Как лучше расплачиваться за покупки: наличными или карточкой? Как выгоднее всего расплачиваться за границей .
В зарубежных поездках финансисты и банкиры дружно советуют отдавать предпочтение банковским карточкам, называя такой способ оплаты товаров и услуг самым безопасным, удобным и выгодным. В результате активной пропаганды безналичных способов оплаты число выпущенных карт в России постоянно растет. По данным Центробанка, только в первом квартале 2013 года в России было эмитировано 568 тыс. пластиковых карт, во втором квартале — 555 тыс. Рост за год составил 27,5%.
Помимо того что карту везти безопаснее, у такого варианта есть еще плюсы. «Не надо менять деньги на местную валюту, которую потом забудешь поменять обратно на рубли и привезешь часть денег; в случае больших планов на шопинг за рубежом не надо везти с собой массу наличных денег, которые, возможно, даже придется декларировать», — уверяет Дмитрий Дмитриев, директор по управлению рисками Visa в России.
Действительно, если вы едете в Европу или США, проблемы при таком способе оплаты обычно не возникают ни в магазине, ни в такси, ни в ресторане, ни в отеле.
Однако, к сожалению, не всегда расплатиться карточкой вместо наличных будет выгодным решением, особенно если ваша карточка привязана к рублевому счету.
Если у вас счет в долларах или евро, с карточки будет списываться именно та сумма, которую вы захотите потратить. Вам не придется гадать, по какому курсу была произведена конвертация и списал ли банк дополнительную комиссию, потому что за проведение операции в той валюте, в которой был открыт счет, ее нет. Единственное, что стоит учитывать, — это то, что все операции за границей в системе Visa будут проводиться через доллары, а в системе MasterCard — через евро.
То есть общее правило: если вы собираетесь путешествовать по Европе, то лучше всего использовать банковскую карточку MasterCard, а если по США — то Visa.
Однако большинство россиян используют за рубежом карточки, привязанные к рублевому счету. При этом многие считают, что деньги с рублевого счета за рубежом будут списываться по курсу ЦБ или банка. Примечательно, что прояснить этот вопрос напрямую в банке — эмитенте карты оказалось не так просто. Корреспондент «Газеты.Ru», обратившись за комментариями в колл-центр Раффайзенбанка, сначала выслушал пояснение оператора, который посоветовал следить за обновлениями на сайте банка, где будут вывешиваться курсы конвертации по карточкам. На них, по его словам, и нужно будет ориентироваться при покупках за границей. При повторном звонке уже другой оператор в том же банке стал объяснять, что курсы конвертации стоит узнавать в платежной системе — Visa или MasterCard — в зависимости того, какая система обслуживает данную карту. При этом оператор не смог пояснить, где искать эти курсы.
В итоге выяснилось, что курсы конвертации при покупках в зарубежных магазинах будут все же считаться при использовании рублевой карточки по внутренним курсам системы MasterCard или Visa. Они отличаются от официального курса ЦБ. Впрочем, не всегда в худшую для владельца счета сторону.
Для того чтобы узнать курс платежной системы, необходимо посетить их сайты (Visa и Mastercard ), вся информация там приведена на английском языке.
Без интернета узнать курс сложно: по телефону оператор платежной системы переводит звонок на банк, выпустивший карту, в котором, как правило, помочь ничем не могут. Однако, даже уточнив данные на сайте, совершенно точно узнать, какую сумму с вас спишут, не получится.
Дело в том, что в момент покупки система блокирует определенную сумму на счете держателя карты, но реальное списание происходит позже, объясняет вице-президент платежной системы «Лидер» Андрей Шишло. Обычно оно совершается через два-три дня. Платежная система имеет право проводить списание в течение 14 дней, добавляет он.
«Точный курс, по которому будут сниматься средства с вашего счета, зависит от того, когда данная транзакция поступит для расчетов в систему Visa (возможно, после даты совершения покупки). Это происходит из-за того, что разные торгово-сервисные предприятия обрабатывают платежи по картам Visa с разной скоростью», — пояснили в системе Visa.
В дополнение зачастую приходится платить еще и комиссию за проведение операций за рубежом в валюте банку-эмитенту. Ее размер нужно будет узнавать в кредитном учреждении. Например, как объяснили в колл-центре Раффайзенбанка, за каждую операцию за границей по рублевой карточке банк будет взимать комиссию в 1,5%.
Сложнее всего будет оценить затраты, если придется платить за двойную конвертацию. «Например, карта у вас в рублях, валюта расчета — доллары (то есть это произойдет при использовании карты платежной системы Visa. — «Газета.Ru»), а платите вы за покупку в евро, находясь в Европе. Сначала сумма покупки в евро будет конвертирована в валюту расчета, то есть в доллары. Конвертация происходит по курсу платежной системы. Далее сконвертированная сумма в долларах еще раз конвертируется, теперь уже из долларов в рубли. Сумма со счета будет списана банком в рублях», — объясняет Александр Жуков, начальник отдела развития продуктов и процессов бизнеса кредитных карт Альфа-банка.
Если в магазине вам предлагают выбор между тем, чтобы расплатиться в евро или в рублях, последнее (при наличии рублевого счета), как правило, выгоднее — в таком случае вы избавлены от необходимости платить дополнительную комиссию.
Даже если не считать затраты на конвертации, обойтись совсем без наличности в путешествии любителям безналичных способов оплаты будет сложно. Также стоит учитывать, что банки могут в самый неподходящий момент заблокировать карточку, посчитав операцию подозрительной. И потом придется дозваниваться и выяснять отношения с кредитным учреждением.
Надо при этом иметь в виду, что снимать наличные с карточки за границей также накладно. Во-первых, комиссию за такую операцию возьмет банк — владелец банкомата. Как правило, за каждую проведенную операцию она составляет около $3, при этом максимальный размер суммы может быть ограничен.
В некоторых местах — дорогих отелях или аэропортах — комиссия может быть существенно выше. Также комиссию за пользование сторонним банкоматом устанавливает банк — эмитент карточки, и узнать ее можно непосредственно в кредитном учреждении. При этом списание средств опять-таки будет происходить по курсу платежной системы. Если же, например, снимать наличную сумму еще до поездки, в долларах или евро с расчетного счета в рублях в России, списание будет проходить по курсу банка. Узнать этот курс можно на сайте кредитной организации — эмитента карточки или в колл-центре кредитной организации, позвонив туда. Иногда будет выгоднее снять в банкомате сумму в рублях и поменять ее уже в кредитном учреждении.
Однако некоторые банкиры утверждают, что даже с учетом двойной конвертации платить карточкой иногда оказывается выгоднее, нежели брать в поездку доллары или евро и менять их за границей на нужную валюту.
«Если вы купите в России доллары или евро, а затем, например, в Венгрии поменяете их на форинты, то заплатите в итоге больше, чем если бы вы в магазине оплатили покупку в форинтах рублевой картой MasterCard или Visa.
Связано это с тем, что платежные системы также конвертируют, например, форинты в доллары и списывают доллары с вашего банка, а затем уже банк списывает рубли по своему курсу. Но, как правило, курс платежной системы близок к текущему межбанковскому курсу в стране пребывания. А межбанковский курс обычно лучше, чем курс обменных пунктов», — рассказывает Юрий Божор, начальник управления пластиковых карт банка «Открытие».
Так что совсем отказываться от карточек в поездке, даже учитывая сложности в оценке реальных затрат по карте, едва ли стоит. Конечно, если вы собираетесь в путешествие по такой экзотической стране, как, например, Иран, лучше везти всю сумму в наличных долларах или евро. При выборе, какой валюте отдать предпочтение, надо учитывать и особенности страны. Если вы едете на Кубу, то однозначно выгоднее брать с собой евро: доллары в стране меняют с комиссией 11%, выражая таким образом негатив в отношении США.
Дорожные чеки для россиян, собирающихся в отпуск, также не панацея. Действительно, в Европе, например, с их помощью можно расплачиваться во многих торговых точках (но отнюдь не во всех). Однако обналичить их можно только с комиссией. При этом стоит учитывать, что и при покупке чеков в России вы заплатите небольшую комиссию. Кроме того, в новогодние праздники обналичивать чеки в той же Европе сложно, поскольку почта и банки могут быть закрыты.
Многим из нас, так или иначе, приходится сталкиваться с вопросом оплаты с помощью пластиковой карты за границей. Хотя, стоит начать с того, что пластиковые карты пользуются огромным спросом и популярностью среди трудоспособного населения, ведь с их помощью можно получить заемные средства банка, получать бонусы и поощрения от своих покупок, хранить средства и получать проценты на остаток, оплачивать товары, услуги, кредиты и многое другое. Сегодня, выезжая за границу, практически, каждый путешественник берет с собой банковскую карточку для оплаты всех своих расходов.
Также всем пользователям банковских карт известно, что в настоящее время лидером среди платежных систем является Visa и MasterCard. Наверняка каждый знает, что при оформлении какого-либо пластика в банке сотрудник всегда задает вопрос? Какую карту вы будете оформлять Виза или Мастеркард. Действительно, какую? На этот вопрос пользователь сможет ответить, зная все нюансы и особенности двух конкурирующих между собой платежных систем. Но все же главным остается вопрос, какими картами можно расплачиваться за границей? Попробуем на него ответить.
Чем отличается Visa и MasterCard
Прежде чем ответить на вопрос, какой картой выгоднее расплачиваться в Европе, рассмотрим тему двух мировых платежных систем, и чем они между собой различаются. Итак, платежная система Виза – это компания в Соединенных Штатах Америки, специализирующаяся на предоставление финансовых услуг, проведении платежных операций. Уже отсюда можно сделать вывод, что основная валюта платежных карт это доллар, при этом напомним, что единая валюта Европы – это евро.
MasterCard – это Национальная платежная система. Она также была создана в Америке в штате Калифорния еще в 1966 году. За долгие годы своего существования она объединила в себе более 20000 финансовых учреждений в более чем в 210 государствах направление деятельности компании – это эмиссия пластика под брендами MasterCard Maestro и Cirrus, осуществление электронных платежей и финансовое обслуживание частных корпоративных клиентов. Но все же основная валюта Мастеркард – это евро.
Обратите внимание, что условия обслуживания любой пластиковые карты определяют не только платежная система, которая, по сути, обслуживает транзакции по ней, но и банк эмитент платежной карты.
Чтобы понять, какой картой лучше расплачиваться в Европе, нужно разобраться во всех особенностях конвертации валют при совершении расходных операций в той или иной валюте. На самом деле оплата покупок за границей осуществляется при участии 3 валют – это валюта картсчета, валюты национальный платежные системы и валюта, в которой вы оплачиваете счет.
Если говорить простыми словами, то схема конвертации будет выглядеть следующим образом:
- сначала сравнивается две валюты, а именно валюта оплаты и ваши платежные системы, если они разные то осуществляется конвертация;
- далее, информация поступает в банк, который выпустил вам пластик о списании суммы средств для оплаты товаров в валюте биллинга (валюта вашей платежной системы);
- на последнем этапе банк сравнивает валюта биллинга и валюту вашего картсчета если она различается, происходит вторая конвертация.
Обратите внимание, что конвертация валюты осуществляется по курсу платежной системы, причем на обработку каждого платежа отводится примерно трое суток, соответственно, курсы валют за этот период могут значительно измениться, и на момент списания средств вы можете обнаружить большую сумму, нежели была изначально.
Чтобы максимально точно понять систему оплаты покупок картой, рассмотрим простой пример. Например, вы совершили покупку в Германии на сумму 4 евро, оплата осуществлялось с карты Виза. Соответственно, сумма 4 евро сначала переводится в доллары, чтобы списать их с вашей карты. Но, постольку, поскольку у вас рублевый счет банк вынужден снова провести конвертацию валюты, то есть перевести ваши рубли в доллары. Отсюда уже можно сделать вывод, что в вашем случае конвертация валюты была осуществлена дважды.
Второй пример, в той же Германии или потратили с карты 4 евро, при этом ваша карта принадлежит мировой системе MasterCard. В данном случае на первом этапе конвертация осуществлена не была, по той причине, что валюта биллинга и валюта вашей покупки – это евро. В данном примере конвертация валюты была осуществлена один раз после обработки платежа вашим банком.
Отсюда можно сделать вывод, по какому курсу конвертируется валюта при оплате картой за границей, так конвертации валюты осуществляется по курсу платежной системы. Кстати, как у платежной системы Виза, так и у MasterCard есть официальный сайт, на котором размещена актуальная информация о курсах валют на определенное число. Правда, как всем известно, курс валют нестабилен, и может измениться буквально за один день.
Схема конвертации валюты
Обратите внимание, что при конвертации валюты банк и платежные системы взимают определенный комиссионный сбор, который колеблется от 1% от суммы и может достигать 5%.
Что лучше Виза или МастерКард
Таким образом, мы подошли к вопросу, какой картой лучше расплачиваться в Европе Visa или Mastercard. Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что все же для оплаты покупок в странах Евросоюза больше подойдет карточка MasterCard, ведь, как говорилось ранее, ее основная валюта – это евро, соответственно, при оплате каких-либо товаров вы будете платить за конвертацию всего один раз. То есть только тогда, когда осуществляется перевод с рублевого счета в евро.
При этом, если вы возьмете с собой карту Виза, вы также успехом можете ей оплатить любые свои расходы, только при этом стоит учитывать, что при оплате одного товара сначала стоимость его будет переведена в доллары а потом по актуальному курсу доллары будут приведены в рубли и списаны с вашего рублевого картсчета.
Обратите внимание, что в странах Евросоюза выгодно расплачиваться картами мировой платежной системы MasterCard из-за отсутствия необходимости переплачивать дополнительную комиссию за конвертацию валют.
Какие карты принимают за границей
Справедливости ради стоит отметить, что за границей принимают карты различных мировых платежных систем и их довольно много. Несомненным лидером на рынке являются Виза и Мастеркард, кроме них, большие объемы рынка завоевали такие платежные системы, как American Express США, UnionPay Китай, JCB Япония и другие . Какие карты принимают в Европе вопрос довольно сложный, потому что, например, карты Visa, MasterCard и Американ Экспресс принимают практически во всем мире, платежная система UnionPay появились не так давно и только развивает зону обслуживания.
Совсем недавно, в 2015 году, в России появилась своя платежная система Мир, которая, наверняка, уже набрала сотни тысяч пользователей, которые в свою очередь, интересуются вопросом, принимают ли карты Мир за границей, на самом деле, география платежной системы пока не так развита. Однако, кредитно-финансовые организации уже запустили выпуск кобейджинговые карт, то есть пластик, который объединяет платежную систему Мир с другими международными платежными системами, например, Мир-JCB. Кроме того, уже подписано соглашение об эмиссии карт Мир-UnionPay и Мир-AmEx, которыми можно будет расплачиваться, в частности, в Европе.
Кобейджинговая карта Мир
Еще нужно отметить один нюанс, что не все платежные карты Виза и Mastercard подходит для оплаты товаров и услуг за пределами Российской Федерации, речь идет о пластике начального уровня Visa Electron и Mastercard Maestro. Несомненно, некоторые из них можно использовать за пределами Российской Федерации, если это условие регламентировано банком-эмитентом пластиковые карты. То есть, если вы являетесь обладателем карты Visa Electron или Мастеркард Маэстро, уточнить возможность их использования за границей можно непосредственно в том банке, который вам ее выдал. Технически такая возможность существует.
Какой пластик взять с собой в Европу
Итак, обращаясь в банк для оформления пластиковой карты, перед каждым потенциальным пользователем встает вопрос, какой именно пластик нужно оформить, чтобы максимально выгодно оплачивать покупки в иностранной валюте. Как мы определили выше, наиболее выгодным вариантом является Мастеркард, за границей, точнее в Европе, вы будете экономить на двойной конвертации валюты из рублей в доллары, а затем в евро (напомним, такая система работает для карт Виза).
Далее, пользователю нужно определиться непосредственно с классом пластика и банком-эмитентом. Что касается выбора банка, то здесь пользователю придется потратить много времени для того, чтобы определить какая именно кредитно-финансовая организация готова предложить наиболее выгодные условия обслуживания. Здесь стоит только отметить, что пользователю нужно обратить внимание на стоимость годового обслуживания пластика, кредитный лимит, если речь идет об оформлении кредитной карты, валюту счета и дополнительные возможности в виде кэшбэка, процентов на остаток и многое другое.
Кстати, стоит отметить тот факт, что банки вместе с пластиковой картой могут предложить дополнительные услуги для путешественников, например, страховка, доступ в VIP-зону аэропорта, и другие. Но, как правило, за дополнительные услуги придется заплатить высокую плату годового обслуживания постольку, поскольку они доступны для платиновых карт высокого уровня.
Обратить внимание, особенно на тот факт, что банки взимают свою комиссию при конвертации валюты, которая колеблется в пределах 0,5-1,5% от суммы покупок.
Какой счет открыть в банке
Наконец, последний вопрос – это открытие банковского счета. Ни для кого не секрет, что сегодня банки предлагают открыть счет как в рублях, так и в иностранной валюте. Например, в Сбербанке вы можете открыть текущий счет в долларах, евро или рублях. При этом к каждому счету можно привязать пластиковую карту. Если данный вариант вам не подходит, то вы можете выбрать карту в иностранной валюте, такую возможность также предлагают практически каждый коммерческий банк.
То есть, вам достаточно обратиться в банк с документами и открыть счет в любой валюте, которой вы планируете расплачиваться в ближайшем будущем. Например, если вы собрались ехать в страны Евросоюза, то вы можете открыть любую дебетовую карту в евро. Кстати, что касается кредитной карты, то вопрос индивидуальный, если вы хотите получить кредитный лимит в иностранной валюте, то вам нужно выбирать специализированное предложение, то есть банк, который готов предоставить кредит в евро.
После того как вы получили пластиковую карту, вам нужно пополнить счет. Кстати, для этого необязательно иметь при себе иностранную валюту, вам достаточно обратиться в банк к оператору и пополнить счет в рублях. Но на счет карты будут зачислены евро, причем в данном случае, конвертация будет осуществляться по текущему курсу банка.
Обратите внимание, если расплачиваться за границей картой с текущим счетом в иностранной валюте, то в данном случае в конвертации необходимости нет, а, значит, вы сможете сэкономить на комиссионных сборах.
Как видно многие карты действуют за границей, если быть точнее, то в странах Евросоюза к оплате принимают пластик от различных платежных систем. Разница лишь состоит в выгоде самого владельца, то есть он может оплачивать свои расходы и не платить при этом проценты и курсовую разницу, а, наоборот, получать скидки и привилегии от банка и платежной системы либо переплачивать проценты за конвертацию.
Сейчас сама мысль об отказе от использования карт и возвращении к расчётам исключительно посредством купюр и монет кажется откровенно смешной. Карты помогают экономить, с ними удобно вести семейный бюджет, с их помощью можно даже зарабатывать. О том, почему ещё карты такие классные, читайте в нашей статье.
Проценты на остаток по счёту
Начну с самого интересного: как получить немного денег, не делая для этого практически ничего. Достаточно лишь иметь на карте некоторый запас средств, на основании которого будет рассчитываться сумма, ежемесячно перечисляемая вам банком.
Особенно это удобно в тех случаях, когда сбережения аккумулируются на счёте одного члена семьи. Чем больше денег вы храните, тем больше банк доплачивает вам за лояльность. На безумные дивиденды рассчитывать, конечно, не стоит, но регулярно получать поощрение просто за факт хранения средств на карте всё-таки приятно.
Кешбэк и бонусы
И ещё немного о поощрениях. Вы расплачиваетесь везде с помощью карты, а потом получаете часть потраченного обратно в виде денег или бонусных баллов. В некоторых банках категории товаров и услуг, на которые распространяется действие таких программ, чётко зафиксированы, где-то же их можно выбирать самостоятельно раз в квартал.
Программы лояльности условно можно разделить на две группы: универсальные и специализированные. Первый тип подойдёт тем, кто хочет получать дополнительную выгоду от любых покупок по карте, не тратя много времени на выбор предложения от банка. Тем же, кто ищет особые привилегии, понравятся специализированные продукты. С помощью таких карт вы сможете копить бонусы, путешествуя и посещая кафе, рестораны, интернет-магазины и заправки. Подобных решений становится всё больше, поэтому вы наверняка сможете выбрать что-то подходящее.
Сумма возвращаемых средств варьируется от банка к банку. Можно просто получать проценты или определённое количество бонусов за каждую оплату картой, а можно и вовсе вернуть треть или даже половину потраченного, воспользовавшись специальными предложениями партнёров банка. Что делать с деньгами - всем понятно: бонусы вы вольны обменять на скидки в магазинах и ресторанах или мили авиакомпаний. Выгода вполне ощутима в любом из этих случаев.
Оплата в интернет-магазинах
Здесь разговор об экономии смещается в иную плоскость. В интернете всё дешевле, так? Следовательно, за покупками стоит отправиться именно туда. Один вопрос: а как оплачивать? Явно не наличными.
Платите картой и не опасайтесь мошенников: сервис Verified by Visa надёжно защищает вас от возможных проблем. При каждом посещении интернет-магазина он будет оберегать ваши финансы от покушений сетевых злоумышленников.
Учёт расходов
Решили всё-таки взять себя в руки и заняться ведением бюджета на постоянной основе, а не от случая к случаю? Честь вам и хвала. Делать это гораздо проще, чем кажется, ведь на смену стопке чеков и разлинованной тетрадочке приходят современные и удобные приложения, которые есть у каждого банка.
Во-первых, здесь видны все операции по карте, во-вторых, по итогам месяца можно видеть структуру своих расходов и понять наконец, куда же уходят деньги. В каком-то смысле такой вариант даже удобнее, чем специальные приложения для учёта финансов. Меньше лишних действий, больше возможностей для отслеживания ситуации здесь и сейчас.
Заём без переплат
Обычная ситуация: деньги закончились, а до зарплаты ещё далеко. Можно, конечно, занять у кого-нибудь энную сумму и продержаться несколько дней таким образом, но что делать, если средств нужно больше, чем могут дать родственники или знакомые? И снова спасает карточка.
Многие банки предоставляют клиентам возможность использовать заёмные средства в течение определённого периода без всяких процентов. Делайте покупки с помощью карты со льготным кредитным обслуживанием, а задолженность можно погасить позже, когда появятся свободные деньги. Только уточните сначала условия предоставления подобной услуги у своего банка. С оплатой лучше не затягивать, чтобы не пришлось выплачивать ещё и проценты. В остальном же вариант всем хорош: деньги есть, переплат нет и вы в порядке.
Обновлено 16.02.2018.
Сразу стоит отметить, что изменения коснулись в основном тарифов по картам, но не общих механизмов конвертации или рекомендаций по использованию карточек за рубежом и при оплате в иностранных интернет-магазинах.
Механизм конвертации при покупках за рубежом
Механизм конвертации подробно описывался в предыдущей статье . При покупках за границей в местной валюте платежная система MasterCard или Visa (у других платежных систем, которые у нас не так популярны, например UnionPay или JCB, происходит то же самое) конвертирует сумму покупки в валюту расчёта банка-эмитента (того, кто выпустил Вашу карточку) с МПС, обычно это доллар США (может быть и евро, а иногда даже и рубль, как, например, у карточек банка ). Банк-эмитент переводит сумму покупки в долларах в валюту Вашей карты. Карточки мы рассматривать не будем, поскольку ими за границей расплатиться не получится, разве что ко-брендами с другими платежными системами, где будут применяться правила конвертации ко-бренда (например, покупки за рубежом возможны по карточке МИР-Maestro «Газпромбанка»).
Процесс покупки происходит в два этапа, сначала сумма покупки блокируется на карточке (холдируется), возможно, с некоторым запасом, курс для расчётов берётся на момент совершения покупки, а через 2-5 дней сумма покупки списывается со счёта уже по курсу, который будет действовать на момент проведения операции по счёту.
Основные потери при конвертации происходят на самом последнем этапе, банк может конвертировать валюту расчёта с платежной системой в валюту карточки (если они различаются) несколькими способами:
● По собственному курсу, который ни к чему жёстко не привязан. Обычно это самый невыгодный вариант. В моменты резких скачков курсов банки довольно существенно раздвигают спреды. Такую схему применяют практически все банки.
● По курсу ЦБ РФ + фиксированный процент. Данный вариант всё-таки предпочтительнее предыдущего, поскольку у банка нет возможности неограниченно раздвинуть спред. Такая схема используется, например, у , (для расчётов берётся курс ЦБ РФ +1%) или у (курс ЦБ РФ +1,5%).
● По курсу платежной системы. Это тоже приемлемый вариант, когда банк не вмешивается в конвертации, а доверяется курсу Visa или MasterCard, он вполне рыночный. Например, при оплате покупки в евро долларовой Visa банка «Хоум Кредит» будет одна конвертация в доллар по выгодному курсу платежной системы Visa. А вот с так не получится, при покупке в евро долларовой картой конвертация евро-доллар будет по внутреннему курсу банка.
Некоторые банки накидывают ещё дополнительную комиссию за обработку трансграничных операций, если валюта счёта отличается от валюты покупки. Например, у карточки Visa Classic «Сбербанка» она составляет 2% (при этом ещё есть невыгодный курс конвертации самого «Сбербанка»); у будет дополнительная комиссия в 1,2%, если валюта покупки за границей отличается от долларов или евро; у при совершении покупок в валюте, отличной от валюты карты, дополнительная комиссия составит 1,65%.
Заранее уточните в Вашем банке, в какой валюте происходят расчёты с платежной системой по карточным операциям. Чем меньше конвертаций, тем лучше.
1) Всегда просите оплату в местной валюте.
Не соглашайтесь на моментальную конвертацию валюты (Dynamic Currency Conversion, DCC). Суть этой услуги заключается в том, что иностранная торговая точка сразу выставляет счёт, например, в рублях по якобы выгодному курсу. Однако этот курс будет выгодным только для торговой точки, но не для Вас.
К тому же Вы можете попасть на дополнительную ненужную конвертацию, когда МПС сконвертирует Ваши рубли (которые получились из местной валюты в результате моментальной конвертации банком-эквайером торговой точки по драконовскому курсу) в доллар США и стребует эту сумму с Вашего банка, который Вам ещё раз сконвертирует доллары в рубли.
Внимательно проверяйте валюту операции в терминале и банкомате, если там не местная валюта, то нужно нажать кнопку отмены:
Особенно часто DCC встречается в Польше, Испании, Турции.
2) Берите за рубеж несколько карт разных платежных систем.
Для поездок за границу лучше взять несколько карт разных банков и платежных систем. Дело тут не только в технических сбоях или возможных блокировках, в некоторых странах могут просто не принимать карты определенной платежной системы.
3) За границей лучше использовать чипованные именные эмбосированные карты.
В некоторых случаях за границей могут не принять неименные или неэмбоссированные карты:
4) Перезапишите ПИН-код в банкомате перед поездкой.
Могут возникнуть проблемы с картами, у которых ПИН-код устанавливался по телефону. Некоторые торговые точки проверяют ПИН-код оффлайн, т.е. не связываются с банком-эмитентом при этом. Установленный по телефону ПИН не подходит для оффлайн-проверки. С этой проблемой я столкнулся лично у карточки «Всё Сразу» от «Райфа». На нескольких терминалах у меня упорно не проходила оплата при вводе корректного ПИНа при использовании чипа, а вот при использовании технологии PayWave и вводе того же ПИН-кода покупка успешно совершалась. Проблема решилась только при перезаписи моего старого ПИН-кода в банкомате «Райфа».
Вот отзыв клиента «Райффайзенбанка» с похожей проблемой:
Есть отзывы держателей карточки «Кукуруза», у которых не проходила оплата до активации оффлайн-ПИНа в банкомате.
5) Всегда берите с собой и наличные.
Думаю, очевидно, что расплатиться карточкой можно не везде, поэтому без наличных не обойтись. Лучше заглянуть в обменник или воспользоваться банкоматом и прикупить местной валюты уже в аэропорту, поскольку обменники или банкоматы в месте вашего отдыха или командировки могут просто не работать:
6) Используйте сейф-счета, дополнительные карты и лимиты.
При выборе карты для заграницы следует учитывать не только выгодность курса конвертации, кэшбэк, процент на остаток и пр., но также и безопасность карточек. Остаться без денег за рубежом крайне неприятно.
Следует отдавать предпочтение кредитным организациям, позволяющим открывать накопительные сейф-счета, к которым нет доступа с карты, и с которых можно через мобильное приложение или интернет-банк переводить деньги небольшими суммами перед покупками на карточку (накопительные счета есть, например, у «Рокетбанка», «Тинькофф банка», «Русского Ипотечного банка»).
Очень удобно, когда банк позволяет выпустить дополнительные карты и установить по ним свои лимиты по операциям. Этим может похвастаться «Тинькофф банк», у которого можно бесплатно выпустить 5 дополнительных карт и менять по ним лимиты. У «Билайна» и «Кукурузы» проблемы с безопасностью решаются выпуском нескольких карт (доступно по три карты на один паспорт). Основная сумма хранится на карточке, которая нигде не светится, а покупки совершаются с других карт. У «Кукурузы» можно также настроить лимиты на операции.
Если по какой-то причине смс-информирование по Вашим картам отключено, то для зарубежной поездки я рекомендую его всё-таки подключить.
7) Оставляйте запас денежных средств на карте.
Совершая покупки, при которых необходима какая-либо конвертация, не стоит забывать, что Вы никогда точно не знаете, какая конкретно сумма в итоге спишется с Вашей карты. При расчетах будет использоваться курс на день проведения операции по счету (через несколько дней после покупки). Поэтому во избежание технического овердрафта лучше не тратить деньги с карт за рубежом «под ноль», на случай изменения курсу не в Вашу пользу.
8) Предупредите банк о поездке.
Если не предупредить свою кредитную организацию о предстоящей поездке, то вероятность блокировки карточки заметно возрастет. Покупки за рубежом, а особенно снятие наличности для банков выглядят очень подозрительно, поэтому для Вашей же безопасности они блокируют карту, чтобы пресечь возможное мошенничество. А вот для разблокировки потребуется идти в отделение банка или вообще перевыпускать карточку.
9) Комиссия за снятие наличности в банкомате.
Даже если по Вашей карточке отсутствует комиссия банка-эмитента за снятие наличности в банкоматах за границей (как, например, по карте «Эксперт Банка», по долларовой «Тинькофф Блэк» при снятии от 100$, или по картам «Билайн» и «Кукуруза» при сумме снятия от 5000 руб.), то всё равно может взиматься собственная комиссия владельца банкомата.
В РФ такой комиссии при выдаче наличных с чужих карт нет, а вот в Таиланде и Камбодже, например, есть. Во Вьетнаме другая проблема, комиссии за снятие наличных нет, но максимальная сумма выдачи местной валюты в банкомате может быть меньше 100 долларов, поэтому от комиссии «Тинькова» никак не уйти:
Чтобы избежать комиссии в Таиланде, можно снять валюту не в банкоматах, а в ПВН банков:
10) Осознанно выбирайте валюту карты.
При выборе валюты карты всегда стоит учитывать свои индивидуальные потребности. Например, Вам предстоит поездка в Германию на неделю. Германия входит в зону евро, и на первый взгляд кажется, что выгоднее всего завести себе карточку в евро, чтобы покупки списывались без каких-либо конвертаций.
Однако перед тем как оформлять новую карту, стоит задуматься, а сможете ли Вы сами купить евро по выгодному курсу для пополнения карточки, если у Вас их на данный момент нет. Да и вообще, есть ли у банка-эмитента возможность удобного пополнения своих карт, то же касается и снятия оставшейся валюты после поездки. Есть вероятность, что Вы больше потеряете на обмене валюты, чем на конвертации при покупках. К тому же если Вы выезжаете за границу довольно редко, то, возможно, и вовсе не стоит тратить время на валютные карты, а ограничиться только рублёвыми.
Итак, после небольшой вводной части давайте выберем, какие карты лучше взять с собой в заграничную поездку.
Карта для оплаты за границей 2017: Выбираем лучшую
Для сравнения я выбрал наиболее доступные и распространённые дебетовые карточки, которые сможет себе оформить каждый без каких-либо дополнительных условий (наличие какого-нибудь премиум-пакета в банке, статус зарплатного клиента или требование в космическом обороте по карточке для её бесплатности).
В одном сравнительном обзоре будут участвовать как долларовые карты, так и рублёвые с выгодным курсом конвертации, которые показались мне оптимальными для совершения покупок за рубежом. Наличие кэшбэка и процента на остаток тоже учитывалось.
Евровые карты рассматривать не будем, поскольку они удобны в основном только в зоне евро. При оплате в «тугриках» евровыми картами добавляется ненужная конвертация из валюты расчёта с платежной системой (обычно это доллар) в евро.
Для наглядности предлагаю ввести шкалу оценок от 0 до 5 за каждый параметр, где 5 – совсем хорошо, 0 – совсем плохо. В параметре смс-инфо будет 1 балл, если оно бесплатное и 0 баллов, если платное.
Вывод
Любой сравнительный обзор всегда субъективен, для кого-то важны одни параметры, для кого-то другие. К тому же шкала для выставления оценок тоже не может отражать всех тонкостей и нюансов.
Я бы остановил свой выбор на карточке «Билайн» платежной системы MasterCard и долларовой «Tinkoff Black» платежной системы Visa. Для снятия небольших сумм в банкоматах за границей, на всякий случай, ещё бы захватил с собой рублёвую карточку «Эксперт Банка». Валютные карты «Рокетбанка» полностью бесплатны, поэтому лучше их взять, пока дают, вдруг понадобятся. Отделения «РИБа» на данный момент от меня далеко, а покупать валюту в ИБ не очень хочется:)
Помимо поиска оптимальной карты для поездки за границу, не стоит забывать о подборе выгодной страховки для выезжающих за рубеж. Сравнить предложения ведущих страховых компаний и оформить полис можно на сайте Instore.Travel .
СРАВНИТЬ ЦЕНЫ НА СТРАХОВКУНекоторые банки предлагают бесплатные полисы ВЗР при оформлении своих карточек, например, в «Тинькофф Банке» при заказе карты для путешественников All Airlines по ссылке , помимо 2000 приветственных миль, положена ещё бесплатная страховка с покрытием 50 000$.
Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.
В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi .
Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТамПодписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)
Сегодня на рынке представлено несколько видов банковских карт, рассчитанных на разные группы населения. Среди них – дебетовые, зарплатные, студенческие. Отдельной группой можно выделить кредитные карты и карты с доступным овердрафтом.
Пластиковые карты в ближайшее время могут практически полностью вытеснить наличные деньги из обихода, чему способствуют присущие им преимущества.
Главным достоинством банковских карт является удобство использования. Владельцам карт не нужно постоянно иметь при себе большое количество наличных. Они могут покупать товары , делать переводы на другие счета. Также картой можно расплачиваться в любой точке мира, не имея при себе валюты. Деньги будут конвертироваться автоматически по курсу банка. При этом при поездке зарубеж у пользователя нет необходимости конвертировать валюту.
Одной из причин появления банковских карт является стремление обеспечить безопасность денежных средств пользователей. В случае потери карты, ее можно заблокировать в течение 1 минуты. Если карту украдут, ее всегда можно восстановить, в отличии от наличных денег. В любом случае злоумышленники не смогут воспользоваться картой не зная ПИН-код.
Банковские карты также отличаются универсальностью. Их можно использовать как для получения наличных в банкоматах, так и оплачивать товары по безналичному расчету.
Своими преимуществами обладают и кредитные карты, которые позволяют приобретать товары не имея всей необходимой суммы. А затем частями возвращать долг банку.
В ряде случаев у владельцев карт есть возможность приумножить собственные средства. Некоторые банки начисляют проценты на остаток по счету (по ставке от 0,5 до 10%).
Хорошей функцией банковских карт является возможность установить лимит на дневные операции. Это ограждает пользователей от незапланированных трат и позволяет не допустить перерасход.
Банк может сам установить лимит на снятие наличных по карте. Как правило, это ограничение составляет 200-300 тыс. р. в день.
В некоторых банках можно подобрать индивидуальную карту с наиболее полезными для пользователя бонусами. Владельцам карт с дополнительными преимуществами могут, например, предоставляться скидки при покупке или доступна функция cash back. Последняя подразумевает возврат определенной части платежа обратно на карту. Популярностью среди россиян пользуются карты, которые позволяют накапливать «мили» на полеты за приобретение товаров и услуг.
Недостатки банковских карт
Между тем, использование банковских карт имеет недостатки. Так, далеко не во всех торговых точках сегодня есть возможность расплатиться картой, особенно в развивающихся странах. Поэтому наличные все равно необходимы.
Пользователям необходимо учесть комиссии, которые взимаются банками за выпуск и ежегодное обслуживание карт. Именно комиссии приводят к ситуации технического перерасхода по карте, когда у пользователя возникает отрицательный баланс на счете.
На дебетовые карты не распространяется действие системы страхования вкладов, поэтому лучше хранить крупные суммы на депозитах.
Как правило, банки берут плату за снятие наличных в сторонних банкоматах. При этом банкоматы обслуживающего банка могут быть удалены от пользователей, что создает сложности с получением наличных.
Среди недостатков стоит также отметить необходимость контроля остатка средств на карте, чтобы не попасть в неприятную ситуацию, когда не хватает средств на покупку.