Главная / Ликвидация бизнеса

Что делать с ипотекой в случае развода. Ипотека при разводе: раздел кредитной недвижимости между бывшими супругами

Российская брачная статистика безутешна: более половины пар, официально оформивших свой союз, разводятся в течение 5 лет. Крепкие отношения между двумя любящими людьми, даже скрепленные юридически, могут развалиться в одночасье. Как поступить, когда оформлен совместный кредит на квартиру? Рассмотрим подробнее, как делится ипотека при разводе, какую долю имущества получают супруги и дети при расторжении брачных обязательств.

Раздел приобретенной недвижимости

Помимо неприятной эмоциональной направленности, развод требует знания юридических тонкостей. В противном случае решение жилищного вопроса может растянуться на долгие месяцы, пока супруги смогут унять свои эмоции и договориться.

Важно! При разводе стоит помнить о сохранении положительной репутации перед банком. При задержках платежей и невыплате долга кредитная организация имеет право на изъятие единственного жилья и продажи его с торгов. Тогда ипотека делиться не будет – бывший кредитор распределит пополам остаток средств от проданной квартиры между несостоявшимися супругами, на годы испортившими еще и личный кредитный рейтинг.

В интересах заемщиков завершить процесс раздела квартиры, дома или участка, который приобретали в ипотеку при совместном проживании, как можно быстрее.

Имущество распределяется согласно следующим правилам:

Делится ипотека при разводе в равных долях, если между супругами оформлены официальные отношения;
Согласно условиям брачного контракта, если он был подписан заранее;
Согласно действующему семейному законодательству, долг в банке оформили после заключения брака.

Нюансы раздела имущества при гражданском браке

Совместное проживание, даже если оно длилось десятки лет, не попадет под юрисдикцию семейного права. Если сожители предварительно не оформили брачный договор, недвижимость, скорее всего, получит один собственник, на которого она была оформлена. Однако при наличии свидетелей и фактического подтверждения бывшая «вторая половинка» вправе добиваться разделения имущества пополам. Те же нюансы действуют в отношении ипотечных займов, ремонта, крупных покупок.

Как улучшить кредитную историю: способы исправления информации в БКИ

Как делится ипотечный кредит, оформленный до брака

Все имущество супругов, нажитое ими до свадьбы, считается личным и не подлежит разделу. Однако при подтверждении совместной выплаты ипотечного кредита бывшая «половинка» вправе предъявить права на долю в ипотечном жилье. Причина в том, что платежи, которые вносил заемщик, выплачивались уже из семейного бюджета, формировавшегося совместными усилиями.

При подключении опытного адвоката по бракоразводным процессом, ипотека на квартиру может делиться в соответствии с участием бывших супругов в выплатах по кредиту. Однако эти правила не распространяются на военные жилищные займы, где платежи вносит Минобороны, а основной получатель приписан к воинской части. Переоформление прав на недвижимость при изменении семейного положения или продаже имущества в пользу третьих лиц невозможно.

Ипотека на новостройку, оформленную до брака, но не введенную в эксплуатацию до начала бракоразводного процесса, делится по-другому. Причина в том, что собственность на строящееся жилье оформляется только после официальной сдачи дома в эксплуатацию. Если к моменту оформления документов на имущество процедура развода не завершится, суд обяжет собственника выделить долю супругу. При получении документов после бракоразводного процесса, бывший супруг имеет право лишь на компенсацию, соразмерную совместной выплате взносов по ипотеке.

Как делится ипотека после развода, если составлен брачный договор

Если до женитьбы между брачующимися был оформлен брачный договор, все аспекты разделения имущества, которое удалось купить или взять в ипотеку за период совместного проживания, описаны в документе. Там же распределены обязательства партнеров, если за время брака родился ребенок. Все нюансы брачного соглашения заверяет нотариус, поэтому оспорить его крайне сложно.

Как и где купить готовый бизнес кальянную

Раздел ипотечной квартиры при наличии детей

При наличии детей, покупке квартиры в ипотеку по льготной государственной программе с участием материнского капитала, супруги становятся созаемщиками. В этом случае лучшее решение при разводе – соблюдать этические принципы и договориться, иначе судебные тяжбы продлятся долго. К тому же, жертвой раздела имущества станет не только квартира, но и ребенок, для которого развод – сильная психологическая травма. Близкие люди могут договориться:

Выплачивать ипотечный кредит и дальше;
Отказаться от доли в пользу второго созаемщика;
Продать имущество с разрешения банка;
Выплатить ипотеку, продать жилье, разделить деньги;
Согласовать компенсацию при отказе от доли.

При перераспределении участия в выплатах, созаемщикам необходимо обратиться в отделение банка для переоформления договорных обязательств, чтобы каждый собственник выплачивал свою долю в квартире. Если в разделе имущества участвуют несовершеннолетние дети, при разводе размеры долей супругов суд изменит с учетом их интересов.

Важно запомнить! Если в жилье, которое продается в связи с бракоразводным процессом, прописан ребенок, его требуется срочно выписать. Иначе сделкой заинтересуется подразделение опеки и попечительства. Необдуманные действия родителей при разводе и недостаточная внимательность к детским интересам могут стать причиной возбуждения процедуры по лишению родительских прав.

Помимо нюансов деления ипотеки при расторжении брака, важно обратить внимание на уплату алиментов. При ухудшении материального положения заемщик вправе сократить размер алиментных выплат. Однако доказывать правомерность своих действий придется в суде.

Расторжение брачного союза сама по себе неприятная процедура, а при наличии ипотеки при разводе, ситуация усложняется. Особенность такого бракоразводного процесса заключается в том, что участников становиться трое, т.е. муж, жена и банк. О том, как быть в случае развода с обременением кредита – читатель узнает из данной статьи.

Помимо этого, на портале предоставляется бесплатная юридическая помощь населению.

Для получения консультации, необходимо заполнить онлайн-заявку.

СК России регулирует правовые отношения в семье. Конкретно в ст.№33 приведены нормы и правила, основное из которых является раздел имущества, приобретенного в союзе, т.е. та собственность, что нажита супругами в браке. Таким образом, при оформлении ипотечного кредита, после развода она также подлежит разделу, в т.ч. и долговых обязательств.

Кстати, в ФЗ «Об ипотеке», принятом в 98 году не предусмотрено никаких ограничений по делению жилой площади, оформленному по данному виду кредитования. Но в ст.№7 этого же закона содержится информация о том, что совместной ипотечная недвижимость может квалифицироваться только, если есть документально подтвержденное согласие сторон. Обратите внимание, что не достаточно устной договоренности – нужен именно письменный носитель.

Основываясь на этих актах, получается, что развод при наличии ипотеки будет происходить согласно СК России (ст.№39 п.1), где указано, что при расторжение брачного союза, имущество, нажитое в браке подлежит установлению долей для каждой из сторон, и они должны быть равнозначными. Конечно, в каждом законе содержаться исключительные случаи, о которых будет сказано в следующих разделах.

И если с самой собственностью всё более-менее ясно, то, как быть с ипотекой при разводе? С долговыми обязательствами не всё так прозрачно и чаще всего действия суда основываются на ст.№39 п.3, который регламентирует супругам, у которых есть кредит, распределить долг равно тем пропорциям, которые имели место быть при разделе остального имущества. Проще говоря, жильё делиться 50 на 50, а заём будут выплачивать они в той же доле. Однако, если так всё просто, то почему возникает столько нюансов? Дело в том, что здесь фигурирует 3-й участник – финансовое учреждение.

Действия банка при разводе с ипотекой

Ипотека при разводе супругов обременена одной главной сложностью – имущество находится под залогом, как гарант выполнения оплаты платежей. Это означается, что после расторжения союза людей, что-то сделать с квартирой не возможно, если на то нет согласия банка. Соответственно, супруги не могут её продать, обменять, а также заняться переоформлением ипотеки при разводе на одну из сторон брака. Иными словами, без банка с недвижимостью невозможно ничего сделать, даже разделить платежи.

Платить ипотеку дальше или продать квартиру – это также решает банк. К слову говоря, сделки по продаже залогового имущества одобряются лишь в крайних случаях, особенно во время бракоразводного процесса. Но в тоже время и обязать какую-то одну сторону платить по счета довольно проблематично, учитывая, что супруги чаще всего выступают, как созаемщики. При этом данное условие прописано в ГК России (ст.№391 п.1), где указано, что перевод долга с одного на другого возможен при трехстороннем согласовании.

Касаемо вопроса о том, что сделать, чтобы переоформить в ипотеке при разводе и отдать долговое бремя кому-то одному, то в этом случае раздел возможен, если квартира имеет больше 1 комнаты. Если это «однушка» и невозможно поделить её на равные части, то и кредитные обязательства нельзя поделить. Это прописано в том же федеральном законе об ипотечном кредитовании, а именно в ст.№5.

Исключительные случаи

Существует две ситуации, которые предполагают развод с ипотекой:

Личный ипотечный кредит. В случае, если есть факт приобретения недвижимости на собственные средства одной сторон брака как во время него, так и перед ним. Это указано в СК России (ст.№36) – та собственность, что котируется, как лично и не включена в опись обще нажитого имущества, не подлежит дележу.

Таким имуществом может быть:

личные финансовые сбережения;
имущество.

То есть все финансы и собственность, приобретенная до вступления в официальные отношения или купленные/потраченные в ходе брака, но полученные до него, будут котироваться, как личное.

Военный ипотечный кредит. Здесь не так однозначно, как с первым случаем. К примеру, некоторые юристы утверждают, что сюда можно прикрепить нормы СК России, указанные в ст.№34, которая указывает, что общее имущество также является трудовыми доходами, результат труда интеллекта и т.п., в т.ч. пособия без целевого назначения. Другие юридические специалисты считают, что военная ипотека после развода не должна делится, т.к. средства целевые, т.е. направлены на приобретение жилой площади. И в этом случае бывшие супруги не могут претендовать на долю, если не являются военнослужащими.

Отметим, что всё было бы логично и законно, если бы не одно «но». Средства на покупку квартиры для военнослужащего, в объеме чуть более двух миллионов рублей, выделяет Министерство обороны РФ, а значит, по факту оно должно оплачивать львиную долю ипотеки. Однако в ситуации, когда средств не хватает, дополнительные средства могут браться из семейного бюджета.

Такая ситуация является сложной, и чтобы законно её урегулировать, предлагаем проконсультироваться с юристом нашего портала. Юридическая помощь предоставляется на бесплатной основе. Это дает возможность гражданам обладать не только правовыми знаниями, но и применять их на практике, если это необходимо.

Эффективные методы раздела ипотечного жилья

О том, как быть, если оформлена ипотека до брака – Вы уже знаете, исходя из вышеприведенной информации. Но что делать с ипотекой и как поделить жилую площадь, если принято решение развестись.

В этой ситуации суммы выплат, необходимые для погашения задолженности, будут поделены между сторонами в равных пропорциях. При этом каждый их супружеской четы будет нести свою собственную ответственность. При ипотеке оба супруга имеют равные права, впрочем, как и обязанности по погашению долга. Данный вариант не совсем удобный, т.к. обусловлен двумя факторами:

Если одного из брака нет своего собственного жилья, то супруги будут также жить вместе.
Вторая сторона при определенных обстоятельствах может прекратить выплаты своей доли.

Что касается второй ситуации, то может происходить по разным причинам. Например:

Не живёт в данной квартире, поэтому считает, что не в его обязанностях платить за неё.
Наличие денежных проблем, из-за которых нет возможности платить.
Намеренное прекращение выплат, для стимуляции банка выставить недвижимость на торги.

Говоря о первых двух ситуациях, нужно подчеркнуть, что в случае, если один из заёмщиков исправно платит, а второй отказывается выплачивать свою долю, то платежеспобное лицо обладает рядом плюсом. Например, в ходе судебного разбирательства может претендовать на большую долю собственности.

Обратите внимание: Финансовой организации всё равно, кто из супругов оплачивает кредит при разводе. Ежемесячно счет должен пополняться, согласно графику с фиксированной суммой. В случае отсутствии таковой в день списания платежа, банк вправе расторгнуть договор и потребовать единоразовой выплаты или выставить жильё на торги.

Ипотека и развод хоть и тяжелая процедура, но доводить до торгов очень нежелательно, т.к. имущество продается по минимальной цене, т.е. ниже рыночной. И есть шансы, что всей вырученной суммы не хватит на закрытие лицевого счета. То есть, супруги не только не получат денег, но и останутся должны.

Существуют еще вариант два варианта решения задачи:

Один из собственников погашает досрочно личные кредитные обязательства. Однако разводящийся не сможет распоряжаться долей, пока залог не будет снят. При таком подходе, кредитное учреждение рассмотрит уровень платежеспособности обеих сторон. Если результат будет положительным, то взятый кредит будет поделен на 2 части. Далее, можно спокойно разводиться и свободно распоряжаться собственностью.
Супргу(а) снимает с себя ответственность по оплате кредитных обязательств с последующим отказом от претензий на имущество в пользу второй стороны. Примечательно, что такой способ используется чаще всего, т.к. банк практически всегда дает на это согласие, если вторая сторона после рассмотрения платежеспособности, будет принята единственным заёмщиком.

Важная информация: Чтобы воспользоваться услугой по переоформлению договора по ипотеке, нужно будет выплатить комиссию в размере 0,5%-1% от остаточной суммы задолженности.

Ну и напоследок приведем ещё возможный вариант. Но сразу отметим, что банки не очень хорошо к нему относятся. Речь идет о продаже недвижимости, с последующим погашением долга и разделе оставшихся средств. Безусловно, такой вариант не только прост, но и удобен, т.к.:

даёт возможность жить раздельно;
кредитные обязательства больше не являются бременем.

Но он не возможен, если нет согласия банка о продаже залогового имущества, который выдал заём. Обусловлено это тем, что при соглашении на такой вариант банк теряет заложенную прибыль при оформлении ипотеки, т.е. он в итоге получит лишь часть процентов. Поверьте, речь идет о больших суммах. Однако если обе стороны признаны платежеспособными, то кредитная организация даст согласие на продажу, с условие предоставления отдельных квартир на аналогичных кредитных условиях.

Кстати, сегодня найти клиента на квартиру с обременением довольно сложно, т.к. рынок недвижимости развивается на высоких скоростях. Поэтому, эксперты рекомендуют приложить обеим сторонам все силы на поиск такого клиента, т.к. это позволит сохранить для себя жилплощадь.

Валерий Исаев

Валерий Исаев окончил Московский государственный юридический институт. За годы работы в адвокатской сфере провел множество успешных гражданских и уголовных дел в судах различной юрисдикции. Большой опыт в юридической помощи гражданам в различных областях.

Возможность купить недвижимость на собственные средства имеют не многие. Зачастую граждане приобретают ее в ипотеку. Когда речь идет о семье, неважно, на кого из супругов оформлена собственность и ипотечный договор. Согласно семейному законодательству имущественный долг является общим. В связи с этим, при разводе перед супругами может встать острый вопрос о том, как делить ипотеку при разводе.

Квартира в ипотеке как делить при разводе

На сегодняшний день не существует четкого законодательства о том, как поступать с ипотечными долгами при разводе и разделе имущества. Когда квартира в ипотеке, по вопросу, как делить ее, суды принимают в учет семейный кодекс, Гражданский кодекс и ФЗ «Об ипотеке», договор по ипотечному займу.

Недвижимость и долг делится пополам. В расчет суд не берет даже то, что один из супругов мог быть не трудоустроен, и не имел возможности давать деньги на погашение ссуды.
Если квартира была куплена в строящемся доме, право на собственность получается только после сдачи дома в эксплуатацию.

Возможны два варианта развития событий:

Если на момент получения свидетельства, разводящийся должник, состоит в браке, то недвижимость и оставшийся долг по ипотеке делятся пополам.
Если заемщик получит свидетельство уже в разводе, то он выплатит бывшему супругу компенсацию суммы, потраченной им на оплату кредита. Право на квартиру и оставшийся долг остается за заемщиком.

Нередки случаи, когда квартира была куплена до брака, а платежи по кредиту вносились уже обоими супругами. Бывший супруг может претендовать на возмещение потраченной суммы по ипотечному займу. Долги по кредиту он выплачивать не обязан, но и на часть квартиры претендовать не может. Бывают ситуации, когда один из супругов вносил по кредитному договору средства, имеющиеся у него до брака.

Если он сможет доказать этот факт в суде (доход, полученный от продажи наследства, полученный по договору дарения и. т.д.), супруг имеет право:

Требовать возврата этой суммы от бывшего супруга.
Уменьшение размера платежей по кредиту на сумму собственных средств без ущемления его доли.

Как делить ипотеку после развода, если супруги со заемщики

Зачастую кредитные организации при одобрении займа обязывают второго супруга выступать со заемщиком. Данный момент страхует банк от возможных неприятных последствий в случае распада семьи. При разделе имущества в этом случае три заинтересованной стороны: супруги и кредитная организация. При необходимости разделить имущество по ипотеке, нужно попытаться решить проблему мирно. Это поможет избежать лишних судебных тяжб и разбирательств.

Важно. В первую очередь о разводе нужно уведомить банк. Кредитная организация может предложить свои варианты решения проблемы.

Развод не решает всех проблем с ипотекой

Долг по ипотеке при разводе никуда не девается, до вынесения решения, устраивающего все стороны, оплачивать взносы нужно обоим супругам.

Существует несколько наиболее оптимальных вариантов решения проблемы:

Супруги дальше совместно платят по ипотеке, после погашения долга продают квартиру и делят деньги пополам. В этом случае нужно обратиться в банк с просьбой разделить долг на обоих супругов. Будет составлен новый договор, по которому бывшие супруги будут оплачивать уже свои отдельные суммы кредита. Часто кредитные организации отказываются разделять договор. Решение банка можно оспорить в судебном порядке.
Один супруг отказывается от недвижимости и платежей по ипотеки в пользу другого.

Как правило, такая процедура оформляется через суд. На основании судебного решения, банк переоформляет кредитный договор с одной из сторон.

Продать квартиру с согласия банка, полностью погасить долг и разделить оставшиеся средства пополам.

Данную сумму можно направить в дальнейшем на первоначальный взнос для приобретения уже отдельной квартиры. Банки, как правило, часто предлагают такое решение вопроса заемщикам. Однако, это не самый лучший вариант решения проблемы.

Почему на практике это невыгодно для бывших супругов:

Очень трудно продать квартиру по хорошей цене, при наличии обременения
Возникают проблемы с поиском клиента на такое жилье.
Как правило, после продажи квартиры и оплаты всех долгов, супругам почти ничего не остается.

Как делить ипотеку при разводе с ребенком

Когда в бракоразводном процессе фигурируют дети, доля собственности имущества увеличивается в сторону того супруга, который будит воспитывать их в дальнейшем.
Если квартира приобретена с использованием средств материнского капитала, по закону она оформлена в равных долях на всех членов семьи. Супруги могут претендовать лишь на свои доли в недвижимости. Платежи по оставшемуся займу делятся поровну.

Важно . Если принято решение о продаже квартиры, находящейся в залоге, необходимо срочно выписать из нее детей. В противном случае, ситуацией могут заинтересоваться органы опеки. Родителям может грозить лишение прав за невозможность обеспечить ребенка условиями для проживания.

Такая ипотека имеет свои особенности. Военную ипотеку может взять только военнослужащий, на него и будит оформлено жилье. Привлечение супруги в качестве созаемщика здесь не требуется. Долг по ипотеке по факту гасит не сам заемщик, а министерство обороны РФ.

В связи свыше сказанным, общепринятые законы в ситуации разделе имущества по военной ипотеке не работают. Право на недвижимость всегда остается за супругом. Суды зачастую выносят решение о разделе такого имущества, руководствуясь семейным законодательством. Однако это фактически неосуществимо. Решения подлежат обжалованию, и право на имущество сохраняется за супругом, состоящим на военной службе.

Сегодня, как правило, банки не дают такую ипотеку без оформления брачного договора. По его условиям заемщик при разводе остается единственным владельцем приобретаемого имущества.

Бывший супруг отказывается платить по ипотеке

Какими сложными не были бы отношения во время развода, следует помнить о своих обязательствах по кредиту.

Важно. До вынесения решения суда оплачивать взносы по кредиту нужно в обязательном порядке. Случаи, когда одна из сторон перестает платить кредит за свою долю достаточно частые.

Если выплата по кредиту не поступает в течение трех месяцев, при этом бывший супруг не торопится отказываться от своей части квартиры, банк может вынести следующие решения:

Обязать платить недостающую сумму по кредиту вторую сторону.

Если второй супруг платежеспособен, банк перезаключает с ним ипотечный договор, заемщик становится единственным владельцем квартиры.

Выставить квартиру на продажу для погашения задолженности.

Такой исход невыгоден, так как недвижимость, как правило, реализовывается по низкой цене. Суммы с продажи хватает только на покрытие долгов.

Совет. Если вы сами выплачиваете кредит в полном размере, сохраняйте все квитанции и чеки. В случае дальнейших претензий второго супруга на долю в квартире, это поможет вам отстоять свои права в суде.

Раздел ипотечного имущества во время развода, всегда сложный и длительный процесс. Итоги разбирательств могут быть самые разные. Консультация грамотного адвоката поможет в решении жилищных споров и существенно облегчит судебную волокиту.

За последние годы отмечается рост ипотечного кредитования. Для многих семей это практически единственный вариант приобретения собственной жилой недвижимости. Однако наличие большого числа бракоразводных процессов приводят к необходимости деления ипотеки при разводе. Причем супругам предстоит поделить и само недвижимое имущество, и оставшиеся обязательства перед банком.

Это наиболее распространенная ситуация, при которой муж и жена имеют равные права на недвижимость. Вместе с тем, они также несут солидарную (равную) ответственность по взятой ипотеке. То есть ипотечная недвижимость при покупке ее в период брака в любом случае считается совместно нажитым имуществом. Следовательно, каждый из супругов вправе претендовать на половину имущества и должен взять на себя 50% от кредитного обязательства.

На практике же распоряжаться и делить жилье далеко не просто, ведь оно находится в залоге у банка. Поэтому все действия с объектом ипотеки должны согласовываться с кредитным учреждением

Раздел ипотеки при разводе при отсутствии спора, а также усложняющих обстоятельств (наличие детей, единственное жилье и др.) возможен следующими путями:

Право собственности на квартиру или дом оформляется на одного из супругов, кредитный договор не меняется. А между собой они подписывают соглашение о разделе недвижимости и долга в соотношении 50/50. Далее бывшие муж и жена продолжают платить кредит пополам. Когда ссуда будет выплачена они либо продают недвижимость и делят деньги либо оформляют право на ½ доли каждому.
Один из бывших супругов отказывается от своей доли. Когда у него есть другое жилье, то такой вариант вполне приемлем. Отказ он осуществляет безвозмездно или за денежную компенсацию. Банк переоформляет ипотеку и жилье полностью на другого супруга и выводит созаемщика из ипотечного договора. Однако кредитное учреждение пойдет на это лишь в случае достаточной платежеспособности оставшегося заемщика.
По договоренности мужа и жены банку выплачивается вся задолженность, то есть кредит гасится досрочно. Далее квартира или дом продается, а денежные средства делятся поровну (но возможно и в ином порядке). Такой вариант раздела оптимален, когда у супругов есть деньги на закрытие ипотеки или остаток долга небольшой.
Квартира или дом продается, а деньги с продажи идут на закрытие долгового обязательства и оставшиеся делятся между супругами. Разумеется, такая операция возможно лишь с одобрения банка. Он может не пойти навстречу и обязать супругов выплачивать кредит.

Более сложная ситуация возникает при наличии спора, когда один из супругов претендует на бо́льшую долю чем ½. Обосновывать это он может:

Вложением личных средств в первоначальный взнос по ипотеке.
Досрочными платежами из денег, которые у него были до брака.
Внесением значительной суммы родственниками супруга и в ряде других случаев.

Тогда ипотека при разводе делится следующим образом:

Мировым соглашением или через суд устанавливается более высокая доля одного из супругов и на него переоформляется вся ипотека, оставшийся долг так же переходит ему. Но он выплачивает второму супругу половину от внесенных денежных средств за период совместного проживания.
С согласия банка кредит делится на две новых ссуды, каждый супруг получает на руки свой кредитный договор. Недвижимость также достается каждому в том размере, который определит суд. Далеко не каждый банк пойдет на это, ведь его риски возрастают и если пойдет просрочка, то вместо одного кредита их будет уже два.

Что делать с ипотекой при разводе, если она была взята до брака?

Когда делится ипотека в такой ситуации, бывшим супругам важно понимать два основных момента:

Имущество, приобретенное до брака, является собственностью того, кто его приобрел. Соответственно, и обязательства, которые остаются после развода (ипотечный кредит) так же сохраняются за владельцем имущества.
Поскольку стоимость за ипотечное жилье выплачивается постепенно в течение многих лет, то логично, что часть денег могла быть выплачена именно из общего семейного бюджета в период брака. Следовательно, второй супруг может обоснованно требовать от первого половины денежных средств, внесенных в погашение ссуды (если первый супруг не докажет, что абсолютно все выплаты – это его личные средства).

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

В судах учитываются оба эти пункта, хотя они несколько противоречат друг другу. Краеугольный камень при дележке такой ипотеки – именно в определении того, какая часть платежей вносилась из общих денег, а какая только из личных. То есть ипотечная недвижимость в какой-то степени может быть признана совместно нажитым имуществом.

Ипотека при разводе супругов в случае приобретения жилья одним из них до брака, делится следующими путями:

Имущество остается за тем супругом, кто его приобрел. По решению суда или мировым соглашением определяется размер денежных средств, которые положены второму супругу. Соответственно, эти деньги ему выплачивает собственник жилья по ипотеке.
Происходит деление недвижимости на доли соразмерно внесению платежей из общих семейных средств и личных вложений каждого супруга. Однако такой вариант возможен только с согласия банка и если квартира не однокомнатная, поскольку физически не выделенные доли находиться в залоге не могут.
Возможны варианты раздела аналогичные тем, что происходят при дележке ипотеки взятой в браке. Но нужно доказать что все платежи (или бо́льшая их часть) осуществлялись совместно. Тогда суд признает недвижимость общим имуществом со всеми вытекающими последствиями. Такая ситуация чаще возникает когда ипотека взята одним из супругов незадолго до регистрации брака.

Если есть дети

Наличие у супругов несовершеннолетних детей, в том числе прописанных в ипотечном жилье , на раздел оставшегося долга не влияет. А вот при дележке самой недвижимости суд всегда учитывает этот факт.

Основные нюансы как делится ипотека при разводе супругов с детьми:

Тому супругу, с кем будет проживать ребенок, может быть выделена бо́льшая доля, но при этом и размер ипотечного долга у него будет больше.
При наличии у ребенка доли собственности в недвижимости она прибавляется к доле родителя, с которым он остается.
Когда ребенок прописан в квартире или доме, но собственником является только муж, то его жена имеет право на получение доли в этой недвижимости, если несовершеннолетнего она оставляет с собой, и у нее нет другого жилья.
При продаже ипотечного жилья и наличии в нем прописанного ребенка, его нужно обязательно выписать.
Если ребенок остается с матерью и ей тяжело выплачивать ипотеку (нахождение в декрете , инвалидность), то размер ежемесячного платежа для нее может быть снижен, а оставшаяся часть будет временно возложена на отца ребенка по решению суда.

Стоит упомянуть, что наличие детей и их прописка не влияет на порядок взыскание залога по ипотеке, когда имеется просроченная кредитная задолженность.

Если в ипотеку вносили материнский капитал

Для семей-владельцев материнского капитала вопрос раздела ипотеки более чем актуален. Ведь в покупке жилья задействованы деньги от государства.

Нюансы дележки будут следующими:

Доля ребенка, которая выделилась за счет средств материнского капитала присоединяется к жилплощади того супруга, с кем он остается. При этом ипотечное обязательство чаще всего делится поровну, если нет других значимых факторов.
После развода бывшая жена может закрыть всю свою задолженность (или ее часть) перед банком через материнский капитал . Однако распоряжаться собственностью до полного погашения кредита она не сможет.
Когда на момент развода доля ребенку еще не была выделена, в суде на родителей накладывается обязанность сделать это после выплаты всей ипотеки.
Продать квартиру или дом по долям и поделить деньги, если задействован материнский капитал просто невозможно: сделка будет признана недействительной, так как детей нельзя оставлять без жилья. Если же «провернуть» такую операцию, то супруги будут обязаны вернуть в бюджет денежный эквивалент материнского капитала (на 2020 г. 466 617 руб.).

Если есть брачный договор

Заключение брачного договора во многом облегчает решение вопроса, как делится ипотека при разводе. В нем прописываются важные моменты, касающиеся раздела недвижимости, если супруги разведутся. То есть, не будет длительного бракоразводного процесса, а сразу примется во внимание содержание брачного договора.

В частности, в этом документе можно указать следующую важную информацию:

Один из супругов не претендует на жилье, а также не несет ответственность за выплату долгового обязательства. Либо можно прописать, что претендовать он может лишь на денежную компенсацию в совместных выплатах в период брака. Вариант применяется чаще когда ипотека взята до брака, и собственник жилья уже самостоятельно выплатил значительную сумму. И в случаях, когда в силу ряда причин (плохая кредитная история , наличие долгов и др.) один из супругов не может быть созаемщиком.
Точные доли в недвижимости, возможность выплаты денежной компенсации при отказе от доли, как распределится при разводе кредитное обязательство.
Погашаться ипотека будет совместно (например, когда взята одним из супругов незадолго до брака), прописывается также порядок раздела жилья, и отдельно – если родятся дети.

Следует обязательно уведомить банк о наличии брачного контракта.

Делится ли военная ипотека?

В особенности актуальный вопрос для военнослужащих и их супругов – как поделить военную ипотеку при разводе. Ведь жилье в рамках такой программы предоставляется Министерством Обороны (МО) РФ. Оно же и оплачивает ипотеку.

Поэтому раздел такой недвижимости имеет следующие нюансы:

Так как участником программы является только военнослужащий и именно он фигурирует в договоре ипотеки, то при разводе он и остается собственником в подавляющем большинстве случаев. То есть квартира или дом не признаются совместно нажитым имуществом.
Кредитный договор военной ипотеки не переоформляется.
Бывший супруг (супруга) может претендовать на долю или часть вложенных средств в эту недвижимость только если докажет, что:
- для покупки жилья помимо государственных средств были вложены деньги из семейного бюджета или его личные денежные средства;
- во время выплаты ипотечного кредита военнослужащий уволился из Вооруженных Сил и платежи уже стали выплачиваться из общих денежных средств супругов;
Если бывший супруг (обычно жена) планирует претендовать на долю, то добиться раздела жилья по военной ипотеке можно лишь после полного закрытия ссуды. С этим жильем невозможны и любые другие операции (продажа, обмен, дарение). Это объясняется тем, что недвижимость находится в залоге как у банка, так и у МО РФ.
При наличии детей и отсутствия у бывшей супруги другого жилья и когда она не имеет права на ипотечное жилье бывшего мужа, максимум что она может добиться – суд разрешит проживание в этой недвижимости ей и ребенку.

Пошаговая схема раздела ипотечной квартиры и ипотеки в случае развода

При делении ипотечного кредита и квартиры, основные этапы действий супругов будут следующими:

Составляется мировое соглашение, устраивающее обоих супругов. Можно заранее проконсультироваться в кредитном учреждении, которое выдало ссуду, какой вариант больше устроит банк. Если же к согласию прийти не получается, то следует готовить исковое заявление в суд.
После официальной регистрации развода банку нужно обязательно сообщить об этом факте и предложить к одобрению свой вариант мирового соглашения по ипотечной недвижимости и оставшемуся долгу. В случае отказа банка следует попытаться найти компромисс, устраивающий все стороны.
Если все три стороны устроит дальнейшая судьба ипотечной недвижимости и распределение долговых обязательств, то следует обратиться к нотариусу для утверждения данного соглашения.
Далее оба супруга выполняют свои обязательства по мировому соглашению (погашают весь долг, получают на руки свой кредитный договор, выставляют недвижимость на продажу и т. д.).

Супругам стоит помнить, что в случае их отказа платить, банк через некоторое время (когда накопится долг за 3–6 месяцев) может начать продажу недвижимости. С вырученных денег будет закрыта сначала задолженность, пени и штрафы. Остаток разделится между бывшими заемщиками (супругами). Это самый невыгодный и неприятный способ раздела ипотеки. Поэтому рекомендуется все же путем переговоров приходить к общему решению и не оттягивать раздел ипотеки.

Согласно статистике, сегодня в каждой второй семье идиллия рано или поздно подходит к концу. Тогда супруги чаще всего принимают решение начать новую жизнь по-отдельности, расторгнув брак. Если же при этом они проживают в квартире, купленной в ипотеку, то перед семьей неизбежно встают дополнительные проблемы.

Ипотека при разводе - это сложная задача как для супругов, так и для банка. Как следует распорядиться обремененной недвижимостью и кому придется нести груз кредита дальше? Какими правами обладает третья сторона ситуации – банк? Как он может прореагировать на такой поворот событий в семье заемщиков, как развод?

Квартира в ипотеке: как быть?

Согласно статье 33 Семейного кодекса РФ, супруги имеют право на совместное пользование имуществом в равных долях. Исключения составляют лишь случаи, отдельно указанные в брачном договоре.

Как при разводе делится квартира в ипотеке? Квартира, обремененная ипотекой, является также собственностью супругов, и поэтому оба претендуют на равные части недвижимости после развода. Опять же, с оговоркой на брачный договор. Сложность лишь в том, что, пока действует ипотека, третья сторона – банк – имеет право накладывать ограничения на право пользования жильем.

Без согласия банка ни один из супругов не имеет права:

продажи квартиры;
обмена;
дарения;
передачи в качестве залога другому банку.

Также существуют ограничения на вводимые перепланировки и прописки родственников.

Таким образом, очень многое зависит от позиции банка. Это значительно усложняет процедуру раздела имущества при разводе супругов. Банк может попробовать навязать свои условия, например, потребовать закрыть долг досрочно. В случае рассмотрения дела в суде возможны и другие варианты – получение согласия финучреждения на продажу квартиры либо переоформление кредита. Главное - ни в коем случае не скрывать от банка факт развода супругов!

Исход развода и варианты решения вопросов с разделом имущества зависят от того, какие условия были прописаны в договоре ипотечного кредитования изначально. Эти же условия в конечном итоге определят ответственного за выплату ипотечного кредита банку.

Как может быть оформлена ипотека

Вариантов несколько:

супруги являются созаемщиками, несут солидарную ответственность по кредиту;
кредит оформлялся на одного из супругов, при этом второй дал согласие на заключение договора и выступил в качестве поручителя;
между супругами заключено брачное соглашение, кредит оформлен на одного из супругов, второй не имеет права собственности на жилье и не несет ответственности за ипотечный кредит;
ипотека была оформлена на одного из супругов до заключения брака;
ипотека оформлена на супругов, состоящих в гражданском браке.

Как делится ипотека при разводе? В зависимости от варианта оформления сделки, различными могут быть и условия выплаты кредита и пользования имуществом.

Супруги – созаемщики

Банки все чаще предпочитают оформлять ипотеку на обоих супругов одновременно. В этом случае учитывается доход обеих сторон, а при неплатежеспособности одной из них банк меньше рискует получить невозврат по кредиту. Созаемщики несут солидарную ответственность по кредиту, а купленная квартира принадлежит обоим в равной степени.

Но не всегда жилплощадь делится между супругами поровну, если квартира в ипотеке при разводе. Есть ребенок – тогда дележ происходит с учетом интересов несовершеннолетних.

Как делятся обязанности по кредиту

Варианты раздела долгов между супругами-созаемщиками существуют следующие:

Супруги продолжают выплачивать кредит совместно, после погашения каждый получает свою часть жилья.
Один из супругов выплачивает кредит самостоятельно. После закрытия ипотеки и снятия обременения он получает все жилье в собственность либо компенсацию от второго супруга. Этот вариант возможен как на договорной основе по согласию обеих сторон, так и по присуждению суда.
Ипотечный договор переоформляется, и каждый из бывших созаемщиков самостоятельно платит свою часть. Это происходит только с согласия банка-кредитора.
Если позволяет доход одного из супругов, с его согласия ипотека переоформляется на него. Часть внесенных до развода средств выплачивается второму супругу. В таком случае первый становится полноправным собственником всего жилья и самостоятельно несет ответственность по кредиту.

Кредит оформлен на одного супруга

В этом случае ответственность по кредиту несет только супруг-заемщик. Но второй имеет не меньше прав на приобретенную недвижимость, согласно закону 33 Семейного кодекса РФ.

В случае развода предусмотрены следующие варианты:

Квартира делится на части-комнаты между супругами (если она не однокомнатная), банк дает согласие на переоформление кредита, и каждый из супругов начинает самостоятельно оплачивать свою часть.
Если квартира не может быть поделена на комнаты, то с долями невозможно прийти к предыдущему варианту, так как часть жилья не может находиться в залоге у банка. Супруг-заемщик продолжает выплачивать ипотеку самостоятельно. Но он может переоформить договор ипотеки только на себя (с согласия мужа/жены) либо взыскать свою половину средств после закрытия кредита.

Ипотека до брака при разводе

Если один из супругов приобрел недвижимость до того, как вступил в законный брак, то его право на имущество никто не сможет оспорить. В случае если жилье приобретено в ипотеку, то ему принадлежит только та часть, которую он успел оплатить до брака.

После того как союз будет заключен, муж и жена пишут заявление в банк, и второй супруг становится созаемщиком либо поручителем по ипотечному кредиту. В случае развода супруги поделят ту часть, которую оплатили вместе. Оставшаяся часть квартиры будет распределена согласно одному из вышеперечисленных вариантов.

Гражданский брак

Лица, состоящие в незарегистрированном браке, не попадают под статью 33 Семейного кодекса РФ. На них распространяются несколько иные законы и нормы. Совместно нажитая собственность в незаконном браке после разбега сожителей не делится пополам. Как же быть, если люди успели обзавестись квартирой в ипотеку?

В случае если гражданские супруги оформляют ипотеку, банк заключает договор кредитования с солидарной либо индивидуальной ответственностью. Квартира оформляется в собственность основного заемщика. В случае расторжения гражданского брака, второму супругу придется иметь дело с судом. Ему предстоит доказать сам факт отношений, а также подтвердить факт совершения платежей по ипотеке средствами семейного бюджета.

Возможен и другой вариант. Сегодня банки все чаще начинают иначе относиться к понятию "гражданский брак". Ипотека начинается с анкеты, в графе семейное положение которой указано: официальный брак/гражданский брак. А объект ипотеки приобретается в совместную собственность. В итоге квартира делится между супругами поровну, а ипотека после развода оплачивается по-прежнему совместно.

Брачный контракт

Нотариально заверенное соглашение между супругами является решением всех возможных проблем. Дело в том, что в договоре, заключенном супругами до вступления в брак или в браке, непосредственно перед оформлением ипотеки, прописываются варианты раздела имущества и ответственности по ипотеке после развода.

Чаще всего брачное соглашение заключается в том случае, если одна из сторон не имеет возможности быть заемщиком по кредиту либо не планирует становиться собственником недвижимости по ряду причин. Тогда полным собственником квартиры и ответственным по кредиту становится второй супруг. Никакое дополнительно вмешательство банка либо суда не потребуется, все и так определено.

Также в контракте могут быть описаны следующие моменты на случай развода:

размер доли, которая причитается каждому из супругов;
возможность компенсации долга другой собственностью;
распределение суммы ипотеки между супругами;
компенсация одному из супругов в случае его отказа от доли имущества.

Когда квартира не делится на равные части

В некоторых случаях квартира, являющаяся залогом по ипотечному договору, не делится поровну между супругами:

1. Военная ипотека. При разводе между супругами будет распределена только та часть, которая оплачена из семейного бюджета.

2. В случае если в ипотечный залог предоставлено собственное жилье, приобретенное на личные средства. Это деньги, которые один из супругов получил в дар, в наследство, в результате продажи личного имущества. Для доказательства этого факта потребуются подтверждающие документы, например, договор дарения, акты приватизации, завещания.

Если есть несовершеннолетние дети

Если супруги не могут договориться мирным путем, и в разделе имущества принимает участие суд, он обязательно примет во внимание интересы детей.

В этом случае большое значение имеет факт нахождения недвижимости в собственности у несовершеннолетнего. Такое возможно, если ребенок является наследником жилого имущества или включен в список приватизации. Также закон предусматривает случаи, когда ребенок имеет право на самостоятельные сделки с недвижимостью по достижении 14 лет.

Если сын или дочь имеет собственную долю в квартире, то его часть прибавляется к части того родителя, с кем он/она остается.

Если ребенок прописан в квартире, но полноправным собственником является супруг, то его жена все же получит долю, если несовершеннолетний остается с ней, а собственной недвижимостью она еще не обзавелась.

Как быть с сертификатом

Нередки случаи, когда материнский капитал используется с целью улучшения жилищных условий. И в большинстве семей с его помощью погашается ипотека. Материнский капитал + развод – тоже довольно частая проблема в современных семьях. Дело в том, что не совсем понятно, как именно делить квартиру, в которой часть оплачена государственным сертификатом.

Чаще всего в ходе суда признается, что материнский капитал предоставлялся одному лицу – матери, и его можно отнести к договору дарения. То есть имущество, приобретенное за счет средств сертификата, является личным и не может быть разделено либо изъято банком для погашения долгов супругов.

Случаются и исключения. Доля квартиры, приобретенная на субсидию государства, может быть присуждена супругу в случае отказа матери от ребенка или лишения ее родительских прав.

Вывод

Раздел ипотеки при разводе, как и раздел имущества, – это очень сложный, долгий и трудоемкий процесс, в котором вынуждены принимать участие не только супруги, но и банк. Интересы и принципы последнего тоже учитываются в случае рассмотрения дела судом, так как учреждение в любом случае имеет право получить долг с заемщиков и непричастно к их личным делам. Поэтому ипотека при разводе в различных случаях может быть переоформлена, продлена или досрочно закрыта. Иногда банк вынужден продать квартиру через аукцион, затраты на который несут супруги.

В итоге исход развода может нанести серьезный материальный ущерб обоим или одному из супругов. Не очень приятно будет начинать новую жизнь с бременем за жилье, которое принадлежит другому человеку. Потому лучшим вариантом, во избежание возможных проблем, станет составление договора еще до заключения брака либо непосредственно перед оформлением ипотеки. Также удачно может разрешить дело мирное соглашение между супругами, так как иногда суд может оказаться на стороне банка и вынести решение не в пользу семьи.

И все же найти в себе силы для сохранения союза – самый прекрасный способ разрешить ситуацию. Ведь нет ничего лучше мира и любви в семье.