Главная / Доверенности

Не дают потребительский кредит. Почему не одобряют кредиты с хорошей кредитной историей

По разным причинам возникает необходимость в заёмных средствах. Обычно в таком случае люди обращаются в финансовую организацию для получения кредита. Но зачастую банк отказывает в займе, далеко не всегда объясняя причину своего решения.

Почему не дали кредит?

Обычно несостоявшегося заёмщика живо интересует вопрос, почему ему не дали кредит. Но банковские работники не обязаны сообщать причины своего решения. Клиентам приходится лишь строить догадки.

Причины отказа в кредите могут быть следующими:

Ошибки в документах, недостаток необходимых бумаг – все документы на момент оформления должны быть в порядке.
Плохая кредитная история – если у клиента были просрочки по платежам в данном банке или в других, то это служит серьёзным поводом для отказа.
Судимость самого клиента или его родственников.
Неплатежеспособность – при расчёте минимального платежа общая сумма доходов заёмщика недостаточна для погашения задолженности.
Неофициальное трудоустройство – многие кредитные организации с осторожностью выдают займы клиентам, не трудоустроенным официально, а некоторые всегда отказывают.
Несоответствие требованиям (по возрасту, прописке).
Задолженность по алиментам, коммунальным платежам – это серьёзный «звоночек» для банка, что клиент может несвоевременно вносить ежемесячные платежи.
Беременность, декретный отпуск – лишь в некоторых случаях банки выдают кредиты женщинам, находящихся в декретном отпуске (обычно только потребительские), ведь они не имеют стабильного источника дохода.
Алкогольное или наркотическое опьянение, неопрятный внешний вид – такие факты свидетельствуют о неблагонадёжности клиента.
Психическое расстройство, невменяемость – человек является недееспособным, он не способен заключать договор с банком.

Существует довольно много вариантов, почему в кредите было отказано. Зная, какая причина этому послужила, в следующий раз можно добиться положительного решения.

Почему могут не давать кредит с хорошей кредитной историей?

Идеальная кредитная история – это не всегда залог успешного получения необходимых кредитных средств. Безусловно, банковские работники учитывают предыдущий опыт клиента, его надёжность и способность выполнять финансовые обязательства. Но ему также могут отказывать в займе по таким причинам как:

неплатежеспособность (слишком много займов, низкий уровень дохода для погашения задолженности);
невыплаченный кредит (зачастую существует лимит на количество действующих займов у одного клиента);
смена места работы (маленький стаж на новом месте), неофициальное трудоустройство;
декретный отпуск;
бракоразводный процесс;
появление задолженностей по коммунальным или другим платежам.

Также порой ошибки при вводе данных сотрудниками банка приводят к тому, что клиенту приходит отказ. Иногда в базе данных на человека числится чужой займ. Это можно исправить, подав запрос в банк или кредитное бюро.

Как банки рассматривают кредитные заявки?

После подачи запроса на выдачу кредита сотрудники банка начинают изучение данных о клиенте. Они будут узнавать личные данные, кредитную историю, проверять информацию о работе, совершив звонок работодателю, общаться с близкими людьми, чьи номера телефонов обычно указывают при подаче заявки.

Общение с самим клиентом по телефону также играет не последнюю роль. Он должен отвечать на вопросы чётко и производить впечатление адекватного человека. После проверки документов, кредитной истории заёмщика и его платежеспособности сотрудники банка (служба безопасности, аналитический отдел и отдел рисков) принимают решение.

Что влияет на решение?

Обычно при рассмотрении заявки учитываются следующие факты:

возраст заёмщика (предпочтение отдаётся трудоспособным гражданам от 25 до 55 лет);
семейное положение (женатые люди вызывают большее доверие, к тому же доход супруга также учитывается);
наличие детей (дохода должно хватать на всех членов семьи и на погашение ежемесячных платежей);
образование, стабильная работа и многолетний стаж (отказывать таким людям будут гораздо реже);
наличие движимого и недвижимого имущества (это свидетельствует о благосостоянии клиента).

Получать кредиты, соответствуя указанным критериям, проще.

Как долго рассматривают заявки?

Срок рассмотрения заявки различается для разных видов кредита. К примеру, кредитки банковские сотрудники нередко выдают даже без запроса клиента. Он может воспользоваться ею или отказаться от предложения.

По потребительским кредитам постоянным клиентам банка зачастую положительное решение приходит сразу же (автоматический скоринг) или спустя несколько минут. Новым клиентам в основном требуется подождать немного дольше (15-30 минут). Им нередко звонят для подтверждения намерений.

При оформлении автокредитов или ипотеки срок рассмотрения заявки может колебаться от 30 минут до 5-7 дней.

Как повысить шансы на одобрение?

Чтобы увеличить вероятность одобрения заявки на кредит, следует закрыть все остальные свои кредиты в этом банке (желательно и в других). Также лучше внести первоначальный взнос, что сократит общую сумму задолженности клиента, его переплату по кредиту и (при желании) срок погашения задолженности. Хороший шанс получить займ у тех клиентов, кто привлекает поручителей или оформляет кредит, в котором есть залоговое имущество.

Почему ни один банк не даёт кредит?

В некоторых случаях ни один банк, ни на каких условиях не соглашается выдать займ. Это означает, что либо клиент не соответствует требованиям (возраст, гражданство, регистрация и место работы), либо его занесли в чёрный список все кредитные организации. Что делать в таком случае?

Если заёмщик соответствует всем критериям, то следует обратиться в БКИ (Бюро кредитных историй). Только эта организация способна списать прошлые грехи со счетов. После этого можно попробовать повторить подачу заявки на займ.

Почему сегодня многим потенциальным клиентам не дают ссуду, даже небольшую, ни в одном банке? Но почему же так происходит? Тому есть разные причины. Но нужно помнить, что выход есть всегда, и не стоит отчаиваться.

Особенно не нужно переживать тем, у кого хорошая заработная плата и отличная кредитная история. Но тем, у кого проблемы и с первым, и со вторым, тоже не нужно впадать в панику. Следующие советы и рекомендации сделаны специально для тех, кому не дают займ ни в одном банке.

Почему не дают кредит ни в одном банке, и что делать?

Согласитесь, сегодня существует огромное количество банков, и, если в одном не дают ссуду, это не означает, что так же поступят и в остальных. или отправьте заявку брокеру по кредитам. Есть причины, почему могут отказать. Но Вы не переживайте. Если один банк отказал, это не значит, что в других тоже не дадут;

Если не один, а сразу несколько финансовых организаций не дают займ, не спрашивайте, почему. Лучше попросите . Сегодня это можно сделать в одном из российских банков. Возможно, дело именно в ней. Обычно плохие отзывы и рекомендации дают банки, с которыми у Вас могли быть неприятные инциденты в виде задолженности или несвоевременного погашения кредита;

Реже бывает, что банк, в котором Вы когда-то обслуживались, мог случайно неправильно ввести данные. Потрудитесь все же разобраться, почему эту произошло. Для исправления сложившейся ситуации Вам просто стоит направить свой запрос в банк. Когда все неурядицы уладятся, Вы можете подавать заявку, даже не в один финансовый институт, где дают займы.
Если неясно почему, но уже не в одном банке Вам не дают кредит, не переживайте. Обратитесь за кредитом туда, где дают кредит на родственника. Только пусть это будет не очень близкий родственник и, конечно же, используйте другую фамилию. Почему? В таком случае вероятность положительного решения по Вашему вопросу значительно вырастает, и не в одном учреждении.

Почему не дают кредит? Основные причины отказа

Вы подали заявку на получение ссуды в один банк, но , не стоит отчаиваться. Вообще, кредитные организации охотно дают кредиты, и чем больше сумма, тем лучше, так как с процентов банк и имеет заработок.

Почему дают отказ? Сегодня с учетом собственной выгоды и безопасности своих средств, банки очень внимательно и тщательно выбирают потенциальных клиентов, так как это достаточно рисковое дело – кредитование.

Как узнать, почему не дают кредит?

Если Вы хотите узнать, почему не дают положительный ответ ни в одном финансовом учреждении, то читайте дальше. Причины следующие:

Заработная плата. Стоит отметить, что Ваш взгляд на доход и мнение банка, в котором дают деньги под процент, - это разные вещи. Даже если у Вас высокая заработная плата, Вам все равно могут отказать в получении ссуды. Почему не дают деньги взаймы? Потому что Вы быстро сможете погасить задолженность, и ни один банк не сможет нормально заработать. Обратное тоже справедливо. Если доход Вашей семьи не достаточно высок, то ссуду не дают ни в одном банке. Почему? Из-за нежелания рисковать личными деньгами;

Наличие судимостей. Заемщикам с подобным прошлым не дают деньги взаймы ни в одном банке. Поэтому если у Вас когда-то была судимость, то не думайте долго, почему Вам не дают деньги взаймы ни в одном финансовом институте. Лучше попробуйте оформить кредит на родственника, обратившись в один из лояльных банков страны;

Черный список. Если у Вас существуют непогашенные задолженности по другим кредитам, то вряд ли хотя бы один банк захочет иметь с Вами дело. Почему? Потому что Вы являетесь ненадежным заемщиком. ?

Если заемщица женщина, и она беременная, то, скорее всего, ни в одном банке не оформят кредит. Почему? Потому что во время послеродового периода она не сможет выплачивать кредит, у неё нет стабильного дохода;

Внешний вид заемщика. Если Вы собрались идти в банк, обратите внимание на свой внешний вид. Не должно быть запаха алкоголя. Не нужно, чтобы были видны татуировки – этого ни в коем случае не должно быть ни в одном банке. Почему? Потому что может последовать отказ. Только презентабельный вид;

Если заемщик невнятно и вяло отвечает на вопросы, имеет беглый взгляд, а также не проходит тестирование в банке, обычно следует отказ в кредите, и не в одном банке. Почему? Потому что он не внушает доверие сотрудникам финансового учреждения.

Каждый человек может столкнуться с такой неприятной ситуацией, как отказ в выдаче кредита. Часто это происходит по необъяснимым причинам. Что делать, если не дают кредит? Как узнать причину отказа? Как исправить кредитную историю и удалить себя из всех черных списков? Попробуем вместе найти ответы на эти вопросы.

Почему банки отказывают

Почти каждый человек сталкивался в своей жизни с острой нехваткой денежных средств. Задержка заработной платы, незапланированные финансовые расходы, форс-мажорные ситуации - вот самые распространенные причины возникновения такой ситуации. Казалось бы, можно занять деньги у соседа, ближайшего родственника, коллеги по работе или друга. Однако практика показывает, что в последнее время лишних денег нет ни у кого. К счастью, услуги российских банков позволяют быстро решить любые финансовые проблемы и получить нужную сумму. Но не все так просто.

Часто после подачи заявки клиент получает отказ в выдаче кредита. Почему это происходит? Что делать, если не дают кредит? Как узнать причину отказа? Следует сразу же отметить, что банк вправе не объяснять причину такого решения. Но деньги нужны, и очередная попытка их получить заканчивается провалом. Что делать, если не дают кредит? Давайте сначала разберемся в основных причинах отрицательного решения банка.

Встречают по одежке

Как это ни парадоксально, но внешний вид и поведение потенциального заемщика играют немаловажную роль. Сотрудник кредитного отдела обязательно обратить внимание на внешний вид и манеры поведения своего клиента.

Неуверенность в себе, нервозность, неопрятность - все это отрицательно сказывается на впечатлении о заявителе и решении банка. Если клиент путается в ответах, постоянно прячет взгляд, отводит в сторону глаза, держится неуверенно, то сотрудник кредитного отдела начнет сомневаться в платежеспособности заявителя и безупречности его финансовой репутации.

Поэтому личному визиту в банк стоит уделить особое внимание. Ухоженный внешний вид, чистая одежда нейтрального стиля, а также уверенность в глазах могут помочь получить желаемое.

Денег много не бывает

Низкий уровень дохода - еще одна причина, по которой банк вправе отказать своему клиенту. Что делать, если не дают кредит в этом случае? Для начала узнать размер процентных ставок и размер ежемесячного платежа.

При подаче заявки на кредит детальным образом рассматривается платежеспособность заявителя - проверяется информация об указанном источнике дохода и его уровне. Если заработной платы заявителя не хватит для выполнения кредитных обязательств (с учетом всех обязательных выплат), банк откажет в выдаче займа.

Но и слишком высокий уровень дохода может стать причиной отрицательного решения банка. Дело в том, что чересчур платежеспособный клиент сможет выплатить ссуду преждевременно, а это означает, что финансовая организация потеряет свою прибыль.

Что делать, если не дают кредит? В первую очередь, нужно искать причину отказа. И одной из наиболее распространенных является плохая кредитная история. Остановимся на этом понятии более подробно.

Финансовая репутация заемщика

Данному моменту уделяется первостепенное внимание. Кредитная история клиента досконально проверяется, а на основании полученной информации делаются выводы о кредитоспособности заявителя.

Банк должен проверить, не сидит ли их потенциальный клиент в долговой яме. Чтобы исключить вероятность отказа, заемщик должен удостовериться лично, что его финансовая репутация безупречна. Для этого достаточно отправить запрос в БКИ (бюро кредитных историй), после чего клиент сможет узнать, не ли на нем старых долгов.

Примечательно то, что некоторые банки не дают заем, если кредитная история отсутствует вообще. У них нет информации о платежеспособности клиента, а рисковать они не хотят.

Иные причины отказа

Что делать, если не дают кредит и не говорят причину отказа? Пытаться определить, что послужило поводом для отрицательного решения банка.

Несоответствие возрастному критерию - еще одна причина, по которой потенциальный заемщик может получить sms-уведомление с текстом "В кредите отказано". Немногие банки России выдают займы сразу же после достижения совершеннолетнего возраста. Однако молодому заявителю должно быть 21 или даже 23 года. Связано это с тем, что 18-летний клиент находится в, так называемой, группе риска (его могут забрать в армию, он может учиться в ВУЗе на дневном отделении, то есть кредит такому заявителю будет сложно выплатить).

Банки, которые выдвигают своим клиентам лояльные требования (в отношении возрастного ограничения), чаще всего предлагают несколько жестковатые условия кредитования (повышенные процентные ставки, небольшие сроки и т.д.).

Судимость - это очевидная причина отказа. Человек с запятнанной репутацией не сможет получить кредит в крупном российском банке. Максимум, на что он может рассчитывать - это заем в МФО.

Не получит кредит и женщина с явными признаками беременности, ведь после рождения малыша она будет лишена постоянного источника дохода.

Не дают кредит. Что делать?

Стоит понять алгоритм, в соответствии с которым банк решает, выдавать ссуду или нет. Клиент подает заявку на получение займа, указав при этом размер запрашиваемой суммы и желаемый срок кредитования. Если потенциальный заемщик знает, что его финансовая репутация безупречна, он соответствует возрастному критерию и имеет постоянный доход, можно параллельно собирать все необходимые документы.

Банк, получив заявку, начинает анализировать данные: проверяет, есть ли у заявителя постоянный источник официального дохода, сравнивает его размер и сумму ежемесячного платежа, а также отправляет запрос в БКИ. Время на рассмотрение заявки различное: некоторые банки проверяют быстро (в течение 2-3 рабочих дней), другие могут затянуть с предварительным решением на неделю. Многое зависит от размера запрашиваемого кредита. Так, если речь идет о незначительной сумме на потребительские нужды, банк может сообщить о своем решении непосредственно в день подачи заявления. В том случае, если клиент претендует на получение ипотечного кредита, ждать звонок от сотрудника кредитного отдела можно целый месяц.

Что происходит дальше

Заявитель получает уведомление о предварительном решении банка, после чего ему нужно явиться в отделение лично для подписания кредитного соглашения. Однако в некоторых случаях клиент получает отказ в выдаче займа по непонятным причинам.

Не дают кредит? Что делать с этим? Не стоит звонить в банк и пытаться узнать, почему отказано, так как сотрудники кредитного отдела вправе не разглашать информацию о причине отказа. Следует попытаться самостоятельно разобраться. Для этого необходимо детально изучить такие факторы:

Состояние кредитной истории.
Соответствие возрастному критерию.
Источник официального дохода и размер последнего.

Бывает так, что банки не дают кредит. Что делать, если причина отказа необъяснима? Попытать счастья в другом финансовом учреждении.

Возможно, там повезет больше.

Почему банки не дают кредит? Что делать? Где найти недостающую сумму? Иногда российские банки приостанавливают выдачу займов из-за сложной экономической ситуации в стране. Такое бывает не часто, но этот фактор также нужно учитывать.

Как быть, если никто не дает кредит? Что делать с этим? Здесь есть несколько актуальных предложений, которые помогут разрешить финансовую проблему:

Если нужна небольшая сумма, можно обратиться в МФО. Микрофинансовые организации с легкостью выдают небольшие кредиты практически всем. Там не смотрят на состояние кредитной истории и не обращают внимания на уровень дохода. Условия кредитования достаточно жесткие, но это поможет тем, кому не дали кредит в Сбербанке.
Что делать, если возникают сомнения в чистоте кредитной истории? Отправить запрос в БКИ и уточнить информацию. В том случае, если финансовая репутация не отличается безупречностью, попытаться исправить кредитную историю, благо, сделать это можно в крупных банках России.
Большой заем можно оформить на любого члена семьи или близкого друга, если его уровень дохода соответствует необходимым параметрам.
Что делать? Нигде не дают кредит из-за недостаточно высокого уровня дохода! В этом случае можно предоставить банку залоговое обеспечение.

Многие финансовые организации смягчают свои условия, если клиент предоставит платежеспособных поручителей. Как быть, если не дают кредит в банках? Что делать в сложной финансовой ситуации? Необходимо сесть и тщательно все обдумать. Вполне возможно, что потенциальный заемщик сможет самостоятельно разобраться и устранить причину отказа.

Банки, в которых дают кредит всем

Эта информация поможет, если не дают потребительский кредит. Что делать? Обратиться к более лояльным кредиторам. Однако следует помнить о том, что плата за такое отношение - более высокие процентные ставки и жесткие условия кредитования. Итак, куда обратиться за финансовой помощью?

Микрофинансовые организации. Там без проблем выдают небольшие суммы (в пределах 50 тысяч рублей) на небольшой срок (как правило, до одного месяца). Проценты слегка завышены, зато требования минимальны.
Кредитная карта. Многие банки с целью привлечения большего числа клиентов практикуют выдачу кредитных карт, с помощью которых можно подправить свою финансовую репутацию.
Исправить кредитную историю - данная услуга предоставляется клиентам во многих российских банках.
Обратиться с просьбой к частному лицу. Здесь важно обращать внимание на условия договора.

Иногда можно услышать такую фразу: "Хочу взять кредит! Не дают! Что делать?". Главное - не паниковать. Определившись с необходимой суммой, можно подать заявки сразу в несколько банков, включая те, которые только начали работать в банковской сфере. Дело в том, что молодые компании очень заинтересованы в поиске новых клиентов. Вполне возможно, что они не обратят внимания на подпорченную финансовую репутацию и отсутствие необходимых документов.

Каким образом банк проверяет потенциального заемщика

Самый первый этап - это соответствие клиента заявленным характеристикам. Сотрудник кредитного отдела после получения заявки начинает обзванивать родственников заявителя и его коллег по работе. Так он узнает, является ли потенциальный клиент банка ответственным и платежеспособным лицом.

Затем заявка на кредит поступает непосредственно в банк, а информация о клиенте проверяется более детально: отправляются запросы в БКИ и, так называемые, базы данных с "черным списком" заемщиков. Так кредитор узнает, нет ли у заявителя больших задолженностей, непогашенных кредитов и фактов мошенничества. Наличие даже одного из вышеперечисленных пунктов послужит причиной отказа.

Большинство банков России используют специфическую систему оценки ответов потенциального заемщика. Она называется скорингом. В ходе ее применения каждому ответу клиента присваивается определенное количество баллов, сумма которых определяет надежность заявителя. Допустим, в каком-либо банке минимальное количество баллов для положительного решения 100. Если клиент набрал 90, кредите не будет одобрен.

Отказать в выдаче займа могут также из-за несогласия одного из созаемщиков. Например, при оформлении ипотечного кредита учитывается уровень дохода и финансовая репутация не только заявителя. В данном случае берется во внимание характеристика супруга или супруги, которые выступают в качестве созаемщика.

Товары в кредит

Нередко граждане России предпочитают брать в кредит какой-либо товар. Автомобиль, бытовая техника, товары для строительства и ремонта дома, телефоны и планшеты, а также оплата медицинских или образовательных услуг - это основные потребности россиян, удовлетворить которые они пытаются с помощью кредитов.

Многие стремятся купить модный и очень дорогой телефон. Современные производители гаджетов предлагают своим покупателям инновационные модели, оснащенные самым невообразимым функционалом. Мобильные устройства прочно вошли в жизнь современного человека. Теперь с помощью смартфона можно управлять бытовой техникой в доме, следить за детьми, совершать платежи и общаться с друзьями. Такой мобильный телефон обходится в 2-3 зарплаты среднестатистического россиянина. Кредит зачастую является единственной возможностью покупки портативной электроники. Но и здесь могут возникнуть неприятные ситуации. Как быть, если не дают телефон в кредит? Что делать, если банк отказал в покупке модного гаджета? Давайте обратим внимание на полезные советы, которые помогут предотвратить отрицательное решение банка.

Кредит одобрен

Обращаться за финансовым или товарным займом следует лицу, у которого нет просроченных или непогашенных кредитов. Желательно, чтобы с момента внесения последнего платежа прошел 1 месяц (бывают ситуации, когда БКИ запаздывает с обновлением информации).

Обращаться в финансовую организацию следует, собрав все необходимые документы (паспорт гражданина РФ, справку о доходах, копию трудовой книжки).

Обращаться в банк следует лишь тогда, когда все кредиты погашены, кредитная история чиста, а сам клиент уверен в своей безупречности и состоятельности. Тогда успех будет гарантирован.

И последний совет для тех, кто получает заработную плату или пенсию на карту какого-либо банка. Обращаться за кредитом стоит именно к нему. У банка есть данные о зачислениях на карту, поэтому получить заем будет гораздо проще, нежели в другой организации.

Практически каждый человек сталкивался с ситуацией, когда банк отказывал ему в выдаче кредита. Казалось бы, все условия и требования финансового учреждения строго соблюдены, однако кредитная организация не одобряет заявку. На самом деле, причин, по которым банк может отказать клиенту в выдаче займа достаточно много. Однако, сегодня же, мы поговорим об альтернативных способах кредитования, приведем несколько вариантов получения заемных средств, не прибегая к традиционному способу оформления займа. Так что же делать, если банк не дает кредит?

Подача заявки в онлайн режиме

Стоит отметить, что подача заявки на кредит в онлайн режиме значительно увеличивает шансы на то, что банковское учреждение одобрит ее. Как правило, отсутствие визуального контакта между кредитором и заемщиком является преимущественной составляющей, поскольку в данном случае исключаются какие-либо дополнительные вопросы клиенту или проверки со стороны банковских сотрудников. Поданная онлайн заявка обрабатывается намного быстрей, благодаря автоматизированной системе проверки клиентских данных. Кроме этого, клиенту нет необходимости самостоятельно посещать отделение банка.

Заказ кредитной карты в онлайн режиме

Минимизировать риски позволит заказ кредитной банковской карты в онлайн режиме. Стоит отметить основные преимущества данного способа получения заемных средств:

отсутствие визуальной оценки клиента, уровня его доходности, таким образом, увеличивая шансы на получение займа;
процессе оформления кредитной карты значительно проще, нежели оформление традиционного кредитного продукта наличными средствами. В частности, отсутствует необходимость ждать одобрения заявки на получение кредитной карты;
в подавляющем большинстве случаев, выдача кредитных карт происходит значительно быстрее, нежели оформление обычного банковского займа.

Оформление микрозайма в МФО

На сегодняшний день, МФО имеют немалое значение в современной банковской системе. Финансовые услуги данных организаций пользуются достаточно широким спросом среди граждан, поскольку данный способ кредитования характеризуется немалым перечнем преимуществ и достоинств. Среди них необходимо отметить следующее:

оформление и подача заявки осуществляется в онлайн режиме;
от клиента требуется минимальный пакет документации: заполненное в установленной форме онлайн заявление, паспорт гражданина РФ;
нет необходимости в предоставлении имущественного залога или поручителя;
рассмотрение поданной заявки происходит в считанные минут, буквально 5-10 минут, благодаря автоматизированной системе проверки и анализа клиентских данных;
микрозаймы выдаются даже лицам, которые имеют плохую кредитную историю. Более того, некоторые организации предлагают специальную услугу восстановления и улучшения кредитной репутации клиента;
отсутствие каких-либо скрытых начислений или комиссий;
для постоянных и благонадежных клиентов действуют определенные скидки или специальные системы лояльности.

Однако, МФО с ответственностью подходят к проверке правильности введенных клиентом своих персональных данных. Немаловажным аспектом также является их актуальность и правдивость. В противном случае, заемщик не может рассчитывать на пользование кредитными средствами МФО.

Разумеется, данный способ кредитования имеет и отрицательную сторону - это высокий процент кредитования. Впрочем, при условии своевременного погашения задолженности, без просрочек платежей, переплата по микрозайму будет несущественной.

Оформление кредита под имущественный залог

Очередной способ, который гарантирует получение кредитных средств - это оформление кредита под имущественный залог. Разумеется, приятной данную процедуру назвать сложно, однако это станет гарантией того, что банк не только примет, но и одобрит клиентскую заявку на кредит. Более того, заемщик сможет рассчитывать на большую сумму кредитных средств, в зависимости от ценности актива, который он предоставляет в залог банку.

Банк, в котором выдается заработная плата

Большинство банковских учреждений предоставляют своим клиентам займы на максимально выгодных условиях, но только в том случае, если эти клиенты получают заработную плату непосредственно через их банк. Таким способом банк проявляет огромную лояльность и может оформить кредит даже при наличии плохой кредитной истории.

Услуги кредитного брокера

Не менее популярный способ взять взаймы - это воспользоваться услугами кредитного брокера. Как правило, их главной задачей считается подбор максимально выгодных и приемлемых клиенту условий кредитования.

Непосредственная процедура взаимодействия заемщика с брокером заключается в следующем:

клиент обращается в специализированную компанию и заполняет заявление;
далее, кредитный брокер анализирует поданную клиентом информацию и подбирает подходящее банковское учреждение для оформления кредита;
при условии одобрения банком заявки, заемщик получает кредитные средства и оплачивает брокеру процент в качестве вознаграждения;
погашение задолженности заемщик должен осуществлять строго в установленный банком график, дабы избежать начисления штрафных санкций.

Частные кредиторы

Для этого потребуется отыскать частное лицо, которое сможет предоставить клиенту требуемую ему сумму средств. Далее, стороны оговаривают все нюансы сделки, после чего нотариально заверяют контракт, что позволяет обезопасить, как кредитора, так и заемщика от возникновения непредвиденных или форс-мажорных ситуаций. Непосредственный период кредитования, а также размер процента за пользование средствами оговариваются еще на этапе составления договора.

Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получение кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается - в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», - отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки - плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк - в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», - поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, - рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. - Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% - из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина - у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения - они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», - считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», - считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина - вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», - рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина - вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным - зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина - не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, которые дают возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», - говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина - вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы - общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», - рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.
Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

Татьяна АЛЕШКИНА