Главная / Франшиза магазинов

Рефинансирование кредита в чем выгода. Оценка экономии раннего рефинансирования

Январь 2019

Рефинансирование - это банковский термин, который означает заключение нового договора или изменение текущих его позиций с целью улучшения условий кредитования. Другими словами, это новый займ на погашение прошлого кредита. В этой статье представлены лучшие банки для рефинансирования кредита и обговорены условия получения денежных средств в 2019 году.

Для чего делать рефинансирование?

Рефинансирование помогает справиться со многими финансовыми проблемами, например:

Понизить ежемесячный платёж. Чтобы избежать проблем и не допускать просрочек, можно обратиться в банк за рефинансированием. Например, чтобы увеличить срок договора и изменить ежемесячный платёж для более комфортной оплаты кредита. Однако важно помнить, что переплата станет выше.
Понизить процентную ставку. Если поторопиться и не разобраться с условиями договора как следует, можно подписать соглашение на неподходящих для себя условиях. Рефинансирование - простой способ сэкономить на процентах. Важно помнить, что большинство кредитов построены на основе дифференцированных платежей. Другими словами, первые несколько месяцев выплачиваются проценты, а только потом основной долг.
Выкупить заложенную собственность. Если оформлен автокредит под залог машины, его можно заменить беззалоговым кредитом и освободить себя от обязательств. Это бывает полезно, если требуется продать или передать имущество, которое находится в залоге.
Объединение двух и более кредитов в один . Некоторые заёмщики оформляют несколько кредитов, причём зачастую в разных банках. В результате приходится чаще совершать платежи и отслеживать несколько договоров, что отнимает время и требует дополнительного планирования. Чтобы избежать таких проблем, можно обратиться в банк за рефинансированием.

Какие банки занимаются рефинансированием кредитов?

Финансовые организации стараются заполучить добросовестных заёмщиков, которых они пытаются переманить от конкурентов. Для этого разрабатываются программы рефинансирования займов сторонних кредитных учреждений, которые позволяют перекредитоваться на более выгодных условиях.

В свою очередь, банки, с которыми заключён кредитный договор, стараются удержать своих клиентов, особенно если те своевременно совершают все обязательные выплаты. Эти организации предлагают взять новый кредит на погашение долгов проверенным клиентам.

В некоторых банках существуют несколько программ рефинансирования кредитов. Некоторые, например, осуществляют рефинансирование ипотечных ссуд или погашение займов под залог имущества. Перечень кредитных организаций, предлагающих специальные программы, довольно большой:

Газпромбанк предлагает рефинансирование потребительского кредита с процентной ставкой от 10,5%. Рефинансировать ипотеку можно по ставке от 9,5%.
Россельхозбанк рефинансирует кредиты под процент от 10% годовых на срок до 7 лет (для зарплатных клиентов).
ВТБ предлагает клиентам рефинансирование на выгодных условиях: сумма от 100 тысяч до 5 миллионов рублей с процентной ставкой от 7,9%.
Сбербанк России в 2019 году рефинансирует со ставками от 11,9%. Максимальная сумма - 3 миллиона рублей, кредитный период - до 7 лет. Добросовестные заёмщики могут взять кредит с минимальной процентной ставкой.
РайффайзенБанк предлагает следующие условия - договор заключается сроком до 5 лет под 10,9% годовых (при подключении программы Финансовой защиты).
Бинбанк входит в десятку крупнейших финансовых структур на территории РФ . Сумма кредита - до 2 миллионов рублей, сроки действия договора - от 1 до 7 лет. Ставка рефинансирования составляет 10,49% и выше.

Важно помнить, что банки публикуют примерную информацию о способах рефинансирования. Ситуация каждого заёмщика рассматривается индивидуально, и сроки, суммы и процентные ставки могут отличаться.

Проанализировав несколько вариантов, можно выбрать лучшее предложение для решения финансовых проблем. Ниже представлен список финансовых организаций, где лучше рефинансировать кредит.

Росбанк - рефинансирование потребительского кредита

Банк презентует самое выгодное предложение по рефинансированию кредитов от 9,99% годовых. Низкую процентную ставку предлагают участникам зарплатного проекта банка, а также сотрудникам компаний-партнёров.

Величина заёмных средств находится в интервале от 50 тысяч до 3 миллионов рублей. Заключить договор можно на срок от 1 до 7 лет. Если у клиента есть необходимость, то можно получить средства на личные нужды в дополнение к рефинансированию.

Банк работает с кредитами, которые соответствуют определённым параметрам:

основной кредит должен являться потребительским , автокредитом, займом на приобретение недвижимости (рефинансирование кредитных карт также возможно);
до даты окончания договора осталось больше 3 месяцев;
заём выдан в рублях;
заёмщик не совершал просрочек.

Требования непосредственно к заёмщику такие:

действующее гражданство РФ;
обязательна регистрация в том регионе, где находится банковское отделение;
заёмщик обязан предоставить документы, подтверждающие получение постоянного дохода;
величина ежемесячного дохода - не менее 15 тысяч рублей.

Оставить заявку

Интерпромбанк - рефинансирование кредитов других банков

Обратите внимание! Продукт доступен исключительно для жителей Москвы и Московской области.

Банк работает с кредитами других организаций на сумму от 45 тысяч рублей, максимальная же сумма составляет 1,1 миллион. Выплаты осуществляются сроком от 6 месяцев до 7 лет. Минимальная процентная ставка - 11%. Интерпромбанк не занимается рефинансированием ипотеки и автокредитов - только потребительские кредиты и кредитные карты.

Обязательно целевое использование заёмных средств. Претендент должен соответствовать следующим требованиям:

возраст - от 21 до 75 лет;
гражданство Российской Федерации;
регистрация на территории Москвы или области;
непрерывный трудовой стаж на последнем рабочем месте - от 3 месяцев;
общий трудовой стаж - не менее 1 года;
клиент не должен являться ИП либо владельцем частного бизнеса (если доход от этого вида деятельности - основной).

Оставить заявку

Уралсиб - рефинансирование кредитов

Этот банк предлагает взять кредит на рефинансирование других займов. Благодаря его программе можно закрыть сразу несколько кредитов (количество не ограничено), исправить своё финансовое состояние и сделать ситуацию более стабильной и предсказуемой.

Ссуды, не подлежащие рефинансированию:

С просроченной задолженностью.
Микрозаймы.
Кредиты на развитие бизнеса.
Займы в иностранной валюте.
Кредиты, ранее выданные в банке Уралсиб.
Кредиты созаёмщика.

Условия рефинансирования сторонних кредитов:

банк работает с кредитами в национальной валюте в размере от 35 тысяч до 2 миллионов рублей;
минимальная процентная ставка - 11,4% (если заёмщик оформит полис страхования жизни и здоровья);
срок кредитования - от 13 месяцев до 7 лет;
доступна выдача дополнительных средств для потребительских нужд;
предусмотрено досрочное погашение;
дополнительные комиссии не взимаются;
поручители или залог не нужны.

Основные требования к заёмщику:

гражданство - Российская Федерация;
регистрация на территории действия банка (срок регистрации - не меньше 6 месяцев);
возрастные рамки - от 23 до 70 лет;
стаж на последнем месте работы - не менее 3 месяцев;
организация-работодатель должна существовать как минимум 1 год.

Перечень необходимых документов для заёмщика:

Сумма заёмных средств до 250 тысяч рублей - потребуется паспорт и другой документ на выбор (СНИЛС, загранпаспорт, ИНН, водительское удостоверение или документ, подтверждающий доход).
Сумма заёмных средств свыше 250 тысяч рублей - необходимо наличие паспорта и документа, который подтвердит доход за период последних 6 месяцев (2-НДФЛ справка , выписка из ПФР, справка о доходах по форме банка , выписка, отражающая движение средств по зарплатному счёту, справка о доходах по форме организации-работодателя - один из этих документов на выбор).

Оставить заявку

Альфа-Банк - средства на погашение кредитов

Организация рефинансирует кредиты других банков совместно с собственными займами. Возможно объединить до 5 кредитов. Лучшие условия по договору действуют для зарплатных клиентов:

минимальный процент по кредиту - 11,99%;
срок действия договора - от 1 до 7 лет;
сумма кредита - от 50 тысяч до 3 миллионов рублей;
валюта - только рубли.

Потенциальный клиент должен соответствовать таким требованиям:

Гражданство - РФ.
Возраст - не менее 21 года.
Обязательно наличие стационарного и мобильного номера телефона.
Место жительства, работы и постоянной регистрации - город, в котором присутствует отделение Альфа-Банк.
Величина постоянного дохода - от 10 тысяч рублей.
Длительность трудового стажа - от 3 месяцев на текущем рабочем месте.

Оставить заявку

УБРиР - рефинансирование срочных потребительских кредитов

Добросовестные заёмщики с хорошей репутацией, участвующие в зарплатном проекте банка, могут получить кредит под 13% годовых. Срок погашения кредита составляет 2, 3, 5 или 7 лет. К выдаче доступны средства от 30 тысяч до 1 миллиона рублей. Возможно досрочное погашение без всяких комиссий.

Заёмщик должен соответствовать следующим требованиям:

возраст - от 19 до 75 лет;
обязательна регистрация в одном из регионов присутствия банка;
постоянная работа - минимум 3 месяца стажа на последнем месте (от 1 года, если заёмщик ведёт предпринимательскую деятельность).

Из документов потребуются паспорт и справка о доходах за последние полгода.

Оставить заявку

Обязаны ли банки рефинансировать собственные кредиты?

Банковская организация может ответить отказом в процедуре рефинансирования, и заёмщик ничего не сможет сделать. Более того, многие финансовые структуры нехотя оказывают эту услугу своим клиентам. Данная процедура влечёт за собой изменение по первоначальным условиям кредитования и поправки в договоре. Это может сказаться на снижении платёжеспособности и репутации клиента. Банки должны держать денежные средства под рефинансирование собственных кредитов, а это повышает финансовую нагрузку на организацию.

Если кредитор даёт согласие, происходит изменение условий текущего договора по кредиту. То есть поиска новых поручителей и дополнительной оценки залога не потребуется. Но банк имеет право в отказе заёмщику без объяснения причин. В таком случае не лишним будет узнать, какие банки занимаются рефинансированием кредитов других банков.

Имеет ли право банк-кредитор не позволить рефинансирование в другом банке?

Да, этот вариант возможен. К примеру, банк может затянуть с принятием решения и рассматривать заявление в течение многих дней, и заёмщик никак не сможет ускорить этот процесс.

Финансовые организации используют статью 43 ФЗ №102 «Об ипотеке», которая помогает удержать старых клиентов. Согласно закону, рефинансирование ипотечной ссуды допускается только в том случае, если это разрешено в рамках первоначального договора по ипотеке, который должен быть действительным при заключении нового соглашения. Другими словами, если договором запрещено рефинансирование, другой банк не вправе рассчитывать на получение имущества заёмщика в качестве залога и рефинансировать текущий кредит.

Однако добавлением запрета на последующую ипотеку в кредитные договора пользуются далеко не все банки. В таком случае заёмщику не обязательно спрашивать разрешения, можно просто пойти в другое финансовое учреждение и взять более выгодный займ.

Происходит расторжение кредитного договора с банком , после выполняется заключение нового с другими условиями, поэтому рефинансирование занимает не один день. Заёмщику придётся пройти через следующие процедуры: сбор новых документов по правилам стороннего банковского учреждения, процесс проверки платёжеспособности и кредитной истории, а также обсуждение момента по условиям страхования.

Однако всегда есть способ по получению нового кредита быстрее. Например, финансовое учреждение способно выплатить задолженность полностью, получить подтверждение о том, что обременение с жилья было снято, и произвести оформление собственности на себя. Смысл такой процедуры в следующем: заёмщик соглашается на действие более высокой процентной ставки, но получает кредит быстро, а всей документацией занимается банк. Как правило, добавляется два пункта по процентной ставке. Это означает, что если до оформления рефинансирования ставка была 9,5%, то потом она станет 11,5% или выше. На снятие текущего залога с недвижимости и оформление новых документов уходит около месяца.

На какие моменты нужно обратить внимание при заключении договора?

Даже в самом привлекательном договоре рефинансирования не исключено скрытых комиссий и прочих подводных камней. Нужно особо тщательно изучать все бумаги перед их подписанием, чтобы не оказаться в финансовой ловушке.

Очень важно понимать способ начисления процентов. Они могут начисляться так: либо с начала момента получения заёмщиком денежных средств, либо с того момента, как договор был подписан. Соглашение должно содержать эффективную процентную ставку. Также следует ознакомиться с типом графика погашения (платежи могут быть дифференцированными или аннуитетными). Договор должен содержать способы досрочного погашения кредита . По закону банки не могут применять какие-либо штрафные санкции при досрочном закрытии займа.

Если клиент задерживает платежи или исчезает, банк вправе штрафовать, вводить санкции и производить списание со счёта, открытого гражданином в данной кредитной организации, если таковой пункт присутствует в договоре. Большинство кредитных соглашений содержат в себе положение о праве кредитора взимать имущество заёмщика, если последний не выполняет свои обязательства. Важно предельно внимательно читать договор перед его подписанием.

Несмотря на то, что современные банки ориентированы на клиентов, они в первую очередь действуют в собственных интересах. Маленькая процентная ставка компенсируется страховкой, комиссией за платежи и прочими факторами. Подобные положения легальны, если прописаны в договоре. Рефинансирование выгодно только тогда, когда условия нового соглашения лучше предыдущего не только на словах, но и на бумаге.

Видео по теме

Получение нового денежного займа на погашение одного или нескольких имеющихся кредитов называется рефинансированием. При этом, если новый заем получен в том же банке, что и погашаемый, без включения дополнительных договоров с другими организациями, такая схема будет являться реструктуризацией. Рефинансирование бывает двух видов: принудительное (если банк кредитор продал права требования долга другому банку) или добровольное (когда инициатором выступает заемщик).

Большинство банков накладывают ограничение на возможность рефинансирования в течение некоторого периода. Для среднесрочных договоров он составляет от 6 месяцев, а для долгосрочных может достигать двух лет. Перекредитование могут осуществлять не только банки, но также МФО и кредитные кооперативы, однако следует помнить, что в таких компаниях сложно получить выгодный потребительский кредит.

Выбор программы рефинансирования по тарифной ставке

Основным критерием, по которому выбирают программу рефинансирования большинство заемщиков является тарифная ставка. Она будет прибыльной, если отличается от действующей минимум на 0,5%. С другой стороны, даже при существенном снижении ставки, новый кредит может оказаться невыгодным.

Когда более низкий тариф будет выгодным

Получение более низких тарифов доступно только для заемщиков с хорошей кредитной историей. Оно может быть осуществлено как с привлечением нового банка, так и в рамках исходного. В каких случаях можно претендовать на понижение ставки:

Если вы нашли банк с более выгодными условиями, при прочих равных требованиях.
Если получили возможность предоставить обеспечение или ваш статус изменился (к примеру, первый заем был взят без подтверждения доходов, со временем ситуация изменилась, и есть возможность выплачивать долг на более выгодных условиях).

При рефинансировании с целью уменьшения тарифной ставки учитывается форма расчета платежей. Она может быть аннуитетной и дифференцированной. Аннуитетная система предусматривает вначале выплату процентов, а затем тела кредита. Пример рефинансирования:

У вас есть потребительский кредит на 1 млн рублей в банке ВТБ 24 сроком на 3 года. Тарифная ставка по нему 16% годовых.
Ежемесячный платеж 35157 рублей, сумма итоговой переплаты 265653 рублей, а полная сумма выплат по кредиту 1265653,19 рублей.
Вы уже сделали 12 платежей, выплатив 256722,3 рублей из тела кредита и 139915,42 рублей процентов. Оставшийся кредит составляет 718031,04 рублей.
Вы хотите рефинансировать кредит в Альфа-Банке, который предлагает перекредитование по ставке от 13,99% на оставшийся срок 2 года.
В этом случае полная сумма выплат по новому кредиту на остаток долга 718031,04 рублей составит 827312,36 рублей.
Таким образом с рефинансированием все выплаты составят: 256722,3+139915,42+827312,36=1223950,08, что меньше чем 1265653,19 рублей без рефинансирования.
Экономия по кредиту 41703,11 рублей.

В каких случаях рефинансирование по процентной ставке нерентабельно

Переплата по новому кредиту может оказаться менее выгодной, даже если процентная ставка меньше. К примеру, при дифференцированных платежах выгоды не столь велики, как при аннуитетных. Такая схема выплат характеризуется начислением процентов на остаток долга и равными выплатами по основному телу кредита. Поскольку последнее уменьшается с течением времени, снижаются и начисляемые проценты.

Пример расчета рефинансирования при дифференцированных платежах:

У вас есть кредит в Россельхозбанке на 2000000 рублей сроком на 2 года.
Процентная ставка 15,00%.
Полная итоговая сумма выплат составит 2312500,00 рублей, а переплата 312500,00 рублей.
Вы внесли 12 платежей, выплатив 999999,96 рублей тела кредита и 240250 рублей процентов. При этом вам остается выплатить 1000000,00 рублей.
Вы хотите получить рефинансирование в Газпромбанке с процентной ставкой 12,50% на оставшийся год.
Общая величина выплат по новому кредиту составит 1067708,33 рублей.
Всего с рефинансированием вами будет выплачено: 999999,96+240250+1067708,33=2307958,29 рублей, а без рефинансирования сумма составит 2312500,00 рублей.
Экономия при рефинансировании 2312500,00-2307958,29=4541,71 рублей.

Как видно из расчетов сумма экономии небольшая, при этом, если учесть, что затраты на сбор документов для рефинансирования кредитов в Газпромбанке составят от 6000 до 10000 рублей, выполнять перекредитование будет не выгодно.

Помимо этого, в расчетах следует учитывать:

присутствие в первоначальном договоре кредитования штрафов за досрочное погашение (см. Можно ли погасить потребительский кредит досрочно);
наличие в новом договоре комиссий и платежей за выпуск карт и обслуживание счетов, а также расчетно-кассовые операции.

Конверсия потребительских кредитов

Одним из видов рефинансирования является конверсия или изменение вида валюты кредита. На свободно конвертируемые валюты банки устанавливают более низкие проценты по кредиту, что привлекает заемщиков. Но если происходит скачок валютного курса, такой займ становится сложно выплачивать, и заемщику будет выгодно рефинансировать кредит в национальную валюту.

Пример:

В июне 2014 года курс доллара составил 34,5 рублей. Сбербанк предоставил вам кредит на сумму 10000 долларов США (345000 рублей) под 10,89% годовых со сроком выплаты 2 года и ежемесячным платежом 465,57 долларов США. Если бы курс не изменился, общая сумма выплат составила бы 11173,63 долларов или 385490,25 рублей. Аналогичный кредит в рублях по ставке 16% обошелся бы вам в 409381,95 рублей.
В декабре 2014 курс доллара составил 56,89 рублей, что почти вдвое увеличило платежи по кредиту. Так по начальному курсу платеж должен был составлять в эквиваленте национальной валюты 16062,09 рублей, а на практике оказался равен 21229,9 рублей.
Через год курс вырос до 70,93 рублей, а на момент окончания кредита снизился до 66,03 рублей.
Средний курс по кредиту (за первое полугодие) составил 45,6 рубля, что определяет общую сумму выплат за полгода в эквиваленте национальной валюты 127379,95 рублей.
Чтобы избежать дальнейшего повышения, в декабре 2014 вы берете кредит в 17,37% на остаток суммы 8380,26 долларов (476752,99 рублей по текущему курсу) остаточным сроком на 1,5 года. Сумма выплат по новому кредиту составит 543470,62 рублей.
Величина общих выплат по кредиту с рефинансированием: 543470,62+127379,95=670850,57 рублей.
Без рефинансирования остаток выплат за 18 месяцев 9121,23 долларов, по среднему курсу 64,61 рублей, в национальной валюте составит 589322 рублей. Итого 589322+127379,95=716701,95 рублей.

Таким образом рефинансирование (конверсия) позволит сэкономить до 45851,38 рублей.

Уменьшение ежемесячного платежа

Многие берут кредит для погашения кредита с целью снизить ежемесячные платежи. Это достигается путем увеличения срока выплат. Причиной получения такого рефинансирования является возникновение затруднений с выплатой установленной суммы. Такой кредит будет более выгодным, нежели просрочка платежей, по которой будут начислены штрафы и пеня.

В первую очередь за таким рефинансированием лучше обращаться в банк, где выдан сложный кредит. Делать это необходимо до возникновения нарушений условий договора и графика платежей. Большинство банков заинтересованы в сохранении клиентов и поддержании платежной дисциплины, поскольку снижение ставки и увеличение срока кредитования будет более привлекательным и выгодным для кредитора, нежели передача дела в суд или коллекторам.

Пример:

Вы взяли экспресс кредит на 600000 рублей под 19% годовых, со сроком возврата долга в течение 2 лет. Ежемесячный платеж составляет 30245,17 рублей, а общая сумма выплачиваемых процентов 125884,09 рублей.
Вы внесли 6 платежей, и ваша финансовая ситуация изменилась, в результате чего вы можете выплачивать только две трети суммы платежа.
Банк соглашается увеличить срок погашения кредита до 4 лет. При этом ежемесячный платеж по новому договору (исходя из остаточной суммы кредита) составляет 19667,10 рублей. При этом выплата процентов по новому займу составит 226018,06 рублей.
Как правило, кредиты на снижение суммы платежей являются смешанными и также предоставляют уменьшение процентной ставки.

Сведение нескольких кредитов в один

Особенностью этого вида рефинансирования является возможность облегчить выплату нескольких небольших потребительских кредитов. При этом по каждому договору необходимо в отдельности рассчитать сумму переплаты, комиссионные сборы, страховку, а затем просуммировать их между собой, сравнив с условиями нового кредита.

Большинство банков (Альфа-Банк, Сбербанк) представляют программы, позволяющие объединить до пяти кредитов, включая кредитную карту.

Пример:

Вы выплачиваете три кредита по разным банкам, в том числе Сбербанк России - на образование (22% в год), автомобильный (16% в год) и по кредитной карте (40% в год).
Платежи вносятся в различные дни месяца и разными способами.
По первому кредиту вы должны 1300000 рублей сроком на 1,5 года, по второму 2300000 на 3 года и по третьему 120000 рублей на 6 месяцев.
Сбербанк предоставляет вам возможность объединить эти кредиты в один под 16% годовых сроком на 3 года.
Без рефинансирования по первому кредиту вам необходимо выплатить 1538050,46 рублей, по второму 2911002,34 рублей и по третьему 134382,29 рублей. Общая сумма выплат составит 4583435,09 рублей.
При переоформлении всех кредитов в один выплаты составят 4537888,32 рублей.
В результате вы получаете сниженную процентную ставку, позволяющую сэкономить 45546,77 рублей и обеспечивающую удобство внесения платежей.

Что необходимо для получения выгодного рефинансирования

Большинство программ перекредитования представляют собой комбинированные варианты, приведенных выше схем. Чтобы сделать их действительно выгодными, вам необходимо вновь доказать свою платежеспособность. Для этого по возможности предоставляются:

залоговое имущество;
обязательства поручителей;
справка о доходах.

Нельзя допускать просрочку платежей и скрываться от банка. В этом случае вам с высокой долей вероятности не предоставят новый займ. Если у вас есть задолженность - погасите ее и найдите уважительное доказательство сложных обстоятельств, приведших к просрочке (например, больничный лист).

Перед началом процедуры перекредитования вы должны изучить договор по рефинансируемому кредиту на предмет запрета к досрочному погашению. Также постарайтесь уведомить банк о своих намерениях перевести кредит в другую организацию.

Перекредитование - это удобный инструмент сохранения кредитной истории и экономии средств для заемщика и поддержания дисциплины для кредитора. В каждом отдельном случае следует принимать во внимание множество факторов, обеспечивающих преимущества использования этой схемы. Без внимательных расчетов, вы не сможете точно определить выгодно ли рефинансирование потребительского кредита с учетом имеющихся обстоятельств.

Евгений Смирнов

# Рефинансирование

Что дает рефинансирование должнику?

Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод. Основной плюс – снижение процентной ставки и возможность изменить валюту займа.

Навигация по статье

Выгоды перекредитования для заемщика
В чем интерес рефинансирующего банка?
Есть ли смысл в рефинансировании потребительского кредита?
Как выбрать наилучшие условия перекредитования?
Как рассчитать ставку рефинансирования?

Все предложения банковских услуг, рекламируемые как чрезвычайно выгодные, вызывают сомнения. Не составляет исключение и рефинансирование. Стоит ли для уменьшения переплаты по кредиту оформлять заем в другом банке? Или лучше обратиться в свой? Может быть, здесь кроется какой-то подвох? Чем придется заплатить за экономию на процентах? Ведь всем известно, что всё имеет свою цену.

Еще один важный вопрос: в какие кредитные учреждения лучше всего подавать заявку о рефинансировании задолженности? По каким признакам отличать самые выгодные и надежные из них? Обо всем этом читайте в этой статье.

Выгоды перекредитования для заемщика

Конечно, общие рассуждения о том выгодно ли перекредитование, носят слишком абстрактный характер. Без привязки к конкретной ситуации они не имеют смысла, но общие правила определения целесообразности этой операции все же существуют.

Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод:

Меньшая процентная ставка. Именно она является главной движущей силой, следуя которой заемщики стремятся взять новый кредит для погашения предыдущего займа.
Щадящая финансовая нагрузка. Бывает, что процент по кредиту невысокий, но он предусматривает слишком большие суммы регулярных выплат. Договор заключен на относительно короткий срок, «клиент не тянет», а банк навстречу не идет. Чтобы уменьшить ежемесячную нагрузку, заемщик готов принять худшие условия (большую ставку) и растянуть время погашения.
Переоформление валюты. Ипотека, взятая по хорошей ставке в долларах, швейцарских франках или евро, может после девальвации стать неподъемным грузом для заемщика, получающего доход в российских рублях. Изменения курса прогнозировать сложно.
Объединение нескольких кредитов. Обычно банки практикуют такую услугу для не более чем пяти задолженностей. Заемщику легче контролировать ситуацию, когда ссуда одна. Он точно знает, сколько ему нужно переводить денег с карты, и когда он полностью рассчитается по всем кредитам.
Избавление от обременения обеспечительного имущества. Некоторые программы рефинансирования позволяют добросовестным клиентам распоряжаться залогом по своему усмотрению.

В чем интерес рефинансирующего банка?

Источником прибыли для финансово-кредитных учреждений служит плата за пользование предоставляемыми ими заемными средствами. Исходя из этого положения, банки заинтересованы в привлечении как можно большего количества заемщиков (и вкладчиков тоже, но сейчас не о них речь).

Ставки рефинансирования по определению должны быть ниже кредитных - иначе сама операция в большинстве случаев лишается смысла. Частично эта недополученная выгода компенсируется комиссиями, взимаемыми при оформлении услуги.

Следует отметить намного меньший уровень банковских рисков при рефинансировании по сравнению с первичным кредитом:

Клиент уже проверен и какое-то время погашал задолженность. Насколько регулярно он это делал -видно по выписке.
Банк в любом случае потребует подтверждение дохода — как при обычном кредитовании, так и для рефинансирования.
Залоговое имущество будет повторно проверено.
Рефинансированная сумма меньше начального размера кредита.

И так далее. При этом ставка рефинансирования в любом случае предусматривает получение прибыли. Клиент, получив позитивный опыт, может в дальнейшем сотрудничать с банком более плотно - оформить с ним договор расчетно-кассового обслуживания, депозита или пользоваться другими финансовыми услугами. Таким образом рефинансирование играет роль своеобразной промо-акции.

А если клиент по каким-либо признакам для банка нежелателен, ему можно просто отказать.

Есть ли смысл в рефинансировании потребительского кредита?

Судить о том, выгодно ли перекредитование, и если да, то насколько, можно лишь для условий конкретного займа. Для окончательных выводов необходим учет остаточной суммы долга, процентной ставки, направленности займа (потребительский или на развитие бизнеса), расценок на дополнительные услуги в обоих банках и прочей важной информации.

Рефинансирование по отношению к первичному кредитору фактически приравнивается к досрочному погашению задолженности, просто производит его не сам клиент, а сторонняя кредитная организация.

В случае с потребительскими кредитами банк не вправе препятствовать желанию клиента рассчитаться раньше даты, указанной в договоре (статья 809 353-ФЗ). Он также не может требовать каких-либо дополнительных выплат кроме процентов за период фактического пользования кредитными средствами. Однако заемщик обязан за месяц уведомить кредитора о своем желании погасить задолженность досрочно.

Условия бизнес-кредита допускают взимание банком недополученной прибыли полностью или частично, по договоренности с клиентом.

При принятии решения о рефинансировании чьей-то задолженности менеджмент кредитной организации учитывает размер своего предполагаемого дохода. Он зависит от остаточной суммы и срока. Если операция экономически нецелесообразна, заявку могут отклонить.

Заемщику тоже следует соотнести возможную выгоду со своими издержками. Если остаток суммы невелик и до окончания срока действия договора остается менее трех месяцев (в некоторых случаях - шести), то ему вряд ли есть смысл обращаться куда-либо за рефинансированием. К тому же эта процедура связана с затратами времени и денег.

Ситуация начинает играть другими красками, если не самым выгодным образом кредитована ипотека. Уменьшение ставки даже на полтора-два процента означает экономию значительных сумм, причем ежемесячно. Если к ней добавить полагающийся при кредите под залог недвижимости налоговый вычет, то эффект обрадует.

Очевидный вывод состоит в том, что рефинансировать небольшие кратковременные задолженности (например, за холодильник, пылесос или телевизор) нет особого смысла. Зато для крупных долгосрочных выплат (более двух лет) эта мера бывает в высшей степени рациональной.

Как выбрать наилучшие условия перекредитования?

Основные критерии выбора рефинансирующего банка понятны и без пространных объяснений. Общим признаком служит наименьшая ставка - она на первом месте по приоритетности. Затем следуют суммы комиссий, без которых редко обходятся финучреждения. Требование обязательного страхования и затраты на него также имеют важное значение.

Однако не всегда эти характеристики играют решающую роль. Если заемщик не имеет подтвержденного дохода, позволяющего обслуживать рефинансирующий кредит, услуга становится для него недоступной. Существуют и другие причины отклонения заявок. Поэтому в ряде случаев существенней не то, как выгодно перекредитование, а насколько оно вообще возможно.

Встречаются наиболее распространенные подводные камни, о которых банки «забывают предупредить» клиентов, желающих рефинансироваться.

Комиссии за обслуживание и предоставление кредита. Клиенту объявляют о выгодном предложении, акцентируя его внимание на низкой ставке. О больших дополнительных затратах менеджер может умолчать.

В тексте договора могут содержаться пункты, позволяющие банку через определенное время изменение процентной ставки. Если кто-то думает, что под этим подразумевается возможное ее снижение, то пусть не обольщается.

Меньше всего подвохов ожидает клиента в проверенных и надежных кредитных учреждениях:

ГПС(%)*	Максимальная сумма	Минимальная сумма	Возрастное ограничение	Возможные сроки
11.99 %	4 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	21–70	2–5 г.
13 %	1 000 000 ₽ Заявка	30 000 ₽	19–75	2–7 г.
11.99 %	3 000 000 ₽ Заявка	100 000 ₽	22–65	1–7 г.
11 %	1 100 000 ₽ Заявка	45 000 ₽	21–75	0,5–7 г.
10.2 %	27 000 000 ₽ Заявка	300 000 ₽	21–75	1–25 г.
10.2 %	1 500 000 ₽ Заявка	500 000 ₽	21–75	1–25 г.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Здесь заемщиков не заманивают низкими процентами, а подробно объясняют реальные условия.

Не стоит полностью исключать возможность договориться с тем банком, в котором взят кредит. Нередки случаи помощи добросовестным заемщикам «с прицелом на будущее». Займ могут реструктуризировать, оформить по меньшей ставке или продлить срок с уменьшением ежемесячных выплат. Тогда не нужно будет искать лучшие предложения и хлопотать с документами.

Не знаете какие банки делают рефинансирование кредита физическом лицу? Как из всего многообразия выделить лучшие предложения 2019 года? Прочитав данный обзор Вы узнаете: в каком банке выгодно подать заявку на рефинансирование потребительских кредитов других банков! Список составлен независимым экспертом по банковским продуктам и по совместительству автором финансового блога! Поэтому будет интересно!

В связи с постепенным снижением ставок по кредитам, для многих заемщиков остро стоит вопрос перекредитования своих кредитов, которые были взяты в предыдущие года. Чаще всего рефинансирование кредита в другом банке обусловлено 2 основными причинами: либо действующий кредит был взят высокий процент, либо сейчас у заемщика изменилось финансовое положение и платить по кредитному договору стало намного труднее. В таком случае, будет выгодно рефинансировать свои кредитные обязательства и сэкономить на процентах и ежемесячных платежах. В этой статье я расскажу Вам, где лучше всего сделать рефинансирование кредитов других банков и какие условия являются наиболее выгодными для физических лиц в 2019 году.

Для чего делать рефинансирование кредитов других банков?

Для начала давайте определимся, чем может помочь нам оформление нового кредита на погашение старых кредитных обязательств в других банках. В чем же плюсы программ рефинансирования для нас, физических лиц:

Снижение процентной ставки по кредиту. Как я уже говорил выше, если Вы взяли кредит на не очень выгодных для себя условиях, то рефинансирование — это способ исправить свою ошибку и сэкономить на процентах. Но здесь есть нюанс. Дело в том, что большинство банков выдают кредиты по системе дифференцированных платежей. Что это значит? Это значит что, в начале выплаты кредита, допустим в первые 3-6 месяцев выплачивается основная доля процентов. А потом уже выплачивается основной долг. Поэтому, я рекомендую если и делать рефинансирование, чтобы снизить ставку, то это лучше делать как можно раньше. Когда до окончания срока кредита осталось несколько месяцев — то смысла перекредитования с целью сэкономить на процентах нет. Но если Вам необходимы дополнительные деньги наличными, то тогда рефинансирование подойдет.
Снизить ежемесячный платеж по кредиту. В ситуацию, когда резко меняется финансовое положение может попасть каждый. И естественно, это сказывается на вашей возможности по оплате своих кредитных обязательств. Чтобы не допускать просрочек и для того, чтобы комфортнее было оплачивать свой кредит можно воспользоваться услугами банков по перекредитованию. В новом кредите Вы просто увеличиваете срок, а платеж становится меньше. Но здесь не забывайте про другую сторону медали — переплату.
Объединение нескольких кредитов в один. Большинство заемщиков в России имеют два и более кредита. Причем кредиты, как правило, в разных банках. Это не совсем удобно, ведь приходится платить 2 и более раз в месяц. А это отнимает наше время, которое можно с пользой провести по другому. В таким случаях, люди и рассматриваю возможность рефинансирования, чтобы объединить все кредиты и платить только один.
Освободить залог по кредиту. В данном случае, оформленный автокредит под залог авто или ипотеку можно рефинансировать беззалоговым кредитом, и тем самым освободить залог от кредитных обязательств. Это очень удобно, когда вам необходимо продать свой автомобиль или квартиру, которые находятся в залоге у кредитной организации.

ТОП-7 банков для рефинансирования кредитов физических лиц

Проанализировав массу предложений для физических лиц всем известных банков в стране, я пришел к списку 7 лучших банков, предлагающих самые выгодные условия по программам рефинансирования, перекредитования и консолидации потребительских кредитов, в том числе кредитных карт, ипотеки и микрозаймов. Всем, кто хочет подать заявку на рефинансирование, настоятельно рекомендую сначала ознакомиться с этим рейтингом, сравнить и выбрать для себя подходящие условия и не откладывая в долгий ящик, оставить онлайн-заявку через интернет.

Лучшее предложение 2019 года — рефинансирование в Альфа-Банке

В 2019 году очень большой популярностью пользуется программа рефинансирования от Альфа-Банка. Данная кредитная организация развивается очень быстрыми темпами и стремится привлечь как можно больше клиентов, предлагая очень выгодные условия. И конечно же, это не может не радовать, ведь процентная ставка здесь считается одной из самых низких, а процесс получения кредита быстрым!

Рассмотрим условия кредитования от Альфа-Банка

Низкая ставка по кредиту от 11,99%. Рассчитывается индивидуально.
Срок от 1 до 5 лет. Для зарплатных клиентов максимальный срок 7 лет.
Сумма кредита от 50 тысяч до 4 млн. рублей.
Обеспечение не требуется (ни залога, ни поручителей).
Не кредитуют владельцев ИП.
Рефинансирование возможно всех видов кредитных продуктов, в том числе микрозаймов МФО, автокредита и ипотеки.
Единая заявка на рефинансирование и дополнительные деньги (при необходимости).
Решение по заявке онлайн уже через 15 минут!

Рефинансирование потребительских кредитов в Москве от Интерпромбанка

Ищите, где рефинансировать свои кредиты в Москве и Московской области? Программа рефинансирования кредитов в сторонних банках от московского Интерпромбанка считается одним из самых интересных для жителей Москвы и области. Оставить заявку здесь могут только жители столицы и Подмосковья в возрасте от 18 до 75 лет. Таким образом, рефинансировать кредит здесь могут даже пенсионеры до 75 лет.

Условия рефинансирования кредитов в Интерпромбанке

Ставка по кредиту от 11% (минус 1% после завершения рефинансирования)
Срок нового договора от 6 до 72 мес.
Сумма кредита не менее 45 тысяч рублей и не более 1.1 млн. рублей.
Прописка и проживание должны быть в Москве или Московской области.
Оформив кредит по программе рефинансирования в Интерпромбанке Вы можете объединить все свои кредиты и платить только один ежемесячный платеж. Кроме того, если Ваша кредитная история позволяет, то Вам будет предложены дополнительные деньги на любые цели.

Выгодное рефинансирование без справок и без процентов на 120 дней

В Тинькофф банке сейчас действует уникальные условия, которые не предлагает ни один банк в России. особенность условий заключается в том, что если Вы оформляете карту в Тинькофф и Вам одобряют необходимый лимит, то Вы можете совершенно бесплатно этими деньгами погасить долг в другом банке (кредит, микрозайм или кредитная карта). А главным преимуществом является то, что на переведенную сумму долга из другого банка Вам не будут начисляться проценты по кредитной карте Тинькофф в течении 120 дней (4 полных месяца)! Это отличный способ рефинансировать свои потребкредиты в сторонних банках. Если же у Вас ипотечный кредит то воспользуйтесь другим предложением — Тинькофф Ипотека .

Чтобы воспользоваться выгодными условиями «Рефинансирование без процентов 120 дней» Вам необходимо:

на кредитную карту Тинькофф и получить решение в течении 5 минут.
В случае одобрения карты, специалист банка доставит ее в удобное для Вас место.
При активации карты по телефону, скажите что желаете перевести долг из другого банка.
Необходимо будет сообщить оператору Тинькофф реквизиты для перечисления денег в другой банк.
В течении 1-2 рабочих дней банк переведет деньги с вашей кредитной карты Тинькофф в погашение долга в другом банке. А вы получите на эту сумму долга 4 месяца беспроцентного периода.

В случае, если отказали в банке Тинькофф на кредитную карту или не устроил лимит, есть аналогичный продукт у Альфа-банка. Там тоже можно оформить кредитную карту, погасить этой картой долг в другом банке и не платить по карте Альфа-банке 100 дней проценты. То есть, своеобразные процентные каникулы по карте. Это отличный способ рефинансировать небольшой кредит или микрозайм в другом банке. .

Кредит на рефинансирование от УБРИР по паспорту и справке о доходах

Уральский Банк Реконструкции и Развития предлагает довольно выгодные условия для перекредитования заемщиков-физических лиц. Оставив заявку на рефинансирование в данном банке можно уменьшить сумму платежей, снизить процентную ставку, сократить количество кредитов и кредитных карт, а также получить дополнительные средства при необходимости. Для оформления понадобится всего 2 документа — паспорт и справка о доходах. Причем, подать заявку могут как наемные сотрудники компаний, так и индивидуальные предприниматели (ИП).

Условия предложение в УБРИР

Ставка по кредиту 15-19%, с возможностью снижения через 2 месяца до 13-15% годовых.
Срок от 24 до 84 месяцев.
Сумма до 1 млн. рублей.
Возраст заемщика 21-75 лет.
Заявка рассматривается в кратчайшие сроки — 1 день.

Рефинансирование кредитов других банков без залога и поручителей в Росбанке

Еще один банк, рефинансирующий потребительские кредиты физлиц — РОСБАНК. Кредитная организация дает возможность погасить существующие кредитные обязательства в другом банке за счет нового кредита, что позволит Вам уменьшить ставку, платеж, освободить залог в другом банке, объединить несколько кредитов в один или получить дополнительные деньги на любые другие цели.

Если посмотреть на условия рефинансирования, которые предлагает Росбанк физическим лицам — они одни их самых выгодных:

Низкая процентная ставка — от 11.99%.
Большая сумма до 3 млн. рублей.
Максимальный срок — 60 месяцев для новых клиентов, 84 месяца для зарплатных.

Предложение по фиксированной ставке для физических лиц от банка Уралсиб

Банк Уралсиб сегодня предлагает рефинансировать все ваши кредиты в других банках и объединить их в один кредит под выгодный процент кредитования. В отличие от многие других банков, Уралсиб сразу заявляет о фиксированной ставке по которой может одобрить вам кредит. Эта ставка на текущий момент составляет 11.4 процента годовых, что является одной из самых низких ставок для рефинансирования.

Коротко о выгодном рефинансировании кредитов от Уралсиба

Ставка по кредиту фиксирована — 11.4% годовых.
Срок от 13 до 84 месяцев.
Сумма до 2 млн. рублей.
Возможность погасить кредиты в других банках, а также получить дополнительные средства на любые цели.
Возраст заемщика для оформление должен быть не менее 23 лет.
Если необходима сумма для рефинансирования до 250 тысяч рублей то понадобится только 2 документа: паспорт + второй документ (водительское, СНИЛС, ИНН, загранпаспорт и так далее). Если свыше 250 т.р то дополнительно потребуется документ подтверждающий доход — 2-НДФЛ.

Выгодные условия по рефинансированию от Райффайзенбанка

Райффайзенбанк для клиентов в возрасте от 23 до 67 лет предлагает объединить до 5 действующих кредитных договоров в других банках (ипотека, автокредит, кредитная карта или потребительский кредит наличными).

На странице банка можно узнать подробные условия, произвести расчет целесообразности объединения кредитов с помощью калькулятора и отправить заявку. И уже через несколько минут Вы получите онлайн-решение.

Условия предложения в Райффайзенбанке

Выгодная ставка 10.99% со второго года, 11.9% в первый год.
Если в течении 90 дней Вы не закроете кредиты, на которые оформляли рефинансирование в Райффайзенбанке, то процентная ставка может быть увеличена на 8 процентов.
Объединение до 5 различных кредитов.
Минимальная сумма — 90 тысяч, максимальная — 2 млн. рублей.
Из документов понадобится паспорт и справка 2-НДФЛ за последние 3 месяца. Если сумма до 300 000 руб. — только паспорт!
Индивидуальных предпринимателей не кредитуют.

Где и как рефинансировать кредит если отказывают

Очень часто рефинансировать свой кредит хотят именно те, кто сегодня испытывает проблемы по выплате текущих долговых обязательств. То есть, у человека уже идет просрочка по кредиту и он пытается найти, где его рефинансировать. Это довольно частая ситуация и поэтому необходимо четко понимать, как выходить из этого положения. Как человек, которые 10 лет работал в кредитном отделе банка могу сказать что необходимо делать:

Для начала Вы должны понимать, что с просрочкой по текущему кредиту до 30 дней есть еще хорошие шансы получить положительное решение по специальным программам рефинансирования, которые приведены выше. Если же, просрочка намного больше чем 1 месяц, то шансов оформить перекредитования своих кредитов существенно меньше. Но в любом случае, чтобы выйти из этого положения надо действовать. Поэтому, в любом случае попробуйте оставить онлайн-заявки из приведенного выше рейтинга банков.
Если все банки отказывают или одобряют недостаточный лимит по программа рефинансирования, то тогда необходимо пробовать оформить кредит наличными в банках, которые приведены ниже. Там можно либо оформить кредит без справок о доходах, либо же наоборот под залог недвижимости или ПТС.
Если и на обычный кредит наличными отказывают, то тогда единственный способ — оформление кредита вашим ближайшим родственником (муж/жена, брат/сестра), который поможет полученными деньгами закрыть ваши просрочки. А Вы уже будете отдавать деньги ему.

Ниже представлены 8 выгодных банков, выдающие кредиты наличными на любые цели, числе которых рефинансирование кредитов других банков. Для оформления такого вида кредита для рефинансирования, Вам не надо собирать справки о кредитах в других банках.

Банк Жилищного Финансирования — для тех, кому банки отказывают в рефинансировании. В кредитной организации можно оформить кредит на рефинансирование без отказа под залог квартиры! Отличный вариант рефинансирования для тех, у кого плохая кредитная история!
— потребительский кредит наличными под выгодный процент для тех, кто хочет рефинансировать кредиты в других банках. Если Вы бюджетник, то смело отправляйте заявку в в этот банк. Банк лояльно относится к такой категории заемщиков!
— если Вам просрочки не позволяют срочно сделать рефинансирование кредита, то выходом из ситуации будет оформление кредита на другого человека, например, на родителей или бабушку/дедушку. Выгодные условия для пенсионеров предлагает как раз банк УБРИР.

Посмотрите обучающее видео: «Что такое рефинансирование и как его правильно сделать?».

Это банковская услуга, при которой банк соглашается предоставить вам кредит на погашение других кредитов на более выгодных условиях. При этом, для конечного клиента - заёмщика, данная услуга как правило бесплатна, и приводит только к уменьшению финансовых затрат и понижению процентной ставки.

Учитывая этот факт, многие люди имеющие сложности с выплатой кредита и собирающихся обратиться в кредитную организацию за получением , возникают серьёзные сомнения, по поводу того, зачем банку вообще необходимо ввязываться в долги стороннего клиента и перенимать на себя его обязанности. Иными словами, в чем выгода банков при рефинансировании кредитов?

А выгода действительно есть, но она ни в коем случаи не направлена на повышение стоимости кредита и создании дополнительных издержек для заёмщика.

Плюсы для банка, предоставляющего рефинансирование:

Банк получает нового клиента
Банк получает прибыль с процентов переплаты на
Возможность, после погашения кредита, предложить заёмщику какие-либо свои продукты

К сожалению, многие не понимают всей суть рефинансирования.

Большинство полагает, что при проведении этой процедуры банк несёт затраты на разнице процентов в первой кредитной организации и по новому договору займа, однако это не совсем так.

Согласно закону, процент переплаты начисляется только за период использования кредитных средств. При рефинансировании, погашение кредита осуществляется , тем самым понижается итоговая стоимость кредита и для второго банка, предоставляющего вам кредит на погашение предыдущих долгов, не существует той самой убыточной разности процентов.

Рассмотрим небольшой пример.

Вы взяли кредит, на сумму 500 тыс. рублей под 18% годовых на срок - 5 лет. Если произвести расчёт , можно понять, что по данным условиям и в течении указанного срока кредитования, вы переплатите банку порядка 260 тыс. рублей и итоговая стоимость кредита, с полумиллиона вырастет до 761 тысячи.

Сторонний банк предлагает Вам рефинансирование, на условиях понижения ставки до 12% годовых. К этому моменту, вы платите кредит уже 2,5 года и остаток по вашему долгу составляет 390 тыс. Если продолжить выплату кредита в первом банке, ваша переплата за оставшееся время составит около 90 тыс. рублей, а по условиям нового банка - примерно 60 тысяч.

Выгода для Вас очевидна - можно платить на 30,000 рублей меньше. Но зачем это банку №2?

Банк выплачивает за вас остаток по кредиту - 390 тысяч (как уже было сказано выше, при осуществляется только по времени использования денежных средств, поэтому итоговая стоимость кредита уменьшается) и получает нового клиента - Вас. Если опять же посчитать, то с такой операции второй банк сможет получить около 60 тысяч рублей прибыли, с вашей переплаты.

Плюсы для заёмщика:

Погашение предыдущих долгов
Экономия денежных средств на переплате
Уменьшение срока погашения кредита

Стоит отметить, что рефинансирование будет выгодного для Вас лишь в том случаи, если не осуществляется пролонгация срока кредитования. Иначе, даже меньший годовой процент на большем сроке возврата может увеличить итоговую стоимость кредита, и вы не сможете сэкономить свои деньги.

Неужели при рефинансировании все остаются в плюсе и получают выгоду? На самом деле нет.

Рефинансирование абсолютно не выгодно для банка №1, который изначально предоставлял Вам кредит.

Минусы для первого кредитора:

Потеря клиента
Утрата прогнозной прибыли из-за досрочного погашения кредита
Потеря новых заёмщиков в связи с наличием более выгодных условий у сторонних банков

При досрочном погашении кредита в ходе рефинансирование, первый банк теряет ожидаемую прибыль. Да, разумеется, в любые случаи кредитная организация будет в плюсе, однако сумма доходов будет меньше той что была спрогнозирована и на основе которой были рассчитаны риски и проценты по кредиту.

Не желая оказываться в подобной ситуации, некоторые банки могут вводить ограничения на рефинансирование своих кредитов, которые могут быть представлены запретом на досрочное погашение или наличием различного рода штрафов при выплате займа раньше срока.

Обо всём этом стоит заранее узнать в условиях вашего кредитного договора и согласовать эти и иные моменты перед началом процедуры рефинансирования.