Чем отличается ссуда от кредита.

Как правило, среднестатистический человек, род деятельности которого не связан с финансовой сферой, не представляет в чем разница между такими понятиями как заем, ссуда и кредит. На первый взгляд может показаться, что все это - «одалживание» энной суммы денежных средств у банка или любого другого кредитного учреждения, которую заемщик обязуется вернуть в течение установленного договором срока. Однако, на самом деле все не совсем так: эти три понятия имеют много общего, но и различия у них также есть.

Что такое заем?

Заем, как и ссуда, является бесплатным способом одалживания у банка денежных средств. По сути займом можно назвать временную передачу активов или денежных средств в право обладание заемщику от заимодавца. Условие получения займа достаточно просто: объект, оформленный в качестве займа необходимо вернуть в полном объеме (если это денежные средства) и в первоначальном виде (если это предметы обихода). Как гласит Гражданский кодекс РФ, для получения займа необходимо составить двусторонний договор. Заем - один из самых древних видов «одалживания», впервые он появился в Древнем Риме в V веке нашей эры. В изначальном виде суть его была достаточно проста и практически не изменилась вплоть до наших дней: заемщик берет на себя обязательства вернуть полученную сумму денег по истечению определенного промежутка времени в полной мере.

Характерной особенностью займа является то, что заемщик на весь период действия договора получает полное право собственника на предмет займа, то есть может распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, не ведя отчетности перед банком или иным кредитным учреждением. В случае частичной или полной утраты предмета займа, заемщик обязан вернуть заимодавцу такие же по качеству и предназначению вещи в соответствующем количестве. Соответственно, предметы, которые становятся объектом займа, не должны быть единственными в своем роде: заемщик должен иметь возможность заменить испорченное имущество.

Что такое ссуда?

Как гласит Гражданский кодекс нашей страны ссуда - есть договор, в котором описываются условия предоставления во временное пользование имущества при этом - безвозмездно. Участниками ссудного договора могут являться как юридические, так и физические лица. В случае если договор ссуды оформляется между двумя частными лицами, то их отношения регламентируются отношениями займа. Если же субъектами отношений ссуды выступают фирмы или организации, то их деятельность регулирует договор ссуды.

Что такое кредит?

Кредит - это та же самая ссуда, но выраженная исключительно в денежном эквиваленте, за использование которого заемщик обязуется заплатить. Плата за использование денежных средств банка или другого кредитного учреждения - годовая процентная ставка , размер которой установлен кредитным договором. По сроку действия кредиты подразделяются на долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные. Отличительной чертой кредита является то, что он может быть целевым и нецелевым. Оформление целевого кредита предполагает пояснение для банка - на какие цели будут потрачены кредитуемые денежные средства.

Чем отличается ссуда от займа или кредита?

Кредит отличается от займа тем, что телом кредита являются только деньги, а телом займа могут быть как денежные средства, так и иные предметы. Еще одним отличием займа от кредита является то, что заем - безвозмездный вид долга. А значит в кредитном договоре , обозначаются пункты, обязывающие заемщика оплачивать годовые проценты за использование банковских денежных средств.

Являются востребованными среди большого количества частных лиц или организаций. Однако каждый потенциальный заемщик должен разбираться в том, чем отличается ссуда от кредита. Люди часто путают два этих понятия, поскольку не являются экспертами в особенностях работы банковских организаций. Кроме того, отвечая на интересующий клиентов вопрос в чем разница между ссудой и, стоит помнить, что кредит является одной из разновидностей ссуд, поэтому грань между этими понятиями достаточно тонкая.

Ссуда является процессом, в соответствии с которым на определенный срок одна сторона берет в долг имущество или деньги другой стороны.

Между ними оговариваются разные нюансы осуществления передачи долга. Сюда относится срок, на который представляется имущество, а также проценты, начисляемые на нее, хотя существует возможность взять бесплатную ссуду. Она может быть представлена в следующих видах:

• имущества, причем под его видом здесь выступает безвозмездная передача какого-либо объекта;
• потребительская, которая по-другому называется , поэтому оба понятия являются идентичными;
• банковская.

Ссуда может выдаваться руководством какой-либо компании ее сотрудникам. А также она может передаваться от государства некоторым категориям населения. Наиболее часто она передается безвозмездно, поэтому представлена долгом без начисления процентов. В банке такое предложение получить невозможно, поскольку целью этой финансовой организации является получение прибыли.

К плюсам получения ссуды относится отсутствие переплаты, а также не имеет значения кредитная история заемщика. Она похожа на аренду, а не на обычный кредит.

К основным ее признакам, по которым определяются отличия кредита от ссуды, относятся следующие:

Основные особенности кредита

Чтобы определить, в чем разница между ссудой и кредитом, важно разобраться в определении и нюансах каждого варианта.

Кредит представляет собой передачу денег на принципах срочности, платности и возвратности от кредитора, в качестве которого обычно выступает банковское учреждение, заемщику.

Причем он может быть как физлицом, так и юрлицом. Земные средства возвращаются в строго установленные в договоре сроки, а также возврат их является непременным условием. Если заемщик отказывается добровольно возвращать деньги, то привлекаются судебные приставы или коллекторы для принудительного взыскания средств. Платность заключается в установлении конкретной процентной ставки, в соответствии с которой начисляются проценты на заемную сумму.

Кредитование может осуществляться разными способами, в соответствии с чем выделяют следующие виды кредитов:

В чем отличия этих двух понятий

Чтобы ответить на вопрос, в чем отличие кредита от ссуды, следует изучить их основные особенности в отношении некоторых факторов:

Таким образом, отличаться ссуда от кредита может по нескольким параметрам, поэтому важно хорошо разобраться в данных различиях, чтобы точно знать в чем же разница между ссудой и кредитом, а также повысить свою грамотность и уметь апеллировать банковскими терминами.

Когда срочно необходимы деньги для каких-то целей, копить их длительное время не представляется возможным, то самым рациональным решением будет одолжить необходимую сумму, или, попросту говоря, взять взаймы. Как правило, займ предоставляют кредитно-финансовые организации или банки, зарабатывая на этом определенный процент своей прибыли.

В повседневной жизни кредиты и займы употребляются как тождественные понятия, что, в принципе, банки устраивает. Однако отличия, все же, есть. Так, например, займ с выплатой процентов (вознаграждения за пользование займом или ссудой) может являться кредитом, если выдан в денежной форме. При этом не каждый кредит – это займ или ссуда.

Таким образом, кредит является частным случаем заимствования или ссуды, и условия предоставления могут отличаться.

Условия ссуды, займа, кредита

Отличие займа от кредита или такого общего понятия как ссуда заключается в , на которых одно лицо предоставляет другому материальные ценности (денежные средства, иные активы или имущество).

Ссуда в изначальном и общем понимании этого термина представляет собой предоставление одним лицом другому имущества, денег или иных ценностей в виде займа или долга на условиях возврата. При этом оговаривается срок, в который ссуда должна быть погашена, и размер вознаграждения (определенный процент, однако это не обязательное условие, ведь ссуда может быть и безвозмездной, то есть представлять собой рассрочку). Порядок же возврата ссуды и выплаты вознаграждения за ее использование не устанавливаются договором, — как хочешь, так и отдавай.

Ссуды, или беспроцентные или низкопроцентные займы могут предоставлять не только банки, но также и предприятия своим работникам на определенные нужды. При этом, как правило, в зависимости от суммы (если требуется денежный займ), открывается специальный ссудный счет, куда перечисляются средства, и откуда финансируются потребности, связанные с получением ссуды.

Поскольку кредиты и займы представляют для кредитора или ссудодателя определенный риск, то финансово-кредитные учреждения предпочитают перестраховаться, не только тщательным образом проверяя и рассматривая кандидатуру каждого потенциального заемщика, убедиться в его платежеспособности, а также обеспечить стабильное получение прибыли на протяжении оговоренного периода. Таким образом рождаются различные программы кредитования.

Кредит – это предоставление денежных средств кредитором, которым может выступать только банковская или иная финансово-кредитная организация (но не предприятие) заемщику (юридическое или физическое лицо) наличными, на банковский счет, на кредитную карту. Сроки кредита (краткосрочный или долгосрочный) оговариваются кредитным договором. При этом также тщательно и точно прописываются все строгие требования к возврату кредитных средств и порядок выплаты банку вознаграждения за их использование (проценты).

Таким образом, отличие займа от кредита кроется в нескольких критериях:

• тип материальных ценностей: кредит – только денежные средства, займ или ссуда – любые материальные ценности, вплоть до оборудования, объектов движимого и недвижимого имущества;
• условия возврата: кредит – по установленному графику частями тело кредита и проценты за пользование, займ или ссуда – частями или единоразово в полном объеме (в зависимости от типа материальных ценностей) в том же качестве и количестве с выплатой вознаграждения по истечению срока предоставления займа;
• кредит предоставляется банком, ссуда или займ может предоставляться физическим или юридическим лицом другим лицам.

Большинство банковских клиентов ошибочно полагают, что ссуда и кредит не отличаются между собой. На деле представленные услуги имеют довольно разные обозначения. Рассмотрим, кредит и ссуда в чем разница?

Кредит представляет собой конкретную денежную сумму, выданную в долг на договоренный срок и процент. Иными словами, подобная операция требует обязательного возврата займа банку по кредитному договору. Он может быть выдан физическому лицу или организации.

Кредиты подразделяются на три главные категории:

• Финансовый. Подразумевает выдачу денег, которые требуется вернуть в установленный срок. Является самым популярным предложением.
• Товарный. Клиент может оформить определенный товар в кредит, допустим, машину.

Классификация займов в зависимости от цели кредитования:

1. Ипотечный. Берется для приобретения квартиры или дома.
2. Коммерческий. Необходим для отсрочки какого-то платежа.
3. От государства. Может выдаваться физическим и юридическим лицам под определенные условия.
4. Потребительский. Является самым популярным вариантом. Берется для оплаты конкретного товара.
5. Банковский. В долг выдаются денежные средства.

Чтобы понять, чем отличается ссуда от кредита в банке, необходимо рассмотреть каждую операцию отдельно.

Ссуда – понятие и ее виды

Ссуда подразумевает передачу на какой-то срок имущество или деньги. Стороны сделки должны заранее обсудить и утвердить между собой все условия и нюансы. Представленная процедура может быть:

• Имущественная ссуда.
• Потребительская.
• Банковская. Подразумевается оформление в кредитной организации, отличается условиями и включает специальный договор займа.

Ссуда может выдаваться работникам от организации или конкретному типу населения от государства по определенной программе. Главные критерии, характеризующие эту процедуру:

1. Все имущество, которое выдалось в качестве долга от организации, подлежит обязательному возврату до установленной даты. Помните, вернуть придется именно вещь, взятую вами, а не деньги или компенсации.
2. В сущности, полностью исключен процент или платежи за аренду, кроме одной премии.
3. Клиентам запрещено отдавать долг частями. Требуется единовременное погашение.
4. В основном она предоставляется клиентам без переплат. Иными словами, заключив подобную сделку, вы можете не переживать о кредитной истории.

Ссуда и займ: разница между ними

В чем разница между кредитом и займом? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо внимательно посмотреть на принципы.

Взятое в долг имущество или деньги требуют обязательного возврата. В кредите также, но есть еще процентная ставка, которую клиент в результате переплачивает банку. В случае займа необходимо направлять вознаграждение ссудодателю.

При решении, что лучше выбрать, ориентируйтесь на собственные цели. Допустим, нужны финансы и имущество (транспорт, техника и т.д.), тогда лучше взять именно ссуду. Иногда премия, предназначенная ссудодателю, допускает бартерную оплату, что бывает намного выгодней оформления кредита.

Приведем пример. Представьте, что клиенту нужна специализированная техника для фермы, и когда пропадет надобность заемщик может вернуть технику обратно. В качестве премии можно отправить определенный процент произведенного товара.

Нужны только деньги? Тогда разумней обратиться за этим вопросом в банк. Ведь часто вознаграждение при займе в несколько раз превышает переплату по кредиту.

Что выгоднее ссуда или кредит. Сравнительная таблица

Чтобы вы смогли верно определиться с выбором, для наглядности продемонстрируем различия в схематичном виде. Отличие кредита от займа таблица:

Единственная схожая черта заключается в выдаче средств в долг и обязанность его вернуть. Многие пользователи, не зная, что ссуда представляет собой отдельную процедуру, оформляют кредит, когда это не совсем выгодно.

Финансовый термин «ссуда» в умах большинства людей прочно ассоциируется с беспроцентными займами, которые были весьма популярны в конце XX века. Можно привести для примера кассы взаимопомощи, ссуды на покупку дачных участков и так далее. В настоящее время беспроцентные ссуды выдаются военнослужащим на приобретение жилья в длительную рассрочку, работодатели безвозмездно ссужают деньги своим сотрудникам на различные цели, предприниматели получают субсидии на развитие малого бизнеса у государства и т.д. В реальности же понятие ссуды – намного шире, но в то же время – у этого слова весьма «узкий» смысл. В чём же заключается такой парадокс? Будем с этим разбираться в нашей статье, где мы простыми словами расскажем, что такое ссуда, и чем она отличается от кредита и займа.

Ссуда. Что это такое?

Понятие ссуды в «узком» смысле закреплено в гражданском законодательстве РФ – ей посвящена глава 36 ГК РФ «Безвозмездное пользование». И первая её статья (ст. 689 ГК РФ) определяет договор ссуды, как договор безвозмездного использования, по которому одна сторона обязуется передать ВЕЩЬ в безвозмездное временное пользование другой стороне, а последняя обязуется вернуть ТУ ЖЕ вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором. Дающего здесь называют ссудодателем, а принимающего вещь – ссудополучателем.

Обратите внимание – вещь передаётся на безвозмездной основе, и ссудополучатель получает право пользоваться этой вещью (а не хранить) и обязательство её вернуть в надлежащем состоянии. Это существенные признаки договора ссуды.

По договору ссуды могут быть переданы в безвозмездное пользование природные объекты (например, земельные участки), оборудование, транспортные средства, здания, сооружения – вещи, которые не теряют свои натуральные (потребительские) свойства во время их использования. Их ещё называют непотребляемыми вещями, т.е. их амортизация (износ) происходит постепенно в течение длительного времени.

Соответственно, отношения между ссудодателем и ссудополучателем регулируется главой 36 ГК РФ, и мы в них подробно вдаваться не будем, обратив лишь внимание, что деньги сами по себе, в узком смысле ссуды, не являются вещами, которые могут передаваться по ссудному договору.

Нам же будет интересно рассмотреть этот термин в более широком смысле, в котором он часто и упоминается. В этом плане под ссудой принято понимать любые вещи, в том числе деньги, которые одна сторона безвозмездно передает во временное пользование другой. Важным условием договора ссуды является его бесплатность. Но когда за пользование вещью или деньгами предусматривается вознаграждение, то такое соглашение уже считается договором аренды, найма, займа, или кредитования.

Часто люди путают понятие ссуды, займа и кредита (последние два термина – это тоже разные понятия!), и даже можно столкнуться с выражениями: «процентная ставка по ссуде в таком-то банке» и пр. То есть ссудой называют любой кредит, что не совсем правильно. Так можно назвать беспроцентный кредит или займ, но уж точно не любой. Налицо подмена понятий, но от этого широкому кругу лиц не жарко и не холодно – главное, понятно, что имеется в виду. Мы же закроем глаза на эти нюансы и будем говорить о ссуде, как о передаче одним лицом чего-либо другому лицу за вознаграждение или без него, но с обязательным условием возврата передаваемой в рамках договора или устного соглашения вещи – в самом что ни на есть широком смысле этого слова.

Существуют следующие виды ссуд:

• ссуда имущества;
• банковский кредит;
• потребительский кредит.

Рассмотрим каждый из них подробнее.

Ссуда имущества

Договор ссуды имущества подразумевает передачу во временное пользование:

• земельных участков;
• недвижимости;
• предприятий;
• транспорта и т.п.

При этом важно понимать, что ссудополучателю переходит лишь право пользования имуществом, но не владения и распоряжения. А некоторые вещи (природные объекты или земля) могут передаваться по договору ссуды с ограничениями, установленными законодательно.

Ссудодатель должен передать вещь в таком состоянии, в котором другая сторона может ей беспрепятственно пользоваться, то есть без дефектов различной сложности. Кроме того, вместе со ссужаемой вещью должны быть переданы необходимые документы (инструкции, технический паспорт и т.п.), а также весь комплект приспособлений, без которых использование вещи станет неполноценным или, вообще, невозможным. При невыполнении этих условий ссудополучатель вправе потребовать расторжения договора.

Принимающая сторона при заключении данного вида сделки обязуется использовать предмет ссуды в полном соответствии с его назначением, обеспечивать его сохранность и не передавать третьим лицам. По истечении установленного договором срока ссудополучатель должен будет вернуть (важно!) ТУ ЖЕ САМУЮ вещь. Не аналог, а именно то, что брали. Причем износ возвращаемых предметов должен не выходить за рамки естественного.

Срок договора ссуды может не иметь строгих временных ограничений.

Банковский кредит

Подобный вид ссуды касается исключительно денежных средств. Под понятием банковского кредита объединяют два неразрывно связанных процесса:

1. передача денег в долг на определенных условиях и на строго оговоренный срок;
2. комплекс различных мероприятий и процедур, которые в совокупности составляют порядок взаимодействия банковского учреждения с клиентами по поводу предоставления в долг денежных средств (иными словами – удовлетворение заявленной заёмщиком финансовой потребности).

Все банковские кредиты классифицируются на:

1. активные – когда банк сам передает деньги в долг и является кредитором;
2. пассивные – в случаях, когда банк сам занимает деньги на текущие нужды и является заемщиком (межбанковское кредитование).

Кроме того, ссуды банков подразделяются на множество видов по различным признакам:

• способу и сроку гашения;
• цели его использования;
• форме предоставления ссуды;
• способу начисления и взимания процентов по кредиту;
• размеру процентной ставки;
• способу предоставления ссуды;
• наличию обеспечения;
• категориям заемщиков.

Кредиты банков, помимо выдачи денежных ссуд, включают в себя деятельность по учету векселей и другие формы деятельности. Это тема настолько широкая, что требует посвящения ей отдельной, и даже не одной, статьи, а здесь мы лишь прошлись по ней вскользь, но нам для общего понятия больше и не требуется.

Потребительский кредит

Это исключительно денежная ссуда, которая выдается гражданам и может быть направлена на оплату необходимых покупок. Такие кредиты выступают в виде:

• банковской ссуды на неотложные нужды;
• кредитной карты;
• покупки товаров в рассрочку;
• ипотеки;
• автокредита и др.

Настала пора подвести черту под нашими рассуждениями. Итак, если в двух словах, кредит– это вид ссуды. Каждый кредит – это ссуда (в широком понимании этого слова), но не каждая ссуда – это кредит. P.S. К займам это выражение не относится. Вот такой вот парадокс.