Контакты
Главная / Приказы

Овердрафт для юридических лиц какие банки дают. Овердрафт для юридического лица это

Каждый гражданин знает, что такое кредитование и какие преимущества оно дает для постоянных пользователей программ. Но мало кто интересуется альтернативным решением, а именно услугой overdraft.

В некоторых случаях это может стать достойной заменой обычным потребительским кредитам и позволит получить больше преимуществ. Поговорим об оформлении овердрафта юридическому лицу.

Понятие овердрафта

Банк предлагает использовать данную услугу физическим и юридическим лицам, у которых открыта зарплатная карта. Она немного отличается от обычного кредитования и при должном соблюдении всех условий можно получить выгоду.

Что являет собой услуга овердрафта? Благодаря ей у клиента появляется возможность осуществить покупку, если на пластиковой карточке не хватает денежных средств.

К примеру, если клиент набрал в магазине товаров на сумму 1000 рублей, но у него на счету есть только 500, то банк позволит ему немного «уйти в минус» и оставшиеся 500 рублей будут предоставлены на условиях кредита.

Сам термин «овердрафт» переводится как перерасход денежных средств. Подключить услуги можно только подписав договор с банком, предварительно подав заявку. Она отличается от обычного кредитования тем, что у «кредитных» средств небольшой срок выдачи и погасить долг нужно тоже быстро.

В большинстве банков в условия предоставления овердрафта входит льготный период в 30 дней, во время которого не начисляется процентная ставка.Проценты начисляются как за обычный краткосрочный кредит. Сотрудники банка индивидуально подходят к вопросу и назначают лимит для каждого клиента разный.

Овердрафт для юридических лиц может зависеть от доходов, их стабильности, наличия дорогостоящего имущества и прочего.


Предпринимателям это сотрудничество может помочь наладить бизнес. Ведь бывают ситуации, когда на закупку нового товара или поставки оборудования не хватает денег на расчетном счету, но нужно совершить платеж срочно.

В таком случае банк выдаст недостающую сумму, а потом спишет долг вместе с процентами за кредитование. Данную услугу можно получить только если заранее подать заявку в банк и подписать договор.

Таким образом овердрафт помогает предприятиям поддерживать оборот денежных средств и оплачивать счета в сроки. Для юридических лиц доступно 3 вида овердрафта:

  1. на стандартных условиях;
  2. авансовый. Данный вариант доступный только для проверенных и надежных клиентов;
  3. под инкассацию. Предоставляется в случаях инкассируемой выручки не менее 75%.

Какие будут преимущества овердрафта для юридических лиц?

Алгоритм, как получить овердрафт юридическому лицу простой. Для каждого случая начисляется лимит денежных средств.

Благодаря подобному краткосрочному кредитованию у заемщика появляется возможность не ждать,пока товар или услуги окупятся, а совершать расчеты с поставщиками и работниками вовремя.

Для предприятий расходы будут минимальны, потому что суммы займов небольшие и постоянно гасятся за счет поступлений на расчетный счет к концу банковского дня. Таким образом пользование овердрафтом помогает избежать неприятных ситуаций и задержек на производстве.

Как получить?

У юридического лица есть доступный кредитный лимит, который он может использовать при необходимости. Для этого не потребуется готовить документы на получение кредита и дополнительно нагружать бухгалтерию.

Чтобы подписать договор, потребуется один раз собрать пакет из нескольких документов и подать его в банк. Это позволит экономить рабочее время и уменьшить нагрузку для финансистов и работников бухгалтерии предприятия.

Первым делом нужно будет подготовить:

  • бухгалтерские отчеты о деятельности предприятия;
  • заполнить анкету заемщика и подать заявление от имени компании;
  • отчеты о денежных оборотах;
  • документы, которые покажут состояние кредиторской и дебиторской задолженности.

Банк вправе запросить у представителей компании любую другую информацию, которая может подтвердить платежеспособность.

Также ему нужны гарантии, что предприятие не обанкротится в ближайшем будущем и могут попросить предъявить статистику производства и сбыта либо другие подобные документы. Если же вид деятельности компании требует наличие лицензии, то банк может попросить предоставить копии действующих лицензий.

Лимиты для каждого клиента начисляются отдельно, потому что на это могут повлиять множество факторов, начиная от доходов, заканчивая финансовыми прогнозами роста доходов предприятия.

К примеру, несколько известных банков могут предложить такие лимиты для юридических лиц:

  1. Альфа-Банк может подписать договор при соблюдении всех условий и выдаст лимит в пределах от 750 тысяч до 6 млн рублей. Юридические клиенты, которые находятся на кассовом обслуживании – от 500 тысяч до 10 млн. рублей;
  2. УралСиб выпускает карту с овердрафтом до 500 тысяч рублей;
  3. Межтрастбанк подсчитывает лимиты для каждого клиента отдельно;
  4. Абсолют Банк позволяет своим клиентам воспользоваться овердрафтом суммой до 750 тысяч рублей.

Такие банки дают овердрафт юридическим лицам довольно охотно, особенно если платёжеспособность клиентов высокая.

Условия банков по кредитованию овердрафтом

Между банками существует огромная конкуренция, каждый из них пытается создать максимально выгодный тарифный пакет.

Например, в Абсолют Банке лимиты высокие, так что ко всем документам придется приложить еще и справку от работодателя. Обычно наличие источника стабильного дохода и прописка в регионе выдачи пластиковой карточки обязательна.

В зависимости от финансового положения клиента, процентная ставка может быть начислена в пределах от 18% до 30% годовых за пользование овердрафтом.

Также потребуется вносить минимальный платеж в размере 10% от основной суммы долга ежемесячно. Обычно выпуск карточки бесплатный, но за обслуживание придется заплатить примерно 48 тысяч рублей в год.


Подробнее о кредите

  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банка Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • По паспорту, без справок;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 9,99%.
Кредит от Восточного Банка Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Срок до 20 лет;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 12%.
Кредит от Райффайзенбанка Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Срок до 10 лет;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 13%.
Кредит от УБРиР Банка Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Решение мгновенно;
  • Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
  • Процентная ставка от 11%.
Кредит от Хоум Кредит Банка. Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Срок до 4 лет;
  • Кредит до 850.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,9%.

 Кредит от Совкомбанка.

Сегодня существует несколько вариантов овердрафта для юридического лица.

Он может быть стандартным (классическим), выдаваться авансом самым надежным клиентам, под инкассацию или быть техническим. При этом всегда необходимо помнить о том, что при заключении сделки банковское отделение всегда может:

  1. Автоматически списывать деньги со счета с целью погашения займа и процентной ставки;
  2. изменять тарифы с согласия клиента или в одностороннем порядке (такой нюанс обязательно указывается в договоре);
  3. получать комиссионное вознаграждение вовремя;
  4. прерывать обслуживание из-за нарушения соглашений договора.

В отличие от лизингового или потребительского кредитования, здесь проценты насчитываются на оставшийся долг. В случае систематического пополнения счета вы снижаете долг к концу срока, а также уменьшаете процентные расходы.

Список необходимых документов

Для получения займа юридическое лицо должно предоставить список необходимых документов, который включает:

  • Заявку на предоставление займа;
  • копии уставных и учредительных документов с дополнениями и изменениями, что подтверждают правоспособность клиента. Все копии заверены органом, который зарегистрировал документ, или же нотариально;
  • устав (изменения к уставу);
  • свидетельство о регистрации;
  • протокол уполномоченного органа о назначении руководителя (выписка и ксерокопия, заверенные печатью предприятия или организации);
  • разрешение на занятие видом деятельности;
  • ксерокопии паспортов главного бухгалтера и руководителя предприятия, которые имеют право подписывать финансовые документы;
  • трудовой договор с руководителем предприятия в части полномочий, срока, обязанностей и прав;
  • финансовую отчетность на последнюю дату с отметкой органов налоговой инспекции.


Период оформления соглашения на получение овердрафта – не больше 6 месяцев. Из расчета среднемесячных поступлений на счет клиента устанавливается лимит. Займ поступает на счет в течение 3-6 месяцев.

Конечно же, порядок оформления договора отличается в зависимости от банка. Кредитная заявка может быть рассмотрена в течение 3-4 рабочих дней, но оформление потом займет много времени. Если сумма до 6 000 000 рублей, то заявка может быть рассмотрена без оценки бизнеса кредитным специалистом.

Процентная ставка

Как происходит погашение такого займа? Очень часто финансовое учреждение списывает сумму основного долга после поступления денег на расчетный счет.

При этом начисленная процентная ставка будет сниматься и ежемесячно, и в конце срока действия кредитного соглашения. В большинстве банков процентная ставка находится в пределах 10%-20% годовых.

Помимо стандартной процентной ставки дополнительно может изыматься и комиссия – ежемесячная или единовременная. Она составляет порядка 0,2-1% от лимита займа. Минимальная сумма за обслуживание счета может быть и меньше. Например, в Балтинвестбанке она равна 0,17%.


В Сбербанке России вы можете в размере от 1 000 рублей до 30 000 рублей. Тут все зависит от размера вашей заработной платы.

Процентная ставка равна 16% в евро и долларах США и 18% годовых в рублях. В случае превышения лимита расходов процентная ставка составит 33% годовых в случае с евро и долларами и 36% — с рублями.

Она начисляется на израсходованную сверх лимита сумму по овердрафту. Такая ставка аналогично действует в случае несвоевременного погашения займа. Например, в случае задержки заработной платы.

Если вы хотите избежать такого поворота событий, пополняйте баланс счета наличными или же из любых других источников.

Если вы решили взять займ и уже знаете, как для юридических лиц, поинтересуйтесь в отделении финансового учреждения, на какую сумму вы можете рассчитывать.

Ни один банк не предоставит возможность безлимитного пользования собственными финансовыми резервами. В данном случае действует так называемый лимит – максимальная сумма, которую может потратить клиент. Ее вычисляют, исходя из платежеспособности и доходов.


Лимит не превышает показатель в 70-90% от прибыли клиента учреждения. В данном случае, чем выше будет ежемесячная прибыль, тем больше сумма, которую предоставит банк.

Максимальный размер в Сбербанке России связан с оборотом компании по счету. Он составляет в пределах 15%-40% от всего месячного оборота. А вот в Альфабанке максимальная сумма долга может быть до 50% всех поступлений на расчетный счет. Такой кредит выдается сроком до 60 дней.

Действительно, подобный вариант финансирования осуществляется на непродолжительный срок (30 – 60 дней) и только безналичным путем.

Погашение задолженности не предусматривает личную передачу средств в кассу. Происходит автоматическое списание суммы задолженности со счета клиента после поступления денежных средств.

Сумма процентной ставки тоже может быть списана автоматически за период использования всех средств или в качестве итоговой суммы за весь срок пользования данной услугой. Оформлять такое соглашение выгоднее, чем ряд других, поэтому к нему сегодня обращаются достаточно часто как физические, так и юридические лица.


Ознакомьтесь с предложениями банков

Карта с кэшбэком в Росбанке Оформить карту

Подробнее о карте

  • Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
  • Кэшбэк 1% - на все покупки;
  • Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
  • Интернет-банкинг – бесплатно;
  • Мобильный банк – бесплатно;
  • До 4 разных валют на 1 карте.
Карта от ПромсвязьБанка Оформить карту

Подробнее о карте

  • До 5% кэшбэка;
  • Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
  • Интернет-банкинг – бесплатно;
  • Мобильный банк – бесплатно.
Карта от Хоум Кредит Банка Оформить карту

Подробнее о карте

  • До 10% кэшбэк у партнеров;
  • До 7% годовых на остаток по счету;
  • Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
  • Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
  • Бесплатный интернет-банкинг;
  • Бесплатный мобильный банк.

Подробнее о карте

  • Кэшбэк до 10% от заправок на АЗС
  • Кэшбэк до 5% от счетов в кафе и ресторанах
  • Кэшбэк до 1% от всех остальных покупок
  • До 6% годовых на остаток
  • Обслуживание карты - бесплатно;
  • Бесплатный интернет-банкинг;
  • Бесплатный мобильный банк.
Карта от Тинькофф банка

Большинство россиян знают понятие кредита, чего нельзя сказать про overdraft. Это особая услуга, которую банки предоставляют держателям дебетовых карт. В некоторых случаях подключение данной опции становится альтернативой кредитованию.

Что такое овердрафт

Данная услуга доступна как частным лицам, так и юридическим. Как правило, банки открывают кредитный овердрафт держателям зарплатных карт. Этот вид займа имеет массу преимуществ, если грамотно его использовать. Овердрафт – что это простыми словами? Это возможность получить недостающие средства для совершения платежа или оплаты покупки. Например, клиент в супермаркете набрал товаров на сумму, превышающую остаток средств на его пластиковой карте, но банк разрешает ему «уйти в минус» и расплатиться за все.

В переводе с английского языка термин overdraft означает перерасход денежных средств. Предоставление опции осуществляется только после подписания соответствующего договора с банком. Как правило, лимит у такого кредита небольшой, как и срок погашения. Также банки предоставляют клиентам льготный период (грейс), когда проценты за использование заемных средств не начисляются (до 30 дней). После этого задолженность увеличивается по ставке потребительского кредита. Лимит рассчитывается клиентам в индивидуальном порядке, в зависимости от доходов и прочего.

Овердрафт для юридических лиц

Такой тип кредитования является очень выгодным для предприятия, которые заключили с финансовым учреждением договор на инкассацию выручки. Овердрафт для юридических лиц – это превышение остатка денежных средств при совершении расходных операций. Например, компании срочно нужно перевести деньги за новую поставку оборудования, а на расчетном счету недостает некоторой суммы. Банк добавляет средства, чтобы совершить плату, после чего списывает их обратно при поступлении денег – вместе с процентами.

Услуга предоставляется по заявлению клиента банком, в котором у организации открыт счет. Овердрафтное кредитование помогает юридическим лицам поддерживать оборот денежных средств, своевременно оплачивать счета. Различают несколько видов данной услуги:

  1. стандартный;
  2. авансовый (для надежных клиентов);
  3. под инкассацию (при оборотах инкассируемой выручки не менее 75%).

Технический овердрафт

Если держатель зарплатной или классической дебетовой карты тратит все свои деньги, выходя за пределы предоставленного лимита, возникает несанкционированный перерасход. Если в рамках оговоренного кредита условия действуют одни, то за технический овердрафт придется заплатить проценты, повышенные в несколько раз. Например, при простом перерасходе ставка 18-20%, а за неразрешенный начисляют до 45-60%. Погасить задолженность в этом случае следует в кратчайшие сроки, чтобы избежать штрафа.

Овердрафтный кредит имеет строгий лимит, однако несанкционированный перерасход может произойти в следующих случаях:

  1. Оплата рублевой картой покупки в долларах или евро. При конвертации сумма перерасхода может превысить лимит.
  2. Неподтвержденные операции. Клиент оплатил картой одну покупку, после чего финансовая организация списала средства за другую операцию.
  3. Технический сбой в системе.

Лимит овердрафта

Размер перерасчета средств может отличаться у каждого клиента, ведь устанавливается лимит индивидуально. Условия оговариваются при оформлении договора, когда держатель зарплатной или дебетовой карты решит подключить данную опцию. Установка лимита овердрафта происходит после рассмотрения заявления, в зависимости от доходов клиента и обороте средств по карте. Например, «Сбербанк России» предоставляет физическим лицам перерасход на сумму сначала до 30 тысяч рублей, после чего лимит может увеличиться.

Проценты по овердрафту

Как правило, финансовые учреждения предусматривают по перерасходу средств переплату больше, чем по потребительским программам. Какие проценты по овердрафту установят, зависит от тарифов конкретного банка. Если просрочить оплату задолженности, то начисляются дополнительные комиссии. Примерная ставка за такой вид кредитования – 15-25% в зависимости от финансового учреждения. Кроме того, перерасход имеет ограниченные сроки – не более 12 месяцев.

Что такое овердрафт в банке

Современные финансовые организации предлагают населению разнообразные виды кредитования для привлечения клиентов. Банковский овердрафт – это возможность расходовать больше денег, чем есть на счету у физического лица или предприятия. При поступлении средств производится списание задолженности и процентов. Каждая финансовая организация предлагает свои условия. Зарплатные и дебетовые карты с овердрафтом можно оформить в Сбербанке, ВТБ 24 и других крупных банках страны.

При подключении услуги кредитор устанавливает лимит перерасхода денежных средств. Использовать его можно неограниченное количество раз, так как линия возобновляется постоянно после списания задолженности и начисленных процентов. При желании услугу можно отключить путем подачи соответствующего заявления в подразделении финансового учреждения.

Что такое овердрафт в Сбербанке

Данное финансовое учреждение предоставляет возможность частным клиентам и предприятиям перерасходовать деньги на расчетных счетах при подключении соответствующей услуги. Благодаря этому при недостатке денек на карте можно расплатиться за покупку, а списание долга произойдет автоматически при зачислении. Самые привлекательные условия доступны физическим и юридическим лицам, у которых большой оборот денежных средств по картам и счетам.

Подключить такой кредит можно в рублях, долларах, евро. При этом есть отличия в процентных ставках: 18% (национальная валюта), 16% (зарубежная). Овердрафт в Сбербанке для физических лиц открывают со средним лимитом в 30 тысяч рублей. Конкретные цифры рассчитывает кредитный эксперт финансового учреждения, анализируя платежеспособность клиента. Важно рассчитаться с долгом не позднее двух месяцев после его образования.

Овердрафт ВТБ 24

Все владельцы зарплатных и дебетовых карт, на которые регулярно поступают доходы, могут оформить данную услугу. Овердрафт ВТБ 24 открывается на сумму не менее 10-15 тысяч рублей. Максимальный размер перерасхода устанавливается индивидуально, с учетом платежеспособности клиента. Если ранее был заключен соответствующий договор, то кредит при перерасходе будет разрешенный – с тарификацией 20%. Технический или несанкционированный – нежелательное явление, при котором банк начисляет 50% и комиссии за просрочку.

Овердрафт Альфа Банка – условия

Данное финансовое учреждение предоставляет возможность «уходить в минус» держателям дебетовых карт и корпоративным клиентам с хорошей кредитной историей. Быстрое оформление с минимальным пакетом бумаг – это то, что предлагает Альфа Банк, овердрафт при этом открывается на сумму до 6 миллионов рублей (авансовый) и до 10 миллионов рублей (персональные предложения). Ставка по кредиту рассчитывается с учетом многих факторов и составляет 13-14%. Стоит отметить, что за подключение услуги банк взимает комиссию не менее 10 тысяч рублей (1% от лимита).

Видео: овердрафтная карта

Банковский овердрафт – это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета в пределах установленного лимита, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты расчетных документов. Простыми словами о банковском овердрафте можно сказать так: это краткосрочный, постоянно возобновляемый кредит, которым могут воспользоваться предприятия или предприниматели, у которых периодически появляются временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах для проведения платежей.

Такой кредит автоматически погашается банком из образовавшегося остатка средств клиента на его счете на утро каждого дня. Так, например, в первый день клиенту выдали овердрафт, в течении следующего дня на счет поступали деньги, и уже на утро третьего дня за счет накопленных средств кредит был погашен.

Особенности овердрафтного кредитования . У этого вида кредитования, существуют свои особенности, которые заключаются в следующем:

Заемщик не менее одного раза в календарный месяц обязан полностью погашать имеющуюся задолженность по овердрафту, путем зачисления денежных средств на свой расчетный счет. При этом в день погашения, кредитование счета заемщика не осуществляется;

Ежедневное автоматическое погашение кредита на сумму кредитового сальдо расчетного счета заемщика, которая образовывается в конце каждого операционного дня (после проведения всех операций по расчетному счету). В течение дня задержек по оплате очередных платежей нет;

Начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту, что при регулярном поступлении денег снижает задолженность к концу дня и экономит процентные расходы.

Банки предлагают своим клиентам следующие виды овердрафта:

1. стандартный овердрафт (предоставляется банком заемщику в пределах установленного лимита для исполнения платежных поручений заемщика и оплаты расходов, связанных с их исполнением, а также кассовых документов заемщика, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на счете);

2. овердрафт авансом (предоставляется клиенту, удовлетворяющему требованиям банка, с целью возврата его на расчетно-кассовое обслуживание в банк);

3. овердрафт под инкассацию (представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75% оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в точности сданная на расчетный счет самим клиентом)); 4. технический овердрафт (представляется клиенту, без учета его финансового состояния, под оформленные на счет заемщика платежи (продажа или покупка валюты на бирже, до возврата срочного депозита или другие гарантированные поступления на счет клиента)).

Условия предоставления овердрафта.

Требования различных банков к клиентам, при рассмотрении возможности предоставления овердрафта могут отличаться. Но примерные условия во всех банках почти идентичны и состоят из следующих требований:

1. Клиент должен иметь опыт работы по основному виду деятельности не менее одного года;

2. Должен пользоваться услугами банка по расчетно-кассовому обслуживанию в течение последних 6 месяцев, и иметь ненулевые обороты по расчетному счету (кроме авансового овердрафта);

3. Минимальное количество поступлений денежных средств на расчетный счет в банке (или зачислений инкассируемой выручки) должно быть – не менее 3 раз в неделю (или 12 поступлений в месяц), кроме авансового овердрафта;

4. Не иметь к своему расчетному счету неоплаченных требований или поручений.

Представить в банк стандартный пакет документов на рассмотрение , а также справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о кредитовых оборотах за последние несколько месяцев (не менее 6-12 месяцев), и справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о наличии или отсутствии задолженностей по кредитам.

Для получения технического овердрафта юридическим лицам необходимо представить заявку на предоставление технического овердрафта, с подробным описанием совершаемой клиентом операции, в результате которой им ожидается поступление денежных средств на расчетный счет (с указанием даты поступления). Копию договора, платежных поручений, других документов, достоверно свидетельствующих об указанной в заявке операции.

Лимит овердрафта для каждого юридического лица рассчитывается индивидуально по специальной методике расчета. Для каждого вида – своя методика расчета лимита. Методики расчета овердрафта в различных банках могут иметь свои отличительные особенности, но общий принцип не меняется. Лимиты стандартного овердрафта, овердрафта авансом и овердрафта под инкассацию пересматриваются банками ежемесячно, с учетом изменений результатов деятельности клиента.

Для уверенности в соблюдении лимита, рассчитать овердрафт может каждый бухгалтер. И еще, для увеличения суммы лимита овердрафта, каждый бухгалтер должен уметь контролировать потоки денег и выручки, не допуская единичных крупных платежей. Максимальные платежи, при необходимости делить на несколько средних.

Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:

Отсутствие опыта по концентрации средств на расчетном счете к определенной дате, с целью полного погашения задолженности по овердрафту не менее одного раза в месяц. Не выполнение этой особенности овердрафта влечет за собой отзыв лимита кредитования;

Не умение регулировать денежные потоки, как по датам, так и по суммам. Это приводит к снижению лимита овердрафта или прекращению кредитования;

Подписание первого договора на овердрафт, с условием перевода всего денежного потока в данный банк, а не определенной части, достаточной для кредитования может сковывать маневренность финансовых потоков.

Вид банковского кредитования, при котором клиенту предоставляются деньги для оплаты расчетных документов при их отсутствии на расчетном или карточном счете.

Суть классического овердрафта такова: банк списывает со счета клиента все имеющиеся на нем средства и выдает дополнительный кредит на недостающую сумму. После поступления денег на счет вначале списываются проценты за пользование кредитом, а затем — основной долг.

Первый овердрафт был выдан Royal Bank of Scotland в конце XVIII века шотландскому бизнесмену: ему было разрешено потратить на 1 тыс. фунтов больше, чем имелось на счете. В дальнейшем этот вид кредитования стабильно развивался и к началу XX века приобрел привычную всем форму.

Виды овердрафта

Классифицировать этот вид кредитования принято по 2 признакам: категории заемщиков и механизму возникновения задолженности. Исходя из этого различают овердрафт для юридических и физических лиц.

Овердрафт для юридических лиц

Используется для покрытия кассовых разрывов в текущей деятельности. Он бывает нескольких видов:

  • стандартный (классический) — удобен большинству заемщиков, требует минимального пакета документов для получения;
  • бланковый (под инкассацию) — выдается постоянным клиентам, работающих с большими объемами наличности;
  • авансом — в основном, предоставляется в ходе промо-акций для привлечения новых клиентов;
  • технический — обусловлен особенностями проведения определенных банковских операций, например, купли/продажи инвалюты, приобретения ценных бумаг, поступления средств при окончании договора срочного депозите и прочее.

Овердрафт для физических лиц

Предназначен для заемщиков, испытывающих временную потребность в деньгах. Он бывает двух видов:

  • для держателей кредитных карт с установленным лимитом;
  • для держателей любых карт — неразрешенный. Он предоставляется банком в случае возникновения задолженности по техническим причинам (колебания курсов валют, несвоевременного прохождения транзакций по онлайн платежам, наличии неподтвержденных операций в статусе HOLD, ошибок процессингового центра и прочее).

Основные признаки

Как любой другой кредит, овердрафт отличают 3 признака: платность, срочность и возвратность. Чтобы извлечь максимальную выгоду от пользования им, необходимо понимать механизм заимствования денежных средств. Базовой характеристикой овердрафта является лимит — максимальная сумма, которую заемщик может «одолжить» у банка.

Нередко при расчете лимита банки корректируют кредитовые обороты (сумму поступления средств) на разницу дебиторской задолженности по балансу на начало и на конец отчетного периода. Во внимание принимается не только «дебиторка» за товары и услуги, но и суммы долгов по налогам и сборам.

Плюсы и минусы

Главное достоинство овердрафта — простота использования и получения. Заемщику не нужно беспокоиться о том, хватит ли денег на текущие платежи, успеет ли он вовремя погасить долг — все это за него сделает банк. Отсюда вытекает основной недостаток овердрафта — высокий процент за пользование средствами. В стоимость входит не только плата за услуги банка по ежедневному сопровождению расчетного/карточного счета, но и компенсация за риск несвоевременного либо недостаточного поступления денег для закрытия задолженности.