Открытие вклада несовершеннолетним. Как оформить вклад несовершеннолетнему ребенку

Раньше родители открывали депозиты для детей, заключая договор и накапливая на банковском счете средства до совершеннолетия ребенка. Годовая ставка обычно была высокой, что делало эти вклады привлекательным.

Время вносит свои коррективы, и теперь открытие вкладов для несовершеннолетнего не так популярно, как ранее. Это связано с тем, что в свое время банковский сектор пошатнулся и счета заморозили. Впоследствии банки пересмотрели условия не в лучшую сторону, да и население теперь с опаской отдает свои средства на длительное время.

Сегодняшние банковские программы рассчитаны, как правило, на срок до 5 лет, в редком случае с возможностью расходных операций. Обычно депозитный счет пополнять можно, забирать деньги нельзя.

Некоторые относят этот факт к преимуществам, поскольку при отсутствии расходования денег можно накопить приличную сумму, которую потратить впоследствии на обучение. Другие видят в этом недостаток, как и в отношении других долгосрочных вкладов: нет возможности оперативно реагировать на изменения и при очередном финансовом кризисе обезопасить свои вложения. Поэтому некоторые банки предлагают открытие депозитов для несовершеннолетнего на более лояльных условиях, предоставляя возможность распоряжаться средствами.

В этой статье:

Какие условия по детским вкладам лучше?

Многие обычно выбирают банковскую программу, ориентируясь на проценты по вкладам. Это неверно, поскольку, чем выше процент, тем жестче условия.

Для того чтобы вклад был выгодным, необходимо подбирать банковские программы со следующими возможностями:

Депозитный калькулятор

Cумма вклада

Процентная ставка (%)

Срок вклада (мес.)

Ежемесячные проценты

Реинвестируются снимаются

• Процентная капитализация.
• Пополнение вклада на неограниченную сумму.
• Автоматическое пролонгирование договора.
• Возможность досрочно снять деньги без каких-либо санкций.

До того как ребенок достиг 14 лет, снимать деньги может только родитель, опекун, усыновитель или попечитель, при согласии госорганов опекунства. В некоторых банках по условиям договора родители самостоятельно определяют возраст несовершеннолетнего, с которого он может проводить расходные операции.

С 14 до 18 лет дети сами снимают деньги с согласия взрослых и органов опеки. После достижения ими 18 лет эти ограничения снимаются.

Как открыть детский вклад

Если ребенок меньше 14 лет, вклады могут открывать только родители (усыновитель, опекун или попечитель). После достижения 14 лет ребенок может самостоятельно открыть счет с согласия взрослых.

Чтобы заключить депозитный договор, необходимо предоставить паспорт взрослого и свидетельство о рождении несовершеннолетнего. Далее внести на счет минимальную сумму средств и не забывать его пополнять.

В каких банках можно открыть вклад на детей

• Банк Зенит предлагает открыть депозит «Детский» на лиц, которые не достигли 18 лет. Ими могут быть не только сын или дочь, но и другие родственники. Минимальный размер депозита составляет 15 000 руб. Время действия вклада — 181-731 дней. Договор заключается с автоматической пролонгацией и возможностью пополнения. Размер процентов варьируется от 6,75% до 7,25%.
• Выгодный вклад «Пополняй» от Сбербанка . Минимальная сумма — 1 000 руб., проценты — от 6,05% до 7,10%, срок действия договора — до 3 лет. Сбербанк предоставляет возможность пополнять вклад на любую сумму. Полностью снять деньги до совершеннолетия можно только получив разрешение органов опеки.
• Банк Гарант-Инвест предлагает открыть вклад «Детский» с минимальным размером от 100 000 руб. на срок до 370 дней с процентной ставкой 8%. Договор также предусматривает автоматическое продление и возможность пополнения вклада.

Обычно депозиты на детей могут быть рублевые, долларовые и в евро. Сбербанк предлагает оформить ОМС-вклад на ребенка. Правила для открытия этого «обезличенного металлического счета» идентичны правилам открытия обыкновенного депозита.

Как обеспечить своим детям достойную самостоятельную жизнь? Вряд ли найдутся родители, не задававшиеся этим вопросом. Решать его все пытаются по-разному: кто-то прилагает все усилия, чтобы дать своему чаду достойное образование, кто-то приобретает недвижимость, другие пытаются накопить стартовый капитал для начала взрослой жизни.

Одним из способов такого накопления могут стать банковские вклады, в том числе и вклады на детей, ограничивающие распоряжение средствами на депозите, что и является нашей целью – сохранить и преумножить. Насколько же детские вклады сейчас популярны, как открыть целевой вклад на ребенка и какие банки их предлагают? Попробуем разобраться в статье.

Немного истории

Первые вклады на детей в их классическом виде начал предлагать своим клиентам в начале восьмидесятых годов Сбербанк. Договор заключался до совершеннолетия ребенка, то есть на длительный срок, до которого снимать средства со счета запрещалось. Ставка по таким вкладам была более высокой, что привлекало многих вкладчиков.

Но, как оказалось, нет ничего вечного, и более-менее стабильная на тот момент экономическая ситуация сильно пошатнулось, что привело к финансовым проблемам, в том числе и в банковском секторе. В результате все детские депозиты были заморожены на какое-то время. После разморозки банк в одностороннем порядке изменил некоторые условия вкладов, включая и размер годовой ставки.

Такой эксперимент не мог пройти незамеченным, и население, особенно пострадавшие вкладчики, стало относиться к подобным предложениям кредитных организаций с определенным недоверием. Вклад, бывший в свое время очень популярным, очень сильно сдал свои позиции. Но, прежде чем утверждать хорошо это или плохо, нужно разобраться, чем же вклад на ребенка отличается от обычного депозита.

Суть детского вклада

В отличие от Запада, где ребенок, несущий сэкономленную мелочь в банк, никого не удивит, у нас в стране такой вид банкинга не практикуется. Открыть депозит ребенку может только его законный представитель, равно как и совершать остальные операции, включая и приходные.

По закону в России совершать операции по вкладу могут только те, кто достиг 14-летнего возраста, до этого момента всеми правами вкладчика обладает лицо, открывшее депозит. Зачастую для детей от 14 до 18 лет банки требуют письменное согласие законных представителей для проведения операций по депозиту.

Для открытия целевого вклада на ребенка обычно достаточно документа, удостоверяющего личность вносителя (законного представителя несовершеннолетнего) и свидетельства о рождении ребенка. Возраст, до которого можно оформить детский вклад, чаще всего ограничен 18 годами, но в некоторых банках могут быть и другие ограничения (например, до 14 лет).

Сама идея накопления денег для ребенка подразумевает под собой довольно длительные сроки – до наступления совершеннолетия. В первоначальном виде детские депозиты заключались именно на таких условиях. Однако время внесло свои коррективы, и сейчас такие вклады в большинстве своем заключаются на определенный срок, не превышающий 5 лет, иногда с возможностью расходных операций.

Преимущество классического детского вклада, срок которого привязан к наступлению совершеннолетия, при отсутствии возможности расходных операций очевидно – он позволяет накопить средства для ребенка без соблазна распоряжаться ими. Однако при этом есть риск, как и при любых долгосрочных вложениях.

Депозиты же, трансформированные под нынешнюю экономическую ситуацию, отличаются более гибкими условиями, которые позволяют быстро реагировать на изменения финансового рынка, но и при этом появляется возможность распоряжаться этими средствами по своему усмотрению.

Детские вклады банков

Так вот и получается, что в настоящее время детский вклад в его первозданном виде не пользуется особой популярностью ни у вкладчиков, ни у кредитных организаций. Причиной этому и пошатнувшееся доверие к этому виду депозитов, и постоянно меняющаяся финансовая ситуация.

Так, например, в ВТБ 24 в настоящее время не планируется введение вкладов на детей. Но все-таки некоторые банки предлагают в той или иной форме оформить такие депозиты.

Из ведущих кредитных организаций вклад на ребенка можно оформить в Россельхозбанке. Называется он вклад «Детский» и открывается на срок 365, 540, 730, 910, 1095, 1460 или 1825 дней с минимальным первоначальным взносом от 3 000 рублей или 100 долларов США или евро.

Получается, что максимальный срок этого депозита 5 лет, а не до момента наступления совершеннолетия ребенка. Вклад можно пополнять, но нельзя снимать денежные средства. Вноситель (т.е. представитель несовершеннолетнего) обладает всеми правами вкладчика до того момента, когда вкладчик (ребенок) заявит свои права на вклад. Сделать это он может по достижении им 14-летнего возраста.

Пролонгация по вкладу «Детский» не предусмотрена, по окончании срока вклад закрывается и открывается вклад до востребования до того момента, когда вкладчик или вноситель потребуют возврата суммы. Вклад до востребования открывается на имя вкладчика при условии, что он заявил о своих правах, в противном случае – на имя вносителя.

Изучая условия, на которых открывается вклад ребенка, мы видим, что они практически аналогичны стандартным вкладам, оформленным на третье лицо, за небольшими отличиями.

Депозиты примерно такого же формата предлагают и другие банки, в числе которых АК БАРС БАНК с депозитом «Растем вместе», банк «Огни Москвы» с депозитом «Твое будущее», открываемым в рамках программы «Семья+», банк «Центр Инвест» с депозитом «Расти большой», Внешпромбанк с депозитом «Детский плюс».

Все они открываются на определенный срок (не более 5 лет, а зачастую и меньше) и основное отличие заключается в разных сроках и размере годовой ставки.

Условия, конечно же, могут отличаться и по другим параметрам. Так, например, Росбанк предлагает вкладчикам два вклада: «Эталон детский+» для детей до 14 лет и «Эталон юниор+» для детей от 14 до 18 лет.

В банке Зенит при оформлении вклада «Детский» вноситель может сам определить возраст, с которого ребенок приобретает права и обязанности вкладчика, но не менее 14 лет. А в Новикомбанке такие права ребенок может приобрести не ранее 18 лет. Открыть же депозит в Новикомбанке можно, в отличие от остальных банков, на любой срок от рождения ребенка до его совершеннолетия.

Альтернативой традиционному вкладу может стать открытие обезличенного металлического счета на ребенка, которые предлагает, например, Сбербанк. Открыть его может также законный представитель или сам ребенок от 14 до 18 лет с письменного согласия законного представителя.

Актуальным на сегодняшний день является вопрос, с какого возраста можно открыть вклад? Безусловно, являться собственником вклада можно в любом возрасте, но только после достижения совершеннолетия можно будет пользоваться средствами со счета самостоятельно и по своему усмотрению. Такие операции были популярными и востребованными еще со времен СССР, когда открывались сберкнижки на имя детей или внуков. Так и сегодня заботливым родителям предоставляется возможность постепенно накопить, еще и получить доход в виде процентов. Открытие счета на имя несовершеннолетнего - очень ответственная процедура, поэтому требует соблюдения всех правовых аспектов. Рассматривая тему, с какого возраста вклад в банке может быть открыт на ребенка, следует отметить один очень важный момент: депозитный счет в банке может быть открыт от имени ребенка до 14 лет только родителями или официальными опекунами.

Важно! Согласно гражданскому кодексу все люди подразделяются на три категории, и уже в зависимости от того, под какую категорию попадает физическое лицо, осуществляется открытие вклада на определенных условиях .

На каких условиях, и с какого возраста может быть открыт банковский вклад несовершеннолетним

Итак, существует три категории людей, согласно которым устанавливаются определенные правила для открытия вклада:

• первая категория - это малолетние несовершеннолетние дееспособные лица, которые не достигли 14-летнего возраста. Все финансовые операции и сделки от их имени могут осуществлять исключительно родители или опекуны. Чтобы оформить вклад, потребуется идентификационный код и свидетельство о рождении ребенка, а также паспорт и код родителя/опекуна;
• вторая категория - это несовершеннолетние, но уже частично дееспособные лица, которые находятся в возрасте от 14 до 18 лет. В этом случае, несовершеннолетнее физическое лицо может самостоятельно открыть вклад, но с предоставлением письменного соглашения от родителей/усыновителей. Потребуется паспорт вкладчика и взрослого, который дал письменное согласие;
• третья категория - это совершеннолетние дееспособные физические лица, достигшие 18-летнего возраста. Все финансовые операции, в том числе, открытие вкладов, они могут проводить самостоятельно. Но, если ребенок работает с 16 лет по трудовому договору с согласия родителей, то он может стать полностью дееспособным и в 16 лет, но это решение принимается в суде и в органах опеки.

Таким образом, рассматривая тему, с какого возраста можно вносить вклады самостоятельно, следует простой ответ - с достижением полной дееспособности физического лица. Как правило, это наступает с достижением 18 лет и редко, при описанных выше условиях, с 16 лет.

Если говорить о том, как именно оформляется договор депозитного счета в банке несовершеннолетним, то он, в принципе, ничем не отличается от обычной процедуры. За исключением того, что дополнительно потребуется свидетельство о рождении несовершеннолетнего. Если это подросток от 14 до 18 лет, то он может сделать все самостоятельно, предоставив письменное соглашение от родителей. Итак, отвечая на вопрос, с какого возраста можно открыть банковский вклад, следует простой ответ. Если вы достигли совершеннолетия, то вполне можете идти в банк и самостоятельно открывать банковский вклад на свое имя. Если же вы являетесь еще несовершеннолетним физическим лицом от 14 до 18 лет, то вам доступна эта услуга только с участием родителей/усыновителей. Если вы являетесь ребенком, не достигшим 14-летнего возраста, то открыть вклад от вашего лица могут только родители или опекуны.

Вклад, Возраст

Интересуетесь, как в Сбербанке можно открыть сберкнижку на себя, на своего ребенка или на другого человека? На самом деле, в этом нет ничего сложного, все необходимые операции и условия вы узнаете из нашей статьи.

Там необходимо взять номерок по вопросу «Вклады», дождаться своей очереди, объяснить операционисту, что вы хотите оформить сберегательную книжку, предъявить паспорт и получить необходимое. При открытии счета понадобится внести на счет определенную сумму, не меньше 10-ти рубл.

Будьте готовы к тому, что операционист спросит о цели оформления, так как если она вам нужна для осуществления переводов или социальных перечислений, на ее первой странице нужно будет впечатать отделения.

Если вы хотите оформить ее на другое лицо, вам также нужно узнать цель открытия и паспортные данные будущего владельца. То же самое и с ребёнком – возьмите его паспорт или свидетельство о рождении.

Можно ли оформить сберкнижку в нынешнем году?

На сегодняшний день выдача новых сберкнижек приостановлена. Их можно получить только в том случае, если ваша старая закончилась, а вот просто прийти и оформить новую нельзя. В редких случаях, если это действительно необходимо, вопрос может решаться через администратора отделения.

Советуем задуматься о том, не выгоднее ли вам будет оформить дебетовую карту мгновенной выдачи с бесплатным годовым обслуживанием, которая даст вам намного больше возможностей.

Какие преимущества и недостатки

Что можно отметить:

• она комфортная в использовании,
• работает с банкоматами и терминалами, т.е. вам не нужно простаивать огромные очереди в кассу, чтобы получить наличные или пополнить свой счет,
• вы сможете пересылать деньги родным и близким через банкомат, смс или интернет,
• точно также можно оплачивать услуги ЖКХ, телевидения, сотовой связи и т.д. без комиссии,
• карточку легко хранить, если потеряете — просто заблокируете, и никто не сможет воспользоваться вашими деньгами.

Многие считают документ особенно надежным, так как он ассоциируется с государственной структурой времен ССР. Людей привлекает наглядность, чего так не хватает кредиткам. Ни по одной карточке так оперативно вы не получите сведений о том, как, куда и сколько денег ушло и пришло. Для этого придется воспользоваться услугами Сбербанк Онлайн или посетить отделение банка лично за выпиской.

В сберегательной книжке должны быть указаны все произведенные операции. Обязательно следует проверять, не появились ли там ошибочные лишние данные.

Это все очень хорошо для клиента, но неудобно для банковского сотрудника, который потеряет массу времени на заполнение вместо того, чтобы оформить на несколько клиентов больше. Все записи в книге в обязательном порядке заверяются подписью уполномоченного работника банка.

Особенно стоит отметить участие в бонусной программе «Спасибо». Подключившись к ней, за каждую свою расходную операцию вы будете получать бонусы, которые можно будет обменять на скидку до 99% от стоимости покупки в компаниях-партнерах банка.

Кроме того, специально для пенсионеров была создана карточка «Социальная», на счет которой можно получать пенсию и удобно ее расходовать. При этом вам ежеквартально будет начисляться доход в размере 3,5% годовых, подробности можно узнать

Если говорить о недостатках , то сберкнижка имеет их намного больше, чем пластиковая карта, да и в общем не очень удобна. Для совершения любых операций необходимо взять паспорт и посетить офис банка, в котором был оформлен данный документ. Не исключено, что придется потратить время на простаивание в очереди. Кроме того, сберегательной книгой невозможно нигде расплатиться.

Почему банки постепенно уходят от сберкнижек

Любой родитель старается к совершеннолетию своего ребенка подготовить для него какую-то материальную базу. Оптимальный инструмент для такой подготовки – сделать вклад на ребенка до 18 лет. Сбербанк предлагает своим клиентам вполне удобную программу для накоплений на имя несовершеннолетних, причем по достижении определенного возраста завести накопительный инструмент может и сам ребенок. Разберем предложения Сбера более подробно.

Особенности и выгода детских вкладов в Сбербанке

Оформить накопительный продукт на имя ребенка в Сбербанке может только его законный представитель (либо кто-то из родителей, либо попечитель или опекун). При этом учтите, что, несмотря на то, что открывать вклад будете именно вы, в веб-кабинете своего банка или в Мобильном приложении, вы этого продукта не увидите. Формально его владельцем будет считаться юный клиент. Если по достижении 14-летнего возраста он сам станет клиентом Сбербанка, открытый вами вклад будет отображаться у него в кабинетах дистанционного управления финансами.

Важно! Пополнять счет могут все желающие – как родственники его владельца, так и сторонние лица. Делать это можно наличными через РКО Сбербанка либо переводами через интернет.

На распоряжение суммами, накопленными по рассматриваемому продукту, действуют следующие ограничения:

• до 14-летия вкладчика снимать денежные средства со счета могут только его родители и только по предъявлении письменного согласия на данную операцию от органов опеки;
• частичное снятие накоплений не предусмотрено;
• 14-летний подросток может снимать со счета накопленные проценты, а также выполнять операции пополнения;
• по достижении совершеннолетия ребенок получает право полного распоряжения накопленными деньгами.

Важно! Указанные ограничения установлены законодательно, и не могут быть отменены банком.

Виды депозитов на ребенка

Помимо такого продукта, как детский вклад, в Сбербанке имеется еще несколько предложений финансовых инструментов для несовершеннолетних. С определенного возраста юные клиенты могут оформлять их самостоятельно.

Вклад до 18-ти лет

Депозит на имя малыша родители могут открыть в любой момент. У Сбербанка для этого приготовлен специальный тарифный план «Пополняй» (детский вариант). Основные его характеристики таковы:

• накопления могут вестись в рублях РФ или американских долларах;
• срок действия вклада составляет от 3 месяцев до 3 лет;
• пролонгация продукта будет осуществляться банком автоматически, до того момента, пока ребенку не станет 18;
• процентные ставки по вкладу варьируют, в зависимости от его объемов и сроков хранения денежных средств;
• повышение ставки происходит автоматически по достижению соответствующего порога по сумме или сроку действия.

На текущий момент (лето 2018 года) диапазон процентов по данному продукту составляет от 3,2 до 3,85% при накоплениях в рублях. Для долларовых депозитов ставки будут в пределах 0,05–0,95% годовых.

Карта Сбербанка с 7-ми лет

Если у родителей стоит цель не просто накопить определенную сумму к совершеннолетию чада, но и научить юного вкладчика пользоваться денежными средствами, они могут завести для него персональную банковскую карту. Это возможно с того момента, как малышу исполнится 7 лет. Условия использования платежного инструмента таковы:

• карточка открывается как дополнительная к счету одного из родителей;
• пластик будет именным, а при желании еще и с индивидуальным оформлением;
• стоимость карты будет зависеть от типа основного тарифа;
• родители могут установить ограничения на операции расходования денег по детской карте;
• ребенок получит право снимать наличные со счета пластика, а также рассчитываться им в торговых точках.

Важно! Карточка будет отображаться в интернет-банке родителей. Все привязанные к ней счета и вклады, по факту, будут принадлежать взрослым, а не юному клиенту.

Карта Сбербанка с 14-ти лет

Как только подростку исполнится 14 лет, он может завести в Сбербанке карту по молодежному тарифу. Такую карточку можно использовать для получения стипендий, призов за олимпиады и конкурсы, социальных выплат и т. д. Кроме прочего, к карте подросток самостоятельно может открыть вклад по тарифам:

• Пополняй Онлайн;
• Управляй Онлайн.

Открытие вклада в данном случае возможно через веб-кабинет или мобильное приложение Сбера. Письменного согласия родителей не потребуется. Пополнять накопления молодой человек сможет любым способом. А вот на снятие средств до достижения совершеннолетия будут действовать следующие ограничения:

• снимать наличные со вклада можно только в офисе банка;
• собственные средства – призы, стипендии, заработную плату, личные взносы и т. д. – подросток может снимать без ограничений;
• взносы на вклад, сделанные третьими лицами, а также средства, поступившие из соцвыплат, можно будет снять, только предоставив банку разрешение от органов опеки.

По достижении вкладчиком совершеннолетия все указанные ограничения будут сняты. А самой картой, равно как и вкладом, клиент сможет пользоваться до 25-летнего возраста.

Целевой вклад на детей

Специальных инструментов для формирования целевых накоплений на имя ребенка в рассматриваемом нами банке не предусмотрено. Однако, вклад на ребенка в Сбербанке может быть закрыт с полным снятием суммы, если у родителей появились какие-то идеи по ее расходованию (в качестве первого взноса за ипотечную квартиру, на покупку компьютера для учебы ребенка, на оплату его выпускного и т. д.). Но для этого родителям придется согласовать свои цели с органами опеки по месту жительства, и предъявить в банк их письменное согласие.

Важно! Согласие оформляется в свободной форме.

Как оформить депозит

Для оформления депозита на имя несовершеннолетнего, одному из его родителей придется посетить отделение Сбербанка. С собой необходимо иметь:

• паспорт;
• свидетельство о рождении ребенка.

После заключения договора вклад должен быть пополнен на сумму минимального взноса через кассу финансовой организации. Для управления продуктом, как правило, оформляется сберегательная книжка.

Есть ли компенсации по вкладу

Как и все накопительные продукты Сбербанка, детские вклады являются застрахованными. При наступлении страхового случая вкладчику (или его законным представителям) будет выплачена утерянная сумма накоплений. В зависимости от даты открытия счета, ее максимальный размер составляет:

• 700 тыс. руб. – для продуктов, заведенных до 29 декабря 2014 года;
• 1 400 тыс. руб. – для счетов, оформленных после указанного срока.

Важно! Данные о страховых выплатах актуальны на момент написания статьи, и со временем могут измениться.

Выводы

Основной детский депозит Сбербанка позволяет формировать накопления на имя ребенка любого возраста, вплоть до достижения им совершеннолетия. Причем участвовать в накоплениях может вся семья – ограничений по пополнениям детского счета банк не устанавливает. А вот расходование средств возможно только одним из родителей и только после согласования с органами опеки. Это означает, что сбережения малыша, особенно с учетом страховки, будут защищены до его 18-летия весьма надежно.