Как вернуть деньги вклада и как платить кредит если закрылся банк. Если твой банк лопнул: как вернуть свои деньги
Недавно по России прокатилась очередная волна банкротств коммерческих банков. Так, 10 сентября нынешнего года была отозвана лицензия у Европейского индустриального банка, 19 сентября - у дагестанского Бизнесбанка, а также столичных Трансинвестбанка и банка «Басманный». В конце сентября официально были опубликованы данные об отзыве лицензии у банка «Пушкино». Если первые кредитные учреждения можно назвать небольшими, то отзыв лицензии у «Пушкино» является крупнейшим страховым случаем за все время существования Агентства по страхованию вкладов. Именно эта организация осуществляет выплаты вкладчикам в случае банкротства или отзыва лицензии банка, которому люди доверили свои сбережения. Мы расскажем, как осуществляется процедура изъятия вклада из банка-банкрота, и опишем алгоритм действий, который поможет вам не растеряться в критической ситуации.
Схема выплаты страхового возмещения вкладчикам обанкротившихся банков
Интересы вкладчиков российских банков защищает Федеральный закон № 177-ФЗ от 23.12.2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» . Согласно ему Агентство по страхованию вкладов (АСВ) должно возместить вкладчику обанкротившегося банка ущерб в пределах 700 тыс. рублей. Если в первое время после вступления закона в силу процедура осуществления страховых выплат была не слишком понятной населению и «сырой» с точки зрения самих банкиров, то сейчас все изменилось. Многочисленные банкротства и отзывы лицензий позволили АСВ и банкам-агентам приобрести необходимый опыт и навыки работы с вкладчиками. На данный момент выплата страховых возмещений осуществляется оперативно, четко в установленные сроки и в соответствии с буквой закона. Обиженных вкладчиков практически не остается, и даже те люди, у которых в банке-банкроте лежало более 700 тыс. рублей, пытаются решить свою проблему без паники.
Процесс выплаты страхового возмещения вкладчикам выглядит следующим образом:
- В течение 5-7 дней с момента официального объявления об отзыве лицензии у банка АСВ проводит конкурс среди российских банков, выбирая агентов. Именно им поручается осуществлять страховые выплаты вкладчикам банка, у которого Центробанк отозвал лицензию. АСВ требует, чтобы банк-агент имел широкую филиальную сеть, и его география совпадала с географией пострадавшей финансовой организации. Это позволяет осуществлять выплаты, не создавая очередей и не нарушая привычный режим работы агента. «Агентская» роль крайне выгодна банкам, ведь они получают возможность увеличить свою ресурсную базу за счет вкладов пострадавшей кредитной организации: по статистике около 60% вкладчиков решаются оставить свое страховое возмещение на счетах у агента. К слову, вкладчики «Пушкино» получают возмещение через сеть Сбербанка и ВТБ-24 .
- В течение 14 дней после отзыва лицензии должен начаться процесс выплаты страхового возмещения (в пределах 700 тыс. рублей для 1-го вкладчика). Отметим, что только Россия начинает возвращать вклады практически сразу после отзыва лицензии – в других странах подготовительный процесс может длиться несколько месяцев. Возмещение можно забрать в любое удобное для вкладчика время в течение всего срока ликвидации банка (обычно это 1,5 – 2 года).
- После получения 700 тыс. руб. вкладчики с крупными суммами, превышающими размер страхового возмещения, оформляют требование на оставшуюся часть вклада. Эти данные вносятся в реестр требований кредиторов первой очереди.
На процедуре получения возмещения и условиях осуществления выплат мы остановимся более детально.
Как правило, слухи о финансовых проблемах банка или намерении Центробанка отозвать у кредитной организации лицензию просачиваются в средства массовой информации задолго до официального старта процедуры банкротства. Вкладчики проблемных банков должны дождаться объявления АСВ о месте и порядке получения своих вкладов: эта информация публикуется на сайте АСВ и Центробанка. Кроме того, если у банка отозвали лицензию, его официальный сайт сразу же блокируется, а все посетители автоматически перенаправляются на ресурс АСВ. Если вы хотите быстро найти агента, на сайте АСВ необходимо заполнить короткую онлайн-форму (фамилия, серия и номер паспорта) – вам будет предложено ближайшее отделение банка-агента, в котором вы сможете получить страховое возмещение.
Даже если вкладчик сам не узнает о начале процедуры ликвидации банка или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов, его проинформирует Агентство. В течение месяца с момента получения от обанкротившегося банка реестра вкладчиков АСВ рассылает им письменные уведомления. Вкладчик может обратиться к банку-агенту или непосредственно в АСВ. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность и заполненное заявление (форму можно распечатать на сайте АСВ или взять у агента). Также за возмещением может обратиться доверенное лицо вкладчика (кроме паспорта, подается нотариально заверенная доверенность). Если вкладчик или его представитель не могут лично явиться в отделение, указанные документы можно отправить по почте.
После подачи заявления представитель агента сверяет данные вкладчика с реестром и либо сразу выплачивает возмещение, либо назначает дату, когда человек может прийти за деньгами (от 1 до 3-х дней с момента подачи заявления). Как правило, возмещение выдается в день обращения, а вся процедура его получения занимает не более 5 минут. Если вкладчик решает оставить средства на депозите у банка-агента, он оформляет новый договор, и деньги зачисляются на новый счет.
Более сложным случаем является получение суммы, превышающей 700 тыс. рублей: рассмотрим этот вариант более подробно.
Как забрать из банка-банкрота сумму, превышающую 700 тыс. рублей
Если сумма вклада превышает 700 тыс. рублей, важно выяснить, было ли принято судом решение о признании банка банкротом, или нет. Если решения еще нет, требование о возврате оставшейся суммы депозита подается временной администрации банка. Если решение о ликвидации банка уже принято, и он признан банкротом, требование следует отправить конкурсному управляющему или АСВ (ликвидатору).
Важно: требования принимаются в течение всего срока конкурсного производства (до момента окончательной ликвидации – т.е. в течение как минимум 2 лет). Проценты по вкладам после даты отзыва лицензии не начисляются. Депозиты в иностранной валюте выплачиваются в рублях по курсу, установленному на дату отзыва лицензии.
После получения требования ликвидатор или временная администрация обязаны в течение 30 дней уведомить вкладчика о включении его в реестр кредиторов первой очереди. Вклады выплачиваются в процессе конкурсного производства за счет средств ликвидируемого банка и продажи его имущества.
В заключение хотелось бы отметить, что процедура получения страхового возмещения в пределах 700 тыс. рублей довольно проста, особенно, если сравнивать ее с процессом изъятия вклада, сумма которого превышает лимиты ответственности АСВ. Именно поэтому всем вкладчикам можно порекомендовать: во-первых, тщательнее относиться к оценке надежности банка при выборе вклада , а во-вторых, диверсифицировать свой депозитный портфель между несколькими финансовыми организациями – таким образом, вы защитите себя от неприятных сюрпризов и не потеряете сбережения. А найти оптимальное решение вам поможет
Каждый год в нашей стране отзываются лицензии, как минимум, у ста банков. Это означает, что для каждого из нас существует вероятность однажды оказаться перед закрытой банковской дверью. Важно знать - это очень неприятно, но далеко не безнадежно. Деньги можно вернуть!
Все по закону
✓ Первым делом загляни на сайт Агентства по страхованию вкладов (АСВ): asv.org.ru . Там ты можешь найти сведения о том, что произошло с твоим банком. Если дело в отзыве лицензии, значит, на сайте должна быть информация о банке-агенте, через который будут выплачиваться деньги вкладчикам, а также о дате начала выплат.
Ты, уверена, что средства на твоей кредитной карточке под контролем? Давай проверим, не уходят ли деньги с кредитки в неизвестном направлении?
✓ Найди ближайшее отделение банка-агента и приходи туда с паспортом и договором банковского вклада. Тебе должны сразу выплатить страховку - то есть вернуть все деньги, если размер суммы с процентами на момент отзыва лицензии не превышал 1,4 млн руб. Если же на твоих счетах в этом банке было больше средств, остальную сумму ты сможешь получить гораздо позже и то лишь частично.
Когда размещаешь крупную сумму на банковских депозитах, выбирай сразу несколько банков - чтобы в каждом у тебя на счетах в сумме было не больше 1,4 млн руб.
Пропавший вклад
Бывает и такое: ты обращаешься в отделение банка-агента за получением вклада.
А тебе говорят: «Извините, но вашего вклада в этом банке нет (вариант - есть, но денег на нем гораздо меньше)». В этом случае ты столкнулась с банкирами-мошенниками, которые не оформили твой вклад должным образом. Что делать?
✓ Прежде всего, нужно получить ту сумму компенсации, которую тебе предложили. Даже если она неполная.
✓ Затем заполни заявление в банке-агенте о том, что ты не согласна с суммой возмещения. В заявлении укажи все реквизиты договора вклада и сумму, которую ты вносила. Отправь эту бумагу в АСВ почтой, в конверт вложи заверенные нотариусом копии всех документов о движении денег по счету - договора, чеков, платежек. Срок рассмотрения заявления - около трех недель. Если АСВ все подтвердит, тебе придет sms-сообщение или ответ по почте.
✓ Если АСВ посчитает, что доказательств у тебя недостаточно, и откажет - подавай в суд. Причем, в этом случае лучше подавать коллективный иск от имени нескольких обманутых вкладчиков.
С первого же дня открытия счета собирай все, что касается движения денег на нем, - только в бумажном виде.
5 признаков того, что банк на грани банкротства
1. Высокие ставки по депозитам (оптимальная ставка 5−7%)
2. Изменение графика работы отделений банка (сокращение рабочего дня, появление дополнительных выходных)
3. Ограничение денежных операций (просят подавать заявку на снятие средств, особенно крупных сумм, за несколько дней)
4.
Тревожные сообщения в СМИ (информация о проверках
и обысках в офисе банка)
5. Массовое закрытие счетов в этом банке юридическими лицами (не физическими, что может быть следствием паники)
Кредит гасить все равно придется
Если ты думаешь, что после банкротства банка, где у тебя оформлен кредит, о твоем долге забудут, ошибаешься. Ликвидационная комиссия заинтересована в погашении всех выданных банком кредитов, так как из этих денег возвращают средства вкладчикам. Если ты откажешься лопнувшему банку, твои долги передадут коллекторам или в суд. Поэтому лучше самой через 1−2 недели после отзыва лицензии у банка узнать, не изменились ли реквизиты для платежей по кредиту.
В России существует механизм обязательного страхования вкладов населения. Специально созданное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернет вам деньги, даже если ваш банк разорился. Максимальная сумма, которую вернет АСВ – 1 млн. 400 тыс. рублей. Главные моменты здесь следующие.
На какие вклады распространяется страховка
Раньше страховка покрывала только депозиты физических лиц. Недавно ее распространили на все счета граждан в банке. Более того, теперь застрахованы и средства индивидуальных предпринимателей. Исключение: обезличенные металлические счета (ОМС) , банковские вклады на предъявителя и деньги, переданные банку в доверительное управление.
Во всех ли банках действует страховка АСВ
Во всех, которые являются участниками системы страхования вкладов. Но если банк не участвует в этой системе, то и принимать вклады от населения не имеет права. Вероятность, что вас будут откровенно обманывать, принимая деньги, не велика, но лучше уточнить этот момент в своем банке.
Валютные вклады тоже застрахованы?
Валютные вклады тоже застрахованы и сумма страховки там такая же, 1,4 млн. руб. по курсу ЦБ. По вкладам в иностранной валюте возвращают сумму в рублях по курсу ЦБ РФ на день наступления страхового случая (т.е. отзыва у банка лицензии).
Процент тоже вернут
АСВ возвращает не только сумму вклада, но и начисленные проценты. При этом по законодательству в момент отзыва лицензии проценты доначислят вам даже за часть месяца или квартала, в котором произошел отзыв лицензии. Получается, вкладчик не теряет ни рубля из причитающихся по договору процентов.
Как быстро вернут вклад
По закону уже через две недели после отзыва лицензии вкладчик может обратиться в АСВ и течение 3-х дней получить вклад. В жизни несмотря на очереди расстроенных вкладчиков, толкотню, люди достаточно оперативно получат свои деньги, месяцами ждать не приходится. Хуже ситуация, когда страховой случай не наступил, т.е. ЦБ еще не отозвал лицензию у банка, а банк уже полуживой и вклады возвращать перестал. В этом случае вкладчики находятся в подвешенном состоянии: и банк деньги не дает, и от АСВ требовать нет права, не наступил еще страховой случай.
Как распределить вклады, чтобы все они попали под страховку
Лимит страховки АСВ берется для одного банка. То есть, если у вас два вклада в одном банке, то 1,4 млн. будет считаться не для каждого вклада, а для их суммы. А вот в разные банки размещать вклады до 1,4 млн. руб. в каждый никто не запрещает, чем население активно и пользуется, выбирая банки, дающие высокие проценты. Поэтому не стоит класть в банк сумму более 1,4 млн. руб., стоит разделить свои накопления между несколькими банками.
Банкротство банка в России воспринимается неоднозначно. Для одних это почему-то радость, для других, особенно если они вкладчики – большие проблемы. Теперь им вместо приятного подсчета процентов придется искать ответ на вопрос «Как вернуть деньги из банка с отозванной лицензией».
Забегая вперед, отметим: ничего страшного и тем более критического, если ваш банк разорился, не произошло. Выплата компенсаций по вкладам в нашей стране отлажена, тем более, что только в 2014 году агентство по страхованию вкладов выплатило компенсации более чем полумиллиону вкладчиков.
Шаг 1. Узнаем об отзыве лицензии
К сожалению, к этому шагу невозможно подготовиться – отзыв лицензии всегда встречает вкладчика неожиданно, даже если он знал, что у банка проблемы. Для начала не верим слухам и идем на сайт Центробанка России www.cbr.ru и уточняем, действительно ли ваш банк разорился.
Шаг 2. Уточняем АСВ (Агентство по страхованию вкладов)
А вот эту информацию вы должны были знать заранее, еще до того момента, как отнесли свои деньги в банк. Большинство российских банков являются участниками систему страхования вкладов. Доказательство этого – зелено-голубой значок Агентства по страхованию вкладов – размещен на сайтах банков, на их буклетах и прочей рекламной продукции. Также уточнить, является ли банк участником системы страхования вкладов, можно на сайте агентства – www.asv.org.ru .
Шаг 3. Определяем сумму возмещения
Разумеется, вы помните, какую сумму вложили в банк. До 29 декабря 2014 года максимальный лимит застрахованных выплат (то есть та сумма, которую страховка АСВ покроет в размере 100%) составлял 700 тысяч. С 29 декабря 2014 года эта сумма была увеличена вдвое – до 1,4 млн. рублей. То есть, если ваш банк разорился, выплата компенсаций по вкладам составит до 1,4 млн рублей вне зависимости от того, были ли вклад открыт 30 декабря 2014 года, или 15 января 2013 года. При этом вам вернут и сам вклад, и начисленные по нему проценты, но в пределах этих 1,4 млн. рублей.
Кстати, проценты, которые подлежат выплате, определяются по начисленным до дня отзыва лицензии у банка.
Шаг 4. Мониторим ситуацию
Теперь главная задача вкладчика – узнать, какому банку Агентство по страхованию вкладов поручит выплату застрахованных средств. Эта информация публикуется в течение 7 рабочих дней после отзыва лицензии. Получить эту информацию можно опять же на сайте www.asv.org.ru или узнать из сообщений профильных СМИ. Вообще, выплата страхового возмещения – дело довольно выгодное. По статистике, как минимум треть вкладчиков, чей банк разорился, оставляют средства в том банке-агенте, который и выплачивает страховку.
Шаг 5. Идем в новый банк
Итак, вы знаете, какой банк выбран в качестве агента. Берете с собой паспорт, оригинал и копию договора об открытии вклада – и направляетесь в банк. Деньги можно получить либо в тот же день, либо в течение трех дней с момента обращения. А можно и вовсе не забирать, а открыть новый вклад в банке-агенте.
Шаг 6. Если сумма вклада больше 1,4 млн. рублей
Вы – человек состоятельный и довольно безрассудный. Раз доверили одному банку больше суммы, что покрывается страховкой. В принципе, не смертельно. Банкротство банка – не повод забыть о тех деньгах, что находятся сверх покрываемой страховкой суммы. Правда, придется подождать.
Вам необходимо обратиться в банк-агент и оставить заявление на выплату оставшейся суммы. Для этого придется подождать, пока банк пройдет процедуру банкротства. Поскольку вкладчики являются кредиторами первой очереди, шанс получить часть или вообще все средства у них есть.
Памятка, как не стать жертвой разорившегося банка
Несмотря на то, что вклады до 1,4 млн. полностью покрываются страховкой, бегать за своими деньгами – занятие малоприятное. Чтобы это не произошло, придерживайтесь следующих советов:
- Не гонитесь за сверхпроцентами. Если банк предлагает вклад, проценты по которому существенно (примерно на 15-20%) выше среднерыночных, это означает, что финансовая организация ведет рискованную политику. Риск узнать об отзыве лицензии такого банка выше.
- Не кладите все яйца в одну корзину. Если страховка покрывает только 1,4 млн. рублей, а денег у вас больше, то логично разделить эту сумму между несколькими банками.
- Внимательно проверяйте документы. Самое ужасное, что может случиться – расхождение ваших персональных данных в договоре на открытие вклада и в паспорте. И если в своем банке еще можно надеяться на снисхождение (мол, операционист ошибся, бывает), то в случае с банком-агентом надеяться на человечность глупо.
- Следите за финансовой информацией. Если вы в новостях все чаще читаете, что ситуация у вашего банка «не ах» (отток вкладов, бешеные проценты по вкладам, перебои с выдачей валюты), то с большой вероятностью это предвестники будущего отзыва лицензии. Возможно, стоит забрать вклад раньше срока.