Главная / Как создать свой бизнес?

Договор на дожитие на случай смерти. Страхование на дожитие

100 р бонус за первый заказ

Выберите тип работы Дипломная работа Курсовая работа Реферат Магистерская диссертация Отчёт по практике Статья Доклад Рецензия Контрольная работа Монография Решение задач Бизнес-план Ответы на вопросы Творческая работа Эссе Чертёж Сочинения Перевод Презентации Набор текста Другое Повышение уникальности текста Кандидатская диссертация Лабораторная работа Помощь on-line

Узнать цену

Страхование жизни предполагает - по определению - два изначальных риска: дожитие (до какого-либо возраста или события) и смерть, которая рассматривается либо как альтернатива дожитию, либо как дополняющий фактор риска (смешанный тип страхования - на дожитие и на случай смерти одновременно).

Базовыми характеристиками стандартных типов страхования жизни являются тарифы (нетто и брутто) и резервы премий.

Расчет нетто-ставок для страхования жизни (а также пенсий) основывается на двух исходных моделях, характеризующих математическое равенство финансовых обязательств страхователей и страховщика при заключении договоров на дожитие и на случай смерти. В левой части данных моделей приводятся все вероятные и дисконтированные взносы страхователя, а в правой - все вероятные и дисконтированные платежи страховщика. Страхователь платит свои деньги при условии дожития до каждого последующего года, а страховщик - либо при дожитии страхователя, либо в случае наступления его смерти. Каждый платеж соотносится со страховой суммой, принимаемой (условно) за Единицу (т.е. за 1 руб., 1 долл. и т.д.).

Вероятностные значения современной стоимости взаимных платежей страхователя и страховщика при страховании на дожитие определяются из равенства:

1+1pxv…+…n-2pxvn-2+n-1pxvn-1=1pxv+2pxv2…+…n-1pxvn-1+npxvn (1)

где - дисконтирующий множитель;

px - вероятность дожития страхователя и соответствующая ей вероятность уплаты денег для каждого из контрагентов в размере 1 денежной единицы (далее - д.е.);

п - количество лет, которые проживает страхователь (от 0 до 100 лет).

Вероятностные значения современной стоимости взаимных платежей страхователя и страховщика при страховании на случай смерти определяются из равенства:

1+1pxv+2pxv2+…+n-2pxvn-1=qxv+1|qxv2+…+n-2|qxvn-1+n-1|qxnn (2)

где в правой части используются вероятности смерти страхователя и соответствующие им вероятности платежей страховщика в случае смерти страхователя.

На основе данных равенств осуществляется расчет тарифных ставок при страховании на случай смерти.

Вычисление платежей при страховании на дожитие

Определим размер единовременной премии страхователя в возрасте х лет, если при дожитии до х+п лет он должен получить от страховщика 1 д.е. Обозначим размер этой премии символом пЕх. Так как эта премия вносится безусловно, то соответствующая ей вероятность равна единице. Поэтому, если современная стоимость премии равняется пЕх. то соответствующая ей вероятная стоимость платежа страховщика определяется как vn*npx, где , l - число лиц в возрасте х лет. lx+n - число лиц и возрасте х + п лет. Отсюда --. Умножив данное отношение на величину , получим видоизмененное равенство, которое преобразуется в формулу

где показатели Dx, Dx+n - коммутационные числа (табл. 1 и 2).

Таблица 1. Таблица коммутационных чисел

(фрагмент, для числа живущих лиц lx)

Возраст, х лет			Dx=lxvx*

Таблица 2. Таблица коммутационных чисел

(фрагмент, для числа умерших лиц dx)

Возраст, х лет			Cx = dx vx+1*

Данные таблицы составлены при процентной ставке i = 3%.

Например, 40 -летнему страхователю по условию договора страховщик обязан выплатить страховую сумму только при дожитии до 45 лет. При ставке 3% единовременная премия, которую застрахованный должен уплатить при заключении договора, равняется:

Число 0,8455 -тарифная ставка для лиц в возрасте 40 лет, страхующихся на дожитие до 45 лет. Ее значение определяется также посредством коммутационных чисел (табл. 1):

Если страховая сумма по данному договору равнялась бы 300 д.е., то страхователь должен внести 254 д.е. (300 0,8455).

При единовременном взносе страхователя страховщик может выплачивать по 1 д.е. ежегодно в течение всей жизни застрахованного с момента заключения договора (или- как пенсию - по истечении некоторого времени). В этом случае размер единовременной премии должен соответствовать современной стоимости всех вероятных платежей страховщика, производимых им в конце периода (постнумерандо):

где N x+1 = Dx+1 + Dx+2 + Dx+ з+…- коммутационное число. Оно получается в результате накапливания значений Dx снизу вверх таблицы смертности. Значения Nx для некоторых возрастов приведены в табл. 1.

Например, страхователю 40 лет. то страховщик может выплачивать пожизненно но 1 д.е. в конце каждого года при условии, что единовременный взнос составит:

При отсрочке пожизненных платежей на n лет и уплате их страховщиком в конце каждого года (постнумерандо) размер единовременного взноса определяется в соответствии с равенством:

Например: Допустим, что страховщик согласен выплачивать страхователю по 1 д.e. пожизненно не с момента уплаты премии, а спустя пять лет.

В этом случае единовременный взнос страхователя, чей возраст 40 лет, должен составить:

По договору страхования страхователь может вносить премии не единовременно, а периодически. Чтобы равенство в ответственности двух сторон по договору не изменилось, современная стоимость вероятных платежей страхователя приводится к единовременному взносу.

Размер периодического взноса определяется по формуле

где αх – годовые платежи страхователя

Числитель и знаменатель данной формулы модифицируется в зависимости от условий выплаты страховой суммы страховщиком.

Например, нетто-ставка для страхователей, чей возраст 40 лет, заключивших договор на дожитие до 45 лет, определяется следующим образом. Размер единовременного взноса страхователя, который заменяется периодическими платежами, равен Так как по условию договора предполагается, что страхователь будет платить до наступления возраста х + п лет, то при платежах в начале каждого периода (пренумерандо) их современная стоимость составляет разницу между немедленной пожизненной и отсроченной рентой пренумерандо:

Отсюда размер годовой нетто-премии равняется:

По условию примера

Если договор страхования на дожитие заключен на сумму 300 д.е., то размер годовой премии составит 54 д.е.

Вычисление платежей при страховании на случай смерти

Нетто-ставка при страховании на случай смерти также определяется при помощи таблиц коммутационных чисел. Рассмотрим пожизненное и временное страхование на случай смерти. Для лица, возраст которого составляет х лет, вероятность умерен, в течение предстоящего года жизни равна , а вероятность умереть в течение (n+1) лет равняется:

При пожизненном страховании на случай смерти единовременный взнос страхователя должен равняться сумме всех вероятных значений выплат страховщика по их современной стоимости. Формула (7):

где Мх и Dх - определяются по таблице коммутационных чисел (таб. 1 и 2).

Например, размер нетто-премии при пожизненном страховании на случаи смерти лиц в возрасте 40 лет равняется Если договор на случай смерти заключен в сумме 1000 д.е., то единовременная нетто-премия составит 370 д.е. Когда бы смерть страхователя ни последовала, страховщик выплатит 1000 д.е.

Для того чтобы воспрепятствовать вступлению в договор лиц с ослабленным здоровьем (т.е. повышенной смертностью в первые годы после заключения договора), выплату страховых сумм в случае смертности застрахованных можно отодвинуть на какое-либо число лет с момента заключения договора. В силу этого отсчет коммутационного числа Л/, также отодвигается на время рассрочки, и вычисление единовременной нетто-премии производится по формуле

При пожизненном страховании на случай смерти годовая нетто-премия равняется:

(9)

При отсроченном страховании нетто-премия, выплачиваемая раз в один год. равняется:

(10)

Если страхование временное, то годовая нетто-ставка определяется как.

Порядок, основания выплаты страховой суммы и необходимые документы для получения страхового возмещения зависят от вида договора страхования жизни. В свою очередь, договоры страхования жизни в зависимости от страхового случая бывают следующих видов:

страхование на случай смерти;
страхование на дожитие;
страхование здоровья.

Основания для выплаты страховой суммы

1. При страховании на случай смерти при пожизненном страховании таким основанием является смерть застрахованного лица. При срочном страховании — смерть застрахованного лица в течение срока, указанного в договоре страхования.

2. В случае страхования на дожитие основание для выплаты страховой суммы — дожитие застрахованного лица до определенного возраста, указанного в договоре страхования.

3. В случае страхования здоровья основание — утрата застрахованным лицом здоровья или его смерть вследствие несчастного случая или болезни в соответствии с договором страхования.

Лица, имеющие право на получение страховой суммы

В зависимости от основания для выплаты страховой суммы определяются лица, имеющие право на ее получение (п. п. 1 , 2 ст. 934 ГК РФ):

выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования;
застрахованное лицо или наследники застрахованного лица, если не указан выгодоприобретатель.

Срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая

1. При страховании на случай смерти страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

2. При страховании на дожитие страховщик или его представитель уведомляется в срок, установленный договором или правилами страхования.

3. При страховании здоровья страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

Документы, необходимые для получения страховой суммы

Исчерпывающий перечень документов, которые должны быть представлены страховщику для получения страховой суммы, устанавливается условиями договора страхования соответствующего вида. Как правило, в зависимости от вида договора страхования жизни по его условиям может быть необходимо представление следующих документов.

1. В случае страхования на случай смерти:

свидетельство о смерти;
договор страхования (полис);
медицинские документы с указанием причины смерти;
свидетельство о праве на наследство, если за получением страховой суммы обращаются наследники застрахованного лица;
паспорт выгодоприобретателя.

2. В случае страхования на дожитие:

заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица;
договор страхования (полис);
паспорт застрахованного лица.

3. В случае страхования здоровья:

заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица, дата и обстоятельства наступления страхового случая;
договор страхования (полис);
справка из медицинского учреждения, выписка из медицинской карты, больничный лист, справка из травмпункта, акт о несчастном случае на производстве, медицинское заключение, копия протокола об административном правонарушении, постановление или определение по делу об административном правонарушении, копия водительского удостоверения (в зависимости от страхового случая);
свидетельство о смерти (в случае смерти застрахованного лица);
свидетельство о праве на наследство в случае смерти застрахованного лица, если за получением страховой суммы обращаются его наследники;
паспорт выгодоприобретателя.

При передаче документов страховщику или его представителю следует запросить подтверждение их получения, в частности расписку с подписью сотрудника и печатью страховщика с указанием входящего номера на описи представленных документов.

Срок выплаты страховой суммы

Страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам застрахованного лица в срок, установленный договором или правилами страхования (как правило, в течение 5 — 15 дней). Выплата производится после того, как страховщик принял решение о выплате.

Если страховщик решил отказать в выплате страховой суммы, можно оспорить это решение в суде со взысканием страховой суммы в принудительном порядке.

Обратите внимание!

В определенных случаях выплаты по страховым договорам на дожитие могут облагаться налогом на доходы физических лиц, в то время как выплаты по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим выплаты на случай смерти, причинения вреда здоровью и (или) возмещения медицинских расходов застрахованного лица, не облагаются НДФЛ (пп. 2 , 3 п. 1 ст. 213 НК РФ).

Страхование жизни на дожитие — один из видов страхования жизни, который можно рассматривать и как специфический способ накопления и сбережения денежных средств. Вклад долгосрочный, исполняется автономным или комбинированным (может входить в состав договора по страхованию жизни) соглашением.

Выплаты по договору получает либо сам застрахованный (при условии дожития до указанного в контракте возраста), либо, в случае его смерти, они переводятся человеку, который указан в качестве . Главное условие — постоянный взнос фиксированной суммы на счет.

Страхование на случай смерти действует не на все причины, повлекшие летальный исход. Такими, например, не являются умышленное лишение себя жизни или обострение опасных хронических заболеваний, имевшихся на момент заключения договора и умышленно сокрытых.

Обе программы редко оформляются отдельными договорами, обычно они являются частями других страховых программ.

При оформлении полиса на дожитие человек определяет конкретный возраст или количество лет, которые указываются в договоре как период его дожития. Четко установленная сумма в полной мере выплачивается после того, как будет окончен период действия или произойдет утеря работоспособности, гибель.

Если установлен случай для применения страховки, то потребуется собрать все пакеты бумаг, которые подтверждают получение травмы и состояние, в котором она была получена (не допускается состояние опьянения). Также проверяется сокрытие важных болезней (например, хронических) и их осложнений.

Гарантию выплаты обеспечивают взносы, которые делает человек на протяжении конкретного времени. При летальном исходе деньги, содержащиеся на счету, передаются человеку, который был записан в договоре страхования на дожитие в качестве выгодоприобретателя. Если же сам страхователь доживает весь срок до окончания действия соглашения, то все деньги передаются ему.

При составлении соглашения, нужно указать такие факторы:

Фиксированную денежную сумму, которую человек вносит ежемесячно либо одноразовыми суммами на свой счет.
Срок договора (1 -72 года). Он бывает любым. Шаг — 1 год.
Человека, к которому перейдут все деньги при наступлении страхового случая или смерти застрахованного. Можно никого не записывать.

Смешанный договор может осуществить выплату денежных средств в двукратном или трехкратном размере в случае получения тяжелой травмы и утери работоспособности застрахованным лицом. Если работоспособность утрачена на 60% и более, то все следующие выплаты уменьшаются в два раза.

Кто может получить страховку

Договор дожития может заключить гражданин или резидент РФ и лицо без гражданства.

Ограничение — возраст страхователя: минимальный — год, а максимальный — 72 года. При окончании срока застрахованному лицу не должно быть больше 75 лет (если такое происходит, то договор считается расторгнутым). Исключениями из этих правил являются соглашения о пожизненном страховании.

Полис договора на дожитие подразумевает накопительный процесс (с набеганием процентов) на протяжение всего срока действия, но при летальном исходе только скопленные самостоятельно (без учета процентов) деньги, будут отданы выгодоприобретателю.

Дожитие является комбинированным видом страхования:

Содержит большинство пунктов срочного страхования.
Подразумевает получение конкретной суммы обозначенному лицу по дожитию.

Как получить полис накопительного страхования жизни

Получить полис на дожитие и случай смерти можно так же, как и другие полиса ДМП или ОМП.

Шаг 1. Просмотреть информацию и подобрать подходящую именно Вам страховую организацию, которая нравится и к которой есть доверие.
Шаг 2. Прийти в компанию и получить бесплатную консультацию юриста.
Шаг 3. Оформление добровольного медицинского полиса на дожитие и смерти. Заполняются сумма, срок действия и выбирается выгодополучатель.
Шаг 4. Оформление .
Шаг 5. Следует сразу оплатить первую накопительную часть (ежемесячный/ежеквартальный/ежегодный первый платеж) или произвести единоразовую оплату необходимых средств.

Тарифы на страховку на дожитие

Выплаты, производимые после смерти при страховании на дожитие, намного больше, чем при срочном страховании. Создается неоправданная иллюзия разных частей страховки (доля на срочное страхование и доля на накопление суммы).

По договору на дожитие страховая компания должна выплатить всю обозначенную в договоре сумму. Доля страхователя начинает накапливаться на счету, только после того, как человек сам инвестирует их себе. Получается, что человек кладет деньги в банк и за счет этого происходит накопление средств. Процент выше, если страховая компания инвестирует полученные от страхователя средства.

После смерти страхователя, компания немедленно возвращает все средства на расчетный счет или лично в руки выгодоприобретателю.

Стоимость страховки

Цена на страховой полис при оформлении страховки на жизнь и дожитие, составляет от 150 000 рублей до 650 000 рублей. Все зависит от размера суммы, которую Вы хотите внести, в дальнейшем или единовременно.

Страхование жизни на случай дожития до определенного возраста достаточно приемлемо и выгодно для простого обывателя. Дожитие можно заказать до определенного события, например, до юбилея или дня рождения. В таком случае, все деньги будут сохранены и переведены хозяину расчетного счета вместе с процентами, который в свою очередь ничего не потеряет и даже окажется в выигрыше.

Выплаты производятся при:

Смерти (пожизненный страховой контракт).
Смерти (не оконченное срочное соглашение).
Жизни до обозначенного в контракте возраста (смешанное соглашение).

Право при получении выплат:

По ст. 934 ГК РФ пункт 1 — лицо, прописанное в соглашении.
По ст. 934 ГК РФ пункт 2 — наследники (если не указано кто должен принять средства).
По ст. 934 ГК РФ — застрахованное лицо (если не указан выгодоприобретатель).

Сроки уведомления и выплаты

При смерти застрахованного лица или полученной им травме необходимо как можно быстрее сообщить об этом в страховую компанию. Наименьший срок уведомления составляет ровно месяц (30 дней по ст. 961 ГК РФ пункт 3). Точные сроки уведомления о смерти и травмах должны быть прописаны в договоре.

При страховом договоре на дожитие компания страховщика принимает решение о выплатах и производит их в течение 1−2 недель. При необоснованном отказе от заслуженной выплаты застрахованному лицу необходимо обратиться в суд, предоставив пакет документов (затем, при необходимости, в областной мировой суд).

Плюсы и минусы страхования на дожитие

У страхования жизни на случаи смерти и на дожитие имеются ряд плюсов и минусов. Положительные качества такого страхования являются более убедительными, особенно для пожилого человека.

Плюсы:

Существует накопительная часть.
Возможность самому выбрать человека, которому достанутся выплаты.
Деньги по истечению срока договора выплачивают очень быстро.
Сроки варьируются от 1 года до 72 лет.
Возможность страхования третьего лица.
Выплаты при получении тяжелых травм.

Минусы:

Вся процентная накопительная часть сгорает при смерти страхователя.
Возможна уплата накопительной части единовременно.
Существует ограничения по возрасту (не меньше 1 года и не больше 75 лет).
После того, как наступило 75 лет, договор автоматически расторгается.

Преимуществом пожизненного страхования является:

Возможность изменения условий в любой период времени.
Валюта финансовых вложений — любая из предложенных.
Возможно изменение получателя средств.
Возможно досрочное расторжение.
Большой процент накопления при длительном сроке контракта.
Наличие гарантированной доходности до 3%.

К достоинствам этого вида страхования можно отнести и вариативность страховых выплат:

страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;
страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);
страхование жизни с выплатой пенсии.

Полис на случай смерти включает все вышеперечисленные пункты и может иметь пункт страхования от любых несчастных случаев. Страховка выплачивается наследникам или родственникам погибшего. Следует тщательно изучать условия контракта, потому что некоторые происшествия (например, самоубийство) не входят в число страховых.

При заключении контракта нельзя ставить «галочки» и подписи под диктовку консультанта. Страхователю необходимо прочитать все самому. Не обязательно подписывать соглашение в день обращения в страховую компанию. Вы имеете право обдумать наиболее выгодные для вас условия в спокойной обстановке. Консультации по всем вопросам программ страхования компании осуществляют бесплатно.

При взвешенном подходе страхование на дожитие и случай смерти может оказать существенную поддержку самому страхователю или его выгодоприобретателю в тяжелых ситуациях, связанных со значительными финансовыми затратами.

Страхование на дожитие и другие риски (видео):

Отдельные виды страхования на дожитие

При страховании на дожитие страховая сумма выплачивается в том случае, если застрахованный доживает до момента, оговоренного в договоре. Величина страховой суммы определяется при заключении последнего и слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Если же застрахованный умирает в течение срока действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.

Особенность страхования на дожитие заключается в том, что страхователь имеет право на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев (может быть установлен и более длительный срок). Это требование страховщика связано с обеспечением стабильности его портфеля, т.е. количества и структуры действующих договоров. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор. Например, при 5-летнем сроке страхования выкупная сумма через 6 месяцев действия договора составляет примерно 75% от образовавшихся накоплений, а через 4 года и 6 месяцев — 98,5%.
Среди большого числа видов страхования на дожитие можно выделить две подгруппы: страхование капитала (сумм) и страхование ренты (аннуитетов). Первая объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается единовременно. К страхованию капитала относятся сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и др. Вторая подгруппа включает виды страхования, условия которых предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат. Страхование ренты также объединяет много видов, из которых выделяется пенсионное страхование. Рассмотрим подробнее отдельные виды страхования на дожитие.

Страхование капитала

Сберегательное страхование предусматривает уплату страховой премии в рассрочку и выплату страховой суммы при дожитии застрахованного до окончания срока страхования. При приеме на страхование нет требований заполнить анкету о состоянии здоровья застрахованного, а тем более пройти медицинское освидетельствование. Это вполне объяснимо, так как лицам, имеющим слабое здоровье, страховаться невыгодно.
Данное страхование в какой-то мере схоже с банковским вкладом, так как получаемая страховая сумма представляет собой уплаченные взносы, увеличенные на величину инвестиционного дохода. Особенность такого страхования — освобождение доходов, полученных застрахованным по долгосрочным договорам (сроком более 5-10 лет), от налогообложения.
При страховании к бракосочетанию (другие названия — свадебное страхование, страхование приданого) страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования и наступлении обусловленного события (регистрация брака или достижение оговоренного возраста, если брак не заключен). В качестве страхователей здесь выступают родители, дедушки, бабушки и другие близкие родственники, а застрахованным является ребенок в возрасте обычно не старше 15 лет. Цель такого страхования — гарантировать застрахованному получение страховой суммы при вступлении в брак даже в том случае, если в течение срока страхования будет прекращена уплата взносов в связи со смертью страхователя.
Поскольку в условиях страхования предусмотрено, что договор продолжает действие и после смерти страхователя, страховщики устанавливают жесткие требования к возрасту и состоянию здоровья желающих застраховать своих детей и внуков. Страхователями могут быть родственники ребенка в возрасте от 18 до 72 лет (возможны и другие границы), но с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования им было не более 75 лет. При этом срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на день подачи заявления о заключении договора. Например, 67-летняя бабушка не может застраховать свою 8-летнюю внучку, так как по окончании срока страхования (а он будет равен 10 годам: 18 — 8) ее возраст составил бы 77 лет, что выше предельно допустимого. Но в этом случае страхователем может стать другой родственник ребенка. Однако обычно независимо от возраста договоры страхования не заключаются с инвалидами и тяжело больными людьми.
Как уже отмечалось, смерть страхователя в течение срока страхования не прерывает договор и, как правило, не освобождает страховую организацию от принятых обязательств. Однако в ряде оговоренных случаев (смерть страхователя в связи с совершением им умышленного преступления или в результате управления средством транспорта в состоянии опьянения, смерть страхователя в результате умысла застрахованного) договор прекращается с возвратом уплаченных страховых взносов. Все рассмотренные требования и ограничения направлены на обеспечение финансовой устойчивости операций по данному виду страхования.
Страховая премия устанавливается в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы. Последняя определяется по соглашению сторон. В течение срока действия договора страхователь имеет право уменьшить страховую сумму, досрочно его прекратить и впоследствии возобновить при соблюдении ряда условий.
Страховым случаем является наличие двух условий: во-первых, дожитие застрахованного до окончания срока страхования и, во-вторых, вступление в зарегистрированный брак или достижение возраста 21-25 лет в зависимости от того, какое событие (брак или возраст21-25 лет) наступит раньше. За время с окончания срока действия договора и до заключения брака или достижения возраста 21-25 лет на страховую сумму, оговоренную в полисе, страховая компания начисляет инвестиционный доход и, следовательно, застрахованный максимально через 7 лет получит возросшую страховую сумму.
Если застрахованный умер после окончания срока страхования, не получив причитающуюся ему страховую сумму, она выплачивается выгодоприобретателю с начисленным на день смерти доходом. В случае же смерти ребенка в период действия договора страховая сумма не выплачивается, а производится лишь возврат уплаченных взносов.
Существуют разновидности страхования к бракосочетанию, в которых объединены риски страхования на дожитие и от несчастных случаев и болезней. В частности, условия страхования могут предусматривать выплаты в случае травмы, случайного острого отравления и заболевания ребенка некоторыми болезнями. Размер таких выплат зависит от степени потери здоровья застрахованным. Страхователю предоставляется право устанавливать по этим рискам более высокие страховые суммы (обычно в 2-3 раза), чем по страхованию на дожитие. Это позволяет существенно увеличить материальную помощь пострадавшим при незначительном росте страховой премии.
При страховании детей в качестве страхователей и застрахованных могут выступать те же лица, что и по страхованию к бракосочетанию. Однако поскольку по этому виду страховая компания несет обязательства по выплате страховой суммы лишь при условии уплаты всех причитающихся взносов (в свадебном страховании договор продолжает действовать после смерти страхователя и без уплаты взносов), то не устанавливаются требования к возрасту и состоянию здоровья страхователей.
Взносы, которые страхователь обязан уплачивать в течение всего срока страхования (возможна и единовременная оплата вперед за весь период), зависят от возраста ребенка, размера страховой суммы и срока страхования. Страхователю предоставляется право выбрать способ уплаты взносов (безналичным путем или наличными деньгами), изменить размеры страховой суммы, досрочно прекратить действие договора. В последнем случае страхователю при соблюдении ряда условий выплачивается выкупная сумма. Если ее выплата не производилась и не истек срок страхования, у страхователя есть возможность возобновить договор при условии единовременного погашения просроченных и текущего взносов.
В случае смерти страхователя любой из родственников ребенка может принять на себя его обязанности. Если лицо, принявшее на себя обязанности страхователя, досрочно расторгнет договор, то выкупная сумма ему выплачивается из расчета тех взносов, которые уплачены этим лицом по данному договору. Застрахованному в этом случае возвращаются почти все взносы, уплаченные умершим страхователем. Если никто из родственников не берет на себя обязанности по уплате взносов, договор страхования прекращается с возвратом ребенку (путем зачисления во вклад) ранее уплаченных взносов.
Страховыми случаями по данному виду страхования являются дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть ребенка в течение срока действия договора, а также получение травмы, отравление и некоторые виды заболеваний. При наступлении смерти имеется ряд исключений, когда страховая выплата не производится.
При смешанном страховании жизни в одном договоре объединено страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда же включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней.
Особенность смешанного страхования состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.
Выплата производится при наступлении смерти застрахованного лица от любой причины за некоторыми исключениями. Смерть застрахованного в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения, его самоубийство (если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет), умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя не признается страховым случаем. Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного: в результате дорожно-транспортного происшествия — 300% страховой суммы, в результате несчастного случая — 200%, в других случаях — 100% страховой суммы.
К страховым случаям может относиться также постоянная (реже и временная) утрата общей трудоспособности, но только в результате несчастного случая. При полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной — часть страховой суммы, соответствующая проценту потери способности к труду. Если потеря трудоспособности значительна, могут предоставляться льготы в виде частичного или полного освобождения от дальнейших взносов по договору страхования.
Обычно при наступлении смерти застрахованного страховая сумма выплачивается единовременно сразу после установления факта страхового случая. Но возможны и другие варианты выплат. Например, предоставление страхового обеспечения выгодоприобретателю может быть отложено до истечения срока страхования с прекращением уплаты причитающихся взносов. Возможна также выплата после смерти застрахованного лишь 50% страховой суммы, а оставшейся части — после окончания срока действия договора страхования. Еще один вариант страхования может состоять в том, что, начиная со дня смерти застрахованного и до истечения срока страхования, выгодоприобретателю ежегодно выплачивается установленный процент страховой суммы (такой порядок выплат представляет особый интерес для страхователей, имеющих на своем иждивении детей и других лиц).
Условия семейного страхования жизни предусматривают страховую защиту по одному договору всех членов семьи (супругов, детей, родителей). Лицо, заключающее договор семейного страхования, может выбрать, кого из членов семьи застраховать и на какие случаи будут распространяться обязательства страховщика. Для указанного лица страховыми случаями могут являться его дожитие до окончания срока страхования, смерть от любой причины, травмы, полученные в результате несчастного случая, для остальных членов семьи — перечисленные события (кроме дожития). Например, жена может застраховать себя от всех рисков, мужа — на случай смерти и от несчастного случая, детей — от несчастного случая, родителей — на случай смерти. Размер взносов по договору зависит от возраста застрахованных и их числа, а также выбранных рисков.

Страхование ренты

Особенность страхования ренты — осуществление страховых выплат в фиксированном размере с периодичностью, предусмотренной в договоре страхования.
Рента немедленная — это рента, выплата которой начинается сразу после уплаты (единовременно или в рассрочку) всей суммы страховых взносов.
Рента отсроченная — рента, выплата которой отложена до определенной будущей даты. Временной отрезок между окончанием уплаты взносов (единовременно или в рассрочку) и датой начала выплаты ренты называется выжидательным периодом. В случае смерти застрахованного в этот период страховщик обычно возвращает уплаченные взносы (с начисленными на них процентами или без процентов в зависимости от условий страхования).
Рента пожизненная выплачивается с установленной даты в течение оставшейся жизни застрахованного лица.
Рента временная выплачивается с установленной даты в течение периода, предусмотренного договором страхования.
Рента пренумерандо ("вперед") выплачивается в начале каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения.
Рента постнумерандо ("назад") выплачивается в конце каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения.
Рента постоянная — рента, выплата которой производится в неизменном размере.
Рента переменная — рента, величина которой изменяется во времени. На практике широко используется возрастающая рента, что позволяет нейтрализовать отрицательные последствия инфляции.
Одним из видов страхования ренты является пенсионное страхование. Рассмотрим самый простой его вид — страхование дополнительной пенсии. Страховым случаем здесь является дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста. Поэтому регулярные выплаты по договору страхования осуществляются, как правило, дополнительно к назначенной государственной пенсии по старости. Страховая пенсия выплачивается застрахованному пожизненно после достижения пенсионного возраста и при условии уплаты всех причитающихся по договору страхования взносов.
Страхователями могут быть физические и юридические лица. В последнем случае предприятие уплачивает частично или полностью страховые взносы за своих работников, что позволяет не только поддерживать сложившийся уровень жизни лиц, вышедших на пенсию, но и помогает решать социальные, кадровые и другие вопросы деятельности работодателя.
Размер дополнительной пенсии и периодичность ее выплаты указываются в договоре страхования. В период его действия страхователь вправе изменять ранее установленные параметры. Срок страхования определяется как разность между установленным возрастом выхода на пенсию и возрастом застрахованного на дату оформления договора. Величина страховых взносов устанавливается в зависимости от пола застрахованного, срока страхования и размера выбранной пенсии. Наиболее распространенной является ежемесячная уплата взносов. По истечении срока страхования (т.е. по достижении мужчинами 60 лет, а женщинами — 55 лет) у застрахованного возникает право на получение первой пенсии, а при дожитии до следующих установленных дат ее выплаты — второй и последующих пенсий без каких-либо ограничений до тех пор, пока жив их получатель.
Вместе с тем условия страхования, как правило, устанавливают гарантированный период выплаты пенсии, который может составлять 5-10 лет. Если после возникновения права на получение первой пенсии застрахованный умер, не успев ее получить, то выгодоприобретателю выплачивается оставшаяся сумма пенсий за гарантированный период. В случае смерти застрахованного, получившего одну или несколько пенсий, выплате подлежит разница между суммой пенсий за гарантированный период и суммой, выплаченной застрахованному. При наступлении смерти застрахованного после выплаты ему суммы пенсий, равной сумме пенсий за гарантированный период, у выгодоприобретателя не возникает права на получение пенсии. Однако смерть застрахованного может наступить и до возникновения у него права на получение первой пенсии. Обычно в этом случае уплаченные взносы возвращаются страхователю (наследникам страхователя).
В одном договоре могут сочетаться страхование дополнительной пенсии и другие виды рисков, например страхование от несчастных случаев и болезни, на случай смерти. В последнем случае после смерти застрахованного указанный в договоре выгодоприобретатель получит страховое обеспечение в размере, предусмотренном условиями страхования. Но такой вариант является более дорогим для страхователя и используется в основном застрахованными, являющимися кормильцами для своей семьи.
К комбинированным видам относится и страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Здесь страховыми случаями признаются следующие события:
. дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты;
. дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;
. смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением общепринятых исключений (умысел, опьянение, самоубийство и т.п.).
Страхователь имеет право выбрать периодичность выплат страховой ренты: один раз в год, в полгода, ежеквартально, ежемесячно. Страховая сумма устанавливается отдельно по событиям "смерть застрахованного" и "дожитие застрахованного". В последнем случае страховой суммой является стоимость годичной ренты, т.е. сумма единичных выплат ренты, осуществляемых в течение одного страхового года.
Страхователь по согласованию со страховщиком имеет право в течение срока действия договора страхования увеличить или уменьшить размер страховой суммы. Однако в последнем случае есть один нюанс. После начала выплаты застрахованному ренты величина страховой суммы не может быть уменьшена без его согласия. Более того, при уменьшении страховой суммы страховщик обязан выплатить страхователю выкупную сумму.
Договор страхования заключается на срок не менее трех лет. В течение этого срока различают:
. период уплаты страховой премии, установленный для исполнения страхователем обязанностей по уплате страховой премии полностью;
. выжидательный период — период между окончанием уплаты страховой премии и установленной датой наступления первого страхового случая "дожитие застрахованного". Этот период устанавливается по соглашению сторон, как правило, не менее чем на один год;
. период выплат страховой ренты — период с установленной даты наступления первого страхового случая "дожитие застрахованного" до даты окончания действия договора страхования. Начало этого периода не может быть установлено ранее окончания периода уплаты страховой премии.
Рента выплачивается застрахованному в предусмотренном размере в конце периода, установленного для ее выплаты (рента "постнумерандо"), — в конце месяца, квартала, полугодия, года. Датой последней единичной выплаты является дата окончания срока действия договора страхования.

Е. ДЮЖИКОВ, к.э.н., НИФИ

Этот вид страхования также называется «смешанное страхование жизни» – вид личного страхования, предусматривающий выплату установленной суммы денежных средств при окончании срока действия договора страхования, а также в течение этого срока в случае утраты (полной или частичной) трудоспособности от несчастного случая или смерти по любой причине.

Страхователь (он же застрахованный, хотя застрахованным может быть, например, и родственник) обязан уплачивать регулярные страховые премии страховщику, который гарантирует выплату страхового обеспечения выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного на протяжении действия договора, а если застрахованный доживает до окончания срока действия договора страхования, то страховое обеспечение выплачивается ему.

Характерной особенностью этого вида страхования является равенство сумм страхового обеспечения по случаю смерти и по случаю дожития до определенного срока.

Страхование на дожитие дает страхователю простор для выбора: можно выбрать желаемую страховую сумму, сроки договора (5, 10, 15 и 20 лет) и выгодоприобретателя; дополнительно, договор смешанного страхования жизни может предусматривать выплату удвоенной или утроенной страховой суммы при постоянной утрате застрахованным общей трудоспособности в результате травмы, а если потеря трудоспособности составляет 60% и более, то последующие премии уменьшаются вдвое.

Выплаченное страховое обеспечение по несчастным случаям не отражается на величине страхового обеспечения на случай смерти. Премии можно платить ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или сразу за весь срок страхования. В отношении застрахованного старше 75 лет договор считается недействительным.

Договор страхования на дожитие является первым комбинированным видом страхования: во-первых, он содержит в себе все черты договора срочного страхования жизни, во-вторых, он дополнительно предполагает выплату страхового обеспечения по принципиально другому страховому случаю – дожитию застрахованного до указанной в договоре даты (обычно – даты окончания договора).

По существу, добавляется «накопительная составляющая» в самом простом виде. Она порождает принципиально новую характеристику страхового полиса, который приобретает лицевую стоимость.

Тарифы

Премия по страхованию на дожитие существенно больше премии по срочному страхованию на случай смерти и похожа на периодические вклады в банк для накопления нужной суммы. Создается иллюзия, что страховая премия по этому виду страхования состоит из двух частей: часть премии (небольшая) направляется на срочное страхование жизни на случай смерти в срок действия договора, а вторая часть (побольше) и есть «накопительная составляющая», это те суммы, которые периодически уплачиваются страхователями, инвестируются страховщиком и к окончанию действия договора страхования на дожитие «дорастают» до размера страхового обеспечения по случаю дожития застрахованного до окончания договора страхования (т.е. определенного возраста).

На самом деле – это не так, просто средства, которые должен накопить страховщик для страховой выплаты, должны быть значительно больше, чем по срочному страхованию жизни. При прочих равных условия из 100 договоров срочного страхования жизни на 1 год со страховой суммой 1000 рублей каждый, страховое возмещение будет выплачено, скажем, по 2-3 договорам, т.е. всего 3 тысячи рублей; но ведь по 100 договорам страхования на дожитие на тех же условиях выплатить-то придется всем, т.е. 100 тыс.рублей. Поэтому и премия больше.

«Накопительная составляющая» страхового полиса по страхованию на дожитие формируется не только за счет инвестирования страховщиком собранных средств, но и за счет перераспределения средств между всеми застрахованными по этому виду страхования. Ниже приводится таблица 1., которая показывает, как страховщик формирует фонды по страхованию на дожитие и на чем основывается расчет тарифа. Эта таблица может служить иллюстрацией для любого вида страхования жизни с накопительной составляющей.

Предположим, что 10 человек одного возраста заключают договоры страхования на дожитие на 6 лет с выплатой страховой суммы в размере 90 рублей по случаю смерти или по случаю дожития до окончания действия договора, т.е. через 6 полных лет. Кроме того, для упрощения, предположим, что страховщик не инвестирует собранные средства, а хранит их в банке и не получает никакого дохода, страховая премия уплачивается в начале года, а выплата страхового обеспечения производится в конце года, в котором произошла смерть застрахованного.

Также, будем считать, что каждый год один из застрахованных умирает. Таблица 1. содержит график платежей, которые должен производить каждый из страхователей, чтобы страховщик мог выполнить свои обязательства перед каждым из них. Уплаченных (одинаковых ежегодных) премий должно хватить на выплату 900 рублей страхового обеспечения. Соотнеся страховую сумму (90 рублей) и годовой платеж, можно вычислить тариф по этому страхованию.

Таблица 1.

График уплаты премий десятью застрахованными

Годы 1-6							Размер Резервного фонда	Итого
							200
							290
							360
							410
							440
							450
Уплачено премий	120	120	120	120	120	100		900
Произведено выплат								900
Баланс:Премии-выплаты

На основе таблицы можно сделать выводы, которые относятся к любому виду страхования с накопительной составляющей.

Первое - страхователи, дожившие до окончания договора, заплатили больше, чем получили. В примере 5 страхователей заплатили 120 рублей, а получили 90. В целом отрицательный баланс «премии – выплаты» получили 6 страхователей. У 4 страхователей сумма уплаченных премий меньше, чем страховое обеспечение, выплаченное по заключенным ими договорам. Сумма «переплаты» одних страхователей равна сумме «денежного выигрыша» (обеспечение за вычетом уплаченных взносов) по другим договорам страхования. А вот страховой тариф составляет (120/90) х 100% = 133%. Для застрахованных в нашем примере доходность вложения средств в такой вид страхования отрицательная.

Следует вывод: если средства страхового фонда не инвестируются страховщиком, то страхование с накопительной составляющей – это форма социальной поддержки здоровыми и молодыми лиц пожилого возраста и лиц с плохим состоянием здоровья, а не способ накопления.

Такой элемент перераспределения присутствует в любом виде страхования жизни. Из примера видно, как устанавливается плата за «чистое страхование»: все доживающие до окончания действия договора своими периодическими премиями должны покрыть сумму выплачиваемых обеспечений для тех, кто не дожил до этой даты.

Правда, страховщик может ошибиться в своих расчетах и установить размер страховой премии, превышающий необходимый. В такой ситуации по итогам года страховщик может вернуть часть излишнего страхового фонда страхователям.

Далее опишем условия выплаты бонусов по договорам с накопительной составляющей, однако из приведенного примера видно, откуда бонус в принципе может появиться: источники бонусов – снижение смертности застрахованных в сравнении с расчетными данными (например, предположение о смерти каждый год по одному застрахованному не подтвердится, и за шесть лет умрут всего двое застрахованных) и инвестирование накопленных средств страхового резерва. Часть «избыточных» страховых резервов компания может вернуть страхователям в форме бонуса. При этом речь идет не о распределении прибыли компании, а о технической корректировке резервов и премий.

Возвращаясь к графику уплаты премий по страхованию на дожитие, несложно подсчитать, что уравновесить сумму уплаченных премий и страхового обеспечения по дожитию для каждого застрахованного можно, если инвестировать средства страхового фонда под 23,5% годовых.

Тогда каждому страхователю надо будет уплатить 90 денежных единиц, чтобы получить их обратно в конце действия договора (т.е. разместить свои средства с нулевой доходностью). Вот как для примера соотносятся доходность инвестирования средств резервов (т.е. собранных страховщиком страховых премий) и доходность вложения средств страхователем (т.е. соотношение получаемого страхового обеспечения и суммы выплаченных премий) (таблица 2).

Таблица 2

Соотношение доходности инвестирования средств резервов

Доходность инвестирования средств страховых резервов (по формуле сложных годовых процентов)	Доходность вложения средств страхователемв данный вид страхования (по формулесложных годовых процентов)
23,5%
30%	1,15%
37%	2,4%
45,5%	3,8%

Пример показывает, что при прочих равных условиях страхование с накопительной составляющей никогда не может обеспечить такого же прироста вложенных средств, как, например, банковский депозит, сберегательный сертификат или покупка пая в паевом фонде. Ведь в случае со страхованием всегда присутствует плата за «чистое страхование», т.е. взнос средств в фонд, из которого производятся выплаты по случаям смерти застрахованных; эти средства как бы выпадают из инвестиционного оборота и регулярно выплачиваются выгодоприобретателям.

Дополнительные возможности страхования на дожитие

Как и в случае срочного страхования, страховщик может предложить страхователю участвовать в прибыли (т.е. получать и распоряжаться бонусом).

Хотя полис страхования на дожитие иногда имеет выгодную страховую сумму, мало кто из страхователей прибегает к возможности получить ее, расторгнув договор до даты его окончания, если к тому нет веских причин (например, неспособность платить периодические премии). Страхование на дожитие традиционно рассматривается как способ накопления. И пока договор не истек, страхователи обычно не используют дополнительные возможности этого страхования, ведь все они предоставляются в ущерб накоплению.

Достоинства и недостатки, практическая полезность

Страхование на дожитие имеет долгосрочный характер, значительную накопительную составляющую, но условия, на которых заключался первоначальный договор страхования, не могут быть изменены сторонами.

Многое может измениться: экономическая конъюнктура, прогноз продолжительности жизни для тех, кто заключает договоры такого страхования, но страхователи по действующим договорам лишены возможности воспользоваться плодами экономического роста и улучшения демографической статистики. Да, страховщик платит бонусы, но страхователь не может быть уверен, что выплачиваемые бонусы полностью соответствуют тем изменениям к лучшему, которые произошли за время действия договора.

В самом плохом положении оказываются те, кто оплатил свой договор одной премией в начале его действия: им что-то исправить будет уже трудно. Пусть даже такой полис имеет выкупную стоимость, которая растет по мере «старения» договора, можно ли быть уверенным, что этот рост будет адекватным доходу, приносимому иными финансовыми инструментами (тем же банковским вкладом)? Такой страхователь свою судьбу полностью отдал в руки страховщика на весь срок действия договора.

Как и срочное страхование жизни, страхование на дожитие привлекает своей простотой, любой страхователь легко разберется в нем. Значительно реже, чем срочное страхование жизни, страхование на дожитие используется в схемах с погашением какого-либо займа застрахованного.

Если срочное страхование с уменьшающейся страховой суммой может сопутствовать практически любой схеме выплаты займа, гарантируя возвратность займов в случае смерти застрахованного, то страхование на дожитие не столь удобно: оно подходит для гарантии оплаты займа, погашаемого в конце срока пользования единоразовой выплатой. В этом случае заемщик (он же застрахованный) заключает договор страхования на дожитие (по которому также производится выплата в пользу займодавца в случае смерти застрахованного), дата окончания которого совпадает с датой выплаты по займу. Полученное таким образом страховое обеспечение идет на покрытие займа.

Варианты страхования на дожитие

Договоры страхования на дожитие могут различаться сроками: от 1 до 10 лет, на 20 лет, на 30 лет; могут быть адаптированными под возраст застрахованного и завершаться, когда застрахованному исполнится, например, 18 лет, 60 или 65 лет. Различаются договоры на дожитие и порядком уплаты премий: независимо от срока договора, она может оплачиваться одной премией в начале действия договора, может оплачиваться равными периодическими (ежемесячными, ежеквартальными, ежегодными), а может оплачиваться и нарастающими периодическими премиями.