Контакты
Главная / Журналы

Как получить кредит под залог дома с участком. Кредит под залог загородного дома

Кредит под залог частного дома - это получение наличных денежных средств на любые цели. Залог дома относится к ипотечному виду кредитования и поэтому банки предлагают более выгодные условия, чем по потребительским кредитам. Также, в отличие от обычного кредита, при залоге дома можно получить большую сумму займа, обычно до 70% от оценочной стоимости закладываемого жилья.

Главное, что нужно помнить, если выхотите взять кредит под залог дома - это то, что дом обязательно закладывается вместе с земельным участком! Одно без другого невозможно. Поэтому, помимо документов на дом, вам нужно будет предоставить и документы на землю для рассмотрения банком заявки на кредит.

Главное отличие от обычной ипотеки заключается в том, что вам нужно будет предоставить в банк личные документы, документы по работе и все документы на объект залога одновременно. При стандартной же ипотеке сначала предоставляются личные и рабочие документы, а затем есть 3 месяца на подбор недвижимости и сбор документов по ней.

Список банков, дающих деньги под залог дома и земли небольшой. Чаще всего такой кредит дают крупнейшие игроки ипотечного рынка. Стандартный срок кредита под залог – 10-15 лет. Ставка от 14,5 до 19%.

Перейдем к списку основных требований банка к недвижимости при залоге дома и земли :

Местоположение объекта. В большинстве банков существует ограничение по удаленности закладываемого дома от города.

Назначение дома. Банки возьмут в залог только жилой дом, в котором можно прописаться и который подключен ко всем коммуникациям. Если же в свидетельстве указано, что дом нежилой или он обозначен как дача – такой объект под залог не подойдет.

Назначение земли. Большая часть банков требует, чтобы дом был расположен на землях населенных пунктов, предназначенных для индивидуального жилищного строительства. Реже допускаются к кредитованию земли сельхоз назначения или для ведения личного подсобного хозяйства. Земли для садоводства не принимаются. Сведения о назначении земли содержатся в свидетельстве о праве собственности. Сразу уточняйте у банка, возьмут ли они ваш земельный участок в залог или нет.

Состояние объекта. Банки определяют конкретные требования к состоянию дома – году постройки, подключению к коммуникациям, материалу стен и перекрытий. Например, деревянные дома или дома с деревянными перекрытиями – это практически непроходной вариант при залоге. Их, как правило, к рассмотрению не берут не только банки, но и страховые компании.

Отсутствие обременений . Это стандартное требование ко всем объектам. Дом и земля не должны быть под арестом, в залоге и пр.

Также дом и земля не должны находиться на территории закрытого административно-территориального образования или быть построенным на территории исторического и культурного наследия.

Предоставление всех документов по объекту в правильном виде – залог успешного одобрения кредита под залог частного дома. Рассмотрим документы, необходимые для предоставления в банк по объекту залога – жилому дому.

  • Свидетельство о государственной регистрации права собственности на дом.
  • Дом обязательно должен быть жилым, что будет отражено в свидетельстве.
  • Документ – основание на жилой дом (договор купли-продажи/дарения или иные документы, подтверждающие на основании чего собственник владеет жилым домом). Акт-приема передачи (при наличии).

2. Документы БТИ :

  • Кадастровый паспорт на дом. В нем метраж не должен отличаться от метража указанного в свидетельстве о государственной регистрации права.
  • Технический паспорт на дом. Содержит сведения о расположении каждой комнаты дома, метраже и возможных перепланировках. Общая площадь дома, указанная в техническом паспорте, должна соответствовать свидетельству и кадастровому паспорту.

3. Единый Жилищный Документ (ЕЖД) или справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, выписка из домовой книги , справка об отсутствии задолженности по оплате газа и электричества.

4. Выписка из ЕГРП на дом , которая содержит информацию о собственниках жилья и о наличии/отсутствии обременений на объект, а также метраже и документах - основаниях получения жилого дома.

1. Правоустанавливающие документы :

  • Свидетельство о государственной регистрации права собственности на земельный участок. Назначение земли должно соответствовать требованиям банка.
  • Документ – основание на землю (договор купли-продажи/дарения или иные документы, подтверждающие, на каком основании собственник владеет данным участком).

2. Кадастровый план (кадастровая выписка, кадастровый паспорт) земельного участка . Содержит сведения о категории земель и разрешенном использовании. А также содержит план с межеванием, то есть детальным определением границ участка.

3. Выписка из ЕГРП на землю содержит информацию о собственнике и наличии/отсутствии обременений, а также о размере участка и документах - основаниях его получения.

Если жилой дом и земля по всем показателям удовлетворяют требованиям банка, то такой объект принимается банком в залог. Проводится его оценка, оформление страхования и назначается дата сделки.

Деньги под залог дома и земли будут получены после регистрации обременения в регистрационной палате, то есть через 5 рабочих дней после подписания договора залога. Однако есть банки, которые идут навстречу клиентам и позволяют взять деньги в день подписания договора.

Если вам необходима крупная денежная сумма и вы владеете домом, то такой вид ипотечного кредитования, как залог дома, будет для вас оптимален. Каждый заемщик и закладываемый им объект индивидуальны, поэтому помните, что на ипотечном рынке кредитования работают специалисты, которые помогут вам взять кредит под залог частного дома и во многих других вопросах.

Банк – «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» (выдержка из Федерального закона №395-1 «О банках и банковской деятельности»). Для ипотечника важно, кто и на каких условиях его прокредитует ((мы часто встречали операторов на рынке, которые, не являясь банками, выдавали ипотечные кредиты). Поэтому не так важно, где получить кредит, важно, на каких условиях он выдан (например, каковы требования к недвижимости) и каковы первоначальный взнос и итоговая переплата. При этом стоит опасаться разного рода потребительских кооперативов и касс взаимопомощи (практика показывает, что любая даже самая кабальная ипотека лучше (дешевле) в несколько раз, чем эти формы кредитования, поэтому настоятельно не рекомендуем обращаться в любые компании-кооператива).

Выписка из домовой книги – это документ, получаемый собственником или доверенным лицом собственника в паспортном столе, в нем содержатся сведения о том, сколько лиц зарегистрированы / было зарегистрировано временно и постоянно по месту пребывания или жительства в квартире или другой жилой недвижимости, на основании чего они зарегистрированы, куда и когда выбыли. Выписка из домовой книги необходима для одобрения объекта как предмета залога для ипотеки, а также для государственной регистрации право собственности.

Более того, иногда это едва ли не единственный способ получить так необходимую крупную сумму денег. Кредит под залог дома популярен среди владельцев загородной недвижимости, так как позволяет получить деньги, не расставаясь со своим имуществом и не выезжая. Заложить можно загородный дом, находящийся в хорошем состоянии (не аварийный и не требующий капитального ремонта). Клиент, оформляющий дом как обеспечение кредита, должен быть владельцем имущества.

Условия кредита под залог дома

Чтобы оформить кредит под залог дома, стоит со всей внимательностью отнестись к условиям, выдвигаемым банками. Так, сумма, доступная для займа, не может превышать 60-80% от стоимости закладываемой недвижимости - оценка производится бесплатно специалистами банка. В чем преимущества такого займа? Основное - это возможность заложить дом и продолжать пользоваться им одновременно с выплатой долга. К тому же, закладывая недвижимость, можно не волноваться о небольшом доходе, так как заемщик уже предоставил доказательства своей платежеспособности банку. Впрочем, есть и недостатки. Ведь если заемщик не сможет выплатить долг по кредиту под залог загородного дома, его имущество перейдет в распоряжение банка. Также существует вероятность, что он вообще не сможет получить кредит, если банк сочтет дом неликвидным.

Как выбрать надежный банк?

Где взять кредит под залог дома? Для этого стоит обращаться в крупный банк, имеющий большой объем кредитования физических лиц и находящийся на верхних строчках рейтингов. Как правило, такие банки представляют широкий спектр услуг, и вы сможете найти наиболее подходящий для себя продукт. На Выберу.Ру представлена подборка займов под залог дома в банках во всех регионах России, в которой собрана вся необходимая для выбора информация.

  • по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;
  • по месту аккредитации компании -работодателя заемщика/созаемщика.

Срок рассмотрения кредитной заявки

До 6 рабочих дней.

Порядок предоставления кредита

Единовременно.

Порядок погашения кредита

Ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.

Частичное или полное досрочное погашение кредита

Осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.
Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен.
Плата за досрочное погашение не взимается.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита

Неустойка* за несвоевременное погашение кредита соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

Финансовые трудности могут возникнуть в любой момент. Банки предлагают различные варианты решения таких проблем. Кредит под залог дома – отличная возможность быстро получить деньги, предоставив в качестве обеспечения загородную недвижимость. Такие кредиты имеют свои особенности и отличаются от стандартной ипотеки, поскольку деньги можно потрать на что угодно.

Что такое займ под залог дома

Взять взаймы деньги у финансовых организаций можно на разных условиях. До недавнего времени обеспечением по ссуде выступали автомобили, поручители, квартиры, но сегодня на рынке кредитования можно встретить такое предложение, как деньги под залог дома. Практика не сильно распространена, однако вариант является очень привлекательным, если необходима большая денежная сумма под небольшой процент.

Сроки погашения кредита здесь могут достигать 20 лет. Кроме этого, кредит под залог дома не является целевым, а это значит, что деньги можно тратить на любые цели, не предоставляя банку отчет. Для банка такое сотрудничество тоже является выгодным, ведь он, одалживая деньги, практически не рискует, потому что в случае невозврата может вернуть себе всю сумму сполна, реализовав заложенную недвижимость.

Какая недвижимость может быть предметом залога

Не любой дом подойдет в качестве обеспечения. Банк принимает в залог только ликвидную недвижимость, хотя согласно Гражданскому кодексу предметом залога могут выступать любые строения. Однако финансовые учреждения выставляет такие условия, что кредит под низкий процент и на выгодных условиях можно получить, предложив лишь востребованное на рынке жилье. Для банка важно не состояние залогового имущества, а то, как быстро и на каких условиях он сможет реализовать его в случае форс-мажора. Гарантией возврата могут выступать:

  • таунхаусы;
  • коттеджи;
  • блокированные дома;
  • дачи;
  • недвижимость с участком.

Условия кредитования

В настоящее время не существует единых критериев, на которые бы ориентировались банки, предлагая кредиты под залог дома. Дело в том, что при выдаче займов они подходят индивидуально к потенциальному заемщику. Говорить о каких-либо условиях можно будет только после оценки имущества. Финансовые организации никогда не предложат клиенту 100% стоимости дома. Как правило, сумма составит порядка 60–70% от рыночной стоимости недвижимости.

С процентными ставками тоже не все определенно. Цифры будут меньше, чем по стандартным условиям потребительских кредитов, однако у разных организаций они могут значительно отличаться. Зависеть они будут от срока кредитования, который может достигать нескольких десятков лет, и от соотношения суммы займа с оценочной стоимостью объекта недвижимости.

Требования к заемщику

Для одобрения ссуды претендент должен быть гражданином России, иметь постоянную регистрацию в регионе, где он собирается подавать заявление на кредит. Минимальный возраст составляет 21 год, а максимальный может варьироваться от 60 до 85 лет, причем учитываться будет возраст на момент предполагаемой последней выплаты (если клиенты получают ссуду на долгие годы).

Важна платежеспособность заемщика, поэтому стаж на последнем месте работы должен составлять не менее полугода. Если человек является зарплатным клиентом и имеет положительную кредитную историю, ему могут быть предоставлены определенные преференции.

Требования банка к закладываемому дому

Существует несколько условий, при соблюдении которых банк начнет рассматривать документы. Предлагаемый в залог дом должен отвечать всем требованиям безопасности, не быть ветхим или в аварийном состоянии. Если там были произведены какие-либо перепланировки, они должны быть узаконены и отражены надлежащим образом в документах на недвижимость. Банкиры предпочитают не брать в качестве обеспечения деревянные дома или имеющие деревянные перекрытия либо стены, постройки, с расположением вблизи водоемов, поскольку всегда существует риск пожара и подтоплений.

Отсутствие обременения

Первым делом финансовые организации при выдаче кредита под залог дома потребуют подтверждение того, что строение не обременено. На него не должен быть наложен арест, оно не должно находиться в залоге или быть переданным по договору найма либо находиться на правах безвозмездного пользования. Дом, как и участок, на котором он стоит, не должен являться предметом судебных разбирательств.

Действующие коммуникации

Все коммуникации в доме обязаны быть выполнены надлежащим образом. Электропроводка должна быть исправной. Предпочтение отдается медной, поскольку она не только служит дольше по сравнению с алюминиевой, но и является более надежной. Трубы водопровода и канализации должны быть целыми, не протекать. Наличие газопровода будет плюсом, как и центральное отопление и водоснабжение, однако при наличии автономных источников в хорошем состоянии проблем тоже не возникнет.

Единоличное владение

Если у строения имеется единственный собственник, оформлять кредит под залог загородного дома будет проще, нежели когда недвижимостью на равных правах владеет несколько человек. В этом случае придется получить их нотариально заверенное согласие. Если же кредитополучатель купил дом у третьих лиц, ему придется доказать чистоту оформления сделки, чтобы в какой-нибудь момент не обнаружилось, что наравне с кредитополучателем права на постройку имеют третьи лица.

Высокая ликвидность

Основным условием для банка является возможность получения денег обратно, реализовав недвижимость в кратчайшие сроки и по выгодной стоимости при наступлении форс-мажорных обстоятельств. По этой причине дом должен быть ликвидным, то есть пользоваться спросом. Банки стараются не брать строения с дорогими дизайнерскими ремонтами и «странной» архитектурной формы, потому что продать такие дома будет сложно.

Где взять кредит под залог недвижимости

Собираясь взять ссуду, первым делом нужно определиться со своими финансовыми возможностями, ведь придется возвращать взятые в долг деньги, да еще и с процентами. Перед тем, как остановить свой выбор на какой-либо финансовой организации, стоит ознакомиться с предлагаемыми условиями кредитования, ее рейтингом в банковском секторе. Не лишним будет поинтересоваться отзывами клиентов, получить предварительную консультацию по продуктам.

Банковское кредитование

В каком банке взять заем, собственник недвижимости решает для себя лично. Однако не все предлагают ссуду под залог дома, оставив для своих клиентов лишь ипотечные кредиты (ВТБ Банк Москвы, Тинькофф Банк, Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, ВТБ 24, Агропромкредит). В приведенном ниже списке можно ознакомиться с доступными предложениями банков:

  • Совкомбанк. На срок до 10 лет можно воспользоваться предложением «Денежный кредит под залог недвижимости». Сумма, на которую могут рассчитывать заемщики от 20 до 85 лет, составляет от 300000 до 3000000 рублей. Годовая ставка равняется 18,9%.
  • Сбербанк. До 10000000 рублей можно получить в крупнейшем банке страны. Низкая процентная ставка, которая стартует от 12% годовых. Погасить предоставленные денежные средства можно на протяжении 20 лет. Минимальный возраст клиента составляет 21 год, максимальный – 75 лет на момент последней выплаты по ссуде.
  • Россельхозбанк. Кредит наличными на любые цели под залог имеющегося в собственности объекта недвижимости выдается сроком до 10 лет. Максимально возможная сумма – 10000000 рублей, но не более 50% от рыночной стоимости объекта недвижимости, передаваемого в залог. Процентная ставка зависит от категории кредитополучателя, чей возраст должен составлять от 21 до 65 лет (последний взнос).
  • Банк «Держава». Кредит под залог дома, расположенного в Москве и ближайшем Подмосковье предоставляется физическим лицам старше 18 лет под ставку от 19% годовых на срок до 10 лет. Максимальная сумма составляет 20000000 рублей.
  • Банк жилищного финансирования. Получить займ на любые цели под залог дома можно на 20 лет под низкую ставку – от 12,89%. Максимальная сумма, на которую может претендовать клиент банка, составляет 8000000 рублей.
  • Райффайзенбанк. Нецелевой кредит под залог имеющегося жилья предлагается со ставкой от 17,25% на срок до 15 лет физическим лицам в возрасте от 21 до 65 лет. Максимум, на который может рассчитывать кредитополучатель – 9000000 рублей, но не более 60% от стоимости закладываемой недвижимости.
  • СКБ-Банк. Клиентам предлагается кредит «Универсальный» на сумму от 1000000 рублей со ставкой от 17,9% годовых. Срок кредитования составляет 36, 60 или 120 месяцев. Возраст заемщика 23–70 лет.
  • Конфидэнс Банк. На сумму от 500000 рублей могут рассчитывать клиенты банка. Беря кредит по ставке от 12,9% годовых сроком до 10 лет. Возраст заемщика 21-65 лет.
  • Металлинвестбанк. Предлагает кредит в рублях и долларах США до 10 лет на сумму, не превышающую 50% от стоимости закладываемого жилья. Ставки начинаются от 13% и зависят от категории клиентов, возраст которых должен вкладываться в рамки от 21 до 65 лет.
  • Банк БЦК-Москва. Предлагаются кредиты в рублях по ставке 17-22% и в валюте 8–10% до 25000000 рублей. Возраст заемщика должен составлять от 23 до 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин.

Микрофинансовые организации

Можно воспользоваться услугами ломбардов и микрофинансовых организаций для быстрого получения денег. Преимущество обращения к ним – требования к заемщикам более щадящие (даже для клиентов с плохой кредитной историей), но вот процентные ставки могут быть выше. Существует риск нарваться на недобросовестные компании, поэтому перед тем как оформить срочный кредит, стоит проверить надежность организации на сайте Налоговой инспекции или в Госреестре МФО. Компании берут к рассмотрению строящиеся и готовые объекты и даже могут предоставить отсрочку платежа.

  • МФО «Автозалог» (до 10000000 р., 22% годовых, до 5 лет);
  • МФО «О’money» (до 1000000 р., от 0,2%/день, до 30 лет);
  • МФО «Деньги есть!» (до 1000000 р., от 0,875%/день, до 730 дней).

Необходимые документы для займа под залог дома

Любая банковская организация потребует от владельца дома стандартный набор документов. Сюда относятся общегражданский паспорт и любой другой документ (водительское удостоверение, загранпаспорт и пр.), копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ или банковская выписка о подтверждении дохода. Что касается недвижимости, необходимо будет подготовить ряд бумаг, подтверждающих право собственности.

Как получить кредит под залог загородной недвижимости

На первый взгляд может показаться, что взять кредит под залог дома легко. Однако нужно быть готовым к длительному процессу – начиная от сбора минимального пакета документов (каждый банк может потребовать какие-либо дополнительные бумаги), оценки недвижимости и заключения кредитного договора. Как правило, банк потребует обязательное страхование жизни и имущества, причем в компании-партнере.

Выбор банка и программы кредитования

Для того, чтобы выбрать оптимальную программу, начать поиск предложений проще через интернет. На сайтах банков можно заполнить специальные формы, где указать свои предпочтения и наличие недвижимости, после чего сотрудник банка свяжется с клиентом, чтобы оговорить все детали договора займа. Не стоит спешить с выбором, а подать заявки сразу в несколько учреждений, и только потом сравнить предложения и выбрать подходящее.

Оформление заявки

Определившись с банком, можно приступать к процедуре оформления заявления. Сделать это можно при личном визите в организацию либо отправить онлайн-заявку. В заявке нужно будет указать личные данные, место работы, средний заработок за вычетом налогов и прочих отчислений, сведения о имеющемся имуществе и наличии действующих кредитов в других банках. Кредитор вправе отказать клиенту, если внесенные данные не будут соответствовать действительности.

Оценка недвижимости

Надо понимать, что банки стараются навязать клиенту собственного эксперта, однако кредитополучатель вправе воспользоваться независимой оценкой, которая даст реальное представление о стоимости имущества. Специалист осмотрит строение на предмет наличия определенных дефектов, а также земельный участок, на котором находится дом.

Предоставление пакета документов

Получив бумаги по оценке недвижимости, можно приступать к сбору и оформлению документов. Важно подойти к этому моменту с особенным вниманием и обязательно уточнить в кредитной организации весь необходимый список. Как правило, заемщику понадобятся:

  • документы о праве собственности;
  • кадастровый паспорт;
  • техпаспорт дома;
  • документы, относящиеся к земельному участку;
  • справка об отсутствии долгов перед коммунальными службами.

Заключение кредитного договора

Банк рассматривает заявку несколько дней. После одобрения кредита наступает момент подписания договора. Необходимо скрупулезно изучить каждый пункт, а при необходимости можно воспользоваться услугами квалифицированного юриста, который сможет внести какие-либо поправки в условия предоставления займа, предварительно оговорив спорные моменты кредитных обязательств с представителями банка.

Как погашать кредит под залог частного дома

Точная сумма ежемесячных платежей, срок предоставления и возможность досрочного погашения займа будут прописаны в кредитном договоре. Для этого клиенту будет выдан график выплат. Погашение задолженности производится двумя способами – можно оплачивать равными ежемесячными взносами (аннуитет) или убывающими платежами. Вносить деньги можно по-разному:

  • наличными в отделениях банка;
  • через пункты самообслуживания, банкоматы и терминалы;
  • переводом;
  • через интернет-банкинг.

Преимущества и недостатки

Кредит под залог дома с участком имеет как свои преимущества, так и недостатки. Из явных плюсов стоит выделить длительный срок залогового кредитования и выгодный процент по сравнению со стандартными потребительскими ссудами. В коттедже можно продолжать жить, ведь он по-прежнему остается в собственности заемщика. Основной же минус ссуды под залог дома – риск потерять жилье из-за финансовых проблем или просрочек.

Ограничения по операциям с домом в залоге

Отдав недвижимость под залог, следует помнить, что одновременно с этим на дом налагаются определенные ограничения. Там нельзя никого прописывать, не уведомив об этом банк заранее. Запрещено дарить, продавать и осуществлять продажу строения. Кроме этого, не разрешается перезакладывать собственный дом. Все это влечет за собой долгие судебные разбирательства и большие штрафы.

Видео