Главная / Регистрация ООО

А банк уменьшает кредитный лимит причина. Как можно уменьшить кредитный лимит по карте Сбербанка? Какой лимит может быть установлен на кредитной карте

Кредитные карты или так называемые кредитки стали неотъемлемым атрибутом повседневной жизни практически каждого россиянина.
С помощью кредитных карт совершаются операции, расчеты исключительно за счет предоставленных банком денежных средств в границах установленного кредитного лимита в соответствии с подписанным между клиентом и банком кредитного договора.

На сегодняшний день кредитная карта заменяет потребительские и наличные кредиты, позволяет быстро получить кредит на неотложные нужды. При этом у владельца кредитной карты отсутствует необходимость отчитываться перед банковским учреждением о целевом использовании кредитных средств и есть возможность постоянного использования средств в пределах открытой при условии полного или частичного погашения предыдущего займа (опять же в пределах установленного кредитного лимита по банковской карте).

Так что же представляет из себя кредитный лимит банковской карты?

Под кредитным лимитом понимают максимальную сумму, которую готов одолжить банк держателю кредитной карты. Эта сумма устанавливается индивидуально в каждом конкретном случае, исходя из платежеспособности клиента, вида кредитной карты и валюты кредитования. При этом сумма лимита может пересматриваться как в строну увеличения, так и в сторону уменьшения. Для того, чтобы увеличить лимит кредитования следует обратиться в банк с письменным заявлением. Если клиент является постоянным клиентом банка и добросовестным плательщиком, то в банке могут пойти на встречу и увеличить лимит кредитования. Уменьшение кредитного лимита, как правило, происходит по инициативе банка в следствии несвоевременного погашения задолженности владельцем кредитки. Производится в одностороннем порядке на основании условий, прописанных в договоре.

Для того чтобы наглядно представить, что такое кредитный лимит банковской карты, рассмотрим условный пример.

Допустим, вы с лимитом кредитования в 100 тысяч рублей. Это дает возможность расплачиваться кредиткой за свои покупки, снимать наличные или осуществлять денежные переводы даже в тех случаях, когда на карточном счете нулевой остаток. При этом вы должны с определенной периодичностью вносить на карточный счет деньги в счет погашения займа. То есть если вами в текущем месяце было потрачено 80 тысяч рублей в пределах установленного кредитного лимита в 100 тысяч рублей, то на протяжении определенного временного интервала, который устанавливается банком, вы должны внести на счет эту же сумму. В случае несвоевременного внесения средств вам будут начисляться штрафные санкции в виде определенного процента за каждый день просроченного платежа. При систематических нарушениях вам могут понизить кредитный лимит и даже заблокировать карту.

В заключение всем владельцам кредитных карт рекомендуем своевременно погашать

Пользователи финансовых услуг часто сталкиваются с понятием кредитного лимита. Обычно этот термин тесно связан с банковской картой. Рассмотрим, что такое кредитный лимит по карте, как он устанавливается и изменяется.

Сущность кредитного лимита

Оформляя договор карточного обслуживания, клиент банка получает пластик с определенным ограниченным количеством денежных средств, то есть с кредитным лимитом. Иначе говоря, лимит кредита – это сумма, в рамках которой можно пользоваться карточкой, осуществляя расчетные операции на протяжении периода, указанного в договоре (от года и более). На протяжении этого периода картой пользуются в зависимости от установленной на ней кредитной линии. Существует множество видов линий кредитования, но для физических лиц характерны только два варианта – фиксированная или возобновляемая. Кредитная линия с лимитом задолженности – это выраженное право заемщика использовать денежные средства единожды или многократно в рамках установленного банком срока и лимита.

Невозобновляемая (простая) линия кредита – финансирование клиента заемными средствами частями в рамках срока, оговоренного в договоре. Погашение задолженности не увеличивает возможный лимит карты, а, напротив, уменьшает начальную сумму кредита. В итоге пользования кредитом задолженность будет погашена, и кредит закроется.
Возобновляемая линия – кредитование заемщика по мере его необходимости в пределах установленного лимита. При этом клиент может брать часть денежных средств или полностью всю доступную сумму, осуществлять полное или неполное погашение долга, после чего повторно пользоваться деньгами. Данный вид кредитной линии наиболее часто используется для банковских карт, делая их удобными для пользования. Так, если полностью погасить задолженность, то лимит восстановится в полном объеме, а если ежемесячно вносить минимальный платеж, то можно использовать остаток кредита по карте. Свобода операций по карте делает ее универсальным расчетным средством, позволяющим использовать средства в любой момент, когда это необходимо.

Размер кредитного лимита

Главная цель установления кредитного лимита – снижение рисков непогашения задолженности за счет четкого ограничения суммы для каждого клиента. Сегодня банки используют три разновидности лимита: нулевой, минимальный и максимальный.

Нулевой

Данный кредитный лимит означает, что на карте нет заемных средств, то есть их количество равно нулю. Обстоятельств, при которых выпускают такие карты несколько.

Во-первых, личное желание клиента оформить дебетовую карту . Обычно банки стараются навязать больше услуг, чем от них требуется, и выдают вместо дебетовых карт универсальные, но с нулевым лимитом. Так появляется шанс в будущем увеличить указанную сумму заемных средств и получать дополнительную прибыль от ее возможного использования.
Во-вторых, несоответствие требованиям банка . Кредитная карта с нулевым остатком выдается тогда, когда заемщик является неблагонадежным, но финансовая организация хочет заполучить его в качестве нового клиента. Решение банка может быть пересмотрено в одностороннем порядке.

Минимальный

Небольшая сумма заемных средств обычно выдается на начальном этапе сотрудничества с новыми клиентами, а это значит, что кредитный лимит на карте есть, но его размер минимален по сравнению со среднерыночным значением. Помимо новых клиентов, рассчитывать на небольшой кредит могут лица с небольшим опытом работы, невысоким уровнем доходов или с отсутствием кредитного прошлого. Значение минимального лимита варьируется от 1 до 5 тысяч рублей.

Максимальный

Политика установления максимальных денежных пределов карты у всех банков разная, поэтому и суммы, которые может получить заемщик, значительно отличаются. Максимальный лимит зависит от:

банка;
карточного продукта;
данных конкретного клиента.

Например, ограничения суммы по стандартной кредитке в Сбербанке составляют 600 тысяч рублей, а в Альфа Банке - 300 тысяч рублей. Отличие в зависимости от типа карты Сбербанка: стандартная - 600 тысяч рублей, молодежная - 200 тысяч рублей. Данные клиента, его кредитная история, а также личные предпочтения являются последним ограничением в определении размера кредитного лимита.

Определение кредитного лимита

Существует несколько десятков методик расчета минимальной суммы заемных средств, которые могут быть выданы на карту клиента. На практике банки используют в основном три из них:

Установление лимита на уровне минимального значения параметров – возможности заемщика обслуживать займ, финансовое положение и устойчивость клиента, наличие обеспечения с высокой или средней ликвидностью.
Определение суммы кредитной линии в размере 25-35% от среднемесячного оборота денежных средств на счету клиента, открытом в любом другом банке.
Расчет лимита овердрафта как 40-50% от среднемесячного денежного оборота по счету клиента, обслуживаемого в банке-кредиторе.

Доступная сумма по карте для каждого заемщика индивидуальна. При расчете ее максимальных значений банки оперируют не только финансовыми показателями, но и глубоким анализом данных клиента: кредитной истории, рейтинга в кредитном бюро, характера и продолжительности закрытых/открытых просрочек и др.

На больший лимит могут рассчитывать те заемщики, которые документально подтвердили свое финансовое положение, а также являются постоянными клиентами банка или участниками зарплатных проектов.

Изменение лимита

Если уже был установлен кредитный лимит, что это значит для заемщика: банк на основании данных клиента принял решение о размере суммы денежных средств, которая, возможно, будет передана в его пользование. На данном этапе изменить размер нельзя, но с помощью некоторых рекомендаций через определенный промежуток времени это можно сделать.

Увеличение или уменьшение размера кредита на карте прерогатива исключительно банка. Процедура изменения лимита происходит на основании заключения аналитической системы, которая мониторит все данные клиента.

Основные важные моменты:

характер пользования карты (пассивный, активный);
периодичность и суммы поступлений на карточный счет;
возможные задержки при погашении задолженности/внесении минимального платежа;
предоставление дополнительных документов или справок, подтверждающих финансовую устойчивость заемщика.

На основании перечисленной информации автоматизированная система присваивает клиенту внутрибанковский кредитный рейтинг, основываясь на который осуществляется увеличение или уменьшение карточного лимита. Также возможны варианты закрытия кредитной линии как таковой с требованием полного погашения задолженности. Решение об изменении суммы заемных средств сообщается клиенту в виде сообщения на мобильный телефон или в личный интернет-кабинет.

Увеличение размера кредита по инициативе банка

Существуют типовые условия, выполнение которых влияет на изменение лимита по карте в большую сторону. Основные из них:

активное пользование кредиткой на протяжении более полугода;
своевременное погашение задолженности/внесение ежемесячного минимального платежа;
доступный лимит не является максимальным для данного карточного продукта;
положительная кредитная история по договорам, обслуживаемым в банке-эмитенте и других банках.

Если условия соблюдаются, финансово-кредитный отдел одобряет увеличение суммы доступных средств на 15-25% от начального значения . В противном случае, лимит может быть уменьшен, оставлен без изменения или «заморожен» до полного погашения задолженности.

Изменение лимита по желанию клиента

Данная формулировка не означает, что заемщик может самостоятельно увеличивать ограничения по карте, это исключительно информирование клиентом банка о желании изменить лимит. Случаи, когда можно написать заявление на новую карту:

Если заявка на карточный продукт подавалась без документов по платежеспособности, то предоставление последних может существенно повысить доверие банка.
У клиента значительно увеличился доход, и он может подтвердить этот факт документально.
Заемщик пользуется кредиткой более 6 месяцев, совершая различные платежи (по терминалу, в интернете) и обналичивая деньги в банкомате.
Отсутствие просрочек по любому кредиту независимо от банка-кредитора.
После предыдущего увеличения лимита прошло не менее 6 месяцев.
Клиент успешно закрыл кредит в любом банке и может предоставить документы, подтверждающие данный факт.

Заявление пишется в свободной форме. К нему прилагаются копии и оригиналы паспорта, ИНН, справки об уровне доходов и другие, необходимые документы.

Пользование картой с кредитным лимитом

Каждый банк самостоятельно определяет условия пользования и обслуживания карты. Оформляя кредитный договор, важно ознакомиться со всеми его положениями, в том числе и с составляющими ежемесячного платежа. Обычно банки пользуются такими видами комиссий, покрывающих:

Обслуживание карты. Оплачивается ежегодно, путем списания нужной суммы с карточного счета. Чем выше класс пластика, тем больше цена его обслуживания – от 300 рублей до нескольких тысяч рублей в год. Наравне с ежегодным обслуживанием практикуется ежемесячная плата – 1,5-3% от использованной суммы.
Снятие наличных. Взимается при осуществлении каждой операции. Размер комиссии зависит от политики кредитно-финансового учреждения. Как правило, в сторонних банках плата за обналичивание больше, чем в банке-эмитенте пластика. Комиссия может быть в процентном выражении от суммы снятия или иметь фиксированный размер.
Пользование наличными деньгами. Кроме комиссии за снятие денежных средств, заемщик должен вносить плату за их пользование. Ставка определяется в годовом проценте в расчете за фактическое количество дней пользования.
Штрафы. Если клиент по какой-либо причине не осуществил платеж, он будет вынужден выплатить неустойку или пеню в зависимости от правил банка. Неустойка бывает фиксированная, например, 500, 1000, 1500 рублей за каждый случай просрочки в расчетную дату или в процентном выражении от суммы текущей задолженности – от 10 до 25%. Пеня насчитывается ежедневно за каждый день просрочки по 0,1-0,5% от суммы долга.

Чтобы контролировать расходные операции, а также состояние баланса, необходимо мониторить данные выписки по кредитке. Документ содержит все операции, совершенные заемщиком за отчетный период. Получить его можно в отделении, где оформлялся договор, по почте или в интернет-кабинете пользователя пластика. Кроме контрольной функции, выписка по карточному счету может стать документальным подтверждением платежеспособности клиента, если он захочет взять кредит в другом финансовом учреждении.

Закрытие кредитного лимита

Ограничения по лимиту не являются завершением договора банковского обслуживания, когда необходимо срочно погашать долг и возвращать карту банку. Проблемы с кредитным лимитом бывают нескольких видов:

Временное ограничение доступа к денежным средствам. Например, при несвоевременном внесении ежемесячного платежа банк может заблокировать операции по карте до поступления денег на счет.
Ограничение сумм денежных операций. Как правило, банки устанавливают максимальные лимиты на обналичивание денег. Это связано с высоким риском данных операций. Ограничения на оплату покупок, работ или услуг обычно отсутствуют. Так, если клиент исчерпал дневной максимум на снятие наличных, его кредитный лимит закрывается до наступления следующих суток.
Ввод ограничений в кризисное время.

Избежать уменьшения или закрытия кредитного лимита можно, если пользоваться пластиковой картой согласно правилам договора, а также своевременно погашать задолженность путем внесения минимального платежа.

В России кредитование давно уже приобрело массовый характер. Ипотека, автокредит, «займы до зарплаты», кредитная карта – услуги банков, которые стали привычными. Но все ли мы знаем о них?

Чем, например, кредитная карта принципиально отличается от кредита? В чем ее преимущества? Рискует ли ее владелец потратить больше положенного?

Кредит – это заимствование чужой собственности на определенных условиях. Например, кредитом может являться временное пользование некоторым количеством денег.

– это, прежде всего, карта на имя конкретного клиента, выпущенная банком. Она предусматривает совершение финансовых операций, осуществление расчетов по которым возможно за счет средств, предоставленных во временное пользование клиенту банком – исходя из установленного лимита. Лимит, в свою очередь, напрямую зависит от финансовой состоятельности клиента, которую последний, как правило, подтверждает соответствующими документами.

В чем преимущество кредитных карт?

Кредит выдается единовременно, средства же на кредитной карте можно использовать многократно, возвращая в установленный срок потраченную сумму.

Основное преимущество карт перед традиционным кредитом – это отсутствие необходимости указывать цель приобретения. Кроме того, в период действия карты после погашения долга можно сразу же снова пользоваться средствами в полном объеме. Главное же преимущество – наличие льготного периода, в течение которого не производится начисление процентов. Однако такой период не является обязательным признаком кредитных карт.

Как оформить кредитную карту?

Оформить кредитную карту достаточно просто – в любом более-менее крупном населенном пункте действует широкая филиальная сеть крупнейших банков. Изучив их предложения, любой клиент сможет выбрать условия, которые его устраивают, предоставить пакет необходимых документов и оформить карту. Для «зарплатных» клиентов, как правило, предлагаются условия, учитывающие уникальные особенности работодателя.
Существует даже возможность оформления кредитной карты буквально не выходя из дома – путем оставления на сайте банка.

Каждая ли банковская карта является кредитной?

Банком могут выпускаться разные карты. Следует помнить, что любая карта ВСЕГДА привязана к определенному счету и является удобным инструментом для управления средствами, хранящимися на этом счете.

Кредитная – как уже было сказано выше, денежные средства принадлежат банку, а клиент только получает их во временное пользование и обязан вернуть в установленный срок (в случае наличия льготного периода – без процентов);

Дебетовая – средства принадлежат самому клиенту – владельцу карты. Это могут быть и личные сбережения, и социальные выплаты, и зарплата;

Карта с овердрафтом – своего рода гибрид названных выше карт, очень часто выпускаются в зарплатных проектах. Клиент имеет возможность использовать собственные средства, а в случае необходимости – и средства банка, хотя лимит в такой ситуации, как правило, низок, а при любом поступлении денежных средств будет произведено их списание в счет погашения задолженности. Может быть предусмотрен достаточно длительный льготный период для возврата средств.

Нельзя не отметить, что для клиентов, принимающих участие в зарплатных проектах, банками обычно предусмотрены особые условия кредитования. То есть тот клиент, который «получает зарплату в этом банке», как говорят в народе, именно потому и получает овердрафтную карту. По ней он всегда сможет выделить кредитную линию.
Теперь остановимся на некоторых особенностях кредитных карт, разберемся в том, что не всем понятно.

Каким может быть лимит по карте?

Лимит по кредитной карте – это некий предел, ограничение. Применительно к такому банковскому продукту, как кредитная карта, значение лимита в целом можно определить как размер предоставленного в пользование клиента кредита. Иными словами, лимитом по карте является сумма, выделенная банком.

Кроме того, существуют и другие ограничения – например, на снятие наличных в банкомате или на операции в режиме онлайн, на сумму, разрешенную для трат в сутки или в месяц, и другие.

Обычно ограничения зависят от категории карты (по условной классификации все карты можно разделить на простые, классические, статусные и элитные), но клиент, обратившись с заявлением в банк, также имеет возможность самостоятельно устанавливать лимиты.

Может ли изменяться кредитный лимит по карте?

Как правило, условия уменьшения или увеличения лимита прописаны в договоре. Этим пунктам стоит уделить особое внимание – например, банк может обладать правом повышения лимита самостоятельно либо по инициативе клиента, уменьшить же лимит можно только по заявлению клиента. Также не следует «пропускать» условия, при котором данные действия возможны. Например, для увеличения лимита по карте необходимо не только не иметь задолженностей по погашению долга, но и пользоваться предоставленными средствами активно, а не от случая к случаю. Для уменьшения лимита важно, чтобы задолженность по кредиту, если таковая имеется, была меньше желаемого лимита.

Возможен ли перерасход по кредитной карте?

Оказывается, потратить больше положенного можно. Как? Например, по причинам чисто технического характера. Так бывает, когда информация о внесении денежных средств не сразу отображается в базе данных банка – клиент, погасив задолженность, берет сумму, превышающую остаток средств на счете до пополнения, получается – с учетом «задолженности», ведь банк «не знает» о ее погашении – что он потратил больше, чем нужно. Именно поэтому не рекомендуется производить операции по внесению – списанию средств одновременно. Также всегда стоит обращать внимание на остаток средств на счете.

Помимо названной причины, есть и другие, в частности:

Комиссия другого банка за снятие наличных;
списание банком платежей (имеющиеся задолженности, годовое обслуживание);
разница в курсах валют (также имеет значение при конвертации);
оплата товаров и услуг без авторизации.

Маловероятно, что факт перерасхода кредитных средств банк не заметит. За перерасход по кредитной карте взимаются дополнительные комиссии и штрафы, а не пени за каждый день, как было бы в случае оформления традиционного кредита. Карту с имеющейся задолженностью банк имеет полное право заблокировать, а в случае, если клиент допускает перерасход средств постоянно, сведения о нарушении последним условий кредитного договора обязательно будут внесены в его кредитную историю.

Важно помнить

Особенность человеческого мышления такова, что, не видя денег «вживую», то есть используя для расчетов кредитную карту, а не наличные, человек не в полной мере способен осознавать, сколько он тратит, а потому и может быть в какой-то мере даже расточительным. Здесь не будет лишним снова напомнить о том, что клиент может устанавливать лимиты по расходу денежных средств самостоятельно, обратившись в банк с соответствующим заявлением.

Кредитная карта - инструмент удобный, но не все в его функционировании понятно. Например, можно ли увеличить или уменьшить кредитный лимит? Как случайно не потратить больше установленного лимита? Можно ли хранить свои средства на кредитке? Чем отличается кредитная карта от овердрафтной? Будем разбираться.

Какими бывают лимиты по кредитной карте

Говоря о лимите карты, мы обычно имеем в виду максимальное количество средств, которые можно потратить (допустимый размер задолженности). Но есть и другие лимиты.

Например, ограничение суммы, допустимой для трат или снятия через банкомат за определенный период времени (сутки, месяц). Это может быть как фиксированная сумма, например, не более 100 тыс. рублей в сутки, так и процентное соотношение, например, 60% от суммы лимита в сутки.

Строгость ограничений часто зависит от категории карты, но клиент может и сам установить лимиты. Это делается для целей безопасности (на случай кражи карты) или контроля расходов. Функция особенно полезна, если к основной карте выпущена дополнительная, по которой осуществляет траты другое лицо, ребенок, например.

Существуют лимиты (или запреты) на совершение определенных операций. Они классифицируются по видам, количеству и сумме операций, а также региону и типу торговой точки их совершения.

Например, запрет на снятие наличных через банкомат, на онлайн-операции, ограничение суммы операций за рубежом или количества операций через SMS-Банк. Кстати, лимитировать можно не только расходные операции, но и приходные. Установить их можно самостоятельно через Интернет-банкинг или по заявлению.

Другое дело, что в силу несовершенства банковских программ и некомпетентности некоторых банковских сотрудников вам могут отказать в приеме заявления на установление или изменение лимитов по карте. Читайте договор и стойте на своем, если знаете, что правы.

Как изменяется кредитный лимит по карте?

Изменение кредитного лимита производится строго в соответствии с договором. Если там написано, что банк может повышать лимит по своей инициативе, то он вправе это делать без предварительного уведомления клиента.

Обычно это условие в договоре есть, и банки охотно увеличивают лимит активным клиентам, что, кстати, не всегда желанный «подарок». Потратить «легкие» деньги просто, а вот к увеличившимся расходам по обслуживанию долга клиент может оказаться не готов. Но уменьшить лимит банк может только по заявлению держателя карты.

Если подаете заявление на увеличение лимита, то оно равносильно заявке на кредит – понадобятся справки о доходах и положительная кредитная история. Банк вправе отказать. Чтобы увеличить лимит по кредитной карте, нужно не только вовремя вносить ежемесячные платежи, но и регулярно пользоваться кредитными средствами: желательно для оплаты товаров и услуг, а не для снятия наличных. Если пользуетесь картой эпизодически, лимит вам не повысят.

Но всегда есть некий предел. Например, если по вашей карте доступен кредит до 100 тыс. рублей, и вы получили первоначально 50 тыс., то при добросовестном погашении задолженности вам раз в несколько месяцев будут увеличивать лимит – до 60, 70, 88 тыс. и т.д. Но когда лимит достигнет 100 тыс., дальнейшего повышения ждать не стоит.

Уменьшить лимит кредитной карты можно по заявлению, но только если текущая задолженность меньше запрашиваемого лимита. Если у вас лимит 100 тыс., вы должны банку 85 тыс. и просите уменьшить лимит до 80 тыс., то вам откажут, так как в таком случае возникнет перерасход средств, что грозит штрафами и дополнительными комиссиями.

Перерасход по кредитной карте

Потратить больше, чем установлено лимитом, можно, но не потому, что это разрешено договором, а по техническим причинам. Например, у вас лимит 100 тыс., и вы должны 95 тысяч. Вы вносите на карту 5 тыс. и, полагая, что теперь в вашем распоряжении есть 10 тыс., снимаете их. На самом деле 5 тыс. еще не «легли» на счет, и теперь вы должны 105 тыс. – перерасход на 5 тыс. Теоретически операции должны производиться мгновенно, но по факту так происходит не всегда. Поэтому не рекомендуется использовать весь лимит.

Есть и другие причины: разница в курсах валют между днем совершения операции и днем процессирования (отражения на счете); списание комиссий сторонних банков, о которых вы не знали; покупка товара без запроса авторизации в банке-эмитенте, такое бывает в некоторых торговых точках, если там есть лимит авторизации; списание банком регулярных платежей (годовое обслуживание, мобильный банкинг) и др.

За перерасходы предусмотрены комиссии и штрафы. Если подобное произошло по причине неисправности или несовершенства оборудования, то применение штрафов можно оспорить, хотя понервничать придется. В остальных случаях придется заплатить.

Факт перерасхода банк заметит незамедлительно, но это необязательно сразу повлечет за собой штраф. Скорее всего, сначала вам позвонят и спросят, в чем причина перерасхода. Могут заблокировать карту до погашения задолженности. Но если вы так делаете регулярно, штраф выставят, а сведения о нарушении появятся в вашей кредитной истории.

Кредит и овердрафт

Если у вас есть карта с кредитным лимитом, это еще не значит, что она кредитная. Она . Забавно, но даже сотрудники банков не всегда осознают разницу или осознают, но клиента информацией не перегружают.

Например, если вы обратитесь в Сбербанк и закажете обычную дебетовую именную карту, а впоследствии посетите «Сбербанк Онлайн», то обнаружите, что ваша карта называется «офердрафтная», хотя никакого лимита на ней нет. При звонке в колл-центр сотрудники банка заверят, что «все правильно».

По обоим типам карт выделяется возобновляемая кредитная линия, в пределах которой вы можете тратить заемные средства. Но хранить собственные средства и без ограничений их расходовать можно только по овердрафтной карте. Остаток по кредитной карте всегда нулевой или отрицательный.

Если даже вы внесете на карту больше денег, чем требуется для погашения задолженности, то эти деньги не будут доступны. Их разместят на особом счете, откуда они списываются только в счет погашения долга по кредитке. обычно не предусмотрен. Если вам предлагают якобы кредитную карту с льготным периодом свыше 40 дней, вы, скорее всего, имеете дело с овердрафтом.

Впервые с понятием овердрафт российские клиенты познакомились после того, как начали массово оформляться зарплатные карты. Для зарплатных клиентов всегда предусмотрены льготные условия кредита, поэтому и карты им выдают овердрафтные. Изначально клиент может пользоваться только своими средствами, но в дальнейшем ему могут выделить кредитную линию (овердрафт) по этой же карте.

На заметку

Кредитка – вещь «коварная». Оформить ее относительно просто. Например, можно за пару минут на сайте банка, и ее привезут к вам домой, а вот планировать расходы умеют не все. Доказано, что при расчетах с картами человек склонен тратить больше, чем при использовании наличных, так как не видит и фактически не осознает свои траты. Внимательно читайте договор, требуйте от сотрудника банка подробного объяснения условий и активно пользуйтесь возможностью установления лимитов.

Из-за оттока вкладов банки стали сокращать или обнулять лимиты по кредитным картам. Столо ивестно о сокращении рядом розничных банков лимитов по кредитным картам.

Например, на этой неделе лимиты уменьшил один из лидеров рынка – банк «Хоум Кредит».

Источники сообщили о сокращении лимитов в два раза. Директор по маркетингу и прямым продажам «Хоум Кредита» Евгений Сидоров подтвердил, что банк пересмотрел лимиты клиентам. Пресс-служба «Хоум Кредита» сообщила в своем комментарии, что из-за нестабильной экономической ситуации и растущих рисков банк вынужден повышать требования к заемщикам и более консервативно подходить к принятию кредитных решений, в том числе и по кредитным картам.

МТС Банк обнулил лимиты по картам клиентов, которые не пользовались ими в течение полугода и более, сообщил первый вице-президент банка Илья Филатов. Пресс-служба банка не объяснила причины принятого решения.

Неактивным держателям карт «порезал» лимиты и Связной банк. Как рассказал его директор по маркетингу и продуктам Антон Гольцман, речь идет о клиентах, которые не использовали лимиты долгое время, а также тех клиентах, кто пользовался кредитными лимитами, но погасил задолженность недавно. «На данный момент снижение лимитов затронуло почти половину кредитных клиентов банка», – добавил Гольцман. Например, если клиент «Связного» совсем не пользовался картой, то весь его лимит обнулился, а если он пользовался частью предоставленного лимита, то «срезается» невостребованная часть.

Решение «Связного» Гольцман объяснил тем, что сейчас у розничных банков нет понимания, по какой ставке можно эффективно с точки зрения прибыльности бизнеса кредитовать клиентов. «Условия пересматриваются каждый день в зависимости от того, что происходит на рынке вкладов. В условиях конкуренции за средства вкладчиков банки повышают ставки, это подтягивает рынок вверх и увеличивает стоимость ресурсов, – говорит Гольцман. – Мы хотим понять, какую стоимость будет иметь ликвидность для финансирования активных операций; возможно, это станет понятно в следующем году».

На прошлой неделе стало известно, что лимиты по кредитным картам сократил один из крупнейших игроков на рынке кредитных карт – банк «Русский Стандарт». По словам вице-президента «Русского Стандарта» Артема Лебедева, снижение лимитов коснулось 20% клиентов, в первую очередь держателей, которые почти не использовали карту в течение года. Лимиты могут быть снижены до минимальных значений, уточнил он.

Аналитик Fitch Дмитрий Васильев считает, что банки сокращают лимиты по кредиткам для улучшения своей ликвидности. «Благодаря снижению лимитов у банков не сокращаются свободные средства, которые можно направлять на выдачу вкладов», – поясняет он. В последние две недели банки испытывают сильный отток депозитов. Граждане снимают деньги для того, чтобы перевести их в наличную валюту и совершить покупки, опасаясь повышения цен после Нового года, а также за стабильность банковской системы.

Главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова считает, что, снижая лимиты, банки сокращают кредитные ресурсы, которыми можно пользоваться по прежним, низким ставкам. После повышения ЦБ ключевой ставки на 6,5 п.п. (до 17%), банки пересматривают проценты по вновь выдаваемым кредитам в сторону резкого повышения. «Менять ставки по уже выданным потребительским кредитам нельзя, в отличие от кредитных лимитов, если это предусмотрено договором с клиентом», – отмечает Орлова.

Другие крупные банки также могут сократить лимиты. В частности, ВТБ24 не исключает снижение кредитных лимитов по уже одобренным заявкам, сообщила его пресс-служба. «Данное решение рассматривается из-за сложившейся ситуации на финансовом рынке. На сегодняшний день окончательного решения на этот счет нет», – уточнила сотрудник пресс-службы банка Диана Манукян.