Контакты
Главная / Франшиза магазинов

Инструкция — Как посчитать годовой процент по кредиту? Расчет эффективной ставки по кредиту.

Все, кто когда-либо брал кредит, при выборе выгодной для себя программы кредитования обращал внимание в первую очередь на процентную ставку. Каждый заемщик понимает, что чем ниже процент по кредиту, тем меньше будет его конечная стоимость и размер ежемесячного платежа. Но не все до конца понимают, что такое процентная ставка по кредиту, из чего она складывается, а так же как рассчитать стоимость займа, зная это значение.

Что это такое

Многие думают, что если процентная ставка 12%, то общая переплата по кредиту составит именно 12%. Но это большая ошибка, само понятие процент годовых – это тот процент, который высчитывается от всей суммы долга за один год . Если, например, срок кредитования 5 лет, то проценты взимаются за каждый год пользования займом и рассчитываются от остатка основного долга.

Обратите внимание, что чем больше срок кредитования, тем больше переплата, потому что процентная ставка по кредиту отражает ту часть от суммы долга, которая начисляется каждый год.

При оформлении кредита, обращайте внимание на условия договора. Разные финансовые организации начисляют проценты по разным схемам. Ярким примерам являются МФО, там проценты за пользование заемными средствами начисляются ежедневно. Но банки в основном процент рассчитывают на один год.

Из чего складывается процентная ставка

Первое, от чего зависит процент по кредиту – это ставка Центробанка, если, например, на текущий год она составляет 8%, то ни одна финансовая организация не может выдать деньги в долг меньше чем под этот процент . К тому же нужно учитывать, что есть такое понятие, как инфляция, деньги с каждым годом обесцениваются, а значит банки не получаю прибыли вовсе, если выдают кредиты под низкий процент.

Из чего состоит стоимость кредита

Из чего складывается процентная ставка по кредитам:

  1. Уровень инфляции, а он в нашей стране около 7% в год.
  2. Банк не выдает заемщикам собственные средства, поэтому он привлекает вкладчиков, соответственно, на обслуживание депозитных счетов также нужны деньги, которые включены в процентную ставку по кредиту.
  3. Иногда банки вынуждены сами брать деньги в долг у других финансовых организаций под проценты, заемщики также оплачивают межбанковский процент.
  4. В каждом банке есть определенный процент неплательщиков, то есть заемщиков, которые не выплатили долг, за это тоже платят заемщики.
  5. И последнее, банку нужно оправдывать свое существование, оплачивать труд сотрудников, платить за помещения и прочие расходы.

Одним словом, процентная ставка – это компенсация расходов кредитора на собственные нужды и его основной доход.

Низкий процент по кредиту? В чем подвох

Конечно, каждому из нас хочется получить деньги в долг и при этом не переплачивать двойную цену из собственных средств. Но, нужно понимать, что взять кредит бесплатно невозможно, и низкая процентная ставка по кредиту не говорит о том, что он обойдется дешевле.

Во-первых, банки в рекламе всегда указывают минимальный процент по займу, он доступен только единицам. Это рекламный ход, а реальный размер вознаграждения кредитора заемщик узнает только после того, как принесет все документы и оставит заявку на кредит. К тому же зачастую действительно, процент зависит от платежеспособности заемщика, его кредитной истории и прочих обстоятельств. Повышая ставку для того или иного заемщика, банк оправдывает свои риски, заключая с ним договор.

Во-вторых, низкая процентная ставка по кредиту говорит о многом. Банк не упустит своей выгоды, а заемщика ждут следующие расходы:

  1. Страховые взносы, они прибавляются к ежемесячному платежу.
  2. Комиссия за открытие и обслуживание кредитного счета.
  3. Неподъемные штрафы и пени за просроченные платежи.
  4. Штрафные санкции за досрочное погашение долга.
  5. Дополнительные сборы за СМС-информирование и прочие сервисы.

Прежде чем оформить кредит, читайте внимательно договор и уточните у специалиста, какие дополнительные средства банк взимает с заемщика.

Виды процентных ставок по кредитам

Думаете, что годовая процентная ставка по кредиту – это величина постоянная? В большинстве случаев да, особенно если речь идет о потребительском или ипотечном кредитовании. Процентная ставка определяется до подписания договора, заемщик получает график платежей и согласно ему оплачивает кредит до конца срока.

Виды процентных ставок по кредиту

Но процентная ставка может быть плавающей, об этом кредитор должен предупредить до подписания договора. Это значит, что кредитор в одностороннем порядке может принять решение об увеличении или уменьшении процентной ставки . А заемщик соответственно обязан будет уплачивать тот процент, который определил кредитор. В основном плавающая ставка чаще применяется по отношению к кредитным картам.

Как рассчитать переплату по кредиту

Формула расчета ежемесячных платежей по кредиту зависит от системы погашения долга. Их может быть аннуитетная и дифференцированная. Разница между ними в том, что аннуитетной системе размер ежемесячных платежей равен на протяжении всего срока кредитования, а при дифференцированной системе он снижается ежемесячно.

К тому же нужно всегда учитывать, что процент по кредиту – это не окончательная стоимость займа, банки в любом случае добавляют к ней комиссии и сборы. Об этом можно узнать только из кредитного договора, потому что при расчете на калькуляторы комиссии и прочие сборы не отражаются.

Как повлиять на процентную ставку

Как говорилось ранее, банки дают деньги в долг каждому клиенту на разных условиях, хотя по одной и той же программе кредитования. Дело в том, что банки принимают решение о выдаче кредита и его стоимости на основании документов, которые клиент готов предоставить. На итоговую стоимость займа влияют такие обстоятельства, как размер заработной платы, обеспечение, кредитная история и даже возраст и семейное положение заемщика.

Чтобы получить максимально выгодное предложение, нужна стабильная и высокооплачиваемая работа, большой трудовой стаж и «чистая» кредитная история. Но, если, например, у заемщика есть досрочно погашенные займы, то для него определят больший процент, причина тому очевидна, банки теряют прибыль, когда клиент рассчитывается ранее запланированного.

В общем, прежде чем брать кредит, поинтересуйтесь не только процентной ставкой, но и дополнительными условиями кредитования. В некоторых банках дополнительные сборы и комиссии уже входят в годовую ставку, соответственно никаких лишних переплат клиент вносить не будет. Но, постольку, поскольку для каждого потенциального заемщика решающую роль при выборе продукта решает его стоимость банкам невыгодно этого делать, и о реальной стоимости займа клиент узнает только при подписании договора.

И расчет параметров этой сделки.

Курс финансовой математики состоит из двух разделов: разовые платежи и потоки платежей. Разовые платежи — это финансовые сделки, при которых каждая сторона, при реализации условий контракта выплачивает сумму денег только один раз (либо дает в долг, либо отдает долг). Потоки платежей — это финансовые сделки, при которых каждая сторона при реализации условий контракта производит не менее одного платежа.

В финансовой сделке участвуют две стороны — кредитор и заемщик. Каждой стороной может быть как банк, так и клиент. Основная финансовая сделка — предоставление некоторой суммы денег в долг. Деньги не равносильны относительно времени. Современные деньги, как правило, ценнее будущих. Ценность денег во времени отражается в величине начисляемых процентных денег и схеме их начисления и выплаты.

Математическим аппаратом для решения таких задач является понятие "процентов" и и .

Проценты — основные понятия

Процент — одна сотая от заранее оговоренной базы (то есть база соответствует 100%).

Примеры:

Ответ: больше на

первоначальная сумма долга
(дни) фиксированный промежуток времени, к которому приурочена процентная (учетная) ставка (как правило, один год — 365, иногда 360 дней)
процентная (учетная) ставка за период
срок долга в днях
срок долга в долях от периода
сумма долга в конце срока

Процентная ставка

Процентная ставка — относительная величина дохода за фиксированный отрезок времени. Отношение дохода (процентных денег — абсолютная величина дохода от представления денег в долг) к сумме долга.

Период начисления — это временной интервал, к которому приурочена процентная ставка, его не следует путать со сроком начиления. Обычно в качестве такого периода принимаю год, полугодие, квартал, месяц, но чаще всего дело имеют с годовыми ставками.

Капитализация процентов — присоединение процентов к основной сумме долга.

Наращение — процесс увеличения суммы денег во времени в связи с присоединением процентов.

Дисконтирование — обратно наращению, при котором сумма денег, относящаяся к будущему уменьшается на величину соответствующую дисконту (скидке).

Величина называется множителем наращения, а величина — множителем дисконтирования при соответствующих схемах.

Интерпретация процентной ставки

При схеме "простых процентов " исходной базой для начисления процентов в течение всего срока долга на каждом периоде применения процентной ставки является первоначальная сумма долга .

При схеме "сложных процентов " (для целых ) исходной базой для начисления процентов в течение всего срока на каждом периоде применения процентной ставки является наращенная за предыдущий период сумма долга.

Присоединение начисленных процентных денег к сумме, которая служит базой для их вычисления, называется капитализацией процентов (или реинвестированием вклада). При применении схемы "сложных процентов" капитализация процентов происходит на каждом периоде .

Интерпретация учетной ставки

При схеме "простых процентов" (простой дисконт ) — исходной базой для начисления процентов в течение всего срока долга на каждом периоде применения учетной ставки является сумма , подлежащая выплате в конце срока вклада.

При схеме "сложных процентов" (для целых ) (сложный дисконт ) — исходной базой для начисления процентов в течение всего срока на каждом периоде применения учетной ставки является сумма долга в конце каждого периода.

Простая и сложная процентные ставки

"Прямые" формулы

Простые проценты Сложные проценты
— процентная ставка наращение
— процентная ставка
 дисконтирование (банковский учет)

"Обратные" формулы

Простые проценты Сложные проценты
— процентная ставка дисконтирование (математический учет)
— процентная ставка наращение

Переменная процентная ставка и реинвестирование вкладов

Пусть срок долга имеет этапов, длина которых равна , ,

— при схеме простых процентов

1 . В контракте предусмотрено начисление а) простого, б) сложного процента в таком порядке: в первом полугодии по годовой процентной ставке 0,09, потом в следующем году ставка уменьшилась на 0,01, а в следующих двух полугодиях увеличилась на 0,005 в каждом из них. Найти величину наращенного вклада в конце срока, если величина первоначального вклада равна $800.

Рыночная процентная ставка как важнейший макроэкономический показатель

Важным выступает процентная ставка. Процентная ставка — это плата за деньги, предоставляемые в . Были времена, когда законом не допускалось вознаграждение за то, что неизрасходованные, заемные деньги давали в заем. В современном мире широко пользуются кредитами, за пользование которыми устанавливается процент. Поскольку процентные ставки измеряют издержки использования денежных средств предпринимателями и вознаграждение за неиспользование денег потребительским сектором, то уровень процентных ставок играет значительную роль в экономике страны в целом.

Очень часто в экономической литературе пользуются термином "процентная ставка", хотя существует множество процентных ставок. Дифференциация процентных ставок связана с риском, на который идет заимодатель. Риск возрастает с увеличением срока кредита, так как становится выше вероятность того, что деньги могут потребоваться кредитору раньше установленной даты возврата ссуды, соответственно повышается процентная ставка. Она увеличивается, когда за кредитом обращается малоизвестный предприниматель. Мелкая фирма уплачивает более высокую процентную ставку, чем крупная. Для потребителей процентные ставки также варьируются.

Однако как бы ни отличались ставки процента, все они находятся под воздействием : если предложение денег уменьшается, то процентные ставки увеличиваются, и наоборот. Именно поэтому рассмотрение всех процентных ставок можно свести к изучению закономерностей одной процентной ставки и в дальнейшем оперировать термином "процентная ставка"

Различают номинальные и реальные процентные ставки

Реальная процентная ставка определяется с учетом уровня . Она равна номинальной процентной ставке, которая устанавливается под воздействием спроса и предложения, за вычетом уровня инфляции:

Если, например, банк предоставляет кредит и взимает при этом 15%, а уровень инфляции составляет 10%, то реальная процентная ставка равна 5% (15% — 10%).

Способы начисления процентов:

Простая процентная ставка

График роста по простым процентам

Пример

Определить проценты и сумму накопленного долга если ставка по простым процентам 20% годовых, ссуда равна 700 000 руб., срок 4 года.

  • I = 700 000 * 4 * 0,2 = 560 000 руб.
  • S = 700 000 + 560 000 = 1 260 000 руб.

Ситуация, когда срок ссуды меньше периода начисления

Временная база может быть равна:
  • 360 дней. В в этом случае получают обыкновенные или коммерческие проценты .
  • 365 или 366 дней. Используется для расчета точных процентов .
Число дней ссуды
  • Точное число дней ссуды — определяется путем подсчета числа дней между датой ссуды и датой ее погашения. День выдачи и день погашения считаются за один день. Точное число дней между двумя датами можно определить по таблице порядковых номеров дней в году.
  • Приближенное число дней ссуды — определяется из условия, согласно которому любой месяц принимается равным 30 дням.
На практике применяются три варианта расчета простых процентов:
  • Точные проценты с точным числом дней ссуды (365/365)
  • Обыкновенные проценты с точным числом дней ссуды (банковский; 365/360). При числе дней ссуды, превышающем 360, данный способ приводит к тому, что сумма начисленных процентов будет больше, чем предусматривается годовой ставкой.
  • Обыкновенные проценты с приближенным числом дней ссуды (360/360). Применяется в промежуточных рассчетах, так как не сильно точный.

Пример

Ссуда в размере 1 млн.рублей выдана 20 января до 5 октября включительно под 18% годовых. Какую сумму должен заплатить должник в конце срока при начислении простых процентов? Рассчитать в трех вариантах подсчета простых процентов.

Для начала определим число дней ссуды: 20 января это 20 день в году, 5 октября — 278 день в году. 278 — 20 = 258. При приближенном подсчете — 255. 30 января — 20 января = 10. 8 месяц умножить на 30 дней = 240. итого: 240 + 10 + 5 = 255.

1. Точные проценты с точным числом дней ссуды (365/365)

  • S = 1 000 000 * (1 + (258/365)*0.18) = 1 127 233 руб.

2. Обыкновенные проценты с точным числом дней ссуды (360/365)

  • S = 1 000 000 * (1 + (258/360)*0.18 = 1 129 000 руб.

3. Обыкновенные проценты с приближенным числом дней ссуды (360/360)

  • S = 1 000 000 (1 + (255/360)*0.18 = 1 127 500 руб.

Переменные ставки

В кредитных соглашениях иногда предусматриваются изменяющиеся во времени процентные ставки. Если это простые ставки, то наращенная на конец срока сумма определяется следующим образом.

Для определения размера ссудного процента используют показатель нормы процента (ставки процента), который рассматривается как отношение годового дохода на ссуженную стоимость к ее абсолютной величине.

Динамика средней нормы процента (средней ставки процента) определяется соотношением спроса и предложения ссудного капитала на рынке. Уровень ставки процента по каждой конкретной ссуде также зависит от множества факторов.

Процентная ставка может классифицироваться по различным критериям.

Относительным количественным выражением ссудного процента является ставка процента, а абсолютным - процентные числа (процентный доход)

Виды процентных ставок:

В зависимости от учета инфляции: номинальные и реальные

В зависимости от возможности изменений: фиксированные и плавающие

В зависимос­ти от метода расчетов: простые и сложные

В зависимости от стоимости межбанковских ресурсов: ЛИБОР; ЛИБИД, МИБОР; КИБОР; МИБИД; КИБИД

В зависимости от видов и сроков предоставления ссуд:

Краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;

Депозитные;

Дисконтные;

Ипотечные;

Кредитные

В зависимости от формы кредита:

    коммерческие

    банковские

    потребительские

В зависимости от методов исчисления официальные ставки НБУ:

  • редисконтирования;

    рефинансирования

1. Различают реальную иноминальную и эффективную ставки ссудного процента.

Номинальная ставка процента - это текущая рыночная процентная ставка.Реальная ставка - это ставка процента, скорректированная на инфляцию, т. е. выраженная в неизменных ценах. Именно реальная ставка определяет принятие решений о целесообразности (или нецелесообразности) инвестиций.

И.Фишер определил номинальную ставку процента как функцию реальной нормы процента и ожидаемого темпа инфляции:

где I- номинальная или рыночная ставка процента

г- реальная процентная величина

е- темп инфляции.

Только в тех случаях, когда на денежном рынке не происходит повышение цен (е= 0),реальная и номинальная ставки совпадают.

Эффективная ставка процента - та реальная прибыль, которую получают от одной вложенной денежной единицы в целом за год.

2. Фиксированные и плавающие процентные ставки. Если ставка в течение всего срока ссуды неизменна, то ее называют фиксированной.

Плавающие ставки процента (изменяющиеся в течение срока действия кредитного договора) применяются не только на национальном, но и на международном рынке ссудных капиталов. Плавающая ставка процента меняется в зависимости от колебаний ставок процента на рынке ссудных капиталов. Ставки процента в Украине в настоящее время являются довольно высокими. Это объясняется целым рядом факторов, влияющих на их величину.

Расширение спроса на ссуды с целью получения дополнительных платежных средств для оплаты долговых обязательств. Неуверенность в экономической перспективе снижает заинтересованность в привлечении средств на долгосрочной основе (путем выпуска акций и облигаций) и повышает спрос на краткосрочные ссуды;

Денежно - кредитная политика НБУ, направленная на сдерживание роста денежной массы, что означает сокращение предложения ссудного капитала;

Дефицит госбюджета, для покрытия которого правительство и местные органы власти, обращаясь на рынок ссудных капиталов, увеличивают спрос на него.

3. По методу расчета процентные ставки бывают простые и сложные. Простые проценты начисляются на одну и ту же сумму в течение года, сложные - с учетом суммы начисленных процентов за предыдущий период. Наращенная сумма платежа (S) по начислению простых процентов состоит из суммы двух элементов - суммы первоначального долга (Р) и суммы процента (I).

Формула расчета простых процентов:

S = Р + I = Р + Р ni = Р (1 + in),

где i- ставка процентов (в долях единиц)

n- число полных лет (ni\12 - число месяцев;ni| 360/ 365 число дней);

(1 + ni) - множитель наращивания Формула расчета сложных процентов:

S = Р + I = Р(1 + i )",

где (1 + i)" - множитель наращивания (фактор капитализации процента).

В мировой банковской практике используются при расчете процентов такие показатели дней ссуды:

Приближенное число дней каждого месяца (продолжительность каждого месяца принимается равной 30 дням);

Точное число дней месяца (28,29, 30, 31 день).

Временная база для расчета процентов определяется в виде:

Точных процентов: из расчета фактической продолжительности года - 365 или 366 дней;

Обыкновенных процентов: приближенные проценты, исходя из продолжительности года - 360 дней.

В зависимости от использования приближенного или точного периода расчета процента различают немецкую, французскую и английскую методики.

Английская: точное число дней в каждом месяце и точные проценты

Французская: точное число дней в каждом месяце и обыкновенные проценты

Немецкая: п риближенное количество дней в месяце и обыкновенные проценты

В зависимости от видов и срока предоставления ссуд.

Ставка процента зависит от срока ссуды. При определении ставки процента прежде всего учитывают срок ссуды. Это объясняется тем, что увеличение срока пользования ссудой повышается риск ее непогашения из-за изменений внешней среды и финансового состояния заемщика, риска упущенной выгоды в результате колебания ставок процента на рынке кредитных ресурсов. В связи с этим ставки процента дифференцируются по краткосрочным (до одного года), среднесрочным (от 1 года до 5 лет), долгосрочным (свыше 5 лет) ссудам.

Ставка процента зависит от размера ссуд. Это объясняется тем, что при больших суммах займа увеличивается риск, величина которого оценивается размером потери кредитора из-за неплатежеспособности заемщика. Вероятность одновременного банкротства нескольких заемщиков значительно меньше, чем одного из них. Следовательно, риск кредитора снижается в случае выдачи ссуд нескольким заемщикам. Обслуживание мелких заемщиков приводит к относительно высоким издержкам банка. В связи с этим в зависимости от размера ссуд ставка процента дифференцируется по мелкой, средней и крупной ссуде.

Величина ставки процента зависит от обеспеченности ссуды. Выделяют ставку процента по необеспеченной (бланковой) ссуде. Эти ссуды дорогие, так как они связаны с повышенным риском. Более низкой является ставка процента по кредитам, имеющим следующее обеспечение: «вексельное» товарное, под дебиторскую задолженность, под ценные бумаги.

Цель использования кредита бывает различной, в зависимости от нее разной будет и ставка процента. Повышенным риском обладают ссуды, выдаваемые для устранения финансовых затруднений, на осуществление инвестиционных проектов и т.д.

Ставка процента дифференцируется в зависимости от формы кредита (коммерческий, банковский, государственный, потребительский и т.д.), а также от заемщика (кредит для торгово-промышленных компаний, сельскохозяйственных, коммунальных предприятий, индивидуальных заемщиков).

Официальная процентная ставка может быть:

- по редисконтированию (переучету ценных бумаг, в т. ч. векселей);

- по рефинансированию (кредитованию банковских учреждений Центральным банком);

- учетная ставка НБУ. Учетная ставка НБУ это монетарный инструмент, с помощью которого он устанавливает для субъектов денежно - кредитного рынка ориентир для определения стоимости привлекаемых и размещаемых денежных средств на определенный период.

В зависимости от стоимости межбанковских ресурсов. В связи с развитием межбанковского кредита распространение получили межбанковские кредитные ставки процента. В мировой практике примером межбанковской ставки может служить лондонская - ЛИБОР, которая используется в качестве базовой при расчете стоимости отдельных международных сделок. Как правило, к базовой ставке ЛИБОР добавляется определенная надбавка (маржа), которая зависит от вида сделки, финансового положения заемщика, конъюнктуры на рынке ссудных капиталов.

В Украине межбанковская ставка формируется под влиянием спроса и предложения на межбанковском рынке и увеличивается в зависимости от состояния рынка кредитных ресурсов. Так, с середины 1994 г. в качестве индикаторов рынка межбанковских ресурсов используются ставки КИБОР (КІВОR), КИБИД (КIBID).

КИБОР (от англ. – KievInterBankOfferedRate) - предложение на продажу) представляет среднюю величину ставок на межбанковском рынке по размещению кредитов.

КИБИД (от англ. KievInterBankOfferedBid- предложение на покупку) - это средняя объявленная ставка по привлечению ссуд. По этой ставке банки готовы купить межбанковский кредит.

Фундаментом процентной политики является денежно - кредитная политика государства, проводимая центральным банком (НБУ в Украине). Она ориентируется на состояние экономики и свободного кредитного рынка. Однако на ставки коммерческих банков влияют факторы, не связанные напрямую с политикой центрального банка. Иными словами, имеет место многофакторный процесс, в котором все компоненты находятся в тесном взаимодействии.

Денежно-кредитная политика является одним из ведущих факторов изменения ставок процента на кредитном рынке

Воздействуя на общие условия предложения кредита, Центральные банки всех стран своей политикой оказывают весьма значительное влияние на уровень рыночной цены кредитных ресурсов - ставки процента.

Многие из нас, так или иначе, сталкивались с понятием кредита, как займа денег под обусловленный процент. Это очень полезная обществу услуга, поскольку в нашем государстве, без кредита некоторым слоям населения приходится крайне тяжело. Главным преимуществом кредитования, которое и сделало его столь популярной отраслью (не считая самих денежных средств, разумеется) это гибкость. Вот так вот просто, гибкость в возможностях. Ведь индивидуальный подход к кредитованию каждого гражданина делает всю систему в целом неимоверно широкой.

Заемные средства в наше время можно получить для практически любых, законных целей (у незаконных кредиторов можно и для незаконных целей). Будь то новенький автомобиль в лизинг, бесшумный холодильник, смартфон, ипотечные договора – банки буквально ждут Вас с распростертыми объятиями.

Не может ведь быть все так сладко, верно? Что Вы знаете, о процентной ставке по кредиту? Достаточное количество людей экономически не подкованных берут несколько кредитов, не имея представлений о процентной ставке, а потом возмущаются круглым счетам по кредиту.

Данным материал максимально доходчиво прояснит, что такое процентная ставка по кредиту. Какие они бывают, от чего стоит отталкиваться при выборе процентной ставки, и чего стоит избегать, чтобы не попасть в неприятную, а иногда и вовсе убыточную ситуацию.

Что такое процентная ставка по кредиту – понятие процентной ставки по кредиту

Абсолютное большинство людей, не имеющих особых знаний финансовой структуры, когда принимают решение взять кредит, первым делом обращают свое внимание на процентную ставку. Для того, чтобы понять, что низкая процентная ставка принесет меньше финансовых потерь, не нужно никаких особых навыков, каждый понимает принцип этой работы. Однако обыватель не полностью осознает, каким образом составляется процентная ставка по кредиту, как ее рассчитать, как избавить себя от лишних переплат имея в арсенале понимание принципа работы процентной ставки.

Что такое годовая процентная ставка по кредиту

Большая часть человечества полагает, что с процентной ставкой по кредиту в 10%, столько же будет в процентах и стоимость всего займа, то есть совокупность всех платежей. Большой ошибкой будет располагать таким мнение относительно процентной ставки. Ведь сам термин «процент годовых» кричит заемщику, о своем предназначении.

Если Ваш кредит оформлен на три года значит, и процентная ставка будет с каждым годом увеличиваться. Сама ставка так и останется 10% к примеру, однако это десять процентов от всей суммы задолженности за год. Получается, что процентная ставка изымается с Вас за каждый год пользования заемными средствами, а рассчитываются они от текущего состояния задолженности.

Запомнили – закрепили. Чем больший срок Вашего кредита, тем больше денег будут переплачены. Долг растет каждый год, процент остается таким же, увеличивается только сумма пользования кредитом.

Во время оформления кредита следует внимательно изучать договор, поскольку финансовая структура чрезвычайно широка, и организации не ограничиваются одним шаблоном. В разных учреждениях Вам могут предложить разные процентные ставки, а также методы их начисления. Однако основным инструментов банков все же являются годовые процентные ставки.

Каким образом составляется процентная ставка

Первым критерием установки процентной ставки является процент по кредиту центральной банковской структуры. К примеру, когда годовая ставка Центробанка составляет 10%, ни один финансовый отдел не может установить процент по своему кредиту ниже этой цифры. Стоит также учитывать фактор инфляции, при котором деньги имеют меньшую ценность, а банковские организации теряют в прибыли за счет кредитов под маленький процент.

Основные критерии составления кредитной ставки заключаются в следующем :

На каком уровне инфляции находится государство в текущий момент.

Поскольку банки не выдают внутренние средства, они привлекают сторонних вкладчиков. Следовательно, обслуживание депозитов также требует денежных вложений, что тоже входит в состав процентной ставки.

Нередко банкам приходится также занимать средства у сторонних финансовых учреждений. В состав процентной ставки также входит погашение межбанковского договора о займе.

Каждый банк обладает определенным процентом неплательщиков. Имеются в виду как люди, которые не полностью погасили задолженность, так и те, кто вовсе не платил. В состав процентной ставки заемщиков также это входит.

Корпоративные нужды банка. Заработные платы сотрудникам, содержание офисов, другие корпоративные расходы также являются частью процентной ставки.

Простыми словами, процентной ставкой можно назвать возмещение расходов, убытков и прочего, кредитующей стороны.

Какой таится подвох в низких процентных ставках

Какой заемщик не хотел бы получить кредитные средства, при этом, не имея нужды переплачивать свои кровные, на возмещение пользования кредитом? К сожалению, а то и к счастью многих из нас, бесплатных кредитов не бывает, и это стоит понимать. Но еще больше важно понимать, что низкая кредитная ставка не предоставит Вам гарантий на меньшие предстоящие расходы.

Наверняка многие из Вас встречали эти легендарные рекламные ролики с кричащими лозунгами «Ноль по кредиту», «У нас в банке нет процентов» и все в таком духе. Подвох в том, что указанная в рекламе минимальная процентная ставка доступна только ограниченному кругу физических лиц. При помощи таких нехитрых рекламных ходов банк собирает себе аудиторию клиентов, которые реальное положение вещей узнают уже на стадии сбора и подготовки необходимых документов.

Не стоит также забывать, что процентная ставка зависит также от индивидуальных характеристик перспективного клиента банка. Учет платежеспособности заемщика, и других факторов может повлиять на создание высокой процентной ставки для него, а банку возместить всевозможные риски работы с сомнительным клиентом.

Низким процентом банк не потеряет своей прибыли, а вот обратившемуся человеку за кредитом предстоит ряд расходов, которые перечислены ниже :

К ежемесячным взносам добавляются страховые платежи.

Дополнительная плата за открытие и последующую работу с лицевым счетом.

Огромные (без толики преувеличений) штрафы за просрочки.

Дополнительные платежи за СМС оповещения, рассылки и т.д.

Хотелось бы еще раз уточнить, что внимательное прочтение договора, перед его подписанием это крайне важный пункт. Всего один небольшой пункт, о какой-либо платной услуге, незамеченный Вами, может повлечь за собой колоссальные расходы.

Разновидности процентных ставок

Не стоит ошибочно думать, что есть масса сомнений в стабильности определенной процентной ставки. Для большинства случаев это так и есть. Ставка определяется один раз, заемщику выдается таблица выплат, и средства выплачиваются согласно этой таблице, без каких либо изменений.

Однако есть и другие виды процентных ставок, например :

Текущая процентная ставка, она же носит характерное определение «спот». Заключается в определении фиксирования процентной ставки сегодня, на сегодня сделанный заем.

Форвардная ставка. Ставка на будущее. Представляет собой зафиксированную сегодня процентную ставку, кредит по которой будет выдан в будущее время.

Плавающая ставка. Кредитор при этой ставке имеет полное право изменять ее в большую или меньшую сторону.

Важно : о плавающей ставке кредитор обязан сообщить исключительно ДО подписания Вашей договоренности о взаимоотношениях. Исходя из того, что кредитор может самостоятельно, исключительно из своих соображений (имеется в виду анализ активов клиента, характеристики и т.д.) варьировать размер ставки, об этом необходимо оповещать клиентов. Поскольку клиент будет вынужден погашать заемные средства по вновь указанной процентной ставке. В частности, плавающие ставки используют в отрасли кредитных карт.

Каким образом рассчитывается переплата

Ежемесячные платежи рассчитываются в зависимости от выбранного порядка погашения задолженности. При вариантах аннуитетной (ежемесячная выплата остается неизменной на протяжении всего срока погашения кредита) и дифференцированной (ежемесячный платеж имеет свойство снижаться с каждым последующим месяцем погашения).

Банки, как одна из самых востребованных ныне отраслей, также со всем миром идут в ногу со временем. У каждого банка и любой другой финансовой организации имеется свой сайт, на котором расположен онлайн калькулятор. При помощи вышеупомянутого Вы и можете самостоятельно рассчитать, как и размер доступного Вам кредитного займа, так и годовую процентную ставку (более точными данными обладают консультанты в отделении банка, поскольку учитывается множество деталей).

Не стоит забывать, что процентная ставка, это не полностью вся сумма стоимости займа. Полная сумма, с учетом комиссий и дополнительных сборов, будет доступна Вам непосредственно из кредитного договора.

Как оказать влияние на процентную ставку

Исходя из вышеуказанной информации, вы могли понять, что вопрос кредитования рассматривается в индивидуальном порядке. Программа кредитования может быть одна и та же для разных физических лиц, однако условия имеют место разниться. Это связанно с тем, что банковская структура крайне щепетильно относится к вопросу кредитования и рассмотрению многочисленных обращений, при нынешней то экономической ситуации в стране. Решение о выдаче (или нет) Вам кредитных средств, а также размере займа и процентной ставки, будет основываться на том, какой пакет документов Вы готовы предоставить во время рассмотрения вопроса.

Это может показаться странным, но помимо платежеспособности обратившегося, его трудового стажа и квалификационных навыков, кредитной истории, также могут оцениваться и семейное положение, личностные характеристики и т.д.

Как получить заемные средства с максимальной выгодой для себя

Что такое процентная ставка по кредиту мы уже поняли. Каждый потенциальный заемщик средств желает получить деньги на максимально выгодных для себя условиях. Если переплаты никоим образом не избежать, возможно ли сделать эти условия более благоприятными?

Прежде всего, чтобы стать обладателем «отзывчивой» процентной ставки, необходим ряд условий :

Стабильная работа с престижной заработной платой.

Серьезный трудовой стаж.

Хорошая кредитная история.

Стоит помнить, что Ваша кредитная история является экономически невыгодной банку, если заемные Вами средства погашаются задолго до окончания срока. В такой ситуации безоговорочно будет высокая ставка по проценту. Поскольку, когда банк видит, что теряет с Вами прибыль относительно срока погашения, он перекроет возможные риски высокой ставкой, и это вполне оправданно со стороны финансовой структуры.

Также необходимо кроме процентной ставки по кредиту интересоваться, об условиях предоставления кредитных средств, дополнительных сборах и комиссиях.

Весь пакет дополнительных сборов и комиссий за прочие услуги, в некоторых банков, указывается непосредственно при объявлении процентной ставки.

Ключевое слово «некоторых». Мы ведь помним, что вопрос относительно кредитования несет в себе исключительно индивидуальный характер. К тому же, если банк укажет абсолютно все затраты по стоимости пользования кредитными средствами, непосредственно в процентной ставке – процент окажется крайне велик. Это отпугивает многих потенциальных заемщиков, а значит, лишает банк прибыли. Исходя из этого, о всех предстоящих доплатах за то или иное, возможно узнать только из кредитного договора (мы ведь помним, что нужно внимательно его читать).

Понравилась статья? Поделись с друзьями в соц. сети:

22.06.2017 0

Сегодня банки предлагают множество услуг населению, самыми востребованными из которых являются кредитование и размещение вкладов. Политика в отношении кредитов и вкладов во многом контролируется Центробанком РФ, а также законодательными актами России. Однако, за банками оставлено право предоставления кредитов и размещения вкладов на определенных условиях, если это не противоречит законодательству.
Согласно статистике, клиентом того или иного банка является каждый 10-й россиянин. Именно поэтому так важен вопрос о том, как производится расчет годовых процентов по кредиту или банковскому вкладу. В большинстве случаев, под процентом понимают размер ставки. От размера ставки зависит общая сумма переплаты по кредиту, а также размер ежемесячного платежа.

Годовой процент вкладов: расчет по формуле

В первую очередь, рассмотрим банковские вклады. Условия прописываются в договоре в момент открытия депозитного счета. На внесенную сумму начисляются проценты. Это денежное вознаграждение, которое банк выплачивает вкладчику за пользование его деньгами.

Гражданским Кодексом РФ предусмотрена возможность граждан забрать вклад в любое время вместе с начисленными процентами.

Все нюансы, условия и требования по вкладу отражаются в договоре между банком и вкладчиком. Расчет годовых процентов осуществляется двумя способами:


Годовой процент кредита: расчет по формуле

Сегодня спрос на кредиты огромен, но популярность того или иного кредитного продукта зависит от годовой процентной ставки. В свою очередь, от процентной ставки зависит и сумма ежемесячного платежа.

Рассматривая вопрос о начислении процентов по кредиту, необходимо ознакомиться с основными определениями и особенностями кредитования в российских банковских учреждениях.

Годовая процентная ставка — это денежная сумма, которую заёмщик обязуется платить в конце года. Однако расчет процентов, как правило, производится на месяц или на день, если речь идет о краткосрочных кредитах.

Какой бы привлекательной не выглядела процентная ставка по кредиту, стоит понимать, что кредиты никогда не выдаются на бесплатной основе. Неважно, какой вид кредита берется: ипотека, потребительский или авто-кредит, все равно банку будет выплачена сумма больше, чем взяли. Чтобы рассчитать сумму ежемесячных выплат, необходимо разделить годовую ставку на 12. В некоторых случаях, кредитодатель устанавливает ежедневную процентную ставку.

Пример: кредит взят под 20% годовых. Сколько процентов от тела кредита требуется выплачивать ежедневно? Считаем: 20% : 365 = 0,054% .

Перед подписанием кредитного договора рекомендуется тщательно проанализировать свое финансовое положение, а также сделать прогноз на будущее. Сегодня средняя ставка в российских банках составляет примерно 14%, поэтому переплата по кредиту и ежемесячные выплаты могут быть достаточно большими. Если заемщик будет не в состоянии погасить долг, это приведет к наложению штрафных санкций, судебным процессам и потери имущества.

Также стоит знать, что процентные ставки могут быть различными по своему состоянию :

  • постоянная — ставка не меняется и устанавливается на весь срок погашение кредита;
  • плавающая зависит от многих параметров, например от курса валют, инфляции, ставки рефинансирования и пр.;
  • многоуровневая — основным критерием ставки является сумма оставшейся задолженности.

Ознакомившись с основными понятиями, можно переходить к расчету процентной ставки по кредиту. Для этого необходимо:

  1. Узнать баланс на момент расчетов и величину долга. Например, баланс равен 3000 руб.
  2. Узнать стоимость всех элементов кредита, взяв выписку по кредитному счету: 30 руб.
    Воспользовавшись формулой, разделить 30 на 3000, получится 0,01.
  3. Полученное значение умножаем на 100. В результате получается ставка, регулирующая месячные выплаты: 0,01 х 100 = 1% .

Для расчета годовой ставки нужно 1% умножить на 12 месяцев: 1 х 12 = 12% годовых.

Ипотечные кредиты рассчитываются намного сложнее, т.к. включают множество переменных. Для корректного расчета, суммы кредита и процентной ставки будет недостаточно. Лучше использовать калькулятор, который поможет рассчитать примерную ставку и размер ежемесячных выплат по ипотеке.

Расчет годовых процентов по кредиту. Онлайн-калькулятор (остаток по месяцам и сумма переплаты)

Для детального определения годовых процентов по кредиту, распределения остатка тела кредита по месяцам и годам, а также отображения информации в виде графика или таблицы, можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчёта на