Просрочки по кредиту - что делать? Способы решения проблемы. Просрочка по кредиту - что будет

Банк обязует заемщиков своевременно вносить платежи по кредитам и кредитным картам. Для этого были введены наказания в виде пеней и штрафов за образование просроченного долга. Их размер довольно внушительный, что стимулирует клиентов вовремя вносить платежи. Штрафы за просроченный кредит бывают фиксированными (фиксированная сумма штрафа, например, 600 р.) или процентными (начисляться в виде %% от суммы задолженности, например, по ставке 60% годовых). Если просрочка не погашается долгое время, то сумма общей задолженности может превысить первоначальную сумму кредита. Просрочка может возникнуть в силу некоторых обстоятельств: задержали зарплату, снизился доход, уволили с работы, или заемщик просто забыл внести своевременно платеж.

Что такое просрочка?

Просроченный долг – это непогашенная в установленный период задолженность по основному телу кредита и процентам за пользование заемными деньгами. С момента появления просроченного долга кредитор начинает применять штрафные меры. Схема их расчета и начисления указана в кредитном договоре. Как только сумма просрочки наберет определенный объем или будет длиться на протяжении определенного времени, то с клиентом начинают работать службы взыскания банка. Если это не приносит результатов, то долги перепродаются коллекторам. Работа банка с просрочниками ведется в несколько этапов:

• СМС-уведомления о наличии просроченной задолженности с просьбой оплатить долг.
• Звонки с отдела работы с должниками. Звонить начинают заемщику и контактным лицам, которые были указаны в анкете на кредит. Звонки совершаются разными сотрудниками, поэтому приходится каждый раз заново объяснять причину возникновения просрочки. Исключение составляет работа с персональным менеджером, который занимается одним клиентом (в основном это крупные ВИП-клиенты с большими сумма кредитов). В процессе разговора сотрудники побуждают заемщиков быстрее погасить просрочку. Схемы общения при этом могут быть довольно жесткими. Если клиент указывает объективную причину (сократили с работы, не платят зарплату), то ему могут посоветовать обратиться в банк и реструктуризовать долг или взять кредитные каникулы. Звонки могут продолжаться до 3хмесяцев.
• Письма. Параллельно со звонками банк направляет несколько письменных уведомлений с указанием последствий неуплаты долга. Если реакции от клиента не последовало, то долг признается окончательным и передается коллекторам, которые имеют более жесткие схемы «выбивания»
• Судебное разбирательство. Суд рассматривает обе стороны и выносит решение. Если действия банка или коллекторов будут признаны незаконными, то суд принимает сторону клиента и заставляет банк пересмотреть свое решение в отношении клиента вплоть до списания всех начисленных процентов, штрафов, пеней. Если клиент не докажет свою правоту, то начинается процесс взыскивания имущества, арест счетов клиента. Если кредит залоговый, то путем реализации залога долг будет погашен, а если это обычный кредит, то судебные приставы будут конфисковать имеющееся имущество.

Виды пеней и штрафов за просрочку.

Штраф – это единовременная мера. Он начисляется обычно одной суммой за образование просрочки, за возникновение просроченной задолженности. В отличии от него, пени рассчитываются от суммы долга, потому их размер может раздуваться до размеров основного долга. Однако, ст. 333 ГК РФ запрещает банкам применять штрафные меры в объеме большем, чем сумма неисполненных обязательств. В противном случае это можно оспорить в суде. Основные виды штрафных санкций:

• Фиксированный штраф за образование просроченного долга. Он может идти нарастающим итогом, например, в первый раз – 300 руб., во 2ой – 500 р., за последующие – 800 р.
• Процентный штраф. Рассчитывается от размера задолженности нарастающим итогом за каждый день. Размер составляет в среднем от 0,2 до 2% в день. Иногда рассчитывается по специально-установленной ставке, н-р, 20% годовых.

Многие банки используют комбинированную штрафную схему: единовременный и пени за каждый день.

Штрафы за просрочку в Сбербанке.

Рассмотрим принцип начисления штрафов за просрочку на примере Сбербанка по кредиту:

График платежей: Допустим, после 3его платежа клиент допустил просрочку на 8 дней. Штраф на просрочку составляет 0,5% от суммы просроченного платежа. Через 8 дней ему нужно заплатить штраф:

Штраф = 17 752 р. * 0,5% * 8 дней = 710 р

Общая сумма с учетом штрафа через 8 дней составит:

Сумма к оплате = 17 752 + 710 = 18 462 р.

Если просрочка длится месяц, то к следующему платежу клиенту нужно будет внести:

Штраф = 17 752 * 0,5% * 30 дней = 2663 р.

Сумма следующего платежа = 17 752 р.+ (17 752+2663) = 38 167 р.

Если и следующий платеж клиент не вносит, то пени будут начисляться на данную сумму долга. Сумма к следующему платежу будет равна:

Штраф = 38 167 * 0,5%*30 дн = 5 725 р.

Сумма к оплате = 17 752 р. + (38 167 р. + 5 725 р.) = 61 744 р.

Поскольку начисление штрафа идет каждый день, то сумма будет меняться тоже каждый день. Актуальную задолженность стоит уточнить в день погашения. Задолженность вырастает лавинообразно.

Как просрочка портит кредитную историю?

Наличие просрочек негативно сказывается на кредитной истории. Так или иначе шансы получения нового кредита снижаются. Читайте также: Длительные и постоянные просрочки станут причиной отказа для предоставления нового кредита в этом же или другом банке. Несущественные просрочки (до месяца) обычно не дают повода отказа в кредите, но условия нового кредита будут более жесткими (обычно ставка бывает выше, поскольку банк заложит риск возникновения просрочек). Клиент, допускающий частые просрочки, является для банка рисковым заемщиком. Хотя кредитор и получит свою прибыль за счет пеней, но он нуждается в регулярном потоке платежей от клиента. ключ: штрафы за просрочку

Несвоевременное погашение займа грозит серьезными последствиями. Масштабность проблемы зависит от длительности просрочки, поведения должника. Так или иначе, информация отразиться в кредитной истории, а начисленные банком штрафы могут неприятно ударить по кошельку. Итак, давайте же выясним, что делать если просрочил кредит и можно ли исправить текущее положение?

Оцениваем и анализируем сложившуюся ситуацию

Добросовестный заемщик с опасением задается вопросом, что будет, если просрочить платеж по кредиту. Никто не застрахован от форс-мажорных обстоятельств, болезней, смены работы и прочих трудностей, которые могут стать причиной факта просрочки. У банкиров есть множество способов воздействия на должников, и мера пресечения напрямую будет зависеть от:

1. Размера долга.
2. Длительности просрочки.
3. Отношения клиента к сложившейся ситуации (игнорирование или желание ее исправить).

Нередко, граждане, попавшие в затруднительное денежное положение, скрываются от кредитора, избегают общения с ним по телефону, игнорируют письма, смс-сообщения. Такое поведение только добавляет проблем, ведь банк имеет законное право продать проблемный долг коллекторам или подать на такого заемщика в суд. А вот клиенты, готовые к сотрудничеству, имеют возможность получить отсрочку, рефинансировать кредит и пр. варианты. Все индивидуально.

Что делать, если длительность просрочки 1-3 дня?

Первое, что предпринимает банк при допущении заемщиком просрочки – это начисляет ему штраф. Данное действие указывается в кредитном договоре, который перед подписанием следует внимательно изучить. В банковской практике различают 4 вида штрафов, а именно:

1. Фиксированная сумма (в рублях).
2. Пеня – процент за каждый день просрочки.
3. Сумма штрафа с нарастающим итогом.
4. Фиксированный процент, начисляемый на остаток кредитного обязательства.

Однако большинство банков учитывают, что небольшая просрочка, например, один день, может быть связана с техническими перебоями в платежной системе. Или же время поступления платежа составляет 1-3 дня и даже, если клиент отправит деньги согласно графику, но выберет неправильный способ погашения, то может неумышленно нарушить свои обязательства. Например, платеж через Почту России может занять до 5 дней.

Конечно, это не дает заемщику право платить в последний момент и ничего не бояться, наоборот – следует вносить деньги заранее во избежание возможной задержки. Что же касается банков, нельзя сказать однозначно, что при небольших просрочках они не предпринимают никаких мер, хотя и такое не исключено. Возможно, при допущении мелкой задержки клиентом впервые, наказание не произойдет, а вот при злоупотреблении лояльностью кредитора, систематических пропусках – факт испорченной кредитной истории неизбежен.

Задержка платежа от недели до месяца, в чем риск?

Итак, если задержка платежа по кредиту до 3-х дней не есть ужасным нарушением, то просрочки длительностью неделя-месяц могут доставить неприятных хлопот и дополнительных затрат.

Внимание: Если у вас возникла просрочка по кредиту – что делать вы не знаете, обратитесь немедленно в банк и оповестите кредитора о причине случившегося. Своевременно выбранное решение избавит вас от громоздких проблем в будущем.

Просроченная задолженность в банках длительностью 7-30 дней влечет за собой беспокойства в форме активных телефонных звонков с постоянными напоминаниями о:

1. Размере возникшего долга.
2. Сумме начисленных штрафов.
3. Дальнейших действиях кредитора при игнорировании текущего положения.

При разговоре с банковским специалистом желательно озвучить предполагаемую дату погашения кредита, его части. Следует объяснить, почему возникла просрочка и тогда банкиры, возможно, не будут больше названивать до дня внесения платежа, обещанного заемщиком. После, если оплата займа не производится, звонки возобновляются.

Просрочка более 60 дней – действия банка

Допуская просрочку до 60 дней и более, не удивляйтесь, если банк начнет действовать в следующем порядке:

Действия банка	Особенности
Навязчивые звонки, письма, смс	Как правило, звонит не один и тот же специалист банковской организации, а разные люди – работники отдела по борьбе с просроченной задолженностью. В результате вам придется рассказывать снова и снова о своих проблемах каждому из них.
Продажа долга коллекторам	В договоре между заемщиком и банком прописывается пункт возможной передачи прав требований иному лицу в случае такой необходимости. Если клиент подписал такое соглашение, то претензий быть не может. В ином случае решение можно оспорить через суд. Нередко банки не продают долг коллекторам, а передают его для разбирательств с должником, заключив с коллекторской организацией агентский договор.
Судебное разбирательство	Подать в суд на заемщика может банк или коллекторское агентство при наличии на то прав. Это самая страшная форма разбирательств с должником с точки зрения законности.
Арест и взыскание имущества	Получив решение суда, судебные приставы займутся взысканием имущества с должника. При сопротивлении заемщика к вопросу подключаются правоохранительные органы.

Учтите также, что невозврат кредита может стать причиной лишения свободы, если будет доказан факт мошенничества при получении денег и злостное уклонение от кредиторской задолженности (ст. 159 УК РФ и ст. 177 УК РФ).

Дополнительные варианты решения проблемы

Столкнувшись с ситуацией невозможности платить по счетам, обратитесь к кредитору. При наличии веских причин сложившегося положения (потеря работы, болезнь, командировка и т.д.) банк обязательно пойдет вам навстречу. Возможны следующие варианты решения проблемы:

1. Рефинансирование кредита. Программа предусматривает обращение заемщика в банк (можно выбрать другой банк) для получения специального кредита с пониженной процентной ставкой, посредством которого будет погашен текущей долг.
2. . Банк пересматривает условия кредитного договора. В результате может быть предоставлена отсрочка платежа («кредитные каникулы»), понижена процентная ставка, изменена валюта кредита (актуально для кредитов, заключенных в иностранной валюте), продлен срок кредитования и пр. Реструктуризация прекращает начисление штрафных санкций, пени.
3. . На основании закона № 154-ФЗ физическое лицо имеет право объявить себя банкротом, соответствуя некоторым условиям: размер задолженности — свыше 500 000 рублей, просрочка – более 3-х месяцев, отсутствие судимости, наличие недостаточной стоимости собственного имущества.
4. Суд. Если ни один из вышеперечисленных вариантов невозможно использовать, то судебное разбирательство поможет остановить рост штрафов. Окончательная сумма к возврату будет зафиксирована Помощь адвоката в данном вопросе окажется не лишней.

Если же вашим делом начнет заниматься коллекторское агентство, не паникуйте. Сегодня деятельность этих организаций законодательно регулируется (закон № 230-ФЗ). Любое отклонение от норм документа является поводом для подачи жалобы в различные органы (прокуратура, милиция, Роспотребнадзор и пр.), обращения в суд.

Кредитный договор - это документ, который отражает права и обязанности сторон. Подписывая его, заемщик соглашается со всеми его условиями и обязывается их выполнять. В договоре всегда прописываются и санкции, которые будут применены к заемщику, если он будет нарушать пункты договора и не вносить платежи вовремя.

При оформлении кредита граждане мало внимания уделяют этим пунктам, а чаще всего и вовсе не читают документ перед подписанием. В итоге о системе штрафов задумываются уже тогда, когда наступила причина банковских санкций, то есть просрочка. Что предпринимает банк при невнесении заемщиком ежемесячных платежей? Что будет с заемщиком, если он ?

Избавление от долгов!
Бесплатная консультация!

Укажите сумму Вашей задолженности

100 000 ₽

Меры, применяемые банками

В этом плане банки работают в точном соблюдении законодательства и применяют к заемщику меры, прописанные в гражданском кодексе:

• Штрафы . Если в дату списания ежемесячного платежа не счету недостаточно средств для списания, то банк сразу же начисляет определенную сумму штрафа, которая плюсуется к уже просроченной задолженности. Если в следующую дату списания средств вновь нет необходимой суммы на счету, заемщик не совершил проплату, то банк может вновь начислить штраф и уже большим размером, так может продолжаться несколько месяцев;
• Пени . После начисления штрафа начинается процесс начисления пеней, это происходит ежедневно, пока заемщики не погасит задолженность в полном объеме. Пени выражаются в виде определенного процента и начисляются только на ту сумму, которая просрочена, а не на весь кредит.

Штрафы и пени могут применяться как по отдельности, так и в комплексе.

Изменения в законе, вступившие в силу с 1 июля 2014 года

С 1 июля 2014 года вступил в силу новый Закон о потребительском кредитовании , который в большей степени направлен на помощь заемщикам и на защиту их прав, но при этом в отношении просроченных платежей учитывает и интересы банков.

Статья 5 пункт 21 говорит о максимальном размере пеней , которые могут применять банки. Так, если на просроченную задолженность продолжает начисляться годовая процентная ставка, то размер пеней не может превышать 20% годовых. Если же годовая ставка на образовавшуюся задолженность не начисляется, то пени не могут превышать 0,1% в день от суммы просроченного платежа.

Статья 14 этого же закона говорит о том, что банк может требовать от заемщика досрочного закрытия задолженности . Если за последние 180 дней заемщик делал просрочки в течении 60-ти дней, то банк может потребовать от него досрочной выплаты всей задолженности. Если же речь о кредитах, которые оформлялись на срок менее 60-ти дней, то аналогичное требование банк может выдвинуть при просрочке в 10 дней.

Данные пункты действительны только для договоров, которые оформлены после 1 июля 2014 года. Для кредитов, оформленных до 1 июля 2014 года, действуют прежние условия.

Штраф за просроченный платеж по кредиту

Система штрафов в каждом банке своя:

1. Просроченный платеж по кредиту в . Здесь заемщика, не внесшего оплату за кредит, ждут пени по 0,5% ежедневно на сумму просроченного долга.
2. Просроченный платеж по кредиту . В этом плане банк более лояльно относится к заемщикам, он начинает начисление пеней только на 10-й день образования задолженности. Размер пени - 1%, она начисляется с 10 по 150-й день просрочки. После банк выставляет требование о досрочном закрытии кредита, пени прекращаются. Если после истечения срока требования задолженность не погашена, пени начинают начисляться вновь.
3. Просроченный платеж по кредиту в . В случае образования задолженности на следующий день начинается начисление пеней в размере 0,6% от суммы просрочки ежедневно.
4. Просроченный платеж по кредиту в . Здесь будут начисляться 2% в день от суммы образовавшейся задолженности, если же речь о , то пени размер пени уменьшается до 1% в день.
5. Просроченный платеж по кредиту в . Здесь пени за каждый день просрочки будут составлять 0,06% от суммы невнесенного долга.
6. Просроченный платеж по кредиту . На сумму просроченного долга начисляется 20% годовых дополнительно к процентной ставке ровно до того момента, пока задолженность не будет закрыта.
7. Просроченный платеж по кредиту . Заемщики этого банка при неуплате задолженности вовремя обязаны выплачивать банку по 0,5% от суммы просроченного долга ежедневно.
8. Просроченный платеж по кредиту в . По договорам, которые заключены до 1 июля 2014 года, применяется штраф в 600 рублей при факте образования задолженности, если же просрочка произошла по кредиту, который оформлен после 1 июля 2014 года, то вместо штрафа будет применяться пеня в 0,1% ежедневно на сумму оставшегося долга.

Если просрочен платеж по кредитной карте

В этом случае будет применять аналогичная схема начисление пеней и штрафов, которые будут плюсоваться к задолженности по кредитной линии. В итоге карта будет все более уходить в минус. В остальном требования банка и методы взыскания задолженности не будут отличаться от стандартных кредитов.

Действия банка в отношении заемщика, допустившего просрочку по кредиту

Каждый банк будет действовать по своим внутренним регламентам, но в целом процесс будет схож во всех кредитных учреждениях, алгоритм будет таков:

1. Сначала банк всеми силами будет пытаться вернуть заемщика в график платежей. В некоторых банках уже на следующий день служба взыскания начинает звонить заемщику и интересоваться о причинах просрочки, задавать вопросы относительно того когда заемщик планирует погасить просроченную задолженность. Если заемщик не гасит долг, тогда начинаются более активные звонки. Кроме самого заемщика могут звонить контактным лицам, указанным в анкете, или на рабочий номер телефона.
2. Если заемщик никак не может вернуться в график платежей, то ему предлагают два варианта решения проблемы:
   • . Это предоставление отсрочки по внесению ежемесячных платежей с отменой штрафных санкций и пеней. Отсрочка может быть представлена от полного объема ежемесячных платежей или только в части основного долга, когда проценты все равно нужно будет уплатить;
   • реструктуризация кредита. Когда банк изменяет условия кредита (чаще всего срок), чтобы облегчить заемщику выплату задолженности.

1. Если заемщик не идет на встречу банку, то банк имеет полное право передать долг на взыскание . Они могут принимать уже более активные меры по взысканию задолженности, приходить домой к заемщику, посещать его на месте работы. Но при этом никаких юридических действий принимать не могут.
2. Если и коллекторы не могут "справиться" с должником, то тогда банку остается только подать в суд на взыскание задолженности. Многие заемщики специально затягивают выплату, доводят дело до суда, рассчитывая на , но он будет актуален только если банк никаким образом не выходил на связь с заемщиком. Далее уже по судебному решению взысканием занимаются судебные приставы.

Почему банки стараются не доводить дело до суда?

Банкам крайне не выгодно доводить дело до суда, так как довольно часто по решению суда заемщик освобождается от части пеней и штрафов, а может быть и такое, что заемщику присуждают к выплате только основной долг. Именно поэтому банки сначала всеми силами пытаются взять с заемщика все пени, штрафы и проценты еще до судебного разбирательства.

Последствия для заемщика

Факт о неуплате ежемесячного платежа практически сразу же передается в БКИ, о чем и говорит . Если заемщик не гасит образовавшуюся задолженность, то его кредитная история значительно ухудшается. Это влияет на дальнейшие возможности получения займа. Если дело и вовсе дошло до суда, то оформить в дальнейшем кредит становится практически невозможным. Остается только думать .

Взяв кредит, заемщик предполагает своевременную выплату. Непредвиденные жизненные ситуации могут выбить из привычной колеи, и человек с ужасом осознает возникновение просрочки по кредитам, не зная, что делать в этой ситуации. Главное, не создавать паники и проанализировать все возможные варианты. Выход обязательно найдется!

Неплатежеспособным может стать абсолютно любой заемщик, у которого случаются проблемы на работе, сгорает жилье или кто-то из родных тяжело заболевает, и ему требуется дорогостоящее лечение. Поэтому если сегодня все хорошо, и человек полностью уверен в своих материальных возможностях, то можно брать кредит, но на всякий случай следует узнать, что такое просрочка и чем она грозит.

Что такое просрочка

Как правило, люди, сталкивающиеся с банковской системой впервые, начинают паниковать и скрываться от сотрудников банка, не реагируют на письменные предупреждения и звонки. Такое поведение крайне нежелательно, все это лишь усугубит общую ситуацию, и у банка появится повод не доверять клиенту и быть с ним более жестким.

Заемщику нужно в любом случае поддерживать доброжелательные отношения с банком и идти на совместное решение проблемы. В первую очередь необходимо понимать, что за этим может следовать и как находят выход остальные заемщики.

Условно все задолженности банку делятся на определенные виды, попадающие под классификацию периодов просрочки. В зависимости от того, насколько проблема трудна, банк может предложить свои способы выхода из сложившейся ситуации.

Просрочка не более месяца

Самой простой и отчасти безобидной для заемщика считается задолженность, сроки которой не превышают одного месяца. В этот период обычно сами банки систематически звонят клиенту, присылают соответствующие письма о необходимости погашения возникшей просрочки по кредиту либо предлагают лично явиться в отделение.

Когда клиенту удается исправить сложившуюся ситуацию в кратчайшие сроки, это недоразумение может не отразиться на кредитной истории, и в дальнейшем заявка на кредит в данном банке будет рассмотрена положительно.

Тем не менее, предусмотренные договором штрафные санкции накладываются, а на дни просрочки идет пеня.

В целом суммы, конечно, мизерные, но сам факт уже неприятен, ведь банк берет таких клиентов под свой пристальный контроль.

Для решения проблемы достаточно явиться в банк и написать заявление о возможном сроке выплаты долга. Дата выплаты должна быть конкретной.

Выбирается она исходя из возможностей клиента, учитывая причину, повлекшую за собой данную проблему.

Четко оговаривается сумма выплаты, при наличии большой задолженности возможны частичные платежи, но только при документальном подтверждении временной неплатежеспособности заемщика.

В подобной ситуации в основном все банки идут навстречу клиентам, любые проблемы решаются с учетом интересов обеих сторон, главное, не скрываться и подготовить подтверждающие документы.

Задолженность до трех месяцев включительно

Несколько сложнее разобраться с задолженностью по кредиту, если срок неуплаты составляет три месяца. В такой ситуации лучше всего частично погашать задолженность хотя бы небольшими суммами.

Дело в том, что в банках подобное предусмотрено законодательством.

Если сотрудники до настоящего момента не смогли связаться с заемщиком и отыскать совместный вариант решения проблемы, то они наверняка найдут контакт с поручителями, родственниками и подадут заявление о взыскании в суд.

Когда сумма задолженности резко возрастает и достигает полумиллиона рублей, то судебного разбирательства не избежать. Небрежное отношение к обязательствам может привести к тому, что банк подаст в суд, а тот, в свою очередь, сочтет нужным наложить арест на какое-то имущество либо предложит его продать и рассчитаться с кредитом.

Если компания переложит погашение кредита на плечи поручителей, то это худший вариант для заемщика: не только финансовое «наказание» людей, пришедших однажды ему на помощь, но и испорченные личные отношения. Кроме того, когда поручители выплатят долг, они вправе подать на заемщика в суд уже о взыскании выплаченных средств и сумм судебных издержек.

Клиенту в этом случае, чтобы не усугублять ситуацию, необходимо периодически отчитываться о своей платежеспособности. Диалог с банком позволит не только выиграть время, но и договориться.

Что предлагает банк

Часто в подобных случаях банки предлагают просроченный кредит реструктуризировать. Это значит, что изменяются не только сроки, но и размеры платежей.

Возможно списание частичного долга либо банальный обмен на определенный вид собственности.

Но такая процедура считается реальной лишь в том случае, если у заемщика произошли конкретные изменения жизненных условий, опять-таки подтвержденные не только заявлением обратившегося, но и соответствующей документацией.

Важно, чтобы клиент ранее не был занесен в «черный список», и его кредитная история была положительной. В противном случае в кредитовании может быть отказано. Сам же процесс реструктуризации следует рассматривать положительно, ведь он основан только на интересах и возможностях клиента погашать задолженность, что не отражается на истории заемщика отрицательно.

Просрочка пять месяцев

Когда заемщику удается оставаться должником банка на протяжении пяти месяцев, то, видимо, он постоянно сотрудничал с банком и искал совместные пути разрешения ситуации.

К таким клиентам банки всегда остаются снисходительными и идут на всяческие уступки, позволяя рассчитываться с кредитами исходя из возможных ресурсов.

Обычно за столь долгий период должники четко оценивают проблему и, стараясь отыскать выход, находят для себя возможности поправить материальное положение и начать выплаты хотя бы в минимальных размерах.

Шесть месяцев просрочки по кредиту

Когда просрочка по кредиту превысила полугодие, но заемщик был «активен» и весь период вел тесное общение с банком: опасаться нечего.

Из банка будут продолжать приходить напоминания о долгах - это обычная формальность.

По-прежнему нужно частично погашать кредит, сохранять соответствующую документацию, предоставлять письменные подтверждения своей платежеспособности. Понимая, чем грозит просрочка, стараться как можно скорее ее закрыть.

Когда проблема решается, пусть и медленно, банки и в этом случае идут на уступки. Главное, заемщику не потерять сведения о сотрудниках, с кем велись переговоры, и документы, предоставленные банком.

Просрочка - год: что делать

Сложнее приходится с большим сроком задолженности. например, нужно бить тревогу, когда просрочка по кредиту составила год и более. Что делать в таком случае, не всегда понятно. Как правило, многие начинают паниковать, прятаться от представителей банковских организаций, совершенно не думая о том, что лишь усугубляют собственное положение.

В этом случае долги по займу никуда не денутся, они стремительно растут, а банк готовит необходимую документацию в суд на клиента. Это происходит еще в лучшем случае. Куда хуже, когда банк «передает» долги коллекторам, и тогда проблема становится практически неуправляемой.

Поэтому надо идти на контакт и пробовать решить все мирным путем. Иначе трудно сказать, к чему приведет общение с коллекторами. Их манера разговаривать жесткая, а позиция - непреклонная.

Трудно сказать, как себя вести и что делать, если банк подключил к «выбиванию» долгов подобные службы. Вступая с ними в контакт, необходимо помнить, что найденный выход из ситуации решит проблему в пользу заемщика.

Главное, не бездействовать и принимать какие-то меры по изменению своего материального положения.

Рефинансирование кредита - быстрый выход из ситуации

Когда сроки по задолженности растянуты, проценты при этом лишь растут, а сам долг не уменьшается. Если непонятно, что делать, следует рассмотреть вариант рефинансирования.

Суть в том, что заемщик для погашения этого кредита может взять другой и покрыть первый. В таком случае можно отыскать более лояльные и щадящие условия.

Обратиться за помощью следует как в другой банк, так и в тот же, где осуществилось кредитование.

В случае положительного решения заемщик сильно выигрывает. Новый банковский кредит позволяет отсрочить время. Если удастся выбрать этот вариант, то возможно и снизить процентные ставки. Самое важное, что кредиторы на время «отстанут» от заемщика. Даже если у него было несколько кредитных задолженностей, то теперь будет всего лишь одна. Это самый удачный вариант в такой ситуации.

Какой банк пойдет на рефинансирование кредита

Процедура рефинансирования кредита весьма распространенная, и в основном все крупные банки на нее соглашаются. Оформить подобную процедуру и погасить «напрягающие» кредиты можно в «Сбербанке России», «ВТБ 24».

Оказывают данную услугу «Россельхозбанк», «Юниаструм Банк», «Бинбанк» и многие другие организации.

Новый заем сразу переводится банку, в котором образовался долг, остатки средств выдаются клиенту и могут быть потрачены на его усмотрение.

Однако надо помнить, что новый кредит не снимает проблемы в целом, а лишь слегка облегчает ситуацию. Если задолженности и впредь будут образовываться, все сложности возникнут вновь. Явно подпорченная история усугубит проблему заемщика.

Можно попробовать у кого-то перезанять, выплатить банку хотя бы основную часть долга. Тогда вся процедура для заемщика резко изменится, появится возможность что-то исправить, оттянуть время, что-то перепродать.

В банковских займах нет ничего плохого. Но прежде чем взять кредит, нужно четко взвесить собственную финансовую обстановку.

Рассмотреть не только свое материальное положение на данный момент, но и заглянуть несколько вперед, попытаться учесть экономическое положение страны и продумать, как это может сказаться конкретно на каждом! Сможет ли человек завтра выплачивать такие суммы и погасить кредит своевременно - решать самому человеку.

Частно люди «загоняют» себя в безвыходные ситуации, лишь однажды неправильно оценив собственные силы и приукрасив возможности. При возникновении просрочки по кредитам на вопросы «что делать» и «как быть» отвечать себе, руководствуясь полученными в статье знаниями, чтобы без проблем выйти из сложившейся ситуации.

Источник: https://WseKredity.ru/nalichnymi/vedenie-obsluzhivanie/prosrochka-po-kreditu-chto-delat.html

Просрочка по кредиту – что делать?

В момент оформления займа в банке человек, естественно, планирует возвратить взятую сумму.

Без лишних трудностей! Заемщик не имеет сомнений, что ему это удастся, так как он держит в мыслях то, что срок возврата кредита наступит нескоро, и к тому моменту они у него будут. Данных средств хватит на то, чтобы вернуть кредит и проценты по нему.

Но нередки ситуации, когда настает пора для уплаты платежа, а средства отсутствуют. Если данная ситуация совпала с экономическим кризисом в стране, то это проявляется еще сильнее.

Какие причины просрочки по кредиту считать уважительными

По словам экономистов, которые потратили время на изучение данной проблемы (просрочка по кредиту), среди тех, кто стал должником, встречается весьма незначительное число недобросовестных людей. Речь идет максимум о десяти процентах.

Что касается прочих, то они оказались в столь сложном финансовом положении по причине своего рода форс-мажорных обстоятельств. Так, во время кризиса человек был уволен, тяжело заболел и прочее. Это и привело к тому, что он превратился в должника.

В таких вот ситуациях банки пытаются предлагать разного рода уступки заемщикам (кредитные каникулы, рефинансирование и тому подобное).

Если рассматривать данный вопрос серьезно, то кредитная организация не посчитает уважительной причиной объяснение, что задержка по займу связана с неудовлетворительной работой почты , либо обыкновенной забывчивостью , либо рассеянностью заемщика.

Пять последних дней

В принципе, если выплата по займу задерживается не более, чем на пять дней, то должник здесь не столкнется с дополнительными проблемами для себя.

Банку под силу осознать, что на текущий момент клиент не может своевременно выполнять принятые на себя обязательства. К тому же в настоящее время большинство на личном опыте познакомилось с последствиями экономического кризиса.

Человек оформлял кредит, не подозревая, что случится такая беда. Сейчас же у нет выхода, и он вынужден вносить выплаты с опозданием.

Иначе вам непременно следует ждать напоминания от представителей банка в виде звонка, что вам следует надлежащим образом выполнять условия кредитного договора. Если в вашей квартире раздастся звонок из кредитного отдела, то отсюда следует, что отношения с банком перешли на иной уровень.

Помимо предупреждения вы получите напоминание о том, что, если платеж не будет внесен в ближайшее время, с вас будет взыскан штраф.

Возможные наказания

Будут наложены штрафные санкции, суть которых сводиться к следующему:

• Или ваш займ будет в дальнейшем рассчитываться по повышенной процентной ставке;
• Или вам придется уплатить конкретную фиксированную сумму.

Стоит заметить, что размер штрафа может быть равен половине процента невыплаченной суммы за один день просрочки . Причем ежедневно размер долга будет расти на сумму штрафа.

Дабы остановить увеличение штрафных санкций, следует оперативно действовать. Сперва следует посетить банк и сообщить, когда именно вы выплатите долг.

Если клиент без звонка сам наносит подобный визит, то он заслуживает того, чтобы банк в течение этого времени не предпринимал никаких мер.

В случае отсутствия средств для полного погашения всех долгов следует обратиться к менеджерам банка с просьбой, чтобы вам была предоставлена кратковременная отсрочка.

При уплате платежа не позднее пятидневного срока вы не столкнетесь ни с какими неприятностями при условии, что у вас нет намерений снова оформить в данном банке новый займ.

Если по прошествии некоторого времени вы решите снова обратиться в банк за ссудой, то вам вежливо укажут на то, что в свое время с вами наблюдались сложности с выплатой кредита. Поэтому для займа будет установлена более высокая процентная ставка.

Последствия просрочек по кредитам

Маловероятно, что, опоздав на небольшой период с выплатой по кредиту, о вас будет уведомлено бюро кредитных историй. Но нужно помнить об одном моменте: в случае невыполнения условий договора вам следует ждать со стороны банка требования о выплате полной суммы кредита.

Если вы не платите в течение недели и дольше, то, к сожалению, этим вы добьетесь того, что вы приобретете плохую кредитную историю. Подобный клиент впоследствии, скорее всего, не сможет взять в банке кредит. Даже если банк даст согласие на это, кредит ему будет выдан под более высокую процентную ставку, а это всегда ведет к сложностям.

Исправить кредитную историю можно, но далеко не во всех случаях, так как банк может отказать в выдаче кредита даже с более высокой процентной ставкой для вас.

Нежелательно отказываться от требования банка уплатить все долги по займу . Чем дольше времени клиент избегает контактов с представителями кредитного учреждения, в котором был взят займ, тем большую сумму ему в конечном итоге придется вернуть.

И, надо заметить, она будет шаг за шагом «выбиваться» из заемщика. В конечном итоге сюда могут привлечь и сотрудников коллекторского агентства, которые выкупят вашу задолженность. После все начнется по новой: вам будут подолгу звонить, приходить на дом, регулярно напоминать о долге.

Если и в этом случае положительных сдвигов не наметится, то дело поступает в суд.

Но все нежелательно стоять здесь до конца. Дело в том, что во время судебного разбирательства кредитор может выступить с требованием о продаже залога при наличии такового.

Решение суда может оказаться таким, что транспорт либо недвижимость будет выставлена на аукцион. В то же время на аукционе будут фигурировать цены, далекие от рыночных.

В этом случае заемщик столкнется с серьезными материальными потерями.

Способы договориться с банком

При условии, что задержка по выплате оказалась не столь большой, желательно сразу же нанести визит в банк. Вполне возможно, что вам согласятся предоставить отсрочку платежа (так называемые кредитные каникулы). Есть шансы добиться того, что с заемщика уберут часть штрафа либо пени. Стоит заметить, что клиент может надеяться на то, что банк войдет в его положение.

Что же делать, если вы не можете платить кредит, а ваша задолженность всё растет и растет? В наши дни банки стремятся демонстрировать лояльность к клиентам с задолженностью.

Дело в том, что им известно, что кризис серьезно отразился и на состоянии тех заемщиков, которые до его наступления выполняли в точности условия договора. Это касается и клиентов, оформивших ипотеку. В связи с этим банки оказывают помощь в разработке схем по выходу из трудного положения.

Дело в том, что для них проще будет, если клиент расплатится, нежели тратить впоследствии время на то, чтобы продать его имущество.

Стоит заметить, что в случае судебного разбирательства заемщик имеет возможность обратиться с требованием о подписании с кредитором мирового соглашения, условия которого должны быть выгодны в первую очередь для него.

Если говорить о клиентах, оформивших ипотеку, которые, скажем, лишились работы в период кризиса, то все же они оказались не в столь серьезной ситуации, какой она может показаться на первый взгляд. В наши дни большинство банков имеют отработанную схему помощи такого рода должникам.

Допустим, здесь может быть предоставлена отсрочка по платежу, продлен период кредитования, осуществлено его рефинансирование либо рассмотрен ряд выгодных схем по реализации объекта, который выступает в данном случае залогом.

Что делать, если образовалась просрочка по кредиту в РФ в 2019 году? Ответы на возникающие у должников вопросы, санкции, порядок действий и антикризисные предложения – все это вы можете узнать, прочитав данную статью.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Большинство россиян оформляют кредит на различные нужды. Гражданин должен вовремя исполнять свои обязательства по выплате кредита, иначе банк будет напоминать ему об этой необходимости.

Если это ни к чему не приведет, начнутся различного рода воздействия на человека. Поэтому очень важно грамотно рассчитать свои силы.

Основные моменты

Как известно, просрочка по выплате кредита приводит к увеличению долга. Каждый банк индивидуально устанавливает санкции, иногда они могут достигать очень больших размеров.

Обычно происходит начисление пени или штрафов, которые могут быть в виде процентов или фиксированной суммы. Также некоторые банки повышают годовые проценты недобросовестным заемщикам.

Фото: просроченная задолженность по кредитам населения, млрд.руб

Как узнать есть ли долг

Очень важно уведомить граждан о существующей задолженности, поэтому банки предоставляют различные возможности уведомления. Например, самый распространенный способ оповещения – через смс.

На мобильный телефон клиентам банков часто приходят уведомления о зачислении средств, акциях, а также о необходимости уплаты кредита.

Также для получения информации о состоянии кредита гражданин может обратиться в любое отделение банка. Для этого нужно взять с собой паспорт и кредитное соглашение.

При личном посещении можно запросить справку о том, что у человека нет задолженности или она имеется с указанием конкретной суммы.

Еще один способ получения информации о долге – звонок в банк по горячей линии. Данные звонки в некоторых банках являются бесплатными.

О наличии задолженности можно узнать, посетив официальный сайт банка. Для этого можно зайти в свой личный кабинет или обратиться в службу поддержки.

Причины невыплат

Задолженность по кредиту возникает в результате экстренных непредвиденных ситуаций .

Это может быть:

• тяжелое заболевание заемщика или членов его семьи;
• потеря рабочего места;
• рождение ребенка или двойни и т.п.

В таких случаях заемщику не следует прятаться, нужно связаться с кредитором и объяснить ситуацию. Банки могут пойти на уступки и продлить сроки займа, отсрочить выплату долга или поменять график выплат.

Возможны случаи перекредитования, когда условия займа стали невыгодными заемщику. Если человек не стремится разобраться со своим положением, не уведомляет банк о своих проблемах, происходит начисление штрафов и навязчивые требования возврата долга.

У людей часто возникает вопрос — что делать, если образовалась просрочка по кредиту 4 месяца. Ведь именно по истечению этого срока дело передается в суд.

В случае обращения банка в суд заемщик может получить отсрочку по выплате, если причина будет признана уважительной.

К ним относятся:

• потеря работы;
• потеря трудоспособности;
• уход за больным членом семьи;
• рождение ребенка;
• изменение курса валюты.

Правовая база

Законодательно регулирование вопросов просрочек по кредитам происходит посредством:

• Гражданского кодекса РФ (статья 405 – Просрочка должника);
• Федеральный закон от 30.12.2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях»;
• Закон РФ «О защите прав потребителя» (статья 10).

Что делать, если образовалась просрочка по кредиту и нечем платить

В жизни любого человека случаются непредвиденные ситуации, которые могут повлечь за собой просрочку в выплате кредита. Поэтому важно определиться с последствиями, и понять, как лучше поступить.

Порядок действий

Для начала заемщику следует оценить свои возможности и понять, на какой срок возможна задолженность .

Если заемщик знает о том, что может произойти незначительная задержка ежемесячного платежа, стоит уведомить об этом банк	При своевременной выплате штраф будет незначительный, а на кредитной истории это может и не отразиться
Если задержка в выплате планируется сроком около одного месяца, то заемщику в обязательном порядке нужно лично обратиться в банк и письменно изложить факт просрочки и причины	Это нужно для минимизации санкций в отношении плательщика
Если заемщику поступают звонки из банка, их не стоит игнорировать	Нужно спокойно сообщить планируемы срок погашения долга и выслушать предложения самого банка

Штрафные санкции для заемщика в различных банках

Фото: пример возврата штрафа за просрочку по кредиту

Банки предусматривают различные меры против должников. Рассмотрим условия некоторые из них:

Банк	Последствия за просрочку
Сбербанк	задолженность по кредитной карте несет за собой штраф, далее – суд; задолженность по ипотеке может привести к потере жилья; просрочка на три дня не облагается штрафом, поскольку могут произойти различные сбои при переводе средств. Пени при задолженности составляет 0,5% каждый день от суммы долга
ВТБ-24	При просрочке выплаты больше, чем на 5 дней, банк начисляет пени в размере 0,6% в день. Это обязательно отразится в кредитной истории заемщика. При увеличении срока банк также обращается в суд и коллекторские агентства. Однако он может пойти навстречу клиенту, при предоставлении веских причин невыплат
Альфа-банк	В этом банке штраф составляет от 2% долга в день и имеет тенденцию к возрастанию по мере увеличения суммы. Это также отражается на кредитной истории человека. Альфа-банк может взыскать залоговое имущество с гражданина или обратиться в суд, если размер задолженности возрастает

Степень задолженности

Гражданину нужно срочно задуматься о погашении долга, если он образовался. Банк может принимать различные решения в отношении должников. В основном они зависят от срока просрочки.

Не больше 5 дней

Просрочка по кредиту от трех до пяти дней почти не несет последствий. В таком случае банк уведомляет о просрочке с помощью смс или звонков. Также имеется возможность прибавки неустойки (300-700 рублей) или процентов.

Однако такие задержки на несколько дней могут негативно повлиять на кредитную историю. Еще один вид последствий – взыскание долга досрочно. Это бывает очень редко, и следует обращать внимание на подписанное соглашение.

Обычно задержка на несколько дней происходит из-за забывчивости и невнимательности. Поэтому лучшим решением будет заблаговременное перечисление платежа.

1 месяца

Просрочка платежа на один месяц сразу отразится на кредитной истории. В таком случае заемщику будет поступать множество звонков от банка с вопросами о сроках погашения задолженности. Также письма о просрочке могут поступать родственникам заемщика.

Такая длительная просрочка, скорее всего, зависит от внешних обстоятельств, поэтому лучше известить банк о задержке платежа.

Некоторые банки в таком случае не налагают штраф, для этого заемщику нужно написать соответствующее заявление описанием проблемы.

Важным моментом будет при поступлении звонков от банка называть сотрудникам конкретные даты оплаты долга. Внесение суммы в назначенный срок положительно скажется на отношениях между заемщиком и банком.

Более 2 месяцев

Просрочка более двух месяцев влечет за собой серьезные проблемы. В таком случае заемщику сложно будет справиться с долгом самостоятельно.

Безусловно, при таком сроке человеку будут звонить из коллекторских агентств. Заемщику не стоит избегать разговоров, нужно идти на контакт с банком и быть уверенным в своих правах.

Моральное давление и запугивание заемщика и его родственников непросто выдержать, в таком случае необходимо твердое самообладание. Стоит помнить, что сотрудники выполняют свои обязанности.

Заемщику стоит обратиться в отделение банка, описать свою проблему и выслушать предложения. В основном в таком случае предлагают погасить задолженность единовременно и отменить накопившиеся штрафы.

Также возможны случаи отсрочки платежа, продление срока или снижение ставки по кредиту. В любом случае мирное решение вопросов задолженности не отразится отрицательным образом на истории кредитов заемщика.

Срок исковой давности

По закону срок исковой давности составляет три года. После прохождения этого рубежа претензии банка считаются незаконными.

В этом случае клиент попадает в черный список и не обслуживается в банках в течение 15 лет. Стоит ли упоминать, что кредитная история становится испорченной.

Срок исковой давности может быть продлен в случае, если заемщику были предоставлены кредитные каникулы, и он продолжил финансовые отношения с банком.

Лучшие антикризисные предложения 2019 года

Банк	Условия предоставления кредита
ВТБ Банк Москвы	займы до 3 000 000 рублей; ставка по кредиту от 14,9%; индивидуальные срок выплаты
Тинькофф Банк	гибкие условия кредитования, процентная ставка от 14,9%; различные индивидуальные сроки выплат; сумма кредита до 1 миллиона рублей
Совкомбанк	сумма кредита до 100000 рублей; не нужно подтверждение дохода; отсутствие комиссий; ставка по кредиту от 12%
Ренессанс Кредит	сумма кредита до 700 тысяч рублей; выдача кредита от 1 часа до суток; срок выплаты от 6 до 36 месяцев; ставка по кредиту от 12,9%; отсутствие комиссий

Фото: динамика просроченной задолженности в РФ

Таким образом, при оформлении кредита человеку нужно правильно рассчитать свои силы и возможности.