Что нужно тратить деньги. Как распоряжаться деньгами? И почему их постоянно не хватает? На что тратятся деньги

Решил выделить отдельную публикацию, чтобы рассмотреть все самые распространенные кредитные комиссии , которые банки и другие финансовые учреждения нынче любят взимать со своих заемщиков. Еще 10-15-20 лет назад комиссии по кредитам практически отсутствовали, за исключением разве что 1-2 основных, основная нагрузка на клиента выражалась в процентах годовых.

Теперь ситуация очень сильно поменялась, и зачастую кредитные комиссии доминируют над процентами и составляют основную часть . Рассмотрим, какие комиссии по кредиту могут быть прописаны в и сопутствующих ему договорах, что они означают, какие из них допустимы, а каких нужно остерегаться.

Начну с того, что все кредитные комиссии можно разделить на 3 больших группы:

1. Комиссии, которые уплачиваются единоразово (как правило, при выдаче кредита);
2. Комиссии, которые уплачиваются периодически (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно и т.д.);
3. Комиссии, которые уплачиваются за определенное действие (за снятие кредитных средств, за платеж и т.д.).

Кроме того, комиссии по кредиту могут быть:

• Относительными (выражаются в процентном соотношении от какой-либо величины: суммы кредита, суммы платежа и т.д.);
• Фиксированными (выражаются в денежном значении, и не зависят от чего либо).

Теперь рассмотрим по-отдельности те комиссии по кредитам, которые можно встретить чаще всего.

Комиссия за выдачу кредита. Самая распространенная кредитная комиссия, которая присутствует в кредитных договорах уже давно, можно сказать, традиционно. Она оплачивается единоразово в момент выдачи ссуды, поэтому при небольшом значении сильного влияния на кредитную нагрузку не оказывает. Наличие комиссии за выдачу кредита в размере около 1% можно считать вполне приемлемым, но если она будет составлять, допустим, более 3%, тем более, 5-10% – стоит задуматься о выгодности такого займа.

Комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Кредитная комиссия, уплату которой банки могут требовать еще до принятия решения о выдаче кредита. То есть, даже если , свою комиссию он все равно заработает. На мой взгляд, это не совсем честный подход, и я бы не советовал выбирать кредитные программы, где присутствует эта комиссия.

Комиссия за открытие ссудного счета. Еще одна возможность заработать для банка – совершенно лишняя и ненужная кредитная комиссия, наличие которой говорит о том, что банк ищет любые возможность побольше “содрать” с клиента.

Комиссия за обслуживание (ведение) ссудного счета. Если за открытие ссудного счета банк берет единоразовую комиссию, то за обслуживание – регулярную, и это еще хуже.

Комиссия за открытие/обслуживание текущего/карточного счета. Часто кредит выдается путем зачисления на текущий или карточный счет, и вот здесь уже придется оплачивать по тарифам банка все причитающиеся комиссии. С этим ничего не поделать – придется мириться.

Комиссия за перечисление средств со счета. Если кредит выдается перечислением (например, в автосалон, в магазин за технику, на обучение и т.д.), то за это тоже придется заплатить дополнительную комиссию – это вполне нормально, и избежать уплаты здесь не получится. Главное, чтобы такая кредитная комиссия не отличалась от стандартных тарифов банка за подобные операции в большую сторону.

Комиссия за выдачу наличных. За выдачу наличных со ссудного, текущего или карточного счета тоже может быть предусмотрена отдельная кредитная комиссия. На мой взгляд, она лишняя (если одновременно присутствует традиционная комиссия за выдачу кредита), поэтому лучше выбирать программы кредитования, где одна и та же, по сути, операция не обкладывается комиссией дважды. К примеру, по эта комиссия присутствует всегда, но при этом комиссии за выдачу кредита может не быть.

Комиссия за погашение кредита. Наверное, одна из самых нежелательных комиссий по кредиту: представьте, вы погашаете свою задолженность, и еще платите за это сверху… На мой взгляд, если у банка присутствует такая кредитная комиссия, от сотрудничества с ним лучше отказаться.

Комиссия за досрочное погашение кредита. Тоже, к сожалению, сейчас далеко не редкость. Банку не выгодно, когда заемщик погашает кредит досрочно, поэтому он может вводить комиссию за досрочное погашение, чтобы отбить у него желание делать это. Это крайне негативный фактор в кредитном договоре, особенно, если такая комиссия довольно велика (от 1% и более), поэтому я настоятельно не рекомендую брать кредиты, в которых присутствует комиссия за .

Вот, пожалуй, все основные кредитные комиссии, которые банки и другие кредитные учреждения любят прописывать в договорах на выдачу кредита и сопутствующих им договорах и тарифах. Будьте бдительны, и не забывайте главный принцип выбора выгодного кредита:

Чем меньше комиссий по кредиту – тем лучше. В идеале их не должно быть вообще или, к примеру, должна присутствовать только небольшая единоразовая комиссия за выдачу.

В заключение пару слов о том, почему банки так полюбили в последнее время кредитные комиссии. Все просто: потому что они вводят заемщиков в заблуждение и скрывают от них истинную стоимость получаемого кредита. Многие, например, не понимают, что комиссия 1% от суммы кредита в месяц при кредитовании на год со стандартной схеме погашения равносильна не 12% годовым, а около 24% годовым. А ведь даже если не понимая принцип расчета забить все данные по кредиту в какой-нибудь независимый , можно наглядно увидеть, в какие суммы переплат выльются вам кажущиеся на первый взгляд несущественными кредитные комиссии.

На этом все. В очередной раз напоминаю о необходимости постоянно повышать свою финансовую грамотность – это важнейшее качество еще никому не навредило, а вот ее отсутствие, как показывает практика, часто приводит к очень негативным последствиям, в том числе и к глубокой . Сайт – ваш лучший помощник в повышении финансовой грамотности! Оставайтесь с нами!

Что такое комиссия по кредиту?

Банки постоянно ищут дополнительные способы получения прибыли. И тогда они начинают придумывать различные способы и схемы, которые им позволяют зарабатывать на доверчивых заемщиках. Об одной из таких схем - мы рассказали в предыдущий раз. Теперь поговорим о банковских комиссиях . Конечно, комиссии могут называться и по-другому, например сборы, или платежи, или программы, или взносы. Но от этого их сути не меняется.

Как правило, банки не довольствуются только процентами. Им хочется все больше и больше денег, поэтому они предлагают массу услуг, за которые можно брать деньги. И не беда, что такие услуги не нужны заемщику, не беда, что они не оказываются или оказываются не в должной мере. Главное, что банк зарабатывает.

Но дело в том, что, согласно статье 779 ГК РФ, исполнитель, т.е. банк, обязуется совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность. Если услуга не оказывается, то и у заказчика пропадает обязанность по уплате такой услуги. Таким образом, у заемщика появляются права, чтобы вернуть свои деньги.

Самые известные комиссии по кредиту:

Единовременная комиссия за выдачу кредита.

Берется один раз, во время получения денег. В некоторых банках может достигать 15% от суммы кредита. То есть, при получении кредита в размере 100 000, на руки вы можете получить всего 85 000. Но проценты будете платить со ста тысяч.

Комиссия за открытие ссудного (кредитного) счета.

В чем заключается услуга? Менеджер банка нажала кнопочку на компьютере и внесла ваши данные. Но ведь при выдаче кредита банк в любом случае должен открыть вам счет. Почему же он берет за это деньги? Именно такой вопрос задала банкам в суде Федеральная антимонопольная служба. Банки ответить не смогли, поэтому комиссию признали незаконной. Но некоторые банки продолжают ее взимать, пусть и под другими названиями.

Комиссия за ведение (обслуживание) ссудного счета.

Эта услуга заключается в том… тут даже сложно придумать, в чем она заключается. Ведь счет-то ведется компьютерной программой и никакой бухгалтер с заплатами на локтях не сидит ночами, подсчитывая сложный процент. Это все автоматизировано, в первую очередь в интересах самого банка. Более того, согласно закону «О банках и банковской деятельности» все расчеты должны вестись банком «за свой счет». Таким образом, комиссия за обслуживание счета нарушает банковское законодательство и признана судами незаконной.

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (комиссия за РКО).

Тут нужно еще раз отметить, что эта и другие вышеперечисленные комиссии являются обязанностью банка, т.к. они являются операциями банка по обслуживанию выдаваемого им кредита. По сути, это стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить кредитный договор. То есть эти операции нужны не заемщику, а банку. Расчетно-кассовое обслуживание не является самостоятельной услугой, создающей для заемщика какие-либо дополнительные преимущества. Именно поэтому условия кредитных договоров, предусматривающие уплату комиссий за расчетное обслуживание - ничтожны.

Комиссия за выпуск и обслуживание банковской карты.

Берется практически повсеместно. О том, законна такая комиссия или нет споры до сих пор ведутся. В том числе и в суде. Пока к решению не пришли и судебная практика по этому вопросу неоднозначная.

Комиссия за прием или выдачу наличных в кассе банка или через банкомат.

Тут без комментариев, т.к. с точки зрения закона такие комиссии не противоречат закону.

Комиссия за SMS-информирование.

Стоит недорого, но взимается ежемесячно. В услугу входит напоминание о том, что пришло время платить кредит. В некоторых банках от этой услуги можно отказаться на стадии получения кредита.

Комиссия за досрочное погашение кредита .

Эту комиссию сейчас уже банки взимают нечасто. Все дело в том, что Высший Арбитражный Суд признал ее неправомерной, нарушающей гражданское законодательство.

Возврат комиссий по кредиту.

1. Необходимо начать с . Для этого нужно изучить договор, график погашения платежей и, желательно, выписку по счету за весь срок действия кредита. Найти в этой документации нарушения законодательства и оформить претензию. В этом случае, банк в досудебном порядке может вернуть вам излишне уплаченные деньги или сделать перерасчет. В нашей практике такое происходит.
2. Если же банк откажется от решения спора в досудебном порядке, то в то этом случае необходимо подавать Причем, согласно Закону «О защите прав потребителей» в случае проигрыша ему необходимо будет заплатить штраф в пользу государства в размере 50% от суммы, присужденной заемщику.
3. Также можно потребовать от банка выплаты процентов за пользование денежными средствами. Представьте, что с того момента, как банк взял с вас деньги прошло пару лет. То есть банк все это время незаконно пользовался вашими деньгами. Почему бы не взыскать за этот срок проценты, особенно если закон это сделать позволяет (ст. 395 Гражданского кодекса РФ).

Однако не стоит забывать о . Если с момента выплаты последнего платежа по комиссии прошло более трех лет, то вернуть ее уже не удастся.

В большинстве случаев банки начисляют своим клиентам комиссии и навязывают регистрацию страховки без законных на то оснований. Исходя из этого, работает специальное подразделение, которое помогает гражданам отстоять свою позицию в ходе судебного заседания и вернуть часть обязательных комиссий и выплат по страховке на законных основаниях (а также поспособствовать такой процедуре, как расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика: детали ).

Не стоит путать такие страховки с номинальными банковскими счетами. Что это? Номинальный счет в банке, это ячейка, открываемая для опекунов через соответствующие органы с целью поддержки попечительства над недееспособным гражданином. Детали вопроса рассмотрены в статье по ссылке .

Какие комиссии считаются незаконными?

Многие банковские организации устанавливают комиссию и регистрацию страховки по кредиту в виде самостоятельных услуг. Клиента заставляют оплачивать эти денежные сборы, хотя он и не видит в них необходимости. На законных основаниях требовать от заемщиков платы за страховку по кредиту и комиссию сотрудники банка не могут (поэтому, в ходе судебного разбирательства все может дойти даже до арбитражного суда, с обжалованием и его решения).

Например , гражданин открыл кредитный счет. На его обслуживание требуются денежные средства. Заемщику начисляется процентная ставка, которую он должен оплатить. Следовательно, требовать денежные средства за подобные операции банковская организация не имеет права.

Еще одним видом комиссий по кредиту, которые действуют вне рамок закона, считаются платежи за кассовое и расчетное обслуживание, куда входит и начисление процентов в результате снятия со счета денежных средств.

Достаточно грубым нарушением считаются и комиссии банков по кредиту в случае передачи пользователем заявки на рассмотрение или выдачи денежных средств в кассе. Если клиент оплачивает потребительский кредит и банковская организация изымает с него дополнительную комиссию, этот факт также является незаконным.

На основании выше сказанного, гражданин вправе обратиться в судебную инстанцию с жалобой о изъятии незаконных комиссионных выплат банком.

Порядок действий

Возврат банковских комиссий и страховок по кредиту можно осуществить следующим образом:

• Напишите в банковскую организацию претензию (две копии). Она пишется в виде стандартного заявления. В углу следует указать, кому пишется этот документ, юридический адрес компании и собственную фамилию, имя и отчество с контактной информацией для обратной связи. Затем в основном тексте напишите причину подачи заявления и требования о возврате уплаченной комиссии в соответствии с постановлением президиума ВАС;
• Отнесите претензию администрации банковского учреждения, которое обязало вас платить за страховку по кредиту и комиссию. Один экземпляр предоставляется самой администрации, а на втором сотрудники должны сделать отметку о принятии документа, после чего он остается у заявителя. В течение 10 дней гражданин должен получить ответ от банковской организации. В ином случае гражданину следует обратиться в Роспотребнадзор, который оштрафует организацию;
• В крайнем случае для возврата незаконно изъятой банком комиссии заявитель обращается в суд.

Куда обращаться?

Чтобы вернуть незаконно изъятые деньги за обслуживание кредита, требуется кредитный договор, подписанный с банковской организацией. Квитанции, подтверждающие оплату комиссии и страховки по кредиту, будут весомым доказательством. После сбора документов, следуйте инструкции:

• Оформите жалобу в банк. Ряд банковских организаций возвращают комиссию сразу же после принятия претензии;
• Подайте исковое заявление в суд. Делается это самостоятельно. В сложных делах клиент банка вправе обратиться в местное общество по защите прав потребителей. К примеру, Роспотребнадзор всегда идет навстречу;
• После постановления суда в пользу истца возьмите с собой исполнительный лист;
• Предъявите документ в банковскую организацию, в которой был взят кредит;
• Получите свои денежные средства.

Возврат банковских комиссий через суд

Ни один банк в добровольном порядке не захочет вернуть денежные средства клиенту. Поэтому для успешного завершения дела обратитесь к профессиональному юристу, а затем отстаивайте позицию в суде.

Кредитные организации также могут попытаться помешать своему клиенту обратиться в суд. К примеру, испортить кредитную историю.

Порядок действий при обращении в суд:

1. Заемщик подает исковое заявление на кредитора в Арбитражный суд.
2. К иску он прилагает пакет собранных документов и уплачивает госпошлину. Ее минимальный размер составляет 400 рублей. Стоимость госпошлины зависит от суммы иска.
3. Судья назначает слушание, на котором изучает все предоставленные факты вины ответчика. Выслушав стороны и изучив материалы, выносится решение об удовлетворении иска или об отказе.
4. В случае, если принимается положительное решение в сторону истца, ответчик должен его исполнить в течение месяца.

Для обращения в суд, следует подготовить пакет документов:

1. Кредитный договор. Профессиональный юрист разберется в допущенных в нем нарушениях, если они присутствуют.
2. График платежей и копия справки кредитного счета. Второй документ будет иметь приоритетное значение в суде. На его основе подтверждается оплата комиссии даже в случае закрытия кредитного договора. Такая справка предоставляется в банковской организации. Если сотрудники банка отказывают в предоставлении подобного документа, он будет запрошен судом.
3. Претензия в банк в письменном виде. Если профессиональный юрист обнаружил в кредитном договоре нарушения, в первую очередь в банк отправляется письменная претензия. В случае несогласия банка вернуть эту сумму клиент обращается в суд.
4. Исковое заявление. Дело передается в суд. Клиент получает письменное согласие и исполнительный лист. Документы предоставляются в банк и пользуются службой судебных приставов. На базе исполнительного листа гражданин получит законные ему денежные средства.

Образец иска заявитель может получить в канцелярии Арбитражного суда. Заявление оформляется в письменном виде и должно содержать следующие положения:

• полное наименование суда;
• ФИО истца и его личные данные;
• наименование кредитной организации и юридическая информация о ней;
• стоимость иска;
• сумма госпошлины;
• наименование документа;
• основания, на которых истец считает, что ответчик виноват;
• номер кредитного договора;
• перечень прилагаемых документов;
• дата и подпись заявителя.

Срок исковой давности

Суммы взыскания за назначенные незаконным путем ежемесячные банковские комиссии и выплаты по страховке, исчисляются для каждого платежа в отдельности.

К примеру , если кредитный договор был заключен в 2008 году в марте, а иск был подан в апреле 2011 г, то срок исковой давности на его оспаривание считается пропущенным. Поэтому взыскание положенных средств возможно в течение трех лет после заключения договора или выдачи страховки по кредиту.

Важно! В случае, если гражданин пропустил срок исковой давности, в рассмотрении дела в суде ему будет отказано.

Время возврата денежных средств

Если представитель банка в период подписания договора предлагает оплатить комиссию и приобрести страховку по кредиту, и клиент отказывает, то в дальнейшем денег он не получит. Появляется вопрос, в течение которого времени возможен возврат денежных средств, выплаченных банковской организации за страховку по кредиту?

Возвратить излишне оплаченные денежные средства можно:

• Сразу после подписания договора и получения кредитных денежных средств;
• Во время выплаты кредита;
• После погашения кредита.

Банк — это платежеспособная организация. Получить денежные средства после решения суда удается весьма быстро. Трудность заключается лишь в сроках возврата денежных средств. Выполнять решение суда банковская организация будет лишь после вступления документа в законную силу и получения исполнительного листа.

Возврат комиссии по кредиту актуален для людей, с которых эти выплаты были удержаны. К сожалению, большинство российских банков в процессе своей деятельности нарушает потребительские права в плане взимания дополнительных сумм при выдаче ссуды.

Доказать факт незаконности подобных взносов можно легко, обратившись к нормам законодательства, и опираясь на них в процессе разбирательства.

Какие комиссии признаны незаконными?!

В ходе заключения кредитного договора финансовая структура может навязать своему клиенту разные выплаты, которые по факту имеют несколько противоречий действующему законодательству.

Вот перечень изъятий, которые носят нелегальный характер:

• выплата за предоставление ссуды;
• за досрочное погашение обязательства;
• сбор за обслуживание по расчетным действиям;
• взнос за ведение счета в фин. институте;
• выплата за страхование жизни, риска.

Все эти взимания вам не составит труда отследить в кредитном договоре и соответствующем платежном графике.

По каким причинам удержания незаконны?!

Когда физическое или юридическое лицо получает ссуду, на его имя происходит открытие счета, на который вносятся платежные суммы. Каждый месяц оттуда происходит денежное списание.

Порядки, в рамках которых заключается соглашение между заимодавцем и заемщиком, определены в ГК РФ. Статья этого документа под номером 819 свидетельствует о том, что прямое обязательство кредитора – предоставить ссуду, а непосредственная обязанность заемщика – своевременно обеспечить ее финансирование.

Что касается других обязательств, они не прописываются, то же самое касается и выплаты вознаграждений. Эти суммы как бы предполагают оплату дополнительных услуг, но заемщик априори не может выступать в качестве их заказчика, поскольку не нуждается в них.

Все просто: доп. сервисы, которые были навязаны вам, незаконны, поскольку они нужны только кредитору (из-за финансовой выгоды), но отнюдь не заемщику. Поэтому при оплате вознаграждений подобного плана вы финансируете услуги, которые по факту не оказаны.

В связи с этими моментами возврат комиссии по кредиту является актуальным вопросом. И от будет подробно освещен в этом материале.

Порядок действий и мероприятий!

К сожалению, не каждый заемщик, который проживает в РФ, владеет информацией об особенностях и порядках возврата денег по ссуде.

А есть всего 2 варианта добиться этого результата:

• обратиться в организацию, которая выступает в качестве вашего партнера-кредитора;
• затеять разбирательство в суде.

Изучим общий процесс действий по выдаче кредита и возмещению «лишних» выплат. Сначала подается запрос указанного образца, содержащий просьбу о возмещении сборов. При этом важно, чтобы к нему были приложены документы, свидетельствующие о явной уплате этих «лишних» сумм.

Банк обязуется предоставить ответ в сроки, установленные законодательством. Приблизительно на этот процесс уходит 10 дней. По статистике заемщики получают отказ, тогда следует идти на следующую меру – обращение в суд.

Как узнать наличие «лишних» взыскиваемых сумм?!

Для этого нужно проделать ряд простых мероприятий: внимательно провести ознакомление с графиком платежей и условий, оговоренных в кредитном соглашении. Почти всегда в рамках аннуитетов можно отыскать эти дополнительные выплаты.

Некоторые сборы отображаются не в таблице, а в банковских тарифах. Для правомерности взимания выплат в документе должна стоять пометка о том, что клиент согласен на любые расходы. Но они могут постоянно меняться, и заемщик не в курсе таких перемен.

Срок исковой давности

Изучая вопрос, как вернуть комиссию по кредиту, стоит обратить внимание на временной период, выступающий в качестве срока исковой давности. В нашем отечественном законодательстве он составляет 3 года, то есть в течение этого времени клиент вправе вернуть комиссию по кредиту.

Если погашение произошло заблаговременно, придется отказаться от получения суммы, которая была выплачена. Если срок вот-вот подходит к трем годам, можно смело идти в суд, игнорируя предшествующие операции, ведь они могут превратиться в бесполезную трату времени.

Процедура возвратных мероприятий

Данное действие может быть осуществлено в любом случае, вне зависимости от того, является ли данный заем действующим, или он уже в прошлом (т. е. был погашен).

Заемщик, принявший решение произвести весь комплекс мероприятий самостоятельно, должен обязательно следовать алгоритму действий. Сначала идет создание претензии, затем – подача жалобы, и только впоследствии – обращение в судебные инстанции.

Составление заявления

Это не просто документ, а претензия, которая направляется в адрес банковской структуры. Ее подготовка осуществляется в двух экземплярах, в рамках документа должна быть четко расписана суть проблематики.

Также отмечается факт запроса на возврат денег, ссылка на решение от суда. Важно точно указать адресные данные и инициалы банковского клиента. Этот документ должен быть направлен в головной офис компании. На рассмотрение дела уходит не более 10 дней, в этот срок должно быть принято конкретное решение.

Обращение в РОСПОТРЕБНАДЗОР

Изучая вопрос, как вернуть комиссию по кредиту, стоит отметить и данный аспект. Если в установленные законом сроковые рамки реакция на ваше заявление со стороны банка отсутствует, вы имеете право на обращение в эту организацию.

Письмо обязательно содержит копию претензии, на которой имеется отметка с банковской организации. Если банк сам допустил такое явление, ему будет представлен штраф от этой инстанции, это говорит лишь о том, что получатель ссуды может поставить себе еще один плюсик в разбирательстве с банком.

Эта организация ответственна за защиту прав потребителей, поэтому в 90% она находится на стороне заемщиков.

Подача иска в суд

Эта мера актуальна в случае, если банк игнорирует первое обращение, и возврата комиссии так и не произошло в досудебном порядке. Не стоит пугаться сумм расходов, ведь при вашем выигрыше организация по кредиту будет обязана возместить их.

Здесь не предусматривается никаких госпошлин, дополнительных выплат. Клиент вправе получить процент за просрочку, а также компенсацию морального вреда. Единственное, на что должен потратиться заемщик безвозвратно, это услуги адвоката, если он решит ими воспользоваться.

Получение денег

В целом процесс отнимает порядка 3-4 мес. Данный срок включает в себя несколько пунктов:

• если происходит добровольное возвращение комиссии после получения претензии, на все это уходит около 10 суток;
• если дело рассматривается силами районного суда, а сумма иска равняется величине большей, чем 50 тыс. р., то вернуть средства можно за 1 мес.;
• если возвращение осуществляется на основании вступившего в силу добровольного постановления, то возвращение происходит за 1 мес.;
• на производство исполнительного листа уходит 10 суток.

Вот, как происходит возврат комиссий по кредиту своими силами, если следовать общему алгоритму, можно получить неплохой результат и вернуть свои кровные деньги быстро и без проблем.