Что такое id банка эквайера. Банк-эмитент и банк-эквайер: разница принципиальная

–
Птица такая) А вообще см. п.30.

–
а что такое чайка?

–
Код ошибки 4405в терминале что это значит?

–
По старой памяти традиционно добавлю ВТБ-БМ "Мой бонус" на 2 квартал 2019 г. АЗС: 5172, 5541, 5542, 5983 - 3/5% Косметика и парфюмерия: 5977 - 3/5% Авиа и ж/д билеты: 3000-3299, 4304, 4415, 4418, 4511, 4582, 4722, 4112 - 3/5% Развлечения: 7911, 7922, 7929, 7932, 7933, 7991, 7992, 7996, 7998, 7999, 7832 - 5/10% Фитнес-клубы: 7997 - 5/10% ПРУФ.

–
Посоветуйте как можно открыть карту без европейской симкарты.

–
Хороший удобный продукт, но странные тарифы и свои особенности: 1. Я фрилансер и получаю оплату в валюте и к сожалению работа с валютными счетами только в самой дорогой подписке. Хотя по сути функционала там нет, только учёт и перевод по курсу на дату зачисления. Надеюсь сделают более гибкие тарифы, чтобы платить за то, что действительно нужно. 2. Также заморочки с отправкой документов, для этого нужна цифровая подпись 1. нужно напечатать подписать и отсканировать заявление 2. отправить заявление, скан паспорта и снилс к ним 3. ждать несколько дней 4. ехать в определённые удостоверяющие центры 3. В мобильном приложении не хватает...

–
Блог умер? Печалька

–
ОТП запускает "Февральский квест".

–
С 1 по 28 февраля совершайте покупки картой Ренессанс Кредит и получайте бонусы от суммы каждого чека по курсу 1 Бонус=1 рубль: + 5% в категории «Бытовая Техника»* 5722 Household Appliance Stores (магазины бытовой техники), 5732 Electronic Sales (магазины электроники), 5251 Hardware Stores (магазины оборудования), 4812 Telephone Service/Equip. (магазины телекоммуникаци онного оборудования). +1% бонусами от суммы любой покупки по карте Максимально 1500 бонусов условия акции За покупки с 01 февраля по 02 марта 2019 г. в категории «Косметика и Красота» мы конвертируем ваши бонусы по курсу 1 бонус = 1 рубль, но не более 1000 рублей и 20% от суммы чека...

–
у виртуалки почты бин такой есть

–
Изменения тарифов для новых клиентов, получающих Халву после 22.01.2019 тарифы

–
СИТУАЦИЯ!! Мошенники Выманили деньги на карту: 4182 6000 5886 1062 Знатоки подскажите что это за карта Почта Банка 4182 6000 5886 1062 По сайту https://psm7.co m/bin-card определяет BIN:418260 ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА:VISA ВЫДАНА БАНКОМ:VTB BANK OJSC ТИП КАРТЫ:DEBIT КАТЕГОРИЯ КАРТЫ:PREPAID СТРАНА:RUSSIAN FEDERATION Хотя на самом деле это Почта банк вот здесь уже кто то попался и был разбор полетов: https://www.ban ki.ru/forum/?PA GE_NAME=message &FID=61& ;TID=342505& ;PAGEN_1=2#foru m-message-list Я Хочу узнать что это за карта виртуалка или какая то предоплаченная неименная с которой они побежали в банкомат. Может кто узнал начало номера карты дайте ссылку на неё пожалуйста.

–
Россельхозбанк открыл интернет-магази н по продаже оригинального форм-фактора банковской карты в виде кольца. Теперь уникальная технология бесконтактной оплаты покупок, выполненная в виде украшения, стала доступна всем клиентам Россельхозбанка. Интернет-магази н открыт в партнерстве с производителем колец – компанией Пэй Ринг. Платежное кольцо Mastercard РСХБ – это новая форма платежной карты, внутри кольца из прочной циркониевой керамики расположен чип-модуль, обеспечивающий платежную функцию по технологии NFC. Платежи осуществляются путем поднесения руки с кольцом к терминалу, поддерживающим функцию бесконтактной оплаты картой. Аксессуар представлен в нескольких вариантах дизайна: это стильная и удобная в эксплуатации черная керамика. новость на сайте банка выбрать кольцо

–
Примсоцбанк объявляет о начале поддержки Samsung Pay для карт платёжной системы Visa. Теперь сервис доступен клиентам Примсоцбанка – держателям карт Visa, использующих совместимые смартфоны и носимые устройства Samsung. новость на сайте банка

Оплата с помощью пластиковых карт сегодня удобна и продавцу и покупателю. Проведение таких операций требует создания специальной платежной системы, где банк-эквайер (от слова «acquire» – приобретать) контролирует прохождение транзакции, проверяет состояние счета плательщика и осуществляет перевод денежных средств участникам сделки.

Что такое эквайринг в банке

Под эквайрингом понимается система, которая может принимать банковские карточки для оплаты товаров или услуг, обходясь без использования наличных денег. Такие платежи осуществляются с помощью платежных POS-терминалов (или mPOS-вариантов для мобильных устройств), которые можно встретить на кассах многих супермаркетов. Покупатель вставляет свою пластиковую карту в такое устройство, вводит пин-код для авторизации операции, и, пожалуйста – оплата товаров произведена!

Кредитное учреждение, которое обслуживает такие терминалы и производит расчеты с торговыми и сервисными предприятиями (ТСП), называется банк-эквайер. Такая система услуг удобна торговой организации, которая принимая оплату с помощью пластиковых карт, исключает возможность получить фальшивую банкноту и экономит на услугах инкассации выручки. К тому же, согласно маркетинговым исследованиям, при безналичной оплате затраты покупателей на 10-20% выше, чем при наличном расчете.

Участники эквайринга

Следует различать эквайера и банк-эмитент – в последнем случае речь идет о банковском учреждении, которое выпустило пластиковую карту и где находится счет. В некоторых случаях эти два понятия могут совпадать (например, клиент использует карту Русского Стандарта, который и обслуживает терминалы), но если речь идет о покупке товаров, то для покупателя нет разницы – в любом случае за услуги и проведенные операции с него никто не берет комиссию.

Чем занимается процессинговый центр

Если банк-эквайер и эмитент представляют разные организации, то для проведения расчетов необходимо четкое взаимодействие между ними. Эти функции берет на себя специальный процессинговый центр, который проводит межбанковские запросы о состоянии счета клиента и осуществляет перевод денежных средств. Такой центр обработки данных (ЦОД) концентрирует всю информацию на защищенном сервере, связанном с закрытыми платежными системами (например, MasterCard). В общем виде эту схему взаимодействия можно представить так:

• Покупатель собирается произвести оплату пластиковой картой через платежный терминал.
• Верифицировав клиента, терминал отправляет запрос в процессинговый центр, есть ли необходимая сумма на счету пользователя.
• Процессинговый центр отправляет запрос банку-эмитенту, на авторизацию необходимой суммы.
• Банк-эмитент проверяет наличие средств на счету покупателя и дает разрешение на проведения транзакции при положительном результате.
• Система переводит деньги на расчетный счет торговой точки, покупатель получает чек об оплате товара.

Функции платежных систем

Удобная форма расчетов, которую формируют услуги эквайринга, предоставляет возможность эффективно взаимодействовать с МПС – международными платежными системами (Visa, MasterCard), либо их локальными аналогами («Золотая Корона», ), обеспечивая выполнение основных задач:

• надежное функционирование, перечисление средств на счет и другие операции при выполнении услуги;
• оперативность выполнения финансовых операций при оплате в режиме реального времени;
• широкая распространенность платежных сервисов, позволяющая уверенно чувствовать себя в магазине без наличных денег, с одной только картой.

Биллинговая компания

Под биллингом понимают услугу подготовки и приема счетов по сети интернет для оплаты с помощью банковской карты. В этом случае сервисная организация осуществляет транзакцию до процессингового центра. Обслуживание платежей является единственным источником дохода такой биллинговой компании, поэтому она очень тщательно проводит мониторинг и управление рисками для выявления мошеннических операций.

Функции банка-эквайера

Предоставляя услуги приема банковских платежей через терминалы в магазинах, банк-эквайер осуществляет все виды финансовых операций, необходимых для правильного проведения расчетов между продавцом и покупателем. Это должен быть четко отлаженный механизм с высоким уровнем безопасности, ведь любой сбой или ошибка при осуществлении перевода на счет, чревата финансовыми потерями клиента или банка-эмитента.

Авторизация карты

Для операций с пластиковой картой, необходимо разрешение на ее использование, которое предоставляет банк-эмитент. Функция банка-эквайера по авторизации карты подразумевает запрос, который формируется и передается в процессинговый центр с помощью POS-терминала. Ответом является буквенно-цифровой код, который распечатывают на чеке для подтверждения проведенной авторизации.

Обработка запросов по платежной карте

Одной из важных функций эквайера при обслуживании клиентов является обработка поступающих запросов – на авторизацию или перечисление с одного счета на другой. Механизмом реализации этой задачи выступает процессинговый центр, контролирующий информационно-технологическое взаимодействие при расчетах с использованием карт. Многие МПС имеют свои требования, например, системы Visa и Mastercard нуждаются в сертификации третьей стороны в качестве процессора, а Diners Club International – лицензирования технологического обеспечения.

Перечисление денег на счет торгово-сервисного предприятия

Выполняя финансовые операции по картам, выпущенным другими кредитными организациями, эквайер при участии Центра обработки данных производит переводы денежных средств со счета эмитента в точку обслуживания (расчетный счет магазина или другой организации – спортивного клуба, ресторана и др.). Для проведения таких операций, финансовые учреждения используют корреспондентские счета, специально открытые в расчетном банковском учреждении.

Если при обработке операции или перечислении средств допущены ошибки, которые повлекли материальный ущерб, то банк-эквайер возмещает ущерб точке приема банковских карт. Для минимизации подобных случаев к его функционалу добавляется подготовка «черных списков». В такой стоп-лист входят кредитные карты с просроченной задолженностью или пластик, который должен быть изъят из обращения по разным причинам (например, прекращение срока действия или блокировка счета).

Хотя услуга по оплате покупки происходит за несколько секунд, реальный взаиморасчет между банками будет только через несколько дней, в течение которых эти средства заморозятся на счету покупателя. В течение 1-3 дней эквайер перечислит деньги на счет торговой точки, удержав свою комиссию, и отправив необходимые документы эмитенту, получит перечисление от него.

Обработка документации по операциям с пластиковыми картами

Использование торгово-сервисными предприятиями POS-терминалов при предоставлении услуги эквайринга для оплаты, подразумевает распечатку двух карт-чеков по завершении каждой транзакции. В таком чеке указывается сумма платежа, дата и время операции и другая информация. Один экземпляр чека получает владелец карты, второй остается на точке приема банковских платежей – в конце дня тут формируется электронный реестр по проведенным операциям и суммам платежей, который передается в расчетный центр.

С какими платежными системами работает банк-эквайер

Количество платежных систем, с которыми может взаимодействовать банк-эквайер, в любом случае будет небольшим. К тому же, если вы не планируете обслуживать VIP-клиентуру, то вам не стоит переплачивать за элитные МПС (Diners Club, American Express), значительно экономя бюджет предприятия. Самыми распространенными платежными системами в нашей стране являются Visa и Mastercard, предлагающие пользователям классические или престижные (золотые и платиновые) карты. Существуют и межрегиональные платежные системы (например, «Мир»), имеющие ограниченное распространение.

Виды эквайринга

Различают следующие виды эквайринга:

• Торговый – это самый распространенный вид этой услуги. POS-терминал для оплаты сегодня можно встретить в ресторане, салоне красоты или билетной кассе. Сравнительно с другими видами, в торговом эквайринге самая низкая комиссия.
• Мобильный – прием оплаты осуществляется с помощью компактного mPOS-терминала, подключенного к планшетному компьютеру или смартфону, на который устанавливают специальное программное обеспечение. Затраты на эту услугу будут выше, чем когда используются обычные эквайринговые терминалы.
• Интернет-эквайринг – эта форма обслуживания не требует терминала, принимая оплату через интернет (значит, эта услуга доступна и владельцам виртуальных карт). Выбрав такой вариант обслуживания, имейте в виду, что это самая высокооплачиваемая форма, поэтому банк будет брать у вас высокие проценты за проводимые операции.
• ATM-эквайринг – предоставляет услуги по снятию наличных в банкоматах или специальных терминалах. Источником дохода тут является межбанковская комиссия (Interchange Fee), которая частично выплачивается эмитентом.

Схема работы эквайринга

Прохождение операции платежа при оплате банковской картой, можно сравнить с цепочкой связанных между собой операций, где верные результаты действий (например, авторизация, оборот средств, начисление комиссий за услуги) зависят от четкой работы каждого отдельного элемента системы. С этой точки зрения, необходимо очень серьезно подходить к выбору подходящей кредитной организации, предоставляющей услуги эквайринга.

Договор эквайринга

Определение кредитной организации для заключения договора эквайринга, предусматривает рассмотрение нескольких важных факторов, касающихся предоставления этой услуги. В соответствии с договором, обязанностями банка-эквайера являются:

• предоставление, монтаж и настройка системы осуществления операций,
• постоянная техподдержка,
• гарантийное обслуживание оборудования.

Конкурентными преимуществами являются низкие ставки, отсутствие абонентской платы, возможность аренды оборудования (а не его покупка), быстрое время монтажа и запуска. Документация для подписания договора с банком, как для юридических лиц, так и для частных предпринимателей, включает большой перечень нотариально заверенных копий и анкету, составленную по особой форме.

Установка и настройка POS-терминалов

Перед тем, как эквайринговый терминал примет к оплате первую карту, необходима регистрация точки приема платежей в системе банка, подготовка и настройка всех устройств. На профессиональном языке это называется «имплементация системы» и включает в себя не только установку или подключение необходимого оборудования, но и его тестирование на проведение оплаты. Для небольших торговых предприятий может быть актуальной проблема низкой скорости интернет-канала при выполнении операций, которая может создавать серьезные помехи в обслуживании покупателей.

Перед началом работы, сотрудники проходят обучение правилам взаимодействия с терминалом и пластиковыми картами разных типов. Дальнейшее обслуживание заключается в проверке работоспособности оборудования, сервисном техническом обслуживании и предоставлении выписок по проведенным транзакциям, которые банк может предоставлять клиенту разыми способами (электронной почтой, обычной, с помощью СМС или разместив информацию в личном кабинете на сайте).

Размещение веб-интерфейса на сайте продавца

Принципиально интернет-эквайринг мало отличается от традиционного – разве что тут вместо терминала, в который нужно вставлять карточку для оплаты, тут есть специальная форма в веб-интерфейсе. Авторизация производится с помощью ввода реквизитов карты: номера, срока действия, имени владельца, кода CVV2/CVC2. Для повышения надежности операций, существует услуга 3-D Secure – она может иметь разные названия (MasterCard Secure Code или Verified by Visa), но принцип действия идентичен – это система двойной авторизацией, которая значительно увеличивает защиту счета клиента.

Осуществление расчетов банком-эквайером

В общем виде схему, по которой работает банковский эквайринг, можно представить так:

1. Покупатель вводит необходимые данные в терминал или web-форму.
2. Эквайер производит операцию авторизации.
3. При отсутствии ограничений (на счету хватает средств, карта не заблокирована и т.д.), происходит оплата за товар, и процессинговый центр информирует об этом расчетный банк.
4. Эквайер переводит необходимую сумму на счета продавца.
5. Деньги через расчетный счет поступают эмитенту.

Сколько стоят эквайринговые услуги

Эквайринговые услуги оплачиваются торговой организацией, и комиссия за них имеет три составляющих:

1. Взаимообменный сбор (Interchange Fee) – это плата, которая перечисляется на счет эмитента.
2. Комиссия международной платежной системы, которую берет Visa или Mastercard за проведение операции.
3. Наценка банка-эквайера.

Для владельца пластиковой карты

При оплате покупок в магазинах с помощью POS-терминалов, обслуживание операций по перечислению будет бесплатным для покупателя, хотя карта может быть выпущена другим банковским учреждением. Зато, если снимать наличные в банкоматах сторонней кредитной организации, комиссия банка-эквайера бывает очень ощутимой – до 2-5%, при минимальном размере 50-300 рублей.

Для банка-эмитента

В цепочке платежей по эквайринговым операциям при покупке в магазине, эмитент получает взаимообменный сбор, так как к нему относится счет, на котором лежат использующиеся для оплаты деньги. Однако в случае снятия наличности в банкоматах сторонней финансовой структуры, порядок оплаты за эту услугу будет противоположным (поэтому его называют еще «обратный сбор»), и эквайер получит деньги от эмитента.

Преимущества и недостатки

Как инновационная услуга, эквайринг делает обслуживание клиентов более удобным, повышает неосознанные затраты при безналичной оплате и минимизирует наличный оборот торговой точки. Кассиру уже не нужно искать мелочь или разменивать крупные купюры, чтобы выдать сдачу за платеж, значит, и обслуживание покупателей идет быстрее, да и сама система учета средств на счету становится более упорядоченной.

Если говорить о «минусах» такой услуги, то это проблемы сектора пластиковых карт в целом, когда разные схемы мошеннических операций помогают наживаться аферистам. Но с каждым годом система эквайринга развивается и совершенствуется, повышая безопасность проводимых платежей и сводя на «нет» усилия недобросовестных людей присвоить деньги с чужого счета.

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Казалось бы, такие сложные и специфические термины в заголовке, а нужно ли нам, простым потребителям и не экономистам, знать их? И знать разницу между ними?

Однако практически любой человек, использующий пластиковую карту, ежедневно сталкивается с этими понятиями. Их надо знать, чтобы избежать иногда лишних платежей-комиссий. А кому-то и саму суть транзакции, чтобы обезопасить себя от лишних волнений. Еще одно непонятное слово? Тогда начнем с определений.

Итак, транзакция (от лат. transactio - соглашение, договор) это любая завершенная операция по вашей пластиковой карте, повлекшая изменение состояния счета, будь то выдача наличных и оплата счета в ресторане. До сих пор не существует единственно принятого написания этого слова, иногда мы можем встретить это слово, написанное, как "трансакция". Это не является ошибкой.

Банк-эмитент - это банк, выпустивший вашу карту. И эта самая карта является собственностью эмитирующией организации.

Банк-эквайер – это банк, которому принадлежат банкомат, или, к примеру, терминал, в котором обслуживается в данный момент ваша карта.

Попробуем на примерах рассмотреть виды распространенных транзакций с участием эквайров и эмитентов.

Транзакции в банкомате

К примеру, вам необходимо снять наличные, но в принципе, все написанное ниже относится к любой операции в банкомате.

Итак, ваша карта выпущена банком-эмитентом А, и если вы воспользуетесь банкоматом, принадлежащим банку А, то в данном случае и эмитентом, и эквайром будет являться тот самый банк А.

Если же вы с картой, выпущенной банком А, идете, скажем, в банкомат, расположенный через дорогу, но принадлежащий банку Б, то здесь банк А – это банк-эмитент, а банк Б – банк-эквайер. В этом случае, как только ваша карта вставлена в банкомат и поступил запрос на снятие наличных, банк-эквайер отправляет запрос в банк-эмитент, чтобы получить разрешение на проведение этой транзакции. И тут возможны два варианта:

Разрешение получено – тогда вы снимаете деньги.

Разрешение не получено – выходит чек с причиной отказа (к примеру, недостаточно средств на счете) либо с уведомлением, что "операция отклонена, обратитесь в ваш банк". То есть, вас отправляют в ваш банк эмитент.

И внимание, если вы пользуетесь банкоматом банка, не являющегося одновременно эмитентом, то, как правило, с вас взимают комиссию. Почему? А потому, что вы, не являясь клиентом банка-эквайера, пользуетесь его услугами. На вас затрачивается время, ресурсы и производственные мощности, и совершенно естественно, что банк-эмитент берет этом случае с вас комиссию, чтобы рассчитаться потом с банком-эквайером.

В магазинах комиссии нет!

Однако вы совершенно не опасаясь ничего, можете совершать покупки в розничных сетях и магазинах и расплачиваться своими пластиковыми картами. Комиссия с вас взиматься не будет. Здесь на стороне покупателя - платежные системы (например, Visa, MasterCard). Они запрещают брать дополнительную комиссию банкам-эмитентам, а магазинам – увеличивать цену на товар, если клиент желает расплатиться кредитной картой. Схема тут очень сложная и влияние имеют очень многие факторы (например, то, какой товар продает магазин), поэтому более подробно мы в нее не будем углубляться

Однако, суть операции по оплате примерно та же, что и в банкомате – банк-эквайер получает от банка-эмитента разрешение на проведение операции. Единственное отличие - буфером, который принимает, расшифровывает и посылает данные с карты, является так называемый процессинговый центр.

Функция процессингового центра заключается в обработке информации и пересылке ее далее, в банк-эмитент. Хотя, хочется отметить, что у некоторых банков (как правило, самых крупных) имеется собственный процессинговый центр. Другие банки заключают договоры с процессинговыми центрами. Операция, в которой участвует процессинговый центр, называется "запрос на авторизацию". Авторизация (от англ. "authorization") – это разрешение на совершение транзакции.

После проверки сведений банк-эмитент отправляет процессинговому центру разрешение на совершение транзакции, которое заключается в присвоении операции кода авторизации.

Затем, получив разрешение, банк-эквайер осуществляет транзакцию, результатом которой является чек (слип) из POS-терминала (Point of sale - специального устройства для проведения безналичных платежей в магазинах), и дальнейшее поступление денег со счета клиента на счет магазина.

Все мы время от времени расплачиваемся банковскими картами. Более того, бесконтактные платежи все сильнее внедряются в жизнь современного человека (например, технология ). Это отличная альтернатива наличности, позволяющая потребителям, не имеющим в данный момент времени при себе денежных купюр или монет, совершать самые различные покупки.

Когда человек расплачивается, к примеру, в супермаркете, то на чеке может присутствовать надпись, касающаяся комиссии банка-эквайера. Про «банк-эквайер» также упоминается в инструкциях к банковским картам. Владельцам кредитных и карт будет полезно пополнить копилку своих знаний этим понятием, которое является основным звеном в цепочке безналичных платежей между держателем карточки и банком, её выпустившим.

Банк-эквайер. Что это?

Банк-эквайер - это банк, организующий автоматизированные точки приёма пластиковых . Для этой цели кредитная организация (банк-эквайер) использует терминалы и банкоматы. Но установка терминала для приема карт - это далеко не единственная операция, осуществляемая этой кредитной организацией с приставкой «эквайер». Такой банк выполняет полный комплекс финансовых операций, отражающих расчеты и платежи по банковским карточкам.

Функции банка-эквайера

В перечень базовых операций, за которые отвечает банк-эквайер, входят:

• обязательная ;
• обработка поступающих по карте запросов;
• при расчете пластиковой картой эквайер гарантирует перевод денежных средств на расчетный счет торговой точки, в которой была осуществлена покупка;
• банк-эквайер занимается всесторонней обработкой документации (как бумажного типа, так и электронного), которые подтверждают сделку с использованием карты.

Таким образом, банк-эквайер - это финансовое учреждение, которое осуществляет проводку расчётов по банковским картам. В собственности таких банков находится процессинговый сервер, связанный с самыми популярными закрытыми банковскими сетями. Подобный сервер используется учреждением для авторизации продукта (карты), после чего наступает платеж.

Суть эквайринга на примерах

Чтобы понять всю суть эквайринга, придется затронуть другую составляющую процесса платежа, речь идет про , который непосредственно выпускает и обслуживает банковскую карточку.

Для лучшего понимания упростим понятия банка-эквайера и банка-эмитента: эквайеру принадлежит терминал или банкомат, в которых обслуживаются карточки, а эмитент занимается выпуском этих самых карт; эмитент контролирует все операции по выпущенной им карте, а эквайер обслуживает потребителя-заказчика в момент, когда он совершает операции с картой.

Кликните для увеличения

Вполне допускается, чтобы одно финучреждение одновременно было как эквайером, так и эмитентом.

Например, если вы являетесь держателем карты Сбербанка и желаете снять с неё средства в банкомате этого банка, то в данном случае Сбербанк будет одновременно банком-эмитентом и банком-эквайером.

Бесконтактные платежи за последние годы сильно внедрились в жизнь россиян. Технология позволяет потребителям, у которых нет бумажных купюр, совершать покупки. Рассмотрим детальнее процесс эквайринга и всех участников этой схемы.

Суть

Пластиковая карта - эта платежный инструмент, обеспечивающий доступ к финансам. Считав с нее данные, можно узнать информацию о владельце и остатке средств на счете. Для этих целей в торговых точках используется терминал. Вводя пин-код, держатель карты даёт разрешение списать средства в счет уплаты товаров. Далее в процесс проведения платежа включается несколько организаций.

Участники

В проведение платежей задействованы банк-эмитент и банк-эквайер. Рассмотрим детальнее функции каждого из них. Банк-эквайер — это банк, осуществляющий настройку точек приема карт. Для этих целей кредитная организация использует терминалы, консультирует персонал организации по вопросам приема и отмены платежей и настраивает программное обеспечение. Но это далеко не все функции банка-эквайера. Кредитное учреждение проводит:

• авторизацию и проверку платежеспособности карты;
• обработку поступающих запросов;
• осуществляет перевод средств на счет торговой точки;
• обрабатывает документацию, подтверждающую проведение сделки;
• распространяет списки запрещенных (украденных, просроченных) карт.

Банк-эмитент выпускает и обслуживает платежную карту, открывает счет для Одно и то же учреждение может быть эквайером и эмитентом одновременно. В этом случае POS-терминал и карта покупателя будут выпущены одним учреждением. А вот, если у клиента карточка «Тинькофф банка» и он снимает средства через то первое кредитное учреждение является эмитентом, а второе - эквайером. Точка обслуживания называется торгово-сервисным предприятием (ТСП).

Процессинговый центр

Для подтверждения операции держатель карты должен ввести пин-код. Сразу после этого у банка-эквайера запускается процесс проверки кода, функционирования банка, остатка на счете. Для получения этих данных в процессинговый центр направляется запрос. В случае выявления каких либо отклонений транзакция не разрешена банку эквайеру.

Процессинговый центр - это фундамент, на котором строятся электронные операции. Это автоматизированная система обработки переводов по банковским картам. Его основная задача — предоставить магазинам возможность принимать безналичную оплату. Процессинговый центр также осуществляет взаиморасчеты между эмитентом и эквайером, торговой точкой и держателем карты. В России координацией платежей по картам VISA и MasterCard занимается центр PayOnline.

Платёжная система

Преимущество в том, что использовать их можно в любой точке мира. Но возможности банка-эквайера ограничены. Одно учреждение технически не может организовать расчёты со всеми торговыми точками или установить везде банкоматы. Функцию коммуникации выполняет платёжная система. По запросу из процессингового центра она проверяет платежеспособность карты. Если остатка хватает для проведения операции и финучреждение является участником системы, она отправляет запрос на выполнение электронной операции.

Биллинговая компания

Еще одно звено, которое может присутствовать в цепочке. Биллинговая компания, как и платежная система, берет функцию передачи транзакции к эквайеру, но дополнительно осуществляет мониторинг и управление рисками, организует доступа к детальной статистике по операциям, обеспечивает расчеты с владельцами счетов.

Банк интернет-эквайер

Принцип проведения онлайн платежей аналогичен процессу покупки товаров в магазине. Отличается только В первом случае данные считывает терминал, а во втором клиент самостоятельно вводит их в специальную форму на сайте. Функции банка-эквайера выполняет кредитное учреждение, обслуживающее организацию трансакций. Все участники системы безналичных расчётов должны иметь надёжные каналы связи и оборудование, которое обеспечивает быстрый процесс проверки и передачи данных.

Комиссия

Эквайринг - это не бесплатная услуга. За процесс проведения платежей отвечает несколько участников сделки. Платежная система обеспечивает взаимосвязь торговых точек и кредитных учреждений по всему миру, за то она получает комиссию в пределах 1-1,1% от суммы платежа. Еще столько же отправляется эмитенту за перевод средств. Ну и, конечно, комиссии банка-эквайера. Среднерыночный тариф составляет 2-4%. На объем влияет также сфера деятельности ТСП, оборот средств на счете у клиента, тип связи и вид устройства.

Схема

Самая распространенная схема работы, когда точка напрямую подключается к экваеру, например, через терминал или специальную форму на интернет-сайте. В таком случае банк должен разработать программное обеспечение для приема платежей и следить за состоянием каналов связи. Магазин должен обеспечить трансакцию, организовать защиту сервера, отслеживать операции с целью выявления потенциальных мошенников. Если иерархия интернет-магазина сложная, то внедрением системы должны будут заниматься программисты. А это дополнительные расходы.

Риски банка-эквайера при банкротстве ТСП

В случае банкротства организации, предоставляющей свои услуги людям, у кредитных учреждений возникает риск возврата средств держателям карт. Не все операции оплачиваются в момент покупки. Например, туристы, отправляясь в путешествие, бронируют отели и билеты на самолет заранее. В случае банкротстве туроператора клиенты будут требовать возврата средств за оплаченные, но не полученные услуги.

Ярким примером такой ситуации является крах «Трансаэро». Финансовое учреждение принимало оплаты по картам за отсроченные туры и авиаперевозки, но обанкротилось. По правилам международных систем в таких ситуациях проблема возврат средств ложится на банк-эквайер. По предварительным данным, потери участников сделок могут составлять сотни миллионов рублей. При этом не имеет значения, как именно осуществлялся платеж: непосредственно на точке обслуживания, через Интернет или билинг. Во всех случаях несет эквайер.

Возврат средств

Если возникает ошибка сервера банка-эквайера, деньги возвращаются на счет покупателя. Процедура предусматривает обращение клиента в банк, который оформляет и передает заявку эквайеру. Кредитное учреждение обязано вернуть деньги. Другое дело, что в случае рассмотренного примера с банкротством компании компенсировать убытки банк сможет только в процессе ликвидации организации.

Ужесточение требований

Ввиду ситуации с «Трансаэро» банкиры намерены пересмотреть условия обслуживания ТПС. Так, предлагается ввести дополнительные гарантии в или депозита, подтверждающие платежеспособность клиента. Среди других вариантов также рассматривается вариант увеличить срок зачисления средств на счет ТПС до двух недель. Такая практика уже была в 2000-х годах. Но в современных условиях такие меры приведут, скорее, к потере клиентов.

Новости

Банк «Россия» разработал собственный эквайринг интеренет платежей за использование природным газом. Клиенты компании «Газпром межрегионгаз» могут оплачивать природный газ через сайт банка «Россия». Для этого необходимо зайти на страницу кредитного учреждения в раздел онлайн-платежей и по номеру лицевого счета перевести средства.

Банк «Санкт-Петербург» начал принимать карты национальной платежной системы «Мир» в своей сети банкоматов, филиалах и терминалах.

Банк «Русский Стандарт» с 6 апреля 2016 года начал обслуживать чиповые карты международной системы Diners Club International (DCI). Транзакции выполняются по международным стандартом EMV. Это обеспечивает высокий уровень безопасности операций. Право на выпуск эксклюзивных карт Diners Club у банка-эквайера появилось еще в 2011 году. С тех пор кредитное учреждение единственное в стране, которое отвечает за продвижение и статус бренда.