Главная / Приказы

Преимущества и «подводные камни» автокредитования в России. Автокредит и потребительский кредит: плюсы и минусы Плюсы и минусы покупки авто в кредит

Приобретение автомобиля в кредит — очень ответственный и серьезный шаг. Для многих людей это единственная возможность купить авто, учитывая экономический кризис в стране и возросшие цены.

Кредит на автомобиль считается целевым займом, так как берется на конкретную покупку, поэтому он попадает под категорию и «потребительского кредита» и под продукт «автокредит». Автокредит или потребительский кредит — что лучше и какая разница между двумя этими предложениями.

Потребительский кредит: плюсы и минусы

Учитывая то, что покупка автомобиля — дело затратное, не всегда находится определенная сумма для его приобретения. Можно, конечно, обратиться в банк за денежным кредитом, но, как привило, сумма такого займа будет не большой и вряд ли ее хватит на покупку автомобиля.

Для того чтобы получить большую сумму денег, вам придется в банке обозначить цель своей покупки. Потому это и называется целевым займом или потребительским кредитом. Клиент обращается в банк за конкретной суммой денег с конкретной целью, что и указывается в заявлении.

У такого вида кредитования есть ряд преимуществ, что делает такой займ весьма популярным среди российских граждан.

Плюсы потребительского кредита:

Срок потребительского кредита может быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным, в зависимости от суммы.

Недостатком потребительского займа можно назвать менее выгодный процент, в отличие от автокредита.

Как уже говорилось выше, при целевом займе банк не требует залогового имущества, что существенно повышает риск Кредитора. А учитывая гарантию стабильности процентной ставки в течение действия срока договора, банк изначально закладывает в условия более выгодный для себя процент.

Минусы потребительского кредитования:

Автокредит: сравниваем плюсы и минусы

Автокредит также, как и потребительский, является целевым займом.

Его особенность заключается в том, что клиент не получает наличных денег на руки. В данной схеме участвует еще одно лицо – Продавец авто, что значительно усложняет процесс покупки машины.

Для того чтобы взять авто в кредит по такому займу, клиенту нужно совершить гораздо больше действий.

Выбрать авто в салоне и взять фактурный счет на покупку.
Определиться с банком, в котором брать кредит и предоставить все необходимые документы. Получить одобрение по заявке и подписать договор.
Деньги перечисляются автосалону.
После подтверждения автосалоном факта перечисления денег, клиент может забрать свой автомобиль.

Одной из главных отличительных черт такого займа является обязательное страхование КАСКО. Автомобиль по такому договору выступает залогом, поэтому Кредитор хочет обезопасить себя от экстренных ситуаций.

Ежегодная страховка КАСКО составляет от 10-15 % от общей стоимости авто, что существенно влияет на конечную стоимость машины.

В зависимости от марки и года выпуска машины, сумма ежегодной страховки может составлять от 30 тысяч рублей до 100 тысяч. При этом страховать автомобиль придется каждый год, до тех пор, пока не будет внесена вся сумма кредита.

В этом случае, конечно, выгодно досрочно погасить договор, чтобы сократить расходы не только на оплату процентов, но и освободиться от такой страховой кабалы.

Кроме большой суммы страхового взноса, есть и еще ряд определенных неудобств. Некоторые банки ограничивают количество лиц, прописанных в страховке КАСКО, что не позволяет пользоваться транспортным средством другим членам семьи.

Во время действия кредитного договора, автомобиль все время находится в залоге у банка, поэтому не рассчитывайте, что сможете его продать, поменять или подарить до тех пор, пока не выплатите всю сумму Кредитору.

Автокредит очень привязывает заемщика к выбору определенного авто. Изначально, конечно, вы сами определяете, какую машину взять в кредит, но вот в момент оформления всех документов, страховки, подписания договора и т.д. изменить свое решение уже будет нельзя.

Банк строго контролирует выданный кредит и, в случае вскрытия факта несоответствия приобретенного авто с прописанным в договоре, заемщика будут ждать серьезные штрафные санкции.

Просроченный платеж тоже грозит большими штрафными санкциями, а длительная просрочка может и вовсе лишить заемщика залогового имущества.

Автокредит – это очень узконаправленный целевой займ, который обеспечен залогом самой покупки, поэтому ставки по такому продукту минимальные – от 9% годовых.

Еще преимуществом такого варианта является партнерские программы между конкретными банками и салонами. Если вы всерьез задумались о покупке машины в кредит, то рассмотрите такие варианты.

В самих салонах, как правило, присутствуют представители банка, которые на месте консультируют по условиям программы кредитования и оформляют документы. Это не только быстро и удобно, но еще и выгодно.

Партнерское сотрудничество позволяет купить определенные модели машин по акционным ценам, получить выгодные бонусы на сервис, приобретение дополнительных гаджетов, опций в автомобиль. Да и процентные ставки в партнерских программах зачастую самые низкие.

Крупные банки предлагают партнерские и универсальные кредитные продукты на покупку авто. Если партнерские направлены на приобретение автомобиля конкретной марки или модели, то универсальные дают свободу действий клиенту. Он сам выбирает салон и марку.

Процентные ставки по этим продуктам отличаются, так как при партнерском сотрудничестве банк получает определенный бонус от Продавца автомобиля.

Субсидирование кредитов государством

Еще одним плюсом такого вида займа является государственная поддержка. Сегодня правительство субсидируют покупку авто, но здесь ограничения.

Программа льготного кредитования в России действует с 2013 года, но периодически приостанавливает свое действие, в зависимости от финансовой ситуации на рынке.

В 2015 году эта программа была активно «реабилитирована» и из государственной казны в поддержку российского автопрома было выделено около 20 миллиардов рублей. В чем заключается суть такой программы и для чего это государство.

Дело в том, что не на каждый автомобиль вам дадут субсидию, а только на тот, который указан в перечне. Программа льготного автокредитования была разработана с целью поддержки отечественного автопрома, который в условиях жесткой конкуренции начал терять свои позиции.

Кроме этого государственное льготное кредитование позволяет стимулировать потребительский спрос, что положительно сказывается на экономической ситуации в стране. Стимуляция рынка продаж авто происходит на всех этапах: производителя, покупателя, салона.

Только за 2016 год эта программа позволила автомобильной промышленности продать более 500 тысяч единиц техники.

Если вы задумались о покупке отечественного автомобиля в кредит, то подобная субсидия станет реальной помощью. Условия Программы позволяет сократить ежегодную кредитную ставку на 6-7%. Но есть небольшой нюанс.

Не все отечественные автомобиля попадают под «льготную категорию». Каждый квартал этот список обновляется. Поэтому на момент покупки авто, нужно уточнить, есть ли в льготном списке марка автомобиля, который вы планируете приобрести.

Так, например, в 2016 году Программа субсидирования распространялась только на автомобили, произведенные в 2015 году.

Субсидирование производится непосредственно банку, сам заемщик реальных денег на руки не получает. Он просто подписывает договор на льготных условиях.

Что же касается покупки подержанного автомобиля, только по программе автокредитования вряд ли можно рассчитывать на это.

Учитывая то, что банк выдает займ под залог этого автомобиля, машина должна быть новой, приобретённой в салоне. Конечно, для клиента это не всегда выгодно, ведь разница между подержанной (2-3 года иномаркой) и новой составляет 25-30%.

Именно отсутствие свободы является одним из ключевых недостатков автокредитования. Зачастую банк даже навязывает обслуживание в конкретном автосервисе, клиент не вправе самостоятельно выбирать фирму по установке сигнализации, тонировке стекол и т.д.

При автокредитовании на ПТС, как правило, ставится отметка, что машина «в кредите». Даже полного погашения займа, иногда возникают проблемы с потенциальными клиентами, желающими у вас купить авто. Приходится брать справки и доказывать, что автомобиль давно уже выкуплен и является полноправной вашей собственностью.

Поэтому, беря автокредит и оплачивая полностью займ, обязательно возьмите справку от банка о полном погашении кредита.

При автокредитовании банки требуют заплатить первый взнос, который составляет 10-30 % от автомобиля. Это не всегда удобно для клиента, поэтому на этот факт тоже нужно обращать внимание.

Плюсы автокредита:

Итак, положительными моментами автокредитования можно выделить следующие:

низкая процентная ставка;
возможность приобретения авто по акционной цене (при условии партнерской программы);
длительный срок кредитования (от 3 до 7 лет);
государственное субсидирование.

Минусы автокредита:

обязательное страхование КАСКО;
отсутствие свободы выбора. Клиент может приобрести только тот автомобиль, который прописан в договоре.
автомобиль находится в залоге у банка, поэтому нет никакой возможности совершать какие-либо операции с ним: продажу, дарение, обмен. В некоторых случаях, даже определенный тюнинг запрещен до тех пор, пока не будет выплачен весь займ.
необходимость внесения первого взноса (банк устанавливает индивидуально).

Возможность досрочного погашения потребительского и автокредита

Приобретая транспортное средство в кредит, многие люди стараются как можно быстрее погасить займ, чтобы не переплачивать комиссии и проценты.

Насколько это выгодно и не повлечет ли механизм досрочного погашения каких-либо штрафных санкций?

Нужно понимать, что для любого банка частичное или досрочное погашение всегда влечет за собой потерю доходов, поэтому они вводят различные ограничения.

Напрямую запретить досрочно оплатить займ банк не может, так как это противоречит российскому законодательству. Но в индивидуальном порядке каждый банк может устанавливать ограничения, которые не побуждают клиентов к досрочной оплате кредита.

Некоторые финансовые организации вводят ограничения по сумме минимального платежа для досрочного погашения, либо определяют день досрочного погашения в день оплаты кредита.

Вопреки закону, принятому в 2011 году о возможности досрочного погашения без каких-либо штрафных санкций, некоторые банки мелким шрифтом в договоре прописывают индивидуальные правила.

При частичном погашении кредита клиент определяет, что именно он хочет: сократить период кредитования или сократить сумму ежемесячного платежа. Но некоторые банки лишают такой возможности заемщиков и самостоятельно определяют, как отразится внесение большей суммы на график и порядок ежемесячных платежей.

Поэтому, подписывая договор автокредитования, необходимо уточнить у специалиста вопрос досрочного погашения.

При полном погашении, он обязан уведомить банк не позднее, чем за 30 дней до даты внесения полной суммы.

Еще нередки случаи, когда банк откажется принять всю сумму досрочного погашения займа в первые 2-3 месяца после подписания договора.

Как правило, автокредитование происходит по аннуитетной ставке, то есть вся сумма займа разбивается равными частями на весь срок кредитования.

При такой схеме, основная часть займа в первый период состоит из процентов. Банк старается как можно быстрее получить прибыль от сделки, поэтому в структуре выплат львиная доля погашает кредитные проценты. Уже потом выплачивается тело кредита.

Большинство банков предпочитают именно такую схему выплаты, так как при досрочном погашении, компания в любом случае получит свою прибыль, независимо от того, в какой срок клиент погасит всю задолженность. Для клиента же аннуитет привлекателен тем, что он равномерно распределяет всю финансовую нагрузку, позволяя планировать свою бюджет. К тому же такая схема позволяет взять большую сумму займа.

Если и решаться на досрочное погашение автокредита, то нужно стараться это делать в первый триместр действия договора.

Заключение. Взвесив все «за» и «против» двух видов займа, конечно, каждый для себя найдет свои собственные достоинства и недостатки этих кредитных программ. Здесь все зависит от того, какой автомобиль вы собираетесь приобрести: отечественный или иностранный, новый или подержанный.

Многие клиенты обращаются за потребительским кредитом только из-за свободы действия. Если же вы не готовы переплачивать 3-5 % годовых за эту «свободу», то рассмотрите вариант с автокредитом. Особенно если речь идет о покупке транспортного средства отечественного производства. В этом случае можно рассчитывать на льготное кредитование, сэкономив до 6-10% годовых.

Видео. Автокредит или потребительский — что лучше?

Приобретение автомобиля на собственные денежные накопления доступно не каждому гражданину. Решить проблему поможет автокредит, оформление которого не представляет особой сложности. Банки предлагают на различных условиях, подходящих к конкретным ситуациям. Для того чтобы оформить кредит, необходимо выбрать оптимальный вариант договора, собрать пакет документов и подать заявление в банк.

Финансовые организации ввиду сложившейся конкурентной среды вынуждены понизить процентные ставки и привлекать клиентов выгодными программами с небольшими переплатами и простым оформлением. Перед принятием решения необходимо разобраться с условиями кредитования и договора, изучить все предложения рынка банковских услуг. Процедура значительно упрощается при наличии на руках определенной суммы для погашения первоначального взноса, и чем она выше, тем ниже процент переплаты. Большое количество программ кредитования позволяют приобрести автомобиль без наличия необходимой суммы для покупки.

Виды программ кредитования

Для выбора оптимальной программы лучше ознакомиться со всеми видами автокредитов, плюсами, минусами и проблемами на сегодня:

Классический кредит - наиболее выгодный вариант, пользующийся популярностью среди населения и позволяющий купить автомобиль с минимальной переплатой. Сумма первоначального взноса составляет от 10% стоимости машины, остальная сумма распределяется на весь срок кредитования - от 1 до 5 лет.
и минусы автокредита очевидны. Плюсы: минимальный пакет документов, быстрое оформление, отсутствие необходимости в справке о доходах; недостаток - высокая процентная ставка.
Займы без первоначальных взносов. Требования, предъявляемые кредитной организацией к платежеспособности клиента, более жесткие, могут встречаться маловыгодные условия кредитования. Процентная ставка зависит от вида валюты и сроков кредитования.
Займы без страхования. Многие банковские организации выдают автокредиты без оформления полиса каско, который является обязательным пунктом остальных кредитных программ. Выбор автомобилей, предлагаемых по такой программе, ограничен. Стоимость страховки высока, поэтому возможность избавиться от нее довольно заманчива, но при этом появляется высокая процентная ставка и возрастает сумма первоначального взноса.
Trade-In. Услуга по обмену подержанного автомобиля на новый. Часть стоимости новой машины погашается машиной с пробегом, оставшаяся сумма вносится клиентом.
Buy-back - кредит с обратным выкупом. Программа, подразумевающая оплату первоначального взноса, последнего платежа и части стоимости автомобиля до окончания срока. Выплату отложенного платежа может осуществлять клиент или автодилер. Сроки кредита могут быть увеличены, однако в таком случае возрастет сумма переплаты.
Беспроцентный кредит, или факторинг. Клиент выплачивает половину стоимости автомобиля, оставшаяся сумма делится на части без процентов.

Максимально выгодную кредитную программу можно выбрать только после тщательного изучения всех предлагаемых вариантов. Желательно учитывать в том числе возможности и обстоятельства самого клиента, поскольку предпочтение может отдаваться разным условиям кредитования в зависимости от конкретной ситуации.

Преимущества автокредитования

Возможность приобретения автомобиля в кратчайшие сроки. Минимальные накопления позволяют купить автомобиль, поскольку могут использоваться в качестве средств для погашения первоначального взноса. Основным требованием является достаточная для погашения автокредита сумма доходов.
Льготное автокредитование. Государственные программы стимулируют приобретение отечественных автомобилей благодаря компенсации части кредитных процентов. Действие программ распространяется на марки машин, собранных на территории РФ. Максимальная стоимость автомобиля не должна превышать 750 тысяч рублей.
Длительный период выплат. Сроки автомобильного кредита варьируются от 1 до 5 лет. Выбор большего срока позволяет понизить ежемесячные платежи, что может быть удобно для клиента, однако приводит к повышению общей суммы кредита.

Недостатки автокредита

Суровые требования к заемщикам. Для получения автокредита клиент должен соответствовать определенным критериям: не иметь плохой кредитной истории, входить в установленные возрастные рамки, работать на одном месте более трех месяцев и прочее.
В качестве залога выступает транспортное средство. Автокредит подразумевает выдачу определенной денежной суммы для приобретения машины, соответственно, она становится гарантией возврата долга. Соответственно, заемщик рискует потерять автомобиль.
Автострахование. Одновременно с оформлением автокредита многие банковские организации требуют приобретения полиса каско, что повышает итоговую сумму на 10%. Отказаться от приобретения страховки можно, однако это повысит стоимость кредита.
Первоначальный взнос. Сумма первоначального взноса составляет 10-30% от стоимости выбранного транспортного средства. Отсутствие первоначального взноса может негативно сказаться на процентной ставке.
Длительная процедура оформления. Сбор пакета необходимых документов может растянуться на несколько недель. Оформление экспресс-кредита может ускорить данный процесс, однако процентная ставка по нему значительно выше, чем по обычному.
Пробки на дорогах. Доступность автокредита - и плюс, и минус, хоть и косвенные. Количество автомобилистов увеличивается быстрее, чем строятся новые трассы, что затрудняет движение по городским улицам.

Оформление кредита в автосалоне

Автомобильный кредит можно оформить непосредственно в салоне. Условия кредитования могут отличаться, однако имеются определенные нюансы для разных видов займа. Сегодня практически все автосалоны предлагают оформить договор кредитования при покупке машины.

Плюсы и минусы автокредита в салоне

Экономия времени.
Удобство и простота оформления.
Быстрое получение кредитных средств.
Широкий выбор программ кредитования, предлагаемых банками, сотрудничающими с дилерским центром.
Получение бонусов или скидок от автосалона.
Сумма кредита может включать стоимость дополнительного оборудования, установленного на автомобиль.

Недостатки

Сокращение числа банков, предоставляющих услугу автокредитования.
Зачастую нет возможности выбора страхового агентства, что значительно увеличивает стоимость полиса каско.

При выборе кредитного продукта необходимо учитывать все плюсы и минусы автокредита в автосалоне. Дилеры и сотрудники банков могут умалчивать определенные моменты, которые прописываются мелким шрифтом в документах.

Специальные программы автокредитования

Некоторые клиенты выбирают специальные предложения дилеров и автосалонов - к примеру, Buy-back или Trade-in. Такие системы пользуются популярностью и обладают своими достоинствами и недостатками.

Trade-in

Первым взносом по кредиту является стоимость старого автомобиля. Данная программа - одна из наиболее привлекательных для тех, кто желает сменить транспортное средство. Дилер выкупает автомобиль у клиента сразу же при условии, что его техническое состояние соответствует условиям программы. Разница между стоимостью приобретаемого автомобиля и б/у машины оплачивается заемщиком. В отличие от плюсов потребительского автокредита, минусы займа Trade-in кроются в ограниченном выборе автомобилей и небольшой стоимости подержанной машины.

Buy-back

Оптимальная программа кредитования для тех, кто любит часто менять машины. Согласно ее условиям стоимость выбранного автомобиля делится на три части:

Первоначальный взнос, равный 10-50% от суммы машины.
"Комфортный период". Ежемесячные выплаты, величина которых подобрана таким образом, чтобы к концу срока выплат оставалось 20-40% от всей суммы кредита.
Остаточный платеж. Плюсы и минусы автокредита Buy-back включают сумму, которая замораживается до окончания ежемесячных выплат и оплачивается разово. Клиент может либо оставить автомобиль себе после погашения кредита, либо продать его и оплатить остаток займа из вырученных от продажи средств. Оставшаяся сумма может использоваться как первоначальный взнос для покупки новой машины. Сроки кредитования могут быть увеличены, однако это приведет к возрастанию переплаты.

Несмотря на все плюсы и минусы, автокредит этого типа пользуется популярностью. Преимуществами программы Buy-back являются незначительные ежемесячные платежи и возможность реализации автомобиля до погашения задолженности, недостатками - необходимость обслуживания в официальном сервисном центре, обязательном страховании и круговая кредитная зависимость. Согласно отзывам, плюсы и минусы автокредитов не отталкивают автолюбителей от решения обратиться в банк или автосалон для приобретения автомобиля.

Наверное мало на свете людей, которые бы не хотели иметь собственный авто, чтобы ни от кого не зависеть и почувствовать в полной мере свободу своего передвижения. Несмотря на то, что наличием автомобиля почти никого не удивишь, но тем не менее купить его сразу удается далеко не всем и не всегда.

Поэтому перед многими, желающими приобрести подержанный или новый автомобиль, возникает проблема выбора, что лучше кредит или автокредит? Чтобы определиться с подобным решением нужно разобраться в основных плюсах и минусах предоставления данных видов кредитования.

Лучше кредит или автокредит: плюсы и минусы автокредита

Автокредит является целевым кредитом для приобретения автомобиля, при котором, покупаемый авто выступает в роли обеспечения по кредиту. С одной точки зрения залоговые кредиты считаются самыми безопасными для внутренних рисков банка, что безусловно сможет оказать влияние на снижение процентных ставок по ним, по сравнению с простыми кредитами. Предоставление автокредита в среднем производится под 12-13% в год.

Если же посмотреть на эту ситуацию с другой стороны, то всем понятно, что заемщик не может в полном объеме распоряжаться данным автомобилем до момента общей выплаты кредитного долга организации, которая является в подобной ситуации залогодержателем. При оформлении автокредитов существуют гораздо меньшие требования к предоставляемому заемщиком пакету документов, чем, например, при потребительском кредитовании.

При более тщательном рассмотрении вопроса: ?- необходимо учитывать, что основным минусом автокредита является требование по оформлению страховки КАСКО, размер которой может составлять 7-12% от стоимости покупаемого автомобиля. Производить его страхование необходимо в течении каждого года до полной выплаты долга по кредиту. В общем итоге, если учитывать только стоимость кредита, то автокредит будет стоить дороже, чем потребительский кредит. Но, при этом заемщик приобретает полностью застрахованную машину, что также немаловажно, особенно, когда она еще не выплачена. На нашем рынке также можно найти автокредит, не имеющий процентов.

Лучше кредит или автокредит: плюсы и минусы кредита

Получение денег в можно произвести также по программам потребительского кредитования. Подобного рода кредиты являются видом беззалогового займа, обеспечением по которому может выступать поручительство третьего лица. Сегодня получить кредитные средства по ним в среднем возможно в интервале 18-22% годовых. В случае оформления потребительских кредитов требования к предоставляемому заемщиком пакету документов являются более жесткими, чем при автокредитовании.

Преимуществом потребительского кредита является возможность расходовать денежные средства на свое усмотрение. Проще произвести оформление нецелевого кредита наличными, особенно, если потребитель желает приобретать машину у частного лица или на рынке. Это легче из-за того, что условия автокредита могут иметь ограничения по выбору будущего авто при помощи определенных требований: возраст машины, ее тип, техническое состояние и др.

Лучше кредит или автокредит: выводы

Делая окончательные выводы о том, что лучше кредит или автокредит , нужно понимать, что совершая покупку недорогого, подержанного автомобиля, имеющего стоимость около 150 000 рублей, легче и проще оформить потребительский кредит. В этом случае не требуется производить обязательное страхование КАСКО, а появляется возможность самостоятельного распоряжения полученными средствами при выборе машины и ее полноправного обладания сразу же в момент покупки.

Приобретая машину, которая имеет стоимость больше, чем 250 000 рублей, выгоднее произвести оформление автокредита, заплатив при этом за КАСКО, чем получать потребительский кредит, имеющий цену на несколько процентов меньше. Никто не знает, что может произойти с машиной за кредитный промежуток времени, а обязательства по погашению кредитного долга все равно остаются и их нужно выполнять.

Претендовать на получение займа могут люди в трудоспособном возрасте, чьих постоянных доходов достаточно на внесение ежемесячных платежей. На рынке представлено множество кредитных программ, которые можно оформить в банке или непосредственно в автосалоне.

Плюсами автокредитования являются:

Возможность купить машину в короткий срок. У вас есть возможность купить машину при минимальных накоплениях, которые могут пойти на уплату первоначального взноса или без таковых. Главное, чтобы текущих доходов хватало на погашение полученного автокредита.
Льготное автокредитование. Государство стимулирует покупку машин, произведенных на территории России путем компенсации части процентов по кредиту. Поддержка касается автомобилей различных марок, собранных на территории РФ. Максимальная цена машины ограничена 750 тыс. руб.
Большой период выплат. Банки выдают автокредит на срок от 1 до 5 лет. Если выбрать большой срок, то ежемесячные платежи окажутся несущественными - это может быть удобным. Однако в таком случае возрастает общая стоимость кредита.

К минусам автокредита можно отнести следующее:

Жесткие требования к заёмщикам. Автокредит не дают молодёжи и пенсионерам, обладателям плохих кредитных историй, отработавшим на текущем месте работы меньше трёх месяцев и т.д.
Автомобиль становится залогом. Автокредит предполагает выдачу денег на покупку машины. Гарантией возврата долга становится приобретаемой транспортное средство. Это означает, что вы имеете риск потерять купленную машину.
Автострахование. Часто при оформлении автокредита необходимо приобрести , что увеличивает расходы примерно на 10%. Иногда существует возможность и не приобретать данную страховку, но тогда дороже окажется кредит.
Первоначальный взнос. Автокредит можно оформить при внесении первоначального взноса, который, как правило, составляет 10-30% от стоимости автомобиля. Отсутствие первоначального взноса негативно отражается на процентной ставке.
Долгая процедура оформления. Сбор и оформление нужных документов могут занять от нескольких дней до нескольких недель. Иногда этот процесс ускоряется за счёт оформления экспресс-кредита, но процентная ставка по нему обычно выше, чем по обычному.
Пробки на дорогах. Несмотря на указанные выше минусы, автокредит доступен многим россиянам. Строительство новых дорог не успевает за повышением числа автомобилистов, поэтому передвижение по главным улицам городов становится затруднительным.

Вывод

Это хороший инструмент для покупки автомобиля. К нему стоит прибегать, когда необходимо приобрести автомобиль в короткий срок и есть уверенность в доходах, которых хватит на погашение долга. Во всех остальных случаях автокредит менее выгоден.

Совет Сравни.ру: Перед покупкой автомобиля сравните расходы, которые потребует автомобиль (топливо, техобслуживание, страхование, парковка) и затраты на передвижение общественным транспортом. В ряде случаев оказывается выгодным передвижение на такси.

Если срочно нужен автомобиль, но не хватает средств для его покупки, можно взять кредит в банке. Можно взять обычный потребительский кредит, или специальный кредит на покупку автомобиля - автокредит. Ставки по автокредитам более низкие, чем по потребительским, обусловлено это тем, что автомобиль остается в залоге у банка. Но не всегда самое дешевое предложение оказывается самым выгодным.

Наш гость, житель города Томска, рассказал журналу Reconomica о том, как он купил автомобиль в автокредит. В этой статье Дмитрий делится своим личным опытом и рассказывает о плюсах и минусах автокредитования.

Здравствуйте, меня зовут Дмитрий, я из города Томска, мне 35 лет. Я хочу рассказать о своей истории покупки автомобиля в кредит. Но сначала немного об автокредите.

Автокредит – это способ приобретения автомобиля в современных условиях, с помощью заемных средств, выданных банком заемщиком. На сегодня является чуть ли не единственно возможным способом покупки транспортного средства, в связи с ростом цен и нестабильности в экономике.

Если вы решили приобрести автомобиль таким образом, то вам необходимо выяснить:

какие условия являются для вас наиболее выгодными (у каждого банка они свои);
какую процентную ставку предлагают разные кредитные организации;
список необходимых документов для получения автокредита;
какой автомобиль вы хотели бы приобрести и размер кредита необходимый для покупки.

Ваши действия после того, как вы определились с банком, предоставили все необходимые документы, получили одобрение, выбрали нужный автомобиль:

отправляетесь в автосалон;
заключаете договор купли-продажи авто;
приносите этот договор в банк вместе со счетом на оплату, выданным продавцом;
подписываете основной договор займа с кредитором;
кредитор оплачивает сумму либо полностью, либо частично (зависит от условий).

Вот и все - вы счастливый обладатель железного коня!

Не стоит забывать, что собственником автомобиля, до момента полного погашения автокредита, являетесь не вы, а кредитная организация. Это означает, что до полного расчета с банком оригинал паспорта технического средства будет находиться у вашего кредитора. Владелец автомобиля имеет право им пользоваться, все остальные действия по передаче прав третьим лицам (продажа, дарение, залог) строжайше запрещены, пока кредит не будет полностью погашен.

Говоря простым языком ваш транспорт будет находиться в залоге у банка. Плюс, практически все банки обязывают заемщика (как правило это прописано в договоре), страховать автомобиль по КАСКО каждый год, пока не погасишь автокредит, а это дополнительные расходы, причем не малые, в зависимости от стоимости и марки машины (зависит также от ее популярности у автоугонщиков).

Что произойдет, если заемщик перестанет платить автокредит? Скорее всего, владелец может лишиться своего верного друга, так как договор займа вами подписан, договор залога тоже, соответственно вы согласились с его условиями и никуда от этих условий не уйдете.

Справедливости ради стоит отметить, что все действия банка, описанные выше, являются необходимостью, и направлены на сокращение рисков, которые несет кредитор, выдавая денежные средства.

История моего автокредита

Разными кредитными продуктами я начал пользоваться с момента своего трудоустройства, когда стал зарабатывать деньги, к слову сказать, зарабатывал довольно не плохо.

Что являлось причиной обращения за кредитом в банк? Причины были разные, но главное не имея на тот момент большого жизненного опыта и терпения, хотелось всего и сразу. Это были в основном кредитные карты и потребительские кредиты на небольшие суммы, максимум 25 000 руб. Выплачивал я их, как правило, раньше срока, переплаты были минимальные.

В 2008г. я приобрел свой первый автомобиль самостоятельно, без чьей-либо помощи, в том числе и кредитных организаций. На тот момент цены на машины были приемлемыми и в автокредите не было необходимости.

Нужен новый автомобиль, где взять деньги?

Однако пришло время поменять авто. В 2013г. встал вопрос о покупке нового железного коня, на этот раз уже хотелось чего-нибудь побольше, повыше и подороже. Обойдя кучу салонов, пройдя не один тест-драйв, я определенно для себя понял, что хочу кроссовер на полном приводе. Цены в тот период на машины такого класса варьировались от 800 000 руб. до 1 600 000 руб. , в зависимости от уровня оснащения и мощности двигателя.

Мой бюджет составлял примерно 520 000 руб., с учетом продажи старого автомобиля. Та модель, которую я хотел приобрести стоила 1 250 000 руб. Путем несложных подсчетов, получилась сумма 730 000 руб., которую необходимо было добавить.

Кроссовер с полным приводом.

Таких денег у меня не было, также было важно в короткие сроки продать старый, чтобы купить новый автомобиль. Покупку планировал на декабрь, так как по предыдущему опыту знал, что в этом месяце, как правило, действуют максимальные скидки, связано это со многими факторами: выполнение планов продаж у дилера, необходимостью дилера продать машины с переходящим годом выпуска, расчеты с поставщиками в конце года и прочее.

Услуга Trade-in и скидки

Мир не без добрых людей, один знакомый мне посоветовал, воспользоваться услугой Trade-in (с англ. обменивать), вообще суть заключается в названии, ты отдаешь свой старый автомобиль официальному дилеру, взамен приобретаемого нового, он делает оценку твоей машины, тебе остается только доплатить разницу.

Главный минус этой услуги в том, что, как правило, автосалон оценивает твой старый автомобиль на 20% ниже его рыночной стоимости, главный плюс - ты не теряешь много времени и нервов, продавая свою старую машину.

Вместе с тем, мне посоветовали обратиться к официальному дилеру и уточнить о наличии у него бонусных программ, при участии в которых, можно значительно снизить стоимость авто.

Прислушавшись к советам знающих людей, я поехал к официальному дилеру, который продавал нужную мне модель. Задав менеджеру вопрос о наличии предновогодних скидок, я узнал, что у них действительно существует система скидок, при соблюдении определенных условий. Чтобы получить максимальную скидку было необходимо:

отдать старый авто в Trade-in;
купить машину с помощью автокредита;
застраховать покупку по системе КАСКО у страховой компании - партнера автодилера.

Стоимость авто на тот момент без скидки составляла 1 260 000 руб., при выполнении условий программы, цена составила 1043000 руб. общая сумма скидки - 217 000 руб., или 17%. Данная программа полностью меня устраивала, дело оставалось за малым: выбрать банк и получить автокредит.

Моё предыдущее транспортное средство было оценено в 370 000 руб. + 150 000 мои собственные средства, оставалось занять у банка 523 000 руб.

Выбор банка и получение автокредита

Особых трудностей в выборе кредитной организации не было. До этого я неоднократно обращался за кредитом в банк ВТБ 24 и у меня с ним сложились довольно не плохие отношения. Ставка по автокредиту, на момент моего обращения, была одна из самых низких и составляла 13,5% годовых.

Автокредит в ВТБ24.

Заявку решил подать он-лайн, чтобы не тратить много времени на поездки и лишние разговоры со специалистом. Тем более на сайте банка была очень удобная функция расчет кредита прямо на сайте банка, где можно было рассчитать срок кредита и ежемесячный платеж, а также сумму переплаты за кредит.

В список документов входили:

паспорт гражданина РФ с постоянной пропиской;
справка 2-НДФЛ, либо справка о доходах заемщика, заполненная работодателем по форме банка;
заполненная анкета с личными данными заемщика;
копия ИНН;
копия пенсионного свидетельства;
копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Условия для выдачи автокредита:

гражданство Российской Федерации;
хорошая кредитная история;
стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев;
возраст заемщика не менее 18 лет.

Я полностью соответствовал всем вышеуказанным требованиям. После отправки он-лайн заявки, звонок из банка не заставил себя долго ждать. Специалист банка задал мне уточняющие вопросы по моей заявке, уточнил сумму кредита и сообщил, что моя заявка будет отправлена на проверку в их службу безопасности для предварительного одобрения. После проверки и одобрения мне еще раз позвонил специалист по автокредиту, предложив приехать в офис банка с необходимыми документами.

Мне очень понравился сервис - быстро, удобно и минимум потраченного времени. В результате всех согласований, заключений договоров с автосалоном и с банком, я стал счастливым обладателем кроссовера Chevrolet Captiva. Ежемесячный платеж составил 9100 руб. сроком на 5 лет, переплата по кредиту составила 353025 руб.

Кроссовер Chevrolet Captiva.

Вывод автомобиля из-под залога банка

Я не планировал растягивать оплату кредита на 5 лет, рассчитывая погасить его максимум за 2 года. Изначально так все и происходило, за 6 месяцев мной было выплачено больше половины суммы, но, как известно, человек предполагает, а Бог располагает.

В 2014 г. грянул очередной экономический кризис, рост курса доллара, война на Украине. В итоге я потерял работу, а с ней и источник дохода. Возникла сложная ситуация по ежемесячным платежам, а вместе с тем и риск лишиться любимого средства передвижения.

Автомобиль в залоге у банка.

Для того, чтобы этого не произошло, мне пришлось предпринять действия по выводу моей ласточки из-под залога банка, путем займа в сторонней кредитной организации под более высокий процент.

Связано это было с повышением ключевой ставки ЦБ, а в следствии - увеличением процентов по кредитам во всех банках. В итоге я вывел свою собственность из-под залога банка, однако пришлось выплачивать более дорогой кредит - годовой процент составил 27,5% (Альфа-Банк), вместо прежних 13,5 % (ВТБ-24). В дальнейшем я нашел работу и после снижения ключевой ставки ЦБ РФ, сделал рефинансирование в Связь-Банке, под 11,9% годовых.

Данный кредит плачу до сих пор, но радует одно, что в случае непредвиденных обстоятельств, при которых я не смогу оплачивать кредит, у меня есть возможность продать автомобиль и полностью погасить долг. Тем более, что с учетом повышения цен на рынке автотранспорта, связаного с ростом курса доллара, моя машина в цене практически не потеряла, я смогу продать ее за те же деньги, что и купил. По итогу получается, что я ничего не потерял в финансовом плане.

Плюсы и минусы автокредитования

К плюсам можно отнести следующее:

как правило, более низкая ставка по сравнению с потребительским кредитом;
надежный способ приобретения автомобиля (банк всегда удостоверяется в надежности сделки);
возможность приобрести автотранспорт в рассрочку, не вкладывая полную сумму, которую можно использовать на другие нужды;
возможность с помощью автокредита получить хорошую скидку у автодилера.

К минусам можно отнести следующее:

владелец не может распоряжаться своим транспортным средством до полного погашения кредита (продать, подарить, заложить);
в случае не возможности оплачивать автокредит, существует большой риск лишиться авто;
с учетом переплаты по кредиту и потери рыночной стоимости, автомобиль выходит владельцу значительно дороже;
при покупке транспорта в автокредит, придется каждый год оформлять страховой полис КАСКО (примерно от 30 000 руб. до 120 000 руб. в год, если авто премиум класса то еще дороже), на весь срок действия автокредита.

Заключение. Брать или не брать автокредит

Из всего выше сказанного можно сделать вывод, основанный на моем личном субъективном мнении и жизненном опыте. Прежде чем принимать какое-либо решение, важно иметь представление насколько это будет выгодно с экономической точки зрения. Как говорится, все познается в сравнении, на вопрос: “брать или не брать?” нет однозначного ответа. Каждый решает сам, при этом осознавая все риски от такого способа приобретения дорогой вещи. Что касается лично меня, то я бы воспользовался такой услугой как автокредит, но к этому вопросу подошел более серьезно, с учетом предыдущего опыта.

Если вы все-таки приняли решение приобрести железного коня в автокредит:

Не поленитесь изучить предложения разных банков по данной услуге и выберите наиболее выгодное для вас.
Внимательно изучайте все условия, которые предлагает кредитор, особенно те пункты, где описаны штрафные санкции, ответственность сторон, порядок расчетов.
Не стесняйтесь задавать интересующие вас вопросы сотрудникам кредитной организации, боясь показаться глупым человеком. Лучше сейчас показаться глупцом, чем потом быть дураком.
После того, как вы все изучили, возьмите в руки калькулятор, еще раз пересчитайте и представьте все возможные риски.

Основной вопрос на который каждый должен давать себе ответ, приобретая любой кредитный продукт: Что я буду делать, если не смогу выполнять свои обязательства по кредитному договору? Не надейтесь на русский авось, чтобы в дальнейшем не кусать локти.