Главная / Журналы

Как можно удалить кредит из банка. Как в БКИ очистить плохую кредитную историю: законные и неофициальные способы! Можно ли удалить кредитную историю

Формирование кредитной истории (КИ) мало зависит от ее субъекта, то есть заемщика. Данные для отражение в КИ передаются в бюро кредитных историй (БКИ) банками или МФО, в которых был оформлен кредит или микрозайм, а передача сведений не связывается с желанием или нежеланием клиента. Это сделано специально для того, чтобы КИ представляла собой объективную картину данных и позволяла получать точные сведения для принятия кредитными учреждениями обоснованных решений о выдаче кредитов (займов) на тех или иных условиях. Единственное, что может позволить себе заемщик - требовать внести изменения в случае обнаружения ошибок, а также корректировать состояние КИ в положительную сторону, добросовестно исполняя текущие и последующие кредитные обязательства.

Как правило, желание изменить или удалить кредитную историю возникает, если кредитное учреждение отказывает в предоставлении кредита, ссылаясь на ее плохое состояние, или предложенные условия кредитования слишком жесткие для клиента или тяжелые по финансовой нагрузке по аналогичной причине. Изменять или удалять положительную КИ не имеет практического смысла, поскольку ее отсутствие часто само по себе расценивается как недостаток при рассмотрении вопроса об условиях кредитования. Впрочем, и при наличии плохой КИ любые ее корректировки в положительную сторону, вплоть до удаления, могут не принести нужного в перспективе результата. Если отрицательные параметры КИ связаны с данными, сформированными по информации банков (МФО), в одном из которых планируется кредитование, то кредитное учреждение будет опираться не только на сведения БКИ, но и на информацию из собственной базы данных. Несоответствие же данных всегда вызовет подозрение и, скорее всего, повлечет отказ в предоставлении кредита или микрозайма.

Как бы то ни было, прежде чем рассматривать возможность и варианты удаления КИ либо отдельных сведений, содержащихся в ней, нужно четко определить для себя цели таких действий - чего вы хотите добиться в итоге, и приведут ли корректировки либо удаление КИ к достижению поставленных целей. Исходя из сформированных целей и нужно будет осуществлять конкретные шаги.

Удалить кредитную историю просто так, по желанию заемщика, как, впрочем, и любые содержащиеся в ней сведения, нельзя. Любые корректировки осуществляются исключительно в целях исправления ошибок, то есть для приведения истории в достоверное и актуальное состояние. Не предусмотрено и никаких процедур, позволяющих заемщику потребовать удаления КИ, если все указанные в ней данные соответствуют действительности. В этой связи рождается естественный вопрос: с чем тогда связано широкое распространение услуг по удалению КИ и сведений из базы данных БКИ и кредитных учреждений?

Да, действительно, такой сервис можно найти, но в лучшем случае, воспользовавшись им, вы получите предложение об исправлении КИ путем оформления микрозайма или кредита в банке-партнере, а то и нескольких, в результате фактически заплатив за то, что можно легко сделать и самому, причем за гораздо меньшую величину расходов. В худшем случае вы столкнетесь с мошенниками, которые просто возьмут с вас деньги и исчезнут. Крайне редко и без особой рекламы подобного рода услуги оказывают хакеры, осуществляющие взлом базы данных. Но здесь нужно понимать, что и вы, и они идете на прямое нарушение закона, причем ваши риски быть пойманным и привлеченным к ответственности намного выше: чьи данные будут скорректированы или удалены - к тому первому и обратятся за объяснениями. Опять же, стоит учесть, что на сегодняшний день базы данных регулярно копируются и архивируются, сведения хранятся не только в БКИ, но и в кредитных учреждениях - все это позволяет при необходимости восстанавливать утраченную, удаленную или модифицированную информацию. Таким образом, даже привлечение хакеров не дает никаких гарантий, что КИ, данные из БКИ или банков исчезнуть навсегда, а плату за услугу с вас возьмут совсем немаленькую.

Что делать, если банк не дает кредит по причине плохой кредитной истории

Удаление КИ или каких-то данных из нее в подавляющем большинстве случаев не является самоцелью заемщиков. Плохая кредитная история, становящаяся препятствием для новых кредитов или приемлемых условий кредитования - вот, что побуждает к таким действиям. А в этих случаях вовсе нет необходимости идти на риски с неизвестной перспективой. Можно обойтись, во-первых, законными средствами достижения цели, во-вторых, понести существенно меньшие расходы, чем привлечение разного рода «специалистов».

Исходя из целей и задач можно рассмотреть несколько вариантов решения проблемы с состоянием кредитной истории:

Вы не хотите, чтобы банк, рассматривающий заявление о предоставлении кредита, опирался на данные вашей кредитной истории . В этом случае у вас есть законное право наложить запрет на доступ банка к КИ путем отказа в даче согласия на получение персональной информации из БКИ. Последствия такого шага могут сводиться либо к отказу в предоставлении кредита (наиболее вероятно), либо к присвоению банком вам статуса «плохого заемщика» и формированию условий кредитования исходя из этого статуса. Таким образом, кредит вам, в принципе, предоставить могут, но его условия будут хуже, чем если бы вас оценили в качестве заемщика с хорошей кредитной историей. Это может оказаться не таким уж и плохим развитием событий, если ваша КИ действительно находится в удручающем состоянии.
Вы хотите улучшить состояние кредитной истории - то есть сделать так, чтобы положительные сведения превосходили отрицательные, а в целом КИ рассматривалась по меньшей мере как удовлетворительная. В этом вопросе все зависит от текущего состояния КИ, и при активных действиях можно добиться даже ее перехода в статус «хорошая».
Ваша цель - новая, «чистая» кредитная история . Задача решается сменой фамилии, а лучше - и имени тоже. Этот способ не является новым, но публично о нем стали говорить относительно недавно. Смена фамилии и (или) имени влечет получение нового паспорта с новыми персональными данными, которые и предоставляются при оформлении заявления на кредит. В результате - банк, обратившись в БКИ при проверке потенциального заемщика, получит только данные о том, что КИ на него нет. Для получения положительной КИ можно дополнить способ оформлением после смены ФИО небольшого микрозайма или нескольких - 2-3 достаточно, в течение, скажем, нескольких месяцев с небольшими промежутками между кредитованием. Как следствие, вы сможете относительно быстро и недорого сформировать новую, положительную кредитную историю, на данные которой банк и будет опираться при рассмотрении вашей заявки. При таком подходе риски минимальны, но нельзя полностью исключить, что БКИ не проследит смену ФИО и не объединит информацию старой и новой КИ. По мере того, как этот способ стал активно использоваться заемщиками, и БКИ, и банки стали более внимательнее подходить к таким попыткам «обелить» кредитные истории.

Среди всех вышеперечисленных вариантов наиболее популярным сегодня является вариант активного улучшения кредитной истории . В этом случае после получения и анализа своей КИ необходимо выявить проблемные позиции и целенаправленно их скорректировать в положительную сторону.

Вам понадобится

- платежные документы по кредиту;
- справка о закрытии кредита и отсутствии у банка претензий по кредиту.

Инструкция

Множество различных причин вызывают необходимость удалить свою историю, а желающих и подавно не счесть. Мало кто знает, что в НБКИ на протяжении 15 лет с момента последнего ее обновления. Удалить кредитную историю практически невозможно, только улучшить. Не спешите расстраиваться, все-таки случаи удаления неприятных отзывов имели место быть. Для начала нужно запросить историю. Позвоните по телефону «горячей линии» Национального бюро кредитных (+7 495 221 78 37).

В том случае, если вы более чем уверены, что ваша кредитная история испачкана не оправданно, ошибочно, то обязательно требуйте от банка пояснений. Не просто требуйте, а разберитесь, почему сложилась такая ситуация. Если вам удастся доказать, что эта информация не соответствует действительности, значит ее удалят из базы данных.

Порой кредитная история испорчена совсем незначительными моментами - задолженность по банковской карте, пускай даже маленькая (10 рублей), делает из вас злостного неплательщика. В таком случае достаточно ее погасить, и ваша история станет намного лучше.

Ваша кредитная история испорчена на самом деле, или вам не удалось доказать что информация ошибочная, тогда постарайтесь просто улучшить ее. Для этого возьмите сначала кредит на небольшую сумму, выплачивайте его в срок. Затем возьмите кредит на чуть большую сумму, и снова от вас требуется безупречное исполнение кредитных обязательств. Такие небольшие займы и безупречное исполнение условий способно изменить отношение банков к вам. А следовательно, улучшить кредитную историю.

Видео по теме

Обратите внимание

Чтобы не пришлось задумываться о том, как удалить кредитную историю, старайтесь исполнять обязательства по займу вовремя. Ну а если уж случилось непредвиденное, следует исправлять ситуацию.

Полезный совет

Если вы теряли какие-то документы, например, паспорт, водительские права и другие, которыми могли воспользоваться преступники для оформления кредита, обязательно обращайтесь с запросом о своей кредитной истории - чем раньше вы установите наличие проблемы, тем проще с ней будет справиться.
Если вам пришлось воспользоваться банковскими услугами, особенно кредитом, сохраняйте все документы, даже самые незначительные на первый взгляд. Именно для восстановления своего доброго имени и удаления кредитной истории они вам и пригодятся.
По закрытии кредита обязательно требуйте от банка справку об отсутствии задолженности.
Собирайте все чеки, свидетельствующие о проведении выплат.

Некоторые из нас в угоду различных жизненных обстоятельств пополняют ряды просрочников (неплательщиков или несвоевременных плательщиков) по кредиту. Уже давно не секрет, что задержки в погашении кредита портят кредитную историю (КИ) заёмщика, состояние которой играет важнейшую, если не главную роль в решении банков по будущим заявкам на кредиты. Кроме того, из-за сильных задержек вас с большой долей вероятности занесёт в черный список практически любой банк. Получив очередной отказ в кредитном учреждении, вам может невольно прийти в голову мысль о возможности уничтожения своей КИ для того, чтобы начать всё с «чистого листа», обелив себя в глазах банков. Так можно ли удалить кредитную историю и зачем это нужно делать? Будем разбираться.

Законные методы удалить кредитную историю

Как оспорить кредитную историю?

Самый простой способ, который позволяет бесплатно изменить сведения, содержащиеся в бюро кредитных историй (БКИ) – исправление неточностей, если они действительно есть и вам удалось их обнаружить.

Периодически проверяя свою КИ, а БКИ вышлет её вам по запросу в виде кредитного отчета (подробнее о том, ), вы можете заметить в ней недостоверную информацию: просроченные платежи, которых на самом деле не было, или, вообще, неведомый кредит или микрозайм, который вы точно не брали. Не всегда это происки мошенников и во множестве случаев ситуация связана с обычной ошибкой человека. Мог ошибиться сотрудник банка, передающий сведения в бюро, или сам сотрудник БКИ, вносящий данные в базу, наконец, не исключён и программный сбой. Но иногда такие записи в вашей кредитной истории могут свидетельствовать о том, что вашими данными воспользовались аферисты для получения кредита на ваше имя. Собственно, именно поэтому рекомендуют проверять КИ как минимум раз в полгода. Напоминаем, что по закону мы имеем право , а все остальные запросы – уже за деньги согласно тарифам БКИ.

В таких случаях необходимо обратиться в БКИ с заявлением о внесении изменений или дополнений в вашу КИ, т.е. попытаться её оспорить. Это можно сделать лично или по почте. К претензии нужно приложить документы, подтверждающие отсутствие просроченных платежей (если неточность связана именно с ними) или просто заявить о вашем несогласии с некоторыми записями в кредитном отчёте.

Если за вами «закреплена» ошибочная запись о кредите (или, например, об отказе), бюро проведет соответствующую проверку. А вы, как заинтересованное лицо, не дожидаясь ее результатов должны обратиться в банк, закрепивший за вами эту запись. Справка об отсутствии такого кредита на ваше имя точно не помешает.

К примеру, одно из крупнейших бюро «Эквифакс» в течение 30 дней со дня получения заявления от заинтересованного клиента, в обязательном порядке проведет проверку информации из КИ, выполнив запрос в банк или МФО (в источник формирования КИ).

Если банк подтвердит сведения из заявления клиента, то БКИ обновит кредитную историю в оспариваемой части, или, в противном случае, оставит её без каких-либо изменений. Клиента известят о результатах проверки по рассматриваемому заявлению не позднее 30 дней со дня его получения (как правило, по электронной почте).

В любом случае, если процесс оспаривания «заклинил», у клиента есть возможность обратиться напрямую в банк или потребовать внесения изменений через суд.

Таким образом, можно оспорить и удалить ошибочные сведения из вашего кредитного досье.

Другие легальные способы

Допустим, что кредитный отчет не врет, и вы действительно оплатили не вовремя 1 или несколько платежей. Тогда можно попытаться уничтожить кредитную историю следующими способами:

1. Отстоять в суде свои права, которые вам дает ст. 9 Закона о персональных данных . В ней оговорено, что личная информация не может использоваться без разрешения ее владельца. Соответственно, вы можете потребовать удалить кредитную историю, т.к. она содержит . Судебная практика по подобным делам ничтожно мала. А та, что есть, сложилась не в пользу заемщиков. Суды отказывают на том простом основании, что субъект кредитной истории сам когда-то подписал разрешение на передачу сведений в БКИ, а значит, выразил свое согласие с их хранением и использованием. Но по всей видимости, этот способ не пройдёт, в связи с изменением в законодательстве (смотри чуть ниже) и остаётся способ 2.

2. Отказаться от любых займов и кредитов на 10 лет . Именно столько хранится ваша КИ с момента последней записи в ней (более подробно о сроке хранения и аннулировании КИ ). По истечении этого времени любой, даже самый злостный, неплательщик получает чистую историю кредитования. Но не надо забывать, что отсутствие КИ – скорее насторожит банки, чем обрадует. Каким образом они будут рассчитывать риски, если ваша история «чиста как белый лист», ведь им и «зацепится» тогда не за что. Правда, не надо забывать про черные списки злостных неплательщиков – если банки сподобятся создать общую базу неплательщиков, то уже и новая КИ не поможет.

Есть ещё один нюанс. Наивно будет полагать, что если КИ формировалась без вашего согласия, то вы сможете отстоять свои права и стереть историю из базы данных бюро навсегда. Даже если вы действительно не подписывали разрешение на передачу данных о ваших действиях в БКИ или вы считаете, что такое согласие банк получил незаконным путем, вы не сможете оспорить это событие. Все дело в том, что федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» обязывает банки передавать информацию в БКИ в обязательном порядке и БЕЗ ПОЛУЧЕНИЯ СОГЛАСИЯ на её представление!

Вот цитата из п 3.1 статьи 5 закона:

Источники формирования кредитной истории – кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

Как видите, быстро избавиться от ненужных сведений не получится. Нужно основательно подготовиться или ждать много лет для достижения желаемого результата.

Незаконные схемы

На любой закон всегда находится масса желающих его обойти. И для удаления нехорошей КИ люди вполне могут использовать не совсем легальные методы:

1. Подкуп сотрудника БКИ . Теоретически это возможно, но практически не всегда выполнимо. Вероятно, вам пообещают много, а сделают мало или совсем ничего. К тому же любая база данных – это массив цифровой информации, которую всегда можно восстановить из архива. Само бюро на такие действия не пойдёт – это скандал на всю страну и потеря репутации. А отдельный сотрудник, желающий подзаработать, может и проколоться, к тому же – права на доступ к базе данных имеет ограниченное число персонала, и любые несанкционированные изменения сразу «кинут на них тень». Поэтому этот способ маловероятен.

2. Взлом базы данных . «Компьютерные гении» пытаются взломать сервер БКИ и стереть из базы данных всю мешающую им информацию или нанимают такого умельца. Кроме того, в сети есть предложения о продаже спецпрограмм, помогающих взламывать нужные базы. Такое отрицать нельзя, но подобные люди вряд ли будут светиться на широкой публике, предлагая свои услуги. База данных может быть взломана и украдена для продажи, но изменять данные для конкретного человека – это дорогое удовольствие. У должников просто денег на это не хватит.

3. Ложная претензия о недостоверных данных в кредитном отчете . Некоторые ушлые граждане смекнули, что на период проведения проверок и расследований БКИ временно извлекает из своих баз кредитную историю заемщика. Поэтому подают претензию, что в истории содержатся якобы недостоверные данные. Пока бюро проводит проверку, оперативно подают заявку на кредитование. Таким образом, при запросе кредитной истории банк не сможет увидеть прошлые грехи клиента. Этот способ требует подтверждения, так как не очень похож на правду, а похож на домыслы, которых много на различных форумах интернета. Но БКИ вряд ли его прокомментируют.

4. Помощь посредников . На любой спрос всегда возникает предложение. И уж если есть желающие удалить кредитную историю, то всегда найдутся и те, кто такие услуги оказывает. Как правило, в этом случае в дело включаются профессиональные юристы, которые постараются очистить негативные записи в вашем кредитном прошлом. А вот какие методы для этого будут использоваться – большой вопрос. Стоит такая услуга немало и она весьма сомнительна.

5. Откровенное мошенничество . Есть и такие товарищи, которые предлагают воспользоваться онлайн-услугой по уничтожению кредитной истории. Естественно – за деньги. Посредник удаляет компрометирующую информацию, высылает клиенту новый, чистенький отчет БКИ и после этого получает свое вознаграждение. Стоимость услуги – от 10 тыс. руб. Только здесь мошенников больше, чем реально помогающих (а есть ли такие?). Вполне вероятно, что такая «очистка» – сплошная фикция, а после оплаты вы обнаружите в БКИ те самые сведения, за удаление которых вы заплатили. И ведь в полицию заявить не сможете – сами-то в чем участвовали? В любом случае перед тем как оплачивать подобные услуги, потрудитесь сами запросить кредитный отчёт в любом БКИ (или через официальных посредников, например, в банках).

Все эти методы не заслуживают доверия просто потому, что никаких гарантий вам никто не дает. В 99% случаев нерадивые заемщики становятся жертвой мошенников. И проблем своих не решают, и со своими кровными расстаются. Лучше бы направили свободные деньги на гашение своих просрочек. Вдобавок такие действия караются в соответствии с Уголовным кодексом.

Как отбелить КИ, не удаляя её?

Уничтожать свою историю необязательно. Можно просто ее исправить и показать банку, что вы стали примерным. Для этого тоже существует несколько методов:

1. Взять новый кредит на невыгодных условиях и погасить его вовремя. Или несколько займов, или даже кредитную карту. Кстати, вариант с кредитной картой будет самым выгодным – вы можете ей пользоваться таким образом, чтобы успеть погасить задолженность в течение льготного периода. Тогда и в кредитном отчете это отразится как своевременный платеж, и на процентах сэкономите. Если кредитки нет, то обратитесь в компании, которые предлагают официально улучшить КИ, с некоторыми из них вы можете познакомиться по .

2. Если вы действительно испытывали некоторые трудности во время погашения предыдущего кредита, можно попытаться доказать это новому кредитору. Здесь можно использовать запись в трудовой книжке о сокращении или выписку из медицинского учреждения о вашем тяжелом заболевании. Подкрепите это рекомендациями и положительными характеристиками с места работы.

3. Разместите в банке вклад или оформите дебетовую карту. Любое финансово-кредитное учреждение лояльно относится к своим действующим клиентам.

4. Если долг ничтожный (2-3 рубля или несколько копеек), погасите его как можно скорее и вместе с кредитной заявкой представьте банку соответствующую справку. Такие ничтожные долги чаще всего возникают по кредитам в виде овердрафта или кредитным картам. Заемщик непреднамеренно мог недоплатить незначительную сумму. Просто забыл учесть какую-нибудь комиссию.

5. Некоторые перед подачей новой заявки умудряются даже сменить фамилию или паспорт, надеясь на получение чистой кредитной истории. Здесь удача будет зависеть от исполнительности сотрудников БКИ. Иногда с теми же ФИО и местом жительства, но другим номером паспорта выдают чистую историю. А бывает, что и смену фамилии отслеживают. Как повезет…

Как бы ни сложилось ваше кредитное прошлое, мы рекомендуем для исправления нехорошей репутации пользоваться исключительно законными методами. Уголовная ответственность отнюдь не добавит живых красок к вашей кредитной истории. К тому же абсолютно чистые отчеты БКИ влияют на вероятность отказа точно так же, как и просроченные платежи в прошлом.

А самый универсальный совет на все случаи жизни – не портите своё кредитное досье и выполняйте взятые на себя обязательства по договорам с банками или МФО, тогда его не надо будет исправлять или удалять.

Часто при получении кредита можно услышать от банковского сотрудника о том, что была проверена кредитная история (КИ) клиента. Если она оказалась плохой, то заем вряд ли будет выдан. Плохая КИ может быть основной причиной для отказа в выдаче кредита не только в банке, но и в МФО, а также других финансовых организациях. Именно поэтому многие стремятся почистить эти данные, чтобы они нигде не значились. Как почистить кредитную историю? Ответы на этот вопрос детально описаны далее.

Как исправить свою кредитную историю

Самый первый шаг к очищению плохой кредитной истории - это погашений всех кредитных задолженностей. Нужно сразу или по мере возможности закрыть все кредиты и выполнить взятые на себя обязательства. Не должно быть никаких открытых просрочек. Так можно начать новую историю заемщика с «чистого листа». Но это не означает, что старые данные будут полностью стерты.

Информация о всех взятых кредитах, сроках погашения, просрочках и другие данные имеют свой срок хранения - 15 лет. Только через это время будет полностью очищена старая история кредитов. Но в течение этих 15 лет человеку могут потребоваться средства. Ему снова нужно будет взять заем, а плохая КИ не позволяет это сделать, так как повсюду будет услышан отказ. Что же делать в такой ситуации?

Следует не просто погасить все свои просрочки, но и попытаться взять новый кредит. Алгоритм действий таков:

Анализ информации о своих задолженностях.
Погашение и закрытие всех взятых кредитов.
Поиск банков, МФО, где может быть выдан заем клиенту с плохой кредитной историей. Многие организации предлагают отдельные программы для таких клиентом. Разумеется, условия кредитования будут более жесткими и невыгодными. К примеру, может быть предложена очень высокая процентная ставка и/или короткие сроки кредитования, высокие комиссии и т.д. Также потребуется залог или поручительство. Конечно же, все эти условия могут показаться многим непреодолимым препятствием. Но это единственно законный шанс на исправление своей кредитной истории.
Если будет взят новый кредит, то следует в обязательном порядке вовремя погашать все платежи. Ситуацию может поправить и то, если заемщик погасил свою задолженность до срока.
Вряд ли один такой своевременно погашенный кредит сможет спасти ситуацию с КИ. Процесс ее исправления очень долгий. Нужно создать новую историю кредитов, которые были своевременно или досрочно погашено. Поэтому таких займов должно быть несколько.
Как правило, если в банке или МФО был взят и погашен новый кредит, то организация вырабатывает доверие к такому клиенту. Могут быть предложены новые программы кредитования на более выгодных условиях. Поэтому со временем понижаются и процентные ставки, увеличивается сумма, сроки предоставления кредита.

Любая ситуация является поправимой, если планомерно улучшать свою историю кредитов. На фоне многих новых погашенных займов старые постепенно потеряют свою значимость в глазах банков. Кредитные эксперты начнут думать, что клиент пошел по пути исправления и является платёжеспособным. Поэтому не нужно ждать 15 лет, достаточно своевременно погашать свою задолженность по новым займам. Это долгий процесс, но он даст самый лучший результат.

Важно! Многие финансовые организации пользуются тем, что у клиентов с плохой кредитной историей нет особого выбора. Они выдают им средства на очень невыгодных условиях. Следует тщательно искать самые подходящие варианты. Возможно, одобрение поступит сразу от нескольких кредиторов. Тогда можно выбрать более выгодную кредитную программу.

Почему так важна КИ, что это такое

Под кредитной историей понимают краткую информацию и/или одни только цифры относительно всех ранее взятых клиентом займов. Многие думают, что в КИ есть описание поведения, действий заемщика, его характеристика, но это не так. Это краткие данные об:

Количество взятые кредитов, их виды.
Перечень банков, организаций где они были.
Даты открытия, закрытия, оплаты взносов.
Информация о просрочках, пролонгациях и т.д.
ФИО тех, кто открывал, погашал заем.
Любая другая информация, касающаяся кредитов.

Кредитные специалисты заинтересованы в том, чтобы в этом документе была сжатая, краткая, но важная для них информация. Им важно ее быстро проанализировать, учесть перед принятием решения о выдаче кредита. Поэтому вряд ли кто-либо будет вносить в КИ подробную информацию о разговоре с клиентом, его поведении и т.д. Этот документ хранится 15 лет в «Бюро Кредитных Историй». Если спустя это время будут взяты новые займы, то информация в КИ полностью обновляется, в нее вносятся новые данные.

Интересно знать! Многие коллекторы, представители банков при непогашенных заемщиком кредитов угрожают ему плохой кредитной историей. Они утверждают, что она будет окончательно испорчена, если клиент не погасит задолженность. В этом есть доля правды, но не вся. История кредитов может быть и неиспорченной, так как клиент может не являться злостным неплательщиком. Он мог впервые просрочить платежи. Если он их не погасит, то это отобразится в КИ, но не сделает ее вовсе плохой. Если до просрочки в этом банке история была хорошей, то есть шанс ее не испортить.

Также важно отличать понятия «Черный список банка» и «Плохая кредитная история». Заемщик может быть в черном списке конкретного банка, а не всех кредитных организаций и остальных банков. Если история кредитов клиента является плохой, то она одинаково испорчена для всех банков, организаций. Поэтому очень важно ее исправить.

Хитрости для очистки плохой истории кредитов

Очистить свои данные в КИ все же можно. К примеру, можно даже избежать этой ситуации. При заполнении заявки на следующий заем каждый потребитель имеет право не подписывать согласие на анализ его истории кредитов. В таком случае кредитный специалист не имеет право ее просматривать. Естественно, уровень доверия к клиенту будет снижен, а такое его поведение может стать причиной отказа в выдаче кредита. Но всегда можно обратиться туда, где кредитуют и потребителей с плохой кредитной историей. Конечно же, проценты там будут выше, а сроки погашения короткими.

Другие способы очищения КИ:

Подать заявку в Центральный каталог с целью получения выписки из своей кредитной истории. Возможно, в ней есть ошибки, которые можно исправить. Для этого нужно предоставить все доказательства или оспорить ситуацию через суд.
Есть закон «О персональных данных». В девятой статье можно найти информацию о том, что нельзя использовать информацию о человеке без его согласия. На основе этой статьи можно расторгнуть договор о хранении своих персональных данных. Следует обратиться в суд. Тогда история кредитов будет полностью стерта. Но такое возможно только в том случае, если клиентом не было подписано в банке заявление о разрешении просмотра его персональных данных. Такой метод очищения кредитной истории используют не многие, так как его результативность невысокая.

Гораздо проще постепенно исправлять свою историю кредитов, чем искать лазейки в законодательных актах. Если будет своевременно погашено несколько новых займов, то есть высокая вероятность, что банки начнут рассматривать такого клиента, как человека с уже исправленной кредитной историей.

Несоизмеримый размер долгов, начисление бешеных процентов и штрафов, угрозы коллекторов, рассмотрение дела в суде и последующее принудительное взыскание имущества в счет долга – часто ситуация, настолько запущена, что человеку приходится искать способ, как очистить кредитную историю в общей базе всех бюро.

Cодержание

Почему уровень КИ так важен для банков

В 7 из 8 обращений в банки – именно уровень кредитного рейтинга повлиял на отказ в заявке.

Наличие просроченной задолженности, частичный либо полный невозврат заемных средств – высокий риск для банка. Если уровень КИ заемщика низкий – ни одна кредитующая организация не будет с ним сотрудничать, даже завышенные ставки не покроют рискованность сделки.

Кредитная история физического лица – своего рода досье о том, как он погашал займы в прошлом и как погашает займы в настоящее время. Таким образом, КИ позволяет банкам оценить, насколько кредитоспособным является потенциальный клиент и насколько высоким является уровень невозврата своих денег.

Поскольку большинство заявок отклоняются именно по причине плохой КИ, то обращаться к банкам в таком случае бесполезно, частые запросы еще больше ухудшат КИ.

Как очистить кредитную историю в общей базе и сколько это будет стоить

Для начала заемщик должен понимать, что не существует никакой «общей базы». Информация об оформлении и погашении кредитов и займов (а в последнее время и о наличии задолженностей по оплате услуг) хранится в бюро кредитных историй. Каждая организация сотрудничает с определенными банками и МФО, которые передают информацию о заемщиках в партнерское бюро. Таким образом, если гражданин обслуживается сразу в нескольких банках и микрофинансовых компаниях, то его информация может находиться в нескольких бюро одновременно. Краткий алгоритм проверки КИ представлен на картинке. В интернете .

В последние два-три года все чаще появляются предложения об оказании услуг «якобы за очистку КИ». Почему «якобы»? Консалтинговая контора или конкретный гражданин, представившийся действующим работником бюро, предлагают удалить некоторую негативную информацию гражданину за определенную плату. Сумма услуги – немаленькая (минимум 10 тыс. р.). По истечении времени, гражданину представляется исправленный отчет.

Неприятный сюрприз поджидает человека, когда он собирается кредитоваться и получает отказ, либо при самостоятельном : КИ осталась такой же плохой, как и была.

Нет ни единого законного способа очистить КИ, люди, предлагающие подобные услуги – финансовые мошенники. В дальнейшем их сложно найти – потерпевший не знает о них совершенно никакой информации.

Проверенные способы улучшить КИ

Что же остается заемщику с испорченной КИ? Возможно три варианта развития событий:

Не совершать никаких действий. В таком случае ни один банк, МФО или кредитный кооператив не даст Вам денег взаймы даже под завышенный процент. Не следует забывать, что при рассмотрении резюме кандидата на вакансию специалиста, работодатель также имеет право запросить КИ потенциального работника. Ее низкий уровень может стать причиной отказа в найме на работу.
Ждать 10 лет до следующего заключения договора займа. Именно столько хранится КИ.
Воспользоваться одним из способов улучшения КИ.

Способ 1. Оформить кредитку с небольшим лимитом. Делать это лучше в банках, нарабатывающих клиентскую базу.

Способ 2. Оформить несколько микрозаймов. МФО : КИ проверяется редко, для оформления нужен только паспорт, деньги доступны моментально на карту. При оформлении микрокредитов для улучшения рейтинга следует пользоваться следующим алгоритмом:

Оформить небольшой микрозайм, полностью в срок погасить его.
Оформить второй микрокредит на более крупную сумму с более длительным сроком гашения. Погасить его в полном объеме и точно в срок.
Проделать пункты 1 и 2 как минимум еще два раза.
Для закрепления получить потребительский кредит в банке. Помните, что для начала Вам установят высокую процентную ставку. На выгодных для Вас условиях, никто не согласится Вас кредитовать. После аккуратного погашения потребкредита, можно обращаться за более крупной суммой с более низкой процентной ставкой. Все интересные предложения МФО⇒ у нас .

Способ 3. Воспользоваться программой улучшения КИ в микрофинансовых компаниях или банках. Программы постепенного исправления кредитного рейтинга все чаще предлагают своим клиентам не только МФО, но и крупные банки.

Успешно выполнив хотя бы один из вышеперечисленных методов, заемщику не придется искать ответ на вопрос, как очистить кредитную историю в общей базе.

КИ испорчена не по вине владельца

Испорченная КИ может быть даже у благонадежных клиентов. И это не обязательно мошеннический займ, оформленный по Вашему утерянному паспорту или украденным персональным данным. Как правило, причина неверной информации в КИ – ошибки из-за человеческого фактора . Не стоит также забывать, что, хотя базы данных и обработка сведений происходит в автоматическом режиме, операционная система также может дать сбой и передать неверные данные.

Итак, пользователь проверил КИ, нашел несоответствующие сведения. Для внесения исправлений:

Нужно обратиться в бюро, хранящее неверные сведения с письменным запросом.
Указать несоответствие и приложить доказательства – квитанции, чеки.
Бюро обязано рассмотреть обращение, провести проверку и ответить в течение 30 дней.
Если факт некорректных сведений будет доказан – в КИ будут внесены поправки.

Можно сделать вывод, что как бы не искал заемщик ответ на вопрос, как очистить кредитную историю в общей базе, законным путем он это сделать не сможет. Воспользовавшись подобными услугами, он автоматически станет потерпевшей стороной в мошенничестве.