Контакты
Главная / Доверенности

Чем рефинансирование выгодно банкам. Советы: на каких цифрах рефинансирование оправдано

Если заемщик не справляется с долговыми обязательствами по кредиту, у него всегда остается альтернатива - оформить рефинансирование, погасить задолженность и выплачивать вновь полученный займ на выгодных условиях. При правильном подходе перекредитование помогает объединить группу долгов в один, улучшить условия, снизить финансовую нагрузку и поменять валюту кредитования. Ниже рассмотрим, в чем подвох рефинансирования кредита, ведь идеальных банковских услуг не существует.

Какой смысл рефинансирования, выгодно это или нет?

Перед оформлением перекредитования стоит разобраться, выгодно ли это в конкретном случае. Стоит помнить, что переход на новый кредит требует сбора пакета документов и дополнительных трат.

Рефинансирование - услуга, которая оформляется для погашения предыдущего займа. Новый кредитор вынужден снова проверять заемщика, поэтому процесс оформления проходит заново - берется справка с работы и БТИ, оценивается квартира и выполняются другие требования кредитной организации.

Рассматривая вопрос, в чем подвох рефинансирования (перекредитования) кредита , стоит отметить, что у многих кредитных организаций осталась плата за предоставление займа, переоформление и другие услуги. Для расчета экономии стоит знать разницу между старым и вновь оформленным долгом. Чтобы устранить финансовый подвох, стоит воспользоваться кредитным калькулятором.

Для получения выгодного рефинансирования без подвоха стоит обратить внимание на ряд условий:

  • Снижение процентной ставки. Разница - от 1% и более.
  • Ежемесячный платеж уменьшается, что облегчает процесс погашения.
  • Нет дополнительных комиссий за передачу денег и обслуживание.
  • Увеличенный период кредитования. Ряд банков самостоятельно гасят задолженность по кредитам, а клиент даже не держит деньги в руках.
  • Отсутствие страховки или ее условия выгоднее, чем в текущей услуге.
  • Получение дополнительной суммы (сверх задолженности).
  • Нет штрафов и пени за выплату долга раньше положенного срока.

Чтобы определить выгоду перекредитования и выявить подвох, стоит сделать ряд шагов:

  • Сравнить условия в разных банках.
  • Рассчитать сумму ежемесячных платежей после оформления.
  • Выбрать группу вариантов с выгодными условиями.
  • Получить рефинансирование с учетом требования банка.

Перекредитование выгодно в случае, если:

  • С его помощью можно объединить ряд займов в один.
  • Размер кредита больше имеющегося долга (если требуются дополнительные деньги).
  • Срок оформления договора увеличивается, что снижает ежемесячную нагрузку.
  • Для кредитов с аннуитетной схемой прошло меньше 50% срока кредитования.
  • Удается заменить валюту с иностранной на рубли.

В чем подвох?

Чтобы знать при рефинансировании ипотеки, потребительского или автокредита, где подвох, стоит разобраться в условиях и требования кредитора. Важно понять, в чем кредитное учреждение хитрит или недоговаривает при оформлении услуги. К главным «подводным камням» стоит отнести:

  • Сложность получения положительного решения. Банки выдвигают жесткие требования к клиентам, выполнение которых под силу не всем заемщикам.
  • Кредитор устанавливает минимальный заработок, о котором сообщается в последний момент. Человек тратит время на сбор бумаг, а после узнает, что не соответствует требованиям банковского учреждения.
  • Страховые платежи. Еще один подвох рефинансирования - страхование, которое кредитор навязывает клиентам для снижения персональных рисков. При расчете выгоды перекредитования стоит брать во внимание эти расходы, ведь они составляют до 2-3% суммы займа. По закону при оформлении страховки клиент вправе отказаться от нее в течение 5 суток со дня оформления. Но пользоваться такой возможностью не рекомендуется, чтобы не испортить отношения с кредитным учреждением.
  • Посещение нотариуса. Не менее важный подвох, о котором часто умалчивают банковские учреждения - необходимость снова заверять документы, а это означает дополнительные расходы на услуги нотариуса.

Рефинансирование часто применяется для расширения клиентской базы, переманивания заемщиков из других банков. Увеличение клиентов приводит к росту прибыли кредитного учреждения. В конкурентной «войне» применяются разные способы. Заемщику стоит быть внимательным и помнить о риске оформления невыгодного займа и вероятных подвохах со стороны финансового учреждения.

Частые вопросы и ответы

Выше рассмотрено, в чем подвох рефинансирования ипотеки, и как получить выгодную услугу. Но при оформлении кредита у заемщиков возникает ряд вопросов, требующих дополнительного разъяснения. Приведем наиболее распространенные из них.

О каких минусах перекредитования ипотеки стоит знать?

Выше рассматривались преимущества услуги - снижение ежемесячной нагрузки, продление срока кредитования, объединение группы займов в один и другие. Но практика показывает, что недостатков у рефинансирования больше:

  • Перекредитование часто не несет выгоды клиенту. Это актуально, если прежний кредит выплачивается по аннуитетной схеме, а более половины договора прошло. Как результат, заемщик почти погасил процентные начисления, и осталось оплатить «тело» займа. Если оформить перекредитование после того, как проценты почти выплачены, выгоды не будет.
  • Дополнительные затраты. Оформление нового кредита влечет новые расходы - страхование жизни (имущества, трудоспособности), оценку недвижимости, комиссии за перечисление денег и прочие подвохи. В результате экономия снижается или нивелируется вовсе. При оформлении услуги стоит обратить внимание на возможность досрочного погашения. Если старый банк взимает штраф за преждевременную выплату или запрещает это делать, в перекредитовании нет смысла или оформить его не удастся.
  • Пакет бумаг. Рефинансирование неизбежно связано со сбором документов, которые требует кредитная организация при оформлении ипотеки. Подвох в том, что придется собирать справки о доходах и наличии задолженности, бумаги, подтверждающие своевременную выплату прошлого долга, и так далее.
  • Объединение до трех-пяти займов. Если число открытых кредитов больше того количества, которое готов погасить новый банк, придется отказаться от рефинансирования или снизить запросы.
  • Получение разрешения. Главный минус и подвох перекредитования в том, что перед оформлением придется идти к текущему кредитору и спрашивать разрешение на досрочную выплату займа.

Как часто можно делать рефинансирование ипотечного займа?

Заемщики интересуются, доступно ли повторное перекредитование для еще большей выгоды и снижения долговой нагрузки. Теоретически это допустимо, но для этого требуется:

  • Идеальная кредитная история, без просрочек по текущим и прошлым займам.
  • Платежеспособность и готовность подтвердить этот факт кредитной организации.
  • Готовность дополнительных трат на бюрократическую составляющую процесса.
  • Наличие такой возможности у кредитора. Некоторые банки не идут на повторное рефинансирование.

Нужна ли оценка квартиры?

Немаловажный подвох в вопросе оформления нового кредита - необходимость оценки недвижимости при переводе долга из одного банка в другой. Такая процедура обязательна, ведь для выдачи займа под залог недвижимости банку необходимо знать ее рыночную (оценочную) стоимость. Вот почему при расчете затрат стоит учесть плату за оценку квартиры.

Рефинансирование ипотеки с помощью государства

Чтобы исключить подвох в рефинансировании, стоит пользоваться государственными программами. Так, с весны 2015 года действует постановление, позволяющее с привлечением государства. Каждый год программа продлевается, и вносятся правки в условия кредитования. Реализация такой программы - задача специального агентства, занимающегося вопросами реструктуризации ипотеки.

При получении положительного решения ипотечный долг снижается на 15-20%, но сумма экономии не должна превышать 0,6 млн. рублей. При наличии двух детей сумма списания достигает 1,5 млн. рублей, и по запросу оформляются кредитные каникулы на период до 1,5 лет.

Подвох в том, что для получения услуги требуется:

  • Участвовать в программе. Она доступна опекунам или родителям детей, не достигших 18 лет, ветеранам, детям с инвалидностью и их родителям (опекунам).
  • Иметь доход не более 2-х прожиточных минимумов.
  • Соответствовать по критериям жилья. Квартира должна быть единственным местом проживания семьи, а площадь (для однокомнатной квартиры) - до 45 «квадрат».

Для получения услуги требуется обратиться в банк, уточнить требования к бумагам, заказать выписку в МФЦ по недвижимости и оформить заявление с передачей в АИЖК. Через 30 дней выдается решение, после чего остается прийти в банк и оформить услугу.

Большинство банков предоставляют услуги по рефинансированию кредитов. Учреждения обещают своим клиентам более выгодные условия и финансовую свободу после оформления нового займа. Выбирая этот путь, заемщики надеются на более выгодные условия выплаты кредита без порчи своей кредитной истории. Но так ли это на самом деле?

Как это работает

Рефинансирование – это погашение кредита за счёт средств нового займа. К примеру, у клиента есть действующий кредитный договор с банком. Он может обратится в другое учреждение, где ему предложат меньшую кредитную ставку. Оформляя перекредитование, гражданин расстается со старым договором и выплачивает деньги уже второму банку. Средства от нового займа направляются напрямую для погашения прошлой задолженности.

В банковской практике применяются два типа рефинансирования – внутреннее и внешнее. В первом случае заемщик подписывает дополнительное соглашение к уже действующему договору в том же банке, где взял кредит. При внешнем перекредитовании сделка заключается в другом банке, где нужно заново оформлять все необходимые документы.

Как и заемщик, банки тоже стремятся получить свою выгоду. Для них перекредитование это еще одна возможность получить хорошего клиента, так как услуга предоставляется гражданам с хорошей кредитной историей. Лучше еще раз перечитать договор с финансовым учреждением, чтобы избежать «подводных камней».

Что можно получить

После заключения сделки по новой кредитной схеме, клиенту предоставляется несколько выгодных условий:

  • Новая процентная ставка. Второй кредит при внешнем рефинансировании оформляется с меньшими годовыми процентами. Это позволяет снизить объем переплаты;
  • Снижение финансовой нагрузки. Продуманное рефинансирование с максимально возможным сроком погашения снижает ежемесячные взносы почти в два раза. В результате вероятность просрочки выплат стремится к нулю;
  • Смена валюты. Действующий . Подобным образом нивелируются риски при нестабильном состоянии валютного рынка;
  • Объединение долгов. Некоторые финансовые учреждения принимают заявки на рефинансирование сразу нескольких кредитов. Клиент может свести все свои задолженности в единый договор с фиксированной датой выплаты;
  • Освобождение залога. Автокредит или ипотека накладывают ограничения на распоряжение имуществом. После перекредитования в некоторых случаях вы можете освободить предмет залога от обременения.

Выслушав рассказ о преимуществах рефинансирования, клиент поскорее заключает сделку с банком. Однако, все плюсы услуги дают ощутимый результат только в определенных случаях.

Минимизация долгов

Чтобы получить наиболее выгодное предложение, нужно внимательно изучить четыре показателя:

  • Процентную ставку за год. Для ощутимого снижения переплаты разница между двумя цифрами должна быть не меньше 5%;
  • Сумму выплат за месяц. Снижение срока кредитования повышает ежемесячные выплаты. Слишком большие суммы могут оказаться неподъемными для клиента;
  • Величину комиссии. подразумевает выплату комиссионного сбора, слишком большая величина нивелирует выгоду от услуги;
  • Условия досрочного погашения. Заранее выплаченный кредит снижает прибыль банка из-за экономии на процентах. Для противодействия этому вводятся штрафы и пени, которые иногда перечеркивают сэкономленную при перекредитовании сумму.

Огромное значение имеет тип погашения кредита. Есть два варианта: аннуитетные и дифференцированные платежи. В первом случае ежемесячные выплаты равны каждый месяц и включают в себя денежную сумму для погашения процентов (в начале это большая часть) и небольшую сумму в оплату основного долга, которая постепенно повышается вместе со снижением суммы процентов.

При дифференцированном погашении сумма к погашению основного долга всегда равна, а проценты начисляются только на остаток к погашению. Таким образом общая сумма платежа со временем снижается. Последний вариант наименее выгоден для банка, так как снижает доход с процентов.

Расчет выгодности перекредитования можно провести самому или с помощью калькулятора:

  1. Вычисляем оставшуюся сумму для погашения долга перед банком;
  2. Считаем величину процентов на остаток выплат по текущей ставке;
  3. Проделываем второй шаг с процентной ставкой другого банка;
  4. Учитываем величину комиссии и штрафы за досрочное погашение кредита;
  5. Оцениваем полученную разницу к уплате.

Калькулятор расчета условий рефинансирования

Кредит 1 Кредит 2 Кредит 3
Процентная ставка:
Срок кредита:
Комиссия %:

Результат
Кредит 1 Кредит 2 Кредит 3
Затраты (комиссия):
Ежемесячный платеж:
Ежемесячная экономия:
Общие затраты по кредитам:

Сравнив данные по займам, не стоит забывать о дополнительных условиях рефинансирования. Оно должно проводится до возникновения любых просрочек по выплатам, иначе процесс будет осложнен со стороны банка. Кредитная история клиента может пострадать от постоянного нарушения условий ежемесячных выплат.

Пример рефинансирования

Все тонкости этой услуги видны на двух типичных примерах. Первый заемщик взял кредит на сумму 500 тыс. рублей под 24,9% годовых. Он обязан погасить задолженность в течение 3 лет и уже выплатил десять ежемесячных платежей. Перед рефинансированием долг составил 395 857 рублей, всего по кредиту заемщик выплатил бы приблизительно 715 тыс. рублей по аннуитетной схеме. По условиям нового договора процентная ставка снизилась до 19,5% годовых в другом банке. После расчётов общая сумма погашения снижается почти на 28 тыс. рублей.

Второй клиент взял идентичный заем, но уже выплатил восемнадцатый ежемесячный платеж по дифференцированной схеме. Путем вычислений получаем разницу в выгоде – почти 9 тыс. рублей. Почему так мало? Чтобы получить наибольшую выгоду, нужно выплатить не больше половины прежнего кредита. С каждым новым ежемесячным взносом общая полезность процедуры стремится к нулю. Выгоднее всего провести рефинансирование как можно раньше, это значительно уменьшит переплату по второму кредиту.

«Подводные камни»

Процедура несет в себе множество затрат, скрытых от клиента. Для получения нового кредита в другом банке нужно провести оценку залога. Оплата оценщика еще не означает положительный вердикт банка. Сюда же входит комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Оплаченная квитанция также не влияет на решение кредитора.

Дополнительный «багаж» рефинансирования – бумажная волокита. В процессе самых разнообразных оформлений, подписей и т.д. нужно потратить немало сил и денег, чтобы получить результат. Заключение сделки по рефинансированию кредита уместно только при выгоде как минимум в несколько десятков тысяч рублей. В противном случае процедура не принесет большой пользы.

Входит в перечень предлагаемых услуг у большинства банков. Посредством этой программы можно улучшить условия по кредиту и снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто на самом деле? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать и стоит ли, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох предлагаемой услуги.

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа с целью погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий ныне кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности. О рефинансировании кредитов других банковских учреждений мы писали .

Перекредитование принято разделять на внешнее и внутреннее.

Внутреннее предлагается в пределах одного банка . То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на более лояльных условиях.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Так, если у клиента возникают серьезные финансовые трудности, то рефинансирование может быть осуществлено, поскольку для кредитора такая перспектива лучше, чем заниматься судами, когда должник не заплатит вообще.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. А также иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование - это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственно возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может сам. Такой вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Программа позволяет заемщику получить следующие преимущества:

Эта программа, тем не менее, выгодна и уместна не всегда . Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть следующие моменты:

  • Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
  • Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
  • Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.
  • Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банковского учреждения снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы и пени.

В первом случае выплаты каждый месяц будут равными , и будут включать в себя сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов.

При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются лишь на остаток , и со временем общая сумма снижается. Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается.

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

Также нужно учитывать наличие скрытых комиссий и платежей . Это может касаться оценки залога (а ведь оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), а также комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Дополнительным подводным камнем является необходимость собирать большое количество различных бумаг и заверять их.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

Выгода для банка

Для банков основная выгода предоставления услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Именно поэтому они проверяют кредитную историю. О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать .

Кроме того, предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банковские учреждения получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям - и есть выгода для финансовой организации.

Кроме того, часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения действительно немало , и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Дело в том, что свои минусы и подводные камни также имеются, поэтому предварительно нужно изучить их все.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы . И также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

Вконтакте

Рефинансирование кредита – востребованная банковская услуга, с помощью которой можно уменьшить долговую нагрузку и сделать погашение задолженности более комфортным. Из этой статьи вы узнаете о том, какие кредиты можно рефинансировать, и как это сделать с максимальной выгодой.

Как это работает?

По сути, рефинансирование кредита – это погашение имеющейся задолженности по одному или нескольким займам посредством оформления новой ссуды. В отличие от обычного возврата «кредита за счет кредита», рефинансирование используется для того, чтобы сделать погашение задолженности менее обременительным для заемщика. Так, с помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку, увеличить срок действия договора, изменить валюту займа или объединить несколько действующих кредитов в один.

Заключение договора рефинансирования подразумевает, что банк погасит имеющиеся у заемщика один или несколько кредитов, после чего заемщик будет выплачивать долг перед новым кредитором согласно условиям нового соглашения. Как правило, денежные средства по договору рефинансирования не выдаются на руки клиенту, а безналичным путем перечисляются в счет погашения текущих кредитов, однако существуют программы, по которым часть ссуды может быть использована для личных нужд заемщика.

Сегодня услугу рефинансирования задолженности предлагают многие российские банки. Особенно актуальной эта процедура становится в период активных перемен на кредитном рынке, например, при снижении процентных ставок. Поскольку средняя процентная ставка практически по всем видам кредитов за последние годы снизилась на несколько пунктов, не удивительно, что многие заемщики стараются переоформить договоры на более выгодных для себя условиях. Конечно, чаще всего , поскольку переплата по жилищным ссудам наиболее значительная, однако рефинансировать можно задолженность и по другим видам кредитования.

Когда выгодно рефинансировать кредит?


Чтобы процедура перекредитования оказалась экономически оправданной, нужно учесть ряд факторов:

  1. Срок рефинансируемого займа. Поскольку большинство банков используют для погашения своих кредитов , рефинансирование целесообразно проводить в первые годы действия договора, когда доля процентов в ежемесячном платеже максимальна. Исключение составляют кредиты с дифференцируемой системой платежей, при которой основной долг погашается равными долями в течение всего срока кредита.
  2. Величина процентной ставки. Если разница в ставках по старому и новому договорам не превышает 2-3 пунктов, затевать перекредитование не имеет смысла. Часто оформление нового займа сопряжено с дополнительными расходами в виде комиссий или , что вкупе с уже выплаченными по действующему кредиту процентами сводит на нет ожидаемую выгоду от сниженной ставки. Особенно это касается залоговых ссуд, по которым требуется платная переоценка предмета залога и внесение изменений в договор страхования.
  3. Ситуация на валютном рынке. Часто кредиты в иностранной валюте выдаются по более привлекательной процентной ставке, однако вследствие курсовой разницы погашение таких ссуд может стать для заемщиков очень обременительным. Поскольку в течение последних лет постоянно снижался, переоформление валютного кредита в рублевый может стать выгодным решением даже при увеличении процентной ставки.
  4. Наличие нескольких кредитов. Если у вас одновременно оформлено несколько займов по разным процентным ставкам, имеет смысл перевести задолженность по всем продуктам в один новый договор. Например, вы одновременно погашаете задолженность по , и . Ставка по потребительскому кредиту составляет 18% годовых, по автокредиту – 15%, а по кредитной карте – 25%. При этом платежи по каждому из займов приходятся на разные даты. Прибегнув к процедуре рефинансирования, можно единовременно закрыть все три имеющихся кредита, заменив их одним под среднюю процентную ставку в 17% годовых. Это позволит снизить расходы за счет уменьшения ставок по потребительскому кредиту и кредитной карте и сделает процедуру погашения более комфортной, так как вместо трех разных платежей нужно будет вносить только один.
Помимо этого, некоторые банки предоставляют заемщикам возможность заменить при рефинансировании предмет залога. Так, при получении новой ссуды на погашение ранее оформленной ипотеки, можно предоставить в качестве обеспечения другой объект недвижимости, соответствующий требованиям банка. Это бывает необходимо, если с ипотечной квартиры требуется снять обременение для осуществления с ней другой сделки.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Прежде всего, нужно выбрать кредитную организацию, которая предложит наиболее выгодные условия рефинансирования. Многие заемщики предпочитают обращаться в те банки, с которыми у них уже заключены договоры, однако не все кредиторы готовы рефинансировать собственные займы. Если ваш банк не проводит рефинансирование задолженности, попробуйте выбрать другого кредитора, условия перекредитования в котором окажутся самыми привлекательными. При выборе программы стоит обратить внимание на следующие параметры:
  • размер процентной ставки;
  • наличие дополнительных комиссий;
  • необходимость оформлять страховку;
  • требования к обеспечению;
  • возможность получения ссуды в размере, превышающем текущую задолженность.
После выбора оптимальной программы рефинансирования следует провести и сравнить переплату по имеющимся и будущему кредитам. Для этого можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчета задолженности.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита?

Как правило, для оформления рефинансирования требуется такой же комплект документов, как и для оформления обычного займа:
  • паспорт;
  • трудовая книжка;
  • справки о доходах;
  • документы о залоге (при необходимости).
Дополнительно банку потребуются сведения о действующих кредитах: копии договоров, справки о сумме задолженности. Важно отметить, что большинство банков не проводит рефинансирование кредитов, по которым имеется просроченная задолженность, поэтому до подачи заявки постарайтесь внести все необходимые платежи.

Подводные камни при рефинансировании кредита

Несмотря на очевидные плюсы, процедура перекредитования бывает связана и с дополнительными неудобствами. Чаще всего при оформлении рефинансирования заемщики сталкиваются со следующими трудностями:
  • необходимость собирать большое количество документов (особенно при наличии нескольких кредитов);
  • требования к рефинансируемым займам (часто банки отказываются перекредитовывать займы, по которым прошло меньше шести платежей, или кредиты, по которым ранее оформлялась );
  • при рефинансировании ипотеки на время переоформления предмета залога может применяться повышенная процентная ставка;
  • дополнительные траты по оценке залога, переоформлению страховки и др.
Чтобы перекредитование оказалось действительно выгодным, внимательно изучите все условия предлагаемых банками программ рефинансирования и просчитайте разницу в переплате по старому и новому займам. Часто заключение нового кредитного договора действительно помогает значительно облегчить долговую нагрузку, однако в ряде случаев ожидаемая выгода может не компенсировать затраченные усилия.

Многие (если не все, то большинство) банков предлагают такую услугу, как рефинансирование кредита на более выгодных условиях. Особенно интересно это будем тем заемщикам у которых есть кредиты на большие суммы, когда даже незначительное улучшение процентных ставок способно дать хорошую экономию за счет конечной переплаты по кредиту. В первую очередь это конечно же ипотека, размер которой может составлять несколько миллионов и срок погашения исчисляется годами.

Было неплохо сэкономить несколько сотен тысяч за счет перекредитования ипотечного кредита. Но тут, как и везде, есть свои подводные камни. И не всегда такой прием даст вам положительный результат. Более того, вы даже можете уйти в минус. Как? Об этом ниже.

Какую возможность даст вам рефинансирование

Для тех кто не в теме — как происходит рефинансирование ипотеки в двух словах.

Рефинансирование кредита — это когда вы берете дополнительный кредит в банке на более выгодных условиях, а старый долг за счет полученных средств погашается.

Если по простому, то сторонний банк (с вашего согласия) выкупает долг у кредитовавшей вас финансовой организации. Теперь вы обязаны погашать кредит у него, но по более низким процентным ставкам. Был у вас кредит под 20% годовых, после перекредитования он будет 15%. Ежегодная экономия — 5% от суммы долга ежегодно.

Перекредитование ипотеки — плюсы

Давайте для начала рассмотрим идеальный вариант.

Рефинансирование ипотеки подойдет тем, кто брал данный кредит давно, по высоким ставкам. За несколько лет, ипотечный процент планомерно снижался. И сейчас можно легко найти тот же самый кредит на более выгодных условиях.

Когда мы с женой брали свою первую квартиру в ипотеку в 2009 году, ставка по кредиту составляла 16% годовых. Ипотечный кредит на вторую квартиру в 2014 году мы получили уже по ставке 12%.

Первый кредит мы брали на 15 лет. И если бы до сих пор его выплачивали, то разумно было бы оформить новый, на более приемлемых для нас условиях. 4% экономии каждый год — это солидные деньги (которые можно найти куда потратить на более интересные дела, чем дарить банкирам).

Давайте посмотрим на примере, насколько выгоден такой ход, для семей обремененных ипотечным кредитом.

Есть ипотека. Остаток по не выплаченному кредиту 2 млн. рублей сроком на 10 лет под 14% годовых. При текущем раскладе, переплата банку будет составлять примерно 1 700 тысяч рублей (по данными ).

Думаете это все? Конечно нет. Есть еще один подводный камень, способный все ваши благие начинания навредить вашим финансам. Имя ему налоговый вычет.

Камень 2 — налоговый вычет

Это была вторая причина по которой мы отказались от переоформления кредита. Если вы не планируете получать или уже полностью получили налоговый вычет за квартиру, то можете смело пропустить данный пункт. Или у вас квартира стоимостью от 2 млн. рублей. Если же нет, то читайте дальше наши советы.

Имущественный налоговый вычет — это возможность вернуть 13% средств от потраченных на покупку жилья и уплаченных процентов по кредиту. Но не более чем с 2 миллионов рублей (на данный момент). Вычетом можно воспользоваться только один раз в жизни.

При оформлении налогового вычета в первую очередь вам возвращаются проценты с основной стоимости квартиры. Когда вы полностью получите все причитающиеся вам деньги, в дело вступает возврат по начисленным процентам.

Когда вы оформите новый кредит на квартиру и закроете предыдущую ипотеку, формально будет считаться, что вы полностью рассчитались по ней. Как итог, 13% которые можно было вернуть с начисляемых банком процентов в будущем, вам не достанутся.

Вы купили квартиру за 1,3 миллиона. Было своих денег 300 тысяч и 1 000 000 взяли в кредит на 10 лет под 13% годовых. Переплата по кредиту будет составлять около 800 тысяч. Вы имеет право получить 13% от стоимости квартиры — 169 тысяч рублей и от выплаченных процентов по кредиту — 91 тысячу (13% от 700 тысяч). Не забывайте: 2 миллиона на которые можно получить вычет максимальная сумма — 2 млн. — 1,3 млн. (стоимость квартиры) = 700 000. Итого вы можете получить от государства — 260 тысяч рублей.

У вас есть возможность рефинансировать кредит в другом банке под 12 процентов. Разница в 1% сразу даст вам экономию в 10 тысяч в первый год. И так далее. Конечная экономия будет около 70 тысяч. Но тогда вы потеряете право на получении 95 тысяч. Конечный итог минус 25 тысяч. И еще расходы по новому оформлению.

Конечно по старой ипотеке вы уже переплатили часть средств в виде начисленных процентов и можете претендовать на получении 13% с них. Поэтому, перед тем, как затевать всю эту процедуру переоформления кредита нужно все просчитать и взвесить. И как может оказаться овчинка выделки не стоит, когда на первый взгляд более выгодные условия не дадут вам существенной экономии на которую вы рассчитываете.

Так стоит ли проводить рефинансирование?

Давайте резюмируем всю информацию в некий алгоритм, который позволит понять — стоит ли брать новый кредит. Для этого нужно провести несложные расчеты, сравнить данные и сделать выводы. Вам нужно знать следующие значения:

  1. Издержки на переоформление.
  2. Сумма будущей переплаты от текущего остатка по текущему кредиту, за минусом затрат по п.1
  3. Переплата в результате рефинансирования
  4. Разница между п.2 и п.3 и будет ваша выгода.

С налоговым вычетом чуть сложнее, но не намного.

  1. Считаем на какую сумму вы можете получить налоговый вычет по начисляемым процентам (2 млн. минус стоимость квартиры).
  2. Если вы уже заплатили в виде процентов эту сумму по первому кредиту, то этот фактор не учитываем.
  3. Стоимость вашей квартиры более 2 миллионов, аналогично п.2.
  4. Сколько вы можете вернуть денег по текущему кредиту в виде переплаты по процентам (налоговый вычет).
  5. Сколько недополучите денег от возврата по начисленным процентам.

Деньги любят счет. И лучше потратить несколько минут на расчеты, чтобы оценить перспективность переоформления текущей ипотеки, чем потерять время, деньги и нервы и получить в итоге нулевой или отрицательный результат.

Важное изменение (дополнение)

добавлено 12.10.2017г

По поводу налоговых вычетов при рефинансировании ипотеки.

Есть статья в законе:

П.1 ст. 220 НК РФ: «налогоплательщик имеет право на получение следующих имущественных налоговых вычетов,
4) имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них, а также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них.»

Если по простому, то на все понесенные расходы (в том числе рефинансирование) на квартиру можно получить налоговый вычет.

Самое важное условие! В новом договоре должно быть прописано назначение кредита — рефинансирование (перекредитование) ипотеки. Тогда проблем возникнуть не должно. Налоговая примет декларации и будет возвращать 13% по уплаченным процентам по новому кредиту.

Перед оформлением рефинансирования обязательно уточните у нового банка, что будет прописано в новом договоре. Если будет иная формулировка — то возможны проблемы с налоговой.

Если все же формулировка неправильная и новый кредит уже получен, то берем справку из банка о назначение полученного займа и несем в налоговый орган. Возможны некоторые неудобства в плане бюрократии. Все же кодекс нужно понимать буквально. И любое отклонение от буквы закона налоговая воспринимает негативно.

Для некоторых, предоставление подобных документов (справок от банка) вполне достаточно. Другие все воспринимают в штыки и не хотят производить возврат по новому кредиту.

Лучше заранее уточнить все детали у своей инспекции по месту жительства.