Главная / Ликвидация бизнеса

Банковские депозиты или с чего начать. Банковский депозит – это что такое: разбор с примерами

термины

«Что такое депозит? Что такое депозит в банке? Что такое банковский депозит? Что такое вклад?» -ответ на эти вопросы знаком не всем, да и отличаются ли эти понятия друг от друга. Начнем с того, что слово депозит - это производная от латинского «depositum», которая означает "вещь, отданную на хранение". В соответствии с экономическими и толковыми словарями терминов рыночной экономики, а также в соответствии с малым энциклопедическим словарем, депозиты имеют более широкое толкование, одним из видов которого является «вклад ».

Общее определение депозита

Депозиты - это денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные, таможенные, судебные или административные учреждения, с правом возврата. Расширенное толкование этого понятия звучит приблизительно так:

депозит, это взнос в таможенный орган в обеспечение оплаты таможенных пошлин и сборов;

депозит, это взнос в судебные и административные учреждения в обеспечение иска, явки в суд, задатка для участия в аукционе.

депозит, это вклад денежных средств или ценных бумаг предприятий, организаций и населения в коммерческие банки на определенных условиях с целью получения доходов или получения гарантий.

Что такое вклад

Из последнего пункта выше приведённого определения становится понятно, что депозитами можно называть и вклады физических лиц, размещенные в банках (банковские вклады), и тогда становится понятным часто употребляемое отдельными людьми словосочетание - "депозитный вклад".

Вклады - это денежные суммы, внесенные в коммерческий банк на хранение на определенных условиях (банковский вклад), или денежные средства, переведенные в менее ликвидную форму, (например, в акции или облигации предприятий или банков, вложения в собственное дело…) с целью извлечения прибыли или получения гарантии. То есть, даже слово "вклад" имеет несколько расширенное (чем просто вклад денег) толкование.

К депозитам, вернее даже к вкладам, относятся и сберегательные сертификаты банков, которые оформляются физическим лицам (именные или на предъявителя). В пункте 1 статьи 844 главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации значение сертификата определено так:

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Определение банковского вклада в законодательстве РФ

Хочу обратить внимание читателей и на то, что во всём банковском законодательстве и в Гражданском кодексе РФ закрепляется понятие о вкладах, а не депозитах. Так, именно значения термина "вклад" и все с ними связанное прописано в статье 36 "Банковские вклады" Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, где:

Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.
Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Банковское законодательство в данном вопросе исходит из первичности ГК РФ. Так, банковские вклады прописаны в глава 44 Части 2 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ, где законодательно закреплено все о вкладах: договор банковского вклада, право на привлечение денежных средств во вклады, форма договора банковского вклада, виды вкладов и др.

Кроме того, в соответствии со статьей 5 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 года привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) относится к банковским операциям, а в соответствии со статьей 13 этого же закона, такие банковские операции подлежат лицензированию.

Поэтому, если вам предлагают поместить свои средства под проценты различные "не банковские" предприятия, то прежде чем расстаться с деньгами хорошо подумайте о последствиях - вернуть такие средства будет проблемно и сложно, а зачастую, просто невозможно, так как такое "сотрудничество" выходит за правовые нормы размещения вкладов.

– это вклад некоторой суммы денег в банковское учреждение для дальнейшего получения прибыли в виде процентной ставки, образующейся при финансовых операциях с взносом. Сама процедура вкладывания депозита в финансовое устройство не сложная. Для этого понадобится , самые выгодные условия для депозита и собрать пакет документации, необходимый для оформления депонента. Рассмотрим подробнее процедуру, как положить деньги на депозит для получения прибыли.

При стоит акцентировать своё внимание на репутации банка, на его акционеров и их способность поддержать финансовую структуру в кризисных ситуациях. Хотя в настоящее время никто не застрахован от банкротства. Для внесения на депозит сумм больше, чем 700 000 рублей, желательно облюбовать популярный российский банк . Вероятность сохранения вашего капитала и его приумножение здесь выше. Не помешает обратить своё внимание и на процентные коэффициенты. Если ставки выше, чем в иных финансовых организациях, то может возникнуть у опытного вкладчика вопрос: “Откуда у банка такой доход. Возможно, здесь дают кредиты клиентам под высокие проценты?”. Иначе учреждению просто невыгодно обещать депозиторам процентные ставки выше рыночных. Возможен подвох. Но есть один нюанс: оформляя депозит на сумму менее, чем 700 тысяч рублей в любом банке, клиент может быть спокоен. В случае, когда банк прекратит свою деятельность, вам вернут деньги. Такое происходит потому, что ваш вклад страхует государство . После выбора банка займитесь подбором вида депозита , который будет отвечать вашим потребностям. Вклады подразделяются на три разновидности:

все выплаты, в том числе и проценты, выдаются по истечению срока договора;
ставку выдают вначале оформления депозита;
ежемесячные выплаты процентных ставок.

По первому виду банковские системы, как правило, выдают самые большие начисления, поэтому это самый рентабельный тип депозита. При этом надо учесть, что вкладывать деньги прибыльно на один год или полтора. Клиенты, положившие депозиты более, чем на пять лет получат меньшие %-ные ставки. При подписании депозитного договора внимательно читайте условия. Есть примеры, когда за обналичивание вкладов банки снимают приличные суммы, в результате вместо обещанных 12% депозиторы получают 10%. Следующий этап – подготовка необходимой документации. Для похода в банковскую организацию возьмите с собой: паспорт и ксерокопии страниц с вашими данными, ИНН физического лица или ИП, реквизиты компании, если вы ИП, анкету, заявку в вольной форме и, конечно же, деньги.

Скачайте у нас на портале:

Склонность людей сохранять и приумножать свои богатства известна с давних времен. Но если ранее деньги приходилось прятать по сундукам, то с развитием финансовых отношений человек может отнести свои сбережения в банк и не только сохранить их в целости, но и получить хорошую прибыль.

В связи с этим в наш лексикон прочно вошел термин «депозит», подразумевающий банковскую услугу по хранению денег и выплате определенных процентов. Что представляет собой депозит? И какую выгоду он дает клиентам финансовых учреждений?

Термин «депозит» происходит от латинского depositum , означающего «залог» или «вещь, отданная на хранение». История депозитов уходит корнями во времена Древней Эллады, когда в храмах скапливались большие суммы доходов от аренды земли и приношений прихожан.

Тогда перед жрецами встала задача приумножить эти средства, поэтому они начали вкладывать их во всевозможные прибыльные предприятия. Со временем во многих странах появились менялы, которые принимали от населения золотые монеты и гарантировали через какое-то время выплату их эквивалента.

Таким образом зародились первые депозитные операции, получившие широкое распространение в наши дни.

Сегодня под банковским депозитом понимают денежную сумму, которую клиент передает в банк с условием последующего вознаграждения. Принимая средства от физических и юридических лиц, финансовые учреждения пускают их в оборот и , которой делятся со своими вкладчиками.

Поскольку, как и любой предприниматель, банк может стать банкротом, вероятность невозврата денег подлежит страхованию независимыми организациями. В России страхование депозитов осуществляется на законодательном уровне и предусматривает 100%-ную выплату вложенных средств, но не более 1,4 млн. рублей.

В зависимости от сроков депозиты делятся на срочные и до востребования. В первом случае деньги вносятся в банк на установленный срок и полностью изымаются по истечении этого периода.

В договорах по депозитам до востребования срок хранения не устанавливается, а деньги возвращаются в любое время по требованию вкладчика.

Как правило, срочные депозиты гораздо выгоднее, поскольку принимаются по более высоким ставкам, однако имеют меньшую ликвидность.

Помимо банковских, существуют депозиты при съеме квартиры, имеющие несколько иное значение. При аренде между квартиросъемщиком и владельцем недвижимости заключается договор, согласно которому жилец должен внести арендную плату за первый месяц проживания и дополнительную сумму (депозит), равную месячному платежу.

Такой депозит не приносит прибыли квартиросъемщику, но позволяет арендодателю защитить себя от возможных негативных последствий – повреждения имущества, неоплаты коммунальных услуг. После окончания срока арендного договора, если у хозяина нет претензий к жильцу, этот платеж возвращается в полном объеме.

Часто термины «вклад» и «депозит» используются в качестве слов-синонимов, но в действительности они имеют некоторые различия.

Прежде всего, депозит передается только зарегистрированным кредитным организациям, работающим на законных основаниях, а вклад вносится как в банки, так и во внебанковские учреждения.

Во-вторых, в качестве вклада используют только денежные средства, тогда как депозитом могут выступать и ценные бумаги, драгоценные металлы или активы.

В-третьих, депозит передается под определенный процент, а вклад – как за вознаграждение, так и безвозмездно.

Депозиты выгодны как банкам, так и вкладчикам. Финансовые организации могут использовать привлеченные средства для проведения различных банковских операций (например, предоставления кредитов) и получать солидный доход.

Для вкладчиков выгода от депозитов состоит, прежде всего, в возможности сохранить свои деньги и увеличить их объем за счет получения процентов. Кроме того, депозит позволяет человеку легче накопить сумму для какой-либо покупки, не потратив деньги на ненужные вещи.

Задумываясь о том, куда вложить деньги, мы часто оперируем такими понятиями, как «депозит» и «вклад», придавая им одинаковое значение. Да, эти термины схожи, но есть и принципиальные отличия. Об этом мы расскажем ниже.

В словаре дается определение слову «депозит», как материальной ценности, вложенной куда-либо и подлежащей возврату.

Вспомним примеры депозитов из жизни:

депозит в банке в виде денег, ценных бумаг, драгметаллов;
депозит продавцу за покупаемую квартиру, его еще называют «задаток»;
депозит нотариуса – деньги, ценные бумаги, переданные должником для возврата кредитору;
депозит отеля – сумма, которую гостиница держит у себя во время проживания клиента, как гарантию, что клиент ничего не украдет и не сломает.

В данном случае, нам интересен банковский депозит. Любой вклад в банке можно назвать депозитом.

Он принимается на условиях возврата через определенный период времени или до востребования.

С начисленным доходом, согласно подписанному договору или же без него. Банковский депозит – это возможность получения пассивного дохода.

Банковским депозитом может быть:

денежный вклад;
вложение в ценные бумаги;
вклад из драгоценных металлов в обезличенной форме.

Вклады, в свою очередь, подразделяются на «срочные» и «до востребования».

По срочным вкладам, договором устанавливается определенный срок, через который вклад подлежит закрытию, перечислению на другой счет или пролонгации.

Досрочное закрытие «срочного» вклада, обычно влечет за собой санкции в виде потери всего или части дохода.

По вкладам «до востребования» устанавливаются длительные сроки и более лояльные условия. Клиент может забрать свой вклад в любое время без потерь или с минимальной потерей процентов.

Доступные предложения банков

Ниже, в таблице приведены данные по депозитным вкладам нескольких крупных банков.

Указаны минимальные ставки на минимально возможные суммы по данному виду вклада.

Тип депо -зита	Банк — Вклад	Срок	Сумма	Доп. взнос	Част. Вы -дача	Способ начисления процентов	Доход в % годовых
Сроч -ный	Сбербанк – «Сохраняй	1 месяц – 3 года	От 1 000 руб./ От 100 $/E	Нет	Нет		От 6,3% в руб.От 0,05% в $ От 0,01% в Е
	Россельхоз -банк – «Классичес -кий»	1 месяц – 4 года	От 3 000 руб./ От 100 $/E	Нет	Нет	Ежемесячно или в конце срока	От 7,15% в руб.От 0,40% в $ От 0,05% в Е
	БинБанк- «Макси -мальный процент»	1 месяц – 3 года	От 10 000 руб./ От 300 $/E	Нет	Нет	В конце срока	От 6,2% в руб.От 0,40% в $ От 0,40% в Е
До востре -бова -ния	Сбербанк – «Управляй»	3 месяца – 3 года	От 30 000 руб. / От 1 000 $/E	Да	Да	Ежемесячно с капитали-зацией или на др. счет	От 6,55% в руб.От 0,20% в $ От 0,05% в Е
	Россельхоз -банк – «Управляе -мый»	6 меся-цев – 2 года	От 10 000 руб./ От 300 $/E	Да	Да	Ежемесячно с капитали-зацией или на др. счет	От 7,75% в руб.От 1,0% в $
	БинБанк- «Фиксиро -ванный остаток»	1 месяц – 3 года	От 10 000 руб./ От 300 $/E	Да	Да	Ежемесячно с капитали-зацией или на др. счет	От 4,20% в руб.От 0,05% в $ От 0,05% в Е

Сравнение

Сравним виды банковских депозитов:

Вклад в рублях	Вклад в валюте	Счет из драг. металлов	Депозит в ценных бумагах
Доходность около 13% годовых. Гарантия возврата и сохранения средств. При повышении уровня инфляции становится невыгодным вложением.	Доходность около 3% в долларах. Очень высокая доходность за последний год по отношению к курсу рубля. Гарантия возврата. Поскольку в нашей стране идет привязка к доллару, то выгоден, даже при росте инфляции. Становится невыгодным при росте рубля.	Доходность образуется в результате разницы курсов покупки-продажи металла по отношению к рублю. Выгоден при росте цены на мировом рынке на выбранный металл.Открывается в золоте, серебре, платине, палладии.	Доходность по сертификатам стабильно немного выше, чем по вкладам. Минус состоит в том, что нельзя менять его сумму. При досрочной сдаче доход теряется. Доходность по акциям может быть, как высокой, так и низкой. Высок риск потерять часть средств.

Чем банковский вклад отличается от депозита?

На первый взгляд, понятия банковского вклада и банковского депозита ничем не отличаются. Но если смотреть глубже, то депозитом может быть не только вложение денег.

Это могут быть ценные бумаги: облигации, сертификаты, акции и драгоценные металлы.

Вклад – это именно вложение клиентом денежных средств. Выгода его заключается в стабильности и надежности.

Уровень дохода, по сравнению с другими активами может быть ниже, может быть выше. В зависимости от рыночной ситуации.

Хотите узнать, в каком банке лучше открыть депозит в долларах? Для того, чтобы найти актуальную и полную информацию по данному вопросу, вам всего лишь нужно перейти по , и прочесть статью.

Если же вас интересует информация по страховому депозиту при аренде жилья, то мы рекомендуем перейти по .

В каких активах хранить средства?

Самый важный вопрос для человека, имеющего свободные средства: как вложить их с наибольшей выгодой.

В настоящий момент рынок предлагает широкие возможности для инвестирования. Самый надежный и стабильный – это банковские вклады.

Вклады могут быть «срочные» и «до востребования». Средства во вкладах размещаются как в рублях, так и в нескольких видах иностранной валюты. Преимущественно в долларах и в евро.

Вкладчику гарантируется возврат средств даже в случае банкротства финансового учреждения. Только если вклады застрахованы в АСВ. Драгоценные металлы также можно положить на специальные обезличенные счета.

Доход по ним клиент получает за счет разницы курса покупки-продажи выбранного металла. Процентный доход по металлическим счетам отсутствует.

Также стабильно вложение средств в сберегательные сертификаты. Это аналог банковского вклада, подтвержденный ценной бумагой. По ней, как и по вкладу изначально устанавливается доход в виде процента. Все необходимые сведения прописываются на самом сертификате.

Риск такого вложения заключается в том, что государство не страхует средства на сберегательном сертификате.

При банкротстве банка, держатели сертификатов получат средства, только в случае принятия такого решения уполномоченными лицами разорившегося банка.

Многие финансовые учреждения предлагают комплексные вложения. Например, 50% суммы вносится на вклад, а остальные 50% в инвестиционные паевые фонды или в страховые программы.

Обычно процент по вкладной составляющей выше, чем по стандартным депозитам. Вложение в ПИФы и страховые компании позиционируются банками, как надежные инвестиции.

Обычно они подбираются специалистами с учетом возможностей и предпочтений клиента. В ПИФах можно выбрать уровень доходности. Но при этом он будет напрямую зависеть от уровня риска.

Еще один популярный актив – это акции. Здесь можно получить очень неплохой доход, если вовремя «сыграть» на повышении или понижении курса. Но это очень нестабильное вложение.

Ситуация на рынке акций меняется каждую минуту. Есть риск потерять все деньги или большую их часть.

Есть и другие способы вложения средств в активы – валютный рынок, бизнес, покупка недвижимости. Каждый из способов имеет достоинства и недостатки. Одно неоспоримо, что все они требуют некоторых знаний о специфике данного продукта и особенностей работы с ним.

В отличие от депозитов, это не пассивный доход. Здесь придется постараться, чтобы вложенные деньги работали и приносили прибыль.

Какие документы необходимы?

Для открытия банковского депозита, в чем бы он ни оформлялся, необходим документ, удостоверяющий личность.

В качестве такого документа могут выступать:

паспорт гражданина РФ;
заграничный паспорт;
временный документ, удостоверяющий личность ф.2П;
военный билет (для военнослужащих);
паспорт моряка;
вид на жительство для лица без гражданства;
иностранный паспорт для гражданина другого государства.

Процентные ставки

Банковский вклад или депозит предназначается для того, чтобы приносить доход своему владельцу. Прибыль здесь образуется за счет того, что банк внесенные клиентом деньги размещает в различные активы.

Деньги приносят доход банку, и он выплачивает своим вкладчикам процент, который он устанавливает и на который клиент согласился, путем подписания договора.

Процентные ставки повышаются и понижаются в зависимости от рыночной обстановки и возможностей банков вкладывать привлеченные средства в более доходные активы.

На начало февраля 2019 года ставки по банковским депозитам составляют:

в рублях – до 13,2% годовых;
в долларах – до 3,5% годовых;
в евро – до 3% годовых.

Не стоит выбирать банки, которые предлагают процент намного больше среднего. ЦБ установил ключевую ставку на уровне 11% годовых.

При превышении этого показателя на 5 пунктов, то есть 16% годовых, вкладчик обязан уплатить государству налог на материальную выгоду.

К тому же, ЦБ постоянно проверяет банки и применяет санкции к тем учреждениям, которые устанавливают высокие ставки для клиентов.

Как снять деньги?

Одно из условий банковского депозита таков, что он должен возвращаться своему владельцу.

Закрытие подразделяется на два типа:

в оговоренный срок. Вкладчик закрывает вклад в установленное договором время. Банк за это выплачивает ему обещанный доход;
досрочно. В этом случае, в договоре прописываются условия раннего закрытия счета. Чаще всего это влечет за собой полную потерю дохода, особенно на короткие сроки (до 6 месяцев).
При длинном сроке, вкладчик теряет часть прибыли.

В некоторых случаях банк предусматривает вариант досрочного закрытия счета на выгодных для клиента условиях.

Способы закрытия банковского депозита (вклада):

В офисе. Клиент приходит в банк с документами и сообщает оператору о желании закрыть счет.
Оператор убеждается в личности вкладчика, оформляет транзакцию, дает ему документы на подпись.

Клиент проверяет их правильность, подтверждает своей подписью и получает деньги в кассе.
Через интернет. Если банк предоставляет такую возможность, клиент может закрыть счет через удаленные интернет-каналы. Для этого у вкладчика должна быть карта данного банка.

Далее, выбирает карту или счет, куда будут переведены деньги. Совершает операцию и подтверждает ее правомочность установленным способом. При использовании удаленных каналов не забывайте о безопасности соединения с сетью и программного обеспечения.
Через устройства банка. Закрыть счет также можно в банкоматах или терминалах банка. Вставьте карту в приемник, подтвердите вход ПИН-кодом.
Клиент выбирает счет, который нужно закрыть и счет, куда нужно перевести деньги.

Совершает перевод и забирает карту из устройства. Тут же можно перевести деньги на другой счет, в адрес организации, другого человека.

Плюсы и минусы

Плюсами банковского депозита можно назвать:

надежность вложения;
гарантия возврата средств;
невысокая, но стабильная доходность.

Минусы у этого вида вложения также есть:

небольшой доход;
деньги находятся на счете, и чтобы их вернуть, придется совершать некоторые действия;
банки пользуются деньгами вкладчиков.

Депозиты и вклады – это инструменты для инвестирования средств.

В настоящий момент времени, доход по нему лишь покрывает официальный уровень инфляции.

Если вы хотите приумножить капитал, то лучше выбирать иные способы вложений.

Для приумножения своих сбережений люди используют разные способы инвестирования. Банковские депозитные вклады – один из простых и самых доступных вариантов получить прибыль. Как правильно выбрать депозитный продукт и не прогадать, какие документы нужно подготовить и когда банк обязан перечислять проценты – все это стоит изучить досконально.

Что такое банковский депозит

Если говорить об определении, что такое депозит (deposit) – то это финансы, переданные кредитному учреждению (государственному или коммерческому) на установленный срок с целью получения дохода. Для этого открывается депозитный счет, где хранятся денежные средства, туда же переводятся начисленные проценты.

Являясь инструментом сбережения, вклад помогает извлечь прибыль. Согласно договору, вкладчик отдает банку деньги на установленный срок. Финансовые учреждения тоже заинтересованы привлекать средства от юрлиц и простых граждан, поскольку впоследствии проводят финансовые операции с привлеченными средствами, направляя заимствования для выдачи кредитов под больший процент. Разница между выплаченными и полученными процентами – это прибыль банка. Так банки, являясь своеобразным посредником между заемщиками и инвесторами, зарабатывают деньги.

Чем отличается депозит от вклада

Некоторые считают, что депозит и вклад не имеют отличий между собой. Это утверждение можно считать верным, поскольку некоторые банковские учреждения не разделяют данное понятие. Всё же, необходимо знать, чем отличается депозит от вклада в банке. Вклад – денежные средства, передаваемые банку на хранение и целью которых является прибыль. Депозит же – это деньги и прочие активы (ценные бумаги, драгоценные металлы, акции, облигации и пр.). Вот что означает слово депозит и в чем его отличие от вклада.

Виды депозитов банковские

Существует несколько специальных признаков, по которым можно поделить депозитные вклады. Ниже приведены основные градации, которые встречаются в сфере:

по форме изъятия	срочные; условные; до востребования.
по форме денежного обращения	наличные; безналичные.
по валюте размещения	в национальной; в иностранной; мультивалютные.
по собственнику	на предъявителя; именные.
по целевому назначению	доходные; гарантийные.
по способу оформления обязательств	договорные; с выдачей сберегательной книжки; с выдачей сберсертификата.

Вклад до востребования

Данный вид депозитного предложения будет оптимальным, если есть необходимость размещения денег для сохранности, а не извлечения дохода, поскольку средства на нем могут храниться неограниченное число времени, их можно завещать и отзывать по первой же необходимости. Депозиты до востребования – это бессрочный банковский счет, который автоматически пролонгируется. Он не имеет ограничений по остатку и суммам взноса.

Единственным минусом такого предложения является начисление минимальной прибыли, значение которой не бывают выше 1,5%. Люди, открывающие подобные депозиты, не ставят цель получить дополнительные средства, а представляют финансовому учреждению деньги для сохранности. Такие счета могут открываться для обслуживания кредитных программ и таким способом начисляются проценты на остатки по счету банковских карт.

Срочные банковские депозиты

Если цель – извлечение прибыли, стоит разобраться, что такое срочный депозит. Главное отличие – он открывается на указанный срок, и на протяжении этого времени вкладчик не имеет права забирать вложенные деньги с текущего счета. Если же он это делает, то проценты по депозитному продукты начисляются по ставке «до востребования». Правда, в наше время некоторые банковские учреждения привлекают клиентов увеличенными процентными ставками на случай досрочного снятия денежных средств.

Срочность депозитного счета влияет на процентные ставки – чем продолжительнее по времени вклад, тем выше ставки. Изымать проценты можно ежемесячно либо капитализировать их на счете. Краткосрочный депозит по истечении срока действия может переводиться на минимальную ставку или автоматически продлеваться на новый период – это прописывается в договоре. Что касается внесения денежных средств, то это тоже прописывается в договорных обязательствах.

Стоит отметить новый продукт – инвестиционный вклад. Его нельзя назвать депозитом в полном смысле этого слова, поскольку он является комбинацией срочного вклада и инвестиций в паевые фонды, принадлежащих банковскому учреждению. Продукт является рискованной формой инвестиций, поскольку клиент может получить как большую прибыль, так и понести убытки. Еще одним из видов инвестиционного инструмента являются субординированные депозитные продукты, срок которых не может быть меньше 5 лет. Стоимость обслуживания субординированных депозитов выше классических предложений.

Условия депозитных вкладов

Борясь за каждого клиента, финансовые учреждения предлагают разные условия, чтобы привлечь деньги на депозит. Все они прописываются в договоре и среди них можно выделить основные пункты:

процентная ставка по текущему депозиту;
минимальная и максимальная сумма;
сроки и порядок выплаты или капитализации процентов;
возможность дополнительного пополнения текущего счета;
условия досрочного закрытия или пролонгации.

Валюта депозита

На современном этапе большинство финансовых учреждений предлагают открыть депозитный счет в денежных единицах разных государств. Процентные ставки зависят от того, в какой валюте депозит. Как правило, валютные продукты дешевле рублевых, но считается, что так можно застраховать деньги от инфляции и валютных скачков. Положить на депозитный счет можно средства в одной валюте или в нескольких одновременно (мультивалютный вклад).

Ставка процента по депозитам

Ставки могут колебаться в большом диапазоне. Не стоит гнаться за слишком выгодными предложениями, поскольку они рискованные, а страховка, выплачиваемая при банкротстве банка, покроет лишь сумму, не превышающую 1400000 рублей. Согласно предписанию ЦБ РФ проценты на размещенные средства начисляются ежедневно. Они могут прибавляться к самому вкладу, участвуя в дальнейшей капитализации либо выплачиваться отдельно в определенный период времени. При выборе вклада «до востребования» ставка депозитного процента устанавливается на минимальном уровне.

Как начисляются проценты по депозитам

В зависимости от вида вклада и преследуемых целей разнится и начисление процентов по депозиту. Оно может происходить с капитализацией или без нее и выплачиваться или добавляться к основным денежным средствам:

в определенный период времени (декада, месяц, квартал и пр.);
в конце срока размещения.

Срок размещения депозита

Все депозитные предложения условно можно разделить на бессрочные и срочные. В первом варианте срок депозита не устанавливается (вклады «до востребования»). Срочные вклады подразумевают заключение договора на определенный период времени. Он может устанавливаться в любых временных рамках: дни, месяцы, годы. Такие вклады можно разделить на:

краткосрочные (до 12 месяцев);
среднесрочные (12-36 месяцев);
долгосрочные (от 36 месяцев).

Стоит отметить, что потребитель в любой момент может забрать необходимые ему деньги, но тогда он теряет проценты. Некоторые банки предлагают клиентам лично определить срок, на который им комфортно разместить денежные средства. Это так называемый индивидуальный срок депозита. Он хорош тем, что потребитель сам выбирает то время, когда ему нужны будут деньги и получает с этого прибыль.

Можно ли пополнять депозит

Выделяют вклад с возможностью пополнения и без. К числу пополняемых стоит отнести известный уже «вклад до востребования». Взносы разрешаются вне зависимости от времени. Касаемо срочных вкладов, то их подразделяют на:

сберегательные. Созданы для накопления денег и не подразумевают дополнительных взносов.
накопительные. Предназначены, чтобы была возможность собрать деньги для большой покупки. Их можно пополнять на любую сумму (некоторые банки могут устанавливать лимиты), а проценты начисляются на общую сумму. Как правило, такие предложения реализуются в рамках комплексных программ (например, накопить на строительство квартиры и пр.), однако такие депозиты имеют меньший процент в сравнении со сберегательными вкладами, поскольку банк не может знать, какая сумма в итоге будет на счете и поэтому не рискует, выставляя большую процентную ставку.

Банки предлагают пополняемые депозиты с возможностью частичного снятия, но в таких продуктах четко оговаривается договором размер неснижаемого остатка. Клиент может неоднократно снимать часть денежных средств и пополнять счет обратно, но базовая сумма должна быть постоянной. Процентные ставки таких предложений ниже, но они никак не влияют на возможность снятия или пополнения счета.

Какой депозит выбрать

Многие задаются вопросом, как выбрать банковский депозит, чтобы не прогадать. В данном случае все зависит, какую цель преследовать. Если нужно просто сохранить накопленные сбережения, то надо выбирать продукт «до востребования». Если хочется приумножить собранные средства, то прочтение стоит отдать сберегательным вкладам. Желающим накопить определенную сумму надо выбирать накопительные депозитные продукты.

Не стоит гнаться за большими доходом, поскольку это сопряжено с рисками, а ориентироваться на ликвидность депозита. Лучше отдать предпочтение банкам с репутацией и опытом работы на рынке (Сбербанк, ВТБ и др.). Немаловажным фактором будет служить доступность информации о вкладах, соответствие процентной ставки показателям ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.

Как открыть депозит

Стоит заметить, что открытие депозитных вкладов не занимает много времени. Для этого необходимо:

определиться с депозитным продуктом;
посетить отделение банка (некоторые учреждения предлагают провести процедуру онлайн или через инфокиоск);
предоставить необходимый пакет документов и заполнить заявление;
подписать договор.

Заявление на открытие депозитного счета

Перед размещением денежных средств на вкладе клиенту предлагают заполнить заявление на открытие депозита. Каждый банк вправе самостоятельно разрабатывать форму данного документа, но в общем она содержит минимум необходимых сведений о клиенте. Подписывается заявление вкладчиком с одной стороны, уполномоченным лицом банка с другой и заверяется печатью.

Документы для открытия депозита

Финансовое учреждение может предъявлять различные требования к вкладчикам. Физлицам нужно лишь предъявить паспорт либо другое удостоверение личности (военный билет, вид на жительство, пенсионное удостоверение и пр.). Юридические лица и ИП предъявляют иные документы для открытия депозитного счета, перечень которых стоит уточнить в финансовом учреждении.

Договор открытия депозитного счета

Размещая деньги с целью извлечения прибыли, клиент заключает с банковским учреждением договор на открытие депозита, где указываются:

предмет договора;
обязанности финансового учреждения;
права и обязанности вкладчика;
как будут решаться спорные вопросы;
возможность досрочного расторжения.

Договор определяет взаимоотношения сторон. Там могут быть указаны варианты возможности понижения/повышения процентной ставки, внесения дополнительных взносов, порядок выплаты прибыли и прочее. Если договор заключается в пользу третьего лица (родственник, друг, организация и пр.), то данные выгодоприобретателя вклада обязательно прописываются в документе. Стоит предусмотреть все нюансы и указать их в договоре, поскольку он будет основным документом, если придется разбираться в суде при возникновении спорных ситуаций.

Как закрыть депозит в банке

По истечении времени размещения денежных средств необходимо закрыть депозит. Для этого клиент должен явится в отделение с договором и документом, удостоверяющим личность, в день закрытия депозита или на следующий. Если договором прописана автоматическая пролонгация и вкладчика это устраивает, то можно не посещать банковское учреждение. В противном случае, если клиент не явился за деньгами, банк переводит данный вклад в разряд «до востребования».

Досрочное закрытие депозита

Каждый клиент имеет право закрыть депозит досрочно. Он получит всю сумму размещенных денежных средств и прибыль, согласно договору. Для этого нужно прийти в банк лично, принеся с собой договор и удостоверяющий личность документ. Нужно будет написать заявление о досрочном изъятии денег, после чего банковское учреждение обязано вернуть финансовые средства в полном объеме плюс полагающаяся прибыль за время размещения денег на счете.