка. Таким образом, из реестра микрофинансовых организаций за 2017 год было исключено порядка 900 кредиторов.
По состоянию на конец 2017 года в реестре микрофинансовых организаций РФ состоит 2289 компаний. Подавляющая часть из них — микрокредитные организации. Они не могут привлекать средства физических лиц во вклады. Микрофинансовых компаний в десятки раз меньше, потому что требования к ним пропорционально выше.
Такой кредитор должен иметь собственный капитал не менее 70 млн руб. и обеспечивать все выданные займы резервом. Из-за жестких условий стать МФК могут немногие. Немногие готовы потянуть даже статус МКК, потому что всем без исключения нужно вступать в саморегулируемые микрофинансовые организации. Это является второй важной причиной, почему закрываются микрофинансовые организации в 2017-2018 годах.
Еще одной причиной ухода микрофинансовых компаний из реестра ЦБ в 2018 году станет требование Центробанка о создании резерва на потери по непогашенным займам. То есть, на выданные микрокредиты компания должна иметь сопоставимый по сумме резерв собственных средств, который нельзя использовать. Это существенное требование, которое не всем по силам выполнить.
По мнению большинства экспертов закрытие микрофинансовых организаций продолжится до тех пор, пока в реестре не будет около 1000-1200 наименований. Таким образом, в 2018 году следует ожидать закрытия еще 700-1000 компаний.
Какие МФО закрылись в 2017 году и почему?
Основная масса закрытых в 2017 году микрофинансовых организаций — небольшие местные компании, которые предоставляли займы в 1-2 городах. Они специализировались на небольших займах до зарплаты и имели несколько офисов. Однако в списке исключенных из реестра есть и значимые игроки.
Из самых крупных и известных организаций, закрытых в 2017 году, можно выделить компанию Мера, которая занималась кредитованием граждан через интернет. Кредитор предлагал крупные длительные займы до 1 года путем перевода на банковскую карту заемщика.
Финпункт тоже закрылся. Компания предоставляла долгосрочные микрозаймы с постепенным погашением.
МФО Мигомденьги-Томск тоже прекратила свое существование в 2017 году.
Известная компания Русмикрофинанс была исключена из реестра ЦБ еще в начале января 2017 года.
Микрофинансовые организации были закрыты за разнообразные нарушения. Самые распространенные из них:
- Отказ от вступления в саморегулируемые организации в соответствии с требованиями ЦБ
- Непредоставление отчетности
- Некоторые организации исключили из-за отсутствия правил предоставления займов на официальном сайте
- Несоблюдение других правил и требований регулятора
- Исключение по собственному желанию
Что будет с долгами заемщиков после закрытия МФО?
Заемщикам не стоит радоваться закрытию микрофинансовой организации, ведь долг не спишут и не просят. Вариантов дальнейшего развития будет несколько. Первоначально руководители закрывшейся организации попытаются взыскать долги самостоятельно, путем направления соответствующих писем.
В них кредитор выставит окончательное требование и предложит 5-15 дней для полного погашения задолженности.
Далее руководитель организации попытается продать весь кредитный портфель в коллекторские агентства.
По оставшимся задолженностям будет приниматься отдельное решение — подавать иск в суд или оставлять без дальнейшего движения («прощать долг»). Иногда руководителю МФО нецелесообразно подавать в суд, ведь нужно нанимать юристов, чтобы подготовить исковое заявление, оплачивать госпошлину и т.д.
Если сумма долга небольшая, велики перспективы затяжного судебного процесса, то кредитор не станет обращаться в суд. Гораздо «дешевле» будет отправлять письма заемщику раз в месяц и надеяться, что тот все-таки погасит образовавшуюся задолженность.
В этом случае все может продлиться настолько, что пройдет , а заемщик сможет законно не возвращать долг. Именно на это и рассчитывают должники.
Последствия закрытия МФО для заемщиков
Если продолжится тенденция по закрытию микрофинансовых организаций, на рынке останется около 500-800 самых крупных региональных игроков. Это приведет к тому, что в небольших населенных пунктах закроются все местные МФО, которые работали только в этом городе или регионе. А если в городе нет офисов крупных микрофинансовых организаций, то у заемщиков просто не останется выбора, где можно получить займ до зарплаты наличными. Единственный вариант занять деньги — обратиться за интернет-займом, но не все о них знают, не все умеют пользоваться.
С другой стороны, мелкие компании будут поглощены крупными игроками со всей базой клиентов, долгов и выданных займов. Это можно назвать плюсом, ведь судьба займа и заемщика будет известна. То есть, клиент будет знать, кому возвращать задолженность и в какие сроки. При таком переходе условия выданного кредита не нарушатся, никто не потребует вернуть деньги раньше срока и т.д.
Когда станет меньше микрофинансовых организаций, не будет здоровой конкуренции, опять же преимущественно в мелких населенных пунктах на периферии. Из-за этого действующие игроки ужесточат условия кредитования. Например, повысят процентные ставки, несмотря на то, что в микрофинансировании уже самая высокая переплата.
Изменения коснутся и других условий кредитования, например, требований к заемщикам. Чтобы минимизировать риски невозврата и уменьшить портфель обеспечения по непогашенной задолженности, кредиторы увеличат минимальный возрастной порог, ужесточат требования к месту работы и т.д.
В 2016 году Центральный Банк РФ продолжил политику оптимизации рынка микрокредитования частных лиц. Из Государственного реестра микрофинансовых организаций было исключено 1 715 компаний, что составляет почти 40% от всех действующих легально в России МФО. Среди лишившихся так называемой лицензии МФО были не только небольшие, как правило, молодые МФК и МКК, а также крупные компании федерального уровня, давно и прочно стоявшие на ногах. Чистка реестра МФО стала самой масштабной за последние годы - в 2014 и 2015 годах лицензия была отозвана у 1 329 и 1 681 микрофинасновой организации соответственно.
В пресс-службе регулятора заверили, что пересмотр списка микрофинансовых и микрокредитных компаний в 2017 году продолжится, но вряд ли чистка реестра будет столь масштабной, которой он подвергся в минувшем году. В первую очередь лицензии МФО лишатся те компании, которые не отвечают требованиям Центробанка по финансовой надежности и стабильности, а также нарушают права потребителей и различные нормативные документы. Основными же причинами исключения МФК и МКК из Государственного реестра микрофинансовых организаций в 2016 году стали:
- не соответствие требованиям Центрального Банка РФ к МФО;
- не вступление в саморегулируемые организации;
- систематическое нарушение действующего законодательства.
Несмотря на исключение из Государственного реестра микрофинансовых организаций более 1,7 компаний, в ушедшем году рынок микрокредитования показал значительный рост, что связано со снижением реальных доходов россиян, - считает Управляющий директор ООО МФК«Е заем» (торговая марка Е заем , займы с 20 лет на сумму до 30 000 рублей) Лига Трупа. «Кроме финансовых проблем населения, на увеличение спроса на быстрые займы также повлияли отказы в банковских кредитах, так как кредитно-финансовые учреждении еще не вернулись к темпам кредитования частных лиц докризисного уровня», - уверена Управляющий директор.
Как и в 2016 году, в наступившем костяк клиентов МФК и МКК составят постоянные заемщики, которые при получении микрокредита пользуются льготными условиями и сниженной процентной ставкой. Представители данной категории потребителей убедились, что займы могут быть дешевыми, если пользоваться услугами микрофинсовых организаций постоянно. При этом в МФО можно получить не только относительно небольшие суммы до 15 000-30 000 рублей, а также свыше 100 000 рублей, если соответствовать определенным требованиям:
- возраст - от 23 лет ;
- наличие постоянного дохода, позволяющего обслуживать займ;
- регистрация и постоянное проживание в регионе присутствия офисов МФО;
- положительная кредитная история.