Когда уведомляется клиент о полной стоимости кредита. Стоимость кредита
20 мин. чтения
Обновлено: 28/05/2019
Что такое полная стоимость кредита? Зачем нужен этот показатель? Какие расходы учитываются при его расчете? Можно ли рассчитать значение ПСК самостоятельно и как это правильно сделать? Почему в большинстве случаев расчет будет неверный? На эти и многие другие вопросы дает ответ данная статья.
Если в договоре прописано название организации (например, оценочной конторы), то расчет сделают по тарифам этой организации.
Бывает, договор предусматривает несколько третьих лиц. Например, страховщиков с возможностью выбора. Тогда расчет будет основан на тарифах одного из них.
Если же круг страховщиков не ограничивается банком, то используют тарифы ЛЮБОЙ страховой организации, известной на момент расчета.
То есть значение показателя, написанного в договоре, будет примерным!
Важно! Банк должен раскрыть информацию о страховой организации, по тарифам которой сделан расчет. Также банк обязан указать, что при оформлении договора с другим страховщиком, значение ПСК будет иным.
При учете страховых взносов в показателе ПСК неточность может быть связана и с другими особенностями расчета.
Закон позволяет (п. 5 ст. 4 в комментариях Консультант) рассчитывать стоимость услуг третьих лиц по тарифам компании без учета личных особенностей заемщика.
Например , при автостраховании без учета возраста или водительского стажа и особенностей автомобиля (производительность, марка, год выпуска).
Тогда банк обязан уведомить об этом заемщика.
При определении значения ПСК используют тарифы, действующие на момент расчета. В будущем они могут измениться. Тогда ПСК в договоре будет отличаться от фактического.
6 Цена страховки, когда возмещение по страховому случаю получит НЕ заемщик и НЕ его родственник.
Например , в состав ПСК включат страховку жизни и здоровья на сумму кредита, если при наступлении страхового случая, получит не заемщик, а банк для погашения кредита.
7 Страховка, если она определяет условия кредита. В том числе сроки, ставки и суммы.
Например , Газпромбанк по потребкредитам указывает, что процентная ставка увеличивается на 0,5 п. п. если нет договора страхования или его действие прекращено. Эту страховку банк обязан учесть.
Нажмите для увеличения изображения
Что банк не учитывает при расчете ПСК?
1 Платежи обязательные по закону.
Например , ОСАГО не учитывают при расчете.
2 Платежи при нарушении заемщиком договора.
Например , штраф за просрочку платежа. Тем более, невозможно заранее определить будет заемщик платить своевременно или с опозданием.
3 Платежи, зависящие от решений заемщика. Они должны быть связаны с кредитом и предусмотрены договором.
Например , комиссия при обналичивании средств или плата за досрочный платеж.
4 Цена страхования залога, например, КАСКО.
5 Страховки с условиями:
- оформление страхования не влияет на кредитное решение банка и на цену займа;
- заемщик получает дополнительную выгоду по этим услугам (например, при автокредите ставка тарифа по страхованию жизни отличается от такой ставки без оформления кредита);
- в течение 14 дней заемщик может отказаться от этих услуг.
Например : если страхование жизни и здоровья заемщика при автокредите соответствует этим условиям, банк МОЖЕТ не добавлять страховку к расчету.
Важно. Эти исключения, дают возможность банкам варьировать условия кредитов, чтоб не учитывать страховку.
Что происходит на самом деле? Что учитывают в составе ПСК Сбербанк и Альфабанк?
Закон предусматривает общие положения и не дает указаний по включению в расчет каждой конкретной страховки или другого дополнительного платежа. Это порождает различные трактовки и позволяет кредиторам считать так, как им выгоднее.
В законе предусмотрено много исключений, что также на руку банкирам.
Кроме того, банкиры порой не знают, как правильно трактовать статью закона. Об этом свидетельствуют запросы в Центробанк с их стороны с просьбой разъяснения.
Нажмите на картинку для увеличения
Если действия банка законны, но не все платежи учтены при расчете – жаловаться и писать заявления нет смысла. Важно понять, что Ваш кредит связан с определенными тратами. Они могут не включаться в расчет стоимости, но будут предусмотрены договором – прочтите его внимательно.
Сделайте самостоятельный расчет с учетом всех возможных платежей. Тогда неожиданностей не случится и Вы сможете грамотно управлять собственными деньгами, планируя предстоящие траты.
ПСК рассчитывает банк и заемщик самостоятельно.
Банк делает расчет и уведомляет заемщика:
1 При размещении на официальном сайте предложений по кредитам. Банк обязан раскрыть информацию об условиях кредита. Диапазон ПСК указывается по каждому продукту. Этим способом стоит воспользоваться на этапе анализа и отбора кредитных предложений.
Правда, в ряде случаев, приходится поискать эту информацию на сайте.
Например , Газпромбанк, характеризуя условия кредитов, в самом конце дает ссылку на раздел «Тарифы.Ставки.Котировки», где можно найти диапазон ПСК. Но и здесь сначала нужно выбрать определенный раздел, затем открыть файл в формате «pdf».
2 При оформлении кредитного договора. Или при изменении условий по нему. Здесь вы смотрите ПСК в момент оформления договора. Можно сверить со своими расчетами, взятыми из первого пункта.
Значение ПСК указывают на первой странице договора в правом верхнем углу в квадратной рамке. Показатель печатается прописными буквами крупным шрифтом черного цвета.
3 При досрочном погашении части долга.
Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно?
Зачем считать ПСК самому?
- требуется получить точное значение до оформления договора.
На сайте банка указан диапазон значений ПСК, так как ставка и другие условия кредита отличаются для разных заемщиков;
- если нужно сопоставить разные варианты кредитов;
- если нет доверия банку, который не все учитывает в расчете. Например, стоимость оценки залога при ипотеке Альфабанк учитывает, Сбербанк – нет.
Расчет полной стоимости отличается от расчета процентной ставки по кредиту. Формула расчета приводится в статье 6 закона.
Нажмите для увеличения изображения
Формула сложная, и не всегда даже банковский специалист понимает смысл и порядок ее расчета. Давайте в ней разберемся.
Полная стоимость кредита, соответствует показателю внутренняя норма доходности. В финансовой математике его обозначают IRR (англ. internal rate of return).
Значение соответствует процентной ставке, при которой чистый дисконтированный доход (NPV) равен нулю.
Что такое чистый дисконтированный доход? Сначала определимся, что такое доход, расход и чистый доход.
Проиллюстрируем денежные потоки по кредиту в сумме 120 000 руб., сроком на 12 месяцев по ставке 28%.
При условии, что платеж аннуитетный (все платежи в погашение кредита имеют одну сумму), величина каждого платежа составит 11 581,72 руб. Эти платежи показаны голубым цветом и являются доходами по кредиту. Доходы с точки зрения банка, который эти суммы получит.
Красным цветом показан расход по кредиту для банка – это сама сумма кредита 120 000 руб.
| Дата платежа | номер платежа | вид платежа | сумма, руб. |
| 10.янв.18 | 0 | расход | -120000 |
| 10.фев.18 | 1 | доход | 11580,72 |
| 10.мар.18 | 2 | доход | 11580,72 |
| 10.апр.18 | 3 | доход | 11580,72 |
| 10.май.18 | 4 | доход | 11580,72 |
| 10.июн.18 | 5 | доход | 11580,72 |
| 10.июл.18 | 6 | доход | 11580,72 |
| 10.авг.18 | 7 | доход | 11580,72 |
| 10.сен.18 | 8 | доход | 11580,72 |
| 10.окт.18 | 9 | доход | 11580,72 |
| 10.ноя.18 | 10 | доход | 11580,72 |
| 10.дек.18 | 11 | доход | 11580,72 |
| 10.янв.19 | 12 | доход | 11580,72 |
| Итого | 18968,64 | ||
Чистый доход банка (переплата для клиента) – это разница между всеми доходами и расходами. В нашем случае получилось 18 968,68 – в таблице выделено жирным.
Теперь разберемся с чистым дисконтированным доходом. Все платежи по кредиту совершаются в разное время (в таблице указаны даты). Дата выдачи – красная. Все остальные – синие – платежи с интервалом 1 месяц.
Деньги со временем теряют свою ценность. Сегодня я куплю на 100 рублей большую шоколадку, а через год она будет стоить 120. То есть через год на покупку шоколадки 100 рублей не хватит. Значит 100 руб. сегодня и через год разные суммы. В нашем примере 100 руб. сегодня соответствуют 120 рублям через год.
Дисконтирование – это приведение будущих денег к сегодняшней стоимости. То есть, если привести к сегодняшнему моменту (дисконтировать) стоимость шоколадки в следующем году (120 руб.), то получится 100 руб.
Все платежи по кредиту должны быть дисконтированы к дате выдачи кредита. Чистый дисконтированный доход – это сумма всех дисконтированных платежей.
Нам нужно определить ставку дисконтирования, при которой чистый дисконтированный доход будет равен нулю. То есть сегодняшние 100 руб. будут равны 120 рублям через год. Эта ставка IRR. Она и будет соответствовать значению полной стоимости кредита.
В примере с кредитом это ставка, при которой переплата будет равна нулю. То есть кредит 120 000 руб. будет равен сумме всех дисконтированных платежей клиента в пользу банка.
Для самостоятельного расчета понадобится программа EXEL.
В колонку «В» вбиты даты. Первая дата (вернее, нулевая) – 10 января 2018 года – дата одобрения кредита. На эту дату и делаем расчет (дисконтируем) и определяем IRR или полную стоимость кредита.
В колонке «С» указываем суммы. Первая сумма отрицательная – одобренный кредит. Остальные положительные – все платежи по графику.
В EXEL встроена функция определения IRR (в нашем случае ПСК), она называется «ЧИСТВНДОХ».
Для расчета в ячейку «С15» вводим знак равенства и название формулы «ЧИСТВНДОХ». На рисунке формула показана в строке формул – подчеркнуто красным.
Затем в скобках вводим сначала все значения (синий шрифт в формуле и синий диапазон в таблице), затем даты (зеленый шрифт в формуле и зеленый диапазон в таблице).
Нажимаем «ввод» и видим в ячейке «С15» значение 0,3204(нижний рисунок). Это и есть полная стоимость кредита. Только она выражена, не в процентах, а в долях единицы. Чтоб выразить в процентах, значение умножаем на 100. Результат видим в ячейке «С16». Получилось 32,04.
Итак, при кредите сроком 12 месяцев, в сумме 120 тыс. по ставке 28% годовых, что соответствует ежемесячному платежу 11 580,72 руб., ПСК составит 32,04.
Важно. В данном примере платежи по кредиту рассмотрены в качестве исходных данных. Как и где их взять заемщику?
В кредитном договоре в графике платежей. Если договора пока нет. Нужно сделать расчет платежей самостоятельно. Для этого можно воспользоваться любым кредитным онлайн-калькулятором.
Вводим в форму все известные параметры кредита, нажимаем «Рассчитать» и видим результат. Сумма ежемесячного платежа на рисунке обведена красным.
Выбираем калькулятор для расчета ПСК. Например, этот: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4
Указываем параметры кредита (возьмем предыдущий пример):
- срок 12 месяцев;
- сумма 120 000;
- ставка 28;
- дата одобрения 10 января 2018 г.
При необходимости вносим данные о страховке и других дополнительных платежах в форму. Пока будем считать без страховки.
Получаем 32,04%, что соответствует значению, рассчитанному в EXEL.
Влияет ли на расчет срок кредита и досрочное погашение
Для ответа на вопрос сравним кредит в сумме 120 000 по ставке 28% сроком на 1 и 2 года.
Для кредита сроком год, ПСК получилось 32,04%, при увеличении срока в 2 раза – значение снизится до 31,97%. На рисунке эти значения показаны белым цветом.
С ростом срока происходит уменьшение полной стоимости, правда незначительное.
Теперь определим влияние досрочного погашения на размер ПСК. Для кредита сроком 1 год запланируем досрочно погасить остаток задолженности (основной долг) вместе с 10-м очередным платежом.
Для кредита сроком 2 года – вместе с 14-м.
По рисунку видно, что изменение ПСК неоднозначно. При сроке кредита 2 года, досрочное погашение увеличивает ПСК, при сроке год – уменьшает.
Случай из жизни
Максим: «Проблема возникала такая – была ипотека. Изначально в договоре указали ПСК 14,3%. После каждого досрочного погашения, график пересчитывался. Давали новое значение ПСК. В итоге после второго досрочного платежа полная стоимость выросла до 16,4%??? С чем это связано – не ясно. Написал претензию. Дали ответ, но там что-то невразумительное со ссылкой на какие-то формулы, расчеты и т.п.»
Сложность расчета и трактовки делает показатель неудобным для личного использования.
Сравним те же варианты по размеру переплаты.
За кредит сроком 2 года заемщик переплатит банку 38 079 руб., что гораздо больше, чем за год – 18 969. Досрочное погашение однозначно уменьшает переплату, вне зависимости от срока кредита. Показатель понятный. Поэтому в случае досрочного гашения лучше ориентироваться на итоговую переплату, а не на показатель ПСК.
Снова сошлемся на поправки к закону. В соответствии с чем, банки дополнительно будут рассчитывать, и доводить до заемщика ПСК в денежном выражении. Оно соответствует переплате (если не вникать в вопрос о ее составе с учетом комиссий и страховок).
Влияет ли на ПСК способ расчета?
Аннуитетные и дифференцированные платежи.
Платежи в погашение кредита могут быть аннуитетными (одинаковыми) и дифференцированными (уменьшающимися за счет снижения суммы процентов).
Сделаем расчет для того же примера.
| Показатель | Дата | Дифференцированные платежи | Аннуитетные платежи |
| дата утверждения | 10.янв.18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| платеж 1 | 10.фев.18 | 12 853,70 | 11 580,72 |
| платеж 2 | 10.мар.18 | 12 362,74 | 11 580,72 |
| платеж 3 | 10.апр.18 | 12 378,08 | 11 580,72 |
| платеж 4 | 10.май.18 | 12 071,23 | 11 580,72 |
| платеж 5 | 10.июн.18 | 11 902,47 | 11 580,72 |
| платеж 6 | 10.июл.18 | 11 610,96 | 11 580,72 |
| платеж 7 | 10.авг.18 | 11 426,85 | 11 580,72 |
| платеж 8 | 10.сен.18 | 11 189,04 | 11 580,72 |
| платеж 9 | 10.окт.18 | 10 920,55 | 11 580,72 |
| платеж 10 | 10.ноя.18 | 10 713,42 | 11 580,72 |
| платеж 11 | 10.дек.18 | 10 460,27 | 11 580,72 |
| платеж 12 | 10.янв.19 | 10 237,81 | 11 580,72 |
| ПЕРЕПЛАТА | 18 127,12 | 18 968,64 | |
| ПСК | 0,3189 | 0,3204 | |
| ПСК, % | 31,89 | 32,04 |
Дифференцированные платежи выгоднее заемщику. В них сумма переплаты и значение ПСК меньше.
Точный и приближенный способ расчета.
При точном учитывают точное количество дней в каждом месяце и в году. То есть в месяце 30 или 31, а в феврале 28 или 29. В году 365 или 366.
В приближенном способе каждый месяц состоит из 30 дней.
Сделаем расчет кредита на прежних условиях с дифференцированным платежом.
| Показатель | Дата | Точные платежи | Приближенные платежи |
| дата утверждения | 10.янв.18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| платеж 1 | 10.фев.18 | 12 853,70 | 12 800,00 |
| платеж 2 | 10.мар.18 | 12 362,74 | 12 566,67 |
| платеж 3 | 10.апр.18 | 12 378,08 | 12 333,33 |
| платеж 4 | 10.май.18 | 12 071,23 | 12 100,00 |
| платеж 5 | 10.июн.18 | 11 902,47 | 11 866,67 |
| платеж 6 | 10.июл.18 | 11 610,96 | 11 633,33 |
| платеж 7 | 10.авг.18 | 11 426,85 | 11 400,00 |
| платеж 8 | 10.сен.18 | 11 189,04 | 11 166,67 |
| платеж 9 | 10.окт.18 | 10 920,55 | 10 933,33 |
| платеж 10 | 10.ноя.18 | 10 713,42 | 10 700,00 |
| платеж 11 | 10.дек.18 | 10 460,27 | 10 466,67 |
| платеж 12 | 10.янв.19 | 10 237,81 | 10 233,33 |
| ПЕРЕПЛАТА | 18 127,12 | 18 200,00 | |
| ПСК | 0,3189 | 0,3205 | |
| ПСК, % | 31,89 | 32,05 |
Точный способ дал меньшее значение переплаты и ПСК.
Пример расчета полной стоимости
Полная стоимость потребительского кредита
Почему полная стоимость кредита отличается от процентной ставки?
Значение ПСК, отличается от процента по кредиту по двум причинам:
1 В расчете ПСК учитываются не только процентные платежи. В этих случаях значение ПСК всегда будет выше ставки процентов.
2 Годовая ставка процента и ПСК математически разные показатели. Значение ПСК соответствует внутренней норме доходности (IRR).
IRR характеризует усредненную ежегодную доходность кредита для банка или стоимость для заемщика. Формула основана на дисконтировании и учитывает, что деньги, которые вы заплатите банку «сегодня» стоят дороже денег, уплаченных в конце срока кредита.
Поэтому в большинстве случаев даже при учете только процентных платежей, ПСК выше ставки процента.
Заключение
Полная стоимость – информационный показатель для выбора оптимального кредита заемщиком.
Банки считают ПСК в процентах. В составе ПСК они по-разному учитывают страховки и иные платежи. Расчет сложный и неоднозначный. Не всегда позволяет корректно сравнить разные варианты.
Поэтому полную стоимость обязательно нужно считать самому, включая в расчет все предполагаемые платежи. Это позволит реально оценить каждое кредитное предложение.
Рассчитать стоимость можно в программе EXEL или с помощью одного из многочисленных кредитных калькуляторов. Важно все варианты считать одним способом (только на одном калькуляторе), потому что разные калькуляторы дают разные результаты.
Если вы плохо знакомы с финансовой математикой, лучше ориентируйтесь на другой показатель. Определитесь с тем, сколько денег хотите взять и за какой срок реально рассчитываете погасить. Считайте размер переплаты по разным вариантам. Выбирайте тот, где переплатите меньше.
Видео на десерт: Прыжки на мотоцикле Harley-Davidson
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter .
Вы взяли кредит, а кредитор рассказал вам о процентной ставке. Для своей же безопасности вы просчитали примерную сумму переплаты, ежемесячных платежей, но эти показатели не сошлись с заявленными в договоре. Почему? Суть в том, что в договоре большими буквами прописывается лишь процентная ставка, а вот примечаниями или сносками внизу страницы указывают дополнительные условия (например, комиссия за предоставление кредита, страховка и т.д). Поэтому, чтобы сохранить свои средства, вам необходимо уточнить каждый пункт договора.
Таким образом, полная стоимость кредита – самый главный показатель, на который должен ориентироваться заемщик при выборе вида кредита. Однако, ввиду своей неосведомленности в данном вопросе, клиент полагается лишь на процентную ставку, при этом не учитывая иные показатели. Как следствие, заемщик «беспроцентного» кредита получает деньги со ставкой до 80%. Из-за этого количество просрочек увеличивается, клиенты винят банкиров, хотя сами виноваты в своей невнимательности. В этой статье мы постараемся разобраться, что такое полная стоимость кредита, и каковы ее основные составляющие.
Детали кредита
Полная стоимость кредита выражается в процентах годовых и показывает окончательную сумму переплаты за пользование кредитом. Раньше данный термин имел другое название – «эффективная процентная ставка». Но он не пользовался спросом, поскольку заемщики приравнивали его к обычной процентной ставке.
Возникает вопрос, почему нельзя учитывать все по одной ставке, в которую включена и комиссия и страховка. Ответ лежит на поверхности. Банк - это тот же самый магазин, где товарами выступают банковские карты, кредиты, вклады. А скрывание истинной суммы переплаты под «мелким шрифтом» - это лишь маркетинговый ход, чтобы привлечь клиентов. Получается, банкиры не врут нам, они лишь умалчивают о деталях, поэтому необходимо сконцентрироваться на каждом примечании и пункте договора.
Если вы берете кредит у микрофинансовых организаций, то вы будете удивлены, ведь они не скрывают и не прячут дополнительные комиссии в договорах, как делают другие банки. У них этих дополнительных процентов попросту нет, ведь сама ставка по переплате превышает разумные пределы. Вы будете платить фиксированную сумму, но с условием, что вы добропорядочный плательщик, в ином случае вам начисляют штрафные санкции и пени.
По закону, вступившему в силу в сентябре этого года, каждый банк обязан рассчитать полную стоимость потребительского кредита и отчитываться о показателе в ЦБ РФ. Предоставление же кредита цб обычным банкам осуществляется по другой схеме, которая значительно отличается от потребительского кредита.
Как рассчитать?
Значение можно получить, просуммировав всю начисляемую комиссию (единовременную и периодичную), сумму годовой ставки начисляемого процента, и соответственно, сумму кредита. Чтобы понять, как все-таки осуществляется расчет, приведем пример. Клиент обращается в банк с заявкой на ссуду в размере 200 000 руб. на 24 месяца под 15% годовых. Комиссия за выдачу средств 2% и 1,5% за операционное обслуживание. Определим сумму основных процентов, она составляет 31 тыс. руб. (сумма прописана в договоре). Комиссия за выдачу кредита равна 4 тыс. руб. (200 000*2%), а за операционное обслуживание 3 465 руб.
Следовательно, полная сумма кредита равна: 200 000+31 000+4 000+3 465=238 465 (руб.)
Пример показывает, что рассчитать кредит не так уж сложно, но для упрощения операций были созданы различные кредитные калькуляторы. Бывают банки, которые в сумму кредита включают также упущенную выгоду, т.е средства, которые могли бы быть получены за счет возможного вложения. Расчет полной суммы кредита помогает сравнивать и анализировать абсолютно разные программы. Приведем пример:
Как мы видим из примера, что хоть процентная ставка и ниже, но общие суммы переплаты равны. Это происходит из-за добавившейся комиссии (единовременного платежа). Встает вопрос, а какое предложение выгоднее? Безусловно, первое, хоть ставка там и чуть больше, но заемщику будет проще выплачивать эти 14 736 рублей в течение 5 лет, нежели одним единовременным платежом.
Какие показатели воздействуют на сумму кредита, займа?
- Выплаты по основе кредита.
- Выплаты по процентам.
- Платежи, включающие комиссию (единовременную и ежемесячную).
- Оплата обслуживания кредитной карты.
- Выплаты третьим лицам, предусмотренные кредитным договором.
- Выплаты по страхованию (по обязательному и добровольному).
Имеются также показатели, которые не влияют на сумму кредита:
- Платежи, не предусмотренные договором, но обязательные к оплате федеральным законом (например, платежи по регистрации залогового имущества).
- Штрафные санкции за просрочку платежа.
- Платежи, оплата которых зависит от самого клиента (комиссия за обслуживание неиспользуемой карты).
- Выплаты по страхованию залогового имущества.
Некоторые банки для собственного обогащения взимают дополнительные комиссии, не предусмотренные законодательством:
- Оплата содержания ссудного счета.
- Платеж за досрочное погашение кредита.
Вы вправе обратиться в Роспотребнадзор, если банк требует с вас выплату по данным комиссиям. Та переплата по комиссиям, которая может возникнуть после заключения договора, ни в коем случае не должна учитываться при подсчете конечной суммы:
- Плата за преждевременное погашение кредита.
- Комиссия за превышение границ овердрафта.
- Комиссия за выдачу выписки по счету.
- Комиссии за расчеты или операции в другой валюте, нежели используемой на текущем счете.
- Плата за обналичивание средств в банкоматах других банков.
- Плата за прерывание операций.
- Комиссия за перевыпуск карты.
- Плата за внесение в stop-лист.
Подведя итог, можно сказать, что не стоит обвинять банк в том, что вам начислили «ненужную комиссию». Во-первых, каждая дополнительная единица переплаты указана в договоре, возможно, она спрятана, но она имеется. Во-вторых, даже если банк поставит клиента перед фактом огромной переплаты, то заемщик вправе отказаться, это его собственное решение.
Для того чтобы не попасться на обманные ходы банка (например, вам сказали о страховке, учли ее при расчете окончательной стоимости кредита, но не сказали, что она добровольная, и от нее можно отказаться), необходимо лишь обладать базовыми экономическими знаниями и иметь начальный уровень финансового интеллекта, в противном случае, банки будут выигрывать на вашей непросвещенности.
Многие банки, да и обычные кредитные сайты предоставляют специальный онлайн-калькулятор, который рассчитает вам стоимость вашего кредита в соответствии с условиями вашего кредитного договора.
При выдаче кредита банк ставит в известность клиента о размере процентной ставки за пользование кредитом. Нередко, стараясь привлечь клиентов, кредитные организации декларируют привлекательный процент за пользование кредитом, но не все заемщики обращают внимание на дополнительные сборы и выплаты в пользу банка, которые существенно увеличивают его стоимость. При этом кредитные организации получают свою финансовую выгоду от этих сборов.
Согласно принятому Указанию ЦБР №2008-У, банки обязаны указывать в договоре полную стоимость кредита, в том числе платежи в их пользу, совершаемые заемщиком однократно. В этом документе прописано, что при расчете полной стоимости кредита кредитная организация обязана проинформировать заемщика обо всех видах платежей, которые он должен будет выплатить в ее пользу, в том числе указать расчет следующих операций:
Погашение основной суммы кредита;
- погашение процентов за пользование кредитом;
- уплата суммы комиссии за оформление договора;
- уплата комиссии за выдачу кредита;
- комиссии за открытие счета и его ведение;
- комиссии за расчетное и кассовое обслуживание, за обслуживание кредитной карты.
Также в полную стоимость кредита включаются обязательные платежи страховым компаниям, оплата услуг нотариусов и юристов при составлении различных необходимых документов для залога имущества, переданного в обеспечение по кредиту.
В общую стоимость кредита не входят страховые выплаты ОСАГО, комиссии за получение и погашение кредита наличными деньгами, включая оплату через банкоматы (порой эти проценты могут достигать 3-5 % от общей суммы). Не учитывается также возможная оплата штрафа за просроченный платеж по кредиту, за блокировку карты, удержание комиссии за зачисление средств на кредитную карту сторонними кредитными организациями и т.п.
Понятие эффективной процентной ставки и упущенной выгоды
Все перечисленные платежи существенно увеличивают стоимость кредита для заемщика. Однако в условиях жесткой конкуренции на рынке кредитования, стремясь привлечь клиентов, банки в большинстве случаев отказываются от взимания большинства комиссий, но даже в этом случае стоимость кредита будет выше заявленной в договоре. Это связано с тем, что существует понятие эффективной процентной ставки и сложных процентов. В этом случае в расчет общей стоимости кредита берется размер упущенной выгоды заемщика, которую он мог бы извлечь из своих финансов, если бы не оплачивал ими проценты по кредиту, а положил на депозит под проценты.
Чтобы узнать полный размер стоимости кредита, заемщик перед подписанием договора должен внимательно прочесть документ, под которым будет ставить подпись.
Кредитный договор
Типовая форма
Размер ПСК
(Автокредитование)
Уведомление о полной стоимости кредита
Размер полной стоимости кредита (ПСК)
на дату расчета
В расчет ПСК включены
В расчет ПСК не включены (размер платежей
определяется тарифами Банка и/или кредитным
договором)
Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество),
именуемый в дальнейшем «Банк» или «Залогодержатель», в лице
действующего на основании, Ф.И.О.
Дата рождения Паспорт № Серия Дата выдачи / / г.
Кем выдан и именуемый(ая) в дальнейшем «Заемщик», при совместном либо раздельном упоминании именуемые в дальнейшем соответственно «Стороны» или «Сторона», заключили настоящий кредитный договор с условиями договора о залоге (далее - Договор) о нижеследующем.
1. Предмет Договора Банк предоставляет Заемщику, который также выступает залогодателем по Договору, денежные средства (далее - Кредит) на следующих условиях.
Индивидуальные условия Договора № п/п Условие Содержание условия Сумма Кредита или лимит кредитования и порядок
1. его изменения Срок действия Договора, Срок действия Договора
2. срок возврата Кредита Дата возврата Кредита Валюта, в которой предоставляется
3. Кредит (Применяется в случае субсидирования процентной ставки.) Процентная ставка определена как разница между процентной ставкой, определенной на дату заключения Договора, по кредиту Банка на приобретение легкового автомобиля соответствующего типа, сопоставимому по срокам, суммам, размеру первоначального взноса Заемщика/залогодателя (выбирается без согласования с юридической службой, в случае если залогодателем выступает третье лицо) за приобретаемый автомобиль %(процент) годовых), и скидкой (в размере %(процент) годовых /
– – –
4) со всех остальных банковских счетов Заемщика, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24Онлайн», и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка не в регионе, где был предоставлен Кредит.
30.2. В случае если в день ежемесячного платежа денежных средств на счетах, указанных в п. 30.1 индивидуальных условий, открытых в валюте Кредита, будет недостаточно и при наличии средств на банковских счетах Заемщика в Банке в валюте, отличной от валюты Кредита, Заемщик настоящим поручает Банку самостоятельно осуществлять конвертацию необходимой суммы денежных средств с соблюдением требований валютного законодательства в валюту Кредита по курсу Банка, действующему на момент проведения операции.
30.3. Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное) требований Банка (в том числе платежных) на списание со счетов, указанных в п. 30.1 индивидуальных условий, в день, указанный в заявлении на досрочное погашение Кредита / сообщенный по телефону, денежных средств в сумме, направляемой на досрочное погашение Кредита.
30.4. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по погашению Кредита и/или уплате процентов Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное) требований Банка (в том числе платежных) в очередности, указанной в п. 2.6 общих условий Договора, на списание любых сумм задолженностей со счетов Заемщика, указанных в п. 30.1 индивидуальных условий, а в случае реализации Банком права, предусмотренного п. 4.5 общих условий Договора, также и со счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, в филиалах Банка не в регионе, где был предоставлен Кредит (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24Онлайн»), с осуществлением при необходимости конвертации по курсу Банка на день списания и соблюдением требований валютного законодательства.
– – –
2. Условия кредитования
2.1. Банк предоставляет Кредит на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности, а Заемщик обязуется возвратить полученный Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом в порядке, установленном Договором.
За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере, указанном в разделе «Предмет Договора». При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.
2.2. Проценты начисляются со дня, следующего за датой предоставления Кредита, по день фактического окончательного возврата Кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).
Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляется как период со дня, следующего за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по день ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца.
Первый процентный период определяется как период между числом, следующим за датой предоставления кредита (включительно), и днем ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца.
Последний процентный период определяется как период со дня, следующего за последней датой ежемесячного платежа (включительно), по день возврата Кредита / день досрочного полного погашения задолженности (включительно).
2.3. Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются Заемщиком ежемесячно в день ежемесячного платежа, указанный в разделе «Предмет Договора», путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого указан в разделе «Предмет Договора»
Размер ежемесячного аннуитетного платежа = ОСЗ x
где ОСЗ - остаток суммы Кредита (за исключением просроченной задолженности) на день проведения расчета ежемесячного аннуитетного платежа;
ПС - 1/1200 (одна тысячедвухсотая) процентной ставки, определенной в соответствии с индивидуальными условиями Договора;
Колво мес. - количество полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата Кредита.
Ежемесячный платеж состоит из части основного долга и процентов за истекший процентный период.
Первый платеж может включать только проценты, начисленные за период со дня, следующего за датой предоставления Кредита, по последнее число первого процентного периода включительно либо быть равным сумме ежемесячного платежа.
Размер последнего платежа может отличаться от размера ежемесячного аннуитетного платежа.
Размер последнего платежа, указанный в индивидуальных условиях Договора, может изменяться в случае переноса даты ежемесячного платежа изза праздничных/выходных дней.
Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном платеже, определяется как разница между размером платежа и суммой процентов за истекший процентный период.
2.4. Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов местного времени (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) очередной даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в п. 18 индивидуальных условий Договора, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, указанной в п. 19 индивидуальных условий Договора, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату, и обеспечения возможности списания их в погашение задолженности. В случае если очередная дата ежемесячного платежа приходится на день, являющийся в соответствии с законодательством Российской Федерации нерабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на счетах, указанных в п. 18 индивидуальных условий Договора, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, указанной в п. 19 индивидуальных условий Договора, и списания их в погашение задолженности на следующий рабочий день.
В случае если в установленный срок причитающиеся Банку денежные средства не могли быть списаны Банком в полном объеме с банковских счетов Заемщика, указанных в настоящем пункте Договора, в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, а также вследствие отсутствия либо недостаточности средств для полного исполнения обязательств Заемщика, Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по Договору.
2.5. Заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере, указанном в п. 12 индивидуальных условий Договора, в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) следующих обязательств:
По полному или частичному возврату Кредита и уплате процентов по нему в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств;
По своевременному предоставлению (обеспечению своевременного предоставления) в Банк паспорта транспортного средства на ТС в соответствии с условиями Договора в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму текущей ссудной задолженности по Кредиту;
По предоставлению договора страхования в соответствии с п. 9 индивидуальных условий Договора в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму текущей ссудной задолженности по Кредиту.
Неустойка (пени) рассчитывается по дату фактического исполнения указанных обязательств.
2.6. Устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности по настоящему Договору, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика:
Просроченные проценты по Кредиту;
Просроченная сумма основного долга по Кредиту;
Неустойка (пени);
Проценты по Кредиту;
Сумма основного долга по Кредиту;
Иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Договором.
Погашение задолженности по видам, указанным выше, осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты.
2.7. На момент подписания Договора предмет залога оценивается Сторонами по Договору в размере стоимости ТС, в том числе с учетом стоимости ДО, указанной в разделе «Предмет Договора»
(указывается в случае кредитования на ДО).
2.8. Заемщик не вправе отчуждать предмет залога или иным образом распоряжаться им без письменного согласия Банка.
3. Права, обязанности и гарантии Заемщика
3.1. Заемщик имеет право:
3.1.1. Осуществить досрочное погашение Кредита в следующем порядке (за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации).
3.1.1.1. Досрочное (полное или частичное) погашение Кредита осуществляется в любой день, за исключением периода с 1 по 3 января включительно.
3.1.1.2. Досрочное погашение Кредита осуществляется на основании письменного / сообщенного по телефону центра клиентского обслуживания заявления Заемщика о полном или частичном досрочном погашении Кредита, предоставленного Банку в любой день, за исключением плановой даты ежемесячного платежа / даты предоставления Кредита, но не менее чем за 1 (один) день до даты планируемого погашения, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В случае если в заявлении на досрочное погашение дата осуществления полного или частичного досрочного погашения Кредита приходится на следующий процентный период, Банк вправе предоставить Заемщику возможность (при его согласии) произвести досрочное погашение Кредита в более ранний срок в текущем процентном периоде.
3.1.1.3. Сумма, заявляемая Заемщиком в качестве частичного досрочного погашения Кредита, не включает размер ежемесячного платежа.
Досрочный полный или частичный возврат Кредита и начисленных процентов возможен только в изложенном выше порядке. В случае отсутствия денежных средств на счетах, указанных в п. 2.4 общих условий Договора, в объеме и в день, которые указаны в заявлении Заемщика / сообщены по телефону, заявление Заемщика о досрочном (частичном досрочном) погашении Кредита считается Банком недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения Кредита сохраняется.
3.1.2. Пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением при условии осуществления надлежащего технического обслуживания предмета залога, а также необходимых регламентных работ.
3.2. Заемщик обязуется:
3.2.1. Возвратить Банку сумму Кредита и уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные Договором.
3.2.2. Передать Банку оригинал паспорта транспортного средства на ТС, являющегося предметом залога по Договору, не позднее 10 (десяти) рабочих дней со дня заключения Договора либо со дня оформления расписки о предоставлении ПТС.
3.2.3. Использовать предоставленный Кредит исключительно на цели, предусмотренные в индивидуальных условиях Договора.
() 3.2.4. Предоставлять по требованию Банка не позднее рабоч дн со дня получения требования документы, необходимые для контроля за текущим финансовым состоянием Заемщика, по усмотрению Банка.
3.2.5. Принимать меры, необходимые для сохранения ТС.
3.2.6. Предоставить документы, подтверждающие право собственности Заемщика на ТС.
3.2.7. Незамедлительно извещать Банк в порядке, предусмотренном в разделе «Предмет Договора», обо всех обстоятельствах, способных повлиять на надлежащее исполнение Заемщиком обязательств по Договору, в том числе об утрате (гибели), угоне, повреждении или ином ухудшении состояния предмета залога, а также о перемене своего местонахождения, почтового адреса, адреса прописки (регистрации), места работы (смены работодателя), платежных и иных реквизитов, контактной информации, способов связи с Заемщиком.
3.2.8. Ознакомиться с информационным расчетом и уведомлением о размере полной стоимости Кредита и перечнях и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости Кредита.
3.2.9. Страхование рисков, указанных в индивидуальных условиях Договора, может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb24.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.
Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и п. 9 индивидуальных условий Договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка. (Пункт может быть исключен без согласования с юридической службой для продукта «Автоэкспресс» - на приобретение автомобиля без оформления страховки.) дневный срок уведомить Банк (телеграммой или заказным письмом с уведомлением 3.2.10. В о вручении) о наступлении страхового случая - утраты (гибели), угона, повреждения ТС - по договору страхования ТС от рисков полной гибели (утраты), угона, повреждения. (Данный пункт исключается без согласования с юридической службой.) 3.2.11. В случае отказа Заемщика или продавца ТС от исполнения заключенного между ними договора куплипродажи ТС уведомить об отказе Банк в течение 3 (трех) рабочих дней с даты принятия такого решения, обеспечить возврат продавцом ТС денежных средств, перечисленных в качестве оплаты стоимости транспортного средства в соответствии с п. 29 индивидуальных условий Договора, и осуществить полное досрочное погашение Кредита, уплату процентов за его использование, а также неустойки, начисленной на дату погашения (при наличии), в течение 3 (трех) рабочих дней с даты получения денежных средств.
Споры между продавцом ТС и Заемщиком разрешаются самостоятельно, без участия Банка.
3.3. Заемщик гарантирует, что:
Имущество, переданное в залог по Договору, не является предметом залога по другому договору, свободно от долгов, не сдано в аренду, не продано, в споре, розыске или под арестом не состоит, а также свободно от иных обременений и прав на него третьих лиц.
4. Права и обязанности Банка
4.1. Банк имеет право:
4.1.1. Контролировать целевое использование Кредита, а также финансовое состояние Заемщика.
4.1.2. Проверять в любое время наличие, состояние и условия хранения предмета залога, а также условия пользования им.
4.1.3. Требовать от Заемщика принятия мер, необходимых для сохранения предмета залога.
4.1.4. Требовать от любого лица прекращения посягательств на предмет залога, угрожающих его утратой или повреждением.
4.1.5. Удовлетворить свои требования по основаниям и в объеме, которые указаны в пп. 5.1 и 5.2 Договора, из сумм страхового возмещения, при этом суммы страхового возмещения, полученные Банком сверх удовлетворения своих требований, подлежат возврату Заемщику. (Пункт может быть исключен без согласования с юридической службой для продукта «Автоэкспресс» - на приобретение автомобиля без оформления страховки.) 4.1.6. Требовать от Заемщика предоставления документов, необходимых для контроля за целевым использованием Кредита.
4.1.7. Потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредиту, начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного истребования Кредита, и обязанности Заемщика осуществить досрочный возврат Кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) не позднее установленной Банком даты путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования.
4.2. В случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, при нарушении Заемщиком обязательств по Договору, включая просрочку возврата Кредита и/или уплаты процентов, в том числе при досрочном истребовании суммы задолженности по Кредиту вместе с причитающимися процентами, Банк вправе по собственному усмотрению:
Запретить Заемщику пользоваться предметом залога до устранения нарушений;
Обратить взыскание на предмет залога.
4.3. Если предмет залога (или его часть) утрачен, поврежден или стал непригоден к эксплуатации, а Заемщик его не восстановил или не заменил другим, равным по стоимости имуществом, Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита и уплаты процентов по Договору.
4.4. Передать функции обслуживания Заемщика по исполняемому денежному обязательству другой кредитной организации.
4.5. В исключительных случаях по своему усмотрению при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по погашению Кредита и/или процентов, а также в случае досрочного взыскания суммы задолженности по Договору на основании заранее данного акцепта Заемщика осуществить списание любых сумм задолженностей со счетов Заемщика в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка не в регионе, где был предоставлен Кредит (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24Онлайн»), в случае необходимости с осуществлением конверсии по курсу Банка на день списания и соблюдением требований валютного законодательства.
4.6. Банк обязан:
4.6.1. Предоставить Кредит в соответствии с условиями Договора.
4.6.2. Соблюдать конфиденциальность в отношении условий настоящего Договора, а равно в отношении любой финансовой, коммерческой и прочей информации, ставшей известной вследствие или в связи с заключением или исполнением настоящего Договора. Передача такой информации третьим лицам возможна только с письменного согласия Банка или Заемщика в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Передача Банком такой информации, включая персональные данные, третьим лицам без получения дополнительного предварительного согласия Заемщика также возможна в случаях, предусмотренных индивидуальными условиями Договора.
4.6.3. В случае изменения условий Договора предоставить Заемщику уведомление о полной стоимости Кредита и информационный расчет в следующем порядке.
4.6.3.1. В случае изменения условий Договора, влекущих уменьшение полной стоимости Кредита (в том числе в случае осуществления Заемщиком частичного досрочного погашения Кредита), - путем предоставления Заемщику указанных документов в подразделении Банка.
4.6.3.2. В случае если изменение условий Договора оформляется дополнительным соглашением к Договору, уведомление о полной стоимости Кредита предоставляется до заключения дополнительного соглашения и является неотъемлемой частью дополнительного соглашения. Информационный расчет предоставляется одновременно с подписанием дополнительного соглашения.
5. Обращение взыскания на предмет залога
5.1. Из стоимости предмета залога Банк вправе удовлетворить свои требования по Договору в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также неустойку и иные платежи, предусмотренные Договором. Возмещению подлежат также любые необходимые расходы и издержки Банка, включая расходы по содержанию предмета залога, по исполнению Договора, расходы по взысканию задолженности по Договору и реализации предмета залога.
5.2. Банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога в случае просрочки возврата () Кредита и/или просрочки уплаты процентов Заемщиком по истечении рабочих дней после наступления сроков исполнения обязательств, указанных в Договоре, в том числе и при досрочном истребовании суммы задолженности по Кредиту совместно с причитающимися процентами, в других случаях и в порядке, которые предусмотрены законодательством Российской Федерации.
5.3. Обращение взыскания на предмет залога производится в судебном порядке.
5.4. При обращении взыскания на заложенное имущество начальная продажная цена определяется на основании отчета об оценке. В случае отсутствия отчета об оценке начальная продажная цена заложенного имущества определяется в размере его залоговой стоимости, умноженной на коэффициент износа, который устанавливается в следующем порядке:
Возраст ТС, лет 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Коэффициент износа 0,80 0,68 0,61 0,55 0,50 0,45 0,40 0,38 0,36 0,34 Возраст ТС определяется от даты выпуска ТС по день определения начальной продажной цены ТС.
5.5. Реализация предмета залога производится в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
Денежные средства, полученные от реализации предмета залога, направляются непосредственно на погашение задолженности Заемщика по Договору.
6. Особые условия
6.1. В случае принятия Заемщиком решения о получении Кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика, данными в Договоре, для выполнения которых Заемщик заранее сообщает Банку наименование страховой компании.
Страхование жизни и дкаско Заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления Кредита.
6.2. Все юридически значимые сообщения (заявления/уведомления/извещения/требования), направляемые Банком Заемщику по настоящему Договору, считаются доставленными с момента поступления Заемщику (в том числе в случае, если по обстоятельствам, зависящим от Заемщика, сообщение не было ему вручено или он не ознакомился с ним) или по истечении 30 календарных дней с момента направления Банком сообщения, в зависимости от того, какой срок наступит ранее.
Информация направляется Заемщику Банком способом, указанным в индивидуальных условиях Договора, в срок, установленный законодательством Российской Федерации.
6.3. Заемщик проинформирован о том, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у Заемщика на дату обращения в Банк обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по Договору, будет превышать 50% (пятьдесят процентов) годового дохода Заемщика, для Заемщика существует риск неисполнения им обязательств по Договору и применения к нему штрафных санкций.
() экземплярах, имеющих равную юридическую силу:
6.4. Договор составлен в
Банку - 1 (один) экземпляр;
Заемщику - 1 (один) экземпляр.
7. Адреса, банковские реквизиты и подписи Сторон
Полная стоимость кредита (ПСК) - один из важнейших показателей, определение которого позволяет судить о финансовых затратах заемщика, обусловленных кредитным договором и вытекающим из него. Более того, если банком не соблюдены правила расчета или заемщик не проинформирован надлежащим образом о ПСК до заключения договора, это рассматривается как нарушение предусмотренных законом требований, что может повлечь его признание недействительным с возвратом заемщику незаконно удержанных сумм.
В российский банковской практике термин «полная стоимость кредита» применяется с 2008 года, придя на смену термину «эффективная процентная ставка». Правила расчета ПСК (формула и алгоритм), а также условия применения по отношению к определенным кредитным продуктами устанавливаются Центробанком и законодательством. Они подвержены изменениям, поэтому при необходимости проведения самостоятельных вычислений ПСК всегда следует обращаться к актуальным на момент расчета нормативно-правовым актам и принимать во внимание дату заключения кредитного договора и его условия.
В настоящее время используется так называемая обновленная формула расчета ПСК , которая появилась после внесения изменений в Закон о потребительском кредитовании. Она приблизилась к реальным условиям кредитования и стала более точной, но главное - позволила сделать более понятными и прозрачными для населения условия микрозаймов, при которых огромные проценты и итоговая стоимость кредита до этого скрывались под небольшими ежедневными начислениями.
Понятие полной стоимости кредита
Выражаемая в процентах сумма, которую заемщику предстоит уплатить в счет погашения кредитной задолженности и за обслуживание кредита. ПСК отражает реальные расходы заемщика, связанные с кредитом, но включает в себя только те платежи, которые обусловлены надлежащим исполнением и обслуживанием кредита и с соблюдением тех условий, которые указаны в кредитном договоре. Именно по этой причине ПСК не учитывает затраты, связанные со штрафными санкциями, исполнением требований законодательства, как, например, по ОСАГО, комиссии и неустойки, которые зависят от действий заемщика и оставляют ему право выбора - идти на такие затраты или нет.
ПСК должна включать суммы:
- основного долга и процентов по нему;
- комиссий за оформление и (или) выдачу кредита, открытие и (или) обслуживание ссудного (кредитного) счета, выполнение расчетных операций по кредиту и т.п., если таковые платежи предусмотрены;
- комиссий за выпуск и (или) обслуживание кредитной карты;
- дополнительных платежей, вытекающих из кредитного договора, в частности, связанных со страхованием ответственности заемщика, оценкой и страхованием залога, нотариальным оформлением сделки.
Расчет ПСК и ее размер обязательно должны быть приведены в условиях кредитного договора , а нередко публикуются банком заранее в информационном описании конкретного кредитного продукта. Более того, нередко на сайте банка или на других интернет-ресурсах, где публикуются банковские предложения, предусматривается онлайн-калькулятор для расчета ПСК.
Что дает заемщику сам показатель ПСК и его анализ? Для подавляющего большинства людей важность представляет реальный размер переплаты по кредиту. Для этого необязательно самостоятельно что-либо рассчитывать. Годовой процент ПСК сам наглядно покажет, сколько будет переплата исходя из полученной в долг суммы, процентов, срока кредитования и применяемой системы погашения долга (дифференцированной или аннуитетной). Таким образом, можно легко проанализировать стоимость разных кредитных продуктов и выбрать тот, который будет более выгоден. Правда, следует учесть, что грамотный анализ предполагает более глубокое вникание в специфику расчета ПСК и содержание условий кредита. Полная стоимость даст представление о возможном размере переплаты, но она не учитывает, да и не может учесть ситуации, при которых заемщик решит погасить кредит досрочно, снизив тем самым размер переплаты. Кроме того, ПСК сама по себе не позволяет проанализировать, насколько будет выгоден тот или иной продукт качественно, а не количественно. Поэтому ПСК - хороший, но не единственный ориентир при выборе кредита. Все должно учитываться в совокупности.
Расчет ПСК
Алгоритм и формула расчета ПСК едины для всех банков
. Однако с учетом того, что отдельные кредитные продукты (потребительский, автокредит, ипотека и т.д.) имеют нюансы в части обязательного включения в расчет конкретных параметров и специфики их образования, допустимы некоторые индивидуальные особенности применения алгоритма и выполнения вычислений. В любом случае это не должно сказываться на принципах и правилах расчетов, предусмотренных нормативно-правовыми актами.
Для расчета ПСК, скажем, по потребительскому кредиту необходимо руководствоваться правилами статьи 6 Закона о потребительском займе . Здесь же перечислены и требования к информированию заемщика о ПСК и способах отображения полной стоимости кредита в условиях договора. Требования, установленные к потребительским кредитам, распространяются и на микрофинансовые организации, осуществляющие выдачу микрозаймов населению. Однако они не применимы к ипотеке - здесь нужно руководствоваться актами Центробанка.
Учитывая необходимость наличия математических знаний, понимания специфики алгоритмов и расчетов ПСК, действующих норм, умения анализировать условия кредитных договоров, самостоятельные вычисления - трудоемкий процесс. Кроме того, невозможно безусловное применение положений законов в части установленных правил расчета ПСК, которое не предусматривает обращения к соответствующим актам (инструкциям, разъяснениям, положениям) Центробанка. На необходимость этого указывается и в самих законах, где часто используются отсылки к параметрам и условиям, устанавливаемым Банком России. В связи с этим самостоятельное выполнение расчетов ПСК практически никто из заемщиков не делает, либо используется программное обеспечение, в том числе онлайн-калькуляторы, не требующее вникания в алгоритм расчетов.
Чтобы упростить себе задачу, достаточно обратиться к условиям своего кредитного договора. Банки обязаны указывать ПСК в договоре, при этом предполагается, что свою обязанность по информированию клиента они этим исполнили в полном объеме. В случае недостоверности информации банк или МФО несут административную ответственность, а заемщик вправе претендовать на корректный перерасчет ПСК, возврат незаконно удержанных сумм и компенсацию убытков.
При анализе ПСК, указанной в договоре потребительского кредита (микрозайма), важно обратить внимание на то, чтобы ее размер не превышал более чем на 1/3 среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Центробанком по аналогичной категории кредитов и применяемое в календарном квартале оформления договора. Однако своим решением Центробанк вправе ограничить применение этого правила. Эта возможность уже использовалась Банком России в первом полугодии 2015 года. Среднерыночное значение ПСК и ограничения по его применению (при их наличии) можно узнать на сайте Центробанка РФ или из иных официальных источников.