ОТП банк: отказ от страховки по кредиту, как вернуть деньги? Как вернуть страховку по кредиту в отп банке.

Максим Демченко

Шрифт A A

Отправить статью на почту

Добавить в избранное

Потребители вправе получить заемные средства без использования финансовой защиты и других дополнительных сервисов. Отказ от страхования допускается даже после оформления и оплаты услуги. Рассмотрим, как вернуть страховку по кредиту в ОТП банке.

Менеджеры кредитного учреждения предлагают клиентам оформить страховку с целью минимизации риска невозврата долга в случае:

• смерти заемщика;
• утраты трудоспособности из-за тяжелого заболевания либо травмы;
• потери работы по причине сокращения штата или ликвидации компании.

Если наступит один из указанных случаев, страховая компания выплатит банку сумму для закрытия долга.

Возврат страховки

Договор на страховые услуги подписывается только в добровольном порядке. Вернуть деньги в том случае, когда соглашение о предоставлении страховки уже заключено, допускается в период охлаждения. Этот срок регламентирован законом и составляет 14 дней. При оформлении отказа в указанное время премиальную сумму возвращают, удержав часть пропорционально дням действия договора.

Это правило распространяется только на индивидуальное страхование, когда в роли страхователя по договору выступает заемщик.

В случае присоединения к коллективной программе, когда страхователем является сам банк, право передумать заемщику не предоставляется, за исключением случаев, когда такие полномочия прописаны в договоре.

Виды страховки

Нельзя оформить отказ от страховки обязательного типа. К ним относятся:

1. КАСКО. При оформлении автокредита клиент обязан застраховать приобретаемое транспортное средство. Автомобиль остается в залоге, поэтому финансовой организации требуются определенные гарантии, что в случае невозврата долга можно реализовать имущество и покрыть убытки.
2. Страхование недвижимости. Ипотека и займы под залог имущества подразумевают обязательное оформление страховки обремененного объекта недвижимости.

Страховка возвращается по кредитным картам, целевым и другим видам займов. Законодательством разрешен возврат средств за страхование:

• жизни плательщика (недееспособность, инвалидность, смерть);
• в случае потери работы;
• титульное (используется в ипотечных займах);
• потери платежеспособности;
• имущества.

От всех видов необязательных услуг страхования заемщик вправе отказаться. Согласно приказу № 4500-У Центробанка от 21 августа 2017 г., срок отказа составляет 14 дней.

Условия для возврата

Если клиент подписывает договор об оказании услуг страхования жизни, трудоспособности или рабочего места, в ОТП используется присоединение заемщика к коллективной программе. В этой ситуации период охлаждения действовать не будет.

Вернуть страховку можно, если:

• заявитель докажет факт, что услуга была навязана;
• полис оформлен с нарушениями;
• кредит погашен досрочно;
• пользователь не соответствует установленным критериям (наличие тяжелой болезни, профессиональное занятие экстремальным видом спорта).

Если же договор заключался с целью защиты от финансовой нестабильности, расторгнуть его допустимо по причине:

• стажа до 6 месяцев;
• занятости по совместительству;
• работы по срочному договору или с неполным рабочим днем.

Если выявлено одно из нарушений, решить вопрос с возвратом денег можно в досудебном порядке.

Процесс возврата

Процесс возврата состоит из двух этапов:

1. Заемщик отправляется в любой из офисов страховой фирмы и пишет заявление, где указывается отказ от услуги добровольного страхования. Вопрос не решается через банк, поскольку вернуть деньги обязан страховщик. В бланке заявки нужно указать реквизиты клиента для перевода возвращенных средств.
2. Деньги зачисляются на счет заявителя в течение 10 дней.

Вместе с заявлением нужно предоставить пакет документов:

• паспорт клиента и ксерокопия;
• страховой полис и копия;
• квитанции, подтверждающие оплату страховки.

Страховщики редко соглашаются с требованием вернуть деньги. Стоит подготовиться и к такому варианту.

Если банк отказывает

В случае, когда на запрос клиента банк отвечает отказом, необходимо обратиться в суд.

К исковому заявлению нужно приложить:

• кредитный договор и копию;
• копии письменного отказа и заявления, ранее поданного в страховую организацию;
• паспорт.

Дополнительно можно урегулировать вопрос через органы правопорядка, Центробанк и Роспотребнадзора по адресу регистрации. Подробно ознакомиться с процедурой возврата страховки и работой с отказом банка можно, посмотрев видео:

Банк может повысить процентную ставку по займу, если страховка отсутствует. При повышении суммы переплаты можно купить полис, так как услуги страховой фирмы обойдутся плательщику дешевле. Когда размер процентов останется тем же, отказ от дополнительных сервисов позволит сэкономить расходы.

Обновлено 21.09.2017.

Взять кредит без страховки – это очень трудная задача. Хотя страхование у нас в большинстве случаев является добровольным, сотрудники банков довольно часто говорят клиентам, что без оформления страхового полиса кредит банк просто не даст.

Винить рядовых сотрудников в этом не стоит, они всего лишь выполняют инструкции и распоряжения своих кредитных организаций. У них есть план продаж, за невыполнение которого их лишают премии, делают замечания и т.д.

В данной статье мы рассмотрим, в каких случаях можно взять кредит с оформлением навязанной добровольной страховки, а потом вернуть деньги за эту самую страховку, воспользовавшись периодом охлаждения.

Ранее я уже писал об этой возможности в статье , сегодня перед нами стоит задача составить пошаговое руководство: «Как вернуть деньги за страховку по кредиту».

Возврат страховки по кредиту: инструкция

1 Отказ от страховки в период охлаждения. Читаем новый закон.

Прежде всего нужно знать свои права.

UPD: 21.09.2017
В вопросе отказа от коллективной страховки существует ещё одно приятное исключение, банк «ВТБ». У клиентов этого банка есть успешный опыт возврата денег при отказе от коллективной страховки, причём в договоре это право не прописано, но по факту .

● Убедитесь, что процентная ставка по кредиту не увеличится при отказе от страховки.

Банк может предусмотреть в договоре страхования разные ставки по кредиту в случае наличия страхования и без него. Формально банк при этом ничего не нарушает, и его нельзя будет уличить в том, что он навязал Вам дополнительную услугу. Страховка не будет навязанной услугой, поскольку у клиента был выбор брать кредит со страховкой под меньший процент или без страховки под больший. Подробно данную ситуацию мы рассматривали в статье .

Довольно часто в договорах страхования нет упоминания, что процентная ставка по кредиту увеличится без страховки.

3 Заявление об отказе от страховки. Образец.

Нужно успеть в течение 5 рабочих дней подать заявление об отказе от договора страхования (UPD: 21.09.2017 С 1 января 2018 период охлаждения увеличивается до 14 календарных дней). Заявление на отказ от страховки можно подать двумя способами:

● отнести его непосредственно в офис страховой компании (именно страховой компании, а не банка). Важно, чтобы на Вашем экземпляре была пометка, что заявление принято такого-то числа, чтобы у Вас на руках были доказательства, что Вы успели вовремя.

● направить заявление в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. Причём важна именно дата отправления письма, а не дата получения. Так что не стоит переживать, что Вы пропустите 5-дневный срок из-за медлительности Почты России.

Образец заявления на отказ от страховки можно попросить непосредственно в страховой компании. Каких-то особых требований и стандартов к внешнему виду такого заявления нет. Главное, чтобы там были указаны ваши персональные данные, номер договора страхования, который Вы хотите расторгнуть, и реквизиты счёта, куда страховая должна вернуть страховую премию. Примерный текст можно подсмотреть у компании «Сбербанк Страхование» , «Альфа Страхование» или, например, у компании «Ренессанс Жизнь» .

Вот как выглядит заявление на отказ от страховки у компании «Сбербанк Страхование»:

Некоторые компании требуют приложить к заявлению оригинал договора страхования, или какие-либо дополнительные документы. Например, «ВТБ Страхование» требует вместе с заявлением на отказ от страховки предоставить договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховой премии:

Однако, если Вы не предоставите оригиналы документов (точнее, я даже не рекомендую отправлять оригиналы документов, поскольку страховая может их «случайно» потерять, а они пригодятся в суде, если компания откажется добровольно возвращать деньги), то у страховой компании всё равно не будет оснований отказать вам в возврате страховки, главное – это заявление на отказ от страховки.

4 Успешный опыт возврата денег за страховку. Отзывы.

Можно подумать, что для возврата страховки нужно обладать какими-то специальными знаниями, что это под силу только профессиональным юристам.

Это не так, ниже представлены отзывы обычных клиентов, таких же как и мы с вами, которые смогли отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги.

Вот отзыв клиента компании «Ренессанс Жизнь» об успешном отказе от договора страхования жизни, навязанного в автосалоне при получении автокредита. Клиент отправил пакет документов на электронный адрес компании, а также отвёз документы в офис страховой для подстраховки (и очень правильно сделал. Если бы возникли какие-либо проблемы с выплатами, а заявление было бы отправлено только по электронной почте, то в суде было бы крайне трудно доказать свою правоту).

Клиенту «ОТП Банка» при взятии кредита наличными навязали страховой полис в СК «Благосостояние». Он отправил заявление на отказ от страховки в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. К заявлению были приложены копии паспорта и страхового полиса. Письмо шло почти месяц, однако после того, как оно всё-таки дошло, СК «Благосостояние» вернула деньги за страховку:

Вот отзыв клиента «ВТБ Страхование», которому навязали страхование финансовых рисков при взятии кредита. Заявления на отказ было оформлено в центральном офисе страховой компании, но клиенту порекомендовали обратиться непосредственно в банк. После угрозы отправить жалобу в ЦБ РФ и написать досудебную претензию деньги за страховку компания «ВТБ Страхование» вернула:

Другому клиенту «ВТБ Страхование» компания не выплатила денежные средства за страховку в указанный срок, несмотря на то, что клиент вовремя подал заявление на расторжение договора страхования в офис компании.

Клиент мириться с несправедливостью не стал и отправил досудебную претензию с просьбой вернуть деньги. В противном случае он пригрозил написать жалобу в ЦБ РФ, а также обратиться в суд с предъявлением дополнительных требований о возмещении ущерба, компенсации морального вреда, судебных расходов, а также взыскании штрафа. В итоге деньги за страховку компания «ВТБ Страхование» вернула в полном объёме:

А у кого-то вообще не возникло никаких проблем с отказом от страховки в этой компании:

Вот отзыв клиента «Ингосстраха» об успешном возврате денег при отказе от договора страхования имущества. Заявление было подано лично в офис. Правда, со сроками компания всё-таки затянула:

Клиентке «Сбербанк Страхование» удалось вернуть деньги при отказе от коллективного договора страхования, хотя заявление было подано позже, чем через 14 дней с момента заключения договора. Дело в том, что такое право прописано в самом договоре страхования (у других страховых компаний таких поблажек я не встречал). Заявление на отказ принимать не хотели, клиентке пришлось пригрозить написанием претензии:

Этот отзыв вдохновил другую клиентку компании «Сбербанк Страхование», которой также удалось вернуть деньги за отказ от договора коллективного страхования:

Вот отзыв клиентки компании «Ренессанс Жизнь», которая отправила заявление на отказ от договора страхования жизни, навязанного при получении автокредита Почтой России, и лично доставила дополнительный экземпляр в офис компании. Сотрудники компании, с ее слов, вели себя откровенно по-хамски при попытке сдать им заявление на отказ от страховки, но в результате деньги за страховку она всё-таки вернула:

Клиент СК «Росгосстрах» отправил заявление на отказ от договора страхования заказным письмом с описью вложения с приложением копии договора и копии документа, подтверждающего уплату страховой премии. Деньги за страховку клиенту вернули:

Обратите внимание, что клиент «Росгосстраха», вернувший деньги за страховку, приложил к заявлению именно копии, а не оригиналы договора и платёжки, хотя СК на своём сайте утверждает , что ей якобы обязательны именно оригиналы:«Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор» ). При попытке отказаться от продукта в офисе банка клиенту было предложено разбираться со страховой компанией «Альфа Страхование» самостоятельно. Он направил заявление с отказом Почтой России и, в итоге, получил обратно свои деньги:

Удаётся отказываться от страховки и возвращать деньги и клиентам страховой компании «ВСК»:

У клиентки компании «Альфа Страхование» получилось отказаться от страховки и вернуть деньги без каких-либо проблем и задержек:

Вот опыт успешного отказа от полиса страхования имущества СК «Зетта Страхование», навязанного при получении потребительского кредита в «ОТП Банке». Сроки, правда, были нарушены. Обратите также внимание, что договор страхования данной компании содержит пункт, что в случае расторжения договора они удерживают 80% страховой премии. Данный пункт противоречит Указанию ЦБ, которое мы рассмотрели выше. Однако компания не убирает его из договора, хотя 80% не удерживает, якобы по своей доброй воле:

Вот другой отзыв о компании «Зетта Страхование», где клиенту сначала вернули только 20% от стоимости страховки. Но после подачи жалобы ему выплатили полную стоимость страховки, без удержания «нагрузки»:

Вывод

Всегда внимательно читайте любой договор.

Пользуйтесь правом на отказ от страховки в период охлаждения (с 1 января 2018 период охлаждения составляет 14 календарных дней). Вернуть деньги за навязанную страховку вполне реально. Правда, иногда может потребоваться написать жалобу в ЦБ РФ, направить в страховую компанию досудебную претензию, или хотя бы пригрозить этим на горячей линии или в офисе компании.

Удостоверьтесь, что страхователем являетесь Вы, а не Банк, т.е. Вам не подсунули договор присоединения к программе коллективного страхования. Также убедитесь, что ставка по кредиту не зависит от наличия страховки.

Многие банковские служащие способны ввести в заблуждение даже опытного клиента, и при оформлении кредита продать ему страховку, в которой он не нуждается. Случается такое, в том числе, и в ОТП Банке.

Каждый должен знать, от каких страховок можно отказаться при оформлении кредита, и как можно вернуть деньги за страховку уже после оформления кредита в ОТП Банке.

Банк ОТП сотрудничает с ведущими российскими страховыми компаниями, среди которых «АльфаСтрахование», «ВТБ страхование», «ИНГОССТРАХ» и другие.

Соответственно, спектр услуг страхования, из которого будет выбирать клиент, довольно широкий.

Наиболее распространенными программами страхования при кредите в ОТП Банке являются:

Всеми перечисленными программами страхования заемщик ОТП Банка сможет воспользоваться при оформлении ипотеки или потребительского или авто кредита.

Можно ли отказаться?

Оформление страхового полиса в ОТП Банке происходит посредством присоединения клиента к программе коллективного страхования.

Таким образом, вернуть обратно выплаченные средства можно будет лишь в таких случаях:

Если клиент банка соответствует хотя бы одному из приведенных выше условий, он должен обратиться в ближайшее отделение этой организации со специальным заявлением и потребовать возврата уплаченных средств.

Опрос: как вы относитесь к страхованию жизни в Банке ОТП?

Poll Options are limited because JavaScript is disabled in your browser.

• Считаю страхование необходимым условием при кредите - так защищаются риски и заемщика и банка. 100%, 2 голоса

  Никогда не оформил (-а) бы страховку жизни по собственной воле! 0%, 0 голосов

  Считаю, что коллективный договор - это лазейка для Банка ОТП, чтобы создать препятствие заемщикам для возврата. 0%, 0 голосов

  Не навязывали страхование, без проблем оформил без страховки. 0%, 0 голосов

Законодательная база

1 июня 2016 года вступило в силу Распоряжение Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В соответствии с ним каждый заемщик получает возможность прекратить действие договора о страховке в течение 2 недель после его оформления.

А сам банк обязуется вернуть все выплаченные средства не позднее, чем через 10 дней после подачи заявления.

Отдельно стоит отметить, что банк не имеет права навязывать клиентам услуги страховки. Эта норма закреплена следующими нормативными актами:

• п.2 ст. 935 ГК РФ , в соответствии с которым на граждан не может возлагаться обязанность страховать свое здоровье и свою жизнь;
• п.1-2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» , в соответствии с которыми покупка одной услуги не может повлечь за собой покупку еще одной в принудительном порядке. При этом, не имеет значения, оказываются ли эти услуги одной организацией или несколькими;
• п.10 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» , в соответствии с которым поставщик сервиса обязан предоставить клиенту всеобъемлющую информацию о нем, используя доступный язык.

В случае навязывания страховки, деньги могут быть возвращены вне зависимости от того, является ли договор коллективным или индивидуальным.

Чем коллективная страховка отличается от индивидуальной?

Митинг заемщиков у дверей ОТП Банка.

Некоторую путаницу породило появление коллективной страховки на рынке России.

Некоторые считают, что нельзя вернуть деньги в период охлаждения в первые 14 дней после получения кредита в ОТП Банке, если полис относится к коллективному виду. Это не так.

С одной стороны, вид коллективной страховки появился именно как ответ банковской системы противостоять Указанию Банка России (№ 3854-У) , которое обязывает банк возвращать деньги за любые виды страховок в течении 14 дней.

Более того, банки, не только ОТП, но и Сбербанк и ВТБ 24, так же активно использующие коллективные договоры страхования, имели множество судебных споров сразу после появления Указания. Юристы были уверены, что схема, которую они придумали по коллективным договорам, позволит обойти требование закона.

Суть схемы коллективного страхования в том, что заемщик не является страхователем, а присоединяется к программе банка со страховой компанией, где ему (заемщику) отводится роль застрахованного. Эта роль, по мнению банков, не позволяет вернуть страховку, так как юридически прямого договора со страховой компанией гражданин не имеет.

Однако, суд опровергнул подобные доводы , и разъяснил на десятках примерах юридической практики, что, несмотря на то, что заемщик не является страхователем при коллективной страховке, он — выгодоприобретатель, в его интересах действует договор. И на этом основании все страховки в первые 14 дней после оформления кредита подлежат возможному возврату.

Как вернуть деньги?

Алгоритм отказа от страхования в ОТП Банке зависит от того, на каком конкретно этапе клиент находится.

Само собой, если деньги еще не были выплачены, все будет значительно проще, однако, есть способы, позволяющие вернуть страховку и после оформления кредита.

До оформления кредита

Если, оформляя кредит, клиент сразу будет уверен в том, что страховка ему не понадобится, он должен сообщить об этом представителям банка.

В соответствии с законом, одно лишь желание не страховать свою жизнь и здоровье не может быть основанием отказа в кредите.

Нельзя отказаться только от страхования имущества, которое будет находится залоге у ОТП Банка до выплаты займа.

Например, при ипотеке требуется застраховать конструктив здания. А при автокредите — КАСКО.

При этом страхование жизни, здоровья, на случай потери работы или от несчастного случая являются добровольными и навязывать их банк не имеет права.

Отказ в период охлаждения — в первые 14 дней

Не имеет никакого значения коллективная или индивидуальная форма договора страхования была при кредитовании для отказа от страховки в первые 14 дней, после подписания договоров.

Возможность вернуть деньги в первые две недели после получения кредита в ОТП Банке прямо обоснована Указанием Банка России (№ 3854-У) .

Возврат при досрочном погашении

Хорошо, если заемщик успевает написать заявление об отказе от страховки в первые две недели.

Но многие впервые задумываются о возврате излишне уплаченных денежных средств при досрочном погашении кредита в ОТП Банке.

Если полис страхования был оплачен на год или годы вперед, а кредит был выплачен досрочно, возникает закономерное желание вернуть деньги. Но возможно это не всегда.

Если страховая сумма равна остатку задолженности

Чтобы вернуть деньги по страховке бывает не достаточно просто направить заявление в страховую компанию. Скорее всего бывшему заемщику в возврате откажут. Поэтому надо заранее продумать юридические основания для возврата для составления искового заявления в суд.

Ситуация досрочной выплаты кредита и потери интереса к страхованию попадает под . В ней указано два пункта, которые будут особо важны:

1. Если возможность наступления страхового случая отпала, можно расторгнуть договор и получить деньги.
2. Если отказаться от договора досрочно, то деньги страховая компания имеет право не возвращать.

Давайте рассмотрим варианты, что понимается судами под термином «возможность наступления страхового случая отпала».

Страховой случай по договору — это смерть заемщика. В прямом смысле, вне зависимости от выплаты кредита или не выплаты, такой риск у человека есть всегда.

Но, если страховая выплата при наступлении страхового события равна остатку задолженности, то при наступлении смерти выплата будет равна нулю.

Соответственно, это основание для возврата денег за страховой полис при досрочном погашении.

Но не все договоры страхования составлены таким образом. Многие договоры имеют другую формулировку связи страхования и кредита.

Если страховая сумма не равна остатку задолженности

Часто связь договоров страхования и кредита выражается в первостепенной выплате по остатку долга по кредиту, но перечислении остальной суммы на счет заемщика.

Пример: заемщик застрахован по кредиту в ОТП Банке на 1 млн руб. Взял кредит на ту же сумму. Через два года наступает страховой случай. Остаток долга на этот момент, пусть 700 000 руб. Эту сумму страховая перечисляет банку. А разницу между страховой суммой и выплаченной банку перечисляет заемщику или наследникам - 300 000 руб.

Пример показывает, что в случае полной досрочной выплаты кредита, гражданин продолжает быть застрахованным. А значит, при наступлении страхового случая уже после выплаты кредита, в интересах заемщика будет оформлена выплата на 1 млн. руб. — то есть на полную страховую сумму.

Все вышесказанное иллюстрирует почему, если в договоре, будь то коллективный или индивидуальный, страховая сумма прописана твердой цифрой, и не привязана к остатку задолженности, вернуть деньги не получится.

Чтобы разобраться какой случай относится к данной конкретной ситуации, заемщику крайне необходимо проанализировать оба договора: кредитный и страховой, плюс все правила и условия страхования, определить условия взаимосвязи в них. Или делегировать это занятие юристам. Задавайте вопросы — ответим.

Можно ли получить обратно деньги за полис по другим основаниям?

Кроме возможности вернуть деньги за страховку по кредиту в ОТП Банке в период охлаждения и при досрочном погашении, часто есть возможность расторгнуть договор страхования по иным обстоятельствам и вернуть деньги.

В этом случае надо признать договор недействительным или навязанным. Признать договор навязанным почти нереально. Подпись на договорах, возможность выбора аккредитованной (а значит иной, а не только предложенной банком) страховой компании — все это не в пользу заемщика.

Реальным способом расторгнуть договор был и остается вариант с признанием пунктов договора ущемляющими права заемщика как потребителя.

Это значит, что в договоре необходимо найти пункты или взаимосвязи пунктов в договоре страхования и кредитования, которые могли ввести в заблуждение или не предоставить полную информацию об услуге.

Такие условия всегда индивидуальны, договора в разных страховых компаниях, сотрудничающих с ОТП Банком разные.

Кроме того сам банк может предложить заемщику как индивидуальную, так и коллективную форму страхования.

Пример судебной практики

Истец обратилась с иском к АО ОТП Банк о признании недействительными условий страхования в части несоответствия платы за подключение к программе коллективного страхования в договоре и заявлении.

Найденного несоответствия было достаточно для того, чтобы признать права потребителя по ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемленными и на этом основании допустимо расторгнуть договор страхования целиком. А также получить штраф в размере 50%, неустойку и моральный ущерб.

Решение № 2- 878

Работа по вычленению подобных несоответствий требует определенной юридической сноровки. Справедливости ради, отметим, что выигрышные дела скорее исключение из правил. Но шансы выиграть дело без помощи юриста, и подавно, приближены к нулю.

Порядок действий

Чтобы процедура возврата страхового взноса прошла без заминок, клиенту предварительно нужно собрать все необходимое для обращения в банк или страховую компанию. В частности, речь идет о сопутствующих документах.

Необходимые документы

При себе нужно иметь:

• заявление, в котором излагается просьба о прекращении страхования и возврате взноса;
• договор о страховке;
• банковские реквизиты, на которые должен быть перечислен взнос;
• копия гражданского паспорта;
• квитанция о том, что страховой взнос был уплачен.

Если заявление подается в первые две недели с момента получения кредита в ОТП Банке, то проблем с отсутствием документов возникнуть не должно. Но, если какая-то бумага затерялась или не была передана менеджером, стоит подать заявление об отказе в любом случае в пределах 14 дней.

Если возврат страховки осуществляется после периода охлаждения, стоит восстановить утраченные документы.

Для это необходимо направить официальный запрос в банк и в страховую компанию с указанием даты сделки, реквизитов сохранившихся документов. Даже, если их не выдадут — этот запрос послужит доказательством в суде.

Суд может обязать предоставить эти документы, если они не были переданы в добровольном порядке заявителю.

Заполнение заявлений

Заявление на возврат страховки по кредиту в ОТП Банке заполняется в свободной форме, в нем нужно указать:

Стоит знать, что требование о подаче заявление в определенной форме или бланке не законно.

Заявление на возврат достаточно будет заполнить даже от руки. Главное, указать требование о возврате, дату сделки и реквизиты документов.

При подаче заявления в период охлаждения, не следует придумывать причины и аргументы для возврата, нет необходимости ссылаться на закон — достаточно простой формулировки: «прошу расторгнуть договор страхования и вернуть деньги».

Так как Банк ОТП сотрудничает со множеством страховых компаний, то нет единого бланка для заявления о возврате.

Редакция подготовила образец заявления к одной страховой компании. Если заемщик имеет договор с другой страховой по кредиту в ОТП Банке стоит изменить лишь реквизиты страховщика. Вот .

Кому подавать?

В период охлаждения правильнее будет подавать заявление в страховую компанию, а не банк.

В случае с договором коллективного страхования, при котором заемщик не имеет прямого договора со страховщиком, он подключается к программе страхования банка, следует направлять заявление именно на имя банка.

Если страхование было заключено в банке, заемщик имеет право обратиться с заявлением как к банку, так и к страховой компании , не важно коллективная или индивидуальная страховка.

Дело в том, что банк, оформляя страхование по поручению заемщику обладает признаками посредника — брокера.

А на основании Закона о защите прав потребителей , гражданин имеет право выбирать к кому обращать претензию — к производителю или посреднику. Эта позиция многократно поддерживалась судами, при отказе банка принять заявление на возврат страховки.

В случае отправки заявления лишь в качестве предварительного необходимого пред судебного этапа, лучшим вариантом станет направление заявления на возврат и в страховую компанию и в банк. Так как в суде будут рассматриваться оба договора: страхования и кредитования, на предмет их взаимосвязи.

Что делать при отказе в возвращении?

Если банк отказал клиенту в возврате страхового взноса несмотря на то, что тот привел все необходимые доводы в свою пользу, это повод обратиться в суд.

Клиент должен написать соответствующее заявление и отправить его в районный суд, территориально закрепленный за местом его проживания.

Скорее всего, заемщик готов к отказу, если речь не идет о возврате в период охлаждения. Никогда по доброй воле страховая компания не выплатит деньги за полис после 14 дней. Такие выплаты доступны только через суд.

Видео

Известное телешоу на телевидении рассматривала в одном из выпусков наболевшую для граждан проблему возврата страховок. С учетом рассмотрения различных дел и консультаций юриста в студии по ним, рекомендуем посмотреть видео:

Вернуть страховку по кредиту в ОТП Банке в зависимости от сроков, прошедших с момента оформления займа, иногда просто, чаще сложно, в некоторых случаях не возможно.

Не стоит дожидаться досрочной выплаты по кредиту, чтобы начать искать основания для возврата страховки. Как мы рассмотрели в статье, не каждый случай досрочной выплаты допускает возвращение денег.

Однако, по основаниям признания договора страхования недействительным возможно его расторжение в любой период выплаты кредита. Это значит, есть шанс расторгнуть договор, даже не выплачивая кредит полностью. Шанс, откровенно говоря, не велик. Но, как приведен пример из судебной практики выше, такая возможность есть.

Требуется детальное изучение и сопоставление пунктов обоих договоров и их связи.

Хорошо, что такой анализ производится без уведомления банка , нашли несоответствие — обращение в суд.

Не нашли — все остается как есть, по крайней мере, ничего не меняется.

Вконтакте

В момент приема кредитной заявки менеджер банка может умело продать клиенту услугу страхования, в которой последний не всегда нуждается. Однако у заявителей есть данное законом право не переплачивать, игнорируя уговоры кредитного сотрудника либо инициируя отказ от страховки по кредиту «ОТП Банка» уже после получения заемных средств.

• Законодательная база
• Отказ от страхования покупки
  • Алгоритм отказа
  • Заполнение заявления на отказ
• Результат отмены страховки

Законодательная база

С 1 июня 2016 года вступило в законную силу Указание Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», дающее всем без исключения потребителям услуг право воспользоваться так называемым периодом охлаждения.

Теперь заемщик может прекратить действие страхового договора в течение двух недель со дня его подписания, а страховщик обязан вернуть уплаченные суммы премии не позднее 10 дней после подачи заявления.

Период охлаждения действует только для индивидуального договора страхования, то есть когда страхователем по договору выступает заемщик.

При этом если договор вступил в силу до написания отказа, компания удержит часть уплаченных средств пропорционально времени действия страховой защиты.

Другая ситуация, если заемщик присоединяется к коллективному договору страхования, страхователь по которому сама кредитная организация. Закон в таком случае не требует от банка предоставить заемщику право «передумать», - период охлаждения здесь не действует, если он не прописан в самом договоре страхования.

Помимо указанного выше нормативного акта, другими документами правового поля закреплена недопустимость навязывания услуг страхования :

1. п.2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность застраховать свою жизнь и здоровье не может возлагаться на граждан в силу закона.
2. п.1-2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которые признают недействительными договора, нарушающие действующее законодательство. В них же сказано, что приобретение одной услуги не может повлечь за собой обязательную покупку другой. Причем совершенно неважно, кем оказываются эти услуги – одной организацией или несколькими.
3. ст. 10 того же Закона, обязывающая поставщика услуг обеспечить гражданам право свободного выбора и довести до потребителей информацию об условиях оказания услуги доступным языком, учитывающим отсутствие у клиента специальных познаний.

Если страховка навязана, неважно коллективный это или индивидуальный договор, ее можно оспорить. Но на деле установить факт навязывания страховой услуги довольно сложно, так как банк обеспечивает формальную свободу выбора: получить кредит на выгодных условиях, заплатив страховую премию, или отказаться от дополнительной услуги.

Например, добровольность страхования в «ОТП Банке» четко прописана в заявлении на получение кредита, но страховка всегда сопутствует выдаче ссуды, поскольку п. 4 гласит, что тарифы по дополнительным услугам являются неотъемлемой частью заявления на кредитование.

Информация о страховке в Заявлении на получение кредита

Банковское учреждение не имеет права отказать заемщику в получении заемных средств, если проситель не согласен заключать договор страхования. Но при этом банк вправе отказать без объяснения причин.

Еще один вопрос – возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита – также законодательством решен не в пользу заемщика.

П.3 ст. 958 ГК РФ фактически разрешил страховым компаниям не возвращать уплаченные клиентом средства, если имело место досрочное прекращение действия договора кредитования.

При этом банк и страховая компания могут в условиях полиса предусмотреть возможность его расторжения с возвратом части средств, поэтому можно ли получить назад потраченные на страховку средства, во многом зависит от условий конкретного договора.

«ОТП Банк» сотрудничает с двумя компаниями, оказывающими услуги добровольного индивидуального и коллективного страхования заемщиков - ООО «Альфа Страхование – Жизнь» и ОСАО «РЕСО-Гарантия». При потребительском кредитовании предлагаются несколько видом страхования.

Отказ от страхования жизни, здоровья и финансовых рисков

В данном случае страховыми рисками является утрата трудоспособности, уход из жизни и потеря работы в связи с сокращением штата или ликвидацией работодателя.

Оформление полиса происходит путем присоединения заемщика к программе коллективного страхования «ОТП Банка». Соответственно, период охлаждения в данном случае не действует.

Вернуть уплаченную премию в полном объеме можно лишь в случае:

1. Доказанного факта навязывания страховки, что на практике сделать практически невозможно.
2. Оформления страхового полиса с нарушениями. К последним можно отнести отсутствие подписи заемщика на договоре присоединения к программе страхования, ошибки при заполнении данных клиента и т.п.
3. Несоответствие клиента установленным требованиям. Так, при страховании жизни и здоровья, полис не может оформляться на лиц, имеющих тяжелые заболевания, занятых на вредных производствах или профессионально занимающихся опасными видами спорта. При страховании финансовых рисков в оформлении полиса должно быть отказано гражданам с непрерывным стажем работы менее полугода, работающим по совместительству, срочному договору или на условиях неполного рабочего времени.

Если имеет место одно из указанных выше оснований, заемщику необходимо обратиться в «ОТП Банк» с письменным заявлением в свободной форме, подробно изложив свои доводы и потребовать возврат уплаченных сумм. При отсутствии ответа в течение месяца либо при отказе банка в возврате, можно оформить жалобу в Роспотребнадзор или Банк России.

Досрочное исполнение обязательств перед кредитным учреждением не является основанием для истребования возврата уплаченных сумм. Возмещение потраченных средств остается на усмотрение банка. В данном случае заемщик может написать заявление на расторжение страховки и возврат части средств, однако «ОТП Банк» имеет право отказать в выплате.

Отказ от страхования покупки

Данная программа действует в отношении товара, приобретаемого в торговых точках-партнерах «ОТП Банка». Полис оформляется на условиях индивидуального страхования в АО «АльфаСтрахование» сроком действия до 1 года с ежегодной пролонгацией. Продление срока действия договора может быть автоматическим либо зависеть от факта уплаты очередного страхового взноса.

Неуплата очередного взноса расценивается страховщиком как отказ заемщика от дальнейшей страховой защиты и приводит к досрочному расторжению договора. При этом уплаченные ранее суммы возврату не подлежат.

Поскольку договор страхования является индивидуальным, заемщик вправе воспользоваться периодом охлаждения. Однако потраченные средства будут возвращены только частично.

Здесь есть 2 нюанса:

1. Банк, являясь агентом, удерживает 49% премии в качестве вознаграждения. Поэтому даже в период действия периода охлаждения возвращена будет не вся сумма, а лишь ее часть за минусом оплаты услуг агента.
2. Договор страхования вступает в силу на следующий день после проведения оплаты. Это значит, что если отказ произошел после уплаты взноса (даже при условии действия периода охлаждения), возврату подлежит не вся сумма, а лишь ее часть, которая будет рассчитана исходя из фактического срока действия страховой защиты.

Еще одно основание для возврата части страховки – прекращения существования риска . Здесь имеется в виду гибель имущества, которая произошла по причинам, не относящимся к страховому случаю. Сумма, причитающаяся к возврату, будет рассчитана пропорционально времени фактического действия договора страхования и уменьшена на размер агентского вознаграждения.

Алгоритм отказа

Процедура возврата уплаченных средств при отказе от страховки в период охлаждения, то есть в первые две недели, выглядит следующим образом:

1. Обратиться в офис страховой компании (АО «АльфаСтрахование»).
2. При себе иметь копии страхового договора, паспорта и документ, подтверждающий оплату взносов.
3. Составить заявление на отказ от услуги по установленному образцу, указав реквизиты для перевода денег.
4. Ожидать ответа и возврата средств.

Заявление на отказ от страховки

Если в полисе присутствует условие о возмещении части уплаченной премии при досрочном прекращении обязательств, также необходимо обращаться с заявлением к страховщику, предварительно взяв в «ОТП Банке» справку о закрытии кредита.

Если требование о возврате является законным и обоснованным, но заемщик все равно получил отказ, можно обращаться за защитой прав в суд.

Заполнение заявления на отказ

Заявление на прекращение услуги страхования заполняется от руки в 2-х экземплярах и должно включать следующие данные:

• реквизиты компании страховщика;
• ФИО заявителя;
• паспортные данные;
• контактный телефон, адрес;
• номер договора кредитования, его срок действия, размер выплат;
• информацию о договоре страхования: номер, серию, условия расторжения, период действия;
• прошение расторгнуть соглашение с указанием причины;
• обоснование просьбы (например, отсутствие необходимости или некорректность пунктов договора);
• дату и подпись.

При передаче заявления обязательно на втором получить от компании отметку о регистрации документа.

Результат отмены страховки

Существуют два сценария развития событий при желании клиента исключить страхование из кредитного договора: негативный и положительный.

В первом случае риск отказа от дополнительных услуг по кредиту чреват отрицательным решением банка на выдачу денежных средств. При этом истинная причина ответа чаще умалчивается, а сотрудники учреждения могут ссылаться на размытые формулировки вроде «несоответствие заявителя кредитной политике банка» или «другие причины».

Во втором случае клиент отказывается от страховки до или после получения ссуды, а банк пересчитывает ежемесячные платежи, с учетом отмены дополнительных взносов. При индивидуальном страховании страховщик осуществляет возврат уплаченных средств, если таковые были внесены к моменту расторжения договора страхования.

«ОТП Банк» заявляет, что отказ от страховки никак не сказывается на принятии решения о выдаче кредита и не приводит к повышению ставки. Но как это реализуется на практике, зависит от установленных в кредитной организации внутренних правил работы.

Не следует подписывать страховку с уверенностью, что после выдачи кредита от нее можно отказаться. Средства будут возвращены только частично либо в возврате будет отказано.

Заемщику в данном случае важно заранее уточнять все детали договора и отчетливо понимать свои права. Тогда спорные ситуации при оформлении кредита будут решены в пользу клиента.