Главная / Доверенности

Просроченный платеж по кредиту в русском стандарте. Реальная история кредитования в банке Русский Стандарт(РСБ)

Минули те времена, когда кредиты выдавались под огромные проценты с неясным графиком погашения задолженности без оформления соответствующих документов. Потребительские карты отправлялись по почте в порядке так называемого в юриспруденции «публичного договора оферты» в уведомительном порядке. Как это происходило? Вы покупали товар в магазине в кредит с банком, у которого был заключен договор о предоставлении денежных средств и выплачивали суммы продавцу. После полного погашения задолженности к Вам на почту приходила в конверте карта на Ваша имя, поскольку данные были сообщены магазином в банк, с предложением получить карту потребительского кредитования на «выгодных условиях».

Ни договора, ни графика платежей, ни срока договора, ни ставки процента и вольное установление банком штрафов за просрочку и неустоек. Именно на таких условиях получила кредит в банке «Русский Стандарт» моя сестра. Пришла в магазин, приобрела мебель, а потом получила карту и платила ежемесячные платежи с кредита в 10000 рублей около 7 лет суммами, которые до сих пор диктуют по телефону граждане, представляющиеся представителями банка.

Подобная неразбериха в системе кредитования на рубеже перехода к рыночной системе экономики стала причиной возникновения такого явления в России, как коллекторские агентства. Что представляют собой эти организации? По сути, их деятельность подпадает под состав правонарушений, установленных уголовным законодательством как «мошенничество» и «вымогательство». И продолжают эти явления существовать и пой сей день, вымогая из граждан и организаций достаточно крупные суммы.

Знакомство с коллекторами банка

Познакомиться с коллекторами или представителями банка (в ходе телефонного разговора достаточно сложно установить) пришлось не только руководителю и бухгалтерии предприятия, но и всем родственникам, соседям и соседям родственников моей сестры. После получения потребительского кредита Банка «Русский Стандарт» в 2004г. она исправно пополняла счет ежемесячно на 1000 рублей, как ей было сообщено по телефону при активации карты. Один раз она задержала платеж, может быть на день-два. Но потом позвонила оператору банковского учреждения, уточнила сумму неустойки и продолжила дальше исправно платить.
Сомнения в законности «телефонных требований» банка возникли через два года исправной оплаты. Появился логичный вопрос: когда же будет погашена задолженность по оплате? Банковские сотрудники начали «бомбить» по всем фронтам: звонили по 5-10 раз на работу начальнику, родителям и даже моему директору, который к ней и ее долгам не имеет совершенно никакого отношения. Сумма долга росла каждый день, набегали какие-то невероятные пени в размере по 300 рублей в день. Они оплачивались в тот же день. На утро задолженность дорастала уже до 500 рублей, которые тут же переводились на карту, но это никак не влияло на уменьшение суммы долга.

Коллекторы или служба безопасности банка не постеснялась позвонить соседке-старушке сестры, инвалиду, с угрозами, что они придут и опишут все имущество в ее квартире в счет погашения долга. Три-четыре раза приезжали домой к сестре двое мужчин крепкого телосложения, которые пытались зайти в квартиру для «описи находящегося имущества, в частности техники». Не сложно догадаться о том, что никакого постановления компетентных органов и полномочий на это у них не было. Видно, что коллекторы-охранники – профессионалы своего дела. При «выбивании» денег они пользуются такие методы, как психологическое давление, запугивание, угрозы имущественной расплаты.

Продолжается эта история с кредитом в Банке «Русский Стандарт» и не дает покоя ни заемщику, ни его окружению уже почти 10 лет. Что делать, подавать в суд, в Центробанк на лишение лицензии? Определить, кто на самом звонит и приходит домой для «описи арестованного имущества» невозможно. Ни документы, ни должность представителей банка не называется. Несколько раз они звонили ко мне на работу в юридический отдел. На просьбу представиться, они начинают хамить, а потом угрожать. Меры борьбы с этими лицами, действующими от имени банка «Русский стандарт»существуют, но есть ли время и возможности для этого? Поскольку сестра отказалась от моей помощи, охранники и коллекторы продолжают заниматься вымогательством и по сей день.

Отметим, что законодательством России уже давно урегулирована система взыскания задолженности и неустоек с заемщиков. Правда, сделать это можно только в течение 3-х лет, именно такой срок прописан в гражданском законодательстве для подачи искового заявления. Решение принимается судом в срок не более 1 месяца в одностороннем порядке даже без вызова сторон. Если сумма не превышает 30000 рублей, дело рассматривается по упрощенной процедуре без вызова сторон в минимальные сроки. Судебный акт сразу отправляется для исполнения в службу судебных приставов, которые предъявляют исполнительный лист на месту работы, нахождения имущества должника для последующего взыскания. Об этом неоднократно заявляла представителям банка моя сестра.

Но вероятно у банка нет соответствующих документов об обосновании задолженности в таком невероятном размере, да и сроки уже давно ушли. Остается только возможность незаконного преследования граждан коллекторскими агентствами.

Наверно стало лучше

Около 4 лет назад мне срочно понадобился кредит на потребительские цели в размере 50 тысяч рублей. Сумма небольшая, но деньги были нужны срочно, в течение 2-х дней. Поскольку во многих учреждениях банковской структуры процесс получения денег излишне бюрократизирован, например, в ВТБ 24 заявили, что будут рассматривать заявку в течение 1 месяца, и я обратилась в банк «Русский стандарт». Сравнила предварительно ставки, проценты, сроки кредитования нескольких банков, убедилась, что они предоставляют кредиты на обычных условиях. После истории с картой 10-летней давности, эта мера была для меня вынужденной.

В офисе банка со мной был заключен контракт, подписан график платежей, выдана в кратчайшие сроки «American Express», которые заменили известные чеки. Для оформления кредита банк потребовал стандартный набор документов: паспорт, справка НДФЛ о доходах с места работы за последние 6 месяцев. И никакого поручительства! В договоре четко прописаны штрафные санкции за неуплату, несвоевременную оплату согласно современному российскому законодательству в банковской сфере. Никакой 12-ступенчатой системы «накручивания»: штрафов на пени, пени на основную сумму долга, пени на штраф, одновременной оплаты штрафов на просрочку и сумму просрочки, комиссий за получение кредита, комиссий на обналичивание кредита, комиссии на неустойку, комиссии за страховку и т.д. Пришлось один раз ознакомиться с подобным договором опять того же банка «Русский стандарт». Порадовало то, что товары, приобретенные по новой карте банка «Русский стандарт», оплаченные за счет кредитных карт, подлежат обязательному страхованию.

Кредит был предоставлен по процентной ставке 18% год с налоговым периодом в 55 дней на 3 года. Уведомления о сумме долга и графике его погашения в случае, если с карты снимаются денежные средства (а снять можно не все 50000 рублей, а частями любую сумму) приходят исправно на электронную почту с полной расшифровкой, если даже карта не активирована. В этом случае баланс задолженности показывает 0.

Кредитная карта от банка Русский Стандарт выпускается в двух вариантах: MasterCard Standard или Visa Classic. Базовые параметры для этих карт одинаковы, различия лишь в особенностях функционирования международных платежных систем. Но это не столь важно, для клиентов интересней расчет процентов по карте Русский Стандарт . Сколько будет стоить такая кредитка при использовании?

Условия по карте Русский Стандарт

Все индивидуально – у банка заготовлено около десяти тарифных планов для различных категорий клиентов и разных ситуаций. При рассмотрении заявки на карту принимается решение о выборе тех или иных тарифов, а также о размере доступного лимита.

Основные условия заимствования по кредитной карте Русский Стандарт Классик – это:

кредитный лимит до 299 тысяч рублей;
беспроцентный период для покупок до 55 дней;
ставка вне льготного периода – от 17 до 58% годовых;
ежемесячно надо вносить минимальный платеж в 5% от лимита или 1% от долга по карте и начисленные проценты.

Кредитная карта Русский стандарт с CashBack

Причем срок действия карты – 5 лет, годовое обслуживание – 900 рублей, есть и дополнительные комиссии за снятие средств, денежные переводы и даже за внесение средств на счет. Имеются и бонусы – до 5-10% от расходов вернутся по опции Cash-back

За что придется платить владельцу кредитки Русский Стандарт Классик

Комиссия за годовое обслуживание карты взимается сразу же после совершения первой операции по ней. Баланс кредитки уйдет в минус на 900 рублей, впоследствии ежегодно со счета будет списываться такая же сумма. Срок действия карты – 5 лет и все это время за ее обслуживание надо будет платить.

Помимо платы за обслуживание, в обязательном порядке понадобится внести плату за СМС-информирование – 50 рублей в месяц, что соответствует сумме в 600 рублей в год. Списываются деньги за этот сервис ежемесячно.

Необязательные, но желательные сопутствующие траты – это страхование. Банк предлагает клиентам застраховаться от нескольких рисков на выбор:

страхование от несчастного случая – 100 рублей ежемесячно;
страхование от увольнения – от 150 до 950 рублей в месяц в зависимости от суммы покрытия;
страхование финансовых рисков и защита от мошенников – 100 рублей в месяц;
страхование личных вещей – 100 рублей ежемесячно.

Еще потребуется оплачивать услуги банка по организации страховой защиты – 1% от остатка задолженности ежемесячно.

Эти траты – общие для всех держателей кредитной карты, остальные расходы зависят от активности клиента и интенсивности использования кредитки. Расчет процентов по карте Русский Стандарт зависит от того, как именно ее использовать: снимать наличные в банкомате, платить сразу картой или переводить деньги на другой счет.

Комиссии по разным операциям с кредиткой

Процентные ставки и комиссии зависят не только от индивидуальных условий и тарифного плана, но и от типа операций по карте:

за расходование собственных средств, хранящихся на карте, комиссии ниже, чем при использовании заемных денег;
комиссия и плата за кредитные средства меньше при безналичных расчетах картой, а не при денежных переводах на другие счета или, тем более, при снятии денег в банкомате и кассе.

Сравним расходы при разных транзакциях:

Снять наличными 10 000 рублей обойдется клиенту в 150 рублей (а по некоторым тарифным планам – 200 рублей), если на карте находятся его собственные средства:

Комиссия за обналичивание собственных средств = Сумма снятия * Размер комиссии

10 000 * 1,5 % = 150 рублей

Получить 10 000 рублей наличными из средств банка в рамках кредитного лимита можно с комиссией в размере 780 или 880 рублей в зависимости от тарифов:

Комиссия за обналичивание заемных средств = Сумма снятия * Размер комиссии + Фиксированный сбор

10 000 * 4,9% + 299 = 780 рублей

10 000 * 4,9% + 399 = 880 рублей

Перевести на другой счет остаток собственных средств на карте в сумме 10 000 рублей можно при оплате сопутствующей комиссии в 150 или 200 рублей (с учетом ограничений тарифного плана):

Комиссия за перевод собственных средств = Сумма перевода * Размер комиссии

10 000 * 1,5 % = 150 рублей

При безналичном переводе на банковский счет заемных средств за перечисление 10 000 рублей потребуется внести 789 рублей:

Комиссия за перевод заемных средств = Сумма перевода * Размер комиссии + Фиксированный сбор

10 000 * 4,9% + 299 = 789 рублей

потратить 10 000 рублей в торговой точке или в сервисной организации допускается без комиссий.

Отказ от обналичивания и переводов на другие счета сократит траты на комиссии. Картой можно рассчитываться через POS-терминалы в магазинах, кафе, на АЗС без дополнительных поборов банка.

Как не платить проценты по кредитке Русский Стандарт Классик

Аналогичным образом можно и проценты не платить в течение льготного периода – они не начисляются при покупках по карте. Рассчитываться без комиссий и процентов можно при онлайн и оффлайн шоппинге, оплачивая свои приобретения через POS-терминалы, кабинет интернет-банка, мобильный банкинг или через специальные платежные сервисы в интернет-магазинах.

С перечнем льготных операций все ясно, сложнее разобраться в принципе действия грейса.

Принцип действия льготного периода

Русский Стандарт Классик «нечестный» и может достигать 55 дней, он включает два этапа:

расчетный период – месяц до получения очередной выписки по карте, а выписка приходит ежемесячно со дня выпуска кредитки;
платежный период – 25 дней с даты окончания расчетного периода, когда была произведена покупка.

Например, карта выпущена третьего числа и каждый месяц третьего числа клиент получает выписку, где указана сумма очередного платежа и размер текущей задолженности. Оплатить свои обязательства держатель кредитки должен в течение 25 дней, то есть до 28 числа.

Если покупка совершена 7-го числа, то она попадает в «завтрашнюю» выписку и льготный период составляет всего 1+25=26 дней. Если расходная операция произведена 4-го, то вернуть деньги без процентов можно через месяц и 25 дней, что в итоге составит 53-55 дней льготного периода.

Чтобы воспользоваться льготой и не платить проценты по этой карте, до дня X (окончание грейса) необходимо погасить всю имеющуюся задолженность по кредитной карте полностью. Нельзя вернуть только последние долги за прошлый месяц или только деньги по льготным операциям, надо уменьшить общую сумму задолженности до нуля.

Рассмотрим пример:

3 июня получена карта с лимитом в 200 тысяч рублей.
4 июня потрачено в супермаркете 10 000 рублей,
15 июня снято в банкомате 5 000 рублей,
2 июля снова оставлено в магазине 7 000 рублей.

Все эти операции отразятся в одном расчетном периоде и будут учтены в выписке 3 июля. В ней будет указано, что вернуть до 28-го числа (3 + 25 дней) надо всю сумму основного долга, а также проценты и комиссию за обналичивание и плату за дополнительные сервисы и опции (страхование, смс-информирование). Конкретные суммы зависят от тарифного плана, в этом расчете берем все по максимуму.

Платеж = Сумма годового обслуживания + Сумма основного долга+ Проценты за обналиченную сумму + Комиссия за обналичивание + Плата за СМС

900 рублей + (10 000 + 5 000 + 7 000) + (5 000 * 58%*17 дней/365 дней)+ (5 000 * 4,9% + 399)+ 50 рублей = 900 + 22 000 + 135 + 644 + 50 = 23 729 рублей

В той же выписке будет дана информация и для тех, кто понимает – грейс не потянуть, для них достаточно будет оплатить до этой же даты минимальный обязательный платеж по карте и продолжить пользоваться кредиткой. В размер минимального платежа войдут дополнительно проценты за безналичные операции, а не только по снятию со счета.
Вариант 1.

Для большинства заемщиков становиться единственным вариантом при возникновении кредитной задолженности. Многие финучреждения с готовностью идут на проведение этой процедуры для своих клиентов, которые оказались . Из публикации вы узнаете об основных параметрах и требованиях программ реструктуризации и рефинансирования по кредитным продуктам банка Русский Стандарт(*).

Решение проблемы долга в Русском Стандарте

Пресс-служба Русского стандарта озвучила основную политику банка в отношении существующей просроченной задолженности по кредитным продуктам. Согласно неоднократным заявлениям кредитора, финучреждение не планирует на 2016 год проведения масштабных продаж ссудной задолженности . Также не входит в планы банка и . Менеджмент учреждения принял позицию самостоятельной работы с проблемными заемщиками. И активно предлагает таким потребителям возможность проведения реструктурирования и рефинансирования полученных ссуд.

Согласно годовому отчету за 2015 год проблемные ссуды занимали более 52% всего кредитного портфеля финучреждения. Большая часть из них – потребкредиты, обслуживание которых заемщики не осуществляли больше полугода. Задолженность по ним составила более 51 млн р. Ссудный долговой баланс по пластиковым кредитным продуктам превысил 119 млн р.

С учетом таких обстоятельств кредитор избрал политику, направленную на предоставление возможности клиентам провести реструктуризацию проблемного займа. Большинство заемщиков Русского Стандарта воспользовались таким предложением. В конце отчетного года доля реструктурированных банком ссуд физлиц достигла показателя в 17,5% (для сравнения: в 2014 – 3,6%).

И в текущем, 2016 году, финучреждение активно предлагает заемщикам с возникшими долговыми обязательствами по кредитам воспользоваться программой реструктуризации. Благодаря чему, ссудная задолженность в первом квартале 2016 года сократилась:

по потребкредитам - до 49,5 млн р. (с 51,7 млн р. на начало года);
по кредитному «пластику» - до 106,5 млн р. (с 119,6 млн р. в начале года).

По состоянию на конец первого квартала 2016 года , общий объем реструктурированных Русским Стандартом займов физлицам превысил размер 31,9 млн. р. Их доля в портфеле кредитных продуктов учреждения составляет 20,41%. За 2015 год размер таких ссуд находился в пределах 29,9 млн р.

Что такое реструктуризация кредита в Русском Стандарте

Заем считается реструктурированным, если по нему произошло:

увеличение срока кредитования;
снижение ставки процентов;
изменение порядка расчетов.

Как правило, в ходе работы с проблемными заемщиками, банк сам выступает инициатором . Такой вариант «реанимации» платежеспособности клиента предлагается кредитором после неоднократных пропусков потребителем обязательных платежей. Обязательным условием, предшествующем процедуре реструктуризации в Русском стандарте, является предъявление банком заемщику заключительного счета-требования.

Реструктуризация по кредитным картам

Реструктурирование «пластиковых» продуктов учреждения происходит с применением следующих параметров:

Фиксируется задолженность по карте на определенной сумме.
Держатель оплачивает существующие просрочки по процентам и комиссиям. В случае наличия обстоятельств, не позволяющих произвести такую разовую оплату до проведения реструктуризации – их размер добавляется к общей сумме кредита.
Устанавливается график погашения задолженности равными платежами.

Реструктуризация кредита

Спецпрограмма «Реструктурированные кредиты» предусматривает:

Единовременную частичную оплату клиентом определенной части от общей задолженности. Размер устанавливается индивидуально, в зависимости от суммы долга, и отталкивается от 10 тыс. р.
Оставшаяся часть задолженности перекрывается новой ссудой на более долгий срок с применением аннуитетного графика платежей.

Официальный интернет-ресурс учреждения не содержит какой-либо информации об условиях и параметрах проведения реструктурирования/рефинансирования займов. Получить все необходимые сведения о таких спецпрограммах потребителям доступно либо при личном обращении в отделение кредитора, либо же обратившись в колл-центр банка по телефону 8-800-200-65-43.

Заемщику следует понимать, что это право финучреждения, а не его обязанность. Поэтому, при рассмотрении обращения клиента, банк в каждом конкретном случае принимает решение в индивидуальном порядке.

Соответственно, в случае положительного ответа на заявление потребителя о реструктуризации, кредитор предложит проведение процедуры на своих условиях. Перед заявителем встанет лишь вопрос выбора: согласиться на предложенные параметры сделки или нет.

Заявление на реструктуризацию

Определенного утвержденного бланка заявления нет. , однако должен содержать следующие обязательные реквизиты:

адресат – наименование кредитора;
полные идентифицирующие и контактные данные заявителя;
реквизиты проблемной ссуды: номер, дата договора, срок и сумма займа и т.п.;
текущее состояние исполнения заявителем своих обязательств по ссуде: просрочки, долг, последний платеж и т.д.;
причины, повлекшие возникновение задолженности;
просительная часть – просьба предоставления реструктуризации долга с указанием конкретных условий: предоставить «каникулы», снизить ставку, пролонгировать срок и т.п.

Образец заявления

Воспользоваться вправе потребители, не имеющие текущей задолженности по займу. Русский Стандарт предусмотрел возможность проведения такой процедуры и для тех клиентов, у которых возникла просрочка платежа. Правда, ее срок не должен превышать одного месяца.

С целью проведения рефинансирования займа клиент должен самостоятельно обратиться к кредитору с соответствующим заявлением. Главное условие для применения программы – наличие у заявителя возникновения у него временных финансовых затруднений. Например, справка с больницы о длительной болезни (повлекшей временную частичную либо же полную нетрудоспособность). Подойдут документы об уменьшении зарплаты или сокращении и т.д и т.п.

Спецпрограммой «Рефинансирование» предусмотрено:

предоставление заявителю нового займа без единовременного обязательного взноса при его оформлении;
возможность пропуска двух первых платежей по графику – «платежные каникулы».