Что будет за невыплату микрозайма в МФО: риски, последствия и рекомендации заемщикам. Что будет, если не платить микрозаймы

В жизни каждого человека иногда случается так, что ему срочно требуется определенная сумма денег, которую он не планировал потратить. Не все располагают необходимыми накоплениями, и поэтому возникает необходимость получить некоторую денежную сумму взаймы. Кто-то привык обращаться к родственникам и знакомым, а кто-то вынужден обращаться в банк. Безусловно, банк при выдаче любого кредита взимает проценты за пользование этими деньгами.

Отличия микрозайма от обычного вида кредита заключаются в более коротких сроках займа и небольших суммах, выдаваемых заемщиком. При этом банки, имеющие соответствующие лицензии, не занимаются микрокредитованием. А осуществляют такую деятельность микрофинансовые организации. Поэтому данный вид операций называется не микрокредитом, а микрозаймом.

Эти организации предоставляют ссуды на небольшое время, но под очень высокие проценты по сравнению с обычными банками. Такие ссуды обычно оформляют граждане в следующих случаях:

• при срочной необходимости получения небольшой денежной суммы на маленький срок;
• при отсутствии официального трудоустройства;
• при плохой кредитной истории, когда банки отказывают в выдаче кредита.

С учетом того что проценты взимаются действительно очень большие, невыгодно брать денежные средства в данных микрофинансовых организациях, даже на небольшой срок. Поэтому большинство граждан, которые нуждаются в денежных средствах, в первую очередь, обращаются в банки.

А вот большинство клиентов микрофинансовых компаний являются действительно неблагонадежными гражданами, которые могут просрочить выплату по кредиту или вообще отказаться его платить. Поэтому данные риски закладываются в высокую процентную ставку.

Последствия

И несмотря на то, что компании уже изначально закладывают свои риски по невыплаченным кредитам, они до последнего пытаются взыскать с должника свои деньги. При этом не всегда используя только законные способы борьбы.

Ситуаций и причин, по которым не выплачиваются заемные средства, может быть множество. Но законодательством предусматривается определенный порядок действий для организаций, которые выдали заем и не получили его обратно.

Важно понимать, что ничего хорошего из неуплаты долга не получится. Данная ситуация испортит много нервов и принесет много проблем. Компания должна будет действовать следующим образом:

1. Начнет выходить на контакт с заемщиком служба безопасности самой микрофинансовой организации и выяснять, по каким причинам происходит задержка платежа и когда заемщик планирует оплатить долг.
2. Если на связь выйти с заемщиком не получилось или он не предоставил никаких серьезных объяснений, либо данный метод не сработал и денежные средства не были возвращены, то долг поручат взыскать коллекторам.
3. Действия коллекторов могут быть различными, но в пределах установленного законодательства. Они могут донимать звонками должнику, его родственникам и знакомым, его сотрудникам с работы. Также они могут приходить в дом и пытаться проводить беседы с целью любыми путями уговорить должника выплатить долг. При этом беседы эти несут совсем не ласковый характер.
4. Деятельность коллекторских контор строго регламентирована законодательством, поэтому при нарушении прав граждан на них можно и нужно подавать заявление в правоохранительные органы. Иначе при следующем визите они могут еще сильнее переступить закон.
5. Если деятельность коллекторов не помогла и долг не уплачен, компания подает в суд. С этого момента прекращается начисление процентов по взятому кредиту. Поэтому многие граждане вздыхают с облегчением, узнав, что на них был подан иск.
6. Далее проходит судебное заседание. В интересах заемщика на него явиться и попытаться уменьшить начисленные проценты и штраф за своевременно неуплаченный заем.
7. После вынесения судебного решения оно передается судебным приставам, которые имеют более широкие полномочия, чем коллекторы.
8. Судебным приставам предоставлена возможность организовывать списание денежных средств с заработной платы, с банковских счетов, накладывать арест на личное имущество гражданина. Таким образом, приставы могут арестовать автомобиль, оформленный на заемщика, или подать арест на часть его доходов, которые работодатель обязан будет перечислять на расчетный счет судебных приставов.

Такая система предусмотрена законодательством. Однако зная тот факт, что банки зачастую рассматривают данные иски более лояльно, микрофинансовые организации понимают, что они не смогут получить высокие проценты, штрафы и пени за неуплату. Поэтому на практике не много дел доходит до судебных разбирательств.

Обычно всем недобросовестным заемщикам приходится долгое время терпеть различные действия и методы коллекторов.

Причины невыплат

Отдельно нужно рассмотреть определенные причины, по которым наиболее часто граждане сталкиваются с деятельностью коллекторов. К основным из них относятся:

1. Непреодолимые обстоятельства,при которых человек фактически оказывается в ситуации, когда он не может заплатить при всем желании.
2. Если кредит оформлен мошенниками.
3. Люди, привыкшие жить в кредит, загнали себя в условия, при которых не могут расплатиться с набранными кредитами.

В зависимости от этих ситуаций есть определенные варианты, как нужно поступать. Но в любом случае нельзя бездействовать и ждать, пока данная организация начнет принимать более жесткие меры.

Возможные действия

Если возникли такие обстоятельства, которые не зависят от самого заемщика, то, в первую очередь, он должен попытаться договориться с микрофинансовой организацией. Если заемщик не может по веской причине заплатить нужную сумму, он должен документально подтвердить свои обстоятельства и написать заявление в свободной форме в 2 экземплярах.

В нем необходимо указать причину невозможности выплаты кредита в срок и попросить предоставить рассрочку на более лояльных условиях до определенной даты, когда заемщик сможет вернуть долг. На одном бланке нужно попросить поставить отметку сотрудника организации о получении данного заявления. При рассмотрении дела в суде данный документ может помочь существенно снизить начисленные проценты.

Нередко случаются и такие ситуации, когда кредит был оформлен мошенниками, а сам гражданин действительно его не получал. В этом случае нельзя бездействовать. Надо срочно подавать заявление в суд. Но первоначально нужно попытаться решить этот вопрос в досудебном порядке с самой организацией.

Нужно написать заявление в 2 экземплярах в микрофинасновую компанию о том, что гражданин не является фактическим получателем кредита, и необходимо подать заявление в правоохранительные органы по поводу мошенничества. Если компания не предпримет никаких действий, то нужно подавать исковое заявление в суд с требованием обязать данную компанию снять данный кредит с гражданина. В ходе судебного рассмотрения дела должны быть проведена каллиграфическая экспертиза почерка гражданина.

Если в суде будет доказано, что кредит гражданин не получал, то он будет снят с этого человека.

Также бывает часто, что граждане набирают за свою жизнь несколько кредитов и привыкли вести такой образ жизни. Они покупают большинство вещей в кредит, а потом платят по несколько лет эти кредиты. И в один момент получается так, что средств для оплаты всех их недостаточно. В этом случае легче рефинансировать их всех в одной банке. Но при этом важно смотреть фактически получаемые проценты по переплате.

Нужно попытаться увеличить срок по общей сумме кредитов и сделать ее доступной для оплаты каждый месяц. В этом случае проблем с ежемесячной просрочкой платежей не будет, а проценты и штрафы начисляться не будут.

Если есть сомнения в том, что на протяжении всего срока кредита гражданин сможет выплачивать данную сумму, то не нужно оформлять такой кредит.

Январь 13, 2016

МФО не проводят полную оценку кредитоспособности заемщика и выдают небольшие суммы денежных средств. Однако не стоит забывать, что клиент получает не только деньги, но и долговые обязательства в комплекте. Причем, проценты по микрокредитам достаточно высоки. При несвоевременном исполнении кредитных обязательств к должникам применяются различные меры ответственности.

Не стоит рассчитывать, что МФО не сможет найти заемщика, так как микрокредиты оформляются на основе минимальной информации о клиенте. Зачастую кредиторы в сегменте микрокредитования применяют методы взыскания задолженности, аналогичные коллекторам: звонки с угрозами, СМС-оповещение, беседа с родственниками или соседями и т.д. Для таких действий им достаточно знать постоянный адрес проживания должника, который всегда указывается в анкете.

Без решения суда МФО не может заставить заемщика вернуть кредитный долг. Однако сведения о платежной дисциплине клиента кредитор может передать в БКИ. Просрочки по микрозаймам могут привести к невозможности получения заемных средств в будущем.

Что грозит клиенту МФО за неисполнение кредитных обязательств?

За неуплату займов МФО предусмотрена административная ответственность, выражающаяся в уплате штрафа за уклонение от долговых обязательств или конфискации имущества должника для аннулирования задолженности. Судебные органы всегда на стороне МФО, так как права, обязанность и ответственность сторон прописываются в кредитном договоре или оферте.

Ответчику придется вернуть МФО не только сумму долга, но и проценты, которые были начислены за весь период уклонения от финансовых обязательств, а также возместить судебные издержки. Если у должника нет средств для погашения задолженности, то в ФССП возбуждает исполнительное производство. Судебный пристав-исполнитель описывает имущество заемщика с целью реализации его для удовлетворения требований МФО.

Судебной практике известны случаи, когда часть кредитного договора с МФО признается недействительной. Это возможно в том случае, если срок исковой давности не истек. По микрозаймам он составляет 1 год. Заемщик должен убедить судью, что условия по договору являются кабальными (процентная ставка, установленная МФО, в несколько раз превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ).

Уголовной ответственности за неисполнение кредитных обязательств перед МФО не предусмотрено. Статьи УК РФ не применимы по отношению к должнику. Исключение - указание недостоверных сведений заемщиком. Привлечь клиента за недостоверные сведения, указанные на этапе оформления микрокредита, невозможно, так как МФО не требуют предоставления справки 2-НДФЛ.

Что делать, если от МФО поступают угрозы?

Достаточно часто МФО выбирает не самый «приятный» путь возврата средств - угрозы. В соответствии с отечественным законодательством сотрудники финансовой организации могут только оповещать клиента об образовании задолженности по займу и ее последствиях (ухудшении кредитной истории, внесения заемщика в черный список и т.д.).

Если МФО угрожает физической расправой должнику или его близким родственникам, то следует обратиться в полицию и прокуратуру. Может выясниться, что кредитор не состоит в едином реестре МФО, поэтому ведение им кредитной деятельности незаконно.

В любом случае долг по микрозайму вернуть придется. Не стоит доводить дело до суда, так как в этом случае за счет высоких процентов и пени финансовые обязательства увеличатся в несколько раз. Добиться снижения задолженности через судебные органы - непросто.

В статье мы рассмотрим, чем грозит невыплата микрозайма. Узнаем, на чьей стороне закон и какие действия может предпринять заемщик для решения финансовых проблем. Мы подготовили для вас законные способы не выплачивать задолженность и собрали рекомендации, которые помогут уладить проблемы с МФО.

Почему не стоит затягивать с возвратом долга?

Микрофинансовые организации выдают в соответствии с законодательством России. Даже если договор оформлен через интернет, он все равно будет иметь полную юридическую силу. В соглашении между и заемщиком оговариваются все основные условия сделки, включая ответственность за неуплату микрозайма. При несвоевременном погашении долга клиенту придется заплатить пени за каждый день просрочки. Это ведет к дополнительному увеличению суммы долга.

У МФО есть все возможности для взыскания задолженности. Компания может не только привлекать коллекторов, но и обращаться в судебные органы для принудительного возврата долга.

Учитывая, что договор имеет юридическую силу, то и решение будет, наверняка, в пользу микрофинансовой организации. После судебного разбирательства взысканием долга займутся уже приставы, а для заемщика последствия станут еще серьезней.

Только своевременное выполнение принятых на себя обязательств по любым договорам займов и кредитов может гарантировать отсутствие негативных последствий.

Нововведения 2017 года: максимальный размер переплаты по займам

Микрофинансовые организации в погоне за прибылью часто пользовались юридической неграмотностью или финансовыми трудностями заемщиков и бесконечно начисляли проценты по огромной ставке. В итоге после просрочки выбраться из долгов через некоторое время становилось просто невозможно. Государство решило защитить население от подобных действий.

С 1 января 2017 года были введены ограничения на начисление процентов по краткосрочным займам.

На уровне законодательства МФО запретили начислять проценты, если сумма последних превысит трехкратный размер займа, а в случае просрочки по выплате ссуды — двухкратный. Это значит, что по ни при каких условиях сумма основного долга и начисленных процентов не должна превысить . А если клиент ушел в просрочку значительно раньше, например, из-за короткого срока ссуды, то начисление процентов должно остановиться уже на .

Более того, МФО разрешили начислять при просрочке проценты только на оставшуюся часть долга.

Эта приятная новость для заемщиков все же имеет целый ряд нюансов:

Ограничения действуют только по займам со сроком погашения не более . Если ссуда оформлена на больший период, то МФО может спокойно начислять проценты и в большем размере.

Ограничения не распространяются на штрафы и пени. Они продолжат начисляться и после того, как долг клиента по процентам достигнет двух- или трехкратного размера основного долга. Аналогично МФО может продолжить брать плату и за дополнительные услуги, например, СМС-информирование.

Чем грозит неуплата займа в МФО?

Заемщики, которые столкнулись с финансовыми неприятностями, начинают задаваться вопросами о том, что будет за невыплату микрозайма.

Рассмотрим, чем будет грозить заемщику неуплата займа в микрофинансовой организации:

• начисление пеней и штрафов;
• привлечение к взысканию задолженности специализированных внутренних служб компании и коллекторских агентств;
• подача заявления в суд и принудительное взыскание долга.

Штрафы и пени

Микрофинансовые организации могут начислять штрафы и пени в соответствии с условиями договора. Размер неустойки ограничен на законодательном уровне и не может превышать 20% годовых. При условии сразу после просрочки МФО может брать пени уже в размере 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки.

На неустойку не распространяются ограничения по максимальной сумме процентов. Пени продолжат начислять и после того, как сумма процентов по превысит двух- или трехкратный размер долга.

В настоящее время ряд микрофинансовых организаций стал навязывать клиентам дополнительные услуги в договорах, чтобы обойти установленные законом ограничения по начислению процентов и неустойки.

Иногда их стоимость может оказаться очень существенной. Но если внимательно читать договор перед его подписанием, то подобные подвохи легко можно обойти. Плата за дополнительные услуги также продолжает браться независимо от того, какой суммы достиг долг.

Передача долга коллекторам

Первоначально при просрочке клиенту просто напомнят о необходимости погасить долг. Затем в работу включится собственная служба МФО по работе с просроченной задолженностью. Она также будет лишь напоминать о необходимости рассчитаться по обязательствам, но в более настойчивой форме. Иногда подобные службы могут предложить программы реструктуризации, если клиент не может выплатить долг по уважительным причинам. Если все эти действия не приведут к погашению долга, то договор передадут в работу коллекторскому агентству.

Коллекторы — это профессиональные взыскатели долгов. Часто они работают в достаточно жесткой форме, стараясь любой ценой обеспечить погашение долга. Длительное время деятельность коллекторских агентств никак не регулировалась, и у этих организаций были почти полностью развязаны руки. В результате многие должники стали жертвами фактически прямого вымогательства и крайне жесткого психологического давления. Для исключения подобных нарушений был принят Федеральный закон, который существенно ограничил подобные организации в правах.

Важно! Коллекторы ни при каких условиях не могут описывать или изымать имущество, проникать в квартиру должника и т. п. Эти права есть только у сотрудников Федеральной службы судебных приставов. Коллекторские агентства могут только общаться с должником и искать совместный вариант выхода из сложившейся ситуации.

Рассмотрим, какими способами коллекторы могут взаимодействовать с должником и насколько часто:

• Телефонные звонки . до 1 раза в сутки, 2 — в неделю и 8 — в месяц.
• Личные встречи . Коллекторы могут встретиться с должником не более 1 раза в неделю.
• СМС-сообщения, телеграммы, электронные письма . Не больше 2 раз в день, 4 — в неделю и 8 — в месяц.
• Почтовыми отправлениями . Ограничений по их количеству в законе нет.

Запретил закон и звонки коллекторов . Они не могут беспокоить человека с 22 до 8 часов в рабочие дни и с 20 до 9 часов в выходные и праздники.

Обращение в суд на заемщика

Микрофинансовые организации для взыскания задолженности обращаются в судебные органы относительно редко. Это связано с необходимостью нести дополнительные затраты при подаче заявления, а также с остановкой всех пеней и процентов при принятии судом решения о принудительном взыскании долга.

Иногда заемщику удается в суде списать часть уже начисленных пеней и штрафов или даже признать соглашение о займе недействительным.

Подобные варианты решений также останавливают МФО от слишком частого обращения в судебные органы.

Если договор между микрофинансовой организацией и заемщиком был составлен без нарушений законодательства, то итогом судебного разбирательства будет решение о взыскании долга. После вступления судебного акта в законную силу и получения МФО исполнительных документов взысканием задолженности займутся уже судебные приставы.

Рассмотрим, что могут предпринять приставы для взыскания долга по займу:

Списание денежных средств со счетов и карт должника . По запросу пристава банк будет обязан все денежные средства на счетах должника направить на погашение задолженности.

Обязательное удержание части дохода . До половины заработной платы должника может удерживаться для погашения долга, это же правило касается и большинства других доходов.

Арест имущества и его реализация . В качестве меры воздействия приставы могут наложить арест на имущество должника за исключением единственного жилья и самых необходимых для жизни вещей. Если долг все же не будет погашен, то имущество продадут.

Временный запрет на выезд за границу . Еще одной мерой для обеспечения выплаты долга может стать наложение временных ограничений по выезду должника за пределы РФ. Снят запрет будет только после выплаты долга.

Могут ли посадить в тюрьму за неуплату микрозаймов?

Часто коллекторы начинают пугать должника уголовной ответственностью за неуплату микрозайма. Нужно понимать, что за нарушение договорных обязательств посадить человека в тюрьму в России нельзя. Все вопросы будут решать в гражданско-правом порядке.

Однако, есть несколько случаев, когда за неуплату микрозайма человек может оказаться в тюрьме:

Мошенничество . Если человек оформил займ по поддельным документам, на другое лицо и т. п. Его вполне может ждать уголовная ответственность. Но добросовестный клиент, пусть и должник, под эту статью попасть никак не сможет.

Препятствие действиям судебных приставов . Если дело перешло в стадию принудительного взыскания после решения суда, но гражданин препятствует работе судебного пристава-исполнителя или применяет к сотрудникам ФССП силу, то это может стать причиной для привлечения к уголовной ответственности.

Злостное уклонение от выплаты долга . Привлечь должника по данным основаниям также достаточно сложно. Для этого сумма долга должна превышать 2250000 рублей, и у человека должны иметься деньги для осуществления выплат или имущество, за счет продажи которого задолженность можно было бы погасить.

Можно с уверенностью сказать, что ответ на вопрос, могут ли посадить за неуплату микрозаймов, будет отрицательным.

Все угрозы коллекторов — лишь попытка оказать давление на должника и не более того.

Что можно предпринять должнику?

Заемщик может предпринимать различные действия для защиты своих законных прав и интересов. В некоторых ситуациях, благодаря активным действиям клиента, удается добиться списания большей части неустойки или возврата средств за «навязанные услуги», а иногда и полностью признать договор недействительным.

Можно попытаться договориться и непосредственно с кредитором. Возможно, МФО сможет пойти навстречу должнику, если причина просрочки уважительна.

Изучить договор займа

Начинать решение вопроса следует с внимательного изучения договора, заключенного с микрофинансовой организацией. В крупных компаниях его составляют опытные юристы, и нарушений законодательства в соглашении они обычно не допускают. В мелких и средних МФО этому вопросу часто уделяют мало внимания или специально включают в договор условия, которые могут загнать клиента в угол. Заемщикам иногда удается по суду признать договор с МФО недействительным.

Совет . Лучше поручить изучение договора опытному юристу: самостоятельно проверить все пункты соглашения на соответствие требования закона может быть затруднительно.

Подтвердить документально свою неплатежеспособность

Если причиной невыплаты долга стало ухудшение реального финансового положения, то стоит собрать подтверждающие документы и направить их вместе с просьбой о проведении . Например, подтвердить факт снижения доходов сможет справка о заработной плате, а увольнения — копия трудовой книжки и соответствующего приказа. После рассмотрения заявления и пакета документов многие микрофинансовые организации предлагают план реструктуризации задолженности.

Обычно при проведении процедуры реструктуризации долга списывается большинство штрафов или даже все, изменяется процентная ставка и согласовывается довольно длительный период выплат.

После заключения соответствующего соглашения клиенту необходимо погашать задолженность небольшими частями 1 — 4 раза в месяц.

Подать встречный иск на МФО

Если микрофинансовая организация нарушила права и интересы заемщика, то он может обратиться в суд с исковым заявлением. В ситуации, когда судебное разбирательство уже было инициировано компанией, отдельное заявление подавать необязательно, вполне можно обойтись встречным иском. Потребуется четко и подробно описать, какие именно права клиента были нарушены со стороны микрофинансовой организации, и указать конкретные требования к ней. При этом желательно приводить не просто голые факты, но также и доказательства со ссылками на нормы закона.

Составить иск можно самостоятельно, но это потребует изучения довольно большого количества законодательных актов. Лучше доверить эту работу профессиональному юристу, чтобы заявление было максимально корректным со стороны закона и наиболее точно защищало ваши права.

Как не платить по микрозаймам на законных основаниях?

Ждать добровольного списания долга микрофинансовой организацией не стоит. Она будет предпринимать все возможные действия, чтобы добиться возврата долга. Подписывая договор займа, клиент должен понимать, что он принимает на себя серьезные обязательства и ответственность.

Есть ряд ситуаций, когда в силу закона долг компании придется все же списать:

Истек срок исковой давности . Если МФО обратилась для взыскания долга позже, чем через 3 года с начала появления задолженности, то в суде заемщик может сделать заявление об истечении срока давности. В этом случае разбирательство будет прекращено, а МФО получит решение об отказе в требованиях. При отсутствии заявления должника о сроке исковой давности данное условие применяться судом не будет.

Невозможность взыскания . После судебного разбирательства и получения исполнительных документов работу по взысканию начнет пристав. Если у должника отсутствуют доходы и имущество, нет денежных средств на счетах в банках и движений по ним, то через определенное время долг признают «безнадежным», а микрофинансовая организация будет вынуждена списать его. Но до этого момента может пройти очень много, и весь этот период должнику придется испытывать давление приставов.

Банкротство . Если долгов в сумме накопилось очень много, а доходов для их погашения нет, то физическое лицо может объявить себя банкротом. В этом случае имеющееся имущество должника продадут и погасят часть задолженности, а все оставшиеся непогашенные долги будут списаны. Процедура эта недешевая и небыстрая, кроме того, для должника последует и ряд негативных последствий. Например, он не сможет занимать руководящую должность в течение трех лет.

Клиент еще на этапе оформления займа должен понимать, что он принимает на себя определенные риски. Нужно просчитывать все возможные варианты и вероятность наступления форс-мажорных обстоятельств. Но если ситуация все же пошла не по плану, и долг возник, не стоит пускать все на самотек. Нужно постараться максимально оперативно решить проблему.

Приведем несколько советов заемщикам, которые помогут решить проблемы с долгом в МФО:

Попытаться погасить долг за счет полученных денег от родственников . Обычно с близкими людьми договориться об удобной схеме погашения задолженности гораздо проще.

Пообщаться с кредитором по поводу реструктуризации долга . Иногда компании идут на подобные соглашения, даже если невыплата была вызвана не самыми уважительными причинами.

Найти дополнительные источники дохода . В настоящее время существует много вариантов подработки, например, через интернет. За счет дополнительного поступления денег долг закрыть будет проще.

Оформить рефинансирование . Существуют специализированные . Они предлагают довольно удобные условия погашения долга и индивидуально подходят к каждой ситуации.

В некоторых случаях микрозайм может действительно выручить – ведь если срочно понадобились деньги, и негде одолжить на небольшой срок необходимую сумму, то именно они станут наиболее удобным способом получить её. А даже небольшая сумма порой бывает очень необходима, чтобы не навлечь на себя крупные неприятности. Потому-то на рынке сейчас имеется немало организаций, предоставляющих такую услугу всем, кому она необходима.

Микрозаймы действительно востребованы, а потому их рынок достаточно устойчив, на нём уже имеются свои «динозавры» – наиболее крупные и надёжные компании, которые по праву пользуются доверием своих клиентов. Но случается и такое, что сам заёмщик оказывается не готов выплачивать свой долг. Чем грозит подобное поведение, какие штрафные меры могут быть предприняты в отношении неплательщика микрозаймов? Об этом можно узнать из данной статьи.

Кто может быть определён как «недобросовестный должник»

Многие должники, не рассчитавшие своих финансовых возможностей, после начинают задаваться вопросом – что же делать? Уклоняющихся от выплаты микрозаймов можно разделить на несколько основных категорий:

1. Люди во власти обстоятельств

Если в данный момент доходов недостаточно даже чтобы покрыть самые простые затраты на жизнь, например, на питание, то не до выплат по долгам. Такое случается, и должник. Вполне возможно, ещё недавно на самом деле полагал, что будет в состоянии рассчитаться, но, не рассчитав возможности, получает лишь растущие проценты и штрафы по своим долгам, из-за чего расплатиться становится лишь сложнее и сложнее.

2. Подставные лица

Получить микрозайм сейчас стало очень просто: конкурируя друг с другом, финансовые организации упростили эту процедуру насколько возможно, этим могут воспользоваться мошенники. Например, они могут взять микрозайм на чужой паспорт (как правило, украденный).

3. «Постоянные» должники

Для них брать деньги в кредит уже обыденность, как правило, в течение последних лет они брали кредит за кредитом. А когда банки один за другим начали отказывать в их выдаче – обратились к микрозаймам, именно потому что процедура его получения куда проще, и частенько при их выдаче даже не проверяют кредитную историю заёмщика, уровень его платёжеспособности – микрозайм ведь должен быть выдан максимально быстро и без проволочек, на то он и микро.

Такие люди не собираются отдавать долг с самого начала, отдавая себе полный отчёт, что не имеют такой возможности. Их цель – использовать условия и взять лёгкую добычу, так что их действия вполне можно сравнить с кражей. Обычно они набирают много микрозаймов одновременно.

Что можно предпринять заёмщику?

Микрозайм – это риск по умолчанию, и микрофинансовая организация осознаёт это изначально, риск заложен и во взимаемый процент. Конечно, риск характерен и для обычного займа, но там он гораздо ниже из-за детальности проверки – как ниже, соответственно, и процент, который возьмёт с заёмщика банк. В результате специфики микрозаймов, занимающимся ими организациям постоянно приходится сталкиваться с невыплатами.

А потому, если должнику в данный момент нечем расплатиться, но он относится к первой категории из рассмотренных нами, а не ко второй или третьей, и намерен в перспективе расплатиться, то существует возможность договориться об отсрочке. Как правило, микрозаймы даются на небольшой срок (редко он превышает месяц), но рассмотрев случай желающего получить отсрочку должника, организация может пойти навстречу, хотя и понятно, что это выльется в более высокую комиссию.

Есть и ещё один вариант – первым делом выплатить только проценты, и лишь затем приступить к выплате суммы долга. В некоторых случаях его также могут одобрить, но не каждая микрофинансовая организация пойдёт навстречу и учтёт обстоятельства своего клиента. Помня об этом, а также о том, что в случае просрочки платить придётся больше, лучше всего не доводить дело до неё и стараться погасить долг в срок.

Меры, предпринимаемые против недобросовестных должников

Чем же чревата невыплата микрозайма? Существуют несколько методов, при помощи которых компания-кредитор может постараться получить свои деньги обратно:

1. Обращение к коллекторам

Любой из тех, кто не платил кредиты в срок, хорошо знаком с ними. Они обычно принимаются за возвращение долга с куда большей энергией, чем сама финансовая организация, ведь это их единственный род деятельности. Сразу же начинаются постоянные звонки в любое время суток, коллекторы угрожают клиенту различными мерами, требуя вернуть деньги, могут быть сделаны звонки и родственникам, коллегам по работе. Цель коллекторов – любыми средствами заставить должника заплатить.

2. Вызов в суд

Как правило, на такие меры кредитор может пойти после того, как срок неуплаты составил год. Чтобы суд освободил должника от уплаты, необходимо доказать, что заключённый договор был настолько невыгоден, что у него просто не было возможности отдать деньги, и противоречил законам. В этом случае много зависит от квалификации юриста, который будет отстаивать права заёмщика: действительно сильный специалист во многих случаях может освободить от уплаты микрозайма – в этом повинна, опять-таки, их специфика, подразумевающая слабое документальное оформление. Если же постановление суда будет не в пользу неплательщика, скорее всего последует арест его имущества.

Невыплата в рамках закона

Если возникала действительно безвыходная ситуация, в которой невозможно осуществить выплату, но не хочется доводить дело до суда, то первым делом стоит обратиться в микрофинансовую организацию, предоставившую кредит, и объяснить её сотрудникам сложившееся положение, при этом отметив. Что речь идёт только об отсрочке. Как правило, компания идёт навстречу в этом вопросе, главное – вовремя признать временную несостоятельность и проявить сознательность. Разумеется, при этом условия кредита будут несколько пересмотрены.

Если же дело дошло до суда, то существует возможность доказать, что вы не имеете собственности и дохода, а потому и брать с вас нечего. Есть немало решений в случае невозможности выплатить микрозайм, просто необходимо знать свои права, но лучше всё же всегда быть готовым заплатить по долгам.

Микрокредитование пользуется массовым спросом повсеместно. Люди реже обращаются в банк из-за нежелания собирать справки и выжидать несколько дней до вынесения решения. Намного проще обратиться в МФО и занять небольшую сумму без лишней суеты, но и проценты за пользование средствами для многих оказываются неподъемные. Нередко заемщики задумываются, что будет, если не платить микрозайм. О своей платежеспособности стоит задумываться до подписания договора, но если ситуацию изменить нельзя, нужно искать из нее выход.

Что такое микрозайм?

МФО в России достаточно много и каждая из них выдает займы под проценты свыше 365% в год. Но согласно договору, вознаграждение кредитора составляет «всего» 1% в день, это минимум, но при первичном обращении, как правило - 2%.

Высокая процентная ставка – это страхование риска невозврата денежных средств. Но что будет, если не платить микрозайм вообще? Это грозит не самыми приятными последствиями для клиента. Сотрудники службы просроченной задолженности едва ли дадут недобросовестному плательщику спокойно жить.

Причины невозврата займа

Быстрый займ достаточно привлекательный и простой в оформлении, сегодня сотрудники МФО в прямом смысле этого слова навязывают денежные средства в долг. Человек поддается уговорам и подписывает договор, но когда наступает момент расплаты, понимает, что отдать полностью долг он не может, и здесь у него есть два варианта:

• договориться об отсрочке, рефинансировании, но при этом переплатить еще больше процентов, штрафов и пени;
• пролонгировать займ, то есть в назначенный день погасить проценты и продлить срок действия договора.

Но стоит только задуматься, что за весь период можно перевести слишком много собственных средств за безобидный, на первый взгляд, долг.

Но есть, естественно, и другие причины, по которым заемщики отказываются от своих долговых обязательств. Например, когда приходят в себя и понимают, какую «цену» им придется заплатить за пользование средствами МФО. У кого-то реально нечем платить микрозаймы. Но нет повода отчаиваться, выход найти можно.

Угрозы коллектора

Первое, на что идут МФО – это звонки сотрудников отдела просроченной задолженности или коллекторов. Их задача - выяснить причину неуплаты долга и согласовать способ возврата денежных средств. Но их методы воздействия нелояльны: они могут оказывать психологическое давление на должника или угрожать ему и его близким.

В первую очередь нужно помнить, что коллекторы – это сотрудники коммерческой организации. Их должностная обязанность - напомнить клиенту о его задолженности и сообщить, что дело может закончиться в суде, что будет выгодно для должника. При угрозах, звонках родственникам, визитах, распространении информации и прочих неправомерных действиях можно написать заявление в полицию, за что коллекторов могут привлечь к ответственности по статье о вымогательстве.

Подаст ли МФО в суд

Однозначно может, потому что между кредитором и заемщиком был заключен договор. Согласно ему, заемщик согласился с условиями кредитования и принял их, что подтвердил своей подписью. Но МФО это будет не выгодно, причина очевидна: за каждый день просроченной задолженности взимается процент. Наглядный пример: за 12 месяцев с одной тысячи рублей переплата может составить 7300 рублей – это только процент.

Естественно, что микрофинансовая организация не будет спешить обращаться в суд: это не выгодно, тем более на начальном этапе возникновения просроченной задолженности. Но обратиться с иском в суд МФО может намного позднее, когда долг достигнет небывалых размеров. И быстрый займ заплатить будет физически невозможно.

Если МФО подал в суд

Такое тоже бывает, но довольно редко. Многие ошибочно полагают, что судья снизит процентную ставку и обяжет заемщика оплатить только заемные средства. Но в большинстве случаев суд может отменить только штрафы, согласно договору они составляют около 500 рублей. Притом что основное требование кредитора – это выплата основного долга и процентов по нему, а они могут составлять несколько десятков тысяч.

Суд не может отменить проценты по займу, потому что он нарушит таким образом права кредитора. Соответственно, ответ на вопрос, что будет, если не платить микрозайм, очевиден - суд обяжет это сделать. Но только в том случае, если не прошел срок исковой давности, он составляет 3 года с момента возникновения просроченной задолженности.

Как не платить микрозайм на законных основаниях?

Ответ на вопрос "как не платить микрозаймы законно" есть. Для этого заемщику разумнее самостоятельно обратиться в суд с иском о признании сделки кабальной. Например, если заемщик взял деньги в долг под давлением тяжелых жизненных обстоятельств, например на лечение, в связи с потерей работы или похоронами родственника. В суде предстоит документально подтвердить свою неплатежеспособность и попросить суд снизить проценты до разумного предела.

Здесь не нужно рассчитывать на свои силы, стоит проконсультироваться с юристом и объяснить ситуацию в подробностях. Но не нужно думать, что деньги можно не возвращать вовсе. Ни один суд не избавит должника от его обязательств вернуть заемные средства. После суда взысканием займутся судебные приставы, что может повлечь за собой арест половины заработной платы до полного погашения долга или изъятия имущества.

Возникла просроченная задолженность

Если заемщик поймал себя на мысли «Не могу платить микрозайм, что делать?» - не нужно паниковать и уклоняться от общения с сотрудниками микрокредитных организаций. Наоборот, лучше немедленно обратиться в офис, позвонить по телефону или написать письмо с просьбой приостановить выплату процентов, разделить долг на несколько платежей.

В 90% случаев МФО откликнется на заявление должника и предпочтет решить вопрос мирно, возможно, спишет штраф и реструктуризирует долг, разделит его на подъемные для заемщика части. Если поступит отказ, можно обратиться в суд и решить вопрос с кредитором в судебном порядке. Судья наверняка примет сторону должника и даже позволит рассрочить платеж, если есть основания. В любом случае, это поможет потянуть время, за которое можно собрать нужную сумму.

Нужно учесть, что при возникновении просрочки у клиента портится его кредитная история. Микрозаймов не стоит бояться, но и не нужно думать, что они способны заменить потребительские кредиты. Стоит рассчитывать свои возможности или сразу обратиться в банк, к тому же там тоже могут предложить выгодные условия с минимумом документов и с быстрым одобрением заявки. Но процентная ставка будет ниже в несколько десятков раз. Итак, что будет, если не платить микрозайм вообще? Уголовного наказания не последует, но заплатить придется однозначно.