Главная / Журналы

Банк разрывает договор по кредиту. Как расторгнуть договор кредитный с банком, юридические вопросы

К решению о расторжении договора займа приходит, как правило, заемщик. Банк на такой шаг первым не идет, так как учреждению это не выгодно.

Должник решается, когда теряет возможность платить (уволили с работы, тяжело заболел). Однако правила разрешают расторгнуть договор лишь после полной оплаты процентов и тела кредита, а также пени, если она к тому времени уже начисляется.

Как начать расторжение договора займа?

Должник может просто перестать платить, и через определенное время учреждение подаст в суд, чтобы взыскать долг. По закону это время наступает через 3 месяца просрочки, но оно может длиться 3 года, так как именно такой срок давности определяется законом.

Это значит, что банк может востребовать с должника и через 1 год, и через 2,5. При этом учреждение востребует проценты, а также штрафные санкции за весь прошедший период.

Для того чтобы это не произошло, заемщик первым обращается в суд и просит о расторжении договора. Юристы советуют в этом случае не спешить и попробовать сначала договориться со своим банком.

Учреждения редко идут навстречу должнику в данном вопросе. Но, если повезет, стороны подписывают соглашение, в котором, кроме расторжения договора займа, будут оговорены суммы и сроки погашения долга.

Причины расторжения договора

Следует учесть, что просто так заявить о своем желании расторгнуть договор займа нельзя. У заемщика должна быть очень уважительная причина, непреодолимое обстоятельство, которое он не мог предусмотреть во время подписания документов по кредиту.

Потеря дохода под это условие не подходит, так как, теоретически, клиент может (и должен) найти другую работу. А если заработок стал меньше, можно попросить банк о реструктуризации долга или взять кредит на кредит в своем или чужом банке.

Что в этом случае говорит Гражданский Кодекс?

Заемщик вправе отказаться от кредита, но лишь до его получения (ст. 821). Статья 813 разрешает учреждению потребовать уплаты всей суммы долга, когда должник не может платить по нему. Это значит, что закрыть кредит можно лишь после его полной оплаты.

Обязательства, которые разрешают заемщику расторгнуть договор займа:

1. Согласно ст. 450 Гражданского Кодекса РФ: при нарушении условий соглашения другой стороной. Это значит, что банк должен нарушить свои обязательства. Но от него требуется лишь одно: дать деньги. Если заемщик кредит взял, значит, учреждение со своей стороны условие выполнило.

2. Наступили причины, которые должник не мог предусмотреть заранее. Если заемщик указывает этими причинами болезнь или потерю дохода, то они не подходят под условия данного пункта ст. 450. Ведь должник не мог не думать во время взятия кредита, что он может заболеть, быть уволенным.

3. Согласно этой же статьи: наступление иных случаев, оговоренных в заключенном договоре. К таким относятся, как правило, утрата залога, просрочка по займу и другие похожие причины. В этом случае закон принимает сторону банка и разрешает учреждению требовать оплаты всего долга с процентами и штрафами. Банки, как правило, именно так и поступают.

Почему суд отказывает?

Итак, должник может подать в суд на расторжение договора по кредиту. Однако юристы утверждают, что суд не идет навстречу истцу, а принимает сторону финансового учреждения.

Это связано с тем, что единственной причиной подачи иска является неплатежеспособность заемщика. А единственный способ расторгнуть соглашение — оплатить все задолженности и сделать досрочное погашение займа. И для этого идти в суд не надо.

Что делать должнику?

Юристы советуют поступать так: не платить по договору (так как платить все-равно нечем) и ждать, когда банк подаст в суд. На заседание принести заявление об уменьшении суммы пени , которая обязательно начисляется в таких случаях. Следует отметить, что сумма штрафа часто бывает существенной.

Далее: объяснить суду причины просрочек и попросить о снижении неустойки согласно ГК РФ ст. 333. Здесь важно понимать, что тело кредита и проценты платить придется, а в сложившейся ситуации надо уменьшить до минимума дополнительные платежи.

После решения суда в пользу банка должнику выгодно поступить следующим образом. Подать 2 новых заявления: об отсрочке исполнения решения на некоторое время и о рассрочке платежей по решению суда. Так можно отложить приход приставов даже на год, а потом поэтапно оплачивать кредит, если решение о рассрочке будет положительным.

Можно ли расторгнуть договор по кредитной карте и как?

Среди причин, почему так происходит, можно назвать множество плюсов: восстанавливаемый кредитный лимит, минимальный ежемесячный взнос, льготный период , множество партнерских и бонусных программ, когда вы за покупки будете получать баллы и т.д. Однако, не смотря на все эти плюсы, для многих из нас кредитка становится не нужна.

Мы написали для такого случая небольшую инструкцию:

Вы обращаетесь в то отделение банка, где вы обслуживаетесь, и берете талончик к специалисту, который занимается банковскими картами. Возьмите паспорт, «пластик» и все бумаги по кредиту;
Далее узнаете у него, есть ли у вас на данный момент какие-либо долги по карте, если есть – в каком размере?
Здесь же в отделении через кассу или банкомат погашаете долг , берете чек и приносите вновь специалисту, к которому обратились первоначально. Берете от него справку о погашении задолженности;
После этого пишете заявление на закрытие кредитного счета, подписываете его.

В том случае, если карточку вы получали по почте или в магазине в качестве подарка или бонусного специального предложения, то: ищем в договоре или на самой карте номер горячей линии банка, звоним по указанному номеру и получаем от оператора всю необходимую информацию.

Приветствую Вас снова, читатели Проекта.

Сегодня будет статья из рубрики «Часто задаваемые вопросы». Не спешите искать эту рубрику на блоге, ее тут нет. Пока в ней нет необходимости, поскольку все вопросы, задаваемые Вами в комментариях, так или иначе, находят отражение в моих статьях. Но. Есть некоторые неоднозначные темы и, как следствие, вопросы, о которых, я считаю, мы должны поговорить отдельно, так сказать, уделить им особое внимание.

Ответом на один из таких вопросов я сегодня и займусь. Вы уже поняли, о чем пойдет речь, ведь название статьи не предполагает двойного толкования. Итак, вопрос в студию.

Могу ли я сам расторгнуть кредитный договор с банком?

Понятно, что речь идет не обо мне, юристе, а о среднестатистическом заемщике. Но, в первую очередь, предлагаю определить, для чего заемщику самостоятельно расторгать кредитный договор с банком. И тут уже у меня возникают вопросы к заемщику.

Если Вы подписали кредитный договор, и получили деньги, значит, Вы договор прочитали, и ВСЕ его условия Вас устроили. Тогда зачем Вам расторгать договор?
Если Вы подписали кредитный договор, не читая, а после усмотрели в нем какие-либо незаконные условия, то зачем расторгать договор полностью? Ведь достаточно признать часть условий договора незаконными, и исключить их из договора в судебном порядке. При этом, в остальной части такой договор продолжит действовать.
Досрочное расторжение договора предполагает досрочный возврат кредита, а потому, если Вы хотите просто погасить кредит досрочно, что мешает Вам сделать это без судебного разбирательства? Я думаю, таких препятствий нет.

В связи с этим, у меня остается только одно основание, по которому заемщик может захотеть досрочно расторгнуть кредитный договор с банком по своей инициативе: когда погашать кредит дальше он не имеет возможности, но не хочет, чтобы банк продолжал начислять проценты и штрафы на его долг.

В нормальной ситуации, когда просрочка достигает 3-х и более месяцев, банк приобретает право взыскания долга в судебном порядке. Но, теоретически, банк может реализовать свое право на протяжении всего срока действия кредитного договора плюс три года с даты окончания срока его действия (срок исковой давности).

На практике, бывали случаи, когда банк подавал в суд на должника спустя 2 -3 года с момента последнего платежа. А Вы, должно быть, понимаете, что за эти годы размер процентов вырастает очень существенно, и я не говорю о неустойке и повышенных процентах. И если заемщик попросту «забыл» о своем долге, и рассчитывает на такую же забывчивость со стороны банка, то это он делает напрасно. Все придется вернуть в десятикратном размере, ведь долг нужно отдавать. Это закон жизни.

Многие заемщики, допускающие просрочки, или окончательно осознавшие, что погашать кредит дальше уже не в состоянии, знают цену своего поступка. Общение с такими должниками показало, что это, в большинстве случаев, адекватные и разумные люди. Они прекрасно понимают, что банк не спешит подавать в суд на должников, и что страдает от этого только должник, ведь проценты продолжают начисляться ежемесячно, а неустойка — ежедневно. И продолжаться этот безумный рост будет до момента подачи банком искового заявления в суд.

Да, как ни крути, а заемщики становятся умнее, и уже реже позволяют банкам себя обманывать. И это меня не может не радовать. Ведь я тоже вношу некоторый вклад в развитие и формирование правильного правосознания у граждан.

Но хорошо, причины мы выяснили. Давайте перейдем к сути и ответим, наконец, на вопрос: может ли заемщик расторгнуть кредитный договор с банком досрочно. Даю вводную. Вы оформили кредит в банке, деньги благополучно потратили, и какое-то время даже погашали кредит. Но, внезапно возникла ситуация (смена работы, снижение заработной платы, увольнение, долгая болезнь и так далее), при которой дальнейшее погашение кредита сделалось невозможным. Как быть в такой ситуации: ждать пока банк сам подаст на Вас в суд и досрочно взыщет остаток долга, либо же самостоятельно пытаться расторгнуть кредитный договор с банком, чтобы прекратить начисление процентов и штрафов?

В первом случае — понятно. Вы не платите, и банк рано или поздно подает на Вас в суд. Да, с Вас взыскивают остаток основного долга и проценты, рассчитанные на дату подачи иска. Все остальные составляющие Вашего долга банк тоже посчитает и укажет в иске, но, Вы можете уменьшить все «лишние» суммы практически до 0. На эту тему я уже писал. В конце статьи будет ссылка.

Во втором случае, и этот как раз тема сегодняшней статьи, Вы не хотите ждать действий от банка, и Вы не хотите, чтобы проценты по Вашему долгу росли.

Обратимся к Закону. И я буду сразу комментировать каждый пункт. Кстати, надо сказать, Гражданский кодекс в этом вопросе однозначен. Итак, по требованию одной из сторон, то есть, в одностороннем порядке, расторгнуть кредитный договор в судебном порядке можно только:

при существенном нарушении договора другой стороной, то есть Банком (п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ). Как я уже говорил ранее в статье Обязанности банка , основное обязательство у банка перед заемщиком заключается в предоставлении последнему кредита. То есть, если банк Вам деньги выдал (перевел на карту, на счет, наличкой — не важно), он со своей стороны условия договора исполнил. Значит, это основание для расторжения договора Вам не подойдет.
в иных случаях, предусмотренных Законом или Договором (п. 2 ч. 2 ст. 450 ГК РФ). Тут будет сложнее, поэтому давайте стразу отметем ненужный элемент. Так, в кредитном договоре могут быть указаны иные случаи его досрочного расторжения, но поверьте (и, кстати, проверьте в своем договоре), все эти случаи будут выступать в пользу Банка. Например, основаниями для досрочного расторжения кредитного договора по инициативе банка может служить: утрата залога, порча залога, просрочка погашения долга, частичная просрочка, систематическая частичная просрочка (это когда Вы платите ежемесячно, но суммами, меньшими, чем Ваш ежемесячный платеж), и так далее.

Каждый отдельный банк может выдумать свои основания. Главное, чтобы они не противоречили Закону и были существенными. Например, если Вы смените место жительства или место работы и не сообщите об этом банку, как того требует Ваш договор, это не будет являться существенным нарушением условий кредитного договора. И на таком основании суд его никогда не расторгнет по инициативе банка.

А какие такие иные основания для расторжения договора предусмотрены Законом? Давайте смотреть.

На этот счет в Гражданском кодексе есть только статья 451, которая позволяет в ряде случаев изменить или расторгнуть договор в связи с существенными изменениями обстоятельств. Относится ли такая возможность к кредитному договору? Смотрим.

Для того, чтобы расторгнуть кредитный договор по основаниям, предусмотренным статьей 451 ГК РФ, у Вас должны совпасть одновременно все 4 условия:

в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет. И первое же условие проходит мимо. Почему? Да потому, что Вы не можете утверждать, что никогда не заболеете, или Вас не уволят с работы.
изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения и так далее… Тут тоже мимо, поскольку болезнь можно вылечить, а работу сменить, либо устроиться на вторую, третью и так далее. Я понимаю, что для заемщика такая постановка вопроса может выглядеть дикой, но, объективно, потеря работы – это не конец света.

Третий и четвертый пункты я даже приводить не буду, поскольку они к нашему вопросу вовсе не имеют отношения. К слову, практически все заемщики и должники, подававшие иски о расторжении кредитного договора в суд, руководствовались именно первыми двумя условиями.

И, наконец, самое интересное. Мое мнение и судебная практика по вопросу расторжения кредитного договора в суде по инициативе заемщика.

Согласен, я уже много написал, и, если Вы дошли до этих строк, значит, Вам действительно интересна и важна эта информация. И я не случайно так подробно описал на примерах реальные ситуации с кредитами. Дело в том, что ко мне обращается множество должников, которые видят единственным выходом из своего личного финансового кризиса именно судебный спор с банком. И каждому из них я не перестаю говорить, что это дело не стоит свеч, что судебный процесс в такой ситуации – это не только зря потраченное время, финансовые расходы и разочарование. Это еще и уход от реальности – от реальной проблемы кредитного долга.

Многочисленная судебная практика по таким спорам однозначно складывается в пользу банков. Ну не может должник расторгнуть кредитный договор с банком только лишь потому, что не хочет платить проценты. Ваши эмоции к делу не пришьешь, и, подавая иск в суд, заемщик должен быть уверен в своей правоте, основанной, прежде всего, на нормах Закона. А таких норм попросту не существует.

Первый же вопрос, который задает судья в таких спорах: Если Вы хотите расторгнуть кредитный договор, почему Вы просто не погасите досрочно весь свой долг? И ответ Вам прекрасно известен – у Вас попросту нет такой возможности.

А потому, мой Вам совет – не занимайтесь этими бессмысленными спорами. Сосредоточьтесь на том, что когда банк подаст на Вас в суд, Вы должны будете принять все меры по снижению своего долга , а затем, по получению рассрочки исполнения решения суда . Эти способы гораздо эффективнее, и уж они-то основаны на Законе на 100 %.

Вопросы, замечания, предложения? Я открыт для диалога, как всегда, впрочем.

Идея о расторжении кредитного договора с банком , как правило, приходит к заемщику на фоне обнаружения своей неспособности погашать кредит, даже частично, и накопления задолженности, к которой добавляется неустойка. Расторжение договора прекращает обязательства сторон, и именно на такой результат делается расчет.

Действительно, общие положения закона о договорных обязательствах позволяют расторгнуть любой договор . Сделать это можно по соглашению сторон (в кредитных правоотношениях - банка и заемщика), или по решению суда, если соглашение не было достигнуто. Кроме того, допускается отказ одной из сторон от исполнения договора без согласия второй стороны, что также влечет расторжение договора.

Применительно к кредитному договору и обязательству заемщика проблема одна - крайне трудно подобрать законное основание для расторжения, а еще труднее доказать его наличие. Поэтому, если обратиться к практике, то за последние годы не найдется ни одного случая, когда кредитный договор расторгался бы исключительно по инициативе заемщика. Право и возможность есть, а вот реализовать их с положительным результатом - маловероятно.

Основания для расторжения кредитного договора

Специальных оснований нет. Заемщики могут использовать те, что применимы к любым договорам:

Соглашение сторон (банка и заемщика).
По решению суда, если:

банк существенно нарушил условия договора, и такое нарушение повлекло для заемщика ущерб, лишающий его в значительной степени того, на что он рассчитывал, заключая договор;
заемщик ссылается на основание, прямо предусмотренное в кредитном договоре для его расторжения.

Существенное изменение обстоятельств, из которых банк и заемщик исходили при оформлении кредита, - такое, которое бы при его предвидении заставило бы заемщика отказаться от кредита или заключить договор на совершенно иных условиях. Обязательным условием применения этого основания является совокупность следующих факторов:

при оформлении кредита стороны исходили, что изменений, на которые ссылается заемщик, не произойдёт;
причины изменений не могли быть преодолены заемщиком после их возникновения при должной степени осмотрительности и заботливого отношения к исполнению условий кредита;
исполнение договора нарушило бы соотношение вытекающих из него интересов банка и заемщика и повлекло бы причинение заемщику ущерба со значительным лишением того, на что он рассчитывал по договору;
условиями кредита не предусмотрено, что риск изменения обстоятельств лежит на заемщике.

Из всех указанных выше оснований более-менее применимым можно назвать только одно - существенное изменение обстоятельств. Оно, как правило, и используется при обращении заемщиков в суд. Среди причин изменения обстоятельства чаще всего фигурируют заболевания, потеря работы, серьезное сокращение доходов и т.п. Реже заемщики ссылаются на разного рода стихийные бедствия, чрезвычайные происшествия и все прочее, что обычно относится к форс-мажору. Вместе с тем, все эти причины и основания судами не принимаются во внимание из-за весомой позиции банка - их мог предвидеть заемщик на момент заключения кредитного договора. Более того, парировать такие доводы банка практически нечем:

при ссылке на увольнение, болезнь, снижение уровня доходов и прочие обстоятельства серьезного ухудшения финансового и материального положения ответ у банка один - эти обстоятельства преодолимы (можно найти новую работу, открыть бизнес, вылечиться и т.п.);
при ссылке на форс-мажорные обстоятельства, банки аргументируют свое несогласие с расторжением кредитного договора очень простым доводом - заемщику было предложено страхование, а он отказался, или сам заемщик не принял меры к оформлению страховки, то есть мог предвидеть разные форс-мажоры и мог, более того, застраховать себя от их последствий.

Более весомой выглядит позиция заемщика, который заболел неизлечимо. Можно также попытаться подготовить доказательственную базу, обосновав тот факт, что форс-мажорные обстоятельства заемщик предвидеть не мог и не мог от них застраховаться. Но это крайне сложно сделать даже с привлечением хорошего юриста. Доводы должны быть по возможности бесспорными.

Как расторгнуть договор

Расторжение кредитного договора требует предварительного решения вопроса в досудебном порядке. Заемщик должен направить в банк соответствующее уведомление и обосновать причины расторжения. И только если не будет достигнуто соглашение, появляется право обратиться в суд.

В суд направляется исковое заявление с требованием о расторжении кредитного договора. Дело рассматривается в обычном порядке. Вероятность положительного исхода близится к нулю. Учитывая это, а также оценив затраты сил и средств на судебное разбирательство, стоит очень хорошо подумать над своей правовой позицией, а главное - доказательствах наличия основания для расторжения договора.

Помните, что от правильности составления искового заявления в суд может зависеть исход дела . Если у вас возникли сложности, то вы можете воспользоваться помощью по расторжению кредитных договоров.

К решению прекратить действие кредитного договора чаще всего приходит заемщик, когда теряет возможность платить деньги (увольняется с работы или тяжело болен). По правилам, сделать это можно после полной выплаты долга. Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком досрочно? Да, но сделать это очень сложно.

Варианты

Если заемщик выполнил все свои обязательства, то документ считается исполненным, и расторгать его не нужно. Законом «О защите прав потребителей» предусмотрена еще одна интересная особенность. В течение двух недель после получения займа его можно вернуть, заплатив символические проценты. Данный пункт не требует предварительного согласования с кредитным учреждением. Другое дело, если деньги выплачены не полностью. Как расторгнуть договор кредитный с банком в такой ситуации? Первый вариант - по соглашению сторон, второй - через суд.

Основания

Просто так отказаться от выполнения обязательств по гражданско-правовому договору невозможно. У заемщика должно быть непреодолимое обстоятельство, о котором он не знал на момент подписания документов. Потеря дохода таковым не является, поскольку клиент может и должен искать другую работу. А если ему уменьшили сумму оклада, то следует просить о реструктуризации долга или взять заем для покрытия кредита в другом учреждении.

Как расторгнуть договор кредитный с банком по закону?

Согласно ст. 821 ГК РФ, заемщик может отказаться от кредита до его получения. После этого учреждение вправе требовать уплаты всей суммы долга с учетом вознаграждения. Как расторгнуть договор в одностороннем порядке? Специалисты подчеркивают, что в ГК РФ предусмотрены такие обстоятельства:

1. В случае нарушения условий соглашения банком (ст. 450).

2. Наступление обстоятельств, которые заемщик не смог предусмотреть ранее.

3. Наступление иных обстоятельств, оговоренных в документе. Это может быть утрата залога, просрочка по платежам и т. д. В этом случае банк может требовать уплаты всей суммы займа с учетом процентного вознаграждения и штрафов.

На практике

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком, если человек тяжело заболел или получил группу инвалидности и теперь не может работать? Да, ведь об этом обстоятельстве он не мог знать заранее. Второй вариант – если кредитная организация внесла изменение в договор без согласования. Документ заключается на договорной основе и подписывается представителями сторон. Поэтому все изменения также должны быть заранее оговорены. Но очень часто финучреждения изменяют процентную ставку без согласования с клиентом. Как расторгнуть договор кредитный с банком в таком случае? Подать исковое заявление в суд. Еще одной уважительной причиной может быть несвоевременное предоставление денег или выдача средств в неполном объеме.

С чего начать?

Может ли банк расторгнуть кредитный договор? Да, например, в том случае, если заемщик не возвращает деньги в указанные в документе сроки (чаще всего 30 дней). Невыполнение обязательств является главным основанием для передачи дела в суд. Отдельным пунктом в документе оговаривается ответственность должника в случае несвоевременного возврата средств. Тогда он обязан уплатить пеню или штраф.

Как расторгнуть договор кредитный с банком? Необходимо написать заявление в финучреждение, в котором официально заявить о своем желании и указать причины. На практике подобные бумаги банк либо оставит без официального ответа, либо сразу отказывает, либо предлагает неприемлемые условия. Если у клиента и так набежали большие суммы штрафов, то имеет смысл дождаться, пока банк не подаст исковое заявление. Он это может сделать в течение 3 лет. При этом учреждение будет требовать оплаты процентов и штрафных санкций за весь период.

Как расторгнуть договор в одностороннем порядке?

Самостоятельно обратиться в суд. Но если единственной причиной является неплатежеспособность заемщика, судья примет сторону финучреждения. Можно попробовать решить вопрос мирным путем и договориться о реструктуризации займа. Но кредитные учреждения редко идут на компромисс. Что в такой ситуации делать должнику? Юристы советуют не платить по договору вообще, дождаться, пока банк не подаст в суд. Затем написать заявление об уменьшении суммы пени (штрафные санкции за просрочку бывают очень существенными). После этого следует объяснить суду причины невыполнения обязательств и попросить о снижении неустойки. Тело кредита и проценты все равно платить придется. Но можно уменьшить до минимума дополнительные расходы. Если решение будет принято в пользу банка, то следует подать два новых заявления: об отсрочке исполнения решения и о рассрочке платежей.

Судебная практика

В таких делах истцами выступают банки. А единственной причиной невозврата кредита у должников является отсутствие источника дохода. Поэтому суд принимает сторону финучреждения. Но есть несколько исключений из правил.

1. Если банк расторгает кредитный договор в одностороннем порядке, то это не дает ему права признать уплаченные ранее суммы неосновательным обогащением (ст. 313 ГК РФ). Заемщик может возложить исполнение обязательств на третье лицо, только если в договоре не указано, что он обязан погашать долги лично. В такой ситуации банк не может предъявить претензию, что обязательства исполнялись в не полном объеме.

2. Увеличение процентов в одностороннем порядке, в случае нарушения сроков оплаты задолженности, неправомерно со стороны финучреждения. Суд может снизить эти суммы на основании заявления ответчика.

3. Отказ банка от исполнения обязательств. Даже в такой ситуации заемщик обязан вернуть сумму кредита, выплатить проценты по нему и начисленную пеню. Но неустойка может быть ограничена датой направления официального уведомления заемщику. Уже полученные средства не могут считаться неосновательным обогащением, так как отношения по кредитному договору не прекратились. То есть после расторжения договора через суд банк может взыскать с заемщика сумму задолженности и процентов, начисленных до даты принятия решения.

4. Ст. 310 ГК РФ и ст. 29 «Закона о банках» предусмотрено, что финучреждение может в одностороннем порядке менять условия соглашения, если это предусмотрено в документе. Но изменения будут считаться правомерными, если они соответствуют принципам добросовестности. Например, если после увеличения процентной ставки сумма платежа превысит 40 % ежемесячного дохода заемщика, то суд может признать такие изменения недопустимыми.

Сегодня многих пользователей кредитных продуктов, оказавшихся в трудном финансовом положении испытывающих трудности с регулярными платежами банковской организации, интересует вопрос, как расторгнуть кредитный договор с банком по закону?

Как быть, если возможность выплаты регулярных платежей по кредиту утрачена и очевидно, что обеспечивать кредитные обязательства заемщик больше не в состоянии? В данной статье мы остановимся на важных нюансах данной темы.

Что такое кредитный договор?

Под кредитным договором понимается соглашение между гражданином, который берет в долг заемные средства и кредитором, который их предоставляет. На основании данного договора кредитное учреждение обязано в соответствии с обязательствами выдать на условиях и в норме, оговоренных подписанным документом. В свою очередь заемщик принимает на себя обязательства в оговоренный договором срок возвратить взятые в долг денежные средства, а также проценты за пользование ими.

Если обратиться к ГК РФ, то согласно ему кредитный договор должен быть составлен в простой письменной форме. Под этим подразумевается, что сделка будет документально оформлена с обязательным подписанием двух сторон, согласных с условиями договора. При этом регистрация кредитного договора в государственных организациях не нужна. Следует знать, что если по кредиту будет устная договоренность, то она ничего не значит.

Если письменная форма кредитного договора не будет соблюдаться сторонами, то это означает его недействительность. Давайте рассмотрим основные условия кредитного договора, которые должны быть прописаны в документе:

Сумма заемных средств.
Срок, на который выдается кредит.
Порядок погашения кредитной .
Целевое назначение кредитных средств.
Годовой процент за пользование заемными средствами.
Документально подтвержденные гарантии, что должник является платежеспособным.
Прочие условия, оговоренные сторонами.

Можно ли расторгнуть с банком кредитный договор?

В процессе подписания кредитного договор стороны оговаривают и фиксируют важнейшие условия, среди которых важное место занимает досрочное расторжение соглашения. На основании ст. 450 ГК РФ, на законодательном уровне зафиксировано общее основание расторжения договоров. Помимо этого, в п. 2 данной статьи прописаны варианты расторжения кредитного договора в судебном порядке, когда инициатором выступает одна из сторон.

Сделка может быть аннулирована в таких случаях:

Если один из участников сделки в существенной мере не соблюдает условия кредитного договора.
В случаях, предусмотренных на законодательном уровне.

Давайте разберемся, что подразумевается под существенным нарушением условий договора? Под такими действиями признается несоблюдение , влекущее за собой настолько значительные убытки для второй стороны, что в существенной мере ведет к потере того, на что она вправе была рассчитывать при заключении сделки.

Согласно требованиям ст. 451 Гражданского Кодекса РФ, одна сторона сделки имеет право при желании расторгнуть кредитный договор в случае, если перемена обстоятельств была кардинальной. Речь идет о таких моментах, когда ситуация меняется настолько глобально, что если бы участники сделки предполагали подобное, сделка никогда не была бы заключена.

Согласно ст. 451 ГК РФ кредитный договор прекращает свое существование либо по взаимному волеизъявлению, либо по решению суда при одновременном совпадении условий, оговоренных ниже:

Кардинальное изменение ситуации по причинам, которые причастный участник сделки не в состоянии был изменить при благоприятном отношении к договорным обязательствам.
В момент заключения сделки участники не предполагали, что в будущем может возникнуть настолько неблагоприятная ситуация.
Условия кредитного соглашения или обычаев делового оборота не предполагают, что риски изменения обстоятельств будут возложены на плечи заинтересованной стороны.
В обстоятельствах, которые были радикально изменены, реализация договорных обязательств нарушает соотношение имущественных интересов участников сделки. Вдобавок, принесут ущерб заинтересованной стороне в существенной доле того, на что велся расчет при подписании кредитного договора.

Процедура расторжения кредитного договора

Для более четкого понимания механизма одностороннего расторжения сделки между кредитором и заемщиком, распишем механизм прекращения кредитного договора от лица должника. Это необходимо сделать по следующим причинам:

В большинстве случаев банк предоставляет заемщику такие условия кредитного договора, которые не оставляют выбора. Именно поэтому вероятность кардинального несоблюдения обязательств со стороны должника выше, чем со стороны заемщика.
В банковских структурах на штате состоят грамотные юристы, имеющие высокие шансы осуществить процедуру расторжения кредитного договора в одностороннем порядке.

Итак, давайте разберемся, как расторгнуть кредитный договор с банком?

Нужно придерживаться следующей схемы:

1. Первый этап расторжения кредитного договора – поездка в банк для написания заявления о расторжении кредитного договора. Чаще всего в банковских организациях имеются типовые бланки документа. Но будьте готовы к тому, что банковские служащие могут затягивать решение вопроса, поэтому не предоставят вам бланк заявления. В данной ситуации вы можете составить заявление от руки в свободной форме, четко прописав причины, которые вызвали желание расторгнуть соглашение по кредиту. Заявление следует отправить по почте в адрес банка заказным письмом с уведомлением. Когда уведомление вернется, это будет означать, что ваше заявление о расторжении было получено банком. В большинстве случаев события развиваются так:

От банка поступит отказ;
Вам не ответят на ваше заявление.

2. Второй этап расторжения договора – подача искового заявления в суд, расположенный в вашем районе. Для реализации этой цели, рекомендуем обратиться к опытному юристу, который грамотно составит документ. Несмотря на то, что в Интернете есть огромное количество образцов исковых заявлений, помните, что каждый иск требует индивидуального подхода, хотя на первый взгляд может показаться, что составить документ не сложно. Адвокат, учитывая обстоятельства вашего индивидуального случая и действующих положений закона, составит иск по всем правилам. К заявлению необходимо будет приложить:

Копии по числу участников дела;
Если в деле будет принимать участие представитель, то доверенность на представителя;
Квитанция, что госпошлина была оплачена. В соответствии с пп. 3 п.1 ст. 333. 19 НК РФ, сумма госпошлины составляет 300 рублей;

Оригиналы документов, которые подтверждают описанные в заявлении обстоятельства, а также копии по числу участников дела. Это договор кредитования, выписка о движении денежных средств по счету, переписка должника с банком, обращение в банк с заявлением о расторжении кредитного договора и прочие доказательства, имеющие отношение к делу.

3. Третий самый важный этап – отстоять в судебном порядке свою позицию. Если обратиться к ст. 56 ГПК России, то там прописано, что каждый участник дела должен доказать в судебном органе власти те обстоятельства дела, которые он представил в качестве позиции своей правоты. Несмотря на то, что суды общей юрисдикции в качестве доказательной базы рассматривают показания свидетелей, к ним доверия будет меньше, чем к доказательствам в виде документов.

Судебная практика расторжения кредитного договора с банком

После того как должник прошел непростой путь от подачи заявления о расторжении кредитного договора в банк, до встречи с ответчиком в суде, предстоит отстаивать свои интересы, что не так-то просто. Судебная практика свидетельствует о том, что в большинстве случаях разбирательств о расторжении кредитного договора между должником и банковской структурой, судья принимает сторону последнего. Это связано со следующими моментами:

Должники, раскрывая причины изменения обстоятельств, чаще всего ссылаются на возникновение заболевания, потерю работы, снижение уровня дохода. В редких случаях в качестве причины говорят о стихийных бедствиях, вызвавших ухудшение материального состояния или потерю имущества. К ним относятся потопы, пожары, военные действия.
В отношении катаклизмов природного характера и прочих форс-мажорных обстоятельств, суд в большинстве случаев выступает с позицией, что заемщик мог бы позаботиться о сохранности своего имущества, предварительно застраховав его. То есть, у него была возможность предвидеть наступление неблагоприятных обстоятельств, и после их наступления, он мог бы получить страховую выплату.
Суды отталкиваются от той позиции, что должник обязан был предвидеть существенную часть причин, на которые он ссылается во время рассмотрения дела. То есть, он мог бы предугадать ситуации, которые могли бы вызвать снижение финансовой стабильности до подписания кредитного соглашения.

Подведем итоги: если должник попал в ситуацию, когда не представляется возможным погашать кредит и остро встал вопрос, как расторгнуть кредитный договор в судебном порядке, необходимо взвесить свои шансы.

Увеличить шансы принятия судьёй положительного решения в вашу пользу возможно при доказательстве следующих аспектов: например, должник не может найти работу длительное время; должник имеет неизлечимое заболевание и ему необходимы внушительные финансовые затраты на лечение и поддержание нормальной жизни; в жизни должника наступили конкретные форс-мажорные обстоятельства, которые невозможно было предвидеть, при этом не было возможности заблаговременно застраховать свое имущество или доходы от потерь.