Главная / Доверенности

Страхование по первому риску – это один из видов защиты имущества страхователей. Страхование имущества Страховое возмещение по первому риску

Страхование по системе пропорциональной ответственности

СВ=(факутич.сумма ущерба/стоимост.оценка объекта*страхов.сумма по договору)-размер безусловн.франшизы

СВ=ущерб*(страховая сумма/действительная сумма)

СП=тариф*страховая сумма

Страхование по системе первого риска

СВ=размер ущерба-размер безусловной франшизы,

Сумма ущерба=стоимость имущества по страхоценке-скидка на износ+расходы по списанию(экспертиза,тушение пожара)-стоимость остатков

Условная франшиза сравнивают величину ущерба, ариф.действий не проводят.

Страховой тариф:

Брутто-ставка состоит из нетто-ставки (базовая часть) и нагрузки (гарантийная надбавка)

1 Действительная стоимость – 100 ед., страховая сумма – 80 ед., убыток 50 ед. Система покрытия – неполное страхование

Страховое возмещение 50 ед.

2 Действительная стоимость – 100 ед., страховая сумма – 80 ед., убыток 50 ед. Безусловная франшиза – 10 ед. Система покрытия – неполное страхование

Страховое возмещение: 50-10=40

3 Действительная стоимость – 100 ед., страховая сумма – 80 ед., убыток 100 ед. Система покрытия – первый риск

Страховое возмещение: по системе 1-го риска производится в полном объёме, но в пределах страховой суммы, т.е. 80 ед.

4 Действительная стоимость – 300 ед., страховая сумма – 150 ед., убыток 150 ед. Безусловная франшиза – 20 ед. Система покрытия – первый риск

Страховое возмещение: страх.сумма-безусловная франш.(которая выплачивается всегда)= 150-20=130 ед.

5 Действительная стоимость – 250 ед., страховая сумма – 200 ед. Условная франшиза -10 ед. Убыток -9 ед.

Страховое возмещение: условная франшиза > убытка, значит, страховая сумма не выплачивается.

7 Страховая сумма -200 ед. Износ-10%. Годные остатки -50 ед. Иных условий договора и обязательств страховой компании не имеется

Страховое возмещение: страх.суииа-износ-годные остатки=200-20-50=130 ед.

8 Затраты на ремонт ТС – 10 000 ед. Дополнительные затраты на восстановительный ремонт (оплачивается согласно условиям договора) – 8 000 ед. Страховая сумма – 520 000. Действительная стоимость – 650 000ед. Условная франшиза – 3% от страховой суммы.

Страховое возмещение: условную франшизу сравниваем с суммой убытка, если она больше, то не платим, если меньше – платим. Но сначала проверим систему в договоре, полное или неполное страхование. Убыток=(10 000+8 000)*(520 000/650 000)=0,8*18 000= 14 400 ед.

9 Договор добровольного страхования посевов свеклы с государственной поддержкой. Система предельной ответственности.

Площадь посева 100 гектар, среднегодовая урожайность 10 центнеров с гектара, фактическая урожайность 8 центнера с гектара, цена одного центнера– 500 ед.

Страховое возмещение выплачивается, если фактическая урожайность составляет 70% и менее от среднегодовой урожайности

Страховое возмещение: 10-8=2, а это не недобор, 70%<80%, а значит и при господдержке не выплачивается, т.е. должно быть 70% (а такого не бывает).

1 продукт – когда в банке кредит и давай страхуй, а то кредит не дадим

2 продукт – господдержка 50% тарифа компенсируется

10 Страхование ТС. Агрегатная (уменьшается с каждой выплаты лимит страховой суммы) страховая сумма 600 000 ед. Страховые выплаты в период действия договора – 60 000 и 260 000. Убыток по вновь произошедшему ДТП – 360 000 ед.

Страховое возмещение=600 000 – (60 000+260 000)=280 000, 360 тыс.ед. уже не выплатят, т.к. лимит (агрегатная страховая сумма).

11 Договор добровольного страхования посевов свеклы. Система предельной ответственности. (АГРАРНОЕ СТРАХОВАНИЕ)

Площадь посева 200 гектар, среднегодовая урожайность 20 центнеров с гектара, фактическая урожайность 15 центнера с гектара, цена одного центнера– 500 ед. Факт посева на площади и соблюдение агротехники подтверждено документально. Ущерб возмещается в размере 70%.

Страховое возмещение = (сред.урож.- фактич.урож-ть)*площадь посева* цена одного центнера *0,7=(20-15)*200*500*0,7=350 000 ед.

12. Договор ОСАГО. Убыток в результате повреждения в ДТП ТС, производства 2014г.,– 220 тыс. руб. Пострадавший для оплаты ремонта может получить 220 тыс. от виновника (в гражданском судопроизводстве) несмотря на требование виновника взыскать 120 тыс. от СК. В суде 100 тыс получит, а по страховке 120 тыс=220 тыс.

1.1. Действительная (страховая) стоимость застрахованного имущества 128 500 уе. Получены два предложения от разных страховых организаций. Первой предложен вариант страхования по системе пропорциональной ответственности и (по согласию страхователя) на условиях неполного страхование (70% к страховой стоимости). Второй предложено страхование по системе первого риска страховая по полной стоимости (с согласия страхователя). В обеих предложениях предусмотрена безусловная франшиза в размере 6% к страховой стоимости.

Страхователь оценил оба варианта на случай значительного ущерба в объеме 90 000. Определить страховое возмещение по системам пропорциональной ответственности и первого риска

По системе пропорциональной ответственности: 128 500*0,7 (70%)=89 950, СВ=90 000/128 500*89 950=63 000 ед. (Убыток/ст.имущ.*НС). Безусловная франшиза = 63 000-(128 500*0,06)=55 290 ед. К оплате 55280 ед.

1.2. Строение застраховано на 200 туе. Страховой случай пожар. Износ – 10%. Годные остатки – 50 туе. Расходы по спасению имущества (счет пожарной команды включая НДС – 15 туе.) Договор о передаче СК прав собственности на годные остатки не составлялся. Определить убыток, принимаемый для расчета страхового возмещения.

Износ = 200 000*0,1 = 20 000

Сумма ущерба = 200 000 -20 000 + 15 000 -50 000 = 145 000 ед. (страх.сумма-износ+НДС-годн.остатки)

2.1 Сотрудник подразделение страховой компании по урегулированию убытков получил документы по двум клиентам, попавшим в ДТП. Страховой случай СК признан.

Данные по договорам и документам СТО. Стоимость ТС (новые) 650туе. Страховая сумма 500 туе. Ставка тарифа 7% страховой суммы. Франшиза (условная) - 3% застрахованной суммы. Скидка по тарифу в связи с франшизой 4%.

Затраты на ремонт (смета СТО) Вариант 1-10 000 уе. Вариант 2 – 6 900 уе. Кроме этого по обоим вариантам затраты на восстановление(дополнение к смете СТО) – 8 000уе (допзатраты в договоре предусмотрены и включаются в размер ущерба).

Определить по каждому варианту убыток, величину страхового возмещения, размер страховой премии.

Фактическая величина убытка =10 000 + 8 000 = 18 000 (1) и 6900+ 8000=14 900 (2)

СВ= 18*(500 000/ 650 000)= 13,85 (1) тыс.руб и 144 900* (500 000/650 000)=11,46 (2)

Франшиза = 500 000 * 8% = 40 000 и 1 и 2

Страх.возм. и 1 и 2 не выплачиваетс, т.к. франшиза < убытка

2.2. ТС застраховано на 600 000 уе. Страховой случай – конструктивная гибель ТС. Износ – 20%. Годные остатки – 100 000 уе. Расходы страхователя на экспертизу (согласовано с СК) – 3 000 уе. Договор о передаче СК прав собственности ТС составлялся. Определить величину выплаты клиенту (при отсутствии иных условий и обязательств).

Износ=600 000 *20%=120 000

Ущерб=600 000 – 120 000+10 000+3 000=493 000

3.1. Рассчитайте нетто и брутто ставки по страхованию транспортных средств на основе следующих данных:

Вероятность наступления СС – 0,05; Средняя страховая сумма – 150уе, Среднее страховое возмещении – 65уе.; количество заключенных договоров 1200, доля нагрузки в структуре тарифа-20%. Рисковая надбавка (при среднеквадтратическом отклонении 5 уе и коэфф гарантии безопасности -1,645) – 0,43%.

Нетто осн часть=0,05*(65/150)*100=2,167, нетто ставка=осн.часть+надбавка=2,167+0,43=2,6

Брутто=(2,6*100)/(100-20)=260/80=3,25

3.2. Имущество застраховано сроком на 1 год на сумму 200уе. Действительная стоимость 250 уе. Страхование по системе пропорциональной ответственности.

По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 5%»{т.е.5% от страховой суммы). Фактический ущерб: Вариант 1- 9 уе; Вариант 2 -15 уе. Определить размер страхового возмещения/

Франш=200*5/100=10 уе, то вариант 1 – не выплачивается, вар.2 СВ= (15-10)*(200/250) ущерб больше франшизы, значит выплачивается вся сумма ущерба= 15 у.е.

4.1. Свекла, посеянная на площади 100 гектар, застрахована по системе предельной ответственности исходя из среднегодовой урожайности 10 центнеров с гектара.

Фактическая урожайность составила 8 центнера с гектара, цена одного центнера– 500 уе. Факт посева на площади и соблюдение агротехники подтверждено документально.

Ущерб возмещается в размере 70%

Определить ущерб и страховое возмещение

СВ=(10-8)100*500*0,7=70 000, расчет ущерба:

Предельный уровень ущерба=100*10*500=500 000

Факутический уровень дохода=100*8*500=400 000

Ущерб = 50 000-400 000=100 000

4.2. ТС застраховано на 600 000 уе. Страховой случай – конструктивная гибель ТС. Износ – 20%. Годные остатки – 100 000 уе. Расходы страхователя на экспертизу (согласовано с СК) – 3 000 уе. Договор о передаче СК прав собственности ТС составлялся. Определить убыток, принимаемый для расчета страхового возмещения.

600 000*0,2=120 000 – износ, 600 000-120 000+3000=37 700

5.2. Дом застрахован на 200 туе. Страховой случай пожар. Износ – 10%. Годные остатки – 50 туе. Счет пожарной команды – 15 туе. Договор о передаче СК прав собственности на годные остатки не составлялся. Определить убыток принимаемый для расчета страхового возмещения.

Система первого риска;

Система пропорциональной ответственности;

Система действительной стоимости;

Системы страховой ответственности

Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего ущерба.

Применяют следующие системы страховой ответственности:

1. При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.

Пример . Стоимость объекта страхования - 5 млн. руб. В результате пожара погибло имущество, т. е. убыток страхователя составил 5 млн. руб. Величина страхового возмещения также составила 5 млн. руб.

2. Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта.

Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле

· СВ - величина страхового возмещения, руб.;

· СС - страховая сумма по договору, руб.;

· Y - фактическая сумма ущерба, руб.;

· СО - стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Пример . Стоимость объекта страхования - 10 млн. руб., страховая сумма - 5 млн. руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта - 4 млн. руб. Величина страхового возмещения составит: 5*4/10 = 2 млн. руб.

При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т. е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес.

3. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью.

Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

Пример . Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 50 млн. руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составил 30 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 30 млн. руб.

Франшиза - это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Определяется договором страхования.

Франшиза может быть установлена:

· в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования;

· в процентах к величине ущерба.

Франшиза бывает двух видов:

· условная;

· безусловная.

Под условной франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу. Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи "свободно от х%", где х- величина процентов от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Безусловная франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: "свободно от первых х%", где х - размер процентов, сумма которых всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба.

При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы.

Важным элементом договора страхования является указание применяемой системы риска, от которой зависит размер итоговых выплат. В рамках данной статьи рассмотрим, какие особенности имеет страхование по системе первого риска.

Понятие и законодательное регулирование

Под системой страхования по первому риску понимают такой вариант страхования, в соответствии с которым возмещение производится в размере ущерба, но в пределах установленной договором величины.

Следует рассмотреть две категории:

Первый риск в страховании. Документально точно прописываются значения величины возмещения, выраженные в финансовом эквиваленте. Данное значение в договорных критериях считается страховой суммой. В ситуации, когда необходимо провести выплату компенсации, именно данная сумма является базовым отчетным моментом. Убыточные значения, которые ниже данной величины, можно отнести к категории первого риска. Они возмещаются в полном объеме.
Второй риск. Это сумма, которая превышает прописанное в документах значение. Страхователь не вправе ее получить – выплаты сверх первого риска не осуществляются.

Важно! Страхование первого риска оформляется юридически, закрепляется договорными соглашениями и предусматривает защиту имущества и прочих указанных интересов сторон в ситуации наступлении страхового случая. В основе регулирования данной системы лежит ФЗ № 4015-1.

Страхование по системе первого риска – это способ обеспечения экономической безопасности, создания резервов в ситуации возникновения убытков и возможности возникновения финансовых потерь.

Заключение договора страхования по первому риску является обязательным элементом для защиты прав интересов сторон, получения гарантированных значений выплат в ситуации повреждения или утраты имущества.

Основные преимущества

Предусмотрены специфические черты системы первого риска:

выплачивается тот размер финансов, который точно прописан в договоренных соглашениях;
соотношение суммы и цены имущества не учитывается;
первый риск возмещается страхователю полностью;
предприниматель самостоятельно формирует величину предполагаемого риска убытка, нет привязки к стоимостной составляющей (либо она незначительна);
нет надобности проводить ежемесячную инвентаризацию имущества и подтверждать остатки склада.

Среди основных преимуществ данной системы можно назвать:

для страховщика: после выплат оговоренной суммы договор считается исполненным и закрытым;
первый риск в страховании – это значение, точно указанное в договорных соглашениях;
простота расчетов и оценки ущерба;

Важно! Главным недостатком является тот факт, что в ситуации, когда величина убытка выше суммы по договору, часть остается невозмещенной для страхователя.

В каких видах страхования применяется

Страхование по первому риску применимо для следующих вариантов:

вероятность предполагаемого материального ущерба ниже;
нет возможности определения постоянной на весь срок договора цены имущества;
имущество расположено в разных помещениях, а цена остатка изменчива;
для страхования имущества по первому риску, которое расположено на складе;
в ОСАГО.

Внимание! В ОСАГО первый риск применяется реже. Рассчитать стоимость страховки для вашего случая и приобрести полис можно на нашем сайте – с помощью калькулятора ниже.

Как отражается в договоре

В договоре по первому риску в обязательном порядке прописываются:

выбранная система (в данной ситуации: первый риск);
возможна трехсторонняя схема: выгодоприобретателем назначено третье лицо;
в договоре точно прописывается сумма, являющаяся границей при выплатах, которую надо рассчитать;
формула расчета выплат.

Формула расчета суммы возмещения

Применяемая формула по системе первого риска выглядит так:

СВ = РУ – БФ , где

СВ – выплачиваемые суммы, т.р.;

РУ – причиненный ущерб, т.р.;

БФ — безусловная франшиза, т.р.

При расчете значения ущерба используют формулу:

РУ = СИ – И + РС — О , где

СИ – величина стоимости имущества, которая может быть получена путем оценки, т.р.;

И – износ (амортизация), т.р.;

РС – расходы на экспертизу и прочие суммы по списанию, т.р.;

СО – величина остатков, т.р.

Под франшизой понимается сумма освобождения страховщика от выплат по договору, которая не превышает установленный размер. Это та часть убытка, которая не возмещается страховщиком. Ее значение устанавливается в договорных соглашениях.

Возможные варианты франшизы:

точно установленная величина;
относительная единица от стоимости страхуемого имущества;
процент от значения причиненного ущерба.

Пример расчета

Рассмотрим пример для того, чтобы наглядно понять, как эти суммы соотносятся друг с другом.

У двух автомобилей одинаковая страховка на сумму 1 млн рублей каждая. Автомобили попали в ДТП и получили существенные повреждения. Для первого автомобиля величина ущерба составила 850 т.р., для второго – 1 млн 350 тыс. руб.

Рассчитаем сумму страхования по системе первого риска. Сумма первого риска составляет 1 млн рублей. При этом первый автовладелец получит полную компенсацию по страхованию первого риска по договору в размере 850 т.р. Второй владелец получит только сумму 1 млн рублей по договору страхования первого риска.

Система страхования по первому риску имеет свои законы при выплатах:

Значение убытков делится на две части. Границей деления является величина страхования, прописанная в договоре. Первая часть (до границы) – это сумма по первому риску, она возмещается полностью. Вторая часть (после границы) – это второй риск, это значение не может быть возмещено.
Не учитывается соотношение между величинами страховой суммы и стоимостью имущества. Преимущество у первой категории.

Какие еще системы страхования существуют

Встречаются и другие системы страхового возмещения. Возможности применения указаны в договорных соглашениях в обязательном порядке. Рассмотрим характеристику других систем:

Пропорциональная система возмещения. Она очень распространена в современном страховании. В ее рамках возмещается не весь ущерб, а только установленный заранее в договоре процент.
Система действительной оценки. Оценивается фактически полученный ущерб. Он лежит в основе величины возмещения.
Система восстановительной оценки. Выплачиваемое значение равно стоимости приобретения нового объекта.

Таким образом, применение системы страхования первого риска возможно тогда, когда возникают сложности в определении страховой имущественной стоимости или страхуются предполагаемые суммы расходов. Данная система применима в случаях, если вероятность максимального ущерба снижена. В рамках системы устанавливается ответственность за убытки не выше установленного в договоре лимита.

Если у вас остались вопросы, смело задавайте, их нашему онлайн-консультанту на сайте.

Классификация имущественного страхования

Виды страхования	Разновидности страхования	Форма страхования	Система страховых отношений
Страхование имущества	Страхование имущества граждан. Страхование имущества юридических лиц. Страхование от огня. Страхование морских рисков.	Обязательная и добровольная	Страхование; сострахование; двойное страхование; перестрахование; самострахование.
	Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; СГОВС воздушного транспорта; СГОВС водного транспорта; СГОВС железнодорожного транспорта; СГО организаций, эксплуатирующих опасные объекты; СГО за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; СГО за причинение вреда третьим лицам; СГО за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; Страхование профессиональной ответственности.
и финансовых рисков	Страхование убытков по сделкам продажи товаров, выполнения работ, оказания услуг. Страхование срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банках. Страхование невозврата кредитов и процентов за них заемщиком. Страхование инвестиций в другие предприятия, их проекты и в ценные бумаги. Страхование инноваций предпринимателя. Страхование убытков от остановок производства по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. Страхование рисков снижения объемов продаж.

Общие принципы страхования имущества

Сущность имущественного страхования

Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Согласно Гражданскому кодексу РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам — риск гражданской ответственности
(ст. 931, 932);
риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 929).

Конкретные страховые случаи оговариваются в договоре страхования. Характер страхового риска устанавливается соглашением страхователя и страховщика.

Имущественным страхованием (комплексно или в отдельности) могут возмещаться:

полная стоимость поврежденного или утраченного в результате страхового случая имущества или расходы по восстановлению поврежденного имущества;
доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая.

Страховое возмещение представляет собой частичную компенсацию убытка. Страховое возмещение не может превышать размера ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

Основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения является наличие определенных экономических и юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества страхователя, т. е. наличие убытка.

Страховая сумма — определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности. В пределах страховой суммы страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Предельный размер страховой суммы установлен законодательно: она не может превышать действительной (страховой) стоимости имущества на момент заключения договора. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования .

При страховании имущества страховая сумма определяется и оговаривается договором страхования.

Если страховая сумма соответствует страховой стоимости , то имущество считается застрахованным полностью и убытки возмещаются в полном объеме. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы.

Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

восстановительная стоимость, т. е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;
фактическая (остаточная) стоимость, т. е. восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа;
рыночная стоимость, т. е. продажная цена объекта.

Страховую стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции определяют исходя из суммы, необходимой для их приобретения.

Если страховая сумма выше страховой стоимости , тогда страховщик должен потребовать немедленно уменьшить страховую сумму до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Если же окажется, что завышение страховой суммы является следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии.

Страховое возмещение — сумма выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и в страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами. Страховое возмещение может быть равно страховой сумме или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования.

Основанием для выплаты страхового возмещения служит заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая.

Аджастер — физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем. Аджастер стремится достичь соглашения со страхователем о сумме страхового возмещения, подлежащего выплате, исходя из обязательств страховщика, взятых по заключенному им договору страхования.

Обязанности аджастера — установить (в связи со страховым случаем):

имел ли место страховой случай;
причастность страхователя к наступлению страхового случая;
характер и размеры ущерба;
причины и условия возникновения страхового случая;
наличие или отсутствие обстоятельств, обусловливающих исковые требования или возражения сторон.

Существует четыре способа возмещения ущерба: денежное возмещение, ремонт, замена, восстановление.

Текст договора обычно предоставляет страховщику право выбора той или иной формы возмещения. Чаще всего используется денежная форма. "Натуральные" формы возмещения ущерба выгодно использовать в таких видах страхования, как страхование стекла, автомобилей, недвижимости.

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимы документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, Технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т. п.). В документах подтверждается наличие страхового случая, причины его возникновения и виновное лицо. Обязанность предоставления документов возлагается на страхователя.

При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:

претензия относится ко времени страхового покрытия;
заявитель претензии является действительным страхователем;
событие застраховано по договору;
страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;
выполнены все дополнительные условия договора;
никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, не применимо к данному страховому случаю;
стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

Основой для определения размеров страхового возмещения является действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорциональности.

Убытки возмещаются:

при полной гибели или утрате всего застрахованного имущества — в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы;
при повреждении застрахованного имущества — в размере стоимости восстановления (ремонта) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.

Полная гибель имущества имеет место, если восстановительные расходы превышают действительную стоимость объекта страхования непосредственно перед наступлением страхового случая.

Затраты на восстановление и ремонт не включают расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным или профилактическим ремонтом, а также другие расходы, не связанные со страховым случаем.

Двойное страхование — это такой вариант неоднократного страхования у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же рисков, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость объекта. Общая сумма страхового возмещения не может превышать размер убытка, понесенного страхователем, вне зависимости от числа приобретенных полисов. Различаются понятия неоднократного и двойного страхования. Неоднократное, или дополнительное, страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода в нескольких страховых компаниях и при этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта. Неоднократное страхование не запрещено законом.

Если факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая, общая страховая сумма по договорам должна быть приведена в соответствие и не превышать страховой стоимости. При этом cтрахователь может потребовать, чтобы страховая сумма договора, который был заключен позднее, была снижена с соответствующим уменьшением страховой премии. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Если факт двойного страхования открылся после наступления страхового случая, страхование является ничтожным в той части общей страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать сумму ущерба. Сумма страхового возмещения, подлежащая уплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.

В правилах страхования указывается, что страхователь обязан информировать страховщика обо всех договорах страхования, заключенных в отношении страхуемого имущества с другими страховыми компаниями. В заявлении на страхование страхователь отвечает на этот вопрос.

Данное положение может быть введено в текст договора страхования. Дополнительно указывается, что при обнаружении факта двойного страхования страховая компания освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения по данному договору.

В РФ при наличии двойного страхования страховщики несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса и каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному договору страхования.

Системы страховой ответственности

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

Применяют следующие системы страховой ответственности:

система действительной стоимости;
система пропорциональной ответственности;
система первого риска;
система дробной части;
система восстановительной стоимости;
система предельной ответственности.

1. При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора.

Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.

Пример . Стоимость объекта страхования — 5 млн. руб. В результате пожара погибло имущество, т. е. убыток страхователя составил 5 млн. руб. Величина страхового возмещения также составила 5 млн. руб.

Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле

СВ — величина страхового возмещения, руб.;
СС — страховая сумма по договору, руб.;
СО — стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Пример . Стоимость объекта страхования — 10 млн. руб., страховая сумма — 5 млн. руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта — 4 млн. руб. Величина страхового возмещения составит: 5*4/10 = 2 млн. руб.

Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

Пример . Имущество застраховано по системе первого риска на сумму 40 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме
40 млн. руб.

4. При страховании по системе дробной части устанавливаются две страховые суммы:

страховая сумма;
показная стоимость.

По показной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показной ее стоимости. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

В случае, когда показная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе дробной части соответствует страхованию первого риска.

Если показная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле

СВ — страховое возмещение, руб.;
P — показная стоимость, руб.;
Y — фактическая сумма ущерба, руб.;
CO — стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Пример . Стоимость застрахованного имущества показана в сумме 4 млн. руб., действительная стоимость — 6 млн. руб. В результате кражи ущерб составил 5 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 3,3 млн. руб.

5. Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается.

Страхование по восстановительной стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.

6. Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Постановлением Правительства РФ от "О государственном регулировании страхования в сфере агропромышленного производства" от 27.11.1998 г. № 1399 установлено, что:

договоры страхования урожая сельскохозяйственных культур заключаются на срок не менее 5 лет;
страховую стоимость определяют ежегодно исходя из посевных площадей, урожайности, сложившейся за предыдущие 5 лет, и прогнозируемой рыночной цены сельскохозяйственных культур на соответствующий год, а страховую сумму — в размере 70% страховой стоимости;
тарифы страховых взносов по страхованию урожая сельскохозяйственных культур устанавливаются на 5 лет с учетом сложившихся колебаний урожайности сельскохозяйственных культур по годам в зависимости от погодных и других природных условий;
суммы превышения страховых взносов над суммой страхового возмещения по обеспеченному государственной поддержкой страхованию сельскохозяйственных культур (с учетом расходов на ведение страхового дела) остаются полностью в распоряжении страховщиков и используются только для выплаты страхового возмещения сельхозпроизводителям в последующие годы, если платежей текущего года будет недостаточно.

При возмещении убытков урожая считается, что потери его в размере 30% (т. е. сверх 70%) не связаны со страховым случаем, а являются нарушением страхователем технологии производства.

Пример . Средняя стоимость урожая моркови в сопоставимых ценах составила 320 тыс. руб. с 1 га. Фактическая урожайность — 290 тыс. руб. Ущерб возмещается в размере 70%. Рассчитаем убыток от урожая: 320 — 290 = 30 тыс. руб. Отсюда сумма страхового возмещения составляет 21 тыс. руб. с 1 га.

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула (лат. clausula — заключение). Одной из них является .

Страхование имущества граждан

Условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий, проникновения воды из других помещений, преднамеренных противоправных действий третьих лиц и другие, приводящие к гибели или частичной утрате имущества. Для таких договоров страхования действительны стандартные исключения из страхового покрытия, обычные для всех видов имущественного страхования.

Страховые тарифы рассчитываются по каждому риску отдельно, затем выводится общая тарифная ставка применительно к условиям "от всех рисков", действующая в течение срока договора.

Выделяют три группы объектов страхования , на которые подразделяется имущество граждан: строения; квартиры, принадлежащие гражданам на праве частной собственности; домашнее имущество. Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных построек, ответственные квартиросъемщики, арендаторы и съемщики жилых помещений.

Страховая стоимость строения определяется на основе его восстановительной стоимости в текущих ценах с учетом величины износа. Стоимость приватизированной квартиры рассчитывается по полной восстановительной стоимости, исчисленной исходя из ее общей площади и сложившейся в данном регионе средней стоимости квадратного метра площади.

Домашним имуществом в страховании считаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир.

Существует два варианта такого вида страхования:

по специальному договору на страхование принимается: ценное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антиквариат; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам;
по общему договору , в котором страхуются все виды домашнего имущества, за исключением того, что оформляется специальным договором, а также элементы отделки и оборудования жилья.

Страховые суммы устанавливаются на основе действительной стоимости имущества на момент заключения договора в результате соглашения между сторонами.

Особенности договора страхования:

в договоре обязательно указывается адрес или территория, на которой объект считается застрахованным;
договоры страхования жилых помещений заключаются сроком на один год, домашнее имущество может быть застраховано на срок от одного месяца до трех лет;
страховая сумма в ходе действия договора страхования может быть скорректирована по желанию страхователя с учетом уровня инфляции (увеличение страховой суммы или определение страховой суммы в долларовой оценке при условии выплаты возмещения в рублевом эквиваленте);
страхователям предлагается система скидок и льгот, которые могут быть объединены в три основные группы: скидки за безубыточное страхование, льготы за непрерывное страхование, скидки определенным категориям клиентов (пенсионерам, инвалидам и др.) (приложение 1).

Страхование имущества юридических лиц

Имущественное страхование юридических лиц разделяют по видам хозяйствующих субъектов: промышленных и сельскохозяйственных предприятий. Страхованию подлежат:

здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор страхования);
имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т. п. (дополнительный договор страхования);
сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;
урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

Основной договор распространяется на имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании.

Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора, поэтому и называется дополнительным. Срок его действия не превышает срок основного.

Не подлежат страхованию деловая древесина, дрова на лесосеках и во время сплава, морские и рыболовецкие суда во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и ценные бумаги.

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества.

Договор страхования строения заключается по стоимости не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

Используют следующие оценки стоимости имущества:

балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день его гибели (для оценки основных фондов);
фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства (для оценки оборотных фондов);
по фактически произведенным затратам материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая (для оценки незавершенного строительства); по стоимости, указанной в документах по приему имущества (для оценки имущества, принятого от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т. п.).

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной систем, а также противоправных действий третьих лиц.

В страховании имущества предприятий ставки дифференцированы по отраслевой принадлежности страхователей. Пониженные ставки от 0,10 до 0,15% применяются, если предприятие страхует все свое имущество, но если страхуется только часть имущества (выборочное страхование), то ставки платежей значительно повышаются. Страхование имущества от кражи со взломом (грабежа) и транспортных средств от угона производится по особой ставке. Самые высокие ставки платежей предусмотрены по страхованию машин, оборудования и другого имущества на время проведения экспериментальных или исследовательских работ.

Для предприятий, которые страховали имущество в полной стоимости в течение 3-5 и более лет и не получали страхового возмещения, страховые премии уменьшают, применяя в размере, соответствующем длительности безубыточного периода. Скидки распространяют на имущество, которое соответствует требованиям пожарной безопасности, изложенным в нормативных и нормативно-технических документах.

При страховании имущества на срок до 9 месяцев платежи исчисляются за каждый месяц в размере 10% от годовой ставки, а при страховании на 10-11 месяцев — в размере годовой ставки.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора, независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

Страховое возмещение выплачивается за имущество, принятое от других организаций и населения, в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т. п.), указанных в заявлении о страховании, а также во время перевозки этого имущества, за исключением тех случаев, когда ответственность несет перевозчик.

Страхователю возмещают расходы, связанные со спасанием имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т. п.), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т. п.).

Сельскохозяйственное предприятие может застраховать:

здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, транспортные средства, оборудование, рыболовецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукцию, сырье, материалы, многолетние насаждения;
сельскохозяйственных животных, домашнюю птицу, кроликов, пушных зверей и семьи пчел;
урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов).

Страховыми случаями основных и оборотных фондов сельскохозяйственного назначения являются: гибель или повреждение в результате наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, просадки, пожара, взрыва и аварий, а многолетних насаждений — на случай гибели их в результате перечисленных выше бедствий, а также засухи, мороза, болезней и от вредителей растений. А также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место. Для рыболовецких, транспортных и других судов и орудий лова, находящихся в эксплуатации, к страховым случаям относятся гибель или их повреждение в результате бури, урагана, шторма, тумана, наводнения, пожара, удара молнии, взрыва, аварии, повреждения льдом, а также пропажи без вести или посадки судов на мель вследствие стихийных бедствий.

Тема: «системы страхования».

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страхования ответственности страховщика.

Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т.е. степень возмещения возникшего ущерба.

Наибольшее распространение получили следующие системы страхования:

1. Страхование по системе действительной стоимости имущества . При данной системе страхования величина страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.

Пример: Стоимость объекта страхования 5 млн. руб. В результате пожара погибло имущество, т.е. убыток страхователя составил 5 млн. руб. Величина страхового возмещения составит 5 млн. руб.

2. Страхование по системе пропорциональной ответственности . Данная система означает неполное или частичное страхование стоимости объекта. При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т.е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес. Степень полноты страхового возмещения тем больше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования.

Размер страхового возмещения рассчитывается по формуле:

где СВ – страховое возмещение; У – фактическая сумма ущерба; СС – страховая сумма по договору; СО - стоимостная оценка застрахованного объекта.

Пример: Имущество стоимостью 540 тыс. руб. застраховано по системе пропорциональной ответственности. Страховая сумма составляет 280 тыс. руб. В связи с повреждением объекта ущерб страхователя составил470 тыс. руб. Рассчитайте размер страхового возмещения?

Решение : 280*470/540=246,7 тыс. руб.

3. Страхование по системе первого риска . При данной системе страховая сумма ниже действительной стоимости имущества, и предусматривается выплата страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх размера суммы (второй риск) не возмещается.

Пример: Объект стоимостью 120 тыс. руб. застрахован по системе первого риска. Страховая сумма составляет 50 тыс. руб. Ущерб страхователя в результате повреждения объекта – 74 тыс. руб. Определите сумму страхового возмещения. Решение: 50 тыс. руб

Пример: Комбайн стоимостью 890 тыс. руб. застрахован по системе первого риска на сумму 400 тыс. руб. Определите размер страхового возмещения, если ущерб страхователя в связи с повреждением комбайна составил 380 тыс. руб. Решение: 380 тыс. руб

4. Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Страхование по восстановительной стоимости соответствует принципу полной страховой защиты. В РФ не применяется.

5. Страхование по системе дробной части. При данной системе страхования устанавливаются две страховые суммы: страховая сумма и показная стоимость. По показной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показной стоимости. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

Если показная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле:

где СВ – страховое возмещение; У – фактическая сумма ущерба; П – показная стоимость; СО - стоимостная оценка застрахованного объекта.

Пример: Стоимость застрахованного имущества показана в сумме 4 млн. руб., действительная стоимость 6 млн. руб. В результате кражи ущерб составил 5 млн. руб. Определить страховое возмещение. Решение: 4*5/6=3,3 млн. руб

6. Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения (чаще всего 70-80% размера ущерба). При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом. Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, страховании доходов и страховании урожая сельхозкультур.

Пример: Средняя стоимость урожая моркови в сопоставимых ценах составила 320 тыс. руб. с!га. Фактическая урожайность 290 тыс. рублей. Ущерб возмещается в размере 70%. Определите сумму страхового возмещения?

Решение: Ущерб=320-290=30 тыс. руб; Страх. возмещение=30*0,7=21 тыс. руб с 1га.

Пример: Урожай ячменя застрахован по системе предельной ответственности исходя из средней за 5 лет урожайности 23 ц с 1 га на условиях выплаты страхового возмещения в размере 70% полученного ущерба. Фактическая урожайность составила 19ц с 1 га. Рассчитайте ущерб страхователя и сумму страхового возмещения, если площадь посева – 200 га, а закупочная цена ячменя – 250 руб. за 1 ц.

Решение: Ущерб=(23-19)*200*250=200000; Возмещение=200000*0,7=140 тыс. руб.

Пример: Урожай моркови застрахован по системе предельной ответственности исходя из стоимости урожая 20 тыс. руб. с 1 га. Фактически с 1 га собрано моркови на 15 тыс. руб. Площадь посева 50 га. Ущерб возмещается в размере 75%. Рассчитайте сумму страхового возмещения, если страховое возмещение выплачивается в размере 80% полученного ущерба.

Решение: Ущерб=(20-15)*50=250 тыс. руб; Возмещение=250*0,75=187,5 тыс. руб.