Главная / Ликвидация бизнеса

Что делать, если нет возможности платить кредит? Законные выходы из ситуации. Что делать если я не могу платить кредит

Сегодня займы средств у банков и других финансовых структур приобрели широчайшее распространение. Доступность кредитования и популяризация в качестве безопасного и быстрого способа получения денег сделали его очень популярным. В результате практически в каждой семье одной из важных статей расходов является оплата кредита. При этом никто не застрахован от снижения уровня доходов, например, вследствие потери работы или наступления инвалидности, что может привести к невозможности вернуть банку деньги.

Несмотря на серьезность такой ситуации, не стоит отчаиваться. Существует немало способов избежать серьезных последствий неуплаты кредита. Мы собрали полезную информацию о наиболее эффективных и легальных инструментах избавления от долгового бремени, расскажем, что делать, если нечем платить кредиты, как правильно воспользоваться законными возможностями не выполнять условия кредитного договора, какие последствия ждут должника, если не возвращать средства и при этом не предпринимать никаких мер по легальному аннулированию долга или отсрочке его оплаты.

Можно ли не платить кредит?

Приняв решение не платить кредит, должник должен быть готов к ответственности. Если просто игнорировать требования кредиторов и не предпринимать никаких мер по решению проблемы, негативных последствий не избежать. Не возмещать долг или хотя бы уменьшить его можно только при определенных условиях. Для этого у должника должны отсутствовать возможности вернуть кредит. Кроме того, необходимо пройти одну из процедур, позволяющих аннулировать долг, уменьшить его или отсрочить оплату. Мы не будем давать советы по поводу обмана кредиторов. Далее речь пойдет о том, какие законные методы решения проблемы доступны в случае невозможности выполнения взятых по кредитному договору обязательств.

Не могу платить кредит - что делать?

Оказавшись в сложном финансовом положении, следует прежде всего проанализировать, в каком объеме могут погашаться долги. Возможно, найдется способ дополнительно сэкономить и хотя бы частично возвращать кредит. От того, есть ли шанс расплатиться с банком, зависит выбор оптимального способа решения проблемы. Мы не рассматриваем незаконные способы уклонения от выполнения обязательств по кредитному договору. В законодательстве предусмотрено достаточно много легальных инструментов ослабления финансовой нагрузки на должника. Но прежде чем рассмотреть их подробно, остановимся на том, чего не стоит делать, когда нечем платить кредит.

Иногда под давлением обстоятельств люди, которые не справились с оплатой кредита, прислушиваются к опасным советам по уклонению от обязательств. Возможно, при этом и будет получен желаемый результат, но только временный. Кроме того, последствия подобных действий гораздо серьезнее, чем при простой задолженности. Если будут обнаружены признаки преступления, вполне можно оказаться в еще более плачевном положении и даже попасть в тюрьму. Не для того, чтобы дать руководство к действию, а в качестве предостережения, вспомним о некоторых способах обмануть кредиторов:

Переписывание имущества на членов семьи, друзей и знакомых.
Выведение активов.
Продажа заложенного имущества. Это одна из самых бессмысленных уловок, поскольку договор купли-продажи в любом случае будет признан недействительным.

В противовес этим и другим сомнительным способам избавиться от кредита есть несколько вполне легальных и практически безопасных. Рассмотрим преимущества каждого из них и порядок реализации.

Важно: полностью аннулировать долг, избежав при этом негативных последствий, действуя в рамках закона, не удастся. Если кто-либо предлагает «чудодейственный» способ избавиться от кредита, вас наверняка вводят в заблуждение с целью наживы. Прежде чем согласиться на такое предложение, стоит посоветоваться с юристом, тем более сейчас можно .

Законные способы не платить кредит

Существует несколько законных способов ответить на вопрос «как быть, если я не могу платить кредит». Мы выбрали наиболее эффективные средства решения проблемы, которые советуют юристы и консультанты по вопросам финансов, и рассмотрим, как ими правильно воспользоваться.

Реструктуризация

Когда в досудебном порядке происходит изменение условий кредитного договора в пользу должника, речь идет о реструктуризации. Срок погашения долга увеличивается, и, соответственно, сумма ежемесячного платежа становится меньше. Кроме того, можно получить отсрочку. Обращаясь с просьбой провести эту процедуру, заемщик ничем не рискует и не прикладывает особых усилий. При этом результат может позволить намного упростить задачу возмещения кредита. В связи с тем, что срок кредитования при реструктуризации продлевается, а платежи уменьшаются, общая сумма процентов возрастает. Однако при этом должник получает возможность избежать такой дополнительной финансовой нагрузки, как пени и штрафы. Если банк предоставляет рассрочку, заемщик на протяжении определенного периода может не возвращать основную сумму кредита, а только платить проценты. Единственный негатив, с которым можно столкнуться, – это отказ банка в проведении процедуры.

Совет: реструктуризация – оптимальный способ решить проблему уплаты кредита, когда она носит временный характер. Если вы абсолютно уверены, что скоро удастся выйти из финансового тупика, тогда стоит прибегнуть к этой процедуре.

Чтобы воспользоваться возможностью улучшить условия кредитования, следует официально обратиться в банк с просьбой об этом. Практически в каждом финансовом учреждении разработан шаблон заявления о реструктуризации. Заполняя его, следует указать данные заявителя, организации, которой адресуется обращение, а также описать, что стало причиной необходимости провести реструктуризацию. Суть проблемы, из-за которой не может оплачиваться кредит, должна быть изложена максимально подробно и убедительно.

Рассматривают заявление о реструктуризации в среднем 10 дней и дольше. Ответить должны официально. Если решение будет положительным, можно отправляться в банк и оформлять проведение процедуры. При негативном ответе оспорить решение банка не удастся. Он может на свое усмотрение давать согласие на реструктуризацию или отказывать в ней. Законодательство не предусматривает каких-либо обязательств в этой сфере. Если вы получили отказ, единственное, что можно сделать, - это обратиться повторно, изложив в заявлении более убедительные аргументы.

Шансы на успех в получении согласия банка на реструктуризацию возрастают, если рассказ о финансовых затруднениях, которые не позволяют вернуть долг на предусмотренных в договоре условиях, будет подкреплен надлежащими документами. К примеру, потерю работу необходимо подтвердить трудовой книжкой.

Рефинансирование

Наряду с реструктуризацией, одно из самых популярных решений в случае, если не можешь платить кредит, – это рефинансирование (перекредитование). Суть его состоит в оформлении нового кредита для закрытия долга по текущему. При проведении этой процедуры, как правило, можно дополнительно получить кредитные каникулы на срок до полугода.

Как и для реструктуризации, для проведения рефинансирования требуется официальное обращение в банк. Предварительно следует найти то финансовое учреждение, которое согласится провести процедуру. Если просрочено несколько кредитов более чем на месяц, будет очень сложно найти банк для рефинансирования. При рассмотрении заявления должника проверяется его кредитная история. Тем, у кого она испорчена или перегружена действующими долгами, с большой вероятностью откажут в рефинансировании. Поэтому перед обращением в банк стоит исправить свою историю. Если она будет в порядке, вопрос с получением кредита решится в течение недели.

При помощи рефинансирования избавиться от кредита не удастся, поскольку вместо него появится новый, но есть возможность снизить сумму долга, выбрав банк, предлагающий более выгодные условия, чем по ранее взятому кредиту.

Погашение страховкой

Погасить кредитный долг через страховую компанию может далеко не каждый. Такая возможность есть только в том случае, когда на этапе получения кредита была оформлена страховка на случай непредвиденных финансовых проблем вследствие потери работы, установления инвалидности и т.д. Если наступают оговоренные при страховании обстоятельства, заемщик имеет право потребовать погасить долг по кредиту. Следует иметь в виду, что получить средства от страховой компании может быть крайне сложно даже при наличии явных и неоспоримых оснований для выплаты страховки. В таком случае следует подать иск в суд и отстаивать там свои права. При этом необходимо обратиться в банк с просьбой отсрочить платеж, а если все-таки за время разбирательства возникнет неустойка, можно потребовать, чтобы ее компенсировал страховщик.

Процедура банкротства

Совсем недавно, всего два года назад, у российских граждан по аналогии с компаниями появилась возможность объявлять о собственном банкротстве. Таким образом можно официально заявить о своей неплатежеспособности и, пройдя определенную процедуру, доказать невозможность вернуть кредит.

Однако банкротом может быть признан не каждый. Должны выполняться следующие условия:

Сумма долга по всем обязательствам – больше 500 тыс. рублей.
Просрочка - дольше 3 месяцев.
Основания для банкротства - реальные, должник не пытается умышленно скрыть свое реальное финансовое положение.

С заявлением об объявлении себя банкротом и доказательствами своей неплатежеспособности следует обратиться в арбитражный суд. Если он примет решение о проведении процедуры банкротства, все имущество должника будет распродано, а полученные от этого средства используют для выплаты компенсаций кредиторам, у которых есть финансовые претензии к банкроту. При этом некоторая собственность у него все-таки останется. Не может быть изъято, в частности, единственное жилье, предметы обихода, индивидуального пользования (кроме драгоценностей), транспортное средство должника-инвалида, продукты питания и некоторые другие объекты.

После завершения процедуры вся сумма долгов аннулируется, и никаких кредитов больше платить не нужно. Однако банкротство имеет некоторые дополнительные негативные последствия для должника. Он не только лишается имущества, но и попадает под некоторые ограничения:

5 лет после признания банкротом не будет возможности взять кредит.
3 года запрещается заниматься управленческой деятельностью в компаниях и организациях.
5 лет нельзя снова аннулировать долги.

Принимая решение о признании себя банкротом, следует учитывать, что эта процедура довольно сложная и продолжительная. От должника требуется четкое выполнение всех правил, а также дополнительные финансовые затраты. Придется оплатить судебные издержки, затраты, связанные с продажей имущества, вознаграждение юристу и управляющему. Кроме того, продолжительное время претендент на признание банкротом будет находиться под пристальным вниманием со стороны уполномоченных органов. К банкротству прибегают как к крайней мере, когда все остальные возможности исчерпаны.

Оспаривание кредитного договора

Иногда должникам удается освободиться от кредита путем признания договора недействительным. К такому способу можно прибегнуть в случае, когда действительно присутствуют серьезные нарушения прав заемщика - условия кредитования крайне невыгодны для него. Чтобы провести качественный анализ текста кредитного договора на предмет обнаружения нарушений, необходимы обширные знания в области юриспруденции и соответствующий опыт. При наличии оснований для оспаривания договора должнику следует обратиться в суд по месту регистрации кредитора с соответствующим иском. При этом в исковом заявлении должны быть подробно изложены факты нарушений, допущенных при оформлении кредитного договора.

При выборе такого метода избавления от долга следует осознавать, насколько сложно его реализовать. В суде придется иметь дело с квалифицированными юристами банка, которые хорошо знают свое дело и неоднократно представляли интересы финансового учреждения в судебном процессе. Поэтому необходимо заручиться поддержкой хорошего адвоката, а это дополнительные затраты. Кроме того, не исключено, что решение будет принято не в пользу должника, что приведет к еще большим финансовым проблемам. Однако при явных нарушениях со стороны банка, например, в случае установления процентов по кредиту в сумме, которая превышает ежемесячный платеж, такой договор наверняка будет признан недействительным. Еще одно основание для гарантированной отмены обязательств по кредиту – передача банком долга коллекторам в случае, когда такая возможность не была предусмотрена в договоре. В таком случае суд наверняка отменит соглашение.

Что будет, если не платить кредит?

Уклонение от выполнения своих кредитных обязательств может привести к большому количеству серьезных негативных последствий для должника, вплоть до лишения свободы. Кроме того, могут пострадать и третьи лица. Рассмотрим, чем опасна неуплата кредита, если не принимать никаких законных мер по решению проблемы.

При нарушении условий договора начинают действовать прописанные в нем санкции. На заемщика наложат штраф, сумма которого может быть очень внушительной. Кроме того, за каждый день просрочки будет начисляться неустойка, которая может быть фиксированной или устанавливаться в процентах от суммы долга. В результате общая задолженность нередко возрастает в разы. Кроме того, банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор со злостным неплательщиком, и тогда придется вернуть всю сумму кредита единовременно.

Психологическое давление

Уполномоченные сотрудники банка оказывают воздействие на должника с целью ускорить возврат кредита. Заемщику-неплательщику присылают письма соответствующего содержания, неоднократно звонят и могут даже посетить его по месту проживания или работы. Еще сложнее приходится тем, чей долг по кредиту продан коллекторскому агентству. Коллекторы действуют гораздо жестче, чем работники банков, и не брезгуют практически никакими методами для усложнения жизни должника. Они могут шантажировать, угрожать, беспокоить родных и знакомых должника и даже применять физическую силу.

Судебное разбирательство

Утрата имущества

Если должник не исполнит требований, изложенных в решении суда, добровольно, придется иметь дело с судебными приставами. В случае, когда кредит взят под залог какого-либо имущества, его продадут. Разница между стоимостью авто, квартиры или другой заложенной ценности и суммой долга выплачивается заемщику. При отсутствии залога может быть конфисковано имущество с целью его продажи и погашения кредита. Кроме того, исполнительный лист может направляться по месту работы или получения пенсии для проведения удержаний с зарплаты или пенсии.

Ухудшение кредитной истории

Если в базе заемщиков появится информация о невозврате долга, в дальнейшем злостному неплательщику если и удастся получить кредит, то только на очень невыгодных условиях.

Ограничение свободы перемещения

Должники могут столкнуться с проблемами, когда у них возникнет необходимость покинуть страну. Их могут не выпустить из России.

Изъятие водительских прав

Если сумма долга больше 50 тыс. рублей, заемщик может остаться без водительских прав.

Арест банковских счетов

Должник, которому заблокировано пользование средствами на счетах в банках, может остаться без своих сбережений вплоть до погашения долга.

Финансовые проблемы у поручителей

Из-за бездействия должника могут пострадать совершенно невинные люди, выступившие по кредитному договору поручителями. Им придется возвращать долг заемщика.

Уголовная ответственность

Самая серьезная ответственность ждет тех, кто использует незаконные методы избавления от кредита и активно избегает возврата средств. По Уголовному кодексу преступлением считается злостное уклонение от возвращения долга. В зависимости от степени серьезности правонарушения за него могут привлечь к одному из следующих видов ответственности:

Штраф – до 200 тыс. рублей или в сумме, эквивалентной зарплате нарушителя за период до 18 месяцев.
Принудительные работы продолжительностью до 2 лет.
Обязательные работы – до 480 часов.
Арест – до полугода.
Лишение свободы – до двух лет.

Таким образом, отказаться от выполнения обязательств по кредитному договору и спокойно наблюдать, как растет сумма долга, не удастся. Банк не будет бездействовать, ожидая возвращения кредита. А если возникнет идея обмануть кредиторов, лучше от нее отказаться. Иначе можно потерять не только деньги, но и свободу.

Срок исковой давности по кредиту

Банк не может предъявлять претензии заемщику бесконечно. Отечественное законодательство ограничивает возможность привлечь должника к ответственности 3 годами с момента последней банковской операции по погашению кредита. Это так называемый срок исковой давности. Если он истек, нельзя потребовать вернуть кредит даже через суд. Кредитный договор теряет свою силу.

Наличием такой нормы закона пользуются некоторые должники. Когда речь идет об очень внушительной сумме долга, заемщики меняют место жительства, оставляют семью и работу, превращаясь в изгоев, которые не имеют возможности даже официально трудоустроиться. Но больше всего страдает от такого решения семья должника. Кредиторы и коллекторы переключают свое внимание на нее и требуют вернуть долг от родных заемщика.

Кроме того, что решение скрываться от ответственности по кредиту приводит к проблемам для членов семьи должника, следует принимать во внимание, что срок исковой давности может обнуляться, то есть в некоторых случаях отсчет 3-летнего периода начинается заново. Это происходит, к примеру, если заемщик вносит средства на кредитный счет, выходит на контакт с банковскими служащими или коллекторами или отвечает на их письма.

Несмотря на сомнительность такого метода уклонения от возврата долга, как ожидание истечения срока исковой давности, он вполне легален.

Итак, полностью избавиться от кредитных долгов без каких-либо негативных последствий не позволяет ни один из известных способов. Однако при разумном подходе можно избежать множества проблем, связанных с невыполнением условий договора. Что касается нелегальных способов избавления от кредита, от них гораздо меньше пользы. Если такие действия будут признаны злостным уклонением от выполнения обязательств, виновного привлекут к уголовной ответственности. И даже если при этом удастся отделаться штрафом, судимость и статус преступника не украсят его биографию.

Сегодня сложно найти человека, который хоть раз не брал бы : с помощью заемных средств приобретаются не только жилье или машина, но и практически все прочие дорогостоящие вещи, кроме того, многие берут кредиты на лечение и образование. Когда заемщик обращается в банк, он рассчитывает, что сможет спокойно рассчитаться с долгом, и никаких проблем не возникнет.

Увы, так бывает далеко не всегда: каждый может внезапно остаться без работы, получить травму, потерять единственный источник дохода. Если больше нет возможности платить кредит, что делать заемщику в этой ситуации?

Платить кредит нужно в любом случае!

Главное правило для любого заемщика: необходимо как можно быстрее решать возникшую финансовую проблему, а не ждать, пока к основному долго добавятся пени и за просрочку взносов. Сложности с получением дохода редко возникают внезапно: если вас предупредили о предстоящем увольнении, необходимо сразу обращаться в банк и решать способ решения проблемы.

С первой же просрочки должник попадет в «черный список» клиентов банков. Пятно в кредитной истории создаст большие сложности для получения дальнейших займов, и можно будет не рассчитывать на крупную сумму или выгодный процент. Кредитная история проверяется всеми банками, поэтому не стоит портить свою финансовую репутацию.

Если заемщик не идет на контакт, в течение нескольких месяцев сотрудники будут звонить и требовать вернуть долг. Если выплаты не начались, долг будет передан в , Коллекторы чаще всего применяют методы психологического воздействия, которые могут оказаться очень неприятными для должника, о спокойной жизни можно будет забыть.

Нередко коллекторы прибегают к прямым угрозам, а также совершают хулиганские действия, направленные на психологическое воздействие. Они могут звонить должника, угрожать, что заберут детей или причинят им вред. Во всех подобных случаях нужно немедленно обращаться в прокуратуру с жалобой на вымогательство. У коллекторов нет никаких полномочий для подобных действий, и они будут признаны уголовным преступлением.

Долг платить придется, но никто не должен угрожать спокойствию и безопасности должника и членов его семьи.

В итоге дело будет передано в суд, и долг будет взыскиваться уже по исполнительному производству. Для его уплаты может быть продано ценное , списываются средства со счетов либо вычитаются деньги из зарплаты, причем размер этого вычета не может превышать 50% в месяц. Во всех случаях до суда дело лучше не доводить, так как должнику придется платить еще и судебные издержки.

Способы решения проблемы

Если нет возможности платить кредит, можно пробовать договориться с банком

Как только намечается ухудшение финансовой ситуации, необходимо обратиться в банк и вместе с сотрудником выбрать оптимальное решение проблемы. В любом банке должнику может быть предложено несколько самых распространенных вариантов:

. В этом случае сумма задолженности делится на более мелкие платежи, и выплачиваться она будет дольше. Для банка это самое выгодное решение, так как с увеличением срока выплат увеличиваются и проценты, которые придется платить должнику. После реструктуризации размеры платежа значительно уменьшаются, и должник должен справиться с новыми обязательствами. Поскольку реструктуризация является договором между банком и клиентом, на кредитной истории она никак не отразится.
(перекредитование). Если вы получили кредит под высокие проценты, или в банке появилось более выгодное предложение, можно перекредитоваться и таким образом уменьшить размер ежемесячных выплат. Однако это только временное решение: новый долг все равно платить придется, кроме того, новый кредит получится взять только при хорошей кредитной истории. Этот метод подходит тем, у кого несколько долгов: намного проще погасить все задолженности, собрав их в один долг, и не держать в памяти разные суммы и сроки.
Кредитные каникулы. Так называют отсрочку платежей на определенный срок, в течение которого заемщик должен платить только проценты. Это выгодно банку: заемщик будет платить небольшие суммы каждый месяц, при этом тело кредита уменьшаться не будет. Однако для заемщика это часто единственный шанс справиться с обязательствами и избежать просрочки.

Чтобы воспользоваться любым из этих способов, желательно обратиться банк еще до первого уведомления о просроченном платеже. Заемщик должен прийти в отделение и на тот или иной способ изменения кредитного договора. Для банка это рядовая ситуация: обычно есть готовая форма заявления, и оно будет рассмотрено достаточно быстро.

Чтобы банк согласился на отсрочку платежа, необходимо представить доказательства уважительной причины. Если клиент не может платить долг из-за , потребуется копия , если причиной невыплаты является болезнь, потребуется или выписка из истории болезни. Заявление будет рассмотрено в индивидуальном порядке, после чего будет составлен новый кредитный договор или измененный график платежей.

Задача заемщика после реструктуризации или рефинансирования – строго соблюдать новые правила. Любое отклонение от графика приведет к крупным штрафам, которые все равно придется выплачивать.

Выплата кредита с помощью страховки

Страхование кредита как гарантия своей защищенности

При выдаче крупных займов многие банки убеждают клиента воспользоваться программой страхования от невыплаты, в некоторых организациях помощь страховщика является обязательной.

Клиента страхуют от невыплаты кредита при потере работы, кроме того, страхование жизни позволяет родственникам и наследникам получить компенсацию, если заемщик умрет.

Пока вопрос со страховщиком не будет решен, клиенту придется платить кредит самостоятельно, поэтому собирать документы нужно будет как можно быстрее.

В итоге суд рассмотрит дело и обяжет страховую компанию компенсировать кредит банку. При этом клиент может получить дополнительную компенсацию морального вреда.

Выплата кредита через суд

Угрожать коллекторы не имеют права!

Обычно до суда дело доходит через полгода-год после того, как заемщик перестал . Банки не заинтересованы в судебном рассмотрении дела, так как оно может тянуться очень медленно, и клиенту будут звонить с предложением списать штрафы и подобрать программу реструктуризации.

Если же дело передано в районный суд, должника вызовут на заседание. Будут выслушаны обе стороны, после чего банк определит итоговый , и будет подготовлен исполнительный лист.

Исполнительным производством занимается служба : они обладают целым рядом инструментов воздействия для возврата требуемой суммы. Долг может погашаться следующими средствами:

Изымается и перепродается имущество должника. Не могут быть изъяты только личные вещи и предметы домашнего обихода, такие как обувь, одежда предметы гигиены и т. д. Формально приставы не имеют права забирать домашних животных, однако такие случаи периодически возникают в практике. Также нельзя отбирать единственное жилье (кроме купленного в ипотеку), а также предметы, с помощью которых должник получает доход.
Списываются средства с банковских счетов. Не могут быть изъяты детские пособия и некоторые другие выплаты социальной поддержки, средства могут списываться с рублевого или валютного счета должника.
Удерживается до 50% зарплаты заемщика. При этом остаток должен составлять не менее прожиточного минимума в регионе на самого заемщика и на каждого иждивенца.

Перед тем, как взять кредит, взвесьте все нюансы!

Если у заемщика нет белой зарплаты и имущества, приставы фактически ничего получить не смогут. Однако при передаче имущества «в подарок» родственникам, чтобы укрыться от выплат, действия заемщика могут быть признаны . В этом случае ему грозит уже уголовная ответственность, поэтому с государством все же лучше не хитрить.

При этом долг уже увеличиваться не будет: его сумма устанавливается решением суда, и никакие пени и штрафы банк уже начислить не может. С сотрудниками службы судебных приставов можно и нужно согласовать график выплат, чтобы постепенно рассчитаться со своими обязательствами. В результате выплаты могут растянуться на несколько лет, и за это время заемщик сможет решить финансовые проблемы и справиться со своими .

После возврата долга через суд кредитная история заемщика будет испорчена очень серьезно: получить в ближайшее время кредит в любом банке будет очень сложно, потребуется длительная работа по восстановлению репутации. Во всех случаях лучше как можно быстрее самостоятельно решить вопрос с банком и добиться мирного решения вопроса.

Как быть, если нет возможности оплатить кредит? Ответы ищите в видеоматериале:

Рекомендация №1 Почему нельзя паниковать
Рекомендация №2 Почему нельзя скрываться от банков
Рекомендация №5 Сделайте все, чтобы платить меньше
Заключение

Тема не очень приятная. Что делать, если нет денег платить кредит. Проблема - не редкость, что же делать в такой ситуации?

Нестабильная экономическая ситуация, скачки курсов валютных, нет работы или сокращение зарплаты, давление на бизнес со стороны власти.

Настоящий бум кредитования (потребительские кредиты) населения. Взять кредит стало легко и просто, а что будет завтра. Однажды осознаешь: я не могу платить кредит, просто нечем.

Как быть в такой ситуации

Правило №1 3 раза подумайте, прежде чем брать кредит

Перед тем, как брать кредит, заранее хорошенько все проанализируйте и подумайте, надо ли это делать. Какова вероятность возникновения ситуации, когда не будет средств для оплаты кредита. Так ли необходим вам этот кредит. Прежде всего:

избавьтесь от привычки жить в кредит (если она у вас имеется);
не берите кредиты на потребительские нужды;
не пользуйтесь кредитными картами, где товары и услуги оплачиваются за счет учрежденного лимита овердрафта .

Правило №2 Когда можно брать кредит

Кредиты можно брать лишь в отдельных случаях:

когда его получение действительно выгодно вам;
когда нет другого способа решить свои финансовые проблемы.

Прежде чем брать кредит:

внимательно и досконально изучите условия кредитования, нет ли подводных камней;
убедитесь, что вы в состоянии погашать кредит на этих условиях.

Просчитайте все мыслимые и немыслимые варианты, взвесьте все за и против, прежде чем подписать договор кредитования.

Что делать и как поступить, если невозможно платить кредит

Сохраняйте спокойствие и не паникуйте! На эмоциях и в порыве паники человек склонен совершать необдуманные поступки, о которых потом будет жалеть.

Не скрывайтесь от банка! Ни в коем случае нельзя уклоняться от ответов на звонки сотрудников банка, идите на прямые контакты с банком. Если избегать общения с банком, вы не исправите, а только углубите ситуацию. Банк будет поставлен перед необходимостью идти на более строгие меры.

Желательно самому первому сообщить в банк о том, что вам нет средств и нечем платить кредит. Предложите банку совместными усилиями найти выход из создавшейся ситуации. В любом случае банк сам заинтересован в том, чтобы задолженность была погашена и, вероятней всего, пойдет вам навстречу. Если видно, что вы беспокоитесь, хотя и нечем платить, и вы не уклоняетесь от решения проблемы, банк может предложить варианты решения.

Заключение

Если чувствуете, что близится время, когда нечем платить кредит, начинайте разговор с банком. Получить кредитные каникулы или реструктуризировать долг до возникновения финансовых проблем будет намного проще. При договоренности с заемщиком избежите штрафов за просрочку платежей.

Никогда не попадайте в такие ситуации. Удачи!

За последние годы часто приходится слышать от заемщиков: что делать, если нечем платить кредит. Это довольно актуальная проблема, и с ней столкнулись тысячи наших соотечественников, из-за нее страдают как заемщики, так и банки. Но есть несколько способов справиться с ситуацией совершенно законно, это поможет выбраться из долговой ямы и избежать вымогательства со стороны коллекторов.

Реструктуризация долга

Если вы уже просрочили оплату и у вас накопились штрафы и неустойка, то не стоит скрываться от звонков службы безопасности. Для начала нужно обратиться в отделение того банка, где оформлялся кредит и попросите, в письменном виде, конечно, провести реструктуризацию вашего долга. Смысл этой операции в том, что ваш кредитный договор будет продлен, за счет чего ежемесячные платежи будут меньше, а это уже снизит финансовую нагрузку на бюджет.

Не все, но многие банки идут навстречу, особенно ответственным плательщикам. То есть если вы раньше платили исправно, но в связи с жизненными обстоятельствами перестали регулярно вносить платежи, кредитор может войти в положение и провести реструктуризация. А иногда банки сами предлагают эту услугу, они также готовы списать все штрафы, потому что сами заинтересованы без суда и привлечения коллекторов, вернуть свои средства.

После реструктуризации долга заемщик получает новый договор и график платежей, согласно которому он в дальнейшем обязуется вносить оплату.

Но нельзя полностью исключать возможность, что банк откажет в данной услуге. Тогда обязательно попросить у кредитора письменный отказ, когда дело дойдет до суда у вас будет доказательство, что от уплаты долга вы не отказывались. К тому же в будущем документ может пригодиться в другом банке.

Кредит на рефинансирование кредита в другом банке

Рефинансирование или перекредитование – это новый кредит на погашение долгов перед другими банками. Особенность данного вида кредитования в том, что новый договор будет иметь более выгодные для клиента условия – это сниженная процентная ставка, длительный срок кредитования и меньший ежемесячный платеж.

Что такое рефинансирование кредита

Какие банки предлагают кредит на рефинансирование:

Сбербанк России;
ВТБ 24;
Россельхозбанк;
Хоум кредит банк;
Альфа банк (только по ипотеке);

Обратите внимание, на момент оформления кредита на рефинансирование не должно быть текущих просроченных платежей, в противном случае вы получите отказ.

Для оформления кредита на рефинансирование нужно для начала собрать все данные по текущим кредитам, а именно договор и справка об остатке долга. Также от заемщика потребуется стандартный пакет документов: паспорт, справка о доходах. Обеспечение по займу зависит индивидуально от требований кредитора.

Постольку, поскольку это целевой займ после получения наличных нужно представить справки из банков о том, что кредиты закрыты. Если этого не сделать кредитор может изменить условия договора в одностороннем порядке и поднять процентную ставку.

Страховка

Не стоит забывать о страховании кредита. В последнее время банки вынуждают своих заемщиков застраховать жизнь и здоровье. То есть при отсутствии последней банк может отказать в выдаче займа или ужесточить условия договора. В общем, если причина, по которой вы не можете платить по обязательствам, относится к страховому случаю, то не стоит переживать, потому что обязанность вернуть заемные средства возлагаются на страховщика.

Какие страховые случаи бывают:

Смерть заемщика, здесь обязательства не переходит к правопреемникам заемщика, а долг обязуется выплатить страховая компания.
Потеря здоровья, связанная с тяжелыми травмами или заболеваниями, в связи с которыми застрахованное лицо потеряло трудоспособность, здесь также страховая компания обязана возместить ущерб.
Недобровольная потеря работы застрахованного лица, при увольнении с должности в связи с сокращением штата или ликвидации предприятия.

Если один из страховых случаев наступил, в связи с чем оплата кредита становится невозможной, обращайтесь непосредственно в страховую компанию. К вам должны прислать страхового инспектора, который проверит все документы. Если все в порядке, то страховщик переводит в банк деньги.

Несмотря на то что страхование кредита – это дополнительные затраты для заемщика, при наступлении страхового случая заемщик избавляется от своих обязательств.

Но страховые компании не всегда спешат возмещать ущерб при наступлении страхового случая, поэтому придется добиваться справедливости в судебном порядке. Для начала следует уведомить кредитора о том, что страховщик отказался выполнять условия договора, затем подавать иск в суд. Как суд, так и банк в основном встают на сторону заемщика, а истец, в свою очередь, может требовать возмещения морального и материального ущерба.

Оспариваем договор в суде

Бывает такое, что действительно нечем платить кредит, что делать в этом случае? Можно оспорить договор кредитования в суде. Для этого нужно очень внимательно перечитать все условия, а лучше оставить эту задачу для опытного компетентного юриста, наверняка, вы найдете те условия, которые нарушают ваши права. Например, вы можете признать сделку кабальной – это статья 179 Гражданского кодекса РФ.

Статья 179 ГК РФ

Но учтите, что в суде доказать, что кредитор нарушил права заемщика будет сложно. И суд вряд ли обяжет кредитора простить все долги. Кредит ввернуть придется в полном размере, то есть тело займа и проценты по нему. Единственное преимущество в том, что судья может отменить штрафы и неустойку, но деньги отдавать все равно придется.

Ждем суда

Многие кредитные должники не могут самостоятельно решить вопрос с долгом, поэтому для них единственным решением будет суд . Рано или поздно банк идет на такие меры, как исковое заявление. Но случиться это может через год или два после возникновения просроченной задолженности, а на тот момент сумма уже вырастает в несколько раз.

Сначала, конечно, с вами будет работать служба безопасности банка, затем сотрудники коллекторского агентства, и только потом дела дойдет до суда, если заемщик под давлением не найдет средств, чтобы выплатить задолженность.

Судья в любом случае примет сторону кредитора, но в то же время может значительно снизить сумму задолженности . На самом деле судья – это третье незаинтересованное лицо в конфликте, поэтому не стоит бояться разбирательства, к нему просто нужно подготовиться. Например, если причина возникновения долга действительно уважительная, это может быть рождение ребенка в семье или болезнь близкого родственника, то суд учтет обстоятельства и предложить кредитору составить новый график платежей с минимальными суммами к оплате.

Обратите внимание, что если банк не подал в суд в течение трех лет после возникновения просрочки и не смог связаться с должником за этот период, то кредитор пропустил срок исковой давности и в суде его заявление может быть не принято.

После решения суда в пользу кредитора взысканием долга займутся приставы исполнители. Их полномочия позволяют принудительно изымать у ответчика его имущество или списывать деньги со счетов в банке, арестовать половину заработной платы. Поэтому, как только вы получили повестку в суд, начинайте копить деньги для возврата долга, или хотя бы его части.

Банкротство физических лиц

Эта мера применима только для тех должников, чей долг превышает 0,5 млн рублей , а срок просрочки более трех месяцев. Только учтите, что процедура банкротства физического лица предполагает не только избавления от долгов перед кредиторами, но и потеря всего имущества и денежных накоплений.

Процедура банкротства физических лиц

Заемщик должен самостоятельно обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом. К заявлению нужно приложить все доказательства неплатежеспособности, например, справку о заработной плате, и кредитные договоры с графиками платежей. Кстати, за данную процедуру придется заплатить госпошлину в размере 16 тысяч рублей. А если суд признает неплательщика банкротом, то на этом его сложности не закончатся, ему придется однозначно выплатить все свои долги или продать имущество.

Другие способы

Когда кредиты сильно бьют по семейному бюджету, и хочется быстрее от них избавиться, постарайтесь решить проблему самостоятельно. Если заработной платы недостаточно для исполнения своих обязательств постарайтесь найти дополнительный источник дохода , в наше время - это не проблема.

Обратитесь к кредиторам и узнайте, сколько нужно заплатить при досрочном погашении долга. Наверняка сумма вас приятно удивит, потому что, обратите внимание на график платежей, большая часть ежемесячного платежа – это проценты по займу. Вы можете либо накопить сумму за месяц или несколько, либо перезанять деньги у родственников, ведь им проценты платить не нужно.

Если вы хотите погасить кредит досрочно – напишите заявление, в противном случае банк не закроет кредит, а внесенная сумма будет разделена на несколько месяцев в качестве обязательных ежемесячных платежей.

О досрочном погашении кредита

Если одновременно не получается внести всю сумму, постарайтесь платить большими платежами, разница в сумме пойдет на погашение основного долга, а не процентов. И, кстати, когда оформляете кредит, не соглашайтесь на длительные сроки кредитования, потому что вы лишь переплатите больше процентов, а разница в ежемесячных платежах будет незначительной.

В крайнем случае, не стоит скрываться от кредитора, лучше сразу явиться в банк и прямо сказать «Не могу платить кредит, что делать в данной ситуации?». Кредитор заинтересованное лицо, поэтому, возможно, вам удастся найти с ним компромисс. Многие банки могут составить для клиента действительно выгодную и лояльную для него программу погашения долга, и даже предоставить на несколько месяцев отсрочку, если причина будет уважительной.

Необходимо письменно сообщить банку о
невозможности оплачивать кредит согласно графику платежей и попросить банк
реструктурировать задолженность. При этом обязательно предъявление
документальных подтверждений причин, по которым вы не имеете возможности
продолжать выплаты по кредиту в прежнем объеме. Это может быть справка с работы
о снижении заработка (форма 2-НДФЛ), справка из центра занятости о постановке
на учет в качестве безработного, трудовая книжка с записью об увольнении, копии
приказов, квитанции, документы, подтверждающие состояние здоровья, - все
документы будут тщательно проверены соответствующими службами банка.

Скрываться, не брать трубку телефона и
ничего не предпринимать для решения проблемы – в данном случае «себе дороже»,
от штрафов это не спасет, они будут нарастать как снежный ком, увеличивая сумму
долга, и по ним все равно придется расплатиться. Ни в коем случае не
прекращайте платить совсем – вносите хоть какую-то сумму ежемесячно, это
подтвердит ваше намерение вернуть кредит банку и, возможно, поможет избежать
судебных разбирательств. Почему это важно? Если заемщик полностью отказывается
погашать долг, и сумма задолженности по кредиту превысит 250 тысяч рублей, это
может быть расценено судом как злостное уклонение, за что законодательство
предусматривает штраф в размере до двухсот тысяч рублей либо лишение свободы
сроком на срок до двух лет.

Вполне возможно, что банк пойдет
навстречу и предложит новые условия возврата кредита: отменит часть штрафов,
пересмотрит размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования,
разрешит отсрочку выплаты основного долга или долга вместе с процентами. Если
рядовые сотрудники банка отказывают, добивайтесь встречи с отделами по работе с
просроченной задолженностью, с начальниками отделов кредитования, обращайтесь с
просьбой о содействии к руководству филиала банка. Больше шансов на
положительное решение у заемщиков, которые до наступления просроченного платежа
сообщили банку о возникших затруднениях, предоставили документы, подтверждающие
невозможность выплат по кредиту в прежнем объеме, при этом заемщик имеет свой
четкий план выхода из затруднительной финансовой ситуации. Возможно, имеется
имущество, которое можно заложить или продать для погашения долга: автомобиль,
гараж, дача - захватите с собой свидетельство о праве собственности на
недвижимость, свидетельство о регистрации автомобиля, паспорта дорогой бытовой
техники.

Если вы успеете провести переговоры с
банком и добиться реструктуризации кредита до того, как появится первая
задолженность, то вы избежите начисления пени.

Очень важно внимательно изучить условия
своего кредитного договора. Этот документ предусматривает не только перечень и
размер штрафных санкций, применяемых к заемщику, в случае неисполнения им
обязательств по погашению кредита, но и перечень случаев, при наступлении
которых банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредита,
а в случае неисполнения последним данного требования – обратиться в суд с
требованием об обращении взыскания на заложенное имущество.

Если банк не согласен на изменение
условий по кредиту, а кредит выдавался под залог, например, ценных бумаг или
автомобиля, банк может продать предмет залога и погасить долги заемщика. Чтобы
реализовать такое решение, банку нужно обращаться в суд.

В любом случае, когда просрочка или
сумма задолженности достигает предела, определенного конкретным договором банка
с заемщиком, банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита в полном
объеме. Здесь возможно два варианта развития событий: банк может обратиться в
коллекторское агентство, либо напрямую в суд.

Правила предписывают банку-кредитору
резервировать определенную сумму на выданные кредиты. По качественным кредитам,
погашаемым без просрочек, максимальный резерв составляет до 15% от суммы
выданного кредита. Как только кредит попадает в разряд проблемных, т.е по нему
допускаются просроченные платежи, банк обязан зарезервировать уже от 50 до 100%
от выданной суммы. Естественно, банку не выгодно терять свою прибыль, выводя из
оборота эти суммы. Передача долга коллекторскому агентству, которое своими
силами будет заниматься взысканием долгов с должника, позволяет банку
отчитаться перед Центральным Банком, что на его балансе больше нет плохого
кредита.

Все мы наслышаны о работе коллекторских
агентств. В большинстве случаев применяются меры психологического давления:
звонки на домашний телефон поздно вечером и рано утром, информирование
начальства и сослуживцев на работе, давление на родственников и друзей. Итогом
работы коллекторского агентства также может стать обращение в суд.

Независимо от того, кто инициировал
обращение в суд – банк или коллекторское агентство, если вынесено решение о
досрочном погашении кредита, а у заемщика нет на это средств, то по решению
суда взыскание может быть обращено на имущество должника. Принудительно
взыскивать долги с граждан имеют право только судебные приставы. Они вправе
описать и арестовать имущество должника, затем изъятые вещи передаются на
реализацию, а из выручки погашается долг перед банком. При этом существует
перечень имущества, на которое взыскание не может быть обращено ни при каких
обстоятельствах.

Так, согласно ст. 446
Гражданско-процессуального Кодекса РФ, взыскание по исполнительным документам
не может быть обращено на принадлежащее должнику на праве собственности жилое
помещение (или его часть), если для гражданина-должника и совместно проживающих
членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания
помещением (исключение – указанная недвижимость является предметом ипотеки, в
этом случае на него может быть обращено взыскание, в соответствии с
законодательством об ипотеке). Взыскание по исполнительным документам также не
может быть обращено на предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи
индивидуального пользования (одежду, обувь и другие), за исключением
драгоценностей и других предметов роскоши, на имущество, необходимое для
профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов,
стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных
размеров оплаты труда.

Вполне возможен и такой вариант развития
событий, когда по решению суда из зарплаты должника будут ежемесячно удерживать
платежи по кредиту. Общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной
платы не может превышать 20%, а в случаях, предусмотренных федеральными
законами - 50% заработной платы, причитающейся работнику. При удержании по
нескольким исполнительным документам за работником должно быть сохранено 50%
заработной платы (ст. 138 Трудового кодекса РФ), при этом нужно помнить, что
это касается только официального дохода.

Если при получении кредита заемщик
умолчал о наличии других кредитов или была предъявлена поддельная справка о
размере зарплаты, эти действия могут быть квалифицированы как мошенничество
(согласно ст.159 Уголовного кодекса). Последствия судебного решения могут быть
достаточно серьезными, поэтому, если подан иск и сумма кредита велика, стоит
нанять адвоката (конечно, при условии, что есть средства на оплату его услуг).
Или хотя бы обратиться к юристу для консультации и анализа слабых сторон
кредитного договора.