Контакты
Главная / Журналы

Страхование кредитов. Страхование кредита - для чего нужно

Юридические, физические лица, выступающие в роли заемщиков, ведь кредиты берут и простые люди, и крупные организации, даже сами банки. Данный вид страхования по-своему приносит выгоду всем сторонам. Банк оказывается в выигрыше, если наступит страховой случай. Тогда он сможет компенсировать свои потери. Такое страхование можно считать своеобразным обеспечение по кредиту.

Ведь если его не будет, то при неполном возврате кредита потери будет нести исключительно сам банк. Поэтому большинство кредитов оформляются только совместно со страховкой. Ниже приводится перечень видов кредитов, которые сложно получить без оформления страхования:

  • наличными;
  • займы, которые можно получить только по паспорту;
  • кредиты, полученные в торговых организациях на приобретение определенных товаров;
  • срочные кредиты;
  • займы, полученные без залога, поручителей;
  • кредиты, при выдаче которых не запрашивают справки, .

Для многих страховка по кредиту — вынужденный момент

Страховку не оформляют в страховых фирмах, которые не сотрудничают с банком. Ее можно оформить только в тех организациях, у которых есть соответствующий договор с тем банком, который дает кредит. Документы оформляются параллельно с кредитным договором. Обычно это происходит непосредственно в банке.

Если же заем берется в самом магазине, где будет покупаться товар, то там сразу оформят и страховой договор. Если у банка договор с несколькими страховыми компаниями, то клиенту предложат на выбор несколько вариантов. А заемщик будет сам решать, какой выбрать.

В последние годы многие банки сами становятся учредителями страховых компаний, и именно эти фирмы занимаются вопросами страхования кредитов, выдаваемых данным банком. Это во многом ограничивает права потребителей, ведь у многих людей есть свои страховщики, с которыми они сотрудничают не один год.

Время действия страхового договора совпадает со временем действия кредитного договора. Прекращение действие одного влечет прекращение действия второго документа. Значит, страховой случай может возникнуть только во время действия кредитного договора. Если он не возник, то вся договоренность считается аннулированной после осуществления всех выплат по кредиту.

Как не оплачивать страховку по кредиту, подскажет видеоматериал:

Разновидности страховых случаев

  1. Уход из жизни заемщика.
  2. Наступившая .
  3. Нетрудоспособность заемщика временного характера.
  4. Банкротство заемщика.
  5. Прочие причины, приводящие к нетрудоспособности.

Страховка нужна всем. Заемщик, застраховавший автокредит, защищен от финансовых потерь от ДТП, от угонов. Да и при потребительском кредитовании намного проще справиться с тяжелой ситуацией, если есть поддержка страховых фирм.

Стоимость страхования

Стоимость страховки по кредиту рассчитывается индивидуально

  • для чего берутся деньги;
  • разновидность страховки;
  • способ заработка заемщика;
  • количество рисков;
  • регулярность платежей, прочие обстоятельства, связанные с течением процесса кредитования.

Порядок внесения платежей по страховке оговаривается в кредитном договоре. Существует 2 основных варианта:

  1. внесение единым платежом при оформлении договора;
  2. ежемесячные выплаты равными долями.

Можно ли отказаться от страховки?

Основным нарушением, которое часто практикуют кредитные организации, является принуждение заемщика к подписанию документов по страховке. Его ставят перед выбором: брать страховку и кредит или не получить ничего. Иногда банки выступают с предложением воспользоваться услугами, являющимися альтернативой обычному страхованию. Но это можно считать .

Каждый заемщик имеет право не пользоваться страховкой. Однако при таких отказах банки идут на крайние меры: повышают процент, уменьшают срок кредита, ограничивают денежную сумму, которую можно получить. Ужесточение условий подталкивает людей, которым срочно нужны деньги, соглашаться на все. Они подписывают бумаги, которые не несут им ничего, кроме лишних расходов. Однако это и возможность защитить себя от общения с коллекторами, если неплатежеспособность возникнет по уважительным причинам.

При подписании документов все следует перечитывать.

В стандартном договоре должна быть запись, что за месяц до окончания срока кредитования человек может отказаться от него. Если такая запись будет включена в текст договора, то можно будет перестать платить страховку, а лишь потом совершить последний платеж. Детальное изучение текста договора защитит каждого от неприятных неожиданностей в дальнейшем, позволит сберечь нервную систему.

Страхование ипотечного или потребительского кредита сегодня стало постоянным спутником в нашей жизни, таким же как и страховой полис – обязательного медицинского страхования. Страхование лежит в основе нашей жизни и именно на нем держится работа множества финансовых учреждений. Все дело в том, что финансовые операции, особенно на большие суммы денег, имеют и высокий риск не возврата, а значит их тоже нужно страховать. В частности, такими процессами являются различные виды кредитования.

Каждое финансовое учреждение пытается минимизировать потери и риски не возврата, поэтому и система управления вкладов и кредитов постоянно совершенствуется, становится еще эффективнее и надежнее с каждым днем. Многие негативно относятся к системе страхования в целом, считая ее одним из способов «выколачивания» денег из населения. Для финансовых и кредитных организаций, страхование кредитов является как раз той «палочкой выручалочкой», инструментом стабильности.

Целью кредитного страхования является полное устранение или хотя бы минимизация кредитного риска, а так же защита интересов банка кредитора. А в зависимости от вида кредита, различают и разные виды кредитных страховок. Поэтому финансовые организации стараются застраховать все – залоги и кредиты наличными , автомобили во время автокредитования, недвижимость при ипотечном кредитовании, коммерческие кредиты и даже здоровье или жизнь заемщиков. То есть, они используются сразу множество различных видов страхования в своей работе.

Смысл страхования кредита

Основным смыслом страховки при любом кредите, является возмещение убытков банку. То есть, если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, не возвращает долг, не выплачивает проценты, не делает своевременные взносы, которые предусмотрены договором, то страховая компания возмещает банку эти убытки – потерянные деньги.

Виды кредитных страхований

Страховые операции в кредитовании подразделяются на различные виды, так сказать в зависимости от случившегося. Одним из самых распространенных случаев является страхование невозврата долга или страхование ответственности заемщика за невыплату суммы, указанной в договоре. В таком случае, страхователем является сам банк, а страхуемый объект – это как раз та ответственность заемщика, которую он по договору обязуется нести.

При этом не важно, является ли заемщик физическим лицом или юридическим. Существует так же и второй вариант, когда в процессе заключения договора участвует и страховая компания, и кредитополучатель.

Объектом страхования так же является ответственность заемщика, прописанная в кредитном договоре. При этом, если заемщиком является физическое лицо, то страхуется его жизнь и здоровье. То есть по сути риски, что он не сможет выплачивать кредит из-за болезни или смерти. Так что страхователем в этом случае является не банк, а сам заемщик.

Такой вид страхования имеет свои разновидности. Например, страхование жизни и здоровья людей – держателей кредитных банковских карт. Или же страхование потребительского кредита, а так же страхование целевого кредита, полученного на развитие бизнеса.

Проблемы в кредитном страховании

Конечно, в кредитном страховании не все так просто и случается множество проблем и сложностей. В первую очередь, это связано с тем, что страховая область в нашей стране никогда не успевала развиваться в том же темпе, что и банковская. Однако, на каком бы уровне не было страхование, без него ни как.

Кредитование для банков и финансовых учреждений – это основной источник дохода. А выдача кредитов напрямую связана с рисками их не возврата. В данном случае, страхование кредитов не только позволяет банкам минимизировать свои убытки, но и элементарно повышает имидж банка. Дело в том, что частичная передача рисков страховой компании положительно характеризует сам банк и привлекает заемщиков, при этом создаются все условия для того, чтобы снизить кредитные риски для банка и повысить качество его активов.

К сожалению, страховые компании далеко не всегда справляются со страхование банковских рисков. Это связано опять же, с их более низким уровнем развития и неподготовленности. Чтобы наглядно понять это, стоит сравнить цифры. Так средний капитал крупных страховых компаний находится в пределах пяти миллиардов долларов, а капитал банков или финансовых учреждений в пределах 30 миллиардов долларов. Становится очевидным, как страховые компании имея такой капитал могут страховать риски более «богатых» финансовых учреждений.

Не подготовлены страховые компании и организационно. В большинстве страховых компаний России, скоринг только-только начинает развиваться, а многие пока еще даже не знают, что это такое. Зато его отсутствие непосредственно влияет на работу с финансовыми учреждениями, не позволяет полностью оценить кредитные риски и добрать страховые премии.

Именно поэтому убыточность проектов, даже застрахованных, по прежнему является очень высокой. Больше всего проблем возникает при страховании потребительских кредитов. Почему то именно с ними, работа страховых компаний является наиболее убыточной. Главной причиной этого называют как раз-таки несовершенство скоринговых систем, а так же неточности и ошибки в процессе андерайтинга – проверки заемщиков, не являются ли они мошенниками.

Зато в сфере ипотечного кредитования система страхования работает вполне не плохо. Имущество заемщиков при оформлении кредита подлежит обязательному страхованию, при этом заемщик обычно имеет возможность выбора страховой компании из нескольких.

Банки пока тоже не относятся к системе страхования должным образом. Например, они не имеют единого списка четких параметров отбора страховых компаний для совместной работы, а по сути «берут, что дают», это ущемляет интересы и страховых компаний, и заемщиков, и не всегда положительно сказывается на самом банке.

Сегодня в России кредитное страхование находится пока что на начальном этапе или этапе становления. Чтобы оно начало развиваться, необходимо тесное сотрудничество банков и страховых компаний. Пока этого не произошло, говорить о том, что страхование кредитов – это очень удобный и эффективный инструмент, рано.

Для тех, кто берёт кредит, одним из немаловажных поводов для сомнения является то, смогут ли они вовремя и в полной мере погашать ежемесячные платежи, в случае, если потеряют работу или окажутся не в состоянии выполнять её по причине болезни. Просрочка платежей по кредиту влечёт за собой не очень приятные последствия: штрафные санкции банка и испорченную кредитную историю. В последнем случае вероятность того, что проштрафившемуся заёмщику одобрят кредитную заявку в будущем, существенно снижается.

Смысл кредитного страхования состоит в том, чтобы банк получил назад свои деньги вне зависимости от того, останется ли по-прежнему у заёмщика здоровье, доход и чувство ответственности. Жизнь очень разнообразна, так что желание банка обезопасить себя, когда он выдаёт кредит или разрешает овердрафт по кредитке, вполне естественно. Для банка это бизнес, и даже смерть заёмщика не является для него весомой причиной невозврата долга. Банк получит своё, через суд или через страховую компанию. Второй вариант предпочтителен как для банка, так и для заёмщика.

Виды кредитного страхования

В большинстве своем страхуются риски, связанные с жизнью и здоровьем заёмщика и, как следствие, его работоспособностью. Другое популярное направление – страхование залога, если речь идёт о кредите с залогом. Это может быть ипотека, крупный потребительский заем, кредит на покупку автомобиля. Причём, страхованию ипотеки стоит уделить особое внимание. В этом случае есть масса нюансов, таких, например, как страхование титула. Иначе говоря, если сделка по приобретению объекта недвижимости будет признана недействительной, то страховая выплатит несостоявшемуся покупателю сумму покрытия, которую он сможет внести в качестве оплаты кредита. Правда, большим спросом у отечественных заёмщиков дополнительные опции ипотечного страхования не пользуются – страхуется лишь предмет залога, и то лишь потому, что к этому обязывает законодательство.

Является ли кредитное страхование обязательным?

Страхование залога по жилищному кредиту – единственный вид кредитного страхования, являющийся обязательным. Остальные условия определяет банк. Станет ли страховка непременным условием получения кредита – этот вопрос кредитная организация решает, руководствуясь соотношением рисков. Спросите у себя: «Насколько сложно будет банку получить назад свои средства, если заёмщик не оформит страховку?» И сразу поймёте, почему в том или ином случае банк требует оформления полиса.

Страхование необходимо, прежде всего, самому заёмщику. Если несчастный случай приведёт к длительной нетрудоспособности, или, хуже того – инвалидности, страховка покроет расходы по кредиту. Что касается смерти, то не стоит забывать о родственниках. Дело в том, что в отсутствии страховки кредитное бремя покойного заёмщика ляжет на плечи наследников, принявших имущество. Это могут быть дети, внуки, братья и сёстры, совсем не готовые к такому повороту событий.

Можно ли самостоятельно выбрать страховую компанию?

Что касается страховой компании, то её зачастую выбирает сам банк. В случае, если по условиям кредитования конкретного банка страховка обязательна, банки предоставляет заёмщику на выбор 2-3 компании. Например, BSGV выдает потребительский кредит под страховки компаний РОСНО, «Ренессанс» и «Ингосстрах». Если же полис не является обязательным условиям, клиенту, с большой вероятностью, предложат только одну страховую компанию, с которой сотрудничает банк. Однако, как уже говорилось, случаи бывают разные, и если вы категорически не хотите иметь дело именно с этой компанией, вы можете обратиться в другую. Просто, скорее всего, это усложнит оформление кредита, так как договора о сотрудничестве и банка со страховой компанией «X» нет.

На что обратить внимание в страховом договоре?

Договор об оказании страховых услуг, как и любой договор, который вы подписываете, стоит тщательно изучить. Знать нюансы в ваших же интересах. Например, в некоторых из них речь идет только о постоянной полной потере общей трудоспособности, а иногда о временной утрате. Что, конечно, имеет существенное значение.

Также уделите внимание вопросу, как именно определяется дата страхового случая. Логично, что по риску «смерть» – это дата смерти, а вот как быть с «потерей трудоспособности»? Ведь это не день, когда вы оказались в больнице, а день, когда вам присваивается инвалидность (иногда требуется заключение врача, предоставленного страховой компанией). Так что до момента получения такого статуса, обслуживать кредит обязаны вы.

Вчитайтесь внимательно и в условия отказа от услуг страховой компании. Если вы впоследствии решите, что в приобретённой страховке нет необходимости – вам будет проще от неё отказаться.

Как получить страховые выплаты?

Если страховой случай всё же наступил, для получения возмещения (в случаях «временная нетрудоспособность», инвалидность», «смерть») необходимо собрать немало документов.

При временной нетрудоспособности и инвалидности застрахованного – это заявление о выплате страхового возмещения, страховой полис, справка лечебно-профилактического учреждения о лечении травмы либо иной медицинский документ, в котором указаны дата и обстоятельства страхового случая, диагноз, длительность лечения (срок нетрудоспособности), лечебно-диагностические (медицинские) мероприятия, при установлении группы инвалидности справка медико-социальной экспертизы (МСЭК), документ, удостоверяющий личность получателя, акт о несчастном случае, если травма получена на производстве при выполнении служебных обязанностей (формы н-1).

В случае смерти застрахованного – заявление о выплате страхового возмещения, страховой полис, акт о несчастном случае на производстве, если смерть наступила при выполнении трудовых обязанностей (если смерть наступила в результате заболевания, то диагноз заболевания должен быть подтвержден медицинскими документами или документами органов санитарно-эпидемиологической службы), завещательное распоряжение, если оно составлялось отдельно от страхового полиса, копия свидетельства ЗАГСа о смерти застрахованного, документ, удостоверяющий личность получателя.

Несмотря на внушительное количество справок и заявлений, все же есть смысл уточнить список документов у работника страховой компании. Возможно, будут какие-то дополнения. Все зависит от деталей конкретной сделки.

В случае сложностей с оформлением или отказом в выплатах надежнее всего будет обратиться к юристу, который поможет разобраться в условиях договора и будет отстаивать ваши интересы.

Кредиты обеспечивают возможность для каждой компании или частного лица получить денежные средства на различные цели. При оформлении небольшой по размеру заемной суммы банки или микрофинансовые организации обычно не требуют залога, присутствия поручителей или необходимости оформлять страховой полис. Однако при получении автокредита или ипотеки, а также внушительного или средств на развитие бизнеса, страхование кредита является обычно обязательным условием банка для сотрудничества.

При обычно люди планируют определенную покупку, и это говорит о том, что в семейном бюджете на поставленные цели отсутствуют денежные средства. Поэтому разные дополнительные платежи или комиссии считаются бременем для заемщика. В результате, когда сотрудники банка начинают настаивать на покупке полиса, возникают естественные в данной ситуации вопросы, что такое страховка по кредиту, можно ли отказаться от нее и зачем она приобретается.

Расходы, связанные с покупкой полиса, являются достаточно высокими. Страховаться могут жизнь и здоровье заемщика, а также покупаемое дорогостоящее имущество, например, квартира или автомобиль.

Страхование кредитов представляет собой услугу разных страховых компаний. Именно с такой организацией подписывается соответствующий договор, на основании которого уплачиваются взносы застрахованным лицом, поэтому он получает на руки полис. За счет этой процедуры страховая компания гарантирует, что в случае возникновения каких-либо непредвиденных обстоятельств, при которых заемщик не может далее погашать кредит, она обеспечивает помощь в выплате заемных средств.

Наиболее часто под действие страхового полиса попадают следующие условия:

  • ухудшение здоровья, в связи с чем невозможно продолжать осуществлять рабочую деятельность на прежнем уровне;
  • жизнь гражданина;
  • утрата или конструктивная гибель приобретаемого товара по независящим от клиента причинам;
  • увольнение или сокращение на основном месте заработка;
  • материальные потери или повреждения организма в результате многочисленных чрезвычайных ситуаций, к которым относятся пожар или наводнение.

Страхование кредита считается важным не только для самого банка, но и для каждого заемщика, поскольку невозможно предугадать, что может ожидать человека в будущем, поэтому отказ от совершения данной процедуры считается нецелесообразным. Особенно это актуально для ипотеки, оформляемой на длительный период.

Страхование потребительского кредита, как и других видов займов, не является обязательным, поэтому банки не имеют права требовать от заемщиков покупку полиса, однако нередко такое условие является обязательным для получения одобрения. В ином случае банк просто не выдаст кредит.

Минусы покупки страховки

Для большинства заемщиков важным является наличие у такого приобретения многочисленных недостатков:

  • если оформлять страховку непосредственно в банке, где берутся заемные средства, то она включается в ежемесячные платежи, поэтому они увеличиваются, что ведет к более серьезной кредитной нагрузке на заемщика;
  • если полис покупается в сторонней страховой компании, придется ежегодно оплачивать его пролонгацию, что ведет к увеличению расходов по ведению кредита;
  • страховка при получении кредита оплачивается не за один год, а за весь период уплаты средств, равномерно распределяясь по всем ежемесячным платежам;
  • если отказаться от приобретения полиса уже в процессе погашения кредита, то может увеличиться процентная ставка, что непременно указывается в кредитном договоре.

Страхование кредита многими заемщиками воспринимается негативно, хотя именно с помощью полиса имеется возможность погасить займ за счет средств страховой компании в том случае, если заемщик по уважительным причинам не сможет справиться с этим самостоятельно.

Как можно купить страховку

Страхование потребительского кредита, как и других займов, может реализоваться следующими способами:

  • покупается полис непосредственно в банке, где оформляются заемные средства, причем в этом случае обычно стоимость страховки будет выше, но платежи за нее распределяются равномерно по ежемесячным платежам, поэтому траты будут не очень заметные;
  • страхование кредита в специализированной компании, аккредитованной банковским учреждением. Здесь важно сразу заплатить полную сумму за год, а стоимость полиса будет ниже, чем в банке.

Особенности страхования разных видов кредитов

Кредитование с обязательным страхованием обычно предлагается только по крупным и сложным займам. Для каждого кредита выбирается собственная страховка. Наибольшее возмущение вызывает у заемщиков необходимость уплачивать за страховку при оформлении небольшого потребительского кредита. Данный заем обычно не отличается крупной суммой, а также оформляется на небольшое количество времени, поэтому для чего нужна страховка, некоторые клиенты банка не могут понять.

Дело в том, что нужна страховка по кредиту и клиенту, и банку, поскольку обе стороны одинаково заинтересованы в возврате задолженности. К сожалению, никто не застрахован от наступления непредвиденных обстоятельств, способные произойти в любой момент, даже в тот короткий срок, на который берется небольшой потребительский займ. Страховка - это своеобразная подушка безопасности, благодаря которой клиенту, оказавшемуся в трудной жизненной ситуации, не придется думать еще и о возврате задолженности банку: об этом позаботится страховщик, сняв с клиента бремя выплат.

В процессе оформления кредита каждый гражданин обладает правом отказаться от покупки полиса, который приобретается для страхования собственных жизни и здоровья. Однако он не может отказаться от страховки на имущество, предоставляемое им в качестве залога. Залог непременно страхуется гражданином за его счет, причем защищает полис от повреждения или утраты имущества.

Возможно ли отказаться от страховки

Зная, что дает страховка, многие заемщики все равно стараются найти возможность, чтобы отказаться от ее приобретения. Если просто отказаться в процессе оформления кредитного договора от покупки страховки, то банк может отказать в выдаче заемных средств без объяснения причины. Могут быть предложены другие варианты кредитования, которые не так выгодны для заемщика. А также нередко в случае отказа от страхования банки устанавливают на займ высокую процентную ставку.

Если оформить кредит на несколько лет с покупкой полиса на один год, а в следующем году не приобретать его, то обычно банки за такое решение могут повысить процентную ставку на заемные средства. Это условие обязательно должно указываться в кредитном договоре. Нередко процент поднимается настолько высоко, что более выгодным считается страхование.

Одной из причин для отказа от полиса считается ситуация, когда банк уже после выдачи кредитных средств нарушает какие-либо пункты договора. Например, без оповещения клиента повышает процентную ставку. В этом случае отказ от страхования считается обоснованным решением заемщика, которое не должно оспариваться работниками банка. Если в самом кредитном договоре не указываются последствия за отсутствие полиса, то его можно не продлевать, поскольку банк не имеет права в такой ситуации пользоваться какими-либо методами воздействия на клиента.

Кроме того, страхование жизни и здоровья нельзя оформлять некоторым категориям заемщиков, например, имеющим инвалидность или серьезные хронические заболевания. Как правило, полный перечень всех условий, по которым оформление страхования запрещается, указаны в приложениях к основному страховому договору.

Как отказаться от страховки с помощью суда

Обеспечение в виде полиса может быть оспорено в суде. Такое решение обычно принимается заемщиками, которые уже уплачивают платежи по кредиту, но при этом не желают ежегодно тратить много денег на страховку. Банк будет настаивать на том, чтобы заемщик покупал полис, поэтому начнутся проблемы во взаимоотношениях с работниками кредитной организации. Нередко это приводит к необходимости решать вопросы в суде.

Для обращения в суд надо подготовить пакет документов, среди которых особенно тщательно составляется претензия и просьба вернуть уплаченные ранее за страховку деньги.

Как вернуть страховку в случае досрочного погашения займа

Многие заемщики довольно часто заранее погашают кредиты, поэтому они задумываются о том, можно ли вернуть страховку. Граждане не должны оплачивать те периоды, когда уже нет оформленного кредита. Дело в том, что нередко в процессе оформления займа оплачивается страховка за весь срок кредитования. Часто стоимость превышает даже 20% от размера займа, поэтому сумма считается действительно существенной.

Если долг был погашен заранее, то непременно возмещается некоторая сумма, уплаченная для покупки страховки. Нередко страховая компания отказывается выдавать данные денежные средства застрахованному лицу. Если это условие не прописано в и договоре страхования, придется обращаться в суд, причем желательно воспользоваться услугами юриста. Надо выбирать специалиста по разрешению различных конфликтных ситуаций, которые возникают в процессе страхования кредитов.

Для возвращения части денег за полис, надо обратиться в страховую организацию со специальным заявлением, в котором указывается обоснование для возвращения денег. В соответствии с этим документом данная организация обязана вернуть средства. Для этого после получения согласия от работников страховой компании придется расторгать договор. После этого осуществляется перерасчет, и остаток средств выдается клиенту.

Как возвращаются средства за страховку

Осуществить данную процедуру можно как через страховую компанию, так и через банк, в котором был оформлен займ. Для этого пишется заявление, в котором надо просить о перерасчете и возврате части стоимости страховки.

Это заявление отправляется как с помощью почты, для чего используется заказное письмо с уведомлением, так и посредством личной доставки в страховую компанию или отделение банка.

Если даже в этом случае не удается вернуть денежные средства, то придется обращаться с жалобой в Роспотребнадзор, а также одновременно надо подать заявление в суд. Однако издержки суда в случае проигрыша придется покрывать самостоятельно, поэтому важно определить целесообразность данного действия.

Конечно, нередко бывает так, что страховка навязывается банками заемщикам, однако без ее оформления велика вероятность получить отказ в выдаче заемных средств. При передаче имущества в залог покупка полиса является обязательной, а в других ситуациях заемщики могут отказаться от его приобретения. При досрочном погашении кредита можно возвратить определенную часть средств, уплаченных за страхование.

Кредитное страхование - это от рисков, связанных с кредитными отношениями. Участниками кредитных отношений могут быть банки, физические и юридические лица. Для защиты от различного рода существуют различные разновидности кредитного страхования.

Объектами кредитного страхования являются , предоставляемые поставщиком покупателю товара (услуги), предоставляемые коммерческими банками своим клиентам, предоставляемые экспортерам и импортерам.

Кредитное страхование призвано защищать интересы кредиторов (банков) от несвоевременного погашения кредитов. Кроме того, риск кредитных операций связан с возможностью возврата кредита из-за клиента, смерти, каких-либо . Следовательно, кредитное страхование направлено на минимизацию опасности несвоевременного погашения кредита, а также на страхование имущества, трудоспособности и жизни заемщика.

В случае смерти заемщика, когда страхуется его жизнь, задолженность по кредиту покрывается за счет страховой суммы, страхование осуществляется за счет страхователя путем списания страховых премий с его счета в банке. Коммерческий банк получает от проведения процесса страхования дополнительную прибыль в виде комиссионных.

Большое распространение кредитное страхование имеет в системе внешнеторговых кредитов. Здесь оно представлено несколькими направлениями применения, обусловленными спецификой внешнего рынка. Страхование осуществляется на случай отказа импортера от приема товара в связи с изменением внешнеторговых цен, неплатежеспособностью покупателя, в связи со значительными отклонениями в , и .

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита

Страхование на случаи смерти лица, оформившего покупку в кредит — относительно новый вид страхования, развивающийся по мере роста в странах с рыночной экономикой, где население покупает в рассрочку дома, автомашины, товары длительного пользования. Обычно банк или ссудная касса, выдавая кредит, одновременно страхует тех, кто получил ссуду. Если застрахованный умирает, не успев ее погасить, задолженность покрывается за счет страховой суммы. Договоры страхования заключаются с условием постепенно снижающейся страховой суммы вслед за постепенным погашением размера долга. Это позволяет устанавливать относительно невысокие тарифные ставки. Тарифы могут быть постоянными на протяжении всего срока страхования, но могут также уменьшаться вместе со страховой суммой.

Страхование залога

Страхование залога присутствует во всех формах кредитования, когда в качестве обеспечения кредита используется залоговое имущество.

Необходимость страхования предмета залога обусловлена возможностью его повреждения или уничтожения. Поэтому страхование залогового имущества является обязательным условием кредитного договора. Страхование залогового имущества осуществляется за счет средств заемщика.

Существует несколько схем подобного страхования:

  1. Страхователем и по договору страхования является банк-кредитор. Уплата осуществляется банком, однако эти затраты входят в .
  2. Страхователем и выгодоприобретателем по договору выступает заемщик. Для того, чтобы не потерять контроль над процессом выплаты страховой премии и/или получения банк обязывает страхователя все взносы и выплаты осуществляются путем перечисления средств со счета заемщика в банке-кредиторе.
  3. Страхователем по договору является заемщик, выгодоприобретателем - банк-кредитор. Это традиционная схема, которая используется в большинстве случаев.

Страхование в системе ипотечного кредитования

Страхователем при выступает заемщик кредитных средств, а выгодоприобретателем - банк-кредитор в части, равной задолженности заемщика по кредитному договору.

Страхуемыми рисками по договору страхования выступают:

  • риски гибели, уничтожения, утраты, повреждения имущества;
  • гражданская ответственность залогодателя перед третьими лицами в связи владением недвижимым имуществом, находящимся в залоге;
  • риск смерти, потери трудоспособности залогодателя;
  • Риск потери права собственности на залоговое имущество.

Страхование экспортных кредитов

Осуществляется в сфере экспортно-импортной деятельности предприятий. При заключении резидентом договора о сотрудничестве с нерезидентом по экспорту (импорту) товаров между странами, возникает вопрос об уровне партнера. В этом случае нерезидент обращается в кредитно-страховую компанию для оценки рисков неплатежа со стороны резидента.

Согласно общепринятой мировой практике, риск неплатежа при проведении международных торговых операций, осуществляющихся с отсрочкой платежа между иностранными экспортерами и местными импортирующими предприятиями, подлежит обязательному кредитному страхованию. В этой связи иностранные контрагенты-экспортеры, являющиеся производителями либо , обращаются в одну из кредитно-страховых корпораций (крупнейшие КСК: Euler Hermes, Atradius, Coface, GIEK, MEHIB, EDC, ONDD и др.) в стране своей инкорпорации с целью получения и необходимого для осуществления соответствующих торговых операций в полном объеме, учитывая запрос импортирующего предприятия.

Прежде всего, для принятия такого решения кредитно-страховая корпорация осуществляет сбор информации о контрагенте-импортере. Для проведения такой проверки кредитно-страховые корпорации используют специальные проверенные информационно-рейтинговые агентства в стране инкорпорации компании-импортера.