Контакты
Главная / Доверенности

Может ли заемщик расторгнуть кредитный договор. Право кредитора на одностороннее расторжение

Юридическая помощь должникам

Применительно к кредитному договору принцип указанной статьи тоже применяется, чем обычно и пользуются банки при рассмотрении споров о взыскании задолженности по кредиту. Заёмщик поставил свою подпись в договоре, следовательно, принял условия кредитора о порядке пользования кредитом и его возврата. Но что делать, если банк хочет расторгнуть кредитный договор?

Когда банк расторгает договор в одностороннем порядке?

Право на односторонний порядок расторжения договора есть только у банка. Потому что он свои обязательства исполнил единовременно кредит заёмщику был выдан в полном объёме. А обязательства заёмщика носят долговременный характер и исполняются частями. Поэтому риск нарушения этих обязательств существует именно у заёмщика.

Важно! Но даже при наличии этого условия в кредитном договоре сделка расторгается в судебном порядке. То есть, банк может потребовать расторжения договора при обращении в суд.

Момент, когда банк может потребовать расторжения кредитного договора, зависит от исполнения заёмщиком своих обязательств. То есть, если кредитный долг погашается вовремя и в полном объёме, то расторгать договор банк не будет у него просто не будет для этого предусмотренных законом и договором оснований.

Всегда ли банк расторгает договор в одностороннем порядке?

Далеко не всегда банки заявляют такое требование. И это вполне объяснимо ведь при расторжении договора действия его прекращаются, а если кредитор потребовал вполне законно досрочно возвратить всю сумму кредита, а кредитный договор при этом не расторгался, то его действия в части начисления процентов и неустойки продолжают действовать. И задолжавший заёмщик попадает в этом случае в длительную повинность перед кредитором он выплачивает взысканную судом задолженность и остаётся должен по продолжающим начисляться процентам.

Для заёмщика-должника расторжение кредитного договора выгодно потому что с его расторжением прекращается начисление штрафов и неустойки, что значительно уменьшает его финансовую ответственность.

Следовательно, в случаях, когда в перспективе у заёмщика судебные разбирательства с кредитором, ему нужно знать, к каким последствиям может привести взыскание долга в суде.

Основания для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке

Право кредитора на одностороннее расторжение

Как и было указано выше такое право закреплено обычно в самом кредитном договоре.

Правилами ст. 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор может быть расторгнут в судебном порядке по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной.

Этим правом и может воспользоваться кредитор, который, устанавливая основания для расторжения кредитного договора, определяет такие существенные нарушения со стороны заёмщика, как неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств со стороны заёмщика (образование просроченной задолженности по ссудному счёту), отсутствие страхования предмета залога либо не продление такого страхования залогодателем.

Ненадлежащее исполнение кредитных обязательств это нарушение условий договора в части полного и своевременного пополнения счёта, с которого банк производит списание средств в счёт погашения кредита. Что влечёт образование просроченной задолженности и, соответственно, право банка на требование о досрочном возврате кредита.

Важно! Отсутствие страхования на предмет залога нарушает право кредитора на сохранность принятого им заложенного имущества, что влечёт риски потери залога и невозврата суммы кредита.

Поэтому при наличии хотя бы одного из перечисленных нарушений у банка возникает право потребовать не только досрочного возврата суммы кредита (со всеми причитающимися процентами и финансовой ответственностью за нарушение обязательств заёмщиком), но и расторжения кредитного договора.

Однако практика споров между банками и заёмщиками в досудебном (а иногда и в судебном) порядке складывается такая, что банки заявляют лишь требование о досрочном возврате суммы кредита, направляя такое требование в письменном виде в адрес заёмщика. А по расторжению договора в этом требовании лишь упоминается как об одной из мер ответственности должника что кредитор вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке.

Мало кто из заёмщиков, прочитав такие угрозы наряду с перечислением иных мер юридической ответственности должника перед банком (вплоть до уголовной), воспримет угрозу расторжения кредитного договора как нечто положительное для своего и без того сложного положения. Также мало кто исполняет такое требование банка погасить всю задолженность в течение пятнадцати дней с даты получения требования. Ведь сама просрочка возникает обычно по причине отсутствия средств на очередной платёж, так что о возврате всей суммы остатка кредита и речи не идёт.

Важно! Поэтому следующее общение заёмщика с кредитором происходит уже в судебном порядке.

На обращение в суд банку требуется определённое время, которое может занять от двух и более месяцев. И всё это время условия кредитного договора в части начисления процентов за пользование кредитом и начисления процентов по просроченному долгу и неустойки продолжаются, долг растёт и к судебному разбирательству должник получает огромную сумму требования со стороны банка.

Как этого избежать? Ведь нередко банки злоупотребляют своим правом и намеренно тянут время до обращения в суд, чтобы сумма долга увеличилась в соответствии с действующими условиями кредитного договора.

Если заёмщик уже однозначно понимает, что дальнейшие правоотношения с банком невозможны, то следует ускорить процесс расторжения кредитного договора. От исполнения обязательств по нему, конечно, это не освободит. Но хотя бы избавиться от лишних штрафов позволит.

В случаях, когда банк затягивает обращение в суд, инициировать судебное разбирательство может заёмщик путём подачи иска к банку. Учитывая, что практически все банки вносят в кредитные договоры условия, ущемляющие права потребителей, то можно обратиться в суд с иском о защите права потребителя и признать кредитный договор недействительным в части таких условий.

Привлечённый в качестве ответчика банк заявит встречное требование о взыскании всей суммы долга по кредиту. И вот здесь надо обязательно уточнить вопрос о расторжении договора если банк такое требование не заявит, то вопрос о таком требовании заёмщик может ставить прямо в суде либо заявить самостоятельно. Главное, чтобы в ходе судебного разбирательства это требование обязательно было заявлено и отражено в решении суда.

Право заёмщика на расторжение кредитного договора

Если рассматривать правовую природу кредитного договора, то говорить о возможности расторжения сделки в одностороннем порядке заёмщиком сложно. Ведь обязательства должны быть исполнены в полном объёме и отказ от них не допустим. Так устанавливает гражданское законодательство в ст. 310 Гражданского кодекса РФ.

Однако, несмотря на то, что в договоре нет такого условия, возможность потребовать расторжения кредитного договора в одностороннем порядке есть не только у кредитора. Она предусмотрена гражданским законодательством при наступлении определённых обстоятельств, позволяющих заёмщику потребовать расторжения сделки с банком.

Правда, само по себе расторжение договора не может освободить заёмщика от возврата банку всего полученного им при заключении договора. Но может позволить уменьшить либо вообще освободить от финансовой ответственности. Это зависит от того, какое основание будет лежать в основе требования о расторжении кредитного договора.

Существенное изменение обстоятельств многие заёмщики считают, что значительное сокращение доходов, потеря работы, рождение детей являются существенными изменениями обстоятельств, которые позволяют применить положения ст. 451 Гражданского кодекса РФ. А эти положения предусматривают, что если бы при заключении договора стороны благоразумно могли это предвидеть, то договор вообще не был бы заключён либо заключён на других условиях.

К сожалению, суды не принимают в качестве существенного изменения обстоятельств потерю работы и дохода, изменение в составе семьи и другие основания, которые приводят в исках заёмщики. И судебная практика по подобного рода спорам складывается в пользу банков. Таким образом, потеря работы не является основанием для расторжения кредитного договора.

Важно! Признание кредитного договора недействительным такой вариант возможен лишь в том случае, если кредит был выдан недееспособному гражданину.

Нередко банки, стремясь увеличить количество выдаваемых кредитов в целях выполнения плана, не только навязывают кредитные продукты клиентам, но и заключают договоры с недееспособными гражданами. Причём, происходит это даже в том случае, когда менеджер банка замечает странности в поведении клиента, но не придаёт этому значения.

Признание кредитного договора, заключённого с недееспособным гражданином, недействительным предусмотрено положениями ст. 171 либо ст. 177 Гражданского кодекса РФ. Первая статья предусматривает ничтожность сделки, заключённой с недееспособным заёмщиком, вторая недействительность кредитного договора, заключённого хоть и с дееспособным клиентом, но не способным понимать значение своих действий или руководить ими.

Результатом будет прекращение правоотношений с банком, но освободить заёмщика от возврата банку полученного кредита либо его остатка (но без просроченных процентов и неустойки) не получится.

Расторжение банком кредитного договора в одностороннем порядке не влечёт для заёмщика неблагоприятных последствий. Поэтому в случае нарушения сроков и объёма возврата кредитных средств заёмщику следует побеспокоиться о приближении момента расторжения договора.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.

Расскажите друзьям:

Андреева Татьяна
Андреева Татьяна

Сопровождение по спорам граждан с банками: экспертиза и оспаривание кредитных договоров, защита потребителей банковских услуг, оптимизация кредитных долгов после взыскания – всё, с чем невозможно справиться без специальных знаний.

Можно ли аннулировать договор, если вам нечем платить кредит?

В условиях финансового кризиса значительное количество людей утрачивают возможность выполнять свои обязательства по кредиту. Причина этому одна – нехватка финансовых средств. И тогда возникает вопрос: можно ли аннулировать кредитный договор и как это сделать?

Понятие

Кредитный договор или соглашение о займе это договоренность между финансовой организацией и заемщиком, получившим денежную ссуду.

Согласно договоренности кредитное учреждение предоставляет деньги в нужном объеме на условиях, прописанных в договоре.

Получатель, в свою очередь, обязуется выплатить тело долга и определенные проценты в установленный срок.

Исходя из требований ГК РФ, соглашение составляется в письменной форме, подписывается банком и заемщиком, но в государственных организациях не регистрируется. Кредитный договор, заключенный в устной форме, юридической силы не имеет, а его несоответствие установленной законом форме влечет его недействительность.

Поэтому он должен включать следующие обязательные условия:

  • размер суммы заемных средств;
  • цель использования (характерно для договора ипотеки);
  • период кредитования;
  • документальные гарантии платежеспособности заемщика;
  • размер процентной ставки;
  • график платежей.

Стоит отметить, что потеря заработка такой причиной не является. При уменьшении дохода нужно писать заявление на реструктуризацию задолженности, а не на расторжение договора.

Расторгнуть кредитное соглашение можно как в одностороннем порядке, так и по договоренности сторон.

В одностороннем порядке

Прекратить договор заемщик может только через суд. Однако каждая из сторон кредитных отношений должна будет доказать причину своих претензий.

Подтверждением по делу будут являться сведения о событиях, опираясь на которые суд установит законность требования. Причинами могут стать нестабильное материальное положение должника, вызванное болезнью, травмой, трагическим событием в семье.

Еще одним основанием является изменение самого договора займа со стороны банка. Если условия кредитования стали жестче, то должник имеет право требовать расторжения договора.

Обратите внимание!

Расторгнуть договор в одностороннем порядке может любая сторона: и кредитор, и заемщик.

Заметим, что инициатором преждевременного разрыва кредитных отношений может выступать и кредитная организация. Основанием может стать серьезное нарушение условий договора получателем ссуды или иные случаи, оговоренные в соглашении:

  • просроченная выплата за 2 и более месяцев;
  • уклонение от выплаты процентной ставки;
  • передача залогового имущества в пользование другому лицу (без уведомления и разрешения финансовой организации).

Досрочное расторжение кредитного договора по инициативе банка возможно в случае, если он потребует полного погашения долга и начисленных процентов.

Досрочно

Расторгнуть договор займа досрочно можно, только выплатив кредит раньше указанного срока или через суд. Если вы погасили свои обязательства по кредиту, стоит написать заявление о закрытии всех сопутствующих счетов и отправить документ заказным письмом с уведомлением и описью вложения. В противном случае велик риск, что банк решит взыскать с вас плату за ведение счета или иные, связанные с кредитом услуги.

После того как заявление отправлено, получите в банке справку об отсутствии задолженностей. В ней обязательно должна быть указана дата выдачи, стоять подпись руководителя кредитного подразделения и печать.

Порядок расторжения кредитного договора

Чтобы правильно расторгнуть договор кредитования, необходимо последовательно пройти несколько этапов.

Заявление о расторжении

Первое действие, которое следует предпринять – написать заявление. В кредитных организациях есть специальные бланки, но нередко сотрудники тянут время с решением данного вопроса, а иногда и просто отказываются выдавать образец. Поэтому составить обращение можно в произвольной форме, указав причины, которые повлияли на желание аннулировать соглашение по кредиту.

Уведомление банка

Далее следует известить о принятом решении банк. Учитывайте, что не все кредитные организации с готовностью соглашаются досрочно расторгнуть договор. Если вы хотите, чтобы ваше заявление гарантированно было получено, стоит отправить его заказным письмом с уведомлением по адресу учреждения.

Обратите внимание!

Возврат уведомления свидетельствует, что кредитор ознакомлен с вашим предложением о прекращении сотрудничества. Вероятнее всего, финансовое учреждение не ответит на него или ответит отказом.

Досудебный порядок

Самый безболезненный и верный процесс аннулирования договора по кредиту – его досрочное погашение. Относительно недавно многие финансовые организации накладывали комиссии и штрафы за преждевременные выплаты. Сейчас ситуация изменилась.

Если должник хочет досрочно исполнить свои обязательства, то должен уведомить банк о своем решении в течение 30 дней до дня полной выплаты по займу. Любые штрафные санкции от кредитора будут безосновательны и противоправны.

Погасить кредит заемщик может как собственными средствами, так и путем рефинансирования долга.

В случае рефинансирования сторонний банк погасит задолженность, а вы будете выплачивать долг уже ему. Этот способ хорош, если ставки по новому кредиту существенно ниже.

Через суд

Если банк отказал вам в расторжении договора, то вопрос можно решить через суд. В первую очередь, необходимо направить иск в суд первой инстанции (районный).

Предварительно следует обратиться за консультацией к юристу по кредитам, поскольку составление заявлений такого характера должно учитывать множество нюансов. Специалист подготовит иск с учетом особенностей дела и законодательной базы, грамотно аргументирует ваши требования.

  • копия иска на каждого участника процесса;
  • квитанция об уплате государственной пошлины (300 руб.);
  • доверенность на представителя (при его наличии);
  • пакет документов, включающий кредитный договор, обращение в финансовую организацию по факту аннулирования договора, отчеты о трафике денежных средств на счету, иные доказательства.

Обратите внимание!

Государственная пошлина за подачу искового заявления в суд на 2017-2018 года составляет 300 руб.

Третий шаг – доказать и отстоять свои убеждения в судебном разбирательстве. В этом деле не будет лишней помощь квалифицированного юриста.

Сроки

С момента подачи искового заявления, суд в течение пяти дней примет решение о принятии дела или отказе. Когда вердикт вынесен, у одной из сторон есть 30 дней для подачи апелляции, после чего решение, принятое судебной коллегией, вступает в законную силу.

Расторгнуть кредитный договор раньше времени непросто, но возможно.

Чтобы понять, что нужно делать именно вам, воспользуйтесь нашей юридической консультацией. Обратитесь за помощью к нашим профессионалам по указанным телефонам или через онлайн-чат.

Комментарии



Вам может быть интересно

В отличие от искового заявления и жалобы, претензия является инструментом для урегулирования конфликта между сторонами до обращения в органы государственной власти. Если нарушены ваши права или задеты законные интересы, вы можете направить свои претензии виновному лицу, пытаясь решить проблему мирным путем. Такой способ применим в самых разных ситуациях: при покупке бракованного товара, оказания услуги...

Если вы полностью утратили возможность погашать свою ссуду, то нет смысла ждать решительных действий со стороны банка и накапливать крупные суммы штрафов за просрочку, а тем более скрываться. Вам необходимо самостоятельно обращаться в суд для расторжения кредитного договора. В этой статье мы поэтапно рассмотрим данный процесс.

Подготовка к обращению в суд

Первым делом вам необходимо уведомить банк о том, что у вас нет денег на выполнения своих долговых обязательств. Для этого вы составляете заявление. Скачать его образец, ознакомиться с возможными причинами, которые можно указать в нем, а также необходимыми документами, подтверждающими вашу неплатежеспособность, вы можете .

Стоит отметить, что особого приоритета между отправкой заказного письма с уведомлением либо передачи заявления самостоятельно в отделении банка нет. Для вас главное – получить ответ от кредитора.

После этого подготовка к судебному разбирательству переходит на второй этап. Вероятнее всего вам предложат реструктуризацию . Согласиться на нее конечно можно, но она поможет только в случае незначительного ухудшения финансового положения, а не полной утраты дохода. Ведь если у вас нет денег, то и уменьшенный ежемесячный платеж вы не сможете вносить. Поэтому отказывайтесь от такого варианта. Никаких последствий за это не будет, так как реструктуризация – это право, а не обязанность.

После полученного ответа от вашего банка вам необходимо подготовить следующее заявление – отзыв согласия на обработку персональных данных. Скачать бланк вы можете, перейдя по этой ссылке . Принцип его передачи кредитору полностью соответствует предыдущему заявлению. Здесь также необходимо дождаться ответа от банка. Это позволит оградить себя от коллекторов и надоедливых звонков.

Непосредственное обращение в суд

Чтобы подать в суд на банк по кредиту и расторгнуть договор с банком, вам необходимо собрать требуемый пакет документов. Он включает в себя следующие пункты:

    Ваш паспорт гражданина РФ.

    Кредитный договор и все дополнения к нему (график платежей, дополнительные соглашения, договор страховки и т.п.)

    Все квитанции или кассовые ордера об оплате кредита.

    Ответы банка на ваши заявления о неплатежеспособности и отзыве разрешения на обработку персональных данных. Если банк хоть на какое-то из них не ответил, то вам потребуется уведомление о получении вашего обращения и копия текста заявления. Если передавали его в отделении, то экземпляр со штампом о приеме основного образца.

    Документ, подтверждающий ухудшение вашего финансового состояния (справка о получении статуса безработного, получении инвалидности и т.п.).

    Заявление в суд о расторжении кредитного договора.

Бланк заявления, который вам необходимо будет подкорректировать под вашу личную ситуацию, можете скачать, нажав на картинку ниже.

Со всем этим пакетом документов вам необходимо обратиться в Арбитражный суд региона вашего проживания (прописки). В дальнейшем вам потребуется посещать заседания согласно повесток. Также запомните, что расторжение не означает списание долга. Его все равно придется погасить. Главное, что вы точно будете работать с исполнительной службой, а не с коллекторами, которые могут преступать рамки закона в процессе взыскания.


Помните, что вы никогда не должны отказываться от выплаты кредита. Ваше утверждение должно звучать следующим образом: «Я хочу оплатить кредит, но не имею возможности».


Реальные шансы на практике расторгнуть кредитный договор с банком по этому варианту составляют 50 на 50, но делать это нужно как минимум по двум причинам. Во-первых, замораживаются штрафы за просрочку. Во-вторых, вы получаете время для поиска работы или средств на погашение своего долга.

На сегодняшний день нередка ситуация, когда происходит . Причиной тому могут являться достаточно немногочисленные основания.

Давайте более детально разберем проблему расторжения кредитного договора по инициативе банка. Для начала, определимся в связи, с чем возник этот вопрос.

Как правило, расторжение кредитного договора банком , по инициативе банка происходит в судебном порядке. Таким образом, банк решает обратиться в суд.

При этом в своих требованиях он указывает не просто расторжение кредитного договора, а ещё и взыскание штрафных санкций по договору, процентов, издержек, но самое, пожалуй, страшной это взыскание суммы долга и обращение взыскания на имущество, в том, числе залоговое.

Расторжение кредитного договора банком начинается с того, что банк фиксирует факт неуплаты суммы долга по кредитному договору. Поскольку статья написана, в основном для заёмщиков, у которых есть свои основания и причины не платить кредит, то мы будем делать акцент на том, как происходит, что возникает вопрос о расторжении кредитного договора банком.

Скорее всего, заёмщик, или Вы уважаемые читатели уже получили повестку о том, что банк подал в суд . К повестке, естественно прикреплено исковое заявление банка о расторжении кредитного договора.

Важным этапом в решении данной проблемы является определиться с несколькими вещами: это что делать, если расторжение кредитного договора банком может произойти в ближайшее время, и в каких случаях это расторжении может быть, в принципе, возможным.

Давайте обратимся к Гражданскому кодексу, впрочем, если у Вас есть просрочка по кредитному договору, то Вам уже пришли угрожающие письма от банка, со ссылками на конкретные статьи.

При этом суть данных норм сводится к тому, что, если одна из сторон по договору не выполняет свои обязательства, то вторая сторона вправе обратиться в суд, для расторжения договора. А далее вставка про издержки, убытки и проценты.

Я думаю, в данный момент стоит сделать паузу и подвести всех читателей к одной мысли, если Вы всё-таки взяли деньги в долг по кредитному договору, то рано или поздно деньги придётся вернуть.

Если рассматривать эту проблему в юридической призме, то деньги можно будет вернуть на более разумных условиях. Поскольку, если расторжение кредитного договора банком происходит уже в судебном порядке, то банк естественно описывает ситуацию с той стороны, с которой это будет выгодно банку, Вы же вправе выдвинуть свои требования.

Написать отзыв на исковое банка, заявить встречное исковое требование и предоставить свой вариант расчета задолженности, исходя из условий кредитования, вашего графика платежей и выписки по лицевому счету.

Таким образом можно будет существенно снизить сумму долга по кредиту и добиться рассрочки в уплате суммы долга, без применения штрафных санкций банком.

Попросту говоря, банк подаст в суд на заёмщика, иск будет с требованием расторгнуть кредитный договор, потому что одна из сторон не выполняет свои обязательства по кредитному договору.

«А далее банк будет требовать всё причитающееся. И ситуация совсем омрачиться, если у банка будет ещё и договор залога имущества, допустим автомобиля.»

А если банк ещё не подал в суд, а просто высылает в адрес заёмщика угрозы, то тут уже сложно предсказать дальнейшие действия банка. Так же может быть, что банк будет Вас «мариновать» до последнего, а потом продаст долг, всё дело в том, что каждая ситуация индивидуальна. Нужно тщательно смотреть условия кредитного договора.

Расторжение кредитного договора банком и что делать, если нечем платить кредит?

Если заёмщик по каким-то причинам не может больше исполнять свои обязательства по кредитному договору. Расторжение кредитного договора банком может произойти – как в судебном, так и в досудебном порядке, при согласии заёмщика.

При этом заёмщику могут очень сильно навязать очень невыгодные условия. Есть такое понятие – реструктуризация кредитной задолженности или долга по кредиту. Заёмщик имеет право обратиться в банк с заявлением о предоставлении ему реструктуризации или отсрочки платежа.

Кредитор, в данном случае банк, в 90% случаев отказывает. Как правило, подобные условия прописываются во всех кредитных договорах, но банки всё равно не идут навстречу заёмщику. Значит уже заёмщик или должник должен подавать иск в суд о расторжении кредитного договора.

В данной статье я лишь вкратце смог описать причины и следствия, при которых происходит расторжение кредитного договора банком . На деле ситуация может отличаться от стандартной, описанной выше. В любом случае, если у Вас возникают трудности, в решении вопросов с банками, Вы можете обратиться за помощью к

— такой вопрос сегодня интересует многих, кто утратил возможность выплачивать кредит. Можно ли говорить о том, как расторгнуть кредитный договор с банком , в рамках правового поля? Основные нюансы этой темы осветим в нашей статье.

Кредитный договор — что это?

Кредитный договор — это соглашение между дающим денежный заем кредитором и берущим в долг заемщиком. В соответствии с этим документом банковская или другая кредитная организация берет на себя обязательство выдать требуемую денежную сумму в норме и на условиях, согласованных по сделке. А должник-заемщик, в свою очередь, принимает на себя обязательство вернуть занятые деньги в оговоренный срок с уплатой процентов по ним.

В соответствии с требованиями ГК РФ кредитный договор должен быть составлен в простой письменной форме. Это значит, что сделка оформляется документально с подписанием обеими сторонами согласованных условий договора, однако никакой регистрации в каких-либо государственных организациях не требуется. При этом договоренность по кредиту на словах ничего не значит. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Основными условиями кредитного договора являются:

  • сумма кредитуемых денег;
  • целевое использование кредитных средств;
  • сроки кредитования;
  • гарантии платежеспособности должника, подтвержденные документально;
  • проценты по кредиту в годовых;
  • порядок погашения кредита;
  • другие условия.

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком

Одним из условий договора кредитования, которое могут согласовать стороны, является правило о досрочном расторжении соглашения. Действительно, закон предусматривает такую возможность, как общее основание расторжения договоров (ст. 450 ГК РФ).

Кроме того, в п. 2 указанной статьи обговариваются варианты расторжения договора кредитования через суд по инициативе одной из сторон. Такое прекращение сделки вероятно:

  • при значительном несоблюдении контрагентом условий соглашения;
  • в других предусмотренных законами случаях.

Значительным нарушением положений договора признается такое несоблюдение обговоренных ранее условий, которое оборачивается столь значительными убытками для другой стороны, что в большой степени теряется то, на что она могла бы рассчитывать при заключении сделки.

Расторгнуть договор по желанию одной из сторон можно и в соответствии с требованиями ст. 451 ГК РФ в связи с кардинальной переменой обстоятельств. Это те случаи, когда ситуация изменилась так, что если бы стороны о них думали, то договор не был бы заключен вообще. Прекращение кредитного соглашения по ст. 451 происходит по взаимной воле сторон либо по решению суда при совпадении одномоментно следующих условий:

  1. Контрагенты при подписании договора не предполагали наступление неблагоприятных обстоятельств.
  2. Обстановка изменилась по причинам, которые причастная сторона не могла изменить при добросовестном отношении к условиям соглашения.
  3. Выполнение договорных условий в изменившихся обстоятельствах нарушает соотношение имущественных интересов сторон, а заинтересованной стороне принесет убыток, заключающийся в потере значительной части того, на что рассчитывалось при заключении сделки.
  4. Из условий договора или обычаев делового оборота не следует, что риски перемены обстоятельств возлагаются на заинтересованную сторону.

Расторжение кредитного договора: процедура, нюансы

В связи с тем, что, как правило, условия кредитного договора предоставляются заемщику банком в императивном порядке, что вероятность существенного несоблюдения договоренностей со стороны должника выше, а также потому, что банк имеет юридических специалистов и потенциал грамотно провести процедуру по одностороннему расторжению договора, распишем механизм прекращения кредитного соглашения от лица заемщика-должника.

Итак, как расторгнуть кредитный договор с банком ?

  1. Прежде всего, нужно обратиться в банк с заявлением о расторжении. Как правило, в банках есть типовые бланки такого документа. Однако сотрудники кредитного учреждения могут затягивать решение вопроса, вплоть до отказа в выдаче образца заявления. Так что заявление можно составить в свободной форме, описав причины, по которым возникло желание прекратить кредитное сотрудничество. Документ нужно отправить по почте в адрес банка заказным письмом с уведомлением. Вернувшееся уведомление будет подтверждением того, что банк получил предложение о расторжении. Скорее всего, ответа из банка не будет вовсе либо поступит отказ.
  2. Следующий шаг — подача искового заявления в районный суд. Несмотря на наличие в свободном доступе, к примеру в интернете, образцов исковых заявлений о расторжении кредитного договора, оформление этого документа стоит доверить специалисту. Каждое исковое заявление, как бы это ни казалось просто, должно составляться индивидуально, с учетом обстоятельств конкретного дела и положений законодательства. К заявлению нужно приложить:
  • копии по числу частников дела;
  • документ об оплате госпошлины (300 руб. в соответствии с подп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ);
  • доверенность на представителя (если он есть);
  • документы (и копии по числу участников), подтверждающие обстоятельства, описанные в заявлении: договор кредитования, обращение в банк о расторжении договора, переписку с банком, выписки о движении средств по счету, другие доказательства.
  • Самый главный шаг — доказать свою позицию в суде. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать в судебном заседании те обстоятельства, на которые она ссылается в рамках своей позиции по делу. Конечно, суды общей юрисдикции принимают в качестве доказательств свидетельские показания, однако доверия им меньше, чем доказательствам документальным.

    • Судебная практика по расторжению кредитного договора с банком

    Пройти серьезный путь от предложения банку расторгнуть договор кредитования до судебного разбирательства в зале Фемиды еще вовсе не значит выиграть дело. К сожалению, судебная практика складывается таким образом, что при рассмотрении подавляющего большинства исковых заявлений о расторжении кредитной сделки суд встает на сторону банка. Вот почему:

    1. Основные причины изменения обстоятельств, на которые ссылаются граждане, — это увольнение с работы, снижение дохода, заболевание. Чуть реже ссылаются на различные стихийные бедствия, приведшие к потере имущества и ухудшению материального положения (пожары, потопы, военные действия).
    2. Суды исходят из того, что заемщик должен был предвидеть большинство названных причин, приведших к снижению финансовой стабильности, до заключения кредитной сделки. Грубо говоря, в итоге найдется новая работа, болезнь вылечится и т. д.
    3. В отношении природных катаклизмов и форс-мажоров, как правило, принимается позиция о том, что заявитель мог бы застраховать свое имущество и получить страховку, то есть опять же предвидеть наступление неблагоприятных обстоятельств.

    Таким образом, если стало сложно выплачивать кредит и возникла идея, как расторгнуть кредитный договор через суд, сначала нужно все хорошо взвесить. Положительного решения по иску можно ожидать, если есть доказательства, что невозможно вновь трудоустроится, что заболевание неизлечимо и требует больших затрат на поддержание качества жизни либо что нереально было ни предвидеть форс-мажорные жизненные обстоятельства, ни застраховаться от них.

    Если же финансовые трудности вызваны просто потерей рабочего места, не стоит тратить время и силы на судебные тяжбы с банком. Лучше направить свою энергию на поиск нового трудового коллектива и вариантов погашения кредитной задолженности.