Контакты
Главная / Журналы

Страхование вкладов распространили на счета ип. Застрахованы ли вклады индивидуальных предпринимателей на случай финансовой несостоятельности банка

Система страхования вкладов, ранее распространявшаяся только на физических лиц, теперь затронет и индивидуальных предпринимателей. Это приведет к росту устойчивости банковской системы. Но юридическим лицам включения своих денег в систему пока ожидать не стоит.

Прошлый год в предпринимательском сообществе запомнится большим количеством ситуаций, когда банки лишали лицензий. При этом, если вкладчики еще как-то застрахованы от потерь Агентством по страхованию вкладов (АСВ), то предприниматели и организации полностью рисковали своими деньгами. Конечно же, переживали все и, как по цепочке, передавали из уст в уста информацию: осторожнее вот с таким-то банком! К сожалению, реалии таковы, что в случае отъема у банка лицензии предпринимательским субъектам ничего бы не вернулось. И страх потерь стал одной из причин, по которой со страшной силой распространялись иногда неоправданные слухи. С 1 января 2014 года индивидуальным предпринимателям стало легче – их расчетные счета также застрахованы. К сожалению, организации пока \”в пролете\”.

Голые цифры: Банк России во второй половине 2013 года отозвал лицензии у 27 банков. Основная причина – недостаток средств для исполнения финансовых обязательств перед клиентами. За весь 2012 год лицензий были лишены 23 банка.

С вкладчиками банков, у которых отняли лицензию, расчеты ведет АСВ – вроде как пока все нормально, но, как мне кажется, если так будет продолжаться дальше, то на всех средств у АСВ не хватит (могу ошибаться, но такое предположение есть). По мнению специалистов, отзыв лицензий у банков начался с прихода на пост главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной, которая (по официальной версии) в своей новой должности тут же взялась \”наводить порядки\”. Думаю, истинные причины и мотивы известны далеко не всем, но опять же по официальной версии, такая политика ЦБ идет только на благо общественности (улучшение качества оказываемых услуг). Сложно сказать, что будет дальше, но, вероятно, \”ревизия\” в самом разгаре. По мнению некоторых аналитиков, такая ситуация может продлиться вплоть до 2015 года. Заметно, что некоторые банки \”страдают\” от слухов о своем закрытии, что влечет за собой изымание средств со своих счетов вкладчиками одним за одним, что, в свою очередь, пагубно влияет на дальнейшую судьбу банка (непрогнозируемый, непланируемый отток денежных средств). Такие банки вынуждены опровергать слухи о своем закрытии путем массовой рассылки информационных сообщений своим клиентам, а также публичными заявлениями высокопоставленных лиц или представителей банка.

При подготовке к этой статье я поговорила со специалистами нескольких банков и изучила информацию в Интернете. В основном – информация радужная. Но только в одном месте я нашла статью, в которой высказываются сомнения в правильности утверждения: \”счета предпринимателей застрахованы в пределах 700 тыс. рублей\”. Однако возникает вопрос: какие счета? Депозитные (счета вкладов) или расчетные? Однако все специалисты банковской сферы говорят: да, действительно, неразбериха. Налицо противоречие в законодательстве. Позвони лучше в Агентство по страхованию вкладов. Они точно знают! В Агентстве по телефону \”горячей линии\” сказали – да, застрахованы все счета предпринимателей. И вклады, и счета, используемые для предпринимательской деятельности. Ура! Можно выдохнуть… Предприниматели застрахованы! А вот юридические лица по-прежнему очень и очень рискуют, имея большие остатки по расчетным счетам в банках.

Давайте разберемся!

Основной закон, который регулирует систему страхования вкладов – №177-ФЗ от 23.12.2003 г. \”О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации\” (далее – закон №177-ФЗ) – закон о страховании вкладов в банках, в нем определяются основные принципы страхования вкладов, участников системы страхования, какие вклады застрахованы, страховой случай, размер возмещения по вкладам в банке, компетенцию Агентства по страхованию вкладов, требования к банкам, участвующим в системе страхования вкладов, порядок исчисления и уплаты банками страховых взносов на счет Агентства в Банке России.

С 1 января 2014 года из статьи 5 закона №177-ФЗ исключена норма о том, что банковские счета и вклады индивидуальных предпринимателей не подлежат страхованию, а в статьи 11 и 12 Закона добавлены нормы о выплате ИП страхового возмещения (речь, кстати, только об ИП: счета адвокатов и нотариусов остаются незастрахованными). При этом понятия \”банк\”, \”вклад\” и \”вкладчик\” остались без изменения… И в статьях 36 и 38 Федерального закона №395-1 \”О банках и банковской деятельности\” как было сказано, что участниками системы страхования вкладов (далее – ССВ) являются банки, привлекающие средства граждан на основании лицензии, выдаваемой Банком России, так и осталось. Налицо противоречия.

Противоречие кроется в понятиях \”вклад\” и \”вкладчик\”, указанных в статье 2 закона №177-ФЗ, которые идут в разрез с нормами пункта 2 статьи 36 того же закона. Все же по тексту законов №177-ФЗ и №395-1 получается, что вклад – это вклад физического лица, именно частного лица, но не ИП.

Как правильно в 2014 году трактовать термины \”вклад\” и \”вкладчик\” в смысле применения статьи 36 закона \”О банках и банковской деятельности\” и статей закона №177-ФЗ?

Складывается впечатление, что в Государственной Думе никто не подумал о том, что счета ИП есть в кредитных организациях, не имеющих никакого отношения к Системе страхования вкладов, и никто не подумал, что термин \”вклад\” в понятии статей 36-38 закона №395-1 по-прежнему связан только с частными лицами, в понятии закона №177-ФЗ термин \”вкладчик\” связан только с физлицами, термин \”банк\” – только с банками, имеющими лицензию на привлечение вкладов физлиц, и даже само название закона теперь звучит несколько странно. Хорошо бы понять, где индивидуальным предпринимателям можно открывать счета и депозиты, а в каких кредитных организациях – нельзя, и почему.

Вывод таков. С 1 января 2014 года денежные средства индивидуальных предпринимателей застрахованы не во всех кредитных организациях, а только в банках-участниках Системы страхования вкладов (ССВ). И поскольку иные банки и НКО не обязаны становиться участниками ССВ в связи с наличием счетов ИП, то индивидуальные предприниматели при отзыве лицензий у них ничего из АСВ не получат. Видимо, индивидуальным предпринимателям разумнее поменять обслуживающий банк, хотя обязанности такой нет.

Я не сторонница публикации слухов на страницах нашего издания, но хочется верить в лучшее, поэтому сообщаем, что в Госдуму внесен законопроект №298254-6\” О внесении изменений в Федеральный закон \”О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации\” и Федеральный закон \”О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)\” (в части увеличения размера страхового возмещения по вкладам) предполагающий увеличение суммы страховой выплаты до 1 млн рублей.

Первые ласточки

Индивидуальные предприниматели впервые получат потерянные после отзыва лицензии у банка средства. Но для ИП будут действовать ограничения – получение средств только по безналичному расчету и лимит страхового возмещения 700 тысяч рублей, независимо от количества счетов и объема средств.

Правда, в очереди на получение страховых выплат они стоят вторыми после физлиц. Производить выплаты будет Агентство по страхованию вкладов. Новую схему \”обкатают\” на вкладчиках Новокузнецкого муниципального банка (НМБ). ЦБ отозвал у него лицензию 9 января по нескольким причинам. Банк, по данным регулятора, был вовлечен в кредитование собственного бизнеса. Банком проводилась высокорискованная кредитная политика и не создавались адекватные принятым рискам резервы на случай возможных потерь по ссудной задолженности. НМБ не обеспечивал своевременное исполнение обязательств перед кредиторами и вкладчиками, говорилось в сообщении ЦБ. Главе банка предъявлено обвинение в злоупотреблении полномочиями. Выплаты вкладчикам НМБ не позднее 23 января. Индивидуальных предпринимателей, которые претендуют на возмещение, насчитывается 1,5 тысячи. Объем выплат им составит 100 млн рублей. Общая сумма вкладов в Новокузнецком муниципальном банке, по данным на 24 декабря 2013 года, составляла 10,5 млрд рублей, из них подлежит страховому возмещению порядка 8,5 млрд рублей. Об этом сообщил главный эксперт АСВ Станислав Доронин в прямом эфире одного из телеканалов Новокузнецка. По его словам, у банка было 165 тыс. вкладчиков. Индивидуальные предприниматели, которым будет выплачено страховое возмещение, – это менее 1% от общего числа вкладчиков банка. Сумма страховых выплат составит примерно 1,2% от общей суммы страхового возмещения.

При выплатах индивидуальные предприниматели столкнутся с рядом ограничений. Лимит средств по страховому возмещению не изменился и составляет 700 тыс. рублей. Это означает, что если человек, например, имеет в банке два счета – один как физическое лицо, а второй – как ИП, то сумма возмещения будет пропорционально поделена между этими двумя счетами. При этом страховое возмещение как физическое лицо он может получить по безналичному расчету и наличными, а как ИП – только на его счет ИП в другом банке, поясняет заместитель главы АСВ Андрей Мельников.

Однако если человек имел в банке несколько счетов – на \”физика\” и как ИП, в любом случае, по страховому возмещению он получит не более 700 тыс. руб. по всем счетам. Эта сумма является лимитом средств на каждого вкладчика.

В статье разберемся, застрахованы ли расчетные счета ИП и юридических лиц. Узнаем, как получить возмещение при наступлении страхового случая и как защитить свои деньги. А также мы поговорим о суммах страхования и сроках возврата средств.

Страхование расчетного счета ИП

С 2014 года все средства, находящиеся на р/с ИП, страхуются государством. Вне зависимости от суммы на счету, а также общего количества р/с в одном банке, максимальный размер страхования — 1,4 млн р. Это значит, что если в одном банке открыто 2 счета, каждый на 1,5 млн, при страховом случае возвращено будет только 1,4 млн.

Если у ИП имеется несколько счетов в разных банках (не в филиалах одного банка! ), то в каждом банке застрахованы средства на 1,4 млн руб. Например, деньги хранятся в банке А (1,2 млн), в Б (1 млн) и в С (2 млн). Если ЦБ отзовет лицензии всех банков, то со счетов А и Б будет возвращено 1,2 и 1 млн р. соответственно, а из С — только 2 млн р.

Нюансы страхования

Принцип действия страховки по вкладам ИП имеет свои нюансы:

  • В случае использования валютного счета, средства будут возвращены в рублях.
  • Для сохранности средств и их безопасности лучше оформить счета в разных банках. Это обеспечит страхование каждого счета на сумму до 1,4 млн р., в случае лишения банков лицензии.
  • Адвокаты и нотариусы к ИП не приравниваются. Они могут рассчитывать на выплату страховки при условии, что счет в банке не используется в коммерческих целях.
  • Предприниматель не сможет получить деньги, если они находятся на залоговых счетах или р/с международных финучреждений, на р/с зарубежных филиалов российских банков либо.
  • Страховые выплаты перечисляются только на другой счет ИП, который можно открыть в любом банке (если его еще нет).

Страхование расчетного счета юридического лица

Страхование средств юр. лиц на законодательном уровне не закреплено. Однако возможность получить деньги при образовании страхового случая (например, при аннулировании лицензии) все же присутствует, но только через обращение в судебные органы. Выплаты производятся поочередно, после физ. лиц и ИП.

Как получить возмещение

При наступлении страхового случая от банка придет специальное уведомление. Оно направляется по адресу, который был указан вами в процессе заключения соглашения.

После получения уведомления можно обратиться в АСВ и уточнить, какая организация является агентом выплат. Далее нужно написать заявление, а сумма компенсации будет начислена на ваш счет в другом финучреждении, в течение двух недель.

Как защитить свои деньги

Для защиты собственных средств следуйте следующим рекомендациям:

  • Со всей серьезностью относитесь к подбору банка-партнера. нужно только в проверенных организациях с хорошей репутацией, где предусмотрено страхование р/с.
  • Если цена расчетного обслуживания ниже рыночной, то следует тщательно ознакомиться с банком и его финансовой деятельностью.
  • Лучше открыть несколько счетов, особенно если речь идет об ИП. Это позволит не только получить компенсацию, но и возможность не приостанавливать коммерческую деятельность в случае аннулирования лицензии в одном из банков.

С 1 января 2014 года в законодательстве РФ были введены некоторые поправки, в том числе, и в закон «О негосударственных пенсионных фондах». С того момента страхование банковских вкладов начало распространяться и на индивидуальных предпринимателей. Многих интересует вопрос: застрахованы ли счета индивидуальных предпринимателей и как это происходит в 2015 году? Страхование депозитов и счетов распространяется на физических лиц, которые занимаются предпринимательской деятельностью. При этом они не зарегистрированы как юридические лица и специально открывают счета для ведения своей деятельности.

Зачем ИП страховать свои счета?

Узнав, застрахованы ли счета индивидуальных предпринимателей, следует разобраться в данном вопросе. В первую очередь стоит отметить, что в случае выполнения массовой чистки банковского сектора расчетные счета данных лиц не пострадают, это является существенным преимуществом. Средства индивидуальных предпринимателей, которые находятся в неблагоприятных банках без возможности их получения, будут попадать под защиту АСВ (Агентство по страхованию взносов). На сегодняшний день предприниматели и другие граждане с небольшим доходом могут не бояться банковского кризиса, так как они будут защищены законодательством.

Существенная часть изменений в федеральном законе посвящается НПФ, но и значимая в смысловом плане часть получила усовершенствования в законе, который касается страхования вкладов физических лиц. При этом стоит учитывать, что законодательство распространяется только на банки Российской Федерации. Условие данной части будет действовать по отношению ко всем вкладам, которые совершены индивидуальным предпринимателем в одно финансовое учреждение. Это также касается вкладов, которые были совершены для возможности осуществления предусмотренной предпринимательской деятельности. Максимальный размер возмещения в прошлом году составил 700 тыс. рублей.

Страхование ИП в 2015 году

19 декабря 2014 года Государственная дума приняла поправку в законе. Нею предусмотрено повышение максимальной суммы компенсации до 1,4 млн. рублей. Страховое возмещение будет выплачено ИП по вкладу в банке, относительно которого наступил страховой случай. В том случае, если вклад был осуществлен в иностранной валюте, он будет пересчитан по курсу ЦБ на момент наступления страхового случая. При этом компенсация не превысит установленную законом сумму и будет выплачена по всем счетам, имеющимся в одном банке.

После того как будет выплаченное страховое возмещение, предприниматель в праве требовать сумму, которая превысила размер гарантии. Запросы данного типа могут быть удовлетворены в ходе конкурсного производства. Права требования на сумму страховых выплат поступают в АСВ. В случае, когда индивидуальный предприниматель пользовался кредитом банка, при наступлении страхового случая размер возмещения будет уменьшен. Сумма снижения будет равна встречным требованиям финансового учреждения к предпринимателю, имеющимся на дату аннулирования лицензии.

Произведение выплат страхового возмещения для ИП

Разобравшись в том, застрахованы ли счета индивидуальных предпринимателей, стоит узнать, что представляет собой страховой случай и как будет выплачено возмещение. Страховым случаем можно назвать отзыв у банка лицензии на совершение банковских операций. Кроме того ним является принятие Банком России соответствующего моратория, удовлетворяющего требования кредиторов учреждения.

Выплаты вкладчику производятся в течение трех рабочих дней с того момента как ним были предоставлены документы в АСВ. При этом процедура выполняется не ранее двух недель со дня, в который наступил страховой случай. Сумма будет получена в офисе Агентства или в одном из уполномоченных банков. Также возможна их отправка почтой. Для каждого страхового случая применяется отдельный порядок выплат возмещений.

Индивидуальный предприниматель, который имеет счет или вклад в банке, относительного которого наступит страховой случай, должен обратиться в АСВ. Сумма, не превышающая установленный максимум, будет выплачена в течение нескольких дней. То есть индивидуальные предприниматели могут не беспокоиться за свои средства, так как гарантированно получат возмещение.

До сих пор вклады в банках были застрахованы только для физических лиц и индивидуальных предпринимателей. При отзыве у банка лицензии или других проблемах они могли вернуть хотя бы 1 млн 400 тысяч рублей. Тогда как организации теряли все деньги. Ситуацию исправили только после неоднократного вмешательства бизнес-омбудсмена и разрешения Президента РФ Владимира Путина. Теперь представители малого бизнеса также смогут получать страховки.

Что случилось?

Государственная Дума приняла законопроект № 194162-7 «О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации», распространяющий государственную систему страхования вкладов на денежные средства малых предприятий, в том числе микропредприятий, в российских банках. Закон уже получил одобрение Совета Федерации.

Авторами инициативы являются 25 депутатов Госдумы, в том числе прошлого созыва. Документ активно лоббировался бизнес-омбудсменом Борисом Титовым и, в конце концов, получил поддержку главы государства. Его принятие позволит исправить ситуацию с финансовыми потерями бизнеса, которые юрлица несут в результате постоянных отзывов лицензий у банков — их последние несколько лет активно практикует Банк России.

Страховка не для всех

В настоящее время страхованию и возмещению в случае отзыва у банка лицензии подлежат лишь денежные средства, размещенные на счетах (во вкладах) граждан и индивидуальных предпринимателей, в пределах 1,4 миллиона рублей по одному вкладчику в одном банке. То есть это означает, что деньги, размещенные в банке, застрахованы на эту сумму, и при наступлении страхового случая Агентство страхования вкладов (АСВ) возмещает эту сумму вкладчикам в кратчайшие сроки. Им не нужно ждать процедуры санации и банкротства банка.

На юридических лиц до сих пор система страхования вкладов не распространялась. Поэтому они становились кредиторами третьей очереди, если банк прекращал деятельность по решению Центробанка или по другому негативному поводу. Это создавало определенные сложности для организаций и даже могло привести к возникновению у них значительных финансовых трудностей из-за потери денежных средств. Новый закон с 1 января 2019 года распространит страхование на банковские счета (вклады) всех представителей малого бизнеса, включая юрлиц. Сумма страховки для них останется прежней — 1 млн 400 тысяч рублей. Под новое страхование попадут все малые предприятия, сведения о которых есть в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Оператором этого реестра является ФНС России. Обязательному страхованию теперь подлежат все вклады в рублях и в иностранной валюте, размещаемые в банках на территории РФ на основании:

  • договора банковского вклада;
  • договора банковского счета.

То есть текущий расчетный счет каждого малого предприятия также застрахован.

Что еще изменит новый закон?

Меняется порядок взыскания АСВ обязательств банков по договорам банковского вклада (депозита) и договорам банковского счета, стороной по которым являются малые предприятия. Такие требования включаются в состав требований кредиторов третьей очереди. Кроме того, АСВ получает право бесплатно запрашивать и получать сведения из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ), включая те, доступ к которым сейчас ограничен. Это необходимо для осуществления проверки данных о лицах, уполномоченных действовать по доверенности от имени малых предприятий.

В случае, когда на момент выплаты страхового возмещения малое предприятие уже признают банкротом, оно будет перечисляться на используемый в ходе конкурсного производства (реализации имущества гражданина) счет должника в установленном АСВ порядке. В свою очередь банки обязаны будут обеспечить АСВ сведениями обо всех вкладчиках — представителях малого бизнеса в актуальном состоянии. Они должны будут проводить регулярные сверки данных, содержащихся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. При этом, при введении ограничений от ЦБ РФ на привлечение во вклады денежных средств физлиц и открытие им банковских счетов в отношении банка — участника системы страхования вкладов он не сможет также привлекать вклады и денежные средства от малых предприятий.