Контакты
Главная / Ликвидация бизнеса

Помощь в ипотеке если нечем платить безработная. Что будет, если не платить ипотеку

Сергей Шамин

заместитель председателя правления Банка расчётов и сбережений

Если заёмщик перестаёт обслуживать свой ипотечный кредит, то банк-кредитор в соответствии с кредитным договором будет вынужден начислять штрафы и пени.
А затем, по истечении указанного в договоре срока, кредитор обращается в суд, чтобы взыскать предмет залога (квартиру, комнату и тому подобное). Это происходит независимо от того, есть ли у заёмщика другое жильё или нет.

Но банки применяют эти процедуры лишь в крайнем случае, когда все остальные варианты уже испробованы, поскольку после реализации залога банк, как правило, не покрывает своих расходов. Поэтому если заёмщик понимает, что не сможет заплатить очередной ежемесячный платёж по ипотечному кредиту, ему сразу же необходимо обратиться в банк, чтобы обсудить варианты реструктуризации кредита. Это может быть уменьшение платежа при удлинении срока кредита или платёжные каникулы, когда заёмщик платит только проценты по кредиту, а сумму основного долга оплатит после того, как его платёжеспособность восстановится.

Антон Камалтынов

партнёр адвокатского бюро «Тонкий и партнёры»

Если клиент вдруг лишается возможности платить ипотечный кредит, то банк вправе подать в суд иск о расторжении договора. Тогда задолженность погашается из стоимости реализованного имущества. При этом большая часть должников находит решение проблемы с банком в ходе судебного процесса, так что на практике с принудительной реализацией квартиры столкнулись немногие - в каждом регионе имеется до десяти случаев, когда банки обращались в суд за обращением взыскания на квартиры. Для многих россиян покупка квартиры - самое крупное приобретение, а возможность ипотечного кредитования - едва ли не единственная. Поэтому заёмщики с финансовыми проблемами до последнего пытаются найти выход. Банки тоже не заинтересованы в тяжбах и обращаются в суд, только когда другие варианты исчерпаны.

На невнесение платежа банки реагируют в первый же месяц. Сначала они пытаются связаться с должником, выяснить причину. Банк вообще не может требовать взыскания заложенного имущества в судебном порядке, если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от стоимости предмета ипотеки и период просрочки составляет менее трёх месяцев. Схема выглядит так: первый месяц - первая просрочка, второй месяц - попытки решить вопрос во внесудебном порядке, третий месяц - исчерпав все варианты, банк готовит иск в суд, четвёртый месяц - банк подаёт в суд. Следующие два месяца проходят в ожидании судебного заседания. Тем временем уже полгода должник не платит. А тут уже сумма неисполненного обязательства превышает 5-процентный порог. Поэтому на практике обратить взыскание на квартиру возможно через шесть-семь месяцев, но надо чётко знать, что большие проблемы являются следствием маленьких и фактически начинаются с первого неплатежа.

Чтобы избежать судебных тяжб, заёмщику необходимо сразу, как только он понял, что у него возникли финансовые трудности, направить в банк письменное заявление о существенном изменении обстоятельств, в связи с которыми возникли финансовые проблемы, и приложить подтверждающие документы. Подтверждающими документами могут быть копия трудовой книжки и приказ об увольнении в связи с сокращением, выписка из истории болезни, а если финансовые трудности возникли в связи со смертью члена семьи, то нужно предоставить свидетельство о смерти. Банк может согласиться на реструктуризацию долга. Самый распространённый вариант - когда банк увеличивает срок кредитования, за счёт чего уменьшается размер ежемесячного платежа. Также банк вправе предоставить клиенту льготный период, когда заёмщик платит только проценты. Если в реструктуризации отказали, то заёмщик может опередить банк и обратиться в суд с заявлением об изменении договора ипотечного кредитования. Но следует учитывать, что согласно статье 451 Гражданского кодекса изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается судом в исключительных случаях, - не стоит пренебрегать помощью юриста.

Если договориться не удалось, то заложенное имущество продаётся с публичных торгов по решению суда. Если его не получается продать за месяц, то цена снижается на 15 %. Нереализованное жильё предлагается взыскателю в счёт погашения задолженности на 25 % ниже первоначальной стоимости. Кроме того, из стоимости имущества погашаются судебные и иные расходы на взыскание задолженности, неустойка, просроченные проценты, просроченная задолженность по кредиту.

Наличие прописанных в квартире детей не является препятствием для реализации заложенного имущества. Снятие с регистрационного учёта осуществляется органами УФМС без непосредственного участия гражданина. Согласно Жилищному кодексу, люди, лишившиеся квартиры в результате просроченной задолженности по ипотечному кредиту, временно поселяются в дома манёвренного фонда. Однако пока таких домов почти нигде нет.


Часто банки для решения вопроса о взыскании задолженности обращаются к коллекторским организациям. Заёмщик должен помнить, что законом коллекторы не уполномочены совершать действия, направленные на взыскание задолженности, тем более они не вправе оказывать психологическое давление на человека. Банк, по статье 388 Гражданского кодекса, вправе уступить требования по кредитному договору только с согласия заёмщика. Если заёмщик такого согласия банку не давал, то смело может игнорировать все требования коллекторов. Можно просто вешать трубку. Если коллектор продолжает беспокоить, можно сообщить, что ведётся запись разговора (даже если на самом деле это не так), попросить представиться, запросить документ, подтверждающий передачу долга коллекторской организации, сказать о том, что вы на это согласия не давали. Не нужно оправдываться перед коллектором, сообщать ему личные сведения, контакты родственников, знакомых. Если коллектор звонит поздно ночью или рано утром, оскорбляет, угрожает, то должник может обратиться в милицию или в суд с иском о компенсации морального вреда.

На чтение 5 мин. Просмотров 30 Опубликовано 05.09.2018

Ипотечный кредит в Сбербанке обычно оформляется на срок от 10 лет. Мало кто может спрогнозировать свое финансовое будущее на такой период. В силу непредвиденных обстоятельств у заемщиков часто появляются проблемы с выплатой долга. А следом возникает вопрос - что будет, если не платить ипотеку в Сбербанке? Попробуем ответить на него.

Ипотечные обязательства заемщика

Все правила пользования кредитом на недвижимость как для банка, так и для заемщика, перечислены в договоре об ипотеке. Согласно этому документу, заемщик принимает на себя следующие обязательства:

  • внесение платежей по кредиту, согласно установленному графику;
  • уведомление кредитора о невозможности внесения выплаты в срок;
  • регулярное продление страхового полиса на квартиру;
  • поддержание приобретенного жилья в ликвидном состоянии;
  • согласование с банком любых перепланировок и переустройств, производимых в квартире.

Важно! При финансовых затруднениях клиент не просто имеет право, а обязан обратиться к кредитору для совместного решения проблемы. Как правило, такой ход помогает справиться с ситуацией без штрафных санкций.

Что будет, если перестать платить по ипотеке

Очень маленький процент граждан оформляет ипотеку изначально с целью не платить за нее. Обычно лица с мошенническим целями берут только потребительские займы. Да и то, если по кредиту сделан хотя бы один взнос, доказать злой умысел заемщика невозможно даже в суде.

Чаще всего человек просто понимает – сейчас я не могу платить ипотеку в Сбербанке. Что делать дальше? Развитие такой ситуации описано в ипотечном законодательстве, а также в кредитном договоре.

Действия банка

На начальных этапах Сбербанк будет пытаться связаться с клиентом, просрочившим выплаты, для выяснения ситуации. Это может происходить следующими способами:

  • по телефону;
  • по СМС;
  • через электронную почту;
  • путем отсылки бумажных писем;
  • через социальные сети.

Важно! С первого дня образования просрочки на долг будут начисляться проценты, в соответствии с договором.

Как только сумма задолженности превысит 5% от общей стоимости кредита, Сбер вправе выставить заложенную квартиру на продажу. Но обычно сначала банк подает на должника в суд, стараясь взыскать с него долг иными путями.

Будущее залоговой квартиры

Недвижимость будет продана банком своими силами. Денежные средства пойдут на погашение возникшего долга. Если какая-то сумма останется, она будет передана заемщику. Но такое случается редко. Обычно, для ускорения продажи, кредитор выставляет квартиры задолжников по самой низкой стоимости.

Последствия для заемщика

Чем чревата неуплата ипотеки для заемщика?

  1. Испорченная кредитная история . Даже если будут пропущены всего 2–3 платежа, банк подаст сведения о них в БКИ. Этого можно избежать, связавшись со Сбером при первой же просрочке и согласовав дальнейшие действия.
  2. Растраченные нервы. Банк будет всеми силами пытаться связаться с заемщиком и убедить его вернуть долг. Постоянно прятаться от звонков и сообщений – довольно утомительное занятие.
  3. Судебное разбирательство. Это не только пятно на репутации, но и дополнительные расходы. Кроме того, суд с большой вероятностью признает гражданина виновным, а значит, вменит ему помимо ипотечного долга выплатить все судебные издержки.
  4. Потеря имущества, арест банковских карт и прочие неудобства, сопровождающие деятельность судебных приставов.

Самая крупная неприятность, которая может случиться с заемщиком – это его выселение из квартиры перед ее продажей в счет погашения долга. Новое место жительства банк задолжнику не подыскивает.

Существующий порядок взысканий по жилищному кредитованию

При возникновении долга по жилищному займу, порядок действий Сбербанка будет следующим:

  • спустя месяц с момента появления просрочки – отправка уведомления задолжнику;
  • в течение первых двух месяцев – попытки установить контакт с клиентом;
  • по истечении трех месяцев – подготовка документов для передачи в суд;
  • после 4 месяцев просрочки – передача документов в судебные инстанции;
  • спустя три месяца – получение судебного разрешения на реализацию залогового имущества.

Продажа квартиры будет производиться силами судебных приставов.

Как избежать ареста имущества

Итак, перспективы для заемщика приблизительно понятны. И все же, если не можешь платить ипотеку в Сбербанке, что делать, чтобы избежать негативных последствий?

В первую очередь – не следует прятаться от кредитора. Следует обратиться в кредитный отдел Сбера и рассказать специалисту о сложившейся ситуации. Если финансовые затруднения, не позволяющие платить кредит, сохранятся на 2–3 месяца, вполне можно попросить у банка отсрочку выплат на этот период.

Важно! Если срок задолженности уже превышает 2 месяца, стоит идти не в кредитный отдел Сбера, а в его подразделение по работе с просроченными долгами.

Чаще всего обращение в банк позволяет получить одну из следующих преференций:

  • списание накопившихся по долгу процентов;
  • предоставление отсрочки выплат на несколько месяцев;
  • реструктуризация займа с уменьшением ежемесячного взноса.

Кстати! У Сбербанка имеется программа помощи ипотечным заемщикам, столкнувшимся с финансовыми трудностями. В ее рамках пересмотр займа могут получить клиенты определенных категорий, в том числе семьи с детьми до 18 лет.

Выводы

При отсутствии взносов по ипотеке Сбербанк имеет право подать на клиента в суд и изъять его имущество в счет выплат. В зависимости от материального положения задолжника, судебные исполнители могут наложить арест на его зарплатные карты и банковские счета, изъять ценное имущество (технику, автомобиль, ювелирные украшения и т. д.) либо наложить арест на купленную в ипотеку квартиру. В последнем случае задолжник выселяется из жилья, и оно идет на продажу по минимальной стоимости, только чтобы отбить затраты банка.

Избежать выселения гражданин может, если самостоятельно обратится к кредитору для проработки сложившейся ситуации. Также он может сам продать квартиру по рыночной цене, погасить долга перед Сбером и забрать себе остаток средств.

Возможность регулярно вносить платежи по кредиту – это основа, на которой базируется решение банка о выдачи ипотеки.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Нарушение этого условия приводит к нежелательным для заемщика последствиям, которые определены:

  • Гражданским Кодексом (ГК) Российской Федерации;
  • другими нормативными актами.

Ни банк, ни заемщик не может иметь 100% уверенность в стабильном экономическом состоянии на весь срок кредитования. Соответственно со стороны кредитора учитываются риски связанные с неплатежеспособностью. Но и просрочив платежи, паниковать не следует.

Ипотечный кредит в своей основе предусматривает передачу банку имущество (в соответствии со ), которое заведомо оценено ниже своей реальной стоимости, как минимум на сумму первоначального взноса.

Следовательно, этот платеж за счет личных средств заемщика покрывает определенную часть риска кредитного учреждения.

Кроме того банки предлагают застраховать личную ответственность, что в момент возникновения трудностей, может хотя бы завершить процесс кредитования без потерь для заемщика, которые выражаются в сумме долга, если стоимость квартиры не покрыла кредит.

Проблемой в случае приостановки платежей являются условия договора, которые:

  • предусматривают штрафные санкции;
  • в долгосрочной перспективе могут преобразоваться в сумму, соизмеримую стоимости недвижимости.

Соответственно, если возникла ситуация с просрочкой и дальнейшая стабилизация не предвидится, следует принять меры по приостановлению начислений штрафных процентов.

Условия договора

Банк реагирует на просрочку непосредственно после ее возникновения.

Если несвоевременная оплата – исключение из правил, и заемщик обязуется в течение нескольких дней погасить текущий платеж, в таком варианте, возможно, что последствий не будет, хотя данные наверняка отразятся в кредитной истории.

В других обстоятельствах, например, если заемщик не реагирует на уведомления кредитной организации, банк действует в рамках кредитного договора.

Внесение платежей

Любым ипотечным договором или приложением к нему установлена дата внесения ежемесячных платежей. Опоздание на одни сутки в большинстве банков считается просрочкой.

В соответствии с соглашением, которое заключено между кредитором и заемщиком, несвоевременная оплата влечет начисление пени или штрафа, сумма которого не может превышать нормы установленной в ФЗ № 102.

Штрафные санкции начисляются за каждый день просрочки, и при возникновении подобной ситуации, рекомендуется связаться с банком и пояснить причины.

Задолженность может быть , но для этого необходимо:

  • положительное решение кредитора;
  • внесение изменений в договор.

Ухудшение финансового положения, независимо от причин, не освобождает заемщика от оплаты:

  • тела кредита;
  • процентов за пользование средствами;
  • штрафных санкций;
  • прочих платежей, предусмотренных условиями ипотеки.

Что будет, если перестать платить ипотеку?

Заемщик может прекратить платить по ипотеке, но рассчитывать, что банк не будет начислять проценты и пени, не может.

Невыполнение обязательств по кредитному договору не влечет криминальной или административной ответственности, если отсутствуют признаки мошенничества и другие факторы, указывающие на преднамеренность действий.

Банк при просрочках действует в рамках договора, а при длительной неуплате обращается в суд на предмет продажи залога.

Эта крайняя мера реализовывается кредитором, когда все другие возможности исчерпаны, а сумма общего долга превышает стоимость заложенного имущества.

Что сделает банк?

Первым действием кредитной организации будет уведомление о возникновении задолженности.

Эти действия кредитор предпринимает с целью выяснить ситуацию.

В случае если заемщик не идет на коммуникацию, банк действует в двух направлениях:

  • уступает долг коллекторской организации;
  • подает иск в судебный орган для принудительной продажи предмета залога.

Что будет с квартирой?

Недвижимость, под залог которой получен кредит, является гарантией возврата средств. Следовательно, банк, как залогодержатель обратится в суд с иском, по которому квартира будет продана на торгах через исполнительную систему.

Если недвижимость не продается, то ее первоначальная стоимость, по которой она выставлена на торги уменьшается.

После продажи жилья, погашаются:

  • в первую очередь штрафы;
  • проценты за обслуживание;
  • затем тело кредита.

Остаток суммы возвращается должнику, а если денег на покрытие долгов не хватило, разница числится за заемщиком и банк вправе обратиться в суд для взыскания задолженности за счет другого имущества.

В соответствии с действующим законодательством право банка на взыскание задолженности путем изъятия и продажи заложенного имущества наступает, если сумма задолженности превышает 5% от стоимости ипотеки.

В Сбербанке

Процедура взыскания долгов для разных банковских учреждений практически идентична.

Например, являясь государственной финансовой организацией, действует в отношении должников следующим образом:

  • первый месяц просрочки – уведомление;
  • 2 месяц – попытка установить контакт и решить вопрос, не прибегая к судебным разбирательствам;
  • 3 месяца неуплаты – банк готовит пакет документов для подачи иска и ставит заемщика в известность о своих намерениях;
  • 4 месяц – подача искового заявления;
  • 7 месяц – решение суда о взыскании долга.

При получении разрешения на продажу недвижимости:

  • банк уже не может начислять проценты за пользование кредитом;
  • сумма долга фиксируется судебным решением;
  • принудительная продажа осуществляется через судебных приставов.

Дальнейшие действия

Что будет если перестать платить ипотеку, можно понять исходя из судебной практики. В большинстве случаев продажа квартиры или другой заложенной недвижимости покрывает основной долг, но если денег не хватило, то кредитор подаст очередной иск о взыскании остатка.

В таком варианте суд наложит арест на все имущество должника и передаст дело в исполнительную службу:

  • принудительной продаже подлежит практически все имущество, принадлежащее заемщику;
  • реализация осуществляется через аукционы и торговые точки, определенные законодательством.

Последствия

Если не платить ипотеку, что сделает банк в первую очередь ясно.

Помимо изъятия и продажи собственности существуют и другие последствия:

  • клиент, нарушивший условия договора, попадает в «черные» списки;
  • его данные вносятся в кредитную историю, которая отображает все нарушения и доступна другим участникам рынка.

Просрочки, которые не привели к принудительной продаже залога, тоже вносятся как негативный фактор в кредитную историю заемщика, но полное невыполнение обязательств влияет на дальнейшие отношения с банками.

1.1. Настоящий документ определяет политику Общества с ограниченной ответственностью « » (далее – Компания) в отношении обработки персональных данных.

1.2 Настоящая Политика разработана в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации о персональных данных.

1.3 Действие настоящей Политики распространяется на все процессы по сбору, записи, систематизации, накоплению, хранению, уточнению, извлечению, использованию, передачи (распространению, предоставлению, доступу), обезличиванию, блокированию, удалению, уничтожению персональных данных, осуществляемых с использованием средств автоматизации и без использования таких средств.

1.4. Политика неукоснительно исполняется сотрудниками Компании.

  1. Определения

персональные данные - любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных);

оператор - государственный орган, муниципальный орган, юридическое или физическое лицо, самостоятельно или совместно с другими лицами организующие и (или) осуществляющие обработку персональных данных, а также определяющие цели обработки персональных данных, состав персональных данных, подлежащих обработке, действия (операции), совершаемые с персональными данными;

обработка персональных данных - любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных;

автоматизированная обработка персональных данных - обработка персональных данных с помощью средств вычислительной техники;

распространение персональных данных - действия, направленные на раскрытие персональных данных неопределенному кругу лиц;

предоставление персональных данных - действия, направленные на раскрытие персональных данных определенному лицу или определенному кругу лиц;

блокирование персональных данных - временное прекращение обработки персональных данных (за исключением случаев, если обработка необходима для уточнения персональных данных);

уничтожение персональных данных - действия, в результате которых становится невозможным восстановить содержание персональных данных в информационной системе персональных данных и (или) в результате которых уничтожаются материальные носители персональных данных;

обезличивание персональных данных - действия, в результате которых становится невозможным без использования дополнительной информации определить принадлежность персональных данных конкретному субъекту персональных данных;

информационная система персональных данных - совокупность содержащихся в базах данных персональных данных и обеспечивающих их обработку информационных технологий и технических средств.

  1. Принципы и условия обработки персональных данных

3.1. Обработка персональных данных осуществляется на основе следующих принципов:

1) Обработка персональных данных осуществляется на законной и справедливой основе;

2) Обработка персональных данных ограничивается достижением конкретных, заранее определенных и законных целей. Не допускается обработка персональных данных, несовместимая с целями сбора персональных данных;

3) Не допускается объединение баз данных, содержащих персональные данные, обработка которых осуществляется в целях, несовместных между собой;

4) Обработке подлежат только те персональные данные, которые отвечают целям их обработки;

6) При обработке персональных данных обеспечивается точность персональных данных, их достаточность, а в необходимых случаях и актуальность по отношению к заявленным целям их обработки.

7) Хранение персональных данных осуществляется в форме, позволяющей определить субъекта персональных данных не дольше, чем этого требуют цели обработки персональных данных, если срок хранения персональных данных не установлен федеральным законом, договором, стороной которого, выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных. Обрабатываемые персональные данные подлежат уничтожению, либо обезличиванию по достижении целей обработки или в случае утраты необходимости в достижении этих целей, если иное не предусмотрено федеральным законом.

8) Компания в своей деятельности исходит из того, что субъект персональных данных предоставляет точную и достоверную информацию во время взаимодействия с Компанией и извещает представителей Компании об изменении своих персональных данных.

3.2. Компания осуществляет обработку персональных данных только в следующих случаях:

  • обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных;
  • обработка персональных данных осуществляется в связи с участием лица в конституционном, гражданском, административном, уголовном судопроизводстве, судопроизводстве в арбитражных судах;
  • обработка персональных данных необходима для исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица, подлежащих исполнению в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве (далее - исполнение судебного акта);
  • обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем;
  • обработка персональных данных необходима для защиты жизни, здоровья или иных жизненно важных интересов субъекта персональных данных, если получение согласия субъекта персональных данных невозможно;

3.4. Компания вправе поручить обработку персональных данных граждан третьим лицам, на основании заключаемого с этими лицами договора.
Лица, осуществляющие обработку персональных данных по поручению ООО Юридическая компания «Старт», обязуются соблюдать принципы и правила обработки и защиты персональных данных, предусмотренные Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных». Для каждого лица определены перечень действий (операций) с персональными данными, которые будут совершаться юридическим лицом, осуществляющим обработку персональных данных, цели обработки, установлена обязанность такого лица соблюдать конфиденциальность и обеспечивать безопасность персональных данных при их обработке, а также указаны требования к защите обрабатываемых персональных данных.

3.5. В случае если Компания поручает обработку персональных данных другому лицу, ответственность перед субъектом персональных данных за действия указанного лица несет Компания. Лицо, осуществляющее обработку персональных данных по поручению Компании, несет ответственность перед Компанией.

3.6. Принятие на основании исключительно автоматизированной обработки персональных данных решений, порождающих юридические последствия в отношении субъекта персональных данных или иным образом затрагивающих его права и законные интересы, Компанией не осуществляется.

3.7. Компания уничтожает либо обезличивает персональные данные по достижении целей обработки или в случае утраты необходимости достижения цели обработки.

  1. Субъекты персональных данных

4.1. Компания обрабатывает персональные данные следующих лиц:

  • работников Компании, а также субъектов, с которыми заключены договоры гражданско-правового характера;
  • кандидатов на замещение вакантных должностей в Компании;
  • клиентов ООО Юридическая компания «Старт»;
  • пользователей сайта ООО Юридическая компания «Старт»;

4.2. В некоторых случаях Компанией также может осуществляться обработка персональных данных уполномоченных на основании доверенности представителей вышеперечисленных субъектов персональных данных.

  1. Права субъектов персональных данных

5.1.Субъект персональных данных, данные которого обрабатываются Компанией вправе:

5.1.1. Получать от Компании в предусмотренные Законом сроки следующие сведения:

  • подтверждение факта обработки персональных данных ООО Юридическая компания «Старт»;
  • о правовых основаниях и целях обработки персональных данных;
  • о применяемых Компанией способах обработки персональных данных;
  • о наименовании и местонахождении Компании;
  • о лицах, которые имеют доступ к персональным данным или которым могут быть раскрыты персональные данные на основании договора с ООО Юридическая компания «Старт» или на основании федерального закона;
  • перечень обрабатываемых персональных данных, относящихся к гражданину, от которого поступил запрос и источник их получения, если иной порядок предоставления таких данных не предусмотрен федеральным законом;
  • о сроках обработки персональных данных, в том числе о сроках их хранения;
  • о порядке осуществления гражданином прав, предусмотренных Федеральным законом «О персональных данных» № 152-ФЗ;
  • наименование и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению Компании;
  • иные сведения, предусмотренные Федеральным законом «О персональных данных» № 152-ФЗ или другими федеральными законами.

5.1.2. Требовать уточнения своих персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки.

5.1.3. Отозвать свое согласие на обработку персональных данных.

5.1.4. Требовать устранения неправомерных действий Компании в отношении его персональных данных.

5.1.5. Обжаловать действия или бездействие Компании в Федеральную службу по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций или в судебном порядке в случае, если гражданин считает, что ООО Юридическая компания «Старт» осуществляет обработку его персональных данных с нарушением требований Федерального закона № 152-ФЗ «О персональных данных» или иным образом нарушает его права и свободы.

5.1.6. На защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и/или компенсацию морального вреда в судебном порядке.

  1. Обязанности Компании

6.1. В соответствии с требованиями Федерального закона № 152-ФЗ «О персональных данных» Компания обязана:

  • Предоставлять субъекту персональных данных по его запросу информацию, касающуюся обработки его персональных данных, либо на законных основаниях предоставить мотивированный отказ, содержащий ссылку на положения Федерального закона.
  • По требованию субъекта персональных данных уточнять обрабатываемые персональные данные, блокировать или удалять, если персональных данных являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки.
  • Вести Журнал учета обращений субъектов персональных данных, в котором должны фиксироваться запросы субъектов персональных данных на получение персональных данных, а также факты предоставления персональных данных по этим запросам.
  • Уведомлять субъекта персональных данных об обработке персональных данных в том случае, если персональные данные были получены не от субъекта персональных данных.

Исключение составляют следующие случаи:

Субъект персональных данных уведомлен об осуществлении обработки его персональных данных соответствующим оператором;

Персональные данные получены Компанией на основании федерального закона или в связи с исполнением договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект.

Персональные данные получены из общедоступного источника;

Предоставление субъекту персональных данных сведений, содержащихся в Уведомлении об обработке персональных данных нарушает права и законные интересы третьих лиц.

6.2. В случае достижения цели обработки персональных данных Компания обязана незамедлительно прекратить обработку персональных данных и уничтожить соответствующие персональные данные в срок, не превышающий тридцати дней с даты достижения цели обработки персональных данных, если иное не предусмотрено договором, стороной которого, выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, иным соглашением между Компанией и субъектом персональных данных либо если Компания не вправе осуществлять обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных на основаниях, предусмотренных №152-ФЗ «О персональных данных» или другими федеральными законами.

6.3. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку своих персональных данных Компания обязана прекратить обработку персональных данных и уничтожить персональные данные в срок, не превышающий тридцати дней с даты поступления указанного отзыва, если иное не предусмотрено соглашением между Компанией и субъектом персональных данных. Об уничтожении персональных данных Компания обязана уведомить субъекта персональных данных.

6.4. В случае поступления требования субъекта о прекращении обработки персональных данных в целях продвижения товаров, работ, услуг на рынке Компания обязана немедленно прекратить обработку персональных данных.

6.5. Компания обязана осуществлять обработку персональных данных только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных, в случаях, предусмотренных Федеральным законом.

6.7. Компания обязана разъяснять субъекту персональных данных юридические последствия отказа предоставить его персональные данные, если предоставление персональных данных является обязательным в соответствии с Федеральным законом.

6.8. Уведомлять субъекта персональных данных или его представителя о всех изменениях, касающихся соответствующего субъекта персональных данных.

  1. Сведения о реализуемых мерах защиты персональных данных

7.1. При обработке персональных данных Компания принимает необходимые правовые, организационные и технические меры для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, предоставления, распространения персональных данных, а также от иных неправомерных действий в отношении персональных данных.

7.2. Обеспечение безопасности персональных данных достигается, в частности:

  • определением угроз безопасности персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных;
  • применением организационных и технических мер по обеспечению безопасности персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных, необходимых для выполнения требований к защите персональных данных, исполнение которых обеспечивает установленные Правительством Российской Федерации уровни защищенности персональных данных;
  • применением прошедших в установленном порядке процедуру оценки соответствия средств защиты информации;
  • оценкой эффективности принимаемых мер по обеспечению безопасности персональных данных до ввода в эксплуатацию информационной системы персональных данных;
  • учетом машинных носителей персональных данных;
  • обнаружением фактов несанкционированного доступа к персональным данным и принятием мер;
  • восстановлением персональных данных, модифицированных или уничтоженных вследствие несанкционированного доступа к ним;
  • установлением правил доступа к персональным данным, обрабатываемым в информационной системе персональных данных, а также обеспечением регистрации и учета всех действий, совершаемых с персональными данными в информационной системе персональных данных;
  • контролем за принимаемыми мерами по обеспечению безопасности персональных данных и уровня защищенности информационных систем персональных данных.
  • оценкой вреда, который может быть причинен субъектам персональных данных в случае нарушения законодательства Российской Федерации в области персональных данных, соотношение указанного вреда и принимаемых мер, направленных на обеспечение выполнения законодательства Российской Федерации в области персональных данных.

​Что делать, если нечем платить по ипотеке? - вопрос получил особенную актуальность с начала 2017 года, и наши юристы помогли найти на него ответ уже сотням людей.

​Оформление ипотеки предполагает реальную оценку своих возможностей исполнять обязательства по кредиту в течение довольно-таки продолжительного срока. Правда, и банк не одобрит заявку, если не будет уверен в платежеспособности заемщика, невзирая на залоговое обеспечение. Тем не менее, вполне могут возникнуть непредвиденные ситуации, при которых выполнять свои обязательства заемщик не сможет.

Потеря работы, утрата трудоспособности, резкое падение доходов - основные причины приостановления платежей по ипотеке. С какой бы проблемой ни была связана невозможность оплачивать кредит, важно незамедлительно предпринять адекватные меры по минимизации негативных последствий. Просрочки и накопление задолженности - не лучший вариант, если только, конечно, вы не готовы утратить квартиру или иную недвижимость, являющуюся залогом. Сегодня мы поговорим о том, что делать, если нечем платить ипотеку.

В зависимости от ситуации и ее развития проблему с невозможностью платить по ипотеке можно разрешить следующими способами:

  1. Обратиться в банк за реструктуризацией задолженности.
  2. Стать участником программы помощи заемщикам, реализуемой АИЖК (сейчас - Единый институт развития в жилищной сфере (ЕИРЖС)).
  3. Воспользоваться страховкой, если, конечно, случай подпадает под страховой.
  4. Получить новый кредит в другом банке и за счет этих средств погашать ипотеку.
  5. Договориться с банком о продаже залоговой недвижимости или сдаче ее в аренду, погасив или планируя погашать за счет вырученных денег ипотечный долг.

Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация задолженности по ипотеке может осуществляться двумя основными способами:

  1. Согласно программе, разработанной и предложенной банком по его инициативе или инициативе заемщика.
  2. В рамках участия в программе государственной помощи заемщикам, попавшим в трудное финансовое положение.

Любой из этих способов предполагает первичное обращение в банк, уведомление кредитора о невозможности исполнения обязательств на прежних условиях и ожидание ответной реакции.

В зависимости от того, является или нет банк участником программ, осуществляемых по линии ЕИРЖС, а также от того, насколько заемщик подпадает под условия финансовой помощи, принимается окончательное решение.

Наиболее выгодным вариантом для заемщика является программа реструктуризации по линии ЕИРЖС. Во-первых, если должник подпадает под критерии ЕИРЖС и соответствующей программы, то вероятность отказа банка в проведении реструктуризации близится к нулю. Во-вторых, условия такой реструктуризации более лояльны, чем любые из предлагаемых банками в общем порядке.

Получить государственную финансовую помощь вправе инвалиды, семьи, имеющие хотя бы одного ребенка, семьи с детьми-инвалидами и ветераны боевых действий. При определенных условиях можно рассчитывать на господдержку в размере 600 тысяч рублей (текущий максимум). Обязательным финансовым условием предоставления помощи является падение уровня доходов указанных категорий заемщиков на 30% и более либо аналогичный рост платежей по валютной ипотеке. Вопросами оформления документов по поводу участия в программе господдержки занимается банк, поэтому все заявления должны быть адресованы к нему.

Если участие в программе ЕИРЖС невозможно , а ипотеку платить нечем, то приходится рассчитывать только на снисходительность банка. Здесь все непросто. Многие охотно идут на реструктуризацию, многие - нет. Но в любом случае стоит попытаться. Обращаться в банк нужно лично, представив не только заявление с просьбой о реструктуризации, но и подтверждающие ее причины и основания документы.

Что делать, если нечем платить ипотеку и отказали в реструктуризации

Если реструктуризация невозможна или в ней отказали, придется изыскивать иные варианты решения проблемы.

Страховка

​Для начала стоит вспомнить о договоре страхования. Сегодня страховка в том или ином варианте сопутствует всем ипотечным кредитам. Другой вопрос - что именно было застраховано и подпадает ли конкретный случай под действие программы страхования и условия договора.

Погасить долг по ипотеке полностью или частично за счет страховки позволяют разные продукты. При условии невозможности оплачивать ипотеку в силу ухудшения финансового положения должны быть застрахованы конкретные случаи . Обычно такими являются потеря трудоспособности по причине ухудшения здоровья или потеря работы (так называемая страховка от безработицы). К сожалению, все эти случаи зачастую заемщиком не страхуются. Но если у вас есть право на страховку, необходимо подготовить установленный страховой компанией и условиями договора пакет документов, представить его и дождаться принятия решения. Если итог рассмотрения - положительный, страховая компания перечислит банку в счет частичного (полного) погашения ипотеки рассчитанную исходя из условий страхования сумму. Если страхования компания откажет, решение может быть обжаловано в судебном порядке.

Рефинансирование и получение другого кредита

Рефинансирование предполагает получение другого целевого кредита, который будет направлен на полное или частичное погашение ипотеки. Если банк, в котором оформлена ипотека, отказал в реструктуризации, возможно, что он согласится рассмотреть вопрос о рефинансировании. Но особых надежд здесь питать не стоит. Зато можно попытаться получить новый кредит в другом банке.

В условиях высокой межбанковской конкуренции некоторые банки готовы пойти на получение нового клиента, даже если это предполагает высокорискованное перекредитование. Но в этой ситуации не менее высокие риски ложатся и на самого заемщика. Если нечем платить по ипотеке, вполне вероятно, что не будет возможности исполнять обязательства и по новому кредиту. С другой стороны, многое зависит от предложенных условий рефинансирования и текущей ситуации с ипотекой.

Получение другого кредита вне системы рефинансирования подразумевает оформление нецелевого потребительского займа . Такой вариант достаточно популярен среди ипотечных заемщиков, которым остается совсем немного платить по ипотеке, а финансовые трудности носят временный характер. Чтобы получить своеобразную отсрочку некоторые оформляют кредитные карты и используют льготный период беспроцентного использования заемных средств. Риски высоки, а условия кредитных карт и потребительских кредитов будут в целом жестче, чем по ипотеке. Поэтому такой способ решения проблемы подходит только тем, кто уверен, что в течение месяца-двух сможет выйти на прежний или даже более высокий уровень доходов. Иначе можно оказаться в ситуации неподъемного финансового бремени и судебных взысканий.

Соглашения с банком по поводу продажи залога

Реализация залоговой недвижимости по соглашению с банком подразумевает готовность заемщика пойти на утрату своей собственности, поэтому используется как крайняя мера. В то же время это может быть в создавшихся условиях достаточно выгодным вариантом, если удастся за счет вырученных от продажи средств не только погасить долг, но и получить некоторую прибыль.

Почему банки зачастую дают согласие на сделку:

  1. Самостоятельно заниматься процессом взыскания долга, реализацией залога - дополнительные затраты для банка.
  2. Обращать в свою собственность залог - ставить на баланс банка непрофильный актив, неся при этом финансовые затраты, связанные как с недвижимостью, так и с проблемной задолженностью.
  3. Заемщикам обычно удается продать недвижимость и быстрее, и дороже, чем это мог бы сделать банк при прочих равных условиях.
  4. По сути, единственный серьезный риск для банка - направление вырученных средств заемщиком не на погашение кредита, а на свои личные нужды. Как вариант - получение большего дохода, чем будет официально отражено в договоре купли-продажи. Но если банк пойдет на дачу согласия, то он обязательно подстрахует свои риски. У каждого кредитного учреждения на этот случай предусмотрены свои инструменты.

Некоторые заемщики предпринимают меры по реализации залоговой недвижимости без согласия банка. Это рискованно и чревато проблемами . Даже если удастся затянуть процесс госрегистрации сделки и получить деньги до оформления собственности, придется действовать очень оперативно и направлять все возможные средства на полное погашение ипотечного кредита. Иначе высока вероятность того, что банк оспорит сделку, хотя такое право будет у банка в любом случае. Если же вопрос дойдет до госрегистрации сделки, она осуществлена не будет. Информация о нахождении недвижимости в залоге всегда включается в сведения госреестра.

Сдача залоговой недвижимости в аренду

Поскольку любая сделка по распоряжению залоговой недвижимостью требует согласия банка, сдача залога в аренду также должна быть согласована с кредитором. Вместе с тем, на практике многие заемщики игнорируют это обстоятельство, а многие даже изначально платят по ипотеке за счет средств, вырученных от аренды. Для этих целей достаточно не оформлять договор, что возможно при сроке аренды до одного года, а значит, и не осуществлять госрегистрацию сделки. Конечно, это как минимум влечет два нарушения - неуплату налога (НДФЛ) и невыполнение требований об обязательном получении согласия кредитора на распоряжение залогом. Но текущая ситуация показывает, что последствия таких нарушений наступают довольно-таки редко. Налоговая инспекция должна выявить нарушение, а банки при условии выполнения заемщиком своих обязательств по ипотеке, даже если знают об аренде, закрывают на это глаза.

В целом же аренда - наиболее выгодный для всех сторон вариант разрешения проблемной ситуации с ипотекой . Правда, заемщику придется подыскать другое жилье, если речь идет о жилищной ипотеке, а также заранее предусмотреть все возможные риски и последствия такой сделки.