Главная / Оборудование для бизнеса

Вам нечем платить кредит? Что делать?! Нечем платить кредит.

У оказавшихся в долгах людей проблемы могут приобрести такой размах, что кажется, уже ничего не поможет. Какое-то время получается избегать уплаты долгов, но жизнь кардинально меняется. Необходимость вечно скрываться от кого-то, невозможность устроиться на нормальную работу сказываются не самым благоприятным образом. Поняв в итоге, что самому не справиться, человек ищет помощи специалистов. Кредитные юристы часто сталкиваются с подобными ситуациями и могут найти выход из самой сложной ситуации с долгами.

Не хватает денег платить кредит

В последнее время за консультацией к кредитному юристу все чаще обращаются с вопросом: «Что делать, если не хватает денег платить кредит?»

Как правило, эта ситуация застает человека врасплох. Все мы привыкли жить надеждами. И когда берем деньги в долг, пребываем в уверенности, что обязательно вернем. И по расчетам вроде все сходится. Но благополучные времена, когда легко получается вписываться в график погашения, могут вскоре закончиться. Кризис в стране, неожиданное сокращение, невозможность быстро устроиться на новую работу.

Чтобы как-то справиться и прокормить семью, приходится устраиваться на невыгодных условиях. Зарплаты на новом месте не хватает для погашения долгов. Все родственники и друзья оказались в подобной ситуации или немногим лучше. Занять не у кого.

Приходится делать непростой выбор: заплатить за кредит и остаться без средств к существованию либо оплатить необходимые расходы и допустить просрочку платежа. Можно ли пропустить платеж? Как долго можно не платить, не вызывая недовольство кредиторов?

Что будет если не платить кредит?

Обычно уже на следующий день после просрочки у человека начинаются проблемы. Поступают звонки из банка с требованиями как можно скорее оплатить и предупреждениями о возможных санкциях.

Дальше ситуация развивается стремительно. Звонки становятся настойчивее и чаще, сотрудники банка грозят передать дело в суд или продать долг коллекторам. В последнем случае жизнь должника превращается в настоящий кошмар. Ему угрожают, звонят родственникам, знакомым, на работу. Известно, что коллекторские агентства не стесняются в выборе средств, чтобы гарантированно получить деньги от заемщика. Да еще и с немыслимыми процентами.

Если банк направляет иск в суд, то события разворачиваются не так печально для должника. Но от долгов ему все равно не избавиться до полной выплаты всех денег. Если после того как состоится суд, человек не начинает выплачивать задолженность, к нему приходят приставы и описывают имущество. Потом вещи продают с торгов, чтобы возместить убытки кредиторов. Если этих денег не хватает, то с должника будут удерживать большую долю его доходов до полного погашения долга.

Некоторым все же удается длительное время не выплачивать кредит и скрываться от банков. Они меняют место жительства, номер телефона. Иногда банки не трогают какое-то время заемщика после просрочки, чтобы накопить побольше штрафов. Это происходит, как правило, в том случае, если сумма займа была не велика.

Но вечно бегать не получится. Существование с долгами не назовешь полноценной жизнью, даже если кредиторы не могут найти должника. Рано или поздно человеку захочется вернуть себе спокойствие. И он обращается к юристу по кредитным долгам за помощью. Рассмотрим наиболее частые вопросы, с которыми приходят за консультацией.

Год не платил кредит, что будет?

Через год просрочки платежей возможно следующее развитие ситуации. Банк наверняка уже подавал в суд и выиграл дело в отсутствии ответчика. Судья в этом случае назначает максимальные выплаты по кредиту. Заемщик должен будет не только погасить долг, но и выплатить проценты, штрафы, неустойки, а также покрыть судебные издержки.

Не плачу кредит 3 года, что будет?

Не реже к кредитному юристу обращаются и с таким вопросом. Среди должников бытует мнение, что через 3 года просрочки долги списываются из-за истечения срока, в течение которого можно подавать иск. Но это далеко не так. Наивно полагать, что кредиторы забудут о задолженности на столь долгий срок. Для этого в банках работают целые отделы по взысканию долгов, чтобы не упустить ни один такой случай из виду. Не проходит и года, как банк инициирует судебный процесс, и срок давности обнуляется. После суда открывается . Если приходят к мнению, что у должника нет возможности погасить долг, они закрывают производство, но по инициативе банка оно снова возбуждается. И это повторяется снова, пока вся сумма не будет выплачена.

Решение вопроса с кредитами

Со временем проблемы только накапливаются. Долг растет, а необходимость скрываться, менять телефоны, терять нужные контакты не позволяет вернуться к нормальному уровню доходов, чтобы справиться с бедой. Есть ли выход из этого замкнутого круга?

Ни одна из этих ситуаций не является абсолютно безнадежной. Человеку, который самостоятельно не в силах вылезти из долговой ямы, нужно обратиться за помощью к специалистам. Юрист по кредитным долгам внимательно выслушает, изучит все детали и предложит подходящий для каждого конкретного случая способ избавиться от долгов.

В последнее время все большей популярностью среди должников пользуется процедура банкротства. И это не удивительно. Пройдя процедуру, человек становится свободным от проблем с финансами. Узнайте больше у наших профессиональных кредитных юристов. «Долгам.НЕТ» успешно доводит дела клиентов в суде до списания долгов через . Единственное ограничение заключается в том, что мы не беремся за долги менее 300–400 тыс. руб.

Ситуация, когда оказывается нечем платить кредит, для многих россиян, увы, является реальностью. Что делать, когда долги множатся как снежный ком, все телефоны обрывают коллекторы с угрозами, а банки начинают звонить друзьям и родственникам с требованием погасить задолженность? Если разобраться во всем, то окажется, что многие из описанных действий кредиторов незаконны, а плательщик имеет вполне реальные шансы получить удобную для него реструктуризацию задолженностей.

Переговоры с кредиторами

Если нечем платить кредит, то первое, что нужно делать, – это обратиться в банки, которым вы должны. Не стоит тянуть до последнего и приходить в отделение в день платежа или вообще через неделю после допущенной просрочки. Банк заинтересован в возврате денег не меньше, чем вы. И если обратиться заранее, то можно найти много вполне приемлемых вариантов выхода из неприятной ситуации.

Так, наиболее очевидными и простыми являются следующие варианты:

Чтобы быть убедительным при беседе с кредитным инспектором и начальником отделения, следует приложить документы, свидетельствующие о вашем бедственном финансовом положении, и о том, что вам нечем на данный момент оплачивать задолженность. Это могут быть самые разные бумаги, например:

приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
свидетельство о рождении ребенка;
свидетельство о смерти или близкого родственника, за чей счет частично погашался долг;
исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
справка об инвалидности;
выписка из медицинской карты, свидетельствующая о появлении у заемщика тяжелой болезни или проведении дорогостоящей операции, вследствие чего его работоспособность временно ограничена;
документы о повреждении имущества, приносящего доход, например автомобиля, сдаваемого в аренду.

Хорошо, если вы до обращения в банк не допустили ни одной просрочки и платите кредит уже долгое время. В этом случае сотрудники охотнее пойдут вам навстречу, особенно, если вы подтвердите причину своей временной неплатежеспособности.

Но даже если допущено несколько и начали «капать» штрафы, то прятаться не надо. Переговоры (или хотя бы демонстрация готовности к ним) – первый шаг к установлению нормальных отношений. Вполне возможно, что банк, видя вашу готовность платить кредит дальше, пойдет на уступки и спишет начисленные пени. В ходе переговоров можно добиться и более удобного для себя графика платежей.

Рефинансирование кредита – простой выход из сложной ситуации

Если ваше финансовое состояние пошатнулось только временно, и есть шанс, что все восстановится, то целесообразно делать рефинансирование кредитов. Если говорить проще – это сбор множества мелких платежей в один. Если произвести эту операцию грамотно, то можно получить много преимуществ:

Уменьшается процентная ставка, а вместе с ней – переплата.
Сокращается ежемесячный платеж.
Можно выбрать удобный день для погашения.
Вместо множества платежей – один.

Удобнее всего для рефинансирования найти специальную программу в крупном федеральном банке. Специалисты учреждения помогут вам собрать все нужные документы и произвести переговоры со сторонними банками. Фактически новым кредитом вы закроете все остальные задолженности и останетесь должны только одной организации.

Несмотря на то что внешне такая операция выглядит заманчиво, рефинансирования удается добиться не всем. Для получения одобрения банка заемщик должен соответствовать жестким требованиям:

не иметь ни одной просрочки по текущим кредитам;
его дохода должно хватать на обслуживание нового платежа;
обязательно предоставление того же залога, что и по условиям прежнего договора.

Таким образом, рефинансирование в понимании банков – это выдача кредита благонадежному плательщику, а не «спасение утопающих». Должникам в большинстве случаев одобрение не светит.

Другое дело – перекредитование, т. е. пересмотр условий действующего кредита. Как правило, это крайняя мера для должников, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Чаще всего просто продлевается срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку. Иногда банк идет и на прощение штрафов либо позволяет выплатить их позднее, если нечем платить сейчас.

Еще один способ – произвести самостоятельное рефинансирование. Проще говоря – взять новый кредит на лучших условиях и погасить все действующие задолженности. Здесь важно учесть ряд моментов:

если у вас и так много кредитов, то новый заем могут просто не одобрить, так что придется либо делать подтверждение наличия дополнительных доходов, либо оформлять кредит на третье лицо;
стоит брать новый кредит, если он дешевле старого минимум на 2 процентных пункта, иначе это просто невыгодно;
кредит нужно брать на тот же срок, сколько осталось платить по прежнему — иначе при внешнем снижении нагрузки фактическая переплата будет больше;
погашать в первую очередь следует кредитные карты и займы со ставкой выше 33% годовых независимо от их размера;
учтите, что, возможно, придется оформлять страховку – закажите сумму нового кредита чуть больше, чем надо.

К вопросам перекредитования нужно относиться внимательно. Малейшая ошибка может стоить больших денег, и вместо снижения кредитной нагрузки вы получите еще больше долгов.

Как вести себя с коллекторами?

Если же вы уже давно не платите кредит, и вас атакуют коллекторы, то вести переговоры с банком поздно. Ваша цель – построить грамотное взаимодействие с теми, кому кредитное учреждение передало ваш долг.

Во-первых, необходимо уточнить, насколько вообще правомерна «продажа» долга. Обычно все правила передачи обязательств прописываются в договоре. Без уведомления заемщика банки не имеют права этого делать.

Во-вторых, нужно знать, произошла ли передача долга, либо банк просто «попросил» коллекторов воздействовать на должника психологически. Иногда заемщику может названивать служба безопасности банка, представляясь коллекторами.
Таким образом, при обращении к вам коллектора нужно узнать многие сведения:

его фамилию и должность, название организации, которую он представляет;
номер кредитного договора и наименование банка, «продавшего» ему ваш долг;
общий размер задолженности и ежемесячный платеж;
реквизиты для проведения платежа.

Данные, предоставленные коллектором, должны совпадать с данными в вашем экземпляре договора. Коллекторы не имеют права увеличивать размер платежа за счет штрафов или изменять какие-то условия: увеличивать процентную ставку, продлевать срок действия договора и т. д. Если уж долг передали в коллекторское агентство, то взимать они имеют право только то, что предусмотрено действующим кредитным договором. Хотят больше – пусть заключают с вами другое соглашение.

Что касается сведений об агентстве и его реквизитах – это нужно для проверки организации. Иногда выясняется, что долги требуют люди, не имеющие никакого отношения к коллекторам или банкам.

В большинстве случаев звонящие ведут себя по-хамски, угрожают, называют космические штрафы. Рекомендуется записывать весь разговор на диктофон при предварительном уведомлении коллектора – тогда они ведут себя более прилично. Нужно знать, что закон вас защищает, и коллекторы не могут:

Угрожать вам лично или вашей семье – за это предусмотрена уголовная ответственность, о чем можно звонящего уведомить.
Оскорблять вас – за это тоже предусмотрена статья.
Требовать дополнительных сумм – штрафные санкции и проценты за пользование кредитом и так прописаны в договоре, больше с вас никто получить не может.
Требовать немедленного погашения задолженности, в противном случае угрожать изъятием квартиры, материальных ценностей, запретом на выезд за границу и т. д. – если вы и обязаны платить, то только по условиям договора, а все вопросы, связанные с конфискацией и запретами, решает суд, но никак не коллектор.

Самым оптимальным вариантом разговора будет такой:

спокойно выслушать коллектора;
узнать все сведения о нем;
сообщить о недопустимости угроз;
отказаться оплачивать начисленные штрафы, но согласиться погасить долг;
предложить решить вопрос в суде.

Аналогично следует действовать, если звонят из службы безопасности банка и угрожают конфискацией имущества. В первую очередь нужно предложить урегулировать конфликт до суда путем рефинансирования. При отказе нужно послать в банк заказным письмом отзыв разрешения на обработку персональных данных (тогда учреждение не сможет никому передать долг), а также повторное предложение на досудебное урегулирование спора.

Внимание: если в договоре указано залоговое имущество, например квартира, то банк вполне может получить ее в свое распоряжение за неуплату кредита. Однако это не может произойти произвольно, а только по решению суда.

Обращение в суд

Это то, к чему нужно стремиться, если банки и коллекторы переусердствовали в своих угрозах и штрафных санкциях
Если ваш кредит передали коллекторам, то суд – это единственный способ благоприятного исхода ситуации. Коллекторы, хоть и угрожают такими разбирательствами, на самом деле бояться судебных заседаний. Во многих случаях они завершаются тем, что с заемщика списываются все долги, а сумма выплат по кредитам определяется в размере не более 40% от его дохода.

Можно не дожидаться, пока банк обратится в суд, а действовать на опережение. В таком случае именно вы будете диктовать условия будущей реструктуризации кредита. Освободиться от уплаты долга, однозначно, не получится, но можно будет это произвести по удобной вам схеме. Обязательно требуйте списания штрафов и пени, особенно, если их размер уже превысил саму сумму задолженности.

Убедите судью, что вы не отказываетесь платить по кредиту, но временно неспособны на это. Приложите документальные свидетельства вашей временной нетрудоспособности, покажите, что вы пытались договориться с банком и коллекторами до подачи иска.

Как уберечь имущество, если нечем платить?

Если сумма долга внушительная, а у вас нечем оплачивать, то банк может направить взыскание на ваше имущество. Поэтому, чтобы уберечь свою квартиру, машину, бытовую технику и т. д., следует провести подготовку:

найти хоть какую-то работу, чтобы показать наличие постоянного дохода;
попытаться накопить максимальную сумму наличными, чтобы можно было расплатиться с частью долгов и не расплачиваться имуществом;
подарить дорогостоящее имущество кому-либо из близких родственников или друзей;
подготовить доказательства, что имущество является инструментом, с помощью которого вы зарабатываете деньги (например, подрабатываете частным извозчиком на машине или фрилансером, используя компьютер и принтер).

Следует учесть ряд моментов:

любые сделки в течение года, предшествующего судебному заседанию, могут быть оспорены и признаны ничтожными, если суд решит, что вы специально избавляетесь от имущества;
квартиру, являющуюся единственным жильем, не могут отнять;
не могут отнять также личные вещи, детские вещи и предметы специфического назначения, необходимые для жизнедеятельности (например, лекарства, инвалидную коляску и т. д.);
имущество продается на аукционе по ценам значительно ниже средних, поэтому, если вам что-то не нужно, лучше продать это до процесса и закрыть часть долга.

Нужно ли вам банкротство?

С выходом закона о банкротстве физических лиц многие должники, если им нечем платить кредит, пожелали воспользоваться новой возможностью. Вы должны сами решить, нужно ли вам это. Как правило, банкротство – крайняя мера, когда количество долгов превышает все разумные пределы, а у плательщика нет никакой возможности по ним расплатиться. Кроме того, такая мера может быть применена к индивидуальным предпринимателям, которые отвечают за свои обязательства личным имуществом.

В сложной экономической ситуации в стране зачастую возникают непредвиденные проблемы для ее граждан — например, потеря работы. Наличие потребительского или ипотечного кредита не является основанием для восстановления на предприятии после «предварительного» сокращения или увольнения.

В результате по займам формируются задолженности, которые необходимо выплачивать в силу предотвращения наступления уголовной ответственности. Далее подробно будет рассмотрен вопрос, что делать, если нечем платить кредит, как решить сложившуюся ситуацию.

Нормы закона

Разрешение вопросов по поводу возникшей задолженности происходит законно, где руководствуются следующими законодательными положениями:

Помимо прочего, в зависимости от ситуации в деле начинают фигурировать административная или уголовная ответственность, в результате чего используются различные статьи Гражданского и Уголовного Кодекса РФ.

Можно ли не погашать?

Законодательство строго относится к выполнению кредитных обязательств граждан перед финансовыми учреждениями. Поэтому намеренное уклонение от обязательств влечет возбуждение уголовного дела по .

Отсрочить платеж или полностью его аннулировать можно в случае предоставления документов – доказательств об отсутствии возможности к погашению (отсутствие финансовых поступлений).

Отсюда следует, что прекратить выплаты просто по собственному желанию невозможно. Необходимо разрешить вопросы финансового характера с кредитором так, чтобы были удовлетворены интересы обеих сторон.

Возможные причины

Зачастую ситуации, когда нечем платить кредит, возникает в соответствии со следующими причинами:

Мошеннические действия со стороны потребителей – это граждане, которые еще при оформлении займа уже приняли решение не платить. Оформление могло происходить и на подставное лицо.
Отсутствие материальной возможности – невозможность трудоустройства, заболевание или вовсе неправильное распределение бюджета.
Потеря работы – эту причину следует выделить отдельной строкой, поскольку зачастую вследствие неожиданной потере финансового обеспечения формируются просрочки за 2-3 месяца. Кредиторы в соответствии с договором начисляют пени и накладывают штрафы. А все можно решить отсрочкой платежа.
Несогласие с начисляемыми процентами – зачастую заемщики невнимательно прочитывают договор, где мелким шрифтом указываются дополнительные начисления («скрытые проценты»). Уже по первому платежу становится понятным, что клиента «обманули». Отказываться не выплачивать кредит заемщик может только с привлечением законодательства, что сложно, поскольку в договоре стоит подпись сторон, согласных на сотрудничество ранее изученных условий.
Формирование долга за «не свой» кредит – это распространенная ситуация, когда друг или родственник просит оформить займ с заверением самостоятельного погашения. Но этого не происходит, поэтому обманутому приходится самому решать проблемы с кредиторами.

Какова бы ни была причина отсутствия платежей, уйти от кредитов не получится. Здесь необходимо решать вопросы на законодательном уровне.

Чем это грозит?

Если заемщик отказывается или не может платить по кредиту, но не идет на переговоры с кредиторами, он может столкнуться со следующими действиями со стороны банковского учреждения:

Наложение штрафа – это стандартная процедура, которая прописывается в договоре. В документе указывается сумма штрафа, а также условия его начисления.
Привлечение сторонних лиц для взыскания долга – банки начинают обращаться к коллекторам, которые давят на клиента психологически с требованием погасить долг. В свою очередь они звонят должнику, приходят лично домой, опрашивают родственников.
Судебное разбирательство – завершающая стадия возврата денежных средств по ранее оформленному кредиту. В данном случае сотрудники банка на законных основаниях получают судебное решение в их пользу и с требованием к ответчику выплатить долг.

Если ответчик игнорирует требования после решения суда, на него заводится исполнительное производство. Судебные приставы начинают работу по конфискации имущества.

Этапы общения с банком

Условно общение должника с банком подразделяется на 3 этапа:

Досудебный – это психологическое давление на должника, которое проявляется в виде постоянных звонков с угрозами. Подобные действия незаконны, поэтому потерпевшему рекомендуется записывать все звонки и обращаться в правоохранительные органы для подачи заявления.
Суд – это продолжительный этап, занимающий несколько месяцев. Но он законный, поэтому суд вынесет решение в пользу истца, а значит, должник должен будет погасить сумму задолженности любым возможным для себя способом.
Послесудебный – если погашения долга, назначенного по суду, не происходит, в дело привлекают судебных приставов, которые могут арестовать счета, конфисковать имущество.

В зависимости от ситуации «состав» этапа может быть видоизменен. Но на законодательном уровне все они следуют одни за другим.

Что делать, если нечем платить кредит в 2019 году?

Куда обращаться за помощью?

Если вдруг возникла проблема по выплатам обязательных и рассчитанных платежей, обратиться можно в следующие инстанции:

В банк – к кредитору, который поможет решить проблему в предотвращении задолженности возможными для этого путями. Здесь могут предложить реструктуризацию, подписание документов об оформлении каникул (отсрочки платежей).
К другому кредитору – в данном случае речь идет о рефинансировании кредита. Это поможет на непродолжительное время – 1 месяц – отсрочить платеж, а также уменьшить его значение.
К страховщику – зачастую все потребительские кредиты и ипотечные займы оформляются через обязательное страхование. Незначительно внесенные суммы могут оказаться в дальнейшем полезными. Так, на основании ранее составленного договора, страховая компания может вносить платежи в течении того времени, пока у заемщика не улучшится финансовое положение.
Дождаться суда – в данном случае заемщик должен создать «почву», которая поможет при судебном разбирательстве. Для этого необходимо показать намерение погасить задолженность – выплачивать по 10-15% от суммы ежемесячного платежа. В суде уже можно просить о подписании мирового соглашения – платить ту сумму, которая по силам должнику в связи с изменившимися материальными условиями.

Большинство граждан совершают ошибки, обращаясь в микрофинансовые организации для получения быстрого кредита с целью оплатить надвигающийся ежемесячный платеж. Этого делать категорически нельзя, поскольку в таком случае происходит не уменьшение долга, а только его увеличение.

Схема действий

Проблема, как избавиться от задолженности (или возможном ее наступлении), разрешается различными способами, что зависит от ситуации.

Если потерял работу

В случае потери работы и ежемесячного материального обеспечения необходимо совершить следующие действия:

Внимательно перечитать договор – это поможет изучить условия наложения штрафов за допущенные просрочки, которые ранее не прочитывались вовсе.
Далее обратиться в банк с документами, подтверждающими отсутствие возможности в погашении кредита – можно представить приказ об увольнении, трудовую книжку с записью.
Написать заявление в банке на предоставление кредитных каникул.
Дождаться решения от руководства банка – на рассмотрение заявки выделяется 5 рабочих дней.
Получить положительное решение и в течении разрешенного срока найти работу с постоянным заработком.
Если банк отказывает в каникулах , значит, требуется обратиться в страховую компанию с просьбой выплачивать ежемесячные платежи в период поиска работы.

Банк также может предложить реструктуризацию долга, что может быть выгодным, если у заемщика имеются незначительные денежные поступления – пенсия по инвалидности, по старости, заработная плата супруга и прочие доходы.

В декрете

Если женщина является заемщиком и уходит в декрет, то это не основание допускать задолженность.

В данном случае следует обратиться в банк, где ранее был оформлен кредит, и подать заявление на реструктуризацию долга.

Таким образом будет уменьшена сумма ежемесячного платежа, которую можно скорректировать с предоставлением документов о рассчитанных декретных выплатах.

Как правило, банк может назначить выплачивать кредит в количестве 50% от рассчитанного декретного ежемесячного платежа.

Если займов много

Зачастую у людей возникают вопросы, как быть, если займов по кредиту много и все их выплачивать у заемщика нет возможности.

В этой ситуации можно воспользоваться двумя способами:

Первый – это воспользоваться услугами рефинансирования кредитов. Новый кредит можно получить только при наличии официального и ежемесячного заработка. Представленным образом можно существенно сократить сумму платежей, объединив все мелкие задолженности в один займ.
Второй способ – это расторгнуть договор, что может происходить при выявлении нарушений со стороны банка или по личной инициативе. Расторгнуть договор по личному желанию можно только при условии, что по результатам оформления был взят залог. К примеру, это может быть займ за машину или кредитование на ипотеку. В таком случае залог продается и погашается оставшаяся задолженность перед банком. Представленными действиями можно сократить расходы.

Пенсионерам

Работающие пенсионеры, оставшиеся без трудоустройства, могут осуществить следующие действия:

Взять справку о размере пенсии в ПФР.
Обратиться в банк для подачи заявки о реструктуризации долга.
На основании предоставленных документов сотрудники банка проведут перерасчет погашения задолженности с учетом новых финансовых данных заявителя.
По факту решения заемщик получает новый график платежей и производит расчет с банком.

Пенсионеры не освобождаются от ответственности выплаты кредита, поэтому они должны проводить расчет из получаемых пенсионных выплат.

В расчет берут разницу от суммы пенсии и прожиточного минимума, установленного в регионе – ее можно использовать для начисления ежемесячного платежа.

Если машина в залоге

Кредит за машину всегда предполагает ее залог до полного погашения кредита.

Полученную разницу банк вернет на счет заемщика.

Матери-одиночке

Статус «мать-одиночка» не дает права допускать задолженность по кредиту. Если у женщины возникли проблемы с его погашением, необходимо обратиться в банк и подать заявку о реструктуризации или об отсрочке платежа.

Реструктуризацию можно получить на основании представленных документов о доходах.

Если есть страховка

Как уже оговаривалось выше, при наличии страховки по кредиту следует обратиться в страховую компанию.

Для оформления страхового обеспечения необходимо представить документы, удостоверяющие невозможность в данный момент оплачивать займ. Также потребуется принести заключенный договор, в том числе получить выписку уже в страховой компании об отсутствии просрочек.

По кредитной карте

По кредитной карте зачастую возникают небольшие задолженности, если пользоваться ими правильно:

Здесь есть льготный период – определенное время, дающееся для погашения взятой со счета суммы без дополнительных процентов.
Проценты начисляются на каждое приобретение, за которое рассчитывались в магазине картой, поэтому сумма переплаты небольшая.

Если нет возможности погасить долг по кредитной карте, можно:

Обратиться в банк для предоставления кредитных каникул. К примеру, в Сбербанке это практикуется, но далеко не все кредитные учреждения могут одобрить отсрочку платежа.
Воспользоваться возможностью оформления беспроцентного займа на предприятии, в котором трудоустроен заемщик.

В большинстве организаций это практикуется, поэтому оплатить долг не представляется сложной затеей.

Если нет имущества

Имущество в качестве погашения задолженности рассматривается только в том случае, когда дело было рассмотрено в суде, и ответчик не исполняет судебное решение.

В этом случае на заемщика заводят исполнительное производство, а судебные приставы могут арестовать имущество и выставить его на торги.

Если имущества нет, займ аннулируют. Но в случае крупной задолженности на должника заводится уголовное дело, которое грозит тюремным заключением.

Чтобы не оказаться на скамье подсудимых, рекомендуется еще на этапе судебного разбирательства заключить с банком мировое соглашение. На основании документа заемщик обязуется производить выплату ежемесячных платежей, но только с учетом возможностей должника.

Сумма может быть фиксированной, банк по решению суда делает перерасчет, увеличивая сроки погашения.

Как объявить и признать себя банкротом?

С 2015 года вступил в силу ФЗ №127 «О несостоятельности физических лиц», на основании которого теперь люди, которые не могут оплачивать кредиты и прочие платежи, объявляют себя банкротами – заявляют о своей неплатежеспособности.

Пошаговая инструкция по объявлению себя банкротом представляется следующим образом:

Необходимо подать заявление в арбитражный суд по месту регистрации на признание права назваться банкротом. Для этого оплачивают госпошлину в размере 300 рублей на основании статьи 333 НК РФ.
На первом судебном заседании истцу назначат финансового управляющего, который будет осуществлять проверку материальной несостоятельности заявителя. Оплата его услуг возлагается на истца.
По факту проведенной проверки будет сформирован отчет, в котором указывается наличие права о признании должника банкротом.
Если это происходит, суд назначает начало процедуры о реструктуризации долга или реализации имущества.

Из представленного выше становится понятным, что банкротство не освобождает об ответственности.

Единственное, на что можно рассчитывать в данном случае – это возможную отсрочку внесения платежей на тот период, пока идет разбирательство.

Когда можно подать в суд?

Начинать процедуру банкротства можно только при соблюдении двух условий – сумма задолженности должна превышать 500 тыс. рублей и срок просроченных платежей составлять более 90 дней.

Что нежелательно делать?

По мнению юристов и кредитных экспертов, есть несколько моментов, к которым не рекомендуется прибегать при возникновении задолженности по кредиту:

Рефинансирование – этот способ помогает только в случае действительной выгоды, что возможно, если найти банк с удобными условиями. Если рассматривать вопрос на деле, то ситуация у должника не изменится – он также и будет должен деньги банку, только уже другому. Но если таким образом снизится ежемесячный платеж, то претендовать на рефинансирование можно.
Исчезать – большинство заемщиков пользуются представленной возможностью только лишь для того, чтобы выдержать срок судебной давности – 3 года отсутствия должника. Если в течение 3-х лет, платежей на счет по кредиту не поступает, договор аннулируют. Но сегодня в определенное время начинают действовать коллекторские агентства, которые могут начать давление и угрозы родственникам должника.
Иные варианты – здесь подразумеваются действия по продаже заложенного имущества и прочие моменты, которые могут «освободить» должника от ответственности. Представленные действия влекут уголовную ответственность, поэтому рисковать в данном случае не следует.

При наличии кредитной задолженности каждую проведенную финансовую операцию следует внимательно проанализировать. Лучше проверить, не повлечет ли это дополнительные проблемы.

Выше представленные советы по выходу из долговой ямы – это рекомендации юристов, как можно предотвратить (реструктуризация, рефинансирование, отсрочка) и решить ситуацию с уже сформированной задолженностью.

Здесь выделяют следующие предостережения:

Обратить внимание на договор – если он написан мелким почерком, значит, кредитор хочет утаить настоящую ставку по займу.
Большое количество документов для подписания – кредитор желает скрыть настоящие штрафные санкции по случившейся просрочке, предлагая заполнить обязательную анкету заемщика, подписать общие условия кредитования и прочие бумаги вместо стандартного договора.
Не выбирать кредиты без условий для оформления – стандартные фразы в виде «просто поставьте подпись здесь и здесь» зачастую скрывают крупные штрафы в случае возникновения просрочки.

Перед оформлением кредита юристы советуют задуматься, а нужен ли он человеку. Если есть возможность к накоплению, лучше откладывать деньги и получать по ним проценты. А перед подписанием кредитного договора внимательно читать текст.

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про последствия неуплаты кредита.

Сегодня вы узнаете:

Можно ли отказаться от собственного долга;
Что ждёт заёмщика после нескольких просрочек;
Как взимаются деньги с неплательщика;
Можно ли потерять квартиру при неуплате ипотеки;
В каких случаях допускается не платить кредит банку.

Стоит ли платить кредиты

В жизни большинства из нас есть мечты, которые невозможно осуществить с теми доходами, которые платят ежемесячно на работе. Однако, с давних пор люди находят выход из подобных ситуаций. Для этих целей они занимают у родственников, ищут или попросту занимаются мошенничеством.

В последние годы набирает обороты банковский кредит. Это возможность для каждого совершить дорогую покупку сегодня, а расплачиваться за приобретение небольшими частями несколько лет.

При оформлении банковского займа многие уверены, что никаких проблем в будущем не будет с их финансовой состоятельностью. Не всегда удача на стороне таких лиц, и некоторые события выбивают из колеи плательщиков по кредиту и заставляют их уклоняться от внесения ежемесячных сумм.

Результатом просрочек и неуплаты становятся назойливые звонки из банка и даже неожиданные визиты по месту жительства. Такие обстоятельства мало кого обрадуют, но если нечем платить, то придётся столкнуться с этим.

Почему появляются люди, желающие во что бы то ни стало «выбить» с вас деньги? Всё дело в том, что вы подписывали договор в банке, в котором чётко обозначены сроки оплаты, сумма, ваши паспортные данные и другие сведения. Вы взяли деньги в долг законно – будьте добры вернуть их в установленном порядке.

Нарушение пунктов договора – это невыполнение закона, за которым следует ответственность. Оформляя кредитные средства, вы должны чётко осознавать возможные последствия. Брать чужие деньги в долг – это серьёзный шаг, который может в дальнейшем испортить вам жизнь.

Вы взяли на себя ответственность, а потому закон обязывает вас исполнить её в рамках подписанного с банком договора. В жизни бывают разные ситуации, и какие-то из них могут освободить должника от уплаты кредита.

Однако, процедура отказа от долга не пройдет без неприятных последствий. Давайте более подробно разберёмся с этими последствиями.

Что принесёт неуплата по долгам

После первой просрочки вас точно не ждут плохие новости. В этом случае представитель банка позвонит и вежливо сообщит об имеющейся задолженности, а также уточнит ближайшую дату платежа и сумму для внесения.

Однако, если период неуплаты растянется на несколько месяцев, то поблажек от кредитора ждать не стоит.

В зависимости от суммы и кредитных условий, для неплательщика могут быть следующие последствия уклонения от платежей:

Начисление пени и штрафов . Это самый безобидный вариант. Как только вы оплатите хотя бы часть требующейся суммы, банк от вас отстанет, правда, на короткое время;
Постоянные звонки из банка . Вас регулярно будут информировать о задолженности и расспрашивать предполагаемую дату внесения денег;
Ограничение некоторых прав . Например, вы не сможете покинуть границы страны;
Требование банка оплатить всю сумму долга досрочно . В этом случае кредитная организация разрывает с вами договор в одностороннем порядке и информирует о том, что ежемесячные платежи отменяются. Вместо них вам нужно внести недостающую сумму за один раз;
Истребование суммы долга с поручителя . Если он не сможет внести требующуюся сумму в полном размере, то отвечать по долгам вы будете вместе. К примеру, если ваш бывший муж или супруга не платит кредит, то ответственность ляжет на ваши плечи при оформлении вас в качестве поручителя;
Продажа долга коллекторам . В этом случае специальный посредник покупает вашу задолженность у банка, а затем пытается заставить вас расплатиться. Коллекторы за счёт этого и живут, а потому всячески «достают» своих «клиентов». Вам могут звонить в ночное время, приходить по месту вашей регистрации или жительства, присылать письма с просьбой об оплате. Важно понимать, что деятельность коллекторов регулируется законами, и нарушение последних позволит обратиться вам в суд. Знайте, что делать одолжение коллекторам, называя свои контакты, вы не обязаны, в случае, если не давали согласие банку на продажу долга;
Арест имущества . Если банк подал на вас в суд, до вынесения решения может быть арестовано ваше жильё, техника, автомобиль и другое имущество;
Принудительная продажа собственности . Если суд постановит такое решение, то ваше имущество будет принудительно продано на торгах по низкой стоимости для покрытия имеющейся задолженности;
Уголовная ответственность . Если сумма задолженности свыше 1 500 000 рублей;
Суд может вынести решение о принудительных работах на срок до двух лет или арест на срок до полугода .

Заёмщик должен знать, что очередная просрочка существенно портит его кредитную историю. Шансы на получение кредита в будущем становятся равными нулю. Кредитная история одна на все банки, а это значит, что информация о ваших просроченных платежах поступит во все инстанции, и выдать кредит в дальнейшем вам вряд ли кто-то захочет.

Что будет, если не платить кредит, зависит от нескольких факторов:

Суммы долга;
Срока неплатежа;
В чьей собственности находится купленная недвижимость или другое крупное имущество (если вы состоите в браке, и, к примеру, жена не платит кредит, вам придётся также нести ответственность за её действия);
Сколько у должника задолженностей и в каких банках;
Имеются ли поручители и залог.

Последствия уклонения от уплаты долга довольно неприятные. Однако, необходимо осознавать, что вашей жизни и здоровью, а также вашим близким угрожать никто не имеет права.

Если какие-то лица, называющие себя коллекторами, грозятся навредить вам, смело составляйте заявление в полицию, так как данные действия противоправны.

Вы, конечно, тоже являетесь нарушителем, но проявлять в отношении вас незаконные действия не допускается. Например, если ваш сын не платит кредит, – это не повод для звонков коллекторов в ваш адрес.

Также должнику необходимо грамотно себя вести с банковскими представителями и коллекторами. Если вы не будете отвечать на звонки, открывать дверь и прочими способами станете уклоняться от ответов, это только настроит людей против вас, что может повлечь за собой самое строгое наказание из возможных.

Обязательно идите на контакт с коллекторами и банковской службой безопасности: не стоит таить какие-то события, расскажите о своих неудачах и жизненной ситуации. Возможно, всё не так плохо, и выход можно найти сообща.

Каким образом происходит принудительный возврат долга

Если вы долгое время не платите по долгам, это не значит, что так будет продолжаться до окончания срока банковского договора. Уполномоченные лица будут делать всё возможное, чтобы вернуть потраченные вами деньги. Самый действенный способ для этого – принудительный возврат средств, который возможен лишь по решению суда.

Последовательность действий банка в этом случае следующая:

Для начала представители удостоверятся в вашей реальной неплатёжеспособности (этим занимается служба безопасности);
После как минимум трёх просрочек, банк пишет исковое заявление в суд;
Решение судебного органа в 99% процентов будет в пользу истца, а это значит, что вам придётся вернуть заявленную банком сумму.

Решением суда может быть постановлено:

Принудительное снятие средств с любого имеющегося у вас банковского счёта (если он у вас, конечно, есть) . Здесь рассматривается не только банк-кредитор, но и любой другой, где вы храните собственные средства (зарплатные счета, депозиты и прочее). Для целей изъятия не подойдут лишь те деньги, которые получены в качестве социальных выплат или государственного финансирования;
Арест имущества . К примеру, ваша квартира выставляется на публичные торги. Когда находится покупатель, внесённая им сумма покрывает ваш долг. Вы остаётесь без задолженности, но и без доли имущества.

Если ваш долг составляет 100 000 рублей, арестованная недвижимость оценена в 5 000 000 рублей, а по кредиту нечем платить, то, конечно, никто не будет заниматься продажей квартиры с торгов. В этом случае банк найдёт другой способ получить деньги с вас.

Что будет, если не платить ипотеку

Давайте разберёмся, можно ли не платить ипотеку. Считается, что банк вправе продать жильё неплательщика только при наличии другой недвижимости для проживания.

Также многие думают, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, то банк не может посягать на ипотечное жильё. Однако, данные правила действуют при обычном кредите.

Ипотека позволяет банку распоряжаться предметом залога на своё усмотрение при любых обстоятельствах.

Если вы не осуществите один платёж, то начнутся звонки из банка с просьбой произвести оплату. Вторая просрочка станет «звонком» для кредитной организации по составлению иска в суд. На третий месяц осуществляется подача документов на неплательщика в судебный орган.

Банк вправе подать в суд, если:

Сумма задолженности превышает 5% от суммы долга;
Срок задолженности превышает три месяца.

При этом банки идут в суд неохотно. Это объясняется тем, что данное действие для них невыгодно. По результатам суда выносится решение о продаже жилья с публичных торгов.

Вырученная сумма пойдёт на возмещение банка и оплату судебных расходов по проведению торгов. В результате полученные деньги будут гораздо меньше той суммы, что была изначально выдана банком.

Если недвижимость не будет продана в первый месяц торгов, то её стоимость снижается на 15%. Далее, цена снизится ещё на 25%. Такие последствия приводят к тому, что банки пытаются решить ситуацию в досудебном порядке.

Если вы понимаете, что не в силах нести бремя ипотеки, не откладывайте поход в банк. Объясните сложившуюся ситуацию, предоставьте подтверждающие ваше невыгодное положение документы. Банки охотно идут навстречу клиентам.

В этом случае вам будет предложено:

Оплачивать только сумму основного долга. Как только ваше финансовое состояние улучшится, вы сможете вносить и проценты;
Увеличить срок кредита;
Временная отсрочка по уплате ежемесячного платежа до момента улучшения обстоятельств.

Продажа жилья через торги – крайне редкое явление, а потому у должника есть все шансы оставить квартиру в собственности.

Бывают и такие случаи, когда плательщик , находящуюся в залоге у банка. Вместо неё покупается недвижимость за меньшую сумму. Разница в цене покупки и продажи отдаётся банку для зачёта долга.

Важно вовремя обратиться в кредитную организацию и решить вопрос до искового заявления.

Разрешает ли закон не платить кредит

Если ситуация по оплате кредита вышла из-под контроля и средств для внесения на счёт банка нет, всё же существует выход из этой ситуации. Причём он не один.

В зависимости от сложившихся обстоятельств и причин просрочки, вы можете воспользоваться несколькими способами избежать платежей на какое-то время или вовсе освободиться от них.

К таковым относятся:

Реструктуризация долга . , вы ушли в декрет, то можете составить заявление о невозможности выплатить кредит в банк. Для этого вам понадобится предоставить документы, официально подтверждающие вашу неплатёжеспособность (трудовую книжку, например). Кредитная организация пойдёт вам навстречу, увеличив срок кредита, уменьшив сумму платежа или освободив от вылаты пеней на какой-то период. Если вы напишите (или таковым оно будет на бумаге), то это не будет поводом для реструктуризации;
Рефинансирование долга . Вы отправляетесь в другой банк и оформляете новый кредит на более выгодных условиях (обычно, под меньшую процентную ставку). Новый банк выкупает ваш долг у кредитора, которому вы и выплачиваете заем;
Продажа обязательств . Вы можете перепродать свой долг другому лицу. К примеру, вы взяли автомобиль в кредит, но понимаете, что расплатиться не сможете. Находится человек, желающий ездить на вашем транспортном средстве и платить за него исправно. Если банковскую организацию устроит данная кандидатура, то вы платить больше вы ничего не будете. Если ваш муж не платит кредит, а вы участвовать в его отношениях с банком не желаете, тогда можно найти покупателя на его долги и забыть об этой проблеме;
. С 2015 года физическое лицо вправе объявить себя банкротом. Это довольно сложная процедура, требующая большого пакета документов и длительных походов по инстанциям. Решение о вашей неплатёжеспособности выносит суд. По результатам заседания будет принято продать имеющееся у вас имущество на публичных торгах, а вырученные деньги передать кредитору;
Расторжение банковского договора при нахождении в нём ошибок . Чтобы их обнаружить, потребуется грамотный и опытный юрист, который найдёт зацепку, позволяющую вовсе отказаться от выплат. Правда, услуги юриста в этой сфере будут стоить дорого.

Заключение

Теперь вы знаете, как не платить кредит на законных основаниях и избежать серьёзного наказания. Главное, грамотно подойти к этому вопросу, и не стоит вести себя с банком так, как будто вы ему ничего не должны.

Если вы оформили сумму на своё имя, то не стоит рисковать ради неё собственными нервами, постоянными переживаниями и мыслями о неприметном будущем.

Сделайте всё, чтобы избежать просрочки по кредиту. Если же они допущены, то своевременно примите меры, которые позволят сохранить честное имя и не приведут к серьёзным неприятностям.

По статистическим данным, около 1,4% населения России не знает, как расплатиться с кредитами. Они спонтанно ищут ответ на вопрос: как вылезти из внезапно возникшей долговой ямы.

Что делать, если нет денег платить кредит? Здесь, помимо конкретных рекомендаций, есть несколько общих правил, соблюдение которых поможет справиться с финансовыми трудностями с наименьшими потерями.

1. Ни в коем случае не паниковать. Успокоится и проанализировать причины возникновения денежного кризиса, определить пути выхода из сложившейся ситуации. При этом не стоит останавливать анализ на очевидных фактах:

потерял работу;
заболел сам или член семьи;
возникли жизненно необходимые, первоочередные траты семейного бюджета.

Вполне возможно, что при более глубоком анализе найдутся внутренние резервы для выплат кредитных долгов:

отказ от всех видов развлечений;
временное изменение структуры питания;
ограничения в покупке одежды, бытовой техники и различных гаджетов;
пересмотр тарифных планов мобильных операторов;
вечерняя подработка и т.д.

Планируя свои действия по выходу из денежного тупика, необходимо рассмотреть варианты:

реструктуризации долга, если имеется возможность погашать ссуду, но при меньших суммах ежемесячных платежей;
рефинансирования кредита - закрыть одну проблему другой;
погашения задолженности страховкой - кредит или здоровье заемщика были застрахованы и наступил страховой случай;
судебного разбирательства, когда было упущено время и кредитор насчитал значительные штрафы и пени (это, как правило, при долгой болезни дебитора);
объявления себя банкротом в случае (набрал очень много кредитов, а платить нечем);
отсрочки платежей при возникновении временных финансовых трудностей.

2. Не терять время. Чем раньше банк будет поставлен перед фактом, что нет возможности платить кредит, тем охотнее и активнее он будет искать и предлагать пути решения возникшей проблемы.

Раннее обращение к кредитору решает еще одну проблему: в подавляющем большинстве банки, в ситуации, если нет средств для оплаты очередного платежа, не запускают систему штрафов и пени, которые потом очень сложно отменить.

Если банк не пошел на уступки, необходимо немедленно, на его имя, подавать заявление о том, что не могу платить по кредитам.

Оформлять его следует в 2 экземплярах. Второй, с отметкой банка о приеме, сохранить до судебного разбирательства. Подача заявления фиксирует долг, а начисленные пени и штрафы судом будут отменены.

3. Не выходить за рамки правового поля. Попытки уклоняться от встреч с кредитором ни к чему хорошему не приведут.

Только усугубят ситуацию нелегальные или полулегальные способы заработать, так как появляется реальная возможность стать фигурантом уголовного дела. Лишь действия в рамках закона позволят с минимальными финансовыми и моральными издержками освободиться от долговой ямы.

Реструктуризация долга

Изменить условия кредитного договора, а это и есть реструктуризация долга, можно как в суде, так и во внесудебном порядке. Начинать указанную процедуру следует с кредитного учреждения. Объяснив сотруднику кредитного отдела возникшую ситуацию, всегда возможно добиться изменения процентной ставки по ссуде и увеличения срока займа, что снизит размер ежемесячных платежей.

Банк в этом случае только выигрывает:

в отчетности нет просроченных платежей;
не потребуются судебные издержки при взыскании задолженности с помощью судебных приставов;
общая сумма выплат по потребительскому кредиту возрастает за счет увеличения срока кредитования.

На практике не так много примеров, когда в реструктуризации было отказано. Но если все же получен отказ, повторите просьбу в письменном виде (), зарегистрируйте ее и требуйте письменного обоснования решения банка. Это поможет в случае судебного разбирательства.

В судебном порядке реструктуризация долга появляется, как правило, при рассмотрении вопроса о банкротстве дебитора. Не имея веских оснований для признания истца банкротом, суд всегда начинает процедуру реструктуризации долга.

Для этого на 3 года назначается финансовый управляющий, который от лица дебитора ведет все переговоры с банков по изменению условий первоначального кредитного договора, оспаривает штрафы и пени, а также контролирует все имущественные сделки должника. У этого метода всего один недостаток - растет общая сумма выплат по кредиту.

Рефинансирование ссуды

Рефинансирование ссуды, теоретически, - отличный вариант выхода из ситуации, когда нечем платить кредит. На практике же заемщик одну проблему пытается решить с помощью новой, так как:

значительно возрастает сумма выплат по новому кредитному договору в сравнении с первоначальным, несмотря на то, что ежемесячные платежи уменьшаются;
увеличиваются сроки выплат задолженности, что продлит нагрузку на семейный бюджет;
срыв сроков платежа окончательно испортит кредитную историю.

Трудно объяснить решение рефинансировать кредит при возникновении экономических трудностей и логически.

Банки охотно проводят рефинансирование беспроблемных кредитов, что выгодно обеим сторонам. При перекредитовании ссуд с задолженностью, в договора закладываются жесткие условия, а также более высокая процентная ставка, чем та, что указывалась на сайте. Это - общепринятая практика. Поэтому выгоду найти в новом кредитном договоре очень сложно.
Если есть возможность платить по новому договору, то что мешает добиться у первоочередного кредитора реструктуризации займа или кредитных каникул (отсрочки платежей)? Такие действия сохранят значительную часть семейного бюджета и не испортят кредитную историю.

Оплата задолженности страховым полисом

Заемщики считают такое требование кредитора дополнительной финансовой обузой. Во многом они правы - в страховые случаи не включаются реальные жизненные ситуации (при этом часто встречающиеся), которые ведут к проблемам по выплате кредита:

увольнение;
перевод на другую, менее оплачиваемую работу;
болезнь члена семьи.

Этим и объясняется такая непопулярность страховки при оформлении кредитов. Однако ряд страховых компаний предлагает именно такой страховой продукт. Только страховаться придется самостоятельно, а не у партнеров банков.

При возникновении страхового случая, у дебитора проблем по выплате долга не должно быть - сумма страховой выплаты будет направлена на погашение кредита. Для получения страховки необходимо:

написать в страховую компанию заявление с указанием наступившего страхового случая;
подтвердить страховой случай документально;
предоставить страховщикам кредитный договор и документы с подтверждением произведенных выплат по ссуде.

Страховка не будет выплачена, если страховой случай наступил по вине страхователя:

увольнение по собственному желанию, за прогулы или пьянку на рабочем месте;
травма в результате опьянения;
умышленное доведение своего семейного бюджета до банкротства (проигрыш на тотализаторе или в казино) и т.д.

Оспаривание в суде

Обращение в суд наиболее эффективно тогда, когда нечем платить микрозайм.

В случае с банками почему-то принято считать, что именно кредиторы должны инициировать судебное разбирательство. Но это не совсем так. При юридически грамотном подходе к судебному процессу, подача иска заемщиком с финансовыми проблемами помогает избежать штрафных санкций и пени, так как суд всегда встает на защиту прав должника, если к тому есть хотя бы минимальные основания. Так же суд может вынести решение о реструктуризации долга или отсрочке платежа.

Важно: в своем решении об отмене штрафных санкций и пени за просрочку платежей суды опираются на решение высшего арбитражного суда РФ от 2.03.2010 г., признавшего их незаконными.

Если кредит брался под залог, суд передаст дело судебным исполнителям, которые, после его реализации, погасят долг, а оставшиеся деньги возвратят залогодателю. Банк же, без судебного решения, не вернет ни одного рубля из реализованного залогового имущества.

В ходе судебного разбирательства возможны случаи передачи судебным приставам права взыскания долга. После принятия службой ФССП всех мер, даже при не погашенном кредите, исполнительное производство закрывается, а банк обязан списать долг.

Банкротство физического лица

Как избавиться от кредитов, если платить нечем? В случае, когда много кредитов, а платить действительно нет возможности, то единственный выход - начать процедуру банкротства через арбитражный суд. Такая возможность у граждан России появилась в 2015 г. с принятием ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Инициировать процедуру банкротства физического лица могут:

финансовая организация, выдавшая кредит;
Федеральная служба судебных приставов;
сам должник.

Процесс начинается с подачи в арбитражный суд заявления о признании должника неплатежеспособным. Для этого должны выполняться условия:

суммарный объем долга по всем кредитам, включая проценты за пользование ссудой, различным платежам обязательного характера, суммам возмещения материального (не морального) ущерба, распискам должен превышать 500,0 тыс. руб.;
задержка платежей более 90 дней.

Вместе с заявлением подаются документы:

подтверждающие задолженность (кредитные договора, долговые расписки и т.д.);
справка (расчеты) об общей задолженности на момент подачи заявления;
опись имущества, которое может быть реализовано в счет погашения долгов;
список кредиторов и должников (если заявителю должны третьи лица).

При признании гражданина банкротом, все его имущество продается. Вырученные от продажи средства направляются на компенсацию долгов кредиторам, заявившим свои претензии. После этого лицо, признанное банкротом, освобождается от всех долгов, в том числе и от тех, которые не рассматривались в суде.

Законом на банкрота накладываются ограничения:

запрет на получение любого вида кредитов в течение 5 лет;
отказ в повторной процедуре банкротства в течение 5 лет;
запрет на управленческую деятельность в юридическом лице в течение 3 лет.

Кредитные каникулы (отсрочка платежей)

При возникновении временных финансовых трудностей, кредитор может предоставить отсрочку платежа (подробнее про кредитные каникулы - ) по уплате:

основного долга;
процентов;
процентов и тела кредита.

Такой опцией могут воспользоваться:

потерявшие работу;
переведенные на другие, более низкие, условия оплаты труда;
беременные женщины;
дебиторы с заболеваниями, требующими длительного периода лечения;
заемщики, потерявшие по причинам от них не зависящим (форс-мажорные обстоятельства) жилье, кормильца и т.д.

Отметим, что при предоставлении кредитных каникул, дебитор только в первом случае (приостановка выплат основного долга) потеряет часть семейного бюджета. Однако увеличение суммарного долга по ссуде будет незначительной. В остальных вариантах отсрочки платежа возрастания суммарных выплат по кредиту нет.

Выкуп своего долга

На практике очень эффективен мало применяемый должниками метод избавления от долгов - выкуп его у банка.

Проблемные займы банки выставляют на продажу по стоимости 40-50% от задолженности. Их имеют право выкупить как юридические, так и физические лица.

Сыграв на опережение по отношению к коллекторским агентствам, дебитор может самостоятельно выкупить долг. Скорее всего банк не продаст его лично заемщику, но не откажет третьему лицу, которое осуществит покупку по поручению должника. Часть коллекторов осваивает это направление и предлагает должникам за плату выкупить их долг. В выигрыше все стороны:

банк - избавился от проблемного займа;
коллекторское агентство - заработало на ровном месте;
должник - не нужно выплачивать банку или коллекторам всю сумму задолженности.

Чего нельзя делать

При наступлении черной полосы всегда хочется побыстрее из нее выбраться. В такие моменты меньше всего контролируется поведение человека, попавшего в беду. Отсюда и многочисленные ошибки дебиторов в сложной финансовой ситуации, ведущие не только к потере личных средств, но и на скамью подсудимых.

То, что иногда такие действия дают положительный результат, вовсе не означает, что это удастся повторить другому должнику. Что нельзя делать, если пошли просрочки платежей по кредитам? К уголовно наказуемым действиям относятся:

исчезновение на время действия срока давности по долгу;
реализация залогового имущества;
сознательный вывод активов за пределы страны;
перевод имущества на третьих лиц.

Все сделки судом будут аннулированы, а должник получит реальный тюремный срок.

Что будет если не платить кредит

Оформляя кредит, заемщик подписывает договор, в котором по пунктам расписаны:

суммы и даты ежемесячных платежей;
права и обязанности кредитора;
права и обязанности заемщика (кредитора);
ответственность сторон за выполнение взятых на себя обязательств.

Невыполнение прописанных в договоре пунктов ведет к ответственности в рамках закона. Поэтому беря кредит, следует осознавать наступление возможных последствий. Кредит - это чужие деньги, которые придется отдавать в любом случае. Чтобы не испортить всю оставшуюся жизнь, лучше семь раз подумать, нужна ли эта ссуда.

Списывает ли банк долги

Может ли банк списать долги? По собственной инициативе - нет. Такая процедура возможна лишь по решению суда. В настоящее время в портфеле проблемных кредитов многих банков находятся несписанные кредиты 7-8-летней давности.

Помогите! Что делать если нечем платить ссуду? Такие просьбы и обращения все чаще слышаться от заемщиков. Совет в этой ситуации один - не берите кредит, а если взяли, то следуйте приведенным выше рекомендациям.