Контакты
Главная / Журналы

Вид страхования является обязательным для. Обязательное страхование: особенности, виды, порядок

Обязательное страхование - это такая форма страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Обязательное страхование означает, что страхование должно осуществиться в силу веления государства независимо от того, хочет или не хочет этого сам страхователь.

Обязательное страхование - это форма страхования, осуществление которой возложена на страхователя законом и осуществляется посредством заключения договора страхования страхователем со страховщиком. Обязательное страхование страхователь осуществляет за свой счет.

Обязательное страхование возникает при наличии одного из следующих условий:
- добровольное страхование подобных рисков коммерчески невыгодно страховщикам;
- добровольное страхование слишком дорого для страхователя;
- сам страхователь недооценивает серьезность таких рисков.
Но в то же самое время должна существовать объективная общественная потребность в защите от подобных рисков. В этом случае государство и принимает закон об обязательном страховании.

Инициатива осуществления обязательного страхования принадлежит государству, поэтому такое страхование всегда носит социальный оттенок и выражает заботу государства либо по поводу определенного слоя граждан (например, страхование пассажиров воздушного и железнодорожного транспорта, где риск причинения вреда наиболее велик), либо по поводу определенного имущества (например, страхование жилых строений, принадлежащих гражданам и т.п.). Другими словами, обязательное страхование означает установление страховой защиты объектов, имеющих значение для всего общества.

ПРИНЦИПЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Существуют следующие принципы обязательного страхования:
1. Самый главный принцип - принцип обязательности. Страхование является обязательным в силу Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
2. Важным принципом обязательного страхования является принцип сплошного охвата. Он заключается в том, что страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват объектов этой формой страхования, для чего должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию.
3. Другим важным принципом является принцип автоматичности, то есть автоматический характер распространения обязательного страхования. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними, после чего наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством.
4. Также важным принципом обязательного страхования является принцип бессрочности. Он заключается в том, что страхование действует до тех пор, пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании или пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом.
5. Существует также принцип действия независимости внесения страховых платежей. Если страхователь не уплатил взносы, то их взимают с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность (на задолженность начисляется пени).
6. Принцип нормирования страхового обеспечения. Обязательное страхование в своем договоре указывает нормированную сумму страхового обеспечения в размере определенного процента от имущественной оценки. Или это может быть фиксируемая сумма, которая прописана в страховом законодательстве для определенных объектов страхования.

ПРИЗНАКИ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Признаки обязательного страхования можно подразделить на экономические и юридические.
К экономическим признакам обязательного страхования относятся:
1. Массовость - вовлечение в страхование значительного количества застрахованных лиц.
2. Всеобщность - все лица, подпадающие под категорию страхователя или застрахованного лица, должны выступить в этом качестве.
3. Всеобъемлемость - все объекты, подлежащие страхованию, должны быть застрахованы.
4. Широта охвата - достижение большого количества объектов страхования.
5. Доступность - должна быть создана такая страховая инфраструктура, которая позволит страхователю осуществлять страхование без особых хлопот и затруднений.
6. Унифицированность - порядок и условия страхования устанавливаются законом, что обеспечивает единообразие страхования, независимо от того, кто конкретно выступает страхователем и страховщиком и в каком месте это страхование осуществляется.
7. Экономичность - учитывая, что в страхование могут быть вовлечены лица, не имеющие значительных доходов, величина страховых премий устанавливается в возможно минимальном размере.

К юридическим признакам обязательного страхования относятся:
1. Страхование является установлением государства.
2. Обязательное страхование устанавливается правовым актом, имеющим форму федерального закона.
3. Условия страхования в большей своей части определяются нормативными правовыми актам, а не договором, как это свойственно добровольному страхованию.
4. Обязательное страхование носит принудительный характер - страхователь должен осуществить страхование вне зависимости от того, хочет он этого или нет.
5. Страхование сопровождается установлением особой защиты интересов как лиц, которые должны быть застрахованы, так и лиц, которые выступают в качестве выгодоприобретателей.
6. Уклонение страхователей от обязательного страхования влечет установленную ответственность.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования. Исключение из этого правила составляет государственное обязательное страхование, которое может осуществляться в бездоговорной форме.

Страхователем по договору обязательного страхования выступает лицо, на которое возложена обязанность такого страхования.

ВИДЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Существует несколько видов обязательного страхования, каждый из которых помогает организовать определенную сферу социальной жизни граждан:
- медицинское страхование;
- социальное страхование;
- пенсионное страхование;
- имущественное страхование;
- страхование автогражданской ответственности;
- страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта;
- страхование пассажиров.

Медицинское страхование - это самый распространённый вид обязательного страхования. Полис ОМС имеют почти все жители страны, он предоставляет широкие гарантии в сфере оказания медицинских услуг.

Цель обязательного медицинского страхования – обеспечить незамедлительное оказание врачебной помощи за счет накопительных средств фонда. Деньги в медицинский фонд переводят работодатели в виде отчисления в размере 3,6% от единого социального налога.

Для получения полиса медицинской страховки необходимо обратиться в Территориальный фонд ОМС, адрес которого можно узнать в ближайшей поликлинике. При переезде из одного субъекта федерации в другой необходимо сдать старый полис, а затем получить новый.

Однако на оказание медицинской помощи вы имеете право в любом уголке России, поэтому, уезжая в командировку или на отдых, обязательно берите с собой полис.

Не все медицинские услуги оказываются бесплатно, так, профилактические, санитарно-курортные, косметологические и другие услуги, осуществляемые по личной инициативе граждан, производятся на коммерческой основе.

К обязательному социальному страхованию относится два вида страхования:
- социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством;
- социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Обязательное пенсионное страхование разрабатывается государством с целью денежной компенсации работающему населению по выходу на трудовую пенсию. Пенсия каждого гражданина РФ накапливается в результате пенсионных отчислений. За счет страховых отчислений с места работы создаются начисления, которые служат накопительным фондом в течение всей трудовой деятельности работника. При этом размер пенсионного накопления, независимо от отчислений, можно самостоятельно увеличивать. Это становится возможным благодаря добровольному инвестированию собственной накопительной части в Федеральном фонде пенсионного страхования.

Каждому застрахованному лицу выдается на руки страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, которое подтверждает регистрацию застрахованного в системе государственного пенсионного страхования РФ.

Видом обязательного имущественного страхования является страхование вкладов физических лиц в банках РФ, которое регулируется Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Цели Закона - защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепление доверия к банковской системе РФ и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. Об этом виде обязательного страхования знают все автовладельцы. Он гарантирует возмещение вреда здоровью, жизни или имуществу в случае ДТП. Страхование автогражданской ответственности не поможет в случае угона автомобиля, а также его повреждения. Для высоких выплат и расширенного страхового пакета придётся оформлять КАСКО, которое стоит недешево.

Обязательное страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта, к которым относятся:
- рудники;
- шахты;
- металлургические заводы;
- химические цеха;
- заводы по производству взрывчатых веществ;
- АЭС;
- нефтедобывающие платформы;
- склады ГСМ;
- мукомольные фабрики;
- другие предприятия с возможностью возникновения угрозы для жизни.

Утечка аммиака, взрыв на атомной станции, обвал в шахте, возгорание на заправочной станции – всё это аварии на опасных объектах. При возникновении аварии на опасном объекте все пострадавшие люди получают страховые выплаты в увеличенном размере.

Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки или полета. Оно осуществляется путем заключения договоров между соответствующими транспортными и транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками. Этот вид обязательного страхования не распространяется на такой тип транспорта, как такси.

В связи с нарушениями перевозчиками интересов граждан и отсутствием гарантий получения выплат 01 января 2013 года вступил в силу "ОСГОП-Закон" № 67 (Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков). Максимальной выплатой является 2 млн. рублей, в случае гибели пассажира к ней прибавляется еще 25 тысяч рублей на похороны.

Однако с принятием закона ситуация мало изменилась, так как перевозчики в сговоре со страховыми компаниями всячески увиливают от выполнения своих обязанностей.

Чтобы получить выплату при возникновении чрезвычайного происшествия, нужно будет обратиться к страховщику с билетом и страховым чеком. Поэтому не выбрасывайте билет и страховку до прибытия в пункт назначения. Страховка действует только на время поездки.

Особым видом обязательного страхования является обязательное государственное страхование. К субъектам этого вида страхования относятся:
- военнослужащие;
- граждане, призванные на военные сборы;
- лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ;
- сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;
- сотрудники федеральных органов налоговой полиции;
- сотрудники, военнослужащие и работники Государственной противопожарной службы.

Законодательная база

Существует ряд законодательных актов, вменяющих обязательное государственное страхование для отдельных категорий лиц. Например, к таким основным законам РФ относятся:
Федеральный закон № 3132-I статья 20 «О статусе судей в Российской Федерации», по которому подлежит обязательному государственному страхованию имущество, здоровье и жизнь судьи на общую сумму заработной платы за последние пятнадцать лет.
Федеральный закон № 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» гласит, что обязательному страхованию подлежат иные категории лиц, такие как: следователи, прокуроры, лица, проводящие дознания и другие; Федеральный закон N 3-ФЗ "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации".
Федеральный закон № 5-ФЗ статья 22 «О внешней разведке», по которому подлежит страхованию весь кадровый состав органов внешней разведки в размере ста восьмидесяти должностных окладов (окладов денежного содержания); страхователем выступает орган внешней разведки Российской Федерации под патронатом Президента РФ.
Федеральный закон № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих.
Федеральный закон N 403-ФЗ "О Следственном комитете Российской Федерации"
Прочие законодательные акты.

Ответственность за нарушение правил об обязательном страховании

Если выяснится, что обязательное страхование не осуществлено, то лицо, в пользу которого оно должно было произведено, вправе в судебном порядке потребовать от лица, на которое возложено обязанность страхования, его осуществление.

При неосуществлении обязательного страхования лицом, на которое возложена обязанность страхования или если заключен договор страхования, но условия его нарушают интересы выгодоприобретателя, то в случае наступления страхового случая, лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем в тех размерах, которые были бы установлены при надлежащем страховании.

Суммы, сбереженные лицом при ненадлежащем страховании, взыскиваются в доход государства с начислением процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Страхование в России берет свое начала со времен Екатерины II. Она организовала страховую экспедицию, которая занималась страхованием строений из камня. Такое страховое дело больше напоминало налог, нежели услугу страхования. Но, тем не менее, с тех пор обязательное страхование получило свое стабильное развитие.

В этой статье познакомимся с тем, какие есть виды обязательного страхования. А какие договора вам не вправе навязывать страховые компании. Почему и зачем существует гос страхование, и какие риски являются страховыми событиями.

Страховое дело в России

Обязательное страхование в России регулируется гражданским кодексом статьей 927. В ней четко прописаны обязательные виды страхования, установлены тарифы и регулируются взаимоотношения между сторонами такого договора.

Правила страхования закреплены во многих федеральных законах. Обязательное страхование осуществляется путем подписания договора между страховщиком и страхователем. Этот же договор является основанием для выплаты при наступлении страхового риска.

Как обычно, обязательное страхование жизни, подразумевает под собой страхования целой категории граждан или части населения страны. Давайте рассмотрим в отдельности виды обязательного государственного страхования. Обязательное страхование виды:

  1. Медицинское. Полис ОМС
  2. Перевозка пассажиров.
  3. Социальное. СНИЛС.
  4. Государственных и военных служащих.
  5. Ответственность владельцев опасных объектов.

Медицинское. Полис ОМС

Говорить о том, что медицина в России является бесплатной, было бы лукавством. Но без этого полиса любой обращение даже к терапевту стоило бы денег. Целью этого обязательного страхования в РФ является обеспечения бесперебойной медицинской помощи гражданам на всей территории государства.

Полис можно получить в ближайшем отделении ОМС. Адреса можно уточнить либо в поликлинике по месту жительства, либо в справочной службе города. На основании этого полиса поликлиники обязуются предоставлять бесплатную медицинскую помощь.

Покрытие полиса распространяется на всей территории государства. Поэтому если вы отправляетесь в отпуск или командировку не забудьте взять с собой полис ОМС. Дополнительно оплачивать полис нет необходимости, так как денежные средства за обеспечения бесплатной медицинской помощи вносят работодатели в медицинский фонд.

Но в случае если вы потеряли полис или переехали из одной области российской федерации в другую на постоянное место жительства, вы обязаны направиться в ОМС и поменять свой полис. Также стоит отметить, что услуги косметологического и санитарно-курортного, профилактического не являются страховыми событиями и оплачиваются застрахованным лицом из собственного кармана.

При транспортировке пассажиров

В обязательное страхование в РФ также входит страховка при транспортировке пассажиров путем воздушного, наземного или водного транспорта. Основные виды рисков – это нанесение вреда жизни и здоровья пассажиров, а также причинение вреда имуществу и багажа. Такой договор не покрывает услуги такси.

Страховщиком выступают страховые компании, которые оформляют договора с перевозчиками. Поэтому в случае, если в ходе поездки произошло какое-либо происшествие для того чтобы претендовать на компенсацию необходимо обратиться именно к страховщику.

При этом обязательными условиями будет являться, что страховое событие наступила в момент транспортировки, а также страхуемый должен будет предъявить билет и чек об оплате.

Обязательное социальное страхование

Социальное страхование – это организованная государством система поддержки населения. Таким способом люди защищают интересы тех, кто нуждается в финансовой помощи. Благодаря такому виду страхования в России, свои пособия могут получать многодетные семьи, инвалиды, безработные, выплачиваются детские пособия, и также из этого фонда начисляются пенсии гражданам. Все это может осуществляться только за счет того, что работающее население выплачивает часть прибыли в пользу пенсионного фонда.

Главным документом участника является СНИЛС. Его можно оформить, как в ПФР, так и по месту работы. СНИЛС действует весь срок, т.е пожизненно. В случае его утраты выдается дубликат на тех же основаниях и с тем же номером. Данный номер, являющийся индивидуальным, поможет уточнить общий трудовой стаж, а также какие ежемесячные отчисления производятся в пользу пенсионного фонда. Более подробно рассмотрим в этой статье .

Для государственных и военных служащих

Для такой категории граждан, как гос и военные служащие предусмотрен отдельный вид договоров. Поскольку подразумевается, что ведя свою деятельность, эта категория граждан непосредственно подвергается риску для жизни и здоровья. Застрахованными могут являться не только контрактники, но и лица, которые проходят срочную службу.

Страховщиком выступает коммерческая организация и в случае, если произойдет страховой риск, страховщик обязуется выплатить пособие на погребение, а также дотации на обеспечение семьи. При этом страховым событием не будет считаться самоубийство, или если на экспертизе будут зафиксированы алкогольные, наркотические или токсические вещества.

Для автолюбителей. ОСАГО

Страхование гражданской ответственности – это страхование ответственности перед третьими лицами. Такой полис должным образом оформляет каждый автовладелец. Без него ездить попросту нельзя. Страховщиком выступают коммерческие организации. И если происходит ДТП, то страховая компания выплачивает денежные средства в пользу третьего лица.

Ситуации на дорогах могут быть разные и аварии даже самые незначительные достаточно частое явления. Это полис можно разделить на два вида страховых события:

  1. Виновник ДТП вы. В этом случае Страховая компания выплатит денежные средства на восстановление автомобиля третьего лица. Свою же машину вам придется ремонтировать самостоятельно.
  2. Виновник ДТП третье лицо. Если же, наоборот, авария произошла не по вашей вине, то страховая компания покроет ремонт вашей машины.

Стоит учитывать, что ОСАГО необходимо всегда брать с собой, если вас остановит сотрудник полиции, и у вас в данный момент не будет полиса или он просрочен, то вам грозит штраф. А также в полис необходимо вписать всех, кто планирует быть за рулем автомобиля, что может отразиться на его стоимости. Сам же тариф устанавливается государством и зависит от стажа вождения и возраста.

Для собственников опасных объектов

Обязательным видом страхования являются не только страхование жизни и здоровья определенной категории граждан, но также и страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта. Владелец такого объекта обязан страховать свою ответственность, перечисляя деньги в специальный фонд. А при возникновении страхового события страховщик выплачивает деньги в усиленном размере.

Это означает, что если произойдет несчастный случай на объекте, который признан опасным, каждый пострадавший гражданин может претендовать на выплату от страховщика. К таким объектам относятся:

  1. Рудники.
  2. Нефтеперерабатывающие и химические заводы.
  3. Мукомольные фабрики.
  4. Металлургические предприятия.
  5. Объекты по производству взрывчатых веществ.
  6. Склады ГСМ.
  7. Шахты.
  8. Атомные электростанции.
  9. Другие предприятия.

Закон фактически начал действовать с 2012 года. Поэтому при любом несчастном случае, будь он на производстве или на обычной заправке рекомендуем обратиться к юристу для более подробной консультации.

Что еще может быть обязательным?

Многие, оформляя кредитные договора, обращали внимание, что им дополнительно навязывают страховки. Являются ли такие страховые договора обязательными или можно обойтись и без них. Действительно в некоторых ситуация кредитные организации правы. И пользуясь своим положением, дополнительно предлагают услуги страхования. Банк пытается минимизировать свои риски таким образом. И так помимо государственных программ при оформлении кредита обязательными будут:

Страхование имущества

Подписывая ипотечный договор, заемщик принимает на себя ответственность самостоятельно застраховать свое имущество. При этом в роли страховщика может выступить любая коммерческая организация, имеющая право на осуществление подобной деятельности. Тем самым, если недвижимость будет разрушена, страховщик сам погасит кредит перед банком.

Стоит отметить, что обязательным является именно страховка имущества. Хотя страховщики часто предлагают комплексное страхование, в которое помимо названного вида, входят страховки прав собственности и жизни и здоровья.

Автомобиль также достаточно дорогостоящее приобретение. И до того момента, как кредитный договор не будет погашен автомобиль находится в залоге в банке. При этом кредитные организации составляют договора для заемщиков таким образом, что клиент банка обязуется страховать залог с помощью КАСКО.

В данном контексте это также будет являться обязательным страхованием. Поэтому перед оформлением кредита стоит внимательно изучить договор. А вот услуга страхования жизни и здоровья входит в перечень добровольного вида страхования, и до подписания документов вы имеете полное право отказаться от этой услуги.

Многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия по объему страховой ответственности, степени риска и категориях страхователей вызывают необходимость классификации страхования по определенным признакам.

По форме проведения страхование бывает:

      обязательное

      добровольное.

Обязательное страхование

Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Необходимость принятия обязательного страхования определяется с позиции общественной целесообразности (определяется Правительством).

Страховая ответственность наступает автоматически с момента появления объекта страхования (появилось новое предприятие – пенсионное, медицинское и т.д. страхование)

Не ограничено по времени (действует до тех пор, пока существует страхователь, т.е. пока предприятие работает)

В РФ виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяется соответствующими законодательными актами.

К сфере обязательного страхования относятся:

1) обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организации;

2) обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;

3) обязательное государственное личное страхование работников налоговых органов;

4) обязательное бесплатное страхование личности от риска радиационного воздействия;

5) обязательное государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов Российской Федерации;

6) обязательное государственное личное страхование медицинских, фармацевтических работников государственной и муниципальной систем здравоохранения;

7) обязательное государственное страхование жизни и здоровья Президента РФ, прекратившего исполнение своих полномочий;

8) обязательное государственное страхование членов Совета Федерации, депутатов Государственной Думы;

9) обязательное государственное страхование государственных инспекторов по охране территорий государственных природных заповедников и национальных парков;

10) обязательное государственное личное страхование уполномоченных Пенсионного фонда Российской Федерации в районах и городах;

11) обязательное медицинское страхование граждан.

Добровольное страхование осуществляется на основе свободного выбора страхователя. Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе. Законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Эта форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

По объектам страхования добровольное страхование подразделяется на :

-- имущественное (+ домашние животные)

-- социальное

-- личное страхование

Страхование ответственности

Страхование экономических рисков

Все перечисленные виды страхования, кроме одного, защищают интересы только одного лица – страхователя . Только страхование ответственности защищает интересы не только самого страхователя (ущерб за него платит страховая организация), но и третьих лиц , ведь им гарантируются выплаты по ущербу не зависимо от имущественного положения страхователя.

Обязательное страхование в РФ определяется федеральными законами по конкретным видам обязательного страхования.

Отдельные федеральные законы об определенных видах страхования обязательного порядка содержат положения, которые определяют субъекты страхования; объекты страхования; возможные страховые случаи; минимальный размер суммы, подлежащей выплате либо порядок ее определения; порядок и срок уплаты страховой премии; размер, порядок, структуру определения тарифа по страховке; срок действия определенного договора страхования; контроль за проведением страхования; порядок определения размеров страховых выплат; последствия неисполнения либо некачественного исполнения обязательств ответственными и прочие положения.

Обязательное страхование подразделяется на такие виды как страхование за счет страхователей (сюда относится страхование сельскохозяйственных животных; строений; личное страхование пассажиров железнодорожного, воздушного, внутреннего водного, морского и а также обязательное имущественное и личное госстрахование.

Лично обязательное страхование объектами определяет имущественные интересы, которые связаны со смертью, дожитием до определенного возраста, наступлением иных событий в жизни, связанных с защитой жизни (страхование жизни, обязательное с нанесением какого-либо вреда жизни (здоровью) граждан либо процессом оказания им медуслуг (страхование от болезней и несчастных случаев, медицинское страхование).

Имущественное обязательное страхование выделяет объектами имущественные интересы, которые связаны с владением, распоряжением и использованием имущества (страхование имущества); осуществлением предпринимательской активности (страхование предпринимательских рисков); обязанностью возместить нанесенный вред другим лицам

В РФ защита интересов, носящих противоправный характер или запрещенных законом, не допускается. В случае если закон не оговаривает обратного, допускается защита объектов, которые относятся к разным видам страхования имущества либо личного страхования. В таком случае страхование носит название комбинированного.

В РФ страхование интересов юрлиц могут осуществлять только страховщики, имеющие на это лицензию.

Существует также государственное обязательное страхование . Оно выступаем в виде страхования за счет бюджетных средств. Личное государственное обязательное страхование установлено в РФ для сотрудников милиции, налоговых органов, судей, прокурорских работников, граждан, призванных на армейские служащих внутренних войсковых подразделений (обязательное страхование военнослужащих).

Государственное имущественное страхование предусмотрено на возможные случаи нанесения ущерба или повреждения имущества, связанных с ведение служебной деятельности. Примером, когда такое страхование доказало свою необходимость может быть любая катастрофа, связанная с особо крупными масштабами бедствий вследствие промышленных аварий (Чернобыльская АЭС).

Страховые возмещения по государственному страхованию осуществляются за счет средств государственного бюджета. Государство как субъект всех в стране выступает страховщиком имуществ и интересов личного характера определенных категорий граждан.

Разница в правоотношениях по обязательному страхованию и государственному страхованию заключается в том, что в последнем случае государство (либо уполномоченный им орган) всегда будет выступать одной из сторон страхования, а выплаты для пострадавших будут осуществляться бесплатно (то есть из бюджета).

Страхование можно разделить на обязательное и добровольное в соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ГК РФ (ст. 927 ГК РФ).

Обязательное страхование - это такая форма страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Существуют следующие принципы обязательного страхования:

1. Принцип обязательности, то есть страхование является обязательным в силу Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п. 3 ст. 3);

2. Принцип сплошного охвата. Данный принцип заключается в том, что страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват объектов этой формой страхования, для чего должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию;

3. Принцип автоматичности, то есть автоматический характер распространения обязательного страхования. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними, после чего наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством;

4. Принцип действия независимости внесения страховых платежей. Если страхователь не уплатил взносы, то их взимают с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность (на задолженность начисляется пени);

5. Принцип бессрочности обязательного страхования. Данный принцип заключается в том, что страхование действует до тех пор, пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании или пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом;

6. Принцип нормирования страхового обеспечения - при обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

При этом следует отметить, что не все вышеперечисленные принципы действуют по личному обязательному страхованию по сравнению с имущественным.

Рассмотрим более подробно обязательную форму страхования в Российской Федерации.

Основы обязательного страхования регулируются Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ГК РФ (ст. 935-937 , 969 ), Федеральным законом от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" и рядом нормативных актов, в которых предусмотрены перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, права и обязанности сторон, участвующих в страховании, и другие вопросы.

Обязательное страхование можно разделить на социальное, регулируемое Федеральным законом "Об основах обязательного социального страхования", и обязательное государственное страхование, регулируемое специальным законодательством РФ.

Государство устанавливает обязательную форму страхования в тех случаях, когда защита тех или иных объектов страхования связана с интересами всего общества, а не только отдельных страхователей.

Можно выделить следующие особенности правоотношений, возникающих при обязательном страховании:

1) государство устанавливает виды, порядок и условия обязательного страхования;

2) непосредственное участие государства (либо уполномоченного органа) в отношениях по обязательному государственному страхованию;

3) применение императивного метода при регулировании данных правоотношений.

Обязательное страхование может выступать в виде:

Обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств из бюджета;

Обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей.

Законодательством предусмотрено обязательное страхование принадлежащего гражданам недвижимого (животные - тоже имущество) имущества (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки), а также животных (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).

Обязательное страхование строений производится: на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, удара молнии, землетрясения, бури, урагана, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей и т.д. Следует отметить, что не подлежат обязательному страхованию ветхие строения, если они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, принадлежащие гражданам, местопребывание которых неизвестно.

Обязательное страхование животных производится на случай их гибели в результате болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев, вынужденного убоя. Стоимость животного зависит от вида животного, возраста и определяется по средней цене на той или иной территории.

Существует также обязательное личное страхование пассажиров.

Данный вид страхования осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 г. "Об обязательном личном страховании пассажиров". Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договора между соответствующими транспортными предприятиями и страховщиками. Страховая сумма для пассажиров по данному виду страхования установлена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездных документов минимальных размеров оплаты труда.

Обязательное страхование не распространяется на пассажиров: всех видов транспорта международных сообщений; железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ, а также автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Все вышеуказанные виды обязательного страхования осуществляются без оформления специальных договоров страхования между страхователем и страховщиком, а путем внесения страхового платежа.

Однако законодательством предусмотрены случаи, когда необходимо обязательное заключение договора страхования:

1. Это страхование определенных видов деятельности (нотариусы, таможенные перевозчики) в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения вреда третьим лицам в процессе деятельности страхователя.

2. Обязательное заключение договора страхования в пользу других лиц. Такие договоры заключаются на случай возмещения ущерба самим страхователем либо третьими лицами, но в процессе использования страхователями трудовых навыков (например, донор подлежит обязательному страхованию на случай его заражения при выполнении им донорской функции).

3. Обязательное страхование культурных ценностей и иного имущества (например, в соответствии со ст. 30 Закона РФ от 15 апреля 1993 г. "О вывозе и ввозе культурных ценностей" при вывозе культурных ценностей государственными хранилищами должен быть приложен документ, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии покрытия всех рисков, предоставленной страной, принимающей культурные ценности.

Законодательство Российской Федерации предусматривает обязательное личное государственное страхование и обязательное государственное имущественное страхование.

Однако обязательное личное государственное страхование можно также разделить на:

1) страхование для лиц, находящихся на государственной службе;

2) страхование для лиц, пострадавших от радиационных аварий, иных чрезвычайных катастроф;

3) страхование для лиц, занятых научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, проведением спасательных работ.

Если рассматривать государственное обязательное страхование лиц, находящихся на государственной службе, то порядок и условия данного страхования закреплены в законодательных и подзаконных актах, регулирующих конкретный вид государственной службы.

В настоящее время государственному обязательному личному страхованию подлежат сотрудники милиции, прокурорские работники, судьи, сотрудники государственных налоговых инспекций, налоговой полиции, военнослужащие внутренних войск, военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы, и ряд других сотрудников. Страховым случаем здесь является: гибель (смерть); увечье (ранение, контузия, травма); заболевание, полученное в период прохождения службы; причинение тяжких, менее тяжких, легких телесных повреждений, исключающих возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью.

Следует отметить, что, кроме обязательного государственного личного страхования, для сотрудников милиции, судей, военнослужащих установлено и обязательное государственное имущественное страхование. При обязательном государственном имущественном страховании указанных выше сотрудников страховым случаем является - причинение ущерба уничтожением или повреждением имущества, принадлежащего застрахованному лицу или членам его семьи в связи с осуществлением служебной деятельности.

Также обязательному государственному страхованию подлежат лица, пострадавшие от радиационных аварий на объектах военного и гражданского назначения и при иных чрезвычайных катастрофах. Например, согласно Закону РСФСР от 15 мая 1991 г. "О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС" все граждане РФ, подвергшиеся радиоактивному воздействию вследствие чернобыльской катастрофы, независимо от места их проживания, подлежат обязательному бесплатному государственному страхованию личности от риска радиационного ущерба. Размер страхового возмещения установлен в 200-кратной сумме минимального размера оплаты труда на день выплаты страхового возмещения.

Закон предусматривает ряд иных видов обязательного страхования. В соответствии с этим к числу важнейших видов обязательного страхования следует отнести:

Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, работодателей, отдельных категорий производителей продукции, работ и услуг;

Ряд программ обязательного государственного страхования (страхование военнослужащих, государственных служащих, государственного имущества).