Главная / Франшиза магазинов

По региональному признаку центральный банк может быть. Чем коммерческий банк отличается от государственного? Отличия коммерческих банков от государственных

Возникновение центральных банков и их роль в развитии эк. На совр.этапе

Пути создания Цб : исторического закрепления функций ден. эмиссии за крупнейшей кредит. орг-ей; учреждения гос-вом эмиссион. банка. Факторы способствующие обособлению : монополизация и централизация ден. эмиссии (Цб появ. как ком. б наделенные правом выпуска банкнот в обмен на их готовность фин-ть дефицит гос. бюджета), удобство использования в ден. обращении одного типа банкнот, преимущество централизации упр-я и защ. гос. ЗВР, необходимость совершенствования сис. платежей, выгодность сеньоража (затраты на изготовление купюр), поиск банками безопас. и надеж. хранилища свих резервов и более сильного банка способного предоставить в нужный момент займ. Эволюция - зарождение (учреждены в XIX в.), национализация (произошла после великой депрессии и II мир. войны, когда произошло усиление позиций Цб в нац. эк-ках, ↔ фин. рынков, необходимость гос. регулир-я ден. кред. сферы), глобализация (Махстрихский дог-р 1. 05.93, Цб 12 гос-в отказались от использования нац. ден. ед. в пользу евро, Цб передали свои полномочия по разработке и реализ-и ДКП Европ.Цб).

Место в эк-ке: содействие перераспред-ю кап-ла по сферам и отраслям эк-ки, снабжают эк-ку ден. массой в соотв. со спросом обеспеч эк. рост, способствует снижению издержек обращения (благодаря их деят. про-т ускорение оборота $ и разв. безналич. расчетов), проводник ДКП гос-ва, оказ. воздействие на ур-нь цен, динамику валют. курса, конъюнктуру фин. рынков… Цб - центр кредит. сис.

Основные функции ЦБ, их отличие от функций коммерч. Банка.

основные функции (от латинского слова «functio») – исполнение, деятельность, что в широком смысле слова означает обязанность, круг деятельности, назначение.

ЦБ выполняют следующие основные функции:

Эмиссия банкнот и монет; Эмиссия денег состоит в том, что центральный банк осуществляет монопольное право выпуска неразменных кредитных денег.

Проведение денежно-кредитной политики; ДКП ЦБ осуществляется методами либо кредитной экспансии, либо кредитной рестрикции.

Является «банком банков» - служит расчетным центром банковской системы, предоставляет ей кредиты, в некоторых странах осуществляют надзор за деятельностью банков; Поскольку ЦБ не работает с физическими лицами и хозяйственными структурами, то звеном-посредником выступают коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты. ЦБ осуществляет руководство и контроль над всей кредитно-финансовой системой. ЦБ устанавливает обязательные нормы резервов для коммерческих банков, выступает для последних кредитором последней инстанции. Кроме того, центральный банк осуществляет переучет векселей коммерческих банков.

Рефинансирование кредитно-банковских институтов (в том числе с помощью установки ставки рефинансирования, ломбардной ставки и т. п.);

Управление официальными золотовалютными резервами;

Проведение валютной политики;

Денежно-кредитное регулирование экономики.;

ЦБ главенствует над всеми коммерческими банками, разрабатывает различные положения и принципы ведения банками своей деятельности, а также контролирует их работу, проводя разнообразные проверки и анализируя отчетность. В свою очередь деятельность коммерческих банков направлена на удовлетворение интересов населения и юридически оформленных хозяйствующих субъектов страны. Они могут выдавать кредиты, принимать вклады, обменивать валюту, продавать драгоценные металлы.

Разница между ЦБ и коммерческим банком

Только ЦБ имеет право выпускать денежные знаки государства;

ЦБ разрабатывает положения по ведению бухгалтерского учета и составлению отчетности в коммерческих банках;

ЦБ выдает кредиты только коммерческих банкам, а последние могут выдавать кредиты населению и юридическим лицам, а также осуществлять вклады и разнообразные операции с ценными вещами, например, валютой или металлами.

Отличие коммерческих банков от Центрального банка РФ

Многие люди сейчас обращаются в коммерческие банки за разного рода услугами, такими как кредиты, вклады или операции с ценными бумагами и драгоценными металлами. Но есть еще такая организация как Центральный банк, который имеет несколько иные функции. И хотя все эти организации именуются банками, различия в них все же есть и они достаточно существенны для того, чтобы разделять их в разные категории организаций.

Центральный банк представляет собой государственный орган, призванный устанавливать и регулировать кредитную систему государства. В его ведении находится деятельность всех коммерческих банков страны, поскольку расчетные счета именно этих субъектов системы находятся в ведении Центрального банка. Жарковская, Е. И., Арендс, И.У. Банковское дело / Е.И. Жарковская, И.У. Арендс. - Москва: Омега-Л, 2010. Он разрабатывает систему принципов ведения бухгалтерского учета и составления отчетности для всех кредитных организаций, а они в свою очередь обязаны им подчиняться. При необходимости этот государственный орган может выдавать кредиты коммерческим банкам для совершения ими финансово-хозяйственных операций. Кроме того, Центральный банк и только он уполномочен совершать эмиссию или выпуск денежных знаков.

Таким образом, можно сказать о том, что Центральный банк главенствует над всеми коммерческими банками, разрабатывает различные положения и принципы ведения банками своей деятельности, а также контролирует их работу, проводя разнообразные проверки и анализируя отчетность. В свою очередь деятельность коммерческих банков направлена на удовлетворение интересов населения и юридически оформленных хозяйствующих субъектов страны. Они могут выдавать кредиты, принимать вклады, обменивать валюту, продавать драгоценные металлы.

Разница между Центральным банком и коммерческим банком заключается в следующем:

Только Центральный банк имеет право выпускать денежные знаки государства;

В Центральном банке содержатся расчетные счета коммерческих банков, а в коммерческих банках - счета юридических и физических лиц;

Центральный банк разрабатывает положения по ведению бухгалтерского учета и составлению отчетности в коммерческих банках;

Центральный банк выдает кредиты только коммерческих банкам, а последние могут выдавать кредиты населению и юридическим лицам, а также осуществлять вклады и разнообразные операции с ценными вещами, например, валютой или металлами.

Банковский сектор РФ и перспективы его развития в современных условиях

Состояние крупных коммерческих банков усилилось после экономического кризиса 2009 года по результатам 2013 года. В результате активного роста кредитования крупного бизнеса в 2014 году данный тренд сохранился. Вследствие чего перспективы развития банковского сектора в 2015 году будут сопровождаться ростом сосредоточения активов на крупных кредитных организациях (рис. 1).

Рисунок 1. Доля группы банков в совокупных активах, %

В совокупных активах банковского сектора по состоянию на первое января 2014 года основная доля 51,4% приходится на банки, контролируемые государством. Доля крупных частных банков составила 28,8%, а доля банков с участием иностранного капитала была равна 15,3% (банков, находящихся под существенным влиянием резидентов Российской Федерации, - 5,9%). Удельный вес средних и малых банков Московского и остальных регионов составил лишь по 2,3% активов банковского сектора. Таким образом, доля коммерческих банков, контролируемых государством и крупных частных банков в 2014 году растёт и будет продолжать расти согласно прогнозным данным ЦБ, доля же банков, контролируемых иностранным капиталом будет снижаться.

В 2014 году ведущие специализированные розничные банки сосредоточились на поддержании рентабельности бизнеса, а не на темпах роста, в результате чего главными направлениями стали развитие кросс-продаж некредитных продуктов в рамках существующей сети, а также оптимизация расходов на ведение бизнеса, к которым относиться закрытие неприбыльных подразделений, сокращение персонала, повышение эффективности работы банковских сетей. В результате ожидаемого смещения приоритетов крупных банков в сторону крупного бизнеса, небольшие банки получили возможность более активно кредитовать малый и средний бизнес, поэтому доля средних и малых банков снижается, но незначительно. Поддержкой для таких коммерческих банков может стать рынок тендерного кредитования, то есть рынок госзаказа далекий от насыщения кредитными ресурсами, ежегодный объем которого 10 трлн рублей.

Системный дефицит ликвидности сохранится в банковском секторе. Наиболее уязвимыми будут оставаться региональные банки, так как переток клиентов в крупные банки, наблюдавшийся в конце прошлого года, продолжился и в 2014 году. Дополнительное давление на состояние банковской системы создают крупнейшие банки, контролируемые государством, которые направляют избыточные средства в розничное кредитование, тогда как небольшие банки вынуждены поддерживать избыточный запас ликвидности. Рефинансирование также продолжает распределяться по системе неравномерно, так как более 70% приходится на крупнейшие банки с госучастием (рис. 2), а рынок межбанковского кредитования в периоды нестабильной экономической ситуации практически закрывается для небольших банков.

Рисунок 2. Доля банков в средствах, привлеченных от ЦБ РФ

Доля средств ЦБ РФ в пассивах банков в 2014 году будет оставаться высокой как за счет расширения объемов сделок РЕПО и кредитования в рамках 312-П (рис. 3), так и по причине ожидаемого увеличения спроса на новые инструменты, например таких как, рефинансирование под залог инвестиционных кредитов.

Рисунок 3. Средства, полученные кредитными организациями от ЦБ РФ

На фоне торможения ключевых сегментов рынка кредитования, напряженной ситуации с ликвидностью, а также усиления банковского регулирования и надзора, который затрагивает, в первую очередь, розничное кредитование, операции со связанными сторонами и проведение сомнительных операций в 2014-2015 году продолжит снижаться рентабельность сектора. По итогам 2013 года средняя рентабельность по банковскому сектору упала до 15,2%, в 2012 году она составила 18,2%, ее снижение затронуло и небольшие кредитные организации и крупные банки (рис. 4). Многие небольшие региональные банки уже вынуждены были в сложившейся ситуации пожертвовать своей рентабельностью для поддержания достаточного уровня ликвидности на случай новой волны перетока клиентов в крупные банки.

Рисунок 4. Рентабельность коммерческих банков в 2012-2013 гг.

В первом полугодии 2014г. прирост просроченной задолженности по кредитам, депозитам и прочим размещенным банками средствам составил 18,5%, тогда как за аналогичный период 2013 года он составил 6,6%, доля просроченной задолженности в совокупном объеме банковских кредитов, включая корпоративный и розничный портфели, и межбанковское кредитование, составила 3,8%, на начало года она была равна 3,5%. В связи с ростом активов банковского сектора и снижением прибыли с 0,49 трлн руб. до 0,45 трлн руб.по сравнению с аналогичным периодом 2013г. показатель рентабельности активов снизился с 2,1 до 1,7%. Рентабельность капитала на 1 июля 2014г. составила 13,6%, в 2013 году 16,6%.

Снижение рентабельности на состояние деятельности розничных банков окажет огромное влияние. Влияние на их прибыльность в последующих годах будет продолжать оказываться как со стороны доходов, к которым относится замедление портфеля и снижение доходной базы, планируемое ограничение ЦБ РФ максимальной ставки по кредитам, высокая стоимость фондирования; так и со стороны расходов, что может быть вызвано ростом удельных затрат на содержание созданной на этапе роста инфраструктуры, ростом расходов на резервы в связи с ухудшением портфеля и новыми требованиями регулятора. В свою очередь процентная маржа будет снижаться синхронно, а ключевыми факторами «расслоения» по рентабельности станут динамика качества активов, оперативность в оптимизации расходов на персонал и инфраструктуру, объем неработающих активов, в том числе динамика «подушки ликвидности».

Таким образом, банковские сектор является динамично развивающимся звеном экономики, подверженным как внутренним, так и внешним изменениям, связанным не только с платежеспособностью существующих и потенциальных клиентов банковских услуг, рентабельностью и ликвидностью коммерческих банков, но и со многими макроэкономическими факторами, которые оказывают как прямое, так и косвенное влияние на его состояние. Банковский сектор одним из первых реагирует на политические изменения, происходящие в стране.

Санкции, которые на протяжении 2014 года вводят против России страны Евросоюза и США, в связи со сложившейся ситуацией на Украине и присоединением Крыма и Севастополя к России, также оказывают непосредственное влияние на состояние банковского сектора. С одной стороны это может дать новый толчок для поддержания репутации и состояния госбанков, способствуя развитию кредитования важнейших отраслей экономики отечественными банками, но в то же время они лишаются иностранных инвесторов, также влияние этих санкций может способствовать выводу денежных средств из оффшорных зон, а, следовательно, и пополнению бюджета нашей страны за счет налогов, с другой стороны, последствия их введения могут проявиться в течение нескольких последующих лет.

По оценке Банка России в целом эффект от введенных санкций является ограниченно негативным. Удорожание фондирования, которое является следствием ограничения доступа к внешним финансовым рынкам для российских банков, а также возможное ухудшение финансового состояния подвергшихся санкциям предприятий-заемщиков и риски повышенной волатильности курсовой динамики приводит к ограничению масштаба самой банковской системы и ухудшению качества кредитных портфелей коммерческих банков. К тому же многие банки могут столкнуться с ростом запросов на реструктуризацию долгов со стороны крупных предприятий, так как наблюдается ухудшение состояния их портфелей.

Коммерческие банки в сложившихся условиях ужесточения регулирования своей деятельности со стороны ЦБ РФ и усиления контроля за проведением сомнительных операций и сделок со связанными сторонами будут вынуждены корректировать свои стратегии развития или полностью их менять, для того чтобы поддержать рентабельность на фоне замедления основных сегментов кредитования. На состояние небольших коммерческих банков огромное влияние также продолжает оказывать подверженность панике со стороны кредиторов, так как доступ к краткосрочной ликвидности на рынке МБК для них ограничен, к тому же опыт прошлых экономических кризисов подтверждает, что потоки спасительной ликвидности остаются в крупных банках, не доходя от регулятора до малых и средних кредитных организаций.

Операции центрального банка

В рамках установленных законом функций и достижения поставленных целей и задач Центральный банк Российской Федерации:

– проводит операции по выпуску денег в обращение;

– осуществляет кредитные, расчетные, кассовые и депозитные операции;

– покупает и продает государственные ценные бумаги на открытом рынке;

– покупает и продает облигации, эмитируемые Банком России, и депозитные сертификаты;

– покупает и продает иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;

– покупает, хранит, продает драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;

– принимает на хранение и управление ценные бумаги и другие активы;

– выдает поручительства и банковские гарантии;

– осуществляет операции с финансовыми инструментами, используемые для управления финансовыми рисками;

– открывает счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и территориях иностранных государств;

– выставляет чеки и векселя в любой валюте;

– проводит другие банковские операции.

Операции, выполняемые центральным банком, можно классифицировать в зависимости от определенных критериев (табл.).

Классификация видов операций центрального банка

Критерий классификации операций центрального банка	Виды операций центрального банка
По природе	Банковские и небанковские
По содержанию	Экономические, юридические, технические, по обеспечению внутренней безопасности банка
По характеру выполняемой работы	Аналитические, управленческие, счетные, бухгалтерские и др.
По планированию деятельности	Стратегические и тактические
По этапам осуществления	Первоочередные и последующие
По периодичности совершения	Единовременные (разовые) и многоразовые (повторяющиеся)
По отношению к национальному рынку	Внутренние и международные
По используемой валюте	В рублях, в иностранной валюте, мультивалютные
По отношению к банку банка	Активные, пассивные, забалансовые

ЦБ работает на макроуровне экономических отношений, обслуживает общие народнохозяйственные потребности, делает то, что не делает ни один другой банк, эмитируя в экономику наличные деньги.

Отличие центрального банка от коммерческого можно обнаружить и по другим параметрам.

По целевой ориентации. Получение прибыли, как уже отмечалось, не является целевым мотивом деятельности центрального банка. В отличие от последнего коммерческий банк, напротив, работает ради прибыли

По типу собственности. Капитал центральных банков, как будет показано в дальнейшем, чаще всего принадлежит государству, тогда как для коммерческих банков в рыночной экономике наиболее характерна акционерная форма собственности на капитал.

По численности и капитальной базе. В каждой отдельной стране функционирует свой единый национальный центральный банк; коммерческих банков в зависимости от национальных традиций, масштабов экономики и размеров территории могут быть десятки, сотни и даже тысячи. Естественно поэтому по капитальной базе коммерческие банки разделяют на большие, средние и малые кредитные учреждения. Делить центральные банки по объему капитала не приходится, так как в каждой отдельной стране центральный банк только один.

По направлениям деятельности. Коммерческие банки, осуществляя определенный набор услуг, могут быть как универсальными, так и специализированными. Подобный критерий классификации центральных банков изменен, ибо по своему статусу, делегированным ему полномочиям он выступает универсальным денежно-кредитным учреждением, выполняющим широкий круг операций и услуг.

По отраслевой направленности. Часто коммерческие банки сосредоточиваются на обслуживании определенной отрасли хозяйства. Свою приверженность к отраслевой направленности деятельности они подчеркивают даже в названии. В разных странах функционируют, например, внешнеторговые, экспортно-импортные, промышленные, сельскохозяйственные, нефтяные, газовые, морские, авиационные и подобные им банки, у основания или главными клиентами которых выступают предприятия соответствующей отрасли (подотрасли) экономики.

По региональному признаку. В соответствии с характером своей деятельности центральные банки являются национальными учреждениями, обслуживающими экономических субъектов по всей территории страны. В контексте поставленных перед ними задач они вступают также в международные валютно-кредитные отношения. Коммерческие банки могут подразделяться на региональные (местные), городские, межрегиональные, международные.

По клиентам. Клиентами как центральных, так и коммерческих банков являются юридические и физические лица. Принципиальное отличие, однако, состоит в том, что центральные банки не обслуживают непосредственно товаропроизводителей (за исключением случаев, когда в той или иной местности отсутствуют учреждения деловых банков), клиентами центрального банка выступают коммерческие банки, обслуживающие конкретных агентов экономики, правительственные, военные и другие учреждения издания).

По законодательству. Чаще всего центральные и коммерческие банки регулируются различными видами законодательства. Деятельность центрального банка – это область применения публичного права, деятельность коммерческого банка – область применения хозяйственного права, особых законов, регулирующих деятельность банков как коммерческих структур.

По характеру подчиненности (подотчетности) центральные банки как субъекты, представляющие государственную власть в денежной сфере, чаще всего подотчетны только законодательной власти (парламенту, Государственной думе и др.), перед которой периодически отчитываются по результатам своей деятельности. Коммерческие банки подотчетны только своим акционерам, перед которыми на годовом собрании оглашают итоги своей работы за отчетный период.

По правовому обеспечению начала своей деятельности. Начало деятельности центрального банка учреждается актом верховной государственной власти. Государственный банк Российской империи, например, был учрежден Указом Российской империи, Центральный банк Российской Федерации (Банк России) – Указом Президента Российской Федерации. Наполеон, например, реорганизовал Банк Франции законом, сделав его банком банков. Создание Банка Англии было одобрено биллем парламента {Tonnage Act).

Начало деятельности коммерческого банка кладет получение им в центральном банке лицензии. Таких лицензий может быть несколько, в том числе лицензия на осуществление валютных операций.

По назначению высшего руководства. Поскольку центральный банк имеет национальную значимость и большая часть его капитала чаще комплектуется на государственной основе, руководитель центрального банка назначается и утверждается президентом и высшим законодательным органом страны . Руководитель коммерческого банка назначается его акционерами.

По надзору и контролю. Контроль за работой центрального банка осуществляется на государственном уровне. В Российской Федерации, например, для проверки деятельности Банка России назначается аудиторская организация с высокой профессиональной репутацией. По отдельным вопросам деятельности Банк России может проверяться Счетной палатой Российской Федерации.

Надзор и контроль за работой коммерческих банков могут осуществлять либо специально уполномоченные правительственные учреждения, либо центральные банки (как это, например, принято в Российской Федерации).

Определение

Центральный банк представляет собой государственный орган, призванный устанавливать и регулировать кредитную систему государства. В его ведении находится деятельность всех коммерческих банков страны, поскольку расчетные счета именно этих субъектов системы находятся в ведении Центрального банка. Он разрабатывает систему принципов ведения бухгалтерского учета и составления отчетности для всех кредитных организаций, а они в свою очередь обязаны им подчиняться. При необходимости этот государственный орган может выдавать кредиты коммерческим банкам для совершения ими финансово-хозяйственных операций. Кроме того, Центральный банк и только он уполномочен совершать эмиссию или выпуск денежных знаков.

Центральный банк РФ

Коммерческий банк – негосударственная организация, основной функцией которой является удовлетворение потребностей юридических и физических лиц страны с целью получения собственной выгоды. Они могут выдавать кредиты на разнообразные нужды и принимать вклады от населения под разные процентные ставки, вести расчетные счета компаний, совершать валютообменные операции и сделки с ценными бумагами и драгоценными металлами. Кроме того, коммерческие банки вправе обменивать испорченные денежные знаки на новые. Расчетный счет такой кредитной организации находится в Центральном банке, а при необходимости он может получить кредитные средства от ЦБ России.

Сравнение

Выводы сайт

Только Центральный банк имеет право выпускать денежные знаки государства;
В Центральном банке содержатся расчетные счета коммерческих банков, а в коммерческих банках – счета юридических и физических лиц;
Центральный банк разрабатывает положения по ведению бухгалтерского учета и составлению отчетности в коммерческих банках;
Центральный банк выдает кредиты только коммерческих банкам, а последние могут выдавать кредиты населению и юридическим лицам, а также осуществлять вклады и разнообразные операции с ценными вещами, например, валютой или металлами.