Контакты
Главная / Регистрация ООО

Новые законы по просроченным кредитам и займам. Что говорится в законе о должниках по кредитам

Вопросы и обсуждения случаев, когда лицо не выплачивает кредит вовремя и становится должником актуальны сегодня, не только для самих неплательщиков, но и для кредиторов. Зачастую причины неуплаты - это недостаточное количество знаний и информированности у граждан, либо неправомерные действия или нарушения от коллекторов. Для регулирования этой сферы и помощи сторонам сделок в этой области были приняты соответствующие законы и акты.

Перечень законов РФ по кредитным долгам

В законодательстве России существует большое количество положений, влияющих на сферу кредитования. Однако не все законы касаются должников по кредитам.

Один из Федеральных законов, регулирующих эту сферу — «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» , принятый Государственной Думой 21 июня 2016 года и одобренный Советом Федерации 29 июня 2016 года. Этот закон был принят для физических лиц, нуждающихся в помощи и защите в юридической сфере. Он регламентирует процессы возврата долгов, включая кредитные и другие категории задолженностей, а также определяет понятие и принципы долговой амнистии.

Ознакоьтесь с информацией о банках и банковской деятельности в РФ

Именно ФЗ номер 230, описанный выше, предлагает гражданам России, организациям и компаниям общие процессы и нюансы деятельности в области задолженностей по кредитам. Однако существуют ограничения, закон не распространяется на ИП. В случаях, когда предприниматель обанкротился или в ситуациях, когда лицо выплачивает долги по кредитам за других лиц, либо когда долг связан с коммунальными услугами - настоящий закон действовать не будет.

О банкротстве физических лиц подробнее

Читайте также о ФЗ в новой редакции, где можно найти полезную информацию о защите прав юридических лиц. Подробности

Согласно закону, определяется сотрудник, в обязанности которого входит общение с лицами, имеющими долги по кредитам. Этот сотрудник регистрируется в соответствующем реестре. После решения о выдаче сотрудникам коллекторных агентств полномочий они должны отчитываться и вести учет собственных действий и итогов этих действий. Отчеты должны быть высланы в органы гос. власти.

Согласно четвертой статье, описываемого закона сотрудники коллекторных агентств имеют право общаться с кредитными должниками только перечисленными способами:

  • При помощи телефонных переговоров, звонков на стационарные телефоны и мобильные телефоны;
  • При помощи письма на почту должника, по месту его проживания. В случае, если место проживания неизвестно - письмо высылается на почту по месту прописки;
  • Посредством сообщений на электронную почту должника. Сообщение может быть в аудио формате или текстовое;
  • Посредством обговоренных заранее и назначенных на определенную дату и время личных встреч.

Также существуют определенные ограничения для работников финансовых организаций. Если должник подает заявление на запрет о контакте с ним, сотрудники не имеют право ему более звонить или пытаться выйти с ним на контакт. Также любые насильственные действия, моральное давление, психическое воздействие на неплательщика категорически запрещены. В случае, если были замечены нарушения, связанные с физическим или психологическим воздействием на лицо, работник организации будет нести ответственность в виде штрафа. Размеры штрафов варьируются в зависимости от тяжести преступлений, от 20 тысяч руб. до 200 тысяч руб. Для юридических лиц денежная сумма штрафа соответственно выше, от 50 тысяч до 500 тысяч рублей.

Скачать Федеральный закон номер 230 о защите прав и интересов физ. лиц при использовании мер для возврата долгов можно

Второй закон, положения которого влияют на сферу возврата долгов - номер 353 «О потребительском кредите (займе)». Этот закон был принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года, а одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года. В этот закон 1 июля 2014 года были внесены изменения, которые влияют на взыскание долгов у граждан РФ. Изменения произошли в статье 15.

Согласно измененной 15 статье, любые действия сотрудников коллекторных организаций анонимного характера строго запрещены. При сотрудничестве или беседе коллектора с должником, первый обязан представиться, а также назвать должность и местонахождение организации. Существуют и определенные ограничения, как запрет на личные встречи, если того не хочет неплательщик. Также определено ограничение на временной промежуток для звонков и СМС. Запрет распространяется на будние дни в промежутке между 22:00 и 8:00, а также на выходные дни в промежутке между 20:00 и 9:00.

Во время изменений 3 июля 2016 года в статью два была добавлена информация о том, что редакция положений закона базируется на основах и принципах Гражданского кодекса. Также были добавлены изменения в первую статью, пункт 13. В этих изменениях была добавлена информация о должниках, местонахождение которых - республика Крым. Оформлены сведения, что проживающие на этой территории лица имеют одинаковые права и обязанности в описываемой сфере.

Скачать Федеральный закон 353 о потребительских займах можно

Третий акт, влияющий на должников по кредитам - это положения с поправками к ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ (в части уточнения положений по вопросам оценки имущества)» и «О банкротстве физ. лиц» , принятые Центральным Банком России. Поправки вступили в силу 29 июля 2016 года. В них оформлена информация о способах и процессах получения денежной суммы долга от неплательщика без подачи иска в судебные органы.

В этом законе оформлены функции и полномочия сотрудников финансовых организаций, в случаях, когда лицо не выплачивает долг по кредиту. Однако эта информация должна быть оформлена в договоре, принятом между кредитной организацией и кредитополучателем.

Но существуют ограничения, когда эти положения не могут быть использованы:

  • Гражданин РФ взял кредит в микрофинансовой организации;
  • Долг лица только по коммунальным услугам;
  • Долг гражданина по ипотечному кредиту.

Скачать поправки в Федеральные законы о изменениях отдельных актов и внесении изменений в ФЗ о банкротстве физических лиц можно скачать

Четвертый закон, регулирующий и контролирующий некоторые случаи и нюансы задолженностей по кредитам - закон «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц». Этот закон был принят Государственной Думой 27 сентября 2002 года, а одобрен Советом Федерации 16 октября 2002 года. В июле 2016 года в законе произошел ряд изменений, повлиявший на процесс принятия решения о банкротстве. Физическое лицо подает заявление в Арбитражный суд, оно рассматривается и суд принимает решение об отклонении заявления или принятии его.

Условия, необходимые лицу для того, чтобы его признали банкротом:

  • Полная сумма задолженности лица, включая штрафы и пени должна составлять 500 тысяч рублей;
  • Совокупная стоимость всего имущества лица не может покрыть сумму его задолженности;
  • Кредитная выплата просрочена от трех и более месяцев.

Чтобы лицо признали банкротом, необходимо подать в Арбитражный суд соответствующее заявление вместе с пакетом документов.

Необходимая документация для признания банкротства:

  • Справки и выписки с места официальной работы с указанием размера доходов;
  • Письменно оформленная гарантия, что лицо предоставит агенту 10 тысяч рублей или больше за то, что он сможет эффективно сбыть имущество должника. Бумага должна быть заверена в нотариальной конторе;
  • Письменный перечень с оценкой и описанием имущества лица;
  • Копии, заверенные у нотариуса, договора о выдаче кредита и паспорта;
  • Бумаги, свидетельствующие о составе семьи, как свидетельство о браке или рождении ребенка.

Скачать Федеральный закон номер 127 о банкротстве можно

Какое предусмотрено наказание для неплательщиков кредитов?

Для банковских случаев наказание для должников прописано в законе о потребительских кредитах. В этом законе описаны и расписаны все категории и расчеты штрафов для должников. Сотрудник банка, с которым сотрудничает лицо, обязан предупредить и подробно рассказать систему штрафов, чтобы предупредить лицо о возможных наказаниях за неуплату заранее.

Другим наказанием, согласно закону о банкротстве физ. лиц, считается лишение имущества должника для оплаты долга. Если после продажи имущества денежной суммы для оплаты долга не хватает, остаток суммы амнистируется.

Изъять у должника невозможно только перечисленные объекты имущества:

  • Квартира, дом или любое другое жилое помещение, являющееся единственным в недвижимой собственности лица;
  • Минимальная потребительская корзина;
  • Личные вещи или одежда, принадлежащая лично неплательщику;
  • Грамоты или медали, заработанные трудом;
  • Инвалидная коляска;
  • Продукты питания или припасы, необходимые лицу для пропитания;
  • Бытовая техника невысокой ценовой категории или не представляющая ценность;
  • Животные, рыбы, птицы, являющиеся домашними питомцами должника.

Арбитражный суд может принять решение об отказе лицу в статусе банкрота. В таком случае должник имеет право сделать реструктуризацию собственного долга. Это означает, что происходит частичная амнистия штрафов.

Тенденции в сфере изменения законодательства в области регулирования банковского кредитования показывают, с одной стороны, ограничение коллекторской деятельности, с другой - наделение банков все бо́льшими полномочиями по самостоятельному взысканию долгов.

Одним из первых законодательных изменений этого направления стало 10-кратное увеличение суммы требований для получения судебного приказа - с 50 до 500 тысяч рублей. Свою лепту внесло и Постановление Верховного Суда 2015 года, фактически разрешившее приставам накладывать арест и ограничения на единственное жилье должника . Сегодня же появилось и еще одно законодательное новшество - право банков на внесудебное взыскание долгов по кредитам на основании исполнительной надписи нотариуса .

Особенности внесудебного взыскания банками кредитных долгов

Возможность инициировать принудительное взыскание долга на основании исполнительной надписи нотариуса существовала и ранее - в этой части ничего не изменилось. Однако до летних поправок 2016 года в законодательство о нотариальной деятельности такое право наступало только при условии нотариального удостоверения кредитного договора, чего никогда не делалось. Теперь же возможность проводить взыскание в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса по кредитным договорам - норма, которая прямо закреплена в законе, при этом абсолютно неважно, был договор или нет, как иные сделки, удостоверен нотариусом. Исключением являются только микрозаймы . Не распространяется это законодательное положение и на ипотечные кредиты в силу особенностей и характера осуществляемых по ним взысканий. Остальные же кредитные долги могут взыскиваться судебными приставами всего лишь на основании поступившего им от банка заявления и кредитного договора, на котором осуществлена исполнительная надпись нотариуса.

Некоторые нюансы:

  1. Правомочие банка осуществить взыскание кредитного долга в порядке получения исполнительной надписи нотариуса на договоре и последующего обращения к приставам обязательно должно содержаться в условиях кредитного договора. Это означает, что, подписывая договор или дополнительное соглашение к нему, формально заемщик проинформирован о таком праве банке и согласен с ним.
  2. Банк обязан уведомить должника о задолженности письменно и за 2 недели до планируемого обращения к нотариусу, но повлиять на процесс заемщик не может, кроме как рассчитаться с долгом.
  3. В бесспорном порядке могут быть взысканы только долги, которым не более 2-лет к моменту обращения за исполнительной надписью.
  4. Для приставов исполнительная надпись нотариуса на кредитном договоре и судебное решение о взыскание - равноценны, то есть они могут сразу же по мере поступления из банка документов возбудить исполнительное производство точно так же, как если бы по этому поводу был получен судебный приказ или решение с исполнительным листом.
  5. Сумма долга, период просрочки и прочие обстоятельства образования задолженности по кредиту не имеют никакого значения, что позволяет банку самостоятельно решать, когда именно стоит начать принудительное взыскание - после пары дней просрочки или в любое время в течение 2-летнего периода образования и накопления задолженности.
  6. Участие должника в процессе получения исполнительной надписи нотариуса не предусмотрено. Формально он может узнать об инициировании процесса из уведомления банка, а по факту - когда уже поступит вызов к приставу или уведомление от него.
  7. Специальной процедуры обжалования действий банка, нотариуса, приставов, их решений не предусмотрено. Заемщику-должнику придется действовать в общем порядке, самостоятельно обращаясь в суд, если есть несогласие с суммой взыскания, действиями (решениями) участников процедуры или иными обстоятельствами.

Позиция банков относительно нововведений

На сегодняшний день банки положительно оценивают решение законодателей, фактически расширяющее набор инструментов для принуждения должников платить по кредитам. Вместе с тем, многие представители банковской сферы пока что с осторожностью говорят о возможной активности кредитных учреждений в этом направлении взыскания.

Каждый банк, скорее всего, будет индивидуально подходить к рассмотрению конкретной ситуации с задолженностью. Но в случае массовых проблемных долгов, многочисленных просрочек у заемщика, очевидной неспособности последнего исполнять свои обязанности решение будет однозначным. К тому же, в сумму взыскания по исполнительной надписи можно включать не только основной долг и проценты, но и штрафные санкции, а также издержки банка, связанные с нотариальными действиями. Внесудебная альтернатива смотрится и более эффективной - так, как изучает материалы дела суд, даже мировой судья при выдаче приказа, нотариус делать не будет. Поэтому не исключено, что уже в скором времени внесудебное взыскание серьезно опередит по количеству процедур выдачу судебных приказов, не говоря уже об исковых производствах.

претерпел изменения в части условий заключения договора займа, но многие граждане, планирующие получить кредит, не знакомы с этими нововведениями. Чтобы избежать возможных проблем при исполнении кредитного обязательства, следует ознакомиться с основными правилами заключения заемного соглашения.

Закон о потребительском кредите (займе). Изменения

Запрос «закон о потребительском кредите займе » пользуется популярностью в связи с новыми изменениями. Граждане, набирающие в поисковике запрос «нововведения в ФЗ о потребительском кредите займе », хотят знать, какие существенные изменения претерпел ранее действующий нормативный акт.

Закон о потребительском кредите был изменен путем внесения изменений и дополнений от 21.07.2014 года. Нововведения в законе коснулись основных условий договора, заключаемого между банковской организацией и заемщиком.

Одним из самых главных изменений стало возникновение у кредитора права на изменение процентной ставки, зафиксированной в договоре о потребительском кредитовании, в одностороннем порядке.

Какие отношения регулируются законом о потребительском кредите?

Новый акт регулирует отношения, связанные с получением потребительских кредитов. Такой вид кредитования предполагает, что участниками гражданских правоотношений становятся банковская организация и физическое лицо.

Потребительский кредит может быть получен гражданином исключительно на цели, не связанные с осуществлением коммерческой деятельности.

Закон не распространяет свое действие на те отношения, которые возникают у сторон сделки в результате оформления ипотеки.

Законодательная регламентация кредитования

ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ - это не единственный акт, регламентирующий порядок выдачи потребительского кредита. Прежде всего стороны, заключающие между собой договор кредитования, опираются на нормы ГК РФ.
Также следует помнить о том, что работа банков и кредитных организаций основывается на ФЗ от 02.12.1990 N 395-1, а также ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ.

Условия договора согласно ФЗ о потребительском кредите (займе)

Вступивший в силу в июле акт содержит в себе правило, согласно которому перечень общих условий договора потребительского кредита или договора займа определяется кредитором, выдающим денежные средства на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Право на участие в формировании договора имеется и у заемщика, но в части тех условий, которые были согласованы кредитором и заемщиком.

Данное правило призвано ускорить процедуру оформления кредита, поскольку единожды выработанные условия договора в отношении одного заемщика будут применяться к последующим заемщикам кредитной организации.

Индивидуальные условия в соответствии с ФЗ 353 о потребительском кредите

Индивидуальные условия договора займа - это те условия, которые могут быть согласованы между кредитором и должником. Среди основных индивидуальных условий договора потребительского кредитования не следует оставлять без внимания следующие:

  • Сумма потребительского кредита или лимит кредитования.
  • Срок возврата кредита.
  • Перечень услуг, оказываемых кредитором заемщику платно.
  • Цена таких услуг и порядок их оказания.
  • Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Законодатель не устанавливает закрытого перечня условий, поэтому стороны могут по своему желанию внести в договор иные пункты, не противоречащие действующим нормам права.

Обязанности банка по ФЗ о потребительском кредите

Банковские организации обязаны сообщать кредитору о возникновении у гражданина риска неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита. Данный риск значительно возрастает, когда соблюдаются все из перечисленных условий, а именно:

  1. Физическое лицо обращается в банковскую организацию для получения кредита в сумме от 100 000 рублей.
  2. В течение 1-го года общий размер платежей по всем кредитам заемщика на дату обращения к кредитору превышает 50% от годового дохода.

В случае если заемщик, получивший от банка денежные средства в рамках договора потребительского страхования, действительно перестает вносить кредитные платежи для погашения обязательства, банк применяет к нему штрафные санкции.

Гражданина следует еще до заключения договора займа предупредить о возможном применении таких штрафных санкций.

О чем кредиторы должны информировать заемщиков?

Сторонам сделки по займу, которые выступают в роли кредиторов, следует информировать граждан-заемщиков об основных условиях заключения договора, условиях использования и возврата кредитных средств по соглашению о займе.

Указывается, что кредиторам следует размещать сведения о содержании соглашения:

  • В местах оказания услуг, например в пунктах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита.
  • На официальной странице банковской организации, расположенной в интернете.

Кроме этого, банкам следует размещать в доступных для заемщиков местах информацию о ставках по кредиту, о максимально возможной сумме кредита в денежной валюте, в которой заемщику будут предоставлены средства.

Какие условия не должны быть включены в договор?

В кредитном соглашении не следует фиксировать такие условия, как:

  • Использование в качестве обеспечительной меры всей суммы кредита или ее части.
  • Выдача кредитором заемщику нового кредита для того, чтобы гражданин смог погасить предшествующий. При этом сделка может совершиться без заключения нового договора потребительского кредита.
  • Обязанность заемщика пользоваться услугами 3-х лиц, которые будут ему необходимы для исполнения обязательств по договору кредитования. Такие услуги предоставляются 3-ми лицами на платной основе.

Бесплатные услуги в рамках договора потребительского займа

Индивидуальные условия кредитного договора могут содержать в себе обязательство банка по открытию банковского счета на имя должника. Все операции по счету, связанные непосредственно с исполнением обязательства по кредитному договору, должны осуществляться бесплатно.

При этом в операции по исполнению обязательств могут входить действия по открытию счета, выдаче заемщику займа и зачислению на счет должника суммы в рамках оформленного потребительского кредита.

Пункты, обязывающие заемщика воспользоваться услугами кредитора или 3-х лиц платно, могут быть включены в число индивидуальных условий только при наличии согласия должника.

Такое согласие заемщику необходимо оформить в письменном виде и предоставить в кредитную организацию. Банковские организации не имеют права взимать плату с должника за исполнение тех обязанностей, которые на них возложены в силу закона.

Не могут оказываться за плату услуги, совершая операции по которым кредитор действует исключительно в собственных интересах. Такие предоставляемые гражданам услуги, как прием и рассмотрение заявления на потребительский кредит, а также оценка кредитоспособности заявителя предоставляются банковскими работниками бесплатно.

Очередность платежей заемщика

Закон регламентирует определенную очередность платежей, если суммы, оплачиваемой должником, не достаточно для полного исполнения обязательства по договору займа.

Так, заемщик погашает:

  1. Долг по процентам.
  2. Сумму по кредитному основному долгу.
  3. Неустойку в виде пени или штрафа.
  4. Проценты, которые начисляются за текущий период платежей.
  5. Сумму основной задолженности за текущий период платежей.
  6. Другие платежи.

Неустойка по кредитному соглашению

Неустойка в виде штрафа или пени начисляется должнику при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору займа.

Такое обязательство предполагает, что должник будет погашать кредит в установленных суммах и выплачивать проценты, начисляемые на сумму выданного ему кредита. Размер платежей по неустойке не может быть выше 25% годовых.

Полная стоимость займа по кредитному договору

Сведения о сумме кредита должны размещаться кредиторами в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного соглашения, заключенного с гражданином.

После суммы следует таблица, в которой описаны индивидуальные условия договора. Минимальная площадь квадратной рамки - 5 % от площади первой страницы документа.

Чтобы вычислить полную стоимость потребительского кредита, гражданину потребуется знать показатели:

  • Даты начального денежного потока.
  • Количества денежных потоков.
  • Суммы денежного потока.
  • Полной стоимости кредита в процентах годовых.

Среднерыночное значение полной стоимости устанавливается банками как максимальная цена потребительского кредита.

Право на изменение ставки по кредиту

Процентная ставка включается в число индивидуальных условий договора потребительского кредитования. Она может устанавливаться в постоянной или переменной величине. Чтобы рассчитать переменную процентную ставку, следует знать показатели переменной величины, которые определяются кредитором и аффилированными с ним лицами.

Значение переменной величины должно быть зафиксировано в доступных для заемщика источниках. Если к договору займа будет применяться переменная процентная ставка, то кредитор обязан уведомить об этом заемщика.
При этом банк должен разъяснить заемщику, что показатель переменной ставки может уменьшаться или увеличиваться. Заемщику следует понимать, что значения переменной величины в прошлых периодах не связаны с изменениями этой величины в будущем.

Также обязанностью кредитора является уведомление заемщика об изменении переменной процентной ставки. Срок уведомления не должен превышать 7 дней.

Исчисление срока следует начинать с момента начала периода кредитования гражданина. Банк должен ознакомить своего заемщика с данными о полной цене кредита и изменениями, которые были зафиксированы в графике платежей по договору займа.

Досрочное погашение суммы кредитного договора

Отечественное законодательство сохраняет за заемщиком по договору потребительского кредитования право на досрочное погашение кредита.

Исполнить обязательство по займу гражданин может по прошествии 14 дней с момента получения потребительского кредита в банковской организации.

Выплатить полную сумму займа в пользу кредитного учреждения, выдавшего денежные средства заемщику, гражданин может без предварительного уведомления кредитора. При этом должнику по потребительскому кредиту потребуется выплатить полную сумму процентов, начисленных за фактический период кредитования.

Досрочное погашение суммы целевого займа

Аналогично законодатель регламентирует правило погашения долга в отношении договора кредитования, оформленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели. Если такой договор был заключен между банковской организацией и заемщиком-гражданином, то выплатить полный долг перед кредитором досрочно гражданин вправе.

При этом закон увеличивает срок, по прошествии которого гражданину разрешается совершить действия по исполнению обязательства в рамках заемного соглашения. Так, погасить долг по целевому договору кредитования должник сможет не раньше, чем через 30 дней после получения денежных средств от банка. При этом должнику не потребуется заниматься предварительным уведомлением кредитора. Так же, как и в традиционном потребительском займе, на должнике лежит обязанность по выплате процентов за фактический срок кредитования.

Частичный досрочный возврат долга по кредитному соглашению

Если должник погашает долг не полностью, а выплачивает только определенную долю займа, стороны могут оговорить в договоре потребительского кредита условия, связанные с датой окончательного исполнения займа.
Так, они могут установить правило, согласно которому должнику следует внести последнюю сумму по кредиту в день совершения очередного платежа. День совершения платежа фиксируется в потребительском договоре.

Уступка прав по займу

Банковская организация, выступающая в роли кредитора по договору потребительского кредитования, вправе осуществлять уступку прав 3-м лицам. Такое право возникает у кредитора в случае, если законодательство или договор займа не содержат запрета на передачу имущественных прав.

Уступая имущественные права в рамках потребительского займа, прежний кредитор имеет право доводить до сведения нового кредитора персональные данные заемщика. Также он имеет возможность передавать новому кредитору сведения о лицах, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита. Заемщик при передаче прав по договору займа сохранит в отношении нового кредитора все права, которые они имел по отношению к прежнему кредитору.

Таким образом, новые изменения коснулись многих вопросов, связанных с условиями заключения договора потребительского кредитования. Теперь стороны могут включать в соглашение любые не противоречащие действующим нормам индивидуальные условия.

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

3. Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

4. В случае, если заемщик по требованию кредитора оформил заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), но решение о заключении договора потребительского кредита (займа) не может быть принято в его присутствии, по требованию заемщика ему предоставляется документ, содержащий информацию о дате приема к рассмотрению его заявления о предоставлении потребительского кредита (займа).

5. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях".

6. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

7. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

8. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

9. В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным.

10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

12. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

13. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

14. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

15. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

На сегодняшний день в Российской Федерации сложилась крайне неприятная ситуация, касающаяся долговых обязательств по кредитам у населения. У многих россиян в настоящее время имеются просто астрономические суммы задолженностей, с которыми они не могут справиться, даже работая на нескольких работах. Чтобы кредитный рынок не рухнул и банки могли сохранить данное направление в своей работе, органами власти была разработана специальная программа — кредитная амнистия 2019-2019 года.

В данной статье мы расскажем о том, как не платить кредиты законно в России в 2019 году, какие последствия могут иметь место в случае принятия подобного решения и будет ли в новом году внедрена программа кредитной амнистии.

Финансовые эксперты считают, что сегодня закон о кредитной амнистии как никогда необходим. Это позволит урегулировать ряд сложных ситуаций, связанных с закредитованностью населения, облегчить положение граждан, не способных оплатить имеющиеся долги. Есть вероятность, что закон будет принят и вступит в законную силу в текущем году, однако пока этого не произошло, и законопроект находится на доработке.

Сегодня ситуация с кредитами негативно отражается не только на заемщиках, но и на кредиторах. Банки несут существенные убытки, связанные с невозвратом долгов. По последней информации, многие финансово-кредитные учреждения испытывают сложности с недостатком оборотной средства, а общая задолженность по займам составляет порядка 11 трлн рублей. В сложной ситуации находятся такие банки, как «ТРАСТ» и «Русский стандарт».

В чем заключается суть кредитной амнистии?

Сегодня многие граждане имеют представление о том, что будет, если не платить кредит вообще. Как правило, это приводит к передаче дела приставам, а затем к описи имущества и к аресту денежных средств на счетах. Существует ли законный способ избежать наказания и не оплачивать взятый ранее кредит? Несколько вариантов предусмотрено законом, и одним из таких является принятие закона о кредитной амнистии.

Конечно, принятие нового закона вовсе не будет обозначать, что заемщикам не придется возвращать денежные средства, однако они получат шанс восстановить свою кредитную историю и погасить долги в МФО и банках. Некоторые послабления будут введены и для лиц, добросовестно оплачивающих кредит, если у них имеются объективные нарушения по нарушению графика.

Вероятнее всего, будут установлены новые лимиты по процентным показателям и некоторые ограничения по размеру штрафных санкций. Кто и в каком порядке будет заниматься решением данного вопроса, пока неизвестно. В любом случае принятый закон позволит упростить ситуацию с кредитами и снять со многих россиян непосильное бремя. По многочисленным отзывам в интернете, люди с нетерпением ждут вступления в силу закона о кредитной амнистии, чтобы урегулировать вопросы, связанные со своими долгами. Необходимо отметить, что условия подписанного кредитного договора не отменяются, и гражданину в любом случае придется возвращать деньги до принятия закона. Кроме того, еще неизвестно, будет ли он принят вообще и в каком формате.

Условия госпроекта

Механизм работы новой программы предполагает оказание помощи гражданам по оплате просрочек и процентов по займам с учетом их реальных доходов. Кроме того, проект направлен на то, чтобы ликвидировать безграмотность населения и завершить накопление невозвратных кредитов. По предварительной информации, будут приняты следующие меры:

  • снижение процентного показателя по действующему займа;
  • аннулирование штрафов и начисленной пени после оплаты базовой суммы;
  • ежемесячные платежи будут иметь строгий лимит;
  • кредитная история будет скорректирована;
  • требования о досрочной выплате займа будут отменены.

Все указанные моменты будут обязательно учтены в документе и станут основными целями принятия закона.

Механизм работы программы

Сегодня пока еще не ясно, каким образом будет действовать программа и каким образом можно будет урегулировать положение с долгами физ. лиц. Вероятнее всего, сотрудники банков или другого уполномоченного органа должны будут изучить кредитную историю каждого гражданина, чтобы предпринять какие-либо конкретные решения в его сторону.

По предварительной информации в рамках проекта будет действовать следующий механизм:

  1. При установке нового лимита на размер ежемесячных платежей будет запущен новых механизм реструктуризации займов, а значит, и срок действия соглашения по кредиту также будет продлен.
  2. Списание неустойки не предусмотрено законом, поскольку это может привести к потере прибыли кредитором. Вместе с тем, должник обязан будет оплатить неустойку, только в размерах той суммы, которая получится при использовании сниженных процентных ставок.
  3. Изначально физ. лицо должно будет оплатить тело займа и только затем выплачивать проценты по займу. Такой подход позволит существенно упростить процедуру возврата займа.

Все перечисленные возможности будут зафиксированы документально и позволят должникам оплачивать имеющийся кредиты на более комфортных условиях.

Заключение

В итоге можно сказать, что единственным законным способом не оплачивать кредит является участие в программе по амнистированию долгов. Если такая программа будет принята государственной властью, то это позволит со многих россиян снять кредитное бремя и сохранить прибыль для кредиторов.