Хавала - сетевая денежная система. Электронные платежные системы в россии

Ведущие игроки рынка

Есть несколько способов перевести деньги за рубеж, одним из которых является система денежных переводов (СДП). Сегодня на территории РФ действуют российские и международные СДП, позволяющие оперативно отправлять средства в любую точку земного шара. Первыми в нашей стране появились крупные известные мировые операторы с отлаженными технологиями и высокой скоростью пересылки денег, позволяющие отсылать средства в любую из стран мира. Они моментально открыли сотни пунктов приема платежей и буквально за год завоевали российский рынок.

Российские СДП появились намного позже и создавались на базе кредитных организаций, которые впоследствии стали расчетными центрами. Самое популярное направление переводов в данный момент - Россия - СНГ. Это связано с притоком эмигрантов из стран ближнего зарубежья (Украина, Таджикистан, Молдова).

Основные системы денежных переводов, успешно функционирующие на территории России, это: Western Union, MoneyGram, Кибер Деньги, Мigom, UNIStream, Анелик, Blizko, Contact, PrivatMoney, Coinstar и другие. Кроме того, денежные переводы осуществляют и кредитные организации, получившие для этого лицензию. Процедура перевода схожа с той, которую используют СДП, но главный недостаток заключается в низкой скорости пересылки денег и узкой географии.

Схема осуществления переводов. Ценообразование

Операции по переводу денег осуществляются в долларах США, евро и российских рублях. Выделяют такие основные направления перевода:

По России;

Из России в страны СНГ, а также ближнего зарубежья;

Из России в страны дальнего зарубежья.

Тарифные сетки большинства систем представлены не в процентах, а выражены в фиксированных суммах, которые отправителю придется заплатить при осуществлении транзакции. Именно поэтому приведение их в общих базах для сравнения не вполне корректно и достоверно, хотя, естественно, каждый пользователь системы хотел бы знать, какая система переводов «дорогая», а какая - «дешевая». Кроме того, немаловажным является скорость перевода денег и география - далеко не все системы работают по всему миру.

Правовое регулирование переводов. Правила их осуществления

Процедура отправки и получения денег, в общем, всегда одинакова и достаточно проста: оператор сам заполняет бланк перевода, а отправитель должен лишь предъявить документ, удостоверяющий его личность (паспорт или военный билет для военных), указать страну, город и сумму перевода. Обязательно указывается фамилия и имя получателя. Вместе с суммой, которую человек планирует перевести, ему придется оплатить комиссию. После этого переводу присваивается контрольный номер, который сообщается адресату. При получении адресат должен назвать контрольную сумму и предъявить паспорт. Деньги он получает без вычета комиссий. Иногда отправку контрольного номера может выполнять сама система (например, есть эта функция в Migom, Анелик).

Некоторые системы осуществляют безадресные переводы - с указанием лишь страны. Тогда получатель может получить деньги в любом городе, где есть пункт выдачи (Migom, Western Union, UNIStream ).

Касательно сумм, которые можно отправить без открытия счета, они ограничиваются как внутренними правилами самих операторов рынка, так и законами стран, куда переводятся деньги. Если говорить о лимитах стран , то при отправке денег по России или отправке средств за рубеж нерезидентом законодательных ограничений по суммам не предусмотрено. На отправку денег за границу резидентами действует лимит: не более 5 тыс. долл. или эквивалент этой суммы в день. Нерезиденты (граждане других государств, временно находящиеся в России) могут отправлять любую сумму без ограничения (если лимит не установлен самой платежной системой).

Еще один важный вопрос — что делать, если человек остался за границей без документов. В таком случае выручить может либо справка, заменяющая документ, полученная в консульстве чужой страны, либо нотариально заверенная копия утерянного документа. Но даже если получатель не может обратиться в пункт выдачи и забрать деньги, они не пропадают: отправитель может аннулировать перевод, изменить ФИО получателя, или просто ничего не делать и забрать через 30 дней деньги, возвращенные на его имя системой.

Лидеры рынка: ведущие системы переводов, работающие в России

Из более чем 17 систем переводов самыми популярными являются 8. Эта цифра не случайна - проанализировав статистику, можно прийти к выводу, что именно столько игроков рынка отвечают основным критериям отбора:

Максимальная сумма перевода.

Минимальная стоимость перевода.

Минимальное время исполнения.

Самая широкая география получения средств.

Наличие дополнительных услуг.

Рассмотрим самые популярные системы, которые максимально отвечают всем критериям:

Сравнительная характеристика тарифов в таблицах Тарифы на рублевые переводы без открытия счета по России Сумма (руб.) Почта России* Блиц Western Union UNIStream** MIGOM Contact До 3000 руб. до 155 руб. 150 руб. 150-250 руб. 30 руб. до 40 руб. до 45 руб. 3000 - 6000 руб. 155-275 руб. 150 руб. 250-350 руб. 30-60 руб. 90 руб. 45-90 руб. 6000 - 15000 руб. 275-435 руб. 150-262,5 руб. 350-500 руб. 60-150 руб. 160-250 руб. 90-225 руб. 15000 - 30000 руб. 435-635 руб. 262,5-525 руб. 500-1000 руб. 150-2000 руб. 250-500 руб. 225-450 руб. 30000 - 60000 руб. 635-935 руб. 525-1050 руб. 1000-1750 руб. 2000 руб. 700-1150 руб. 450-900 руб. 60000 - 150000 руб. 935-1835 руб. 1050-2625 руб. 1750-3550 руб. 2000 руб. 1150-2700 руб. 900-2250 руб. 150000 - 300000 руб. 1835-3335 руб. 2625-3000 руб. 3550-6550 руб. 2000 руб. 2700-4800 руб. 2250-2400 руб. *В ряде стран действуют индивидуальные тарифы. **Комиссия при отправке перевода через собственные кассы.

Тарифы на рублевые переводы без открытия счета по СНГ

Сумма (руб.)	Почта России*	Blizko	Блиц**	MIGOM	Western Union	Contact
До 3000 руб.	до 157 руб.	до 40 руб.	150,00 руб.	20-40 руб.	150,00 руб.	до 60 руб.
3000 - 6000 руб.	157-252 руб.	40-110 руб.	150,00 руб.	90,00 руб.	150-300 руб.	60-120 руб.
6000 - 15000 руб.	252-477 руб.	110-220 руб.	150,00 руб.	160-250 руб.	300-450 руб.	120-300 руб.
15000 - 30000 руб.	477-752 руб.	220-430 руб.	150-300 руб.	250-500 руб.	550-1000 руб.	300-600 руб.
30000 - 60000 руб.	752-1202 руб.	430-850 руб.	300-600 руб.	700-1150 руб.	1000-1500 руб.	600-1200 руб.
60000 - 150000 руб.	1202-1802 руб.***	850-2400 руб.	600-1500 руб.	1150-2700 руб.	1500-3000 руб.	1200-3000 руб.
150000 - 300000 руб.		2400-4200 руб.	1500-3000 руб.	2700-4800 руб.	3000-6000 руб.	3000-3500 руб.

*Кроме тарифов в Киргизию.

**Стоимость получения — 1% от суммы.

***Переводы через клиринговый центр «Анелик РУ».

Сумма перевода	Coinstar	Western Union	MoneyGram	UNIStream**	Contact	MIGOM	Блиц***	Blizko
До 100$					до 2 $
100 - 200$			2-3 $	1-2 $	2-4 $
200 - 500$	6-18 $	6-18 $	3-8 $	2-5 $	4-10 $	7-12 $		4-10 $
500 - 1000$	18-30 $	18-24 $	8-16 $	5-10 $	10-20 $	15-27 $	5-10 $	10-20 $
1000 - 2000$	30-55 $	24-40 $	16-32 $	10-20 $	20-40 $	30-40 $	10-20 $	20-40 $
2000 - 5000$	55-95 $	40-100 $	32-80 $	20-50 $	40-99 $	50-100 $	20-50 $	40-100 $
5000 - 10000$	95 $ *	100-200 $	80-90 $	50-100 $	99 $	110-200 $		100-200 $

Тарифы на валютные переводы без открытия счета в дальнее зарубежье

Сумма перевода	Contact	Coinstar	Western Union	MoneyGram	Western Union**	UNIStream***
До 100$	до 3 $		10 $	12 $	10 $	1,5 $
100 - 200$	3-6 $		10-20 $	12-20 $	10 $	1,5-3 $
200 - 500$	6-15 $	6-18 $	20-40 $	20-32 $	10 $	3-7,5 $
500 - 1000$	15-30 $	18-30 $	40-60 $	31-50 $	10 $	7,5-15 $
1000 - 2000$	30-60 $	30-55 $	60-90 $	50-100 $	10-20 $	15-30 $
2000 - 5000$	60-150 $	55-95 $	90-137 $	100-150 $	20-40 $	30-75 $
5000 - 10000$	150-300 $	95 $ *	137-303 $	150-300 $	40-90 $	75-150 $

*Комиссия для максимальной суммы - $5000.

**Только для переводов в КНР, Гонконг, Тайвань, Монголию, Макао и Вьетнам.

***Комиссия при отправке денег через собственные кассы.

Итоги

Как видно из описания систем денежных переводов и сводных таблиц тарифов, лучшими можно назвать следующие системы:

Unistream: низкие тарифы, минимальное время исполнения, наличие полезных дополнительных услуг.

MoneyGram: развитая сеть, низкие тарифы по России, простая процедура возврата не полученного денежного перевода.

Western Union : минимальное время исполнения, самая широкая сеть, полезные дополнительные услуги.

К худшим системам среди всех представленных можно отнести Почту России и Блиц Сбербанка. Высокие тарифы, длительное время исполнения, минимальный охват стран и ряд других недостатков не делает их популярными в России. Сбербанк даже берет плату за получение денег, а у Почты России совершенно нет никаких дополнительных услуг.

Для выбора оптимального сервиса для передачи денег за рубеж можно воспользоваться специальными сайтами, к примеру:

Национальная безопасность Рос­сийской Федерации на протя­жении последних десятилетий постоянно подвергается угрозам со сто­роны организованной преступности. Борьба с ней, как признано сейчас во всем мире, не должна сводиться исклю­чительно к выявлению и пресечению от­дельных ее проявлений.

Задача, стоящая перед правоохранительными органами на современном этапе, ставится гораздо шире — пресечь деятельность самого ор­ганизованного преступного формирова­ния, важную роль в существовании ко­торого играет его финансовая база, пре­доставляющая возможность расширен­ного воспроизводства его людских и ма­териальных ресурсов.

Разнообразные виды преступной дея­тельности, осуществляемой организо­ванными преступными формирования­ми, приносят огромные доходы, мас­штабы которых не поддаются реальной оценке. В специальной литературе име­ется множество оценок объема отмыва­ния доходов, однако в настоящее время реальной методики осуществления та­кого рода расчетов не имеется.

По данным Счетной палаты Россий­ской Федерации только на Кипре еже­годно отмываются до 12 млрд. долларов США российского происхождения . А даже по приблизительным оценкам экс­пертов МВФ, посредством мировых финансовых систем ежегодно легализуют­ся доходы, полученные преступным пу­тем, в объеме от 500 миллиардов до 1,5 триллиона долларов США, что в сред­нем объеме составляет от 2 до 5% миро­вого валового продукта.

Наибольшее ко­личество их отмывается в США (при­мерно 300 млрд. долларов в год). Активы криминальных группировок Великоб­ритании приближаются к 30 млрд. дол­ларов. Прибыль, получаемая теневыми структурами Японии, составляет 5% ВВП и превышает правительственный бюджет, выделяемый на здравоохране­ние и социальное обеспечение.

«Насыщение» криминальным капи­талом приводит к необходимости реше­ния задачи по определению путей и средств его легализации.

Международные стандарты деятель­ности по выявлению, изъятию и конфи­скации денежных средств или иного имущества преступного происхождения предусмотрены такими международны­ми соглашениями, как Конвенция Со­вета Европы об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов от пре­ступной деятельности от 8 ноября 1998 года №141, Директива ЕЭС от 10 июня 1991 года №91/308/ЕЭС.

В националь­ное законодательство введены меры по реализации принятых Международной группой по финансовым мерам борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) сорока девяти рекомендаций, специально посвященных противодействию отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма.

На основе рекомендаций ФАТФ был разработан и принят Федеральный за­кон от 7 августа 2001г. № 115-ФЗ «О про­тиводействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным пу­тем, и финансированию терроризма». Статьями 174 и 174 Уголовного кодек­са РФ установлена уголовная ответст­венность за осуществление операций по отмыванию преступных доходов.

Наряду с этим надо сказать, что не все рекомендации ФАТФ в целях противо­действия легализации преступных дохо­дов получили адекватное отражение в российском законодательстве и государ­ственной практике. Шестая рекоменда­ция ФАТФ «Альтернативный перевод» гласит: «Каждая страна должна принять меры по обеспечению соответствия всех физических и юридических лиц, включая агентов, занимающихся переводами денег или ценностей, включая неформальные сети или системы перевода денег или ценностей, нормативам ФАТФ для кре­дитных организаций. Каждая страна должна принять меры по административ­ному, гражданскому либо уголовному преследованию физических и юридиче­ских лиц, незаконно занимающимися та­кими денежными переводами».

ФАТФ подготовила также поясни­тельные указания и документ о лучшей практике к применению этой рекомен­дации, которые предусматривают уточ­нение необходимости регистрации всех систем перевода денег, или их лицензи­рования наряду с применением к ним широкого круга обязанностей, относя­щихся к организациям, осуществляю­щим операции с денежными средствами или иным имуществом.

Между тем Фе­деральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, по­лученных преступным путем, и финан­сированию терроризма» (ст. 5) не вклю­чает в перечень организаций, осуществляющих операции с денежными средст­вами или иным имуществом, такие орга­низации, как, например, широко из­вестная «Вестерн Юнион», которые, не являясь организациями федеральной почтовой связи, осуществляют массо­вые электронные переводы денежных средств, в т.ч. в страны СНГ. Их деятель­ность представляет собой ни что иное, как неформальную сеть перевода денег, которая не охвачена системой финансо­вого контроля в целях противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма и представляет собой удобный канал перемещения денежных средств, как полученных пре­ступным путем, так и предназначенных для обеспечения преступной, в т.ч. террористической, деятельности. Упо­мянутый федеральный закон ничего не говорит и об электронных переводах де­нег как объектах предусмотренного им контроля финансовых операций.

БЕСКОНТРОЛЬНЫЕ ПОТОКИ

Остаются вне контроля и другие де­нежные потоки, также представляющие собой чаще всего неформальную сеть ак­кумулирования и трансграничного пере­вода денег. Сегодня «хавала», что на арабском банковском жаргоне означает «переводить» или «телеграфировать», пе­реживает ренессанс. Возникшая во вре­мена караванной торговли, она остается востребованной и в эпоху глобализации, нарастания миграционных потоков, взрывного развития международных связей малого и среднего бизнеса, вы­званного прорывом в развитии телеком­муникаций. Не в последнюю очередь по­пулярность «хавалы» основывается на ужесточении банковского надзора, т.к позволяет эффективно обходить многие препятствия нормативного характера.

Организованные преступные форми­рования часто пользуются неформаль­ными системами денежных переводов. Используют курьеров, например, или системы трансфертов, наподобие систе­мы арабской «хавалы». Неформальные переводы денежных средств использу­ются и представителями челночного бизнеса. Им предлагается оставить в России деньги, предназначенные для покупки товаров за рубежом, в обмен на получение за границей по опреде­ленному адресу това­ров на ту же сумму. Как правило, такие трансграничные опе­рации осуществляются образованными на этни­ческой основе сообществами, члены которых действуют на террито­рии ряда государств. В связи с ростом количества этнических диаспор в Рос­сии подобные операции становятся все более популярными.

Согласно данным, приведенным главой ФМС России К.Ромодановским по окончании заседа­ния правительственной комиссии по со­вершенствованию взаимодействия фе­дерального центра и регионов, на кото­ром рассматривались вопросы миграци­онной политики, в России сейчас нахо­дятся 10,2 млн. нелегальных мигрантов. Всего за последние 12 лет в Россию официально иммигрировало более 7 млн. человек. Одновременно, по оцен­кам Федеральной миграционной служ­бы МВД России, Госкомстата, погра­ничной и налоговой служб, в России не­легально проживают от 3 до 10 млн. гра­ждан из стран СНГ, Китая, Вьетнама, КНДР, Афганистана и африканских го­сударств.

Денежные переводы нелегальных ми­грантов, как по официальным, так и по неофициальным каналам достигают 12-15 млрд. долларов США в год. Согласно зарубежным экспертным оценкам тер­рористические организации, действую­щие в Юго-Восточной Азии, 80-90% де­нежных средств получают по схеме «ха­вала». Пакистанские банкиры в 2002 го­ду пришли к выводу, что по каналам «ха­валы» в страну ежегодно поступает 2-3 млрд., а легальные трансакции оценива­ются в сумму 1 млрд. долларов США.

В основе работы схем пе­ревода денежных средств такого рода ле­жит принцип компенсирующего сальдо. На первый взгляд систе­ма вполне легальна: отправитель денег передает некоторую сумму дилеру, имеющему небольшую контору в каком-либо населенном пунк­те. Тот связывается со своим партнером в пункте назначения, и последний выда­ет сумму адресату. Оборот средств по та­ким каналам настолько велик, что диле­ры могут не беспокоиться о долгах. До­верие между ними построено на семей­ных, клановых и этнических связях.

«Хавала», как одна из них, позволяет осуществлять достаточно большие по объему денежные переводы без физиче­ского перемещения наличности. Прив­лекательность ее обусловлена тем, что практически не остается никаких доку­ментальных или электронных следов со­вершения операций перевода денег и достаточно простым механизмом функ­ционирования.

Неформальная система денежных переводов построена на семейных, клановых и этнических связях. Оборот московской «хавалы» составлял 400 млн. рублей в месяц.

ПОПЫТКИ ПРЕСЕЧЕНИЯ

Основную проблему для правоохра­нительных органов, занимающихся вы­явлением и пресечением легализации преступных доходов, представляют цен­тральные (клиент-получатель) и периферийные (посредник № 1 — посредник №2) связи в системе «хавала». Они име­ют характер устойчивой цепи, каждое звено в которой несет персональную от­ветственность за возможный провал операции.

Стоит отметить, что «хавала» — не единственная система неофициальных денежных переводов. Подобные системы под различными наименованиями из­вестны в Китае (фей-чиен), Пакистане (ханди), Гонконге (хукуан), Сомали (кса-вилаад), Таиланде (фей-кван), на Филиппинах (падала). В России наряду с на­званием «хавала» ис­пользуются наимено­вания «азиатская схе­ма», «система небан­ковских переводов», «параллельная банковская система», «подпольная банков­ская система». Все эти системы форми­руют глобальную сеть, чье действие про­стирается практически на весь мир.

Весьма распространено мнение, что отчеты сделок сохраняются только на время трансакции, а при завершении сделки вся документация уничтожается. Однако это представление о безбумаж­ности неформальных денежных перево­дов неверно. Информация относитель­но денежных переводов часто оставляет цифровые, сложно зашифрованные сле­ды. Имеют место записки, устные согла­шения, некоторые письменные отчеты. При переводе крупных сумм есть чело­век — меморайзер, который служит ар­битром в случае спора.

Часто, для того чтобы диверсифици­ровать риск перевода больших сумм, ис­пользуются методы, заимствованные из арсенала отмывания денег. Депозиты фрагментируются и переводятся теле­графно сотням банков во всем мире. Иногда деньги заканчивают свое движе­ние в месте происхождения. «Хавала» в России используется аф­ганской, пакистанской, индийской, ки­тайской, вьетнамской, корейской, тад­жикской, узбекской, туркменской, кир­гизской, азербайджанской диаспорами.

Правоохранительными структурами России проводятся мероприятия по вы­явлению и пресечению незаконной дея­тельности организаторов пунктов «хавалы». Так, в ходе проведения следствен­ных действий были получены докумен­тальные данные, что ежемесячно только через один пункт «хавалы» переправля­ется за рубеж от 6 до 8 млн. долларов (данные получены по результатам фи­нансово-экономической экспертизы «черной» бухгалтерии). Было установле­но, что через нелегальные пункты про­исходит «отмывание» денежных средств, источником происхождения которых яв­ляется преступный бизнес. Переправля­емые через московский пункт средства были получены от продажи контрабанд­ного происхождения потребительских товаров, а также драгоценных камней (изумруды и рубины).

Пресечение финансовых потоков, про­ходящих через систему «хавала», требует взаимодействия правоохранительных ор­ганов различных государств. Так, напри­мер, взаимодействие со спецслужбами Узбекистана по отработке одного из кана­лов финансирования терроризма, осно­ванном на использовании нелегальных международных денежных переводов по системе «хавала» привело к выявлению транснациональной преступной группы, состоявшей из граждан России, Афгани­стана, Узбекистана и Китая и обеспечи­вавшей функционирование канала, в том числе на территории России.

На основании полученных материа­лов была проведена широкомасштабная операция по ликвидации канала финан­сирования международных террористи­ческих организаций и его структур в Москве и в Узбекистане. В результате были задержаны 35 человек во главе с лидером группировки, а из незаконного оборота изъято большое количество ку­пюр в рублях и долларах США на общую сумму около 40 млн. рублей. В ходе обы­сков был получен значительный объем доказательств преступной деятельности.

На территории России неоднократно задерживались представители арабских стран, которые въезжали в страну ле­гально, имея при себе крупные суммы в долларах США. Затем эти деньги оседа­ли в Чечне. Так, азербайджанскими по­граничниками были задержаны в при­граничном с Грузией Белоканском рай­оне двое граждан Ирака, которые пыта­лись проникнуть сначала в Грузию, а за­тем в Чечню. При себе они имели 300 тыс. долларов США. Кроме того, была налажена переправка денежных средств для чеченских сепаратистов по надежно действующим «окнам» на российско-грузинской границе.

Значительные объемы денежных средств поступают непосредственно че­рез пункты пропуска на российско-гру­зинской и российско-азербайджанской границах. К этому, как правило, причастны коррумпированные сотрудники по­граничных и таможенных органов, о чем свидетельствуют выявленные факты сво­бодного перемещения грузов без досмот­ра и взыскивания таможенных пошлин.

Таким образом, анализ одного небан­ковского сектора перемещения денеж­ных средств, поступающих для последу­ющей легализации преступных доходов, показывает, что задача выявления и пре­сечения теневых денежных потоков пра­воохранительной системой Российской Федерации далеко не решена. Косвенно об этом свидетельствуют лишь единич­ные уголовные дела, по которым выне­сены обвинительные приговоры, и то за деятельность по финансированию тер­роризма, а не за легализацию преступ­ных доходов.

На сегодняшний день существует од­но уголовное дело, возбужденное в 2005 году Федеральной службы по контролю за оборотом наркотиков России (ФСКН) по ст. 172 и 174 УК РФ в отно­шении лиц, задействованных в системах неформальных денежных переводов. В пресс-релизе ФСКН сообщалось, что Московская «хавала» открылась в 2003 году и позволяла анонимно менять ва­люту и переводить деньги в любое го­сударство мира, где существует афган­ская диаспора, а также иметь расчетные счета физическим лицам. Ее оборот со­ставлял 400 млн. рублей в месяц.

Такая ситуация обусловлена рядом факторов, среди которых основными являются: оборот неконтролируемых де­нежных средств, коррупция, влияние на отдельные секторы экономики органи­зованной преступности и некоторые другие.

Налицо отставание законодательства от развития технологии совершения фи­нансовых операций, использующей электронные переводы, что требует вне­сения соответствующих дополнений в Федеральный закон «О противодейст­вии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и фи­нансированию терроризма» в целях рас­пространения на деятельность по совер­шению таких переводов положений это­го закона и полномочий Федеральной службы по финансовому мониторингу.

Очевидно, что в борьбе с такими пе­реводами для финансирования терро­ризма и иной преступной деятельности действующие меры государственного финансового контроля непригодны. Это задача правоохранительных органов, осуществляющих оперативно-разыск­ную и уголовно-процессуальную дея­тельность по борьбе с организованной преступностью и терроризмом.

«Хавала» и другие подобные системы нелегального перевода денег представляют собой деятельность международ­ного масштаба, дальнейшее развитие которой может негативно отразиться на финансовых интересах и уровне борьбы с организованной преступностью ряда государств. В этом своем качестве по­добные альтернативные системы денеж­ных переводов могут рассматриваться как одна из угроз национальной безо­пасности.

Кроме того, наличие двух па­раллельных расчетных систем (фор­мальной и неформальной) с доходно­стью, разнящейся в десятки раз, и «сер­висными» возможностями, не ограни­ченными административными рамками в рыночных условиях не имеет шансов на длительное существование. Объек­тивные экономические законы и тен­денции будут диктовать банкам необхо­димость отказа от части банковских опе­раций в пользу систем неформальных денежных переводов, что приведет к ис­ключению ряда банковских операций из банковской системы, выведя их из-под надзора Центрального банка Россий­ской Федерации.

В связи с этим необходимо разрабо­тать и принять международные стандар­ты деятельности по противодействию использованию таких переводов денеж­ных средств и ценностей, т.к. шестой ре­комендацией ФАТФ заложена лишь воз­можность разработки правовой основы такого противодействия. А реальное по­ложение вещей требует дальнейшей пра­вовой регламентации деятельности го­сударств для обеспечения обоснованно­го и социально оправданного использо­вания мер по выявлению, пресечению и предупреждению совершения нелегаль­ных переводов денежных средств в слу­чаях, вызывающих подозрения в связи этих переводов с преступлением.

Бывают случаи, которые заставляют человеку перечислить деньги другому пользователю. Для этой цели можно использоваться банковской картой, но не у всех возле дома есть специальные терминалы, а если еще и выходные, то и в банк пойти не выйдет. Именно для этого придумали электронные переводы денежных средств.

Процесс довольно простой и практически мгновенный, выполнить его можно без особых сложностей. Перечисления онлайн можно выполнять не только с компьютера, а и с мобильного телефона, что очень комфортно для каждого пользователя.

В чем главная выгода?

Транзакции денег в современном мире производится далеко не через почтовое отделение. Электронные перечисления – это отличная возможность быстро перевести деньги по назначению, без ошибок и высокой комиссии, временных затрат и длинных очередей.

Электронные переводы имеют довольно много положительных моментов, среди которых нельзя оставить без внимания такие:

• между своими картами без комиссий;
• на счета клиентов других банков;
• через интернет на чужую карту;
• возможность отслеживать состояние операции, распечатать выписки, сохранить квитанцию в электронном виде;
• быстрый доступ к своему счету и мгновенная транзакция через специальные приложения для смартфонов;
• операции разных уровней сложности и типов;
• экономия времени, которое пришлось бы потратить на посещение банковского отделения.

Данные операции принято считать самыми быстрыми в мире. Таким образом, всего за несколько часов можно перевести деньги даже из соседней страны либо другого континента. Если перечисление денег выполняется на банковскую карту, то нужно перечислить деньги именно в той валюте, для которой она предназначена. Для переводов на банковские счета в этом плане намного больше возможностей, ведь человек сможет перечислить и получать деньги в любой валюте.

Как выполнить транзакцию самостоятельно?

Перечисления можно осуществить в банковском помещении либо домашних условиях. Легче всего, если есть подключение к интернету и собственный профиль на официальной страницы банка, человеку выполнить такую операцию дома. Если человек пользуется смартфоном, ему нужно загрузить туда приложение банка, клиентом которого он является и зарегистрироваться там.

Если это компьютер, то можно просто через браузер зайти на сайт банка и выполнять транзакции следующим образом:

• пройти процесс авторизации;
• выбрать необходимый тип операции из всех возможных;
• выбрать карту или счет из которых нужно перевести деньги;
• ввести данные получателя и сумму;
• проверить правильность введенных данных и подтвердить операцию;
• сохранить все отчеты и выписки, при желании их распечатать.

Эта схема еще раз подтверждает, что такие транзакции являются довольно простым процессом, который может выполнить каждый. Если человеку более комфортно делать это в банке, он может воспользоваться подобной услугой перевода денег, но при этом стоит помнить, что за транзакцию придется платить.

Любое перечисление осуществить довольно легко, а деньги на счет получателя приходят практически мгновенно. Электронный перевод – это самый быстрый и комфортный способ для того, чтобы человек смог практически мгновенно отправить или получить деньги, для выполнения такой операции достаточно всего лишь иметь интернет.

Рынок электронных платежей на протяжении всего 2015 г. отличала достаточно высокая динамика как по качественным изменениям в трендах, так и по количественным показателям. Основными драйверами, которые послужили базой для существенного роста, стали:

Стремительное развитие IT-технологий, ускорившее интеграционные проекты и запуск новых продуктов, обеспечившее удобные и понятные приложения и вывод CRM (Customer Relationship Management) на более высокий уровень;

Сами сервисы, безусловно, стали надежнее, существенно вырос уровень безопасности электронных платежей, денежных переводов, электронных кошельков;

Значительно увеличился приток клиентов именно за счет тех, кто не использовал электронные способы оплаты;

Сервис провайдеры активно наращивали продуктовую линейку, привлекая новых клиентов. По расчетам Pricefree, общее число клиентов, активно использующих электронные платежи, выросло в России примерно на 28-35% за год.

Важным фактором является рост показателя использования интернета (Internet penetration). Более 63% населения являются активными Интернет-пользователями.

Нельзя не отметить, что одним из стимулирующих моментов прошлого года явился рост популярности смартфонов и приложений, сопряженных с сервисами из сферы электронной коммерции: кошельков и пр. Количество активно используемых приложений здесь выросло как минимум в 2,5 раза;

Высоких показателей достигло и число банковских карт. По оценкам, в России свыше 65 млн человек являются их пользователями. При этом из общего числа карт от 43% до 45% составляют дебетовые карты, около 25% - кредитные. Свыше 40% - карты зарплатных проектов. Соотношение между этими показателями оставалось постоянным на протяжении последних трех лет, т.е. рост по этим трем направлениям был примерно одинаковым, а перераспределение - незначительным.

Теперь об основных направлениях и показателях их развития.

На начало 2016 г. число пользователей онлайн и мобильного банкинга в России составило 22 млн.

Объем электронной коммерции в России достиг 13 млрд долл., рост по сравнению с 2012 г. составил около 35%. При этом, наибольшее количество средств, свыше 46%, россияне тратят на технологические продукты и электронику. На втором месте стоит одежда и обувь (15%). На третьем (10%) - запчасти для автомобилей.

Среднестатистический россиянин тратит в интернете порядка 75 долл. в год, а активные пользователи - до 4,5 тыс. долл.

Распределение по суммам сильно не поменялось: в интервале от 30 долл. до 90 долл. осуществляется 45% покупок, около 30% приходится на покупки в интервале от 90 долл. до 150 долл. Примерно 13% покупок составляют онлайн-платежи размером от 150 долл. до 300 долл.

До сих пор при онлайн шоппинге подавляющее большинство покупок оплачивается наличными по факту доставки товара. Этот показатель остается доминирующим по отношению к другим - порядка 67%.

Примерно 11% покупок оплачивается картами онлайн, 4% - электронными деньгами, около 5% -картами при доставке товара, порядка 9% покупок - по предоплате. Остальные методы составляют примерно 4%. Именно преобладающая роль офлайн-методов открывает значительные перспективы в этом сегменте.

Надо отметить, что даже за год ситуация поменялась серьезно: пропорция оплаты наличными при доставке была значительно больше и доминировала показателем в 74%. Картами в режиме онлайн оплачивалось 9% покупок, картами при доставке - 3%, предоплата занимала 7%, вес электронных денег был очень несущественным (1%). 6% приходилось на остальные методы оплаты.

По расчетам, сегодня на руках у пользователей находится свыше 500 млн дисконтных карт. При этом свыше 70% карт находятся у клиентов, проживающих в крупных индустриальных городах, что дает дополнительный стимул движению вверх за счет наращивания географии проектов в этой области. Более 23% дисконтных карт выпущены сетями, специализирующимися в продаже косметики, парфюмерии, одежды и обуви.

На конец 2015 г. порядка 7,2 млн человек в РФ использовало электронные кошельки для осуществления платежей и взаимных расчетов. В этом сегменте свыше 85% рынка контролируется тремя крупнейшими игроками: «Яндекс Деньги», Qiwi и WebMoney. Объем рынка кошельков можно оценить в 4.5 млрд долл. с перспективой двухкратного увеличения к началу 2015 г.

Объем рынка электронных платежей в России в 2013 г. вышел на рубеж в 70 млрд долл. За три года, мы полагаем, он вполне может вырасти в два раза. Наибольшая часть этого объема (приблизительно 60%) обрабатывается терминалами, число которых в России приближается к 500 тыс. Однако мы ожидаем, что уже в течении ближайших трех лет их доля может уменьшится примерно до 30%. Это связано прежде всего с увеличением доли платежей через интернет (электронные кошельки, переводы с карты на карту, с карты на счет и т.д.).

Средний чек через терминалы вышел на уровень примерно в 230 долл., что связано ростом доверия клиентов и увеличением объемов операций по денежным переводам без открытия банковского счета.

Порядка 30% платежей происходит через сети ритейлеров, Средний чек здесь очень сильно зависит от самой сети, однако стоит отметить, что его рост по всем сетям составляет примерно 60% за год. В дальнейшем доля этого канала также будет только падать, уступая место интернет-платежам.

Крупная исследовательская компания TNS занималась изучением способов оплаты электронными деньгами в России. В опросах приняли участие 2800 людей, живущих в городах, где численность населения от 800 тыс. чел.

В сферу исследований компании были взяты дети 12-17 лет и пользователи интернета в возрасте 46-55 лет.

К сервисам, дающим возможность обналичить электронные деньги, относятся банковские карты, офлайн-терминалы и другие.

Результаты опроса представлены в таблицах 1-3.

Таблица 1 - Численность людей, знающих способы обналичивания электронных денег, %

Таблица 2 - Пользователи Интернета, знакомые с электронными деньгами и пользующиеся услугами сервисов

Подросткам нравится платить через Интернет. SMS-платежи - самый популярный способ оплаты. Им пользуются 53% подростков.

Пользователи интернета в возрасте 46-55 лет, 68% респондентов, чаще пользуются электронными деньгами и банковскими картами.

Существуют сервисы электронных денег, причем обменять электронные валюты.

Таблица 3 - Число пользователей сервисами электронных платежей, %

Население электронными деньгами оплачивают следующие услуги:

Доступ в Интернет;

Сотовую связь;

Товары в Интернет-магазинах;

Переводы другим пользователям;

Онлайн-игры;

Кредиты;

Электронные билеты в кино, театр;

Система денежных переводов, это организационная структура, разработавшая правила приема и передачи денежных средств между физическими лицами, подкрепившая эти правила программным обеспечением и обеспечившая передачу информации с помощью средств электронных коммуникаций. Каждая система денежных переводов, имеет свой клиринговый центр, службу сопровождения программы и поддержки партнеров, работающих с клиентами. Каждая система денежных переводов, работающая на территории Российской Федерации, как правило имеет свой фирменный логотип, и должна иметь лицензию ЦБ РФ на осуществление денежных переводов.

Cистемы перевода денежных средств подразделяются на:

1 банковские;

2 не банковские;

3 смешанные - банковские и не банковские

И еще системы различаются по условиям осуществления безналичных расчетов физическими лицами:

1 осуществление безналичных расчетов физическими лицами по текущему счету;

2 осуществление операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета;

3 смешанные расчеты - в которых с одной стороны снятие/зачисление по счету, а с другой стороны выдача/ отправление без открытия счета.

Наиболее популярными и распространенными у населения сегодня считаются системы денежных переводов физических лиц, которые осуществляются без открытия банковского счета. Каждая система разрабатывает свои правила приема и выдачи переводов, свои тарифы и ограничения.

Осуществление безналичных расчетов физическими лицами в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации по банковским счетам, открываемым на основании договора банковского счета либо без открытия банковского счета регулируется Положением Центрального Банка РФ от 01.04.2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации», которое разработано в соответствии с частью второй Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «О банках и банковской деятельности» и другими нормативными актами.

Россия, страна большая, банков в ней очень много, поэтому и предлагаемых банками населению систем денежных переводов много. Наибольшей популярностью у населения пользуются банковские системы денежных переводов (без открытия счета), почтовые переводы Почты России и не банковские системы, которые сотрудничают с Банками и Почтой России.

Только на начало 2016 г. на территории Российской Федерации функционирует более 30 различных Российских и Зарубежных систем денежных переводов. Поэтому, перед каждым клиентом, которому необходимо перевести средства встает вопрос, какую из систем денежных переводов выбрать. При выборе системы денежного перевода каждый клиент стремится совместить такие разные требования как:

1 цену и качество оказываемой услуги;

2 скорость и географию предоставления услуги;

3 валюты переводов.

Международная не банковская система денежных переводов Western Union, это одна из самых крупных и распространенных в мире международных систем денежных переводов. Система функционирует на рынке денежных переводов с 1851 г., то есть более 160 лет. Организатором системы денежных переводов является Американская Компания WesternUnion (NYSE: WU). Глобальная сеть Western Union насчитывает более 410 тыс. пунктов обслуживания клиентов в более чем 200 странах и территориях мира.

В России эта система денежных переводов работает с 1991 г., открыв дочернюю компанию ООО «Небанковская кредитная организация «Вестерн Юнион ДП Восток» (лицензия Банка России № 2726-С). Головной офис дочерней компании «Вестерн Юнион ДП Восток» расположен в Москве. По состоянию на конец 2009 г. общее количество пунктов обслуживания клиентов Western Union на территории России насчитывает свыше 14 тыс., и продолжает расти. Система Western Union применяет гибкую тарифную политику.

По территории России переводы осуществляются без открытия банковского счета и без зачисления на счет, со счета на счет через интернет. Денежные переводы выплачиваются только наличными денежными средствами:

По переводам в пределах России - российскими рублями.

По переводам в/из стран ближнего и дальнего зарубежья - долларами США или российскими рублями (с конвертацией в валюту страны получения перевода).

По переводам из стран Дальнего зарубежья, через Почту России - только российскими рублями.

Комиссионное вознаграждение удерживается только с отправителя средств, а его размер зависит от суммы перевода и валюты. Тарифы различаются также и от направления перевода. Так, тарифы за перевод и сопутствующие услуги делятся на три вида:

По России;

В ближнее зарубежье;

В дальнее зарубежье.

С июля 2008 гю Система переводов Western Union запустила в России программу лояльности Western Union Gold Card для клиентов, неоднократно осуществляющих денежные переводы. Такая система лояльности действует уже в 65 странах мира и основана на внедрении специальных картах - Картах Western Union (Золотых картах Western Union). Это позволяет сократить время обработки перевода и идентифицирование постоянных клиентов по базе данных. Программа лояльности - Золотая карта Western Union, направлена на поощрение постоянных клиентов системы начислением бонусов.

Система «Western Union» работает с такими Банками России, как: Газпромбанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Альфа-Банк, МДМ-Банк, Банк 24.ру, Балтийский Банк, ОАО КБ «Восточный Экспресс» и др.

Международная система денежных переводов MoneyGram - организованна Американской компанией MoneyGram International Limited, штаб-квартира компании расположена в Миннеаполисе (США). Первый перевод был отправлен в 1940 г. в Миннеаполисе (США). Сеть системы связывает 244 тыс. пунктов и местных агентов в 192 странах и регионах мира. В странах СНГ сеть MoneyGram насчитывает свыше 26 тыс. пунктов обслуживания.

Партнерами MoneyGram в Европе являются такие финансовые структуры, как Королевская почта Великобритании и Норвегии, Почта Италии, Bank of Ireland, Banco Popular Espanol, Kocbank, Finansbank и многие другие.

На территории Российской Федерации система работает с 1996 г. и сотрудничает с такими банками, как: Сбербанк России, Росбанк, Райффайзен Банк, Восточный Экспресс Банк, Банк УРАЛСИБ, Связь Банк, Русь Банк и др.

Переводы осуществляются без открытия банковского счета (в долларах США, Евро или местной валюте). Комиссия за перевод составляет от 1 % в зависимости от суммы и страны перевода. В системе MoneyGram установлены следующие ограничения по пересылаемым суммам:

До 5 тыс. долл. в сутки при переводе за рубеж (для резидентов РФ, в соответствии с законодательством РФ).

Для нерезидентов компанией установлено ограничение в размере 10 тыс. долл. в сутки.

Система денежных переводов «Блиц» - это самая крупная и распространенная Российская система денежных переводов. Система основана Сбербанком России с применением современных банковских технологий и высокоскоростных каналов связи. Система денежных переводов «Блиц» делится на два вида:

Переводы по России - функционируют с 1 февраля 2006 г. и работает только в пределах структур Сбербанка России;

Переводы в Казахстан, Украину и Республику Беларусь (между отделениями Сбербанка в России и филиалами дочерних банков в Казахстане (ДБ АО «Сбербанк»), в Украине (ОАО «Сбербанк России» и в Республике Беларусь (ОАО «БПС-Сбербанк») - функционируют с 1 октября 2007 г..

Сбербанк России имеет разветвленную филиальную сеть и более 10 тыс. филиалов работают по приему и выдаче «Блиц» переводов по России. И более 300 пунктов в Казахстане, на Украине и Республике Беларусь. Недостаток системы «Блиц» переводов заключается в том, что переводы осуществляются только внутри Сбербанка и их дочерних банков. Стоимость перевода по России - 1,75 % от суммы перевода (не менее 150 руб. и не более 3 тыс. руб.), которая взимается только с отправителя. Стоимость отправки перевода за границу - 1 % от суммы (не менее 150 руб. / 5 долл., или 5 евро в зависимости от валюты перевода). Стоимость выплаты перевода за границей - 1% от суммы. Очень надежная система, оформление переводов только по паспорту или удостоверению личности.

Переводы осуществляются без открытия банковского счета. Максимальная сумма перевода денег по России - 500 тыс. руб. За пределы России - общая сумма принятых в течение одного дня средств от одного физического лица резидента - не более эквивалента 5 тыс. долл., для нерезидентов 10 тыс. долл.

Денежные переводы «КиберДеньги» - это система денежных переводов Почты России. Сеть почтовых отделений по всей стране - более 40 тыс точек. Почтовые переводы подразделяются на два вида:

Денежные переводы «КиберДеньги» (по России);

Денежные переводы «КиберДеньги» (в страны СНГ, Балтии и страны Дальнего зарубежья).

Это современная система электронных денежных переводов Почты России, которая охватывает всю территорию Российской Федерации и интенсивно продвигается в ближнее и дальнее зарубежье через почтовые службы этих стран. Переводы за границу осуществляются путем электронного обмена переводами с зарубежными партнерами в следующих странах: Украина, Казахстан, Белоруссия, Азербайджан, Армения, Киргизия, Латвия, Молдова, Узбекистан, Эстония, Китай и Франция.

Только система денежных переводов «КиберДеньги» Почты России гарантирует доставку переводов в любую точку страны. Для доставки переводов в труднодоступные районы страны - системой используются гибридные технологии (сочетание электронных и традиционных средств доставки).

Выплата перевода, с учетом обеспечения удаленных мест необходимыми денежными средствами, осуществляется в течение 72 ч. Максимальная сумма перевода по России ограничена цифрой в 500 тыс. руб., а за рубеж - 100 тыс. руб. Стоимость услуги удерживается с отправителя средств, а ее размер зависит от суммы перевода. Кроме того, стоимость услуги зависит еще и от региона отправления. В отдельных регионах действуют индивидуальные тарифы. Недостаток системы - достаточно высокая цена услуги.

Система денежных переводов Почты России имеет преимущество - возможность осуществления переводов денежных средств между юридическими и частными лицами. В рамках этой системы реализован и проект «бестарифный почтовый перевод» для физических лиц, осуществляющих почтовые переводы в адрес юридических лиц (корпоративных клиентов). Стоимость услуг почты по осуществлению подобных переводов оплачивают сами юридические лица, заключившие соответствующий договор с Почтой России.

Денежные переводы «Форсаж» - это вторая и более современная система денежных переводов Почты России, начала функционировать с июня 2010 г., и охватывает только территорию России. Почтовый перевод «Форсаж» можно оформить в 12 тыс. отделений, количество отделений, принимающие этот вид перевода планомерно будет наращиваться до 42 тыс.

Максимальный размер перевода - 500 тыс. руб., стоимость зависит от отправляемой суммы, но не более 2 тыс. руб. Переводы осуществляются только в рублях.

Срок осуществления переводов продекларированный Почтой России - несколько минут, контрольный срок - не более 1 ч.

О наличии поступившего почтового перевода можно узнать только посетив почтовое отделение, при этом почтовое уведомление может быть доставлено значительно позже.

Международная система денежных переводов Юнистрим - это международная система срочных денежных переводов России, работающая по всему миру под брендом «UNIStream» Оператором международной системы денежных переводов Юнистрим является ОАО КБ «ЮНИСТРИМ», который в 2001 г. начинал свое функционирование как департамент Юниаструм Банка, а в 2006 г. был преобразован в самостоятельный банк.

Охват системы денежных переводов - более 250 тыс. пунктов обслуживания в 100 странах мира. Эта система денежных переводов контролирует свыше 30 % рынка СНГ и имеет разветвленную сеть пунктов по России и Казахстану, на Украине, Таджикистане, Молдове, а также свои собственные сети обслуживания на Кипре и в Великобритании. С помощью системы ЮНИСТРИМ можно осуществить адресные и безадресные денежные переводы

Стоимость перевода Юнистрим по России - от 1% до 1,5 %. Проценты по переводам в зарубежные страны в основном начинаются от 1 %. Так, стоимость переводов под 0,35 % осуществляется в Армению, под 0,5 % - в Молдову.

На территории России переводы с помощью системы ЮНИСТРИМ можно осуществить: со счета мобильного телефона, через терминалы самообслуживания ЮНИСТРИМ, через покупку ЮНИСТРИМ ДЕНЕГ в сети магазинов «Связной».

Международная система денежных переводов КОНТАКТ - это Российская международная система денежных переводов между физическими лицами без открытия счета по всему миру. Организатором и клиринговым центром системы является АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), который зарегистрирован в 1990 г. (Генеральная лицензия ЦБ РФ №1073). Система денежных переводов и платежей КОНТАКТ (Contact) по России заработала в 2000 г., а с 27 января 2005 г. эта система начала осуществлять переводы в страны СНГ.

Система денежных переводов «Contact» располагает более 40 тыс. пунктов в 90 странах мира, более 3 500 пунктов обслуживания клиентов - в России. Переводы осуществляются в рублях РФ, долл. и евро. По территории России максимальная сумма денежного перевода 500 тыс. руб., в страны ближнего зарубежья - 350 тыс. руб., 10 тыс. долл. / евро, и дальнего зарубежья граждане России могут перевести иностранную валюту и рубли РФ в эквиваленте не более 5 тыс. долл. за один день, для иностранных граждан это ограничение не распространяется.

Система позволяет осуществлять:

1. Отправление переводов - наличными, с банковского счета, с карточного счета;

2. Получение переводов - наличными, путем зачисления на банковский счет, зачисления на карточный счет, или выплатой чеком (США).

Комиссия за перевод варьирует от 0,7 до 5 % в зависимости от суммы, валюты и страны перевода. Так, комиссия за перевод по России составляет 1,5% от суммы, в страны ближнего зарубежья - 2%, а для отправителей крупных сумм перевода - составит менее 1%.

С декабря 2009 г. система CONTACT внедрила SMS-информирование клиентов по всему миру. С системой денежных переводов Контакт в России работаю такие банки как: Банк ГЛОБЭКС, Омск-банк, Банк «Возрождение», Тверской городской банк и т.д.

Российская система денежных переводов «Золотая Корона - Денежные переводы» - это современная и уникальная Российская систем денежных переводов физических лиц. Она разработана Центром Финансовых Технологий (ЦФТ) и начала функционировать в 2003 г. А в 2007 г. система внедрила в промышленную эксплуатацию новую технологию оформления отправки переводов через кассовые устройства. Системой внедрена Карта Денежных переводов, которая оформляется один раз и хранит информацию о хозяине, как об отправителе перевода и о получателях переводов.

Сеть пунктов системы охватывает 11 республик бывшего союза. Система «Золотая Корона - Денежные переводы» объединяет 180 банков, а общее количество пунктов превышает 15 тыс. и продолжает расти. Система сотрудничает с такими банками, как: ОАО «Уралсиб», ООО «Московский Областной Банк», ОАО АКБ «Перминвестбанк», «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК», ОАО КБ «Восточный» и др.

Стоимость перевода по России - 1,5% от суммы перевода, в страны СНГ - от 1,5% до 3% от суммы перевода и страны, в Китай - 25 долл. независимо от переводимой суммы. Максимальная сумма перевода по России - 500 тыс. руб., за рубеж для резидентов РФ - до 5 тыс. долл., за рубеж для нерезидентов РФ - до 20 тыс. долл. США. Компания ЦФТ активно внедряет проекты интеграции с другими системами денежных переводов. Так, например, реализованы проекты интеграции с системами «MoneyGram» (США), «Анелик» (Россия), «PrivatMoney» (Украина-Россия), «Caspian Money Transfer» (Азербайджан) и «АВЕРС» (Украина).

Система денежных переводов АЛЛЮР - эта система денежных переводов первоначально была ориентирована на внутрироссийский рынок, а затем начала продвигаться и в страны СНГ. Организатором и Процессинговым центром системы денежных переводов физических лиц без открытия банковских счетов является ЗАО «Компания объединенных кредитных карточек» (КОКК), более известная на российском рынке под брендом UCS (United Card Service). Уполномоченный расчетный центр Системы - НКО «Объединенная расчетная Система» (лицензия Банка России №3342-К от 23.09.1999 г.). Основу системы составляют офисы ОАО АКБ «РОСБАНК».

Общая доступная сеть системы АЛЛЮР составляет более 5500 офисов, в том числе более 650 кредитных организаций-партнеров, расположенных более чем в 300 населенных пунктах на территории России. Подписана и работает партнерская программа с Системой денежных переводов PrivatMoney. Все это делает доступными денежные переводы в Израиле, Таджикистане, Узбекистане, Кыргызстане, Молдавии, Грузии, Армении и Азербайджане, Украине, Беларуси и Латвии.

Сумма денежного перевода в рублях РФ ограничена пределом в 600 тыс. руб., в иностранной валюте - 15 тыс. долл. и 15 тыс. евро (с учетом ограничений в соответствии с действующим валютным законодательством для резидентов РФ - не более суммы, эквивалентной 5 тыс. долл. США в один операционный день). В Системе денежных переводов «АЛЛЮР» действуют единые фиксированные тарифы только на отправление перевода, а его размер зависит от суммы перевода и валюты.

Международная система денежных переводов ЛИДЕР - Российская система международных денежных переводов, которая обслуживается НКО ЗАО «ЛИДЕР». Расчетным центром и учредителем НКО ЗАО «ЛИДЕР» является ООО КБ «ИНКРЕДБАНК», со 100% пакетом акций. Система ЛИДЕР работает с 2003 г. и охватывает уже 25 стран мира (это более 7 тыс. пунктов приема/отправления денег).

Тарифа на денежные переводы ЛИДЕР варьируют от 1,2 % до 4 % от суммы, в зависимости от страны, отправления или получения и валюты перевода. В отдельных странах действует одновременно несколько Тарифных планов, поэтому выбор банка для перевода стоит уточнять на сайте системы.

Клиенты системы ЛИДЕР могут воспользоваться и возможностью зачисления денег на банковский счет получателя перевода, для чего отправителю необходимо уточнить у оператора возможность данной операции в соответствии с законодательством страны получателя.

Услугу по переводу средств через систему ЛИДЕР предлагают следующие банки: Банк Индустриальный Кредит, ЗАО «Агропромбанк», КБ Транспортный, ОАО АКБ «Инвестбанк», ЗАО АКБ Газпромбанк, Банк Кредит-Днепр (Украина), Банк «Финансы и Кредит» (Украина), ОАО ВИП-Банк, ЗАО КБ Мираф-Банк, Азия УниверсамБанк (Кыргызской Республики) и др.

MIGOM (МИГОМ) - Международная система денежных переводов России, созданная в «Европейском Трастовом Банке». Система Мигом работает в 20 странах, а количество пунктов переводов «МИГОМ» достигло 30 тыс. Система имеет оформленный товарный знак.

С системой работают такие банки России как: Банк 24.ру, Ханты-Мансийский Банк, РОСГОССТРАХ БАНК, ОАО «ГУТА-БАНК», СМП Банк и другие. К системе денежных переводов «МИГОМ» подключились такие банки стран СНГ, как: Агропромбанк (Приднестровие), Белагропромбанк (Беларусь), Банк «Ипак Йули» (Узбекистан),Сберегательный Банк (Украина), ПриватБанк (Украина), Белпромстройбанк (Беларусь), Сберегательный Банк (Приднестровье), Таджикистанский Ориенбанк и др.

Тарифы на переводы системы MIGOM (МИГОМ) начинаются - от 2%.

Одним из достоинств системы денежных переводов МИГОМ является то, что при отправке перевода можно получить у обслуживающего Вас оператора распечатку списка адресов пунктов MIGOM в городе получения. И еще, перевод Получателю будет выдан только в той валюте, в которой он был отправлен Отправителем.

См. Информационные технологии в международных операциях Международная ассоциация развития (MAP) 468-470 Международная валютная ликвидность 39, 40  

Важным направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электронной техники является предоставление им электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных переводов денежных средств в торговых организациях перечисляются средства со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента. Большая часть операций выполняется при помощи пластиковых карт , которые вышли на первое место в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки . В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карт, которые можно использовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карты.  

Для проведения взаимных расчётов внутри страны используется банковский клиринг , представляющий собой систему внутренних межбанковских безналичных расчётов, основанных на взаимном зачёте равных платежей. Использование межбанковского клиринга сводит до минимума балансовые суммы, которые должны быть погашены наличными деньгами . Необходимость систематических расчётов между банками на основе зачёта взаимных требований привела к созданию специальных институтов, получивших название расчётных (клиринговых) палат (первая расчётная палата была учреждена в Лондоне в 1775 г.). Активное внедрение электронных средств передачи информации в банковское дело и высокая концентрация значительной части расчётов в определённых центрах банковской системы позволили создать автоматизированные электронные расчётные палаты, которые действуют во многих странах и представляют собой межбанковскую систему переводов денежных средств и погашения встречных платежей.  

Преимуществом такой модели является относительно высокая скорость расчетов. Расчетная организация может в короткие сроки, а при использовании электронной техники - день в день, осуществить перевод денег со счета плательщика на счет получателя платежа. При этом нет необходимости организовывать межбанковские переводы и задействовать другие расчетные системы , что обычно удлиняет и замедляет процедуру расчета.