Контакты
Главная / Приказы

Виды страховых рисков и их особенности. II

Страховой риск – это неожиданный неблагоприятный случай или явление, грозящее нерентабельными последствиями, которые могут произойти в будущем.

Главными показателями, которые могут служить в качестве определения страхового риска, являются следующие факторы.

1. Реальность рисков, включаемых в .

2. Случайность происхождения того или иного события. Неустойчивость объекта, подлежащего страхованию, во времени, которая может привести к исполнению обязательств по страховому договору. Сюда не входят возможные, известные опасности, вероятность которых известна всем сторонам страховых отношений. Необходимым условием также считается невозможность определить ранее время, причины или размеры возможного ущерба.

3. Вероятность возникновения стрхового случая с данными объектами. Большим подспорьем в изучении данного вопроса являются различные статистические исследоваеия, позволяющие определить количество страховых выплат и вероятность страхового случая.

4. Недопустимо искусственное создание условий провоцирующих наступление страхового случая

5. Неизвестность точного места и времени наступления страхового случая.

6. Негативные последствия страхового случая можно реально измерить и дать им оценку.

В качестве страховых опасностей понимают:

Вероятность приближения страхового прецедента;
- непосредственно предмет страхования;

Величину обязательств страховых агентов по страховым договорам.

Разновидности страховых опасностей

В своей работе страховые агенты выделяют чистый и спекулятивный риски. Чистыми рисками называют непредвиденные происшествия или события, приводящие к ущербу или неизменному положению застрахованного объекта. Таковыми могут являться природные стихийные явления, транспортные аварии и другие непредвиденные, незапланированные происшествия.

К спекулятивным рискам относятся события, происходящие по вине заинтересованных лиц с целью наживы. Отличительной чертой таковых событий является непосредственная зависимость от выгодоприобретателя, то есть от субъекта страхования. При совершении подобных сделок непременно несет убытки. Поэтому, если страховщик имеет основания полагать, что не исключена возможность подобного случая, он вправе отказать в страховании.

Страховые компании работают только с чистыми рисками.

Она опирается на характеристики этих рисков:

Характер опасности;

Характер деятельности субъектов страхования

Объекты риска;

Возможность страхования.

1. Характер опасности

Риски, связанные с техногенными происшествиями. В их основе лежит человеческая деятельность: аварии, катастрофы, военные действия, неблагоприятная экологическая ситуация, воровство, происшествия социального характера

Риски, связанные с природными явлениями. Их происхождение основано на силах природы, не зависящих от действий человека. К таким относятся стихийные бедствия: наводнения, землетрясения и многие другие.

2. Характер деятельности субъектов страхования

Риски, связанные с финансовой или коммерческой деятельностью человека. К ним можно отнести инфляцию, по договорам.

Риски, связанные с политической деятельностью.

Риски, связанные с деятельностью человека по профессии, например, производственные травмы.

Транспортные риски, происходящие при грузообороте, при совершении пассажирооборота любым видом транспорта.

Риски, связанные с загрязнениями окружающей среды, вызванные как деятельностью человека, так и явлениями природы.

3. Объекты риска

Нанесение ущерба жизни и здоровью в результате болезней, несчастных случаев, повлекших смерть или потерю трудоспособности.

Утрата имущества в результате пожаров, краж, стихийных бедствий или иных событий

Ответственность лиц при нанесении вреда жизни, здоровью или имуществу сторонних лиц.

4. Возможность страхования

По данной классификации выделяют страховые риски и не страховые риски.

Анализ страховых рисков

Немаловажной частью в работе страховщиков является мониторинг страховых рисков, что существенно влияет на размер страховых выплат.

Для определения размеров выплат по страховым договорам страховая компания использует определенную методику.

1. На основе данных статистики для каждого конкретного случая проводится расчет, основанный на математической модели теории вероятности.

2. Определяется возможный ущерб.

3. Вычисляется максимально возможная степень ущерба. В каждом определенном случае страховые выплаты по договору определяются индивидуально, в соответствии с требованиями страхователя и страховой компании.

4. Высчитываются показатели отклонений от расчетного ущерба и указываются корректирующие показатели для каждого отдельного случая.

Определение страховых опасностей и рисков является важной частью работы страхового агента.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Страховой риск — 1) предполагаемое вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование (страховой риск — кража); 2) конкретный объект страхования (страховой риск — судно); 3) страховая оценка, под которой нужно понимать стоимость объекта, учитываемую при страховании; 4) вероятность наступления страхового случая (страховой риск есть вероятность наступления страхового случая, т.е. наступления ущерба, равная 0,02).

Страховое событие — событие, указанное в договоре страхования, по поводу наступления которого заключен договор.

Страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное законом (при обязательном страховании) или договором страхования (при добровольном страховании), при наступлении которою и соблюдении условий договора страховщик обязан сделать страховую выплату.

Теория управления риском

Риск-менеджмент — представляет собой комплекс мероприятий, направленный на уменьшение вероятности возникновения риска или компенсацию последствий его реализации. Процесс управления риском состоит из нескольких последовательных этапов:

  1. Анализ риска.
  2. Выбор методов воздействия на риск при оценке их сравнительной эффективности.
  3. Принятие решения.
  4. Воздействие на риск.
  5. Контроль и оценка результатов процесса управления

Этапы управления риском:

1. Анализ риска выражается в предварительном осознании риска хозяйствующим субъектов или индивидом и его последующей оценке — определении его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба. На этом этапе происходит сбор необходимой информации о структуре, свойствах объекта и имеющихся рисках, а также выявляются возможные последствия реализации рисков. Собранной информации должно быть достаточно для того, чтобы принимать адекватные решения на последующих стадиях. Оценка — это количественное описание выявленных рисков, в ходе которого определяются такие их характеристики, как вероятность и размер возможного ущерба. Производится расчет вероятности наступления ущерба в зависимости от его размера.

2. Выбор методов воздействия на риск . Этот этап имеет своей целью минимизировать возможный ущерб в будущем. Как правило, каждый вид риска допускает несколько способов его уменьшения, поэтому необходимо проводить сравнение эффективности методов воздействия на риск для выбора наилучшего из них. Сравнение может происходить на основе различных критериев, в том числе экономических.

3. Принятие решения .На практике применяется четыре основных метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение , а также возможно использование различных сочетаний этих методов.

  • Упразднение . Первый метод управления риском заключается в попытке упразднения риска, т. е. снижения его вероятности до нуля (например, отказаться от инвестирования средств, не заключать договора вообще, не летать самолетом и т. д.). Упразднение риска дает возможность избежать вероятных потерь. Но упразднение риска может привести и к сведению прибыли до нуля.
  • Предотвращение потерь и контроль . Метод подразумевает практическое исключение случайностей и ограничение размера потерь в случае, если убыток все-таки произойдет.
  • Страхование . Страхование означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вносит средства в страховой фонд, члены которого в случае потерь получают компенсацию. Основная цель страхования состоит в распределении убытков между большим количеством участников страхового фонда (страхователями).
  • Поглощение . Содержание этого метода управления риском состоит в признании возможности получения ущерба и его допущении. Фактически данный метод является самострахованием, т. е. покрытие убытков производится за счет средств самостоятельно созданных резервных фондов.

4. Воздействие на риск. Подразумевает применение выбранного метода из вышеперечисленных. Если, например, избранным методом управления риском является страхование, то следующий шаг — заключение договора страхования. Если выбранный метод не является страхованием, то возможна разработка программы предотвращения и контроля убытков и т. д.

5. Контроль и оценка результатов . Производится на базе информации о произошедших убытках и принятых мерах по их минимизации. Это дает возможность выявить новые обстоятельства, влияющие на уровень риска, и пересмотреть данные об эффективности используемых мер по управлению рисками.

Все мероприятия по управлению риском можно разделить на две группы:

  • дособытийные;
  • послесобытийные.

Первая группа включает в себя различные меры, позволяющие заблаговременно снизить вероятность риска (предупредительные мероприятия) и тяжесть возможного ущерба. А вторая группа мероприятий имеет своей целью компенсировать последствия уже реализовавшегося риска.

Иногда чрезвычайно сложно устранить риск или снизить его вероятность из-за многообразия форм проявления риска. Научно-технический прогресс создает предпосылки для возникновения все новых рисков. В таких случаях наиболее эффективным способом воздействия на риск является его передача, т. е., страхование, которое представляет собой механизм компенсации ущерба, но не влияет на сам факт наступления риска. Через страхование любая человеческая деятельность в познании природы и в процессе общественного производства защищена от случайностей.

С позиции страхования все риски делятся на страховые (риски, которые можно застраховать) и нестраховые (не подлежащие страхованию в силу ряда причин). Страхование позволяет свести к минимуму неопределенность в действиях хозяйствующих субъектов при ситуации риска.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Управление риском — это процесс, который имеет своей конечной целью уменьшить (компенсировать) ущерб при наступлении неблагоприятных событий.

Управление риском осуществляется по следующей схеме:
  • анализ риска;
  • выбор методов воздействия на риск при оценке их сравнительной эффективности;
  • принятие решения;
  • непосредственное воздействие на риск;
  • контроль и корректировка результатов процесса управления.

Воздействие на риск подразумевает следующий выбор: снижение риска, сохранение риска (поглощение) или передача риска. Одним из вариантов передачи риска является его страхование, таким образом, за определенную плату частичная или полная ответственность за риск возлагается на страховую организацию.

Классификация и виды рисков

Существует множество различных классификаций рисков, основанных на характеристиках тех или иных рисков.

По роду опасности:

  • техногенные риски. По причинам возникновения эти риски связаны с деятельностью человека (огневые риски, аварии, кражи, загрязнение окружающей среды т. д.);
  • природные риски. Возникновение рисков не зависит от человеческой деятельности и не подлежит контролю. В основном это риски стихийных бедствий: землетрясения, ураганы, удар молнии, извержения вулкана и т. д.

По характеру деятельности:

  • финансовые и коммерческие риски (например, инфляционные риски, валютные риски, инвестиционные риски, риски упущенной выгоды, неисполнение договорных обязательств, кредитные риски и т. д.);
  • политические риски (различные изменения условий деятельности субъекта по причинам, определяемым деятельностью органов государственного управления, противоправными действиями с точки зрения норм международного права);
  • профессиональные риски (риски, возникающие при выполнении субъектами своих профессиональных обязанностей);
  • транспортные риски (риски, возникающие при транспортировке грузов и перевозке пассажиров морским, воздушным и наземным транспортом);
  • экологические риски (риски, связанные с загрязнением окружающей среды) и т. д.

По объектам, на которые направлен риск:

  • риски нанесения ущерба жизни и здоровью граждан (заболевание, потеря трудоспособности, смерть, несчастный случай и т. д.);
  • имущественные риски (пожар, кража, повреждение имущества и т. д.);
  • риски наступления гражданской ответственности (ответственность, возникающая при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц).

С точки зрения возможности страхования:

  • страховые риски;
  • нестраховые риски.

Страховые и нестраховые риски

Необходимым и обязательным условием, без которого невозможны страховые отношения, является наличие страхового интереса, т. е. материальной заинтересованности лица в страховании. Понятие страхового интереса находится в тесной взаимосвязи с понятием имущественного интереса. Это находит свое выражение в основном предназначении страхования — защите имущественных интересов. В нормативных документах определены интересы, страхование которых допускается, и интересы, страхование которых не допускается.

Наличие страхового интереса обусловлено осознанием риска и возможного ущерба в случае реализации риска. Однако не все риски можно застраховать. С позиции страхования риски делятся на две группы: риски, которые подлежат страхованию (страховые риски); риски, которые не подлежат страхованию (нестраховые риски).

Страховая организация выполняет множество функций и операций. К наиболее сложным относится оценка и прогнозирование риска. Для того чтобы риск стал страховым, он должен отвечать следующим требованиям:

1. Риск должен быть вероятным (возможность возникновения страхового случая должна подлежать оценке).

2. Риск должен быть случайным (заранее не должны быть известны ни место происшествия, ни конкретное время возникновения страхового случая, ни размер вероятного ущерба).

Невозможно застраховаться от события, которое, как нам известно, точно произойдет, так как в этом случае отсутствует риск и неопределенность убытков. Частота и тяжесть любого риска должны полностью находиться вне контроля страхователя.

В случае с большинством рисков их случайность очевидна, но при страховании жизни с этим можно поспорить, так как отсутствует неопределенность факта наступления смерти. Факт, что рано или поздно мы умрем, является одним из тех, что представляют собой определенность для каждого. Тем не менее в страховании жизни тоже присутствует элемент неопределенности будущих событий, а именно дата смерти — это то, что находится за пределом контроля человека, купившего полис. Это не является правдивым утверждением в случае самоубийства, поэтому большинство полисов не покрывает смерть от самоубийства до истечения определенного периода времени с момента вступления полиса в силу, т. е. страховая компания должна убедиться, что самоубийство не планировалось, по крайней мере в течение некоторого периода времени с начала страхования.

3. Риск не должен носить единичный характер . Для расчета вероятности наступления страхового события необходимы статистические данные о закономерностях появления аналогичных рисков.

Перед тем как риск можно будет застраховать, должно появиться довольно большое количество аналогичных однородных проявлений риска. Для того есть две причины. Во-первых, измерение риска посредством его вероятности и статистических данных подразумевает, что в прошлом уже произошло достаточное количество подобных событий. Во-вторых, если в прошлом было только три или четыре аналогичных события, то каждый участник страхования должен будет внести очень большой взнос, так как выплата будет осуществляться из этих взносов. С другой стороны, если происходили тысячи сходных событий, то взнос будет сравнительно мал, так как только немногим не повезет настолько, что они понесут убытки и потребуют возмещения их убытков из общего фонда. Страхование содержимого квартир от пожара является примером однородного проявления риска.

4. Риск должен повлечь за собой убыток, который подлежит финансовому измерению . Очень важно помнить, что страхование уместно только в тех ситуациях, где убыток влечет за собой денежную компенсацию. Последствия страхового риска легко предопределить, например, когда причинен ущерб собственности, где размер компенсации может быть сравнен со стоимостью ремонта. В страховании жизни куда более сложно сказать, что финансовый убыток, который понесет жена в случае смерти мужа, выражается в определенной денежной сумме. Мы можем говорить только о размере компенсации, которая будет выплачена в случае смерти, если она произойдет в определенный полисными условиями период.

Риски, результат которых можно оценить в денежных единицах, называются финансовыми . Финансовые риски в основном подлежат страхованию, а нефинансовые (последствия которых не поддаются финансовой оценке) — не подлежат.

5. Страховое событие не должно носить характер катастрофического бедствия (катастрофические или фундаментальные риски).

Прежде чем говорить о самих фундаментальных рисках, было бы полезным рассмотреть их фундаментальную основу. Они определяются как фундаментальные, так как причина их возникновения — это сама сущность общества. Мы живем в некоторой среде, физическая суть которой находится вне контроля человека. Примерами таких рисков являются войны, забастовки, социальные волнения, бунты, инфляции, изменение обычаев и традиций, тайфуны, цунами. Первые шесть являются своего рода порождениями общества, в котором мы живем, а два последних — это атрибуты некоторых физических явлений. Причины возникновения таких рисков неподвластны ни одному человеку, ни группе людей, это неконтролируемые и всеохватывающие риски, обычно ответственность за последствия таких рисков несет все общество. В целом катастрофические (фундаментальные) риски не пригодны для страхования, однако в последнее время страховщики все чаще включают их в объем ответственности на определенных условиях.

Противоположностью фундаментальных рисков являются частные риски. Риск, имеющий частную сущность, находит свои корни в индивидуальных событиях, и влияние этих рисков ощущается в местном масштабе. Кража собственности, несчастный случай, травма — все они оказывают персональное влияние на конкретного человека, например взрыв бойлера — это пример частного риска. Частные риски обычно подходят для страхования.

Изменения в классификациях

Со временем изменяются наши взгляды на риск, соответственно изменяется классификация рисков. Наиболее распространенным является переход рисков из класса частных в класс фундаментальных, и этот факт дает повод к размышлениям на тему, зачем мы вообще классифицируем риски. Перед тем как ответить на этот вопрос, давайте рассмотрим два примера изменения в классификации.

Одно время безработица рассматривалась как проблема, касающаяся только индивидуального человека. Человек может стать безработным из-за своей лени, недостатка квалификации или иных причин, но все они имеют частный характер. По прошествии многих лет взгляды общества изменились, и сегодня большинство людей согласится с тем, что безработица возникает из-за некоторых неполадок в экономической системе. Таким образом, риск изменил свою природу и стал фундаментальным, он свойственен не одному отдельно взятому человеку, а распространился в обществе в целом. Этот пример объясняет, почему необходимо делить риски на частные и фундаментальные.

6. Факт наступления страхового события не должен быть связан с волеизъявлением страхователя или других заинтересованных лиц (выгодоприобретателей). Не допускается страхование рисков, связанных с умыслом страхователя. Риски, исходом которых может стать выигрыш страхователя (выгодоприобретателя), называются спекулятивными и не подлежат страхованию (пари, игра в казино, лотерея и т. д.). Риски, которые исключают такую возможность, называют чистыми (пожар, кража, травма, заболевание и т. д.). В основной своей массе чистые риски подлежат страхованию.

Пример:

Рассматривая ситуацию с убытками, мы может представить себе два различных исхода.

Первый исход — это случай, когда рискованная ситуация может материализоваться в убыток или остаться в точке безубыточности («при своих»). Вождение автомобиля является именно примером такой ситуации. Каждый раз, когда вы выезжаете на дорогу, вы подвергаетесь риску, т. е. существует неопределенность убытка. Вы можете повредить свою машину или другую собственность, понести ответственность за повреждения, причиненные другим лицам. В то же время вы можете вернуться домой, не попав в аварию, иными словами, вы останетесь в том же финансовом положении, что и выезжая из дома.

Второй исход — это когда вы можете понести убытки, остаться при своих или получить прибыль. Хорошим примером такого риска будет игра на бирже с целью приобретения акций. Вы можете купить акции по 25 руб. каждая, через год цена может упасть до 20 руб. С другой стороны, цена может и не измениться. Однако вы надеялись, что цена возрастет, и тогда вы сможете продать их, получив доход.

Эти два варианта реализации рискованной ситуации определяются соответственно как чистая и спекулятивная. Чистый риск подразумевает убыток или отсутствие убытка (нулевой результат), а спекулятивный риск подразумевает возможную будущую прибыль, убыток или нулевой результат.

В предпринимательской деятельности спекулятивные риски встречаются довольно часто. Выход на новый рынок, выпуск новой продукции, установление цены продажи — все это формы спекулятивного риска, так как во всех этих примерах возможны три исхода: прибыль, убыток или безубыточная ситуация. Чистые риски тоже встречаются часто. Завод может сгореть, в результате пожара может быть недополучена прибыль, деньги могут быть украдены и т. д. Эти ситуации подразумевают возможность убытка, но в то же время возможно, что ситуация останется status quo. Очень важно понять, что фабрика ничего не выигрывает, если пожар не произойдет, прибыль не будет потеряна из-за пожара, а деньги не будут украдены, в этих случаях просто будет сохранено status quo.

Таким образом, оценка риска производится на основании вероятности его возникновения и тяжести ущерба. На страхование принимаются финансовые, чистые, некатастрофические риски.

При страховании единичного риска определение этого риска в договоре страхования должно быть точным и правовым.

Если описание риска окажется размытым и поверхностным, это точно не пойдет на пользу страхователю: у страховщика останется больше возможностей для того, чтобы уйти от уплаты компенсации при наступлении страхового случая.

Страхователь может столкнуться и с иной проблемой: определение риска тщательно проработано, однако, страховщик отказывает в предоставлении услуги, считая риск не страховым.

В такой ситуации придется углубиться в изучение теории страхового дела и выяснить, каким же критериям должен соответствовать риск, чтобы называться страховым – иного способа понять, прав ли страховщик или просто «водит за нос», не существует. Прочитайте статью и узнайте о критериях и видах страховых рисков.

Разновидность критериев

Существуют несколько критериев, позволяющих считать риск страховым:

  1. Случайность – это самый важный критерий. Преднамеренные, неслучайные события никогда не страхуются. Ни страхователь, ни страховщик не могут знать, когда наступит страховой случай, каким будет ущерб. Важна полная независимость величины ущерба от поведения и воли страхователя. Если страхователь знает о сумме ущерба, значит, страховой случай подстроен намеренно, а такие действия определяются как мошенничество. Также не подлежат страхованию риски, исходом которых является выигрыш страхователя – такие риски (игра в казино или на бирже) называются спекулятивными.
  2. Возможность оценки ущерба. Вероятный ущерб, а также степень вероятности наступления события можно спрогнозировать каким-либо образом (например, путем применения математических моделей). Если оценить ущерб предварительно невозможно, значит, и определить сумму страховой премии – стоимость услуг страхования – не удастся. Вместе с тем масштаб вредоносных последствий после наступления страхового случая должен быть достаточно велик – никто не будет страховать людей от мелких бытовых неурядиц.
  3. Однозначность. Объект страхования, возможный ущерб, страховой случай можно определить недвусмысленно .

    В точности формулировок заинтересованы обе стороны: жертвой неоднозначности способен стать не только страхователь, но и поставщик услуг, если его клиент решит воспользоваться слабой юридической грамотностью представителей страховой компании.

  1. Возможность. Риск, входящий в объем ответственности страховщика, должен быть реально вероятным, а не относящимся к области научной фантастики. Это требование выглядит немного абсурдно, но тем не менее также является одним из основных критериев.

Страховой риск: понятие

Если исходить из критериев, которые перечислены выше, то страховой риск можно определить как вероятное, но случайное событие, при наступлении которого страхователь обязан выплатить выгодоприобретателю предварительно оговоренную компенсацию.

Однако есть и другие способы трактовки понятия страховой риск – его определяют как:

  1. Опасность, грозящую застрахованному гражданину.
  2. Вероятность наступления страхового события (величина опасности).
  3. Непосредственно объект страхования – если речь идет, например, о строениях.
  4. Совокупность событий, при наступлении которых страховщик выплачивает возмещение.
  5. Размер ответственности страховой компании.

Страховщик может трактовать понятие страховой риск любым из приведенных способов, поэтому, прежде чем заключать договор, страхователю следует поинтересоваться, что страховщик подразумевает под риском. Об этом не обязательно спрашивать у работника страховой компании – как правило, основные термины с определениями перечислены на первой странице страхового соглашения.

Виды рисков

Антистраховой - стандартный блок

Есть много разных классификаций рисков, однако, в рамках общей классификации различают:

  1. Экологические риски – риски ухудшения условий окружающей среды, вызванного стремлением человека улучшить свое благосостояние. Такие риски обычно не входят в объем ответственности страховщика, но в последнее время активно развивается особая отрасль страхования, отвечающая страховым интересам, обусловленным экологическими рисками.
  2. Транспортные риски. Всем знакомы аббревиатуры ОСАГО, КАСКО и КАРГО: полиса ОСАГО страхуют водителей от убытков после ДТП, КАСКО защищает от угонов и стихийных бедствий, КАРГО – менее распространенные полисы – страхуют транспортируемые грузы. Транспортные риски активно страхуются.
  3. Политические риски – связаны с противоправными действиями иностранного государства, нацеленными на нарушение суверенитета другой страны. Страхование таких рисков возможно, но практикуется нечасто – очевидно, что, если речь идет о целых государствах, сумма компенсации может быть слишком высокой.
  4. Технические риски проявляются в выходе машин из строя, что грозит простоем производства, финансовыми убытками и производственными травмами. Технические риски тоже входят в объем ответственности страховщика – более того, работодатели обязаны перечислять страховые взносы в ФСС.

    Размер взносов в ФСС зависит от того, насколько рискованна деятельность предприятия – на заводах, где риск получения профессиональной травмы крайне высок, ставка по взносам составляет «максимальные» 8.5%.

  5. Риски гражданской ответственности связаны с претензиями, которые могут предъявить пострадавшие от источников повышенной опасности – космических станций, химических производств. При таком риске страхователь и пострадавший – разные лица, потому как страхователем является владелец «опасного» предприятия, а пострадавшим – постороннее лицо.

Не все из перечисленных видов рисков входят в объем ответственности страховщиков – некоторые просто не соответствуют одному или нескольким критериям страховых рисков. Скажем, в случае с политическими рисками крайне сложно оценить возможный ущерб. Однако со временем меньшее количество рисков находится для страховщиков под табу – высокая конкуренция на рынке заставляет использовать любые возможности для привлечения денег.

Риск в общем понимании – это возможность наступления какого-либо события. Вероятности наступления риска посвящены многие тома математиков. Это явление просчитывается с помощью математических законов, но на практике все равно наступает неожиданно… Сама возможность наступления риска предполагает меры защиты от него. Поэтому и возникает необходимость в страховании. оценивается с точки зрения возможности наступления страхового случая.

Критерии страховых рисков

Существует несколько аспектов, оценка которых позволяет отнести риск к страховому:

— случайный характер риска предполагает, что сторонам, заключившим договор страхования, неизвестны размер ущерба и момент наступления страхового случая.

— страховая премия должна определяться на основе статистических данных однородных событий, выявляющих закономерности наступления риска.

— страховой риск не должен быть плодом вымысла страховщика, т.е. умышленным;

— события, приносящие массовый ущерб, например, глобальные стихийные бедствия, не должны рассматриваться, как страховые риски;

— ущерб и прочие интересы страхователя можно каким-либо образом оценить или измерить.

Исходя из этих критериев, страховым риском можно назвать событие, при наступлении которого страховая компания обязана возместить ущерб потерпевшей стороне, определив размер выплаты по договору.

Виды страховых рисков

Известно несколько подходов к классификации страховых рисков . Основой для нее может быть:

— источник опасности – это стихийные бедствия или целенаправленное человеческое воздействие;

— объем ответственности – универсальные и индивидуальные риски;

— оценка события – объективные и субъективные риски.

Несмотря на различные подходы, имеется некая общая классификация, согласно которой различают следующие виды рисков:

  1. Риски гражданской ответственности. Это претензии, связанные с причинением ущерба источниками повышенной опасности, например, вредным производством. Лицо или предприятие, имеющее такие источники, может перед третьими лицами застраховать свою гражданскую ответственность.
  2. Экологические риски. Природа этих рисков понятна из названия категории. Обычно возможность наступления экологически неприятных явлений не входит в объем ответственности страхующей компании. Однако, в последние годы активно развивается именно это направление страховых услуг.
  3. Риски, связанные с транспортом – это страхование грузов и подвижного транспортного состава.
  4. Специальные риски. К данной категории относятся особые ценности – произведения искусства, штучные ювелирные украшения, именные изделия ручной работы, музыкальные инструменты и проч.
  5. Риски общетехнического плана связаны с производственными авариями, внезапными сбоями в работе оборудования, которые приводят к материальному ущербу или угрожают здоровью и жизни людей.
  6. Инвестиционные риски. Это явления недополучения ожидаемой прибыли или полное лишение финансовых вложений в ходе реализации каких-либо проектов. В эту большую группу входят кредитные и предпринимательские риски, финансовые и коммерческие.

Страхуемые и нестрахуемые риски

События, которые можно наблюдать на однородных объектах или явлениях, делать количественные прогнозы, можно страховать, и они относятся к категории страхуемых рисков. Неординарные явления, риск которых не может на себя взять никакая организация, относятся к нестрахуемым.

Описанные страховые риски являются основой для всех существующих видов и форм страхования. Все они взаимосвязаны, поэтому оптимизация риска с целью определения оптимальной страховой премии – непростая задача. Те страховщики, которые ее успешно решают, выживают на рынке.

Имеет ли значение, в каком обществе мы в настоящее время живем: в индустриальном, постиндустриальном или информационном? Реальному бизнесмену в каждодневных сражениях за результат этим вопросом задаваться некогда. Но зато почти каждому очевидно, что деловые риски растут. И это связано с глобальными процессами, происходящими в окружающем мире. Одним из рабочих способов защиты от рисков считается их страхование, которое в свою очередь рождает новый страховой риск, являющийся производной взаимоотношений страховщика и страхователя.

Страхование рисков как отрасль деятельности

В современном мире существует и развивается целая отрасль оказания услуг бизнесу, именуемая страховой деятельностью. Ее развитие происходит под пристальным контролем государства, поэтому деятельность эта лицензируема, а «входной билет» на рынок страховых услуг весьма дорог. Далеко не все деловые риски могут быть застрахованы, но к самым большим угрозам можно подготовиться и снизить или предотвратить потери для бизнеса благодаря механизмам страхования. В широком понимании эта процедура является синонимом предохранения от возникновения нежелательных и опасных событий. В методологии управления рисками страхование относится к способам минимизации по методу передачи рисков.

Под страхованием мы будем понимать договорной акт, соглашение между страховщиком и страхователем о возмещении последнему за определенное вознаграждение убытков или части их, возникших в связи с наступлением страхового случая, предусмотренного договором. Вознаграждение именуется специальным термином – «страховая премия». Событие заключения соглашения не завершает процесс страхования риска, действие договора длится в течение всего страхового периода. Для целей настоящей статьи мы рассматриваем обе стороны соглашения: страховщика и страхователя.

Выписки из Главы 48 ГК РФ и Закона о страховании (№ 4015-1 от 27.11.1992 г.)

Предприниматель в сделке страхования, заботясь о минимизации своих рисков, всегда стоит на стороне страхователя. За более чем двадцатилетнюю практику я так и не научился мгновенно идентифицировать стороны договора по наименованию участника соглашения и часто путаюсь в понятиях «страхователь», «страховщик». Поэтому я привел определения этих понятий, данные законодателем. В 1992 году вышла первая редакция Закона о страховании, а во Второй части ГК РФ данному вопросу посвящена 48 Глава, выписка из них размещена выше.

Понятие страхового риска отличается от процедуры страхования, хотя приходится сталкиваться с ситуацией, когда их путают. Нам нужно четко понимать, что страховой риск – это понятие значительно в большей степени оперируемое страховщиком (страховой компанией), чем страхователем (предпринимателем, компанией, стремящейся снизить свои риски). Поэтому вопрос стороны в соглашении о страховании в данном контексте весьма важен. Помимо этого, виды рисков с позиции страховщика соответствуют определенным видам делового риска со стороны страхователя.

Страховое событие и страховая премия являются существенными условиями соответствующего договора. Страхование, как правило, носит комплексный характер и включает личное, имущественное страхование и страхование ответственности. Два последних вида широко распространены в системах передачи экономических рисков. Классификация видов страхования имеет значение для деления страхового риска на виды, поскольку косвенно определяет структуру признаков данного типа рисков. Данная классификация приведена на схеме ниже.

Классификация видов страхования деловых рисков

Понятие и классификация страхового риска

Страховой риск – понятие страхового бизнеса, регулируемого законодательством. Попробуем разобраться с этим понятием с позиции правил делового оборота и профессиональной страховой терминологии, без которой в настоящем вопросе не обойтись. Во-первых, под страховым риском рассматривается вероятность наступления страхового события. Страховое событие – это событие, специально оговоренное в договоре страхования, по поводу него и заключается соглашение сторон. Во-вторых, под данным риском также понимается непосредственный объект страхования. В-третьих, под страховым риском можно понимать размер страховой оценки, иными словами, стоимостное ее значение.

Законодатель выражает позицию, по которой страховым риском следует считать вероятное событие или совокупность событий, по поводу которых реализуется процедура страхования. Таким образом, изучаемый нами риск – это само событие и вероятность его возникновения в привязке к возникновению гражданско-правовых отношений, оформляемых договором страхования. Помимо этого, настоящий вид риска оценивается как опасность, грозящая застрахованному объекту, объект оценки и правовых отношений и величина ответственности страховой организации.

Страховые риски соответствуют определенным критериям, оценка которых позволяет идентифицировать рисковые явления. Рассмотрим основные признаки данных рисков.

  1. Случайная природа риска. Эта характеристика основана на условии, что объект страхования заранее не позволяет определить или предположить местоположение, момент возможного неблагоприятного события и размер вероятного ущерба.
  2. Обоснованность вероятности случайного проявления события. Суть страхования основана на однородности статистических данных по сопоставимым событиям. Оценка возникновения рисковых ситуаций позволяет выполнить расчет и адекватно устанавливать страховую премию.
  3. Невозможность установления связи страхового случая с волеизъявлением любого заинтересованного лица. Данная характеристика исключает факт умысла страхователя или иного лица.
  4. Страховое событие не может иметь масштабов катастрофы.
  5. Ущерб и другие вредоносные последствия рискового события подлежат объективной оценке. Настоящая характеристика свидетельствует о существенности ущерба для страхователя.
  6. Риск гипотетически возможен.

Основные признаки, на основе которых возможно выделить группы и виды страховых рисков в деловой среде, связаны с источниками опасности и возникновения, с объемом страхования и видами потерь. Классификация видов страховых рисков размещена ниже, некоторые задействованные в ней признаки и виды могут и далее разделяться на подвиды. Так, в частности, катастрофические риски подразделяются на эндемические риски (местные риски, связанные с метеорологическими факторами) и риски, связанные с качеством земли (вызванные эрозией почвы, например).

Классификация видов страховых рисков

Как рассчитать страховые риски?

В предыдущем разделе мы рассмотрели признаки объективной случайности и вероятности, которые в значительной степени определяют сущность страхового риска. Оба они лежат в основе так называемого принципа эквивалентности, исполнение которого предопределяет смысл услуги страхования. Суть данного принципа состоит в том, что страховые взносы в своей совокупности должны быть эквивалентными сумме страховых выплат премии страховщика. На этом должен быть основан любой расчет страховых премий, у каждой из которых есть своя экономически обоснованная цена.

Актуарный расчет – это специальная расчетная процедура, в результате которой выявляется размер себестоимости и возможная стоимость страховой услуги. По существу речь идет о целой системе экономико-математических и статистических методов вычисления тарифных ставок и определения уровня финансовых отношений между контрагентами по страховому соглашению. Существует даже такая профессия – актуарий, высококвалифицированный специалист по техникам расчетов в страховании.

Специализированный актуарный расчет своей целью имеет получить тарифную ставку, которая представляет собой не что иное, как цену страхового риска и ряда других расходов страховой организации. В тариф включаются две расчетные позиции: нетто-ставка и так называемая нагрузка. Нетто-ставка может быть рассмотрена как тождество цены страхового риска. Процедура определения нагрузки в свой состав включает следующие элементы:

  • расчет расходов на организацию деятельности (формируемые при учреждении страховой компании);
  • оценка инкассационных издержек;
  • расчет ликвидационных расходов, оценка которых учитывает ликвидацию ущерба;
  • определение управленческих расходов (фонд оплаты труда сотрудников и содержание офиса);
  • учет налогового бюджета;
  • оценка и назначение обязательных отчислений в запасные фонды;
  • оценка прибыли страховщика.

Формула расчета нетто-ставки страхового тарифа

Оценка и расчет величины, условий и методов страхового возмещения зависят от системы ответственности страховщика (по договорам имущественного страхования). Подобная система предопределяет степень компенсации возникающего по договору ущерба. Кратко система ответственности оператора страховых услуг включает следующие варианты.

  1. Выплата возмещения по действительной стоимости объекта страхования на момент заключения соглашения.
  2. Выплата по системе пропорциональной ответственности.
  3. Возмещение по системе восстановительной стоимости.
  4. Выплата возмещения по системе первого риска.
  5. Возмещение по системе предельной ответственности.

В настоящей статье мы выяснили, что такое страховой риск и чем он отличается от деловых рисков. Нами не только актуализирована классификация страхования рисков, но и рассмотрена типология видов страховых рисков, связанных с соответствующими договорами. Для руководителей бизнеса и менеджера проектов такая информация представляется весьма полезной, потому что приоткрывает «занавес» особой среды, именуемый страховым бизнесом. Для успешных переговоров со страховщиками на предмет страхования предпринимательских и имущественных рисков менеджменту компании нужно знать, каковы пределы тарифов партнеров. Все это зовет более глубоко погрузиться в заявленный предмет. Поэтому к данной теме нам предстоит еще вернуться.