Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта. Кредит – овердрафт: условия овердрафта, лимит овердрафта, особенности овердрафта

Что такое овердрафт и кому доступен этот кредитный продукт? С понятием кредитования большинство россиян уже знакомы, однако его разновидности в большинстве случаев вводят клиентов в заблуждение. Овердрафт или перерасход - это способ краткосрочного займа с помощью которого клиент может одолжить у банка сумму в пределах установленного лимита.

Что означает овердрафт

Представьте, что за неделю до зарплаты возникла необходимость совершить крупную покупку. Средств на карте не хватает, приобрести товар нужно уже сейчас. Клиенты банков, использующие услугу овердрафта не беспокоятся о балансе счета: они имеют право регулярно уходить в минус по счету, при этом не превышая заданного предела. С каждым поступлением средств на карту этот минус автоматически ликвидируется с учетом установленного процента, а в случае возвращения долга в срок - и вовсе без него.

Виды овердрафта

Эту разновидность краткосрочного кредита подразделяют на две категории: разрешенный и неразрешенный. В первом случае клиент использует одобренный банком кредит в пределах оговоренного лимита, действует в рамках закона. Неразрешенный овердрафт преимущественно возникает по вине банка или из-за особенностей функционирования рынка финансов. Его причиной могут послужить:

• нестабильный курс валют
• низкая скорость проведения операций внутри банка;
• неполадки банковской системы.

Законодательство
Овердрафт регулирет «Кредитование счета» описанная в Гражданском Кодексе Российской Федерации.

Плюсы и минусы овердрафта

Для тех, кто хоть раз имел дело с системой кредитования в России возможность регулярно одалживать деньги у банка без лишних формальностей кажется весьма привлекательной. Этот вид краткосрочного займа отличается объемным привилегий, основанных на способности свободно распоряжаться теми средствами, которые на самом деле еще не заработаны.

Плюсы овердрафта

• круглосуточные мгновенные займы;
• отсутствие бумажной волокиты;
• автоматическое погашение задолженности;
• фиксированная процентная ставка.

Подключенная услуга овердрафта по карте дает возможность круглосуточно совершать незапланированные покупки, не оглядываясь на баланс счета. Вам также не придется задумываться о том, чтобы прийти в банк для погашения долга в срок: при каждом поступлении средств на карту задолженность будет уменьшаться автоматически.

Минусы овердрафта

Единственным недостатком этой разновидности кредитования считается процентная ставка. Большинство банков устанавливают ее более высокой, чем по длительному кредиту. В случае использования услуги овердрафта, суммы займов не слишком велики, а значит и переплата в пересчете на рубли не ударит по бюджету. Если же кредитная история клиента оказывается идеальной, банк идет на встречу и предлагает брать средства в долг без переплат. Как правило, такой займ подлежит возврату в течение одного месяца.

Для подключения этой услуги клиент подает заявление в банк. Овердрафт доступен для владельцев как кредитных, так и дебетовых карт. В процессе рассмотрения заявки сотрудники ориентируются на четыре базовых показателя:

• стабильное поступление средств на счет;
• регистрация клиента в регионе получения карты;
• отсутствие задолженностей по кредитам;
• платежеспособность.

Эти требования сходны с теми, которые банк выдвигает для выдачи кредита. Разница состоит в том, что услуга овердрафта подключается единожды. После этого вы получаете возможность регулярно одалживать суммы в пределах установленного лимита.

Чем отличается кредит от овердрафта

Единственное сходство овердрафта и кредита состоит в том, что клиент берет средства в долг у банка. При ближайшем рассмотрении эти услуги имеют четыре важных отличия:

• срок погашения овердрафта составляет не более двух лет с выплатой процентной ставки или одного - двух месяцев без переплат;
• разрешенная сумма краткосрочного займа рассчитывается в зависимости от ежемесячного дохода и не превышает 150% от регулярных поступлений;
• задолженность по овердрафту погашается автоматически: одним платежом после поступления средств на карту;
• моментальный перевод средств при получении краткосрочного займа.

Лимит овердрафта

После того, как банк принимает положительное решение о подключении услуги, следует установить процентную ставку, сроки выплат и верхний порог суммы долга. Лимит овердрафта зависит в основном от суммы, ежемесячно поступающей на счет клиента: чем больше доход, тем больше средств банк готов предоставить в долг. В ситуации экономического кризиса сотрудник кредитного отдела учитывает специфическое положение в стране и понижает пороговое значение.

Значение лимита остается неизменным на протяжении полугода, в не которых организациях - двенадцати месяцев. За это время финансовое положение клиента изменяется, а лимит подлежит перерасчету.

Еще одно сходство кредита и овердрафта состоит в наличии риска попасть в долговую яму. Бесконтрольное списание средств без формальностей грозит окончательной утратой контроля над величиной расходов. К подключению услуги овердрафта по карте стоит относится с умом: в таком случае она позволит чувствовать себя уверенней и совершать крупные покупки даже в последний день перед зарплатой.

С радостью отвечу на все вопросы в комментариях к статье.

Как известно, овердрафт относится к категории банковских кредитных продуктов. В этом случае потенциальный заемщик получает лимитированное право пользования денежными средствами сверх остатка средств на текущем счете.

В дальнейшем, погашение задолженности по такому виду кредита происходит методом пополнения текущего счета за счет других источников денежных средств с целью сокращения временного разрыва между расходной частью и непосредственным зачислением.

Являясь оживленным участником на рынке платежных карт и кредитования, Банк ВТБ-24 постоянно стремится к внедрению дополнительных продуктов для своих постоянных и потенциальных клиентов. Так, в рамках развития зарплатного проекта, банк предлагает их держателям обратить внимание на дополнительную услугу – овердрафт.

Ознакомиться подробнее с банковским продуктом под названием «счет овердрафт» можно на примере Банка ВТБ-24.

Банковский овердрафт для клиентов

Для клиентов банка, располагающих дебетовой пластиковой картой для получения ежемесячной заработной платы, может быть принято решение о разрешении овердрафта.

Другими словами, получить возможность оформления такого кредитного продукта имеют право владельцы дебетных зарплатных карт Visa и Master Card предприятий, с которыми у ВТБ-24 имеются заключенные договора в рамках зарплатного проекта. Это крайне важно для тех, кто желает добиться льготного кредита у ВТБ-24.

Овердрафт считается разрешенным, если у клиента появляется возможность перерасхода средств, превышающих остаток на карточном счете. В этом случае, не требуется заключение договоров, но клиент должен осознавать, что банк имеет право изымать денежные средства в качестве собственного процентного вознаграждения.

Договор овердрафта регулирует отношения между банком и заемщиком, определяя также права и обязанности сторон.
Как правило, стоимость займа вполне приемлема для обеих сторон, поэтому можно с легкостью забыть о собственном нервозном состоянии за неделю до «получки». Овердрафт от ВТБ-24 решит все проблемы!

Оплата вознаграждения по процентам за пользование заемными средствами в рамках установленного на счете лимита производится при зачислении денежных поступлений на основной счет. Если сумма овердрафта не превышает размер зачисленных средств, тогда лимитированный кредит погашается в полном объеме, в противном случае, – может быть погашен при последующем зачислении средств на счет.

Надо учитывать, что проценты по овердрафту начисляются на сумму задолженности и погашаются ежемесячно.
Кроме того, плата за овердрафт установлена на уровне годовой ставки 19%, тогда как за несанкционированный овердрафт банк готов взимать целых 50% годовых, что, согласитесь, весьма ощутимо.

Овердрафт для юридических лиц

Безусловно, для оперативной оплаты текущих расходов, связанных с деятельностью, клиентам малого бизнеса крайне важно иметь надежную «страховку» в виде овердрафта.

Юридические лица зачастую озабочены вопросом расширения деятельности, что требует срочных кратковременных инвестиций.
ВТБ Банк готов позаботиться о своих клиентах, предлагая им выгодные условия овердрафта.

Лимит овердрафта

Что касается лимита овердрафта у ВТБ 24, то его размер постоянно колеблется, «реагируя» на экономическую ситуацию в государстве. До наступления кризисного периода в стране, размер лимита исчислялся из расчета 300% от средней заработной платы сотрудника.

Позже, в 2009 году уровень лимитирования средств был снижен до 200%. В настоящее время какая-либо «привязка» к зарплате отсутствует!
Учет овердрафта осуществляется в рамках Кредитной политики Банка. Начисление комиссионного и процентного вознаграждения происходит с аккумуляцией их на отдельном счете, который «привязан» к основному счету клиента.

Срок овердрафта стандартный – до 12 мес., тогда как максимальный срок невозврата кредитной части составляет не более 30 дней непрерывной задолженности.

Технический (запрещенный, несанкционированный) овердрафт

Ввиду существующих особенностей функционирования известных платежных систем иногда могут возникать ситуации со списанием средств с карточного счета в сумме, которая больше разрешенной банком. Если факт несанкционированного списания зафиксирован, то речь идет о возникновении технического (запрещенного) овердрафта.

Основными причинами возникновения ситуаций с техническим овердрафтом могут быть:

• валютные курсовые колебания, при которых стоимость покупки может отличаться от валюты карточного счета;

Другими словами, на момент транзакции платежная система осуществляла пересчет суммы по текущему курсу, тогда как окончательный расчет с банком состоялся в условиях измененного курса. Соответственно, сумма к списанию с карт-счета превысила остаток на счету (либо сумму разрешенного кредитного лимита).

• операции в режиме «оффлайн», которые могут проводиться без подтверждения покупки со стороны банка.

Разумеется, с карточного счета клиента будут списаны денежные средства, даже если их окажется недостаточно на счету.
операции по картам с установленным кредитным лимитом при наличии текущих неподтвержденных сумм со статусом HOLD.

Как правило, в условиях расчета доступного лимита по кредитному карт-счету банк не утруждает себя учетом сумм текущих неподтвержденных операций. Соответственно, овердрафт может быть зафиксирован, если факт списания сумм с ранее неподтвержденных операций состоялся уже после исчерпания доступного кредитного лимита.

Хочешь спать спокойно даже тогда когда заплатил все налоги? Хочешь знать как добиться стабильности? Тогда читай: “Что такое диверсификация”?:

Преимущества и недостатки овердрафта втб 24

Безусловно, втб овердрафт обеспечивает владельцу зарплатной карты целый ряд преимуществ, связанных с возможностью осуществления свободных расчетов сверх сумм собственных средств.

Процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет всего 19% годовых, что возводит этот вид банковского продукта в разряд приоритетных. Дело в том, что стандартные банковские «аппетиты» по программам кредитования на собственные нужды концентрируются на вполне привлекательной для учреждения ставке в 36% годовых. Безусловно, среднестатистический заемщик в этом случае оказывается в «проигрыше».

Существуют также небольшие подводные «камни» того кредита, который предлагает банк овердрафт может показаться невыгодным продуктом.

• Прежде всего, заемщик должен уяснить, что для платежных карт с лимитом «овердрафт» не существует понятия «льготный период». В связи с этим, погашение процентов начинается уже с 1-го месяца пользования средствами.
• Кроме того, для любителей несанкционированного овердрафта предусмотрены весьма жесткие штрафные санкции, тем более, если причитающиеся суммы основного долга и процентов по нему уплачены несвоевременно.
• Основная проблема пользования появляется в тот момент, когда происходит увольнение с места работы. В этом случае заемщик должен быть готов к тому, что лимит будет полностью обнулен, а банк, скорее всего, потребует досрочного возврата денежных средств.

Овердрафт – удобный финансовый инструмент, но нужно уметь ним пользоваться с максимальной выгодой!

ВИДЕО: Овердрафт. Финансовая грамотность

Этот загадочный овердрафт кредит можно отнести к разряду палочки-выручалочки, позволяющей перехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей. Из всех видов кредитов мне больше всего импонирует овердрафт счета (по карте), т.е. зарплатный овердрафт, так как это удобно и экономично. Так что такое овердрафт?

Кредит овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем проведения расходных операций по счету физического лица при отсутствии средств на счете, в результате чего образуется перерасход денег (дебетовое сальдо). Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается банком только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт.

Овердрафт («overdraft») - это расход средств со счета дебетовой карты сверх имеющегося на счете остатка, т.е кредитование счета клиента, которое допускается банком с целью пополнения личного банковского счета физического лица на короткий промежуток времени. Возможность получать овердрафт кредит оформляется кредитным договором, который имеет определенный срок действия, как правило это 1 или 2 года.

Особенности овердрафта

Основная особенность овердрафта - это обязательное погашение кредита не менее одного раза в месяц, многократное возобновление в течение всего периода кредитования, начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту.

Не каждому человеку понятна банковская терминология, и особенно «овердрафт кредит » или «овердрафт по карте ». Чтобы понять, как работает овердрафт счета, объясню на простых действиях.

Представьте себе, что вы идете в банк и:

• Открываете себе счет (зарплатный, до востребования) для того, чтобы ваша организация могла перечислять Вам заработную плату на этот счет.


• Принцип работы такого счета известен - вносится первоначальная сумма денег, а дальше счет можно пополнять неограниченное количество раз зачисляя на него зарплату, делая перечисления с других счетов или внося наличные через банкомат, со счета деньги можно и снимать неограниченное количество раз.


• Такой счет работает в пределах имеющегося остатка денег, то - есть со счета снять можно только те деньги, которые на него внесены Вами или Вашей организацией.


• Для удобства, Вам выдается пластиковая карточка, прикрепленная к этому счету, чтобы можно было снимать деньги или пополнять счет через банкомат – это будет уже личный банковский лицевой счет, с привязанной к нему пластиковой карточкой.


• Но в жизни каждого бывают ситуации, когда он допустил непредвиденные расходы или крупные покупки, без учета остатка денег на счете, и до следующего перечисления зарплаты денег может не хватить.


• Тогда можно посетить банк и оформить кредит овердрафт сроком на год. Этот кредит будет привязан к Вашему счету и пластиковой карточке.


• Исходя из Вашей заработной платы, банк установит Вам сумму, в пределах которой вы, при необходимости, можете занимать деньги у банка. Установление такой суммы называется - лимит овердрафта. Теперь по счету карточки вам разрешается допускать «перерасход» средств, но в пределах месячного лимита.


• Если на Вашем личном счете в банке Ваши деньги заканчиваются, Вы можете неоднократно пользоваться кредитом банка, не превышая лимит овердрафта.


• Заемные средства учитываются на Вашем - же счете, но как - бы, с минусом. Этот долг банку и называется овердрафт кредит.


• При очередном поступлении на счет средств, в том числе и заработной платы, минусовый остаток по счету погашается путем списания банком кредита (в первую очередь), а оставшаяся после этой операции сумма зачисляются на счет.

Итак, когда вы прибегаете к использованию зарплатного овердрафта – свободный остаток лимита овердрафта уменьшается, а когда на счет зачисляется зарплата, лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего цикла кредитования. Кредит осваивается только по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Проценты начисляются только на освоенные суммы кредита, что значительно экономит расходы на оплату процентов.

Кому оформляют овердрафт?

Кредитный овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счет, к которому привязана пластиковая карта .

Кредитный овердрафт может оформляться:

• сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карточке. Здесь корпоративный клиент выступает как бы гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.


• вкладчикам банка. В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Ведь как удобно, при появлении непредвиденной потребности в коротких деньгах, не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, и не потерять проценты по депозиту.

Какой порядок оформления?

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Поэтому, приведу примерный перечень документов на получение кредита (овердрафта):

• заявка на кредит овердрафт,


• анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков)


• паспорт Гражданина РФ


• второй документ, удостоверяющий личность на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования.


• документ, подтверждающий наличие дохода клиента (несколько месяцев). Такой документ не требуется, если зарплата перечисляется в этот банк.

Так, например, чтобы оформить кредит - овердрафт Альфа-Банка, от клиента требуется только два документа: паспорт и второй (по выбору клиента) документ, подтверждающий личность. Заполняете небольшую анкету, и все! Кредит почти ваш! Осталось получить решение кредитного комитета Альфа-Банка, которое, если верить рекламе банка, выдается в течение нескольких дней! Заманчиво! Хотя, в принципе, это обещают большинство банков страны.

Муниципальный Комчатпрофитбанк, оформляет кредит овердрафт только при предъявлении паспорта и заполнения клиентом заявления на овердрафт.

Кредит (овердрафт), как правило, выдается клиентам банка, соответствующим следующим требованиям:

• имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой выбранным банком,


• имеющим основное место работы на территории, обслуживаемой банком,


• имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается банком)


• не имеющим просроченной ссудной задолженности перед банком.

Величина лимита овердрафта

Величина кредита - овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.

Приведу примеры по установлению максимального лимита овердрафт:

1. Росбанк - от 3 000 до 90 000 руб.; от 100 до 3 000 $ или Евро;


2. Муниципальный Камчатпрофитбанк – 100 000 руб.


3. Банк “Центр–Инвест” – 50% от средней зарплаты


4. Альфа–Банк - 30% от ежемесячного дохода клиента.

Диапазон по величине процентной ставки на овердрафт широкий. Кроме того, многие банки взимают различные проценты и суммы за сопутствующие кредиту услуги (оформление кредитной карты, ведение ссудного счета, сопровождение кредита, получение наличных денег и т.д.)

Приведу два примера. Так, Росбанком установлена процентная ставка за кредит (овердрафт), в 24 % (в рублях) и 18 % (в валюте). Но это не все затраты! Росбанк ежемесячно взимает 30 рублей или 2 доллара за ведение ссудного счета и 1 % от суммы ссуды как плату за ведение операций по ссудному счету. Кроме этого, вы обязательно заплатите за снятие средств наличными через банкоматы и возможно за изготовление кредитной карты овердрафт. Для регионов, где функционируют филиалы Росбанка, процентные ставки и сопутствующие услуги устанавливаются с учетом региональных особенностей.

А процентная ставка за кредит (овердрафт) Муниципального Камчатпрофитбанка установлена на отметке 29,2 %. При такой высокой ставке по овердрафту, стоимость сопутствующих услуг банк не афиширует.

Оформив овердрафт, необходимо заботится о регулярном внесении или поступлении денег на свой текущий счет для ежемесячного погашения дебетового сальдо в соответствии с условиями договора. Так, например, по овердрафту, который предоставляет владельцам текущих счетов Альфа-Банк, погашение задолженности нужно производить в течение 30 дней с момента предоставления кредита. После этого вы снова можете пользоваться средствами в пределах кредитного лимита овердрафт. Если данное условие не выполняется, то о дальнейшем кредитовании можете не мечтать.

Особенности овердрафта для физических лиц следующие:

• заемщик не менее одного раза в календарный месяц должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту – овердрафту, в пределах размера, оговоренного кредитным договором. Чаще всего – это полное погашение кредита на один день,


• начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту,


• снятие средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафт.


• Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет зарплаты или любых других средств.

Проблемы овердрафта

Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:

• задержка перечисления заработной платы работодателями, и как следствие непогашение кредита (овердрафта) в установленный договором период.


• отсутствие своевременного ходатайства ссудополучателя на пересмотр лимита овердрафта в сторону уменьшения, в связи с ожидаемым снижением доходов, и как следствие – невозможность погашения всей суммы кредита (овердрафта).


• отсутствие опыта по концентрации средств на счете к определенной договором дате, с целью погашения задолженности по овердрафту (один раз в месяц).

Эти проблемы овердрафта приводят к следующему: применению банком штрафных санкций, снижению лимита овердрафта или полному прекращению кредитования - ухудшению

Понятие кредита давно перестало быть чем-то неясным для большинства населения. А вот о том, что такое банковский овердрафт, слышали немногие, хотя сталкивались с ним довольно часто.

Овердрафт можно назвать палочкой-выручалочкой , которая позволяет мгновенно получить на короткое время недостающую сумму без помощи кого-либо со стороны.

Overdraft в переводе с английского означает «перерасход». В принципе, это требующий быстрого погашения краткосрочный кредит. Предоставляется он банком в случае, когда на зарплатной карте, либо любой другой пластиковой карте (Visa, MasterCard) клиента, то бишь физического лица недостаточно средств для проведения расходной операции.

При овердрафте финансовое учреждение автоматически добавляет недостающую сумму при расчетах. Например, вы пришли в магазин, набрали товаров в тележку и решили расплатиться пластиковой картой. Если на карте не будет хватать денег, то тут вам на помощь и придет овердрафт.

В результате такой операции возникает перерасход денег , так называемое «дебетовое сальдо». Именно сумма дебетового сальдо и является суммой выданного по овердрафту кредита.

По текущему счету клиента может допустить дебетовое сальдо только в случае, если на овердрафт у вас заключен договор с банком, либо если эта услуга входит в список общих услуг, предлагаемых клиентам в рамках той или иной пластиковой карты.

Особенности овердрафта

• привязанность к счету конкретной дебетовой пластиковой карты;
• это краткосрочный , его максимальный срок – не более 12 месяцев;
• может быть предоставлен в пределах лимита, установленного договором и зависящим от среднемесячного дохода, каждый банк устанавливает этот лимит самостоятельно. Это может быть 30 т.р., 50т.р. и т.д.;
• начисление процентов на использованную сверх лимита сумму производится ежедневно;
• часто существует беспроцентный период погашения, в каждом случае обговариваемый отдельно.

Это возобновляемая кредитная линия , т.е. пока действует договор, заемщик может пользоваться средствами, выдаваемыми по лимиту неограниченное количество раз, но только при условии их своевременного погашения. Вам достаточно оформить его однажды, чтобы потом всегда иметь доступ к заемным средствам.

В то время как если вы надумаете взять обычный потребительский кредит , то вам придется всякий раз заполнять документы, проходить процедуру проверки службой безопасности банка и терять на этом время.

В случае с овердрафтом вы получаете мгновенный доступ к деньгам , что и является существенным отличием. Погашение происходит автоматически, как только средства заемщика поступают на карту.

Сначала из поступающей суммы вычитается лимит овердрафта (сумма, которая была потрачена сверх собственных средств), затем уплачиваются проценты, оставшиеся средства зачисляются на счет. В случае, если задолженность не погашается за счет обычно начисляемых средств ( или любое другое поступление денежных средств) в течение обговоренного срока (обычно срок составляет 30 или 50 дней), то задолженность должна быть погашена любым другим способом.

Виды овердрафта

Для физического лица существует два вида овердрафта – разрешенный и неразрешенный . Разрешенным считается тот, который входит в обговоренную договором сумму, заемщик может воспользоваться им в пределах лимита в любой момент. Если же расходы превысят данные лимиты, возникает неразрешенный овердрафт. Такое превышение должно быть погашено за несколько дней, иначе банк может применить штрафные санкции.

Оформить овердрафт могут держатели пластиковых карт или те, кто их не имеет одновременно с получением такой карты. Для оформления овердрафта необходимо обратиться в банк, который обслуживает карту, предоставить необходимые документы и написать соответствующее заявление. Обычно банки предъявляют менее строгие требования к получению таких кредитов, чем при получении кредитов обычных.

Это объясняется незначительными размерами и краткосрочностью овердрафтов. Поэтому обычно достаточно паспорта и второго документа, который удостоверяет личность. Часто кредитные организации даже не запрашивают справку о доходах. Залога при оформлении также не требуется. Рассмотрение заявки обычно занимает не более 3-4 дней.

Кто может рассчитывать на получение овердрафта?

Рассчитывать на получение этого вида кредита могут клиенты банка с постоянной пропиской и местом работы на территории, которую обслуживает данный банк. Дополнительным плюсом может послужить непрерывный трудовой стаж , сложившиеся у заемщика успешные отношения с банком и отсутствие задолженности перед данным банком.

Заемщик, оформляющий овердрафт, должен быть уверен в предполагаемых ежемесячных доходах , а также контролировать, чтобы своевременно пополнять свою с которой будут списываться денежные средства в счет оплаты данного вида кредита.

Кроме этого, держатель подобной карты должен знать о комиссиях за ведение операций, обслуживание и за снятие наличных средств с такого счета.

В разных банках установлены различные комиссии. Так, например, некоторые банки берут комиссии за ведение ссудного счета по овердрафту, а также дополнительные комиссии за конкретные операции.

Как это выглядит? Допустим у вас на карте осталась 1000 рублей, а в магазине на нужный товар вам не хватает 200 рублей. Если у вас включен овердрафт, то ваш банк автоматически добавит вам недостающую сумму.

Но как только вы воспользуетесь овердрафтом, то с вас возьмут определенный процент за данную операцию, плюс пока вы не расплатитесь с долгом будет взиматься комиссия за обслуживание счета + вам будет начисляться процентная ставка на те, недостающие 200 рублей, которые вам дал взаймы банк, как клиенту, имеющему овердрафт по карте.

Также, если вам потребуется обналичить деньги, то с вас за эту операцию также могут взять дополнительную комиссию.

Какие минусы у овердрафта?

1. Стоит отметить, что существенным недостатком овердрафта является высокая процентная ставка . Она может достигать 30% и выше, в то время как процентная ставка обычного потребительского кредита колеблется в районе 15-23% .

Однако, здесь нужно внести несколько уточнений:

Во-первых , в некоторых банках есть так называемой льготный период овердрафта, в течение которого вы не платите банку никакие проценты за то, что воспользовались его заемными средствами.

Во-вторых , также в некоторых банках есть такое условие, что вы платите проценты за фактическое использование заемных средств. То есть, вы совершили покупку с использованием овердрафта. И уже на следующий день доложили на карту нужную сумму средств. В итоге, вам начислят проценты только за сутки.

2. Также, недостатком овердрафта является его ограниченность . Как правило размер овердрафта определяется вашим официальным доходом, который вам перечисляют на карту. Обычно размер кредитной линии не превышает 30% от вашего . Если в том же потребительском кредите с помощью залога или поручителей можно увеличить сумму кредита, то с овердрафтом такое не пройдет.

3. Самый существенный недостаток – это кредитная ловушка . Люди, которые пользуются овердрафтом, в надежде получить выгоду от беспроцентного (льготного) периода чаще всего со временем не могут уложиться в установленные сроки. Если первый, второй, третий разы человек успевает уложиться и вовремя погасить задолженность, то впоследствии многие входят во вкус, берут дополнительные кредиты и не успевают вовремя погасить задолженность. Таким образом банки подсаживают людей на кредит и человеку впоследствии уже сложно без него прожить. Но даже если люди и погашают задолженность, то как правило сильно переплатив при этом.

P.P.S. На десерт предлагаю посмотреть прикольное видео про кредит:

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Овердрафт (англ. overdraft - сверх плана) - особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. В результате овердрафта у банка образуется, говоря бухгалтерским языком, дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам банка по договору, в котором устанавливается максимальная сумма овердрафта, условия предоставления кредита по овердрафту, порядок его погашения. Овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента. (Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. "Современный экономический словарь" ИНФРА-М, 2006).

Пример овердрафта

Например, вы являетесь обладателем дебетовой банковской карты, на которую ежемесячно перечисляются ваши доходы (заработная плата, иные поступления).

Скажем, ежемесячное поступление на ваш счет составляет 50000 рублей. Вы тратите деньги, и после оплаты очередной покупки, у вас на счете остается 2000 рублей. Но возникает срочная необходимость купить вещь стоимостью 5000 рублей. С карты списывается 5000 рублей, при этом на счете у вас остается минус 3000 рублей. Однако воспользоваться таким способом кредитования можно не на любую сумма, а лишь в пределах лимита овердрафта.

Что такое лимит овердрафта?

Это сумма денежных средств, которую вы, при отсутствии на своем счете (привязанном, как правило, к дебетовой карте) денежных средств, можете "занять" у банка. Такой лимит в банках устанавливается по-разному. Например, такой лимит может быть привязан к вашему ежемесячному доходу, перечисляемому на карту и составлять процент от указанного дохода. Лимит может быть установлен и в твердой сумме. Следует помнить, что если вы воспользовались банковским овердрафтом, то поступившие на ваш счет денежные средства банк спишет в первую очередь для погашении вашей «задолженности» (т.е. для погашения остатка на счете со знаком "минус".

Что такое дебетовая (расчетная) карта с овердрафтом?

Дебетовая или расчетная карта не может быть вам выдана банком до открытия банковского счета, к которому, как говорят, указанная карта "привязана". Овердрафт – это кредитование вашего банковского счета при отсутствии на нем денежных средств. А дебетовая карта – это лишь удобное средство для осуществления операций с денежными средствами, находящимися на счете: при наличии карты, для снятия денежных средств, вам не обязательно посещать отделение банка, вы можете рассчитаться с помощью карты за приобретаемые товары и услуги, снимать наличные в банкоматах.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) ("Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утверждено Банком России 24.12.2004 N 266-П) (в редакции от 15.11.2011, с изменениями от 10.08.2012 года).

Плата за банковский овердрафт. Проценты

Проценты за овердрафт обычно выше чем, например, по потребительскому кредиту. Кроме того, банки обычно взимают еще и комиссии. Например, может быть установлена комиссия за обслуживание лимита овердрафта, комиссия за выдачу наличных денежных средств и др. Законность отдельных банковских комиссий – отдельная тема.

Могут предусматриваться штрафы за несвоевременное погашение овердрафта.

Условие об овердрафте, лимите овердрафта, процентах за пользование, штрафных санкциях оговариваются в договоре с банком. Поэтому рекомендуется изучить все указанные условия чтобы не увидеть в один прекрасный день выписку из которой следует, что вы уже должны банку сумму, равную нескольким вашим зарплатам.

Напомним, что если в договоре с банком отсутствует условие об овердрафте, но банк фактически предоставил вам кредит при отсутствии на вашем счете денежных средств, вы не обязаны платить проценты по ставке, установленной для овердрафта

Отказ от получения оведрафта

Даже если вы уже подписали договор с банком, по условиям которого вам предоставляется овердрафт с определенным лимитом, ничего не мешает отказаться от получения овердрафта. Для этого необходимо отправить в банк соответствующее заявление об отказе.

Вернуться к обзору судебной практики: Возврат банковских комиссий по кредитному договору , куда вошли следующие статьи:

• Кредитная карта пришла по почте . Что такое оферта и акцепт? Судебная практика
• Активация полученной по почте кредитной карты . Кредитный договор недействительный? Судебная практика
• Несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты . Кто несет ответственность?
• Несанкционированное списание со счета карты денежных средств и взыскание с банка убытков. Решения судов
• Кредитный договор, банковский счет и кредитная карта - смешанный договор
• Отличие банковского от ссудного счета . Правомерность взимания комиссий. Судебная практика
• Возможна ли уступка права требования банком прав кредитора по кредитному договору ?
• Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта
• как условие кредитного договора
• Одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту . Судебная практика
• Взыскание банковских комиссий и срок исковой давности . Признание кредитного договора недействительным
• Компенсация банком морального вреда и штраф в пользу потребителя за незаконное взимание банком комиссий