Контакты
Главная / Регистрация ООО

Погашение кредита по договору. Варианты частичного досрочного погашения ипотечного кредита

Казалось бы, такой простой вопрос, как погашение кредита вызывает трудности у заемщиков. Какие же подводные камни могут возникнуть присовершении такой процедуры?

Заметим, что досрочное закрытие долга банкам не выгодно. Данное право было одобрено на законодательном уровне, чтобы защитить права потребителей.

Ранее банковские компании могли выставлять любые пени и штрафы, при попытке заемщика погасить свой долг ранее срока, который прописан в договоре.. После ввода этого закона, такие штрафы накладывать уже нельзя. Вдобавок, клиент заплатит проценты только до той даты, когда долг был закрыт, а не за тот период, на который он брался. Поэтому банковские организации теряют часть доходов.

В некоторых случаях, кредиторы идут на некоторые уловки , чтобы не лишатся своей прибыли. Часто преждевременное внесение задолженности происходит следующим образом:

  • Клиент по телефону или в устной форме у сотрудников узнает сумму, которая числится за ним. По этой ссылке рассказываем о том, какие существуют способы узнать свой долг по кредиту.
  • Затем, согласно названной сумме, заемщик кладет ее на свой счет.

Вот тут-то банк и может схитрить. Вместо того, чтобы убрать долг, система продолжает списывать со счета клиента ежемесячную сумму по кредиту, пока деньги на счету не закончатся. А затем начинается начисление пени, и требования погасить долг. Для клиента это оказывается большим сюрпризом. Ведь нужная сумма была уже заплачена. Поэтому нужно не просто внести сумму на счет, но и сообщить кредитору о своем намерении выплатить всю задолженность.

Помимо начисления штрафов, банк будет отправлять негативные сведения о ваших платежах в НБКИ. В результате вы станете обладателем плохой кредитной истории . Конечно, ее можно исправить, но на это потребуется время, подробности .

Еще одним нюансом является то, что закон на право досрочного погашения долга не распространяется на ссуды, выданные на осуществление предпринимательской деятельности.

Больше о праве на досрочное погашение, которое имеется у каждого потребителя банковских продуктов, читайте в этой статье .

Чтобы правильно погасить свой долг заблаговременно , клиенту необходимо:

  1. Предупредить банковского представителя минимум за 30 дней до желаемой даты погашения. Согласие компании при этом не требуется.
  2. Затем в офисе пишется заявление на досрочное погашение кредита. Форма данной заявки уточняется у сотрудника.
  3. Это заявление регистрируется, делается его копия и на копии ставится отметка о регистрации.
  4. Затем клиенту следует уточнить сумму задолженности на момент желаемой даты погашения, при этом лучше попросить официальный документ, в котором будет прописана необходимая сумма. Её необходимо уточнять в случае полного погашения.
  5. В случае внесения частичного платежа, превышающего прописанный в договоре, заемщику нужно будет попросить у сотрудника пересчитать график ежемесячных взносов. Возможен так же вариант уменьшения срока возврата, а размер ежемесячной выплаты оставить прежней.

Также клиенту погасившему кредит досрочно, необходимо попросить справку от банка о том, что задолженность действительно закрыта, и у заемщика не осталось никаких долговых обязательств

Оформление кредита в банке подтверждается документально - составлением договора. В нем указывается сумма займа, срок, в течение которого нужно вернуть долг, а также график внесения платежей.

Способы погашения кредита в договоре не указываются. Следовательно, клиент может выбрать для себя самый удобный вариант, но не нарушая условий соглашения с банком. Кроме того, финансовая организация может предложить своим клиентам различные способы выдачи и погашения кредита.

Виды задолженности

О них следует сказать пару слов. Банк позволяет клиенту лично подбирать способ погашения банковского кредита на удобных условиях.

Возврат заемных средств может осуществляться:

Аннуитетные платежи

Выбрав для себя такой вариант погашения долга, клиент должен будет каждый месяц вносить равные суммы. Они не изменятся до окончания срока договора.

Если заемщик возвращает деньги аннуитетным способом погашения кредита, значит, деньги вносятся с одинаковой периодичностью - на определенную дату каждого месяца, а сумма платежа является фиксированной и не снижается до конца установленного срока.

Но суммы только кажутся одинаковыми, разница в их структурной составляющей, все же, есть. Она меняется на протяжении года, поэтому первый и последний платеж будут различаться.

Пример аннуитетного платежа

Клиент оформил ипотечный кредит сроком на 15 лет, сумма составила 3 миллиона рублей, а годовая процентная ставка равна 10. По расчетам банка, ежемесячно клиент должен возвращать 32 238 рублей. Сумма останется неизменной, но структура будет отличаться.

Основной долг перед банком называется «телом кредита». Когда заемщик вносит первый платеж, то около 8000 рублей пойдет на погашение тела кредита, а оставшаяся сумма приходится на проценты. И они не уменьшают главную задолженность по кредиту.

Первые полгода клиент вносит оплату по кредиту, направляемая на процентные платежи. А вот спустя полгода деньги начнут поступать в оплату основного долга.

Особенность такова, что клиент сначала погашает проценты. Лишь спустя некоторое время возмещает «тело кредита». Постепенно платеж по процентам уменьшается, а по основному долгу увеличивается. Так происходит изменение структуры кредита, но сумма платежа, при этом, остается постоянной. Клиент не всегда знает про данные изменения долга. Для него, как правило, важна неизменность суммы платежа.

Если заемщик в течение нескольких лет постоянно вносил деньги на банковский счет, а в итоге сумма долга уменьшилась незначительно, то это значит, что все время он погашал процентные суммы, а не основной долг.

Чтобы быстрее перейти к возврату основного долга, можно воспользоваться способом досрочного погашения кредита. Но он подходит далеко не каждому должнику.

В то же время, не обязательно полностью закрывать договор, чтобы сэкономить на погашении займа. Специалисты отмечают, что достаточно вносить возможную сумму больше размера основного платежа, и последующий перерасчет снизит процентную ставку и общий платеж.

Досрочно вносить денежные средства стоит как можно раньше. Поскольку, чем больше прошло времени с момента начала погашения кредита, тем менее выгодным становится досрочный платеж. Если такой платеж совершить в первой части погашения долга, то можно значительно снизить процентный взнос и ежемесячную плату. Последующая ранняя переплата не способна принести такую выгоду, за счет того, что большая сумма процентов возвращена.

Расчет аннуитетного платежа

При оформлении кредита все берет на себя. Но, если клиент хочет удостовериться в правильности начисления платежей, то может самостоятельно произвести вычисления, по следующей формуле:

X=S*(P+(P/(1+P)С — 1))

X — сумма платежа, который вносится каждый месяц;

P — проценты (за 1 месяц). Чтобы узнать, чему равен Р, следует основную ставку разделить на год. Точнее, на 12 месяцев;

С - срок кредитования.

Во время расчета к основному долгу (к «телу кредита») нужно прибавить проценты за весь период, и сумму разделить на число лет. Главное в таком виде кредита то, что в разное время будут различаться тело кредита и процентные платежи. Это позволяет банку, в любом случае, получить выгоду. Даже если клиент захочет досрочно погасить долг, кредитующая сторона все равно получит хороший доход.

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

Данный способ погашения кредита имеет ряд преимуществ:

  1. Простой расчет платежей, можно заранее планировать расходы на оплату ежемесячного долга.
  2. В случае уменьшения курса национальных валют, платеж снижается.
  3. Сумма фиксированная и неизменная в течение всего периода.

Но любая система имеет свои недостатки, в том числе и эта. К ним относят:

  1. Большая сумма переплат за счет процентов и длительности договора. Чем больше срок кредитования, тем ощутимее переплата.
  2. Клиенту сложно самостоятельно рассчитать сумму по аннуитетной системе.
  3. Досрочно погашать кредит выгодно только в первую половину срока платежа, потому что изначально средства, возвращаемые заемщиком, идут на погашение процентов, а затем на тело кредита.

Подходит ли клиенту такой способ погашения долга или нет, решать только ему самому.

Дифференцированные платежи

Это второй способ погашения кредита. Основное отличие такого платежа от аннуитетного заключается в изменении суммы ежемесячных взносов. Чем дольше заемщик платит кредит, тем меньше размер платежа. А вот по составу они ничем не отличаются: «тело кредита» и проценты.

Сумма основного долга остается неизменной на протяжении всего срока договора. А вот процентный долг становится меньше. За счет уменьшения процентов меняется и размер взноса.

Пример дифференцированного платежа

Условия кредитования те же, что и при аннуитетном способе погашения долга. Сравнивая структуру первоначального и последнего взноса, можно заметить большую разницу - произошло уменьшение суммы.

В последнем платеже, в отличие от первого, почти нет процентной части. Основное кредитное бремя будет на первых этапах погашения долга, затем оно постепенно снижается. Именно поэтому дифференцированный способ погашения кредита подходит не всем. Не каждый плательщик имеет возможность тянуть первоначальные платежи большого размера.

Если сравнить два способа погашения долга друг с другом, то видно как сильно отличаются суммы. При одинаковых первоначальных условиях договора: аннуитетный размер выплат к концу года составит 5 867 344 рублей, а дифференцированный - 5 262 501 рублей. Потому это наиболее эффективный способ погашения процентов по кредиту. Разница колоссальная.

Расчет дифференцированных выплат

Расчет данного гораздо проще, чем аннуитетного. Для проведения вычислений необходимо основную сумму долга «тело кредита» сложить с начисленными процентами. Сумма займа при этом делится на количество месяцев по кредиту.

Пример. Заемщик взял ипотеку на 3 млн руб., сроком на десять лет, ставка составила 12 процентов.

3 000 000 руб. / 120 мес. = 25 000 руб. Процент будет постоянно изменяться, поэтому при выплате половины суммы (1 500 000 руб.) дальнейший расчет выглядит так: ((1500 000*12 %)/12)/100= 15 000 руб.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Преимущества данного способа погашения кредита:

  1. Значительно снижается переплата по кредиту. Это происходит за счет снижения процентов в течение всего периода кредитования.
  2. Простой расчет платежей.
  3. Сумма платежа уменьшается с каждым месяцем, что снижает кредитное бремя с заемщика и помогает психологически легче перенести долговые расходы.

При явных преимуществах есть и недостатки такой схемы платежей:

  1. Нельзя подключить автоплатеж, потому как каждый месяц разные суммы долга.
  2. Можно внести мало денежных средств и получить просрочку, поэтому всегда приходится обращаться к графику или в банк за уточнением очередного платежа.
  3. Первое время суммы по кредиту очень большие.

Наиболее выгодный вид погашения кредита выбирается из итоговой суммы кредита и условий погашения. Стоит отметить, что выбранный способ не подлежит изменению на другой в течение всего периода действия договора.

Наличный метод погашения кредита

Платить наличными денежными средствами за кредит можно, но крайне неудобно, потому как вносить деньги нужно в кассу. Для этого придется явиться в офис отделения лично.

Оплачивать через кассу стоит, если:

  • осталось мало времени для внесения очередного платежа;
  • клиент не хочет платить комиссию за перевод;
  • у заемщика нет уверенности в правильном самостоятельном зачислении средств.

Наличным способом пользуются только физические лица, для компаний это неудобно и неприемлемо.

Безналичный метод погашения кредита

Если человек дорожит своим временем, то самый быстрый вариант осуществить платеж - безналичный расчет.

Виды безналичного перевода:

  1. Перевод с пластиковой карты на счет банка.
  2. Погашение через бухгалтерию. При зачислении зарплаты на карту сотрудника, производится автоматическое списание суммы платежа по кредиту.
  3. Использование электронных кошельков и мультикассы.
  4. Почтовый перевод.

Осуществить перевод безналичным способом удается быстро, но вот зачисление денег на счет может занять некоторое время. Поэтому лучше позаботиться об этом заранее.

Банки дают возможность своим клиентам выбирать порядок и способы погашения кредита. Заемщик сам решает, как ему платить - аннуитетным или дифференцированным платежом, вносить наличные денежные средства в кассу или осуществить безналичный перевод.

В любом случае, перед оформлением займа, клиент заранее должен определиться с дальнейшим погашением долга. И если он в состоянии потянуть начальное кредитное бремя большего размера, стоит выбрать систему погашения с уменьшающимися платежами, чтобы сэкономить на переплате.

Часто у заемщиков появляются дополнительные средства, позволяющие выплатить взятый кредит быстрее. Что такое досрочное частичное погашение займа и какова его процедура – далее.

Что такое частично досрочное погашение кредита

Частичное досрочное погашение – это превышение суммы внесенного платежа над тем его размером, который указан в договоре. Простыми словами, если заемщику необходимо в этом месяце заплатить 10 тыс. р. в качестве ежемесячного взноса, а он вносит 15 тыс. р., то сумма 5 тыс. р., является досрочным частичным . В таком случае банк уменьшает остаток основного долга (тела кредита), и пересчитывает проценты за пользование займом.

Вопреки укоренившемуся мнению о том, что досрочное погашение не разрешается самими банками, это не так. Гражданский кодекс РФ гарантирует право заемщика досрочно погашать долги перед фин.учреждениями. Однако в договоре кредитования могут быть предусмотрены штрафные санкции за это, поэтому перед подписанием, кредитное соглашение следует внимательно изучить.

Порядок досрочного погашения кредита

Порядок частичного погашения кредита довольно прост:

  1. Изучите договор кредитования. В нем должно быть оговорено требование банка уведомлять о планируемом частичном .
  2. Если такое требование есть - обратитесь на горячую линию банка и уточните, в какое вам отделение лучше обратиться для получения консультации. Как правило, процедура погашения происходит там, где вы брали заем.
  3. Подойдите к ответственному менеджеру и сообщите о своих намерениях. Он выдаст вам бланк заявления «О частичном досрочном погашении кредита».
  4. Если бланк не предусмотрен, то пишите заявление в произвольной форме, указав сумму досрочного погашения. Обязательно заполните заявление в двух экземплярах, один из которых оставите себе с регистрационным номером и подписью принявшего лица. При частичном погашении кредита в Сбербанке,либо в другом фин.учреждении - укажите в заявлении дату операции и номер счета, с которого будут списаны средства.
  5. Перед тем как внести сумму в кассу, уведомьте об этом менеджера банка. Это очень важно, так сотрудники организации должны будут подготовить соответствующие документы. Дело в том, что при оплате кредита сумма платежа сначала зачисляется на ваш лицевой счет, а уже потом на кредитный.
Если вы не уведомите менеджера о намерении осуществить досрочное частичное погашение, с лицевого счета будет списана только сумма, указанная в договоре. При этом остаток спишется в следующем месяце, а проценты по кредиту так и будут начисляться на основной долг.

При частичном досрочном погашении в ВТБ вам предложат два пути:

  • пересчитать график погашения кредита с уменьшением суммы платежа;
  • сократить срок кредита с тем же графиком, что указан в договоре.

Первый вариант не подходит для ипотечного кредитования. Дело в том, что договор ипотеки вместе с графиком платежей регистрируется в Регистрационной палате. Его изменение требует обязательной регистрации в данном ведомстве. Поэтому при ипотеке вам просто могут сократить срок кредита.

Частичное погашение кредита: плюсы и минусы для заемщика

Является большим плюсом для заемщика.

Клиент снимает с себя долговое бремя и экономит на процентах, что немаловажно в условиях кризиса.

Минусы досрочного погашения кредита станут заметными при снижении курса национальной валюты. В таком случае выгодней дополнительные средства вложить в покупку иностранной валюты, чтобы при ее подорожании выплатить большую сумму. Однако здесь есть одно «но». Большинство банков привязывают процентную ставку по кредиту к ставке ЦБ, которая в условиях девальвации национальной валюты, как правило, растет. Соответственно, ваши будущие платежи по займу могут тоже вырасти.


  1. Перед принятием решения о частичном досрочном погашении займа внимательно перечитайте договор. Просчитайте, сколько вы в будущем сэкономите на этой операции с учетом возможных комиссий. Для этого можно использовать калькулятор частичного погашения кредитана сайте банка.
  2. Обязательно сверьте остаток по кредиту после проведения операции, чтобы средства не «зависли» на вашем лицевом счету, а были переведены на кредитный.
  3. Контролируйте начисление процентов, они должны быть рассчитаны с учетом суммы досрочного погашения.

В статье мы расскажем, на что должен обратить внимание заемщик, если его интересует досрочное погашение кредита в "Сбербанке" или любом другом банке страны.

Способы досрочного погашения

Полное досрочное погашение кредита предполагает внесение суммы, необходимой для закрытия кредитного договора. Возвращается весь основный долг, и уплачиваются проценты за срок фактического пользования кредитными средствами.

При частичном досрочном погашении клиент вносит сумму, которая превышает ежемесячный платеж, но не покрывает долг полностью. Задолженность при этом уменьшается, и проценты пересчитываются. В зависимости от банка, такой вид погашения позволяет уменьшить дату ежемесячного платежа или сократить срок кредита. В некоторых организациях заемщику предоставляется выбор из этих двух вариантов.

В каких случаях это выгодно?

Досрочно погашать кредиты целесообразно в первой половине срока кредитования, особенно если речь идет об аннуитетном графике платежей.

Когда кредит погашается равными частями, схема выплат построена так, чтобы в первые месяцы платежи состояли в основном из процентов. Грубо говоря, в платеже суммой 10 тыс. рублей в первый месяц проценты составят 8 тыс. рублей, а так называемое тело кредита – 2 тыс. рублей. В последний месяц будет наоборот.

Поэтому, полностью расплатившись в первую половину срока, вы действительно сэкономите на процентах – вам просто не придется их платить. Во второй половине срока досрочное погашение уже не столь выгодно, так как львиную часть процентов вы уже выплатили и фактически возвращаете только тело кредита.

Если свободные деньги у вас обычно работают (вы вкладываете их в бизнес, недвижимость, акции), то в долгосрочном плане отвлекать средства для досрочного погашения невыгодно.

Платно ли это?

С ноября 2011 года законодательно закреплено право заемщика досрочно погашать кредит, причем закон имеет обратную силу. Даже крупные банки, будь то "Русский Стандарт", "Сбербанк" или "ВТБ", досрочное погашение кредита запретить не могут. Это касается всех видов кредитования.

Взимать штрафы и комиссии за досрочное погашение банк не имеет права. Если это произошло, обращайтесь в суд.

Как происходит процедура досрочного погашения?

Ответ на этот вопрос лучше получить непосредственно в банке-кредиторе. Например, досрочное погашение кредита в "Сбербанке" производится по заявлению, в котором следует указать дату (обязательно рабочий день) досрочного погашения и сумму.

В "Лето-Банке" проще: нужно позвонить по телефону горячей линии или обратиться в офис банка хотя бы за сутки до внесения очередного платежа, чтобы уточнить сумму для досрочного погашения. Если внесенных средств окажется меньше, чем необходимо для закрытия долга, то будет произведено частичное досрочное погашение кредита.

Принципиальных моментов здесь два. Во-первых, если осуществляется полное досрочное погашение кредита, то требуется знать точную сумму погашения с точностью до копейки. Во-вторых, о намерении рассчитаться раньше срока банк надо предупреждать, иначе он просто не спишет средства сверх суммы ежемесячного платежа.

Еще раз о заявлении на погашение

Многих заемщиков раздражает необходимость лишний раз посещать банковское отделение, чтобы написать заявление на досрочное погашение кредита. Давайте посмотрим, что говорится по этому поводу в законе «О потребительском кредите».

Если кредит нецелевой, то без уведомления кредитора можно вернуть всю сумму в течение четырнадцати дней с даты оформления кредита. Если это целевой заем, то в течение тридцати дней. В обоих случаях заемщик обязан уплатить проценты за те дни, в течение которых средства были в его распоряжении, даже если он так и не воспользовался деньгами.

Если вышеуказанные сроки прошли, то должник обязан предупредить банк о намерении рассчитаться досрочно как минимум за тридцать календарных дней, если в договоре не указан более короткий срок.

Если производится частичное досрочное погашение кредита, то банк вправе установить требование, чтобы частичная оплата долга происходила только в день перечисления очередного платежа.

Как узнать сумму к погашению

Вам понадобится график погашения, чтобы знать сумму основного долга. К ней нужно прибавить сумму начисленных процентов, которая рассчитывается по следующей формуле. Ставка по кредиту делится количество дней в году. Результат умножается на число дней, прошедших с даты последнего платежа, и на сумму задолженности после даты очередного платежа. Процентная ставка указывается в десятичном виде, то есть 20% будет выглядеть как 0,2.

Допустим, вы взяли 1 января кредит на 1 год в сумме 100 тыс. рублей под 20%. Ежемесячные платежи вносятся 1-го числа каждого месяца, но 10 марта вы решили осуществить досрочное погашение кредита. Остаток основной задолженности –75 тыс. рублей.

Считаем проценты: 0,2/365*9*75000=369,9 рублей. Итого нужно отдать 75369,9 рублей.

Запомните, что проценты начисляются ровно до той даты, до которой вы фактически пользовались кредитными деньгами. Если вносите досрочный платеж 5-го числа, то банк не вправе начислять проценты за полный месяц. И уже тем более вопиющим нарушением будет взимание процентов за полный срок кредита, указанный в договоре, несмотря на досрочную выплату.

Плюсы досрочного погашения

Существенно уменьшается сумма переплаты, особенно если производится досрочное погашение ипотечного кредита. Вы платите проценты только за фактический срок пользования кредитом. Соответственно, если вы возвращаете его раньше положенного срока, то экономите на процентах.

Если досрочно вносится лишь часть суммы, то это уменьшает срок кредита или размер ежемесячных платежей.

Наконец, когда в течение длительного времени «висит» необходимость ежемесячно выплачивать энную сумму, это напрягает психологически. Нельзя недооценивать моральную удовлетворенность от досрочных расчетов.

Минусы досрочного погашения

Досрочное погашение кредита в банке выгодно для заемщика, но не для кредитной организации. Ничего страшного, если вы досрочно погасите один или два кредита. Если же вы делаете это регулярно, то не удивляйтесь, когда банки начнут отказывать в оформлении новых займов.

Чем дольше заемщик выплачивает кредит, тем больше банк зарабатывает на процентах. Если вы постоянно «препятствуете» этому заработку, то станете нежелательным клиентом. Характер погашения (с просрочками, вовремя, досрочно и т.д.) фиксируется в кредитной истории, так что скрыть эту информацию не получится.

Подводные камни и возможные проблемы

Если вы осуществили досрочное погашение кредита, обязательно удостоверьтесь в этом. Даже если сотрудники банка уверяют вас в том, что договор закрыт, требуйте справку о полном погашении задолженности.

Случаи, когда последний платеж не «доходит» до банка, нередки. Например, вы отправили деньги через терминал, но они «затерялись». Хорошо, если ваш банк пришлет гневное сообщение о просрочке в день ближайшего платежа. Если не пришлет, то вы еще долго не узнаете о том, что якобы просрочили платеж, а все это время будут начисляться штрафы и пени.

Или еще хуже: клиент вносил платеж через посредника и неправильно рассчитал общую сумму с учетом комиссии за перечисление. Посредник удержал комиссию и отправил банку-кредитору меньше, чем нужно. Даже если не хватило всего десяти копеек, бездушная программа банка решит, что вы допустили просрочку.

Так что требуйте справку, это ваше право. Если сотрудники банка начнут спорить, напомните им о статье 408 Гражданского кодекса РФ. Если вам заявляют, что не могут выдать документ, так как «начальник в отпуске», «в нашем банке справки не выдаются», «печать потерялась», «достаточно смс о погашении», то знайте, что это все отговорки. Другое дело, что не стоит бежать за справкой на следующий день после внесения платежа, так как счет действительно еще может быть не закрыт. Но если банк и через месяц находит причины не оформлять справку, то пора начинать с ним ругаться.

При категорическом отказе банка выдавать справку направьте ему почтой письменный запрос об ее предоставлении либо обратитесь лично, чтобы представитель банка поставил на втором экземпляре заявления подпись о получении. Если по прошествии месяца банк так и не выдаст справку, жалуйтесь в Центральный банк или подавайте иск в суд.

Возврат страховки

Известно, что страхование при оформлении кредита носит добровольно-принудительный характер. Если производится досрочное погашение кредита, страховка может быть частично компенсирована. Если, конечно, это допускается договором страхования, и если услуга оплачивалась единовременно.

Возвращается та часть средств, которая перечислена страховщику за не прошедший период. Для этого необходимо направить в страховую компанию заказное письмо с уведомлением, содержащее заявление с требованием возврата переплаты. Приложите копию кредитного договора и справку о полном погашении.

Если компания откажет, то можно обратиться в суд. Страховщик также может удержать часть суммы в счет покрытия своих расходов на обслуживание договора.

Если заемщик платил ежемесячные или ежегодные взносы, то расторжение кредитного договора автоматически прерывает страховые выплаты. В этом случае деньги не возвращаются.

Таким образом, можно сказать, что досрочное погашение кредита производится примерно по следующему алгоритму: узнать особенности процедуры досрочного погашения в своем банке, уточнить сумму и дату платежа, внести деньги и убедиться, что кредитный договор закрыт.

При оформлении кредитов многие в первую очередь ориентируются на ежемесячный платёж, а уже во вторую – на срок кредитования, рассчитывая рассчитаться раньше срока.

Пересчёт процентов при досрочном погашении кредита

При погашении кредита досрочно проценты всегда пересчитываются в меньшую сторону в связи со снижением размера тела кредита и уменьшением срока.

Особенности пересчёта процентов

1. Пересчёт происходит после изменения размера тела кредита.
2. При внесении частичной суммы долга, график пересчитывается по разным вариантам:

  • изменяется срок, платёж сохраняется;
  • уменьшается платеж, дата окончания остаётся без изменений.

3. График с новыми расчётами формируется в ближайшую дату оплаты кредита или в любой другой день, если это предусмотрено условиями кредитора.

При досрочном погашении кредита гасится основной долг или проценты?

Несколько лет назад при досрочном погашении кредита чаще всего по требованию кредитора платились проценты за весь период кредитования, рассчитанное по первоначальному графику, независимо от того, сколько времени фактически пользовался кредитом заёмщик.

В 2011 году в силу вступили изменения в законодательстве, которые запрещают банкам применять штрафные санкции и ограничения по отношению к заёмщикам, желающим рассчитаться заранее. На настоящий момент в подобной ситуации банки имеют право требовать проценты только за реальное время использования займа.

Полное и частичное погашение

1. При полном досрочном погашении кредита полностью гасится основной долг и проценты за время пользования с момента даты последнего списания.

Пример: Дата ежемесячного списания платежа установлена 23 число каждого месяца. При этом в дату платежа списываются сумма долга и проценты за полный предыдущий период. Заёмщик внёс ежемесячный платёж 23 ноября, а 10 декабря решил погасить весь кредит. В этом случае ему будет необходимо оплатить полностью остаток долга по состоянию на 10 декабря и проценты за 40 дней: 30 дней ноября и 10 дней декабря, т.к. 23 ноября был списан платёж за предыдущий период — октябрь. При такой схеме не нужно будет осуществлять возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении.

2. Частичное погашение кредита заключается в том, что помимо ежемесячного платежа вносится дополнительная сумма. В этом случае вся сумма сверх платежа направляется в уменьшение тела кредита, а пересчёт процентов производится в момент списания суммы погашения.

Пример: Дата списания платежа — 23 число каждого месяца. 23 ноября заёмщик внёс обязательный платеж, после списания которого остаток долга составил 226 000 рублей, и 30 000 рублей в счёт частичного погашения. С 24 числа проценты начнут начисляться на остаток в размере 196 000 рублей, что составит определённую экономию.

Как максимально эффективно досрочно погасить кредит?

Экономия от досрочного погашения зависит от следующих факторов:

  • тип платежа (дифференцированный/аннуитетный);
  • сумма внесения;
  • период, в котором происходит гашение;
  • схема перестройки графика после погашения (с сохранением срока кредитования или ежемесячного платежа).

При дифференцированном платеже досрочное погашение чаще всего приносит больше выгоды в силу того, что и общая переплата по процентам меньше, чем при схеме с аннуитетным платежом.

Кроме того, при аннуитетном платеже наибольшие проценты выплачиваются в самом начале, поэтому погашение выгоднее делать именно в этот, начальный период.

Ориентировочный расчёт экономии для полного погашения в зависимости от типа платежа

Оценить, как выгоднее всего осуществить досрочное погашение и пересчитать проценты по кредиту, поможет сравнительный пример: кредит 500 000 рублей под 20% годовых на 5 лет.


Расчёт экономии при частичном погашении в зависимости от типа перестройки графика

Чаще всего при частичном погашении сокращение срока позволяет сэкономить больше, чем при уменьшении платежа, хотя в любом случае выгода от пересчёта процентов будет иметь место.

Пример: кредит 500 000 рублей под 20% годовых на 5 лет, через 1 год частично погашено 100 000 рублей. Аннуитет составит 13 247 руб./мес., для дифференцированного платежа диапазон составит 16 667-8 472 руб./мес.


Как видно, погашением с выбором сокращения срока является наиболее выгодным вариантом.

Возвращаем часть страховки при досрочном погашении кредита или ипотеки

Страхование стало практически обязательной частью кредитования в последнее время, не всегда приветствующееся среди заёмщиков. Тем не менее, если потребительский или ипотечный кредит был оформлен со страховкой и погашен досрочно полностью или частично, есть шанс вернуть часть денег.

Страховка может оплачиваться полностью за весь плановый срок кредитования (для потребительских кредитов) или за каждый год страхования (для ипотечных кредитов).

Страховой полис покрывает различные риски банка и заёмщика и основным критерием для расчёта является размер тела кредита.

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

При таком виде кредитования страховой полис оплачивается на год вперёд. Если за это время производилось досрочное погашение, то заёмщику необходимо сразу после уменьшения задолженности взять справку об остатке основного долга и обратиться в страховую компанию в кратчайшие сроки для пересчёта страховой премии.

В таких ситуациях страховые компании редко отказывают в возврате переплаты, которую могут вернуть непосредственно заёмщику или зачесть в счёт оплаты полиса следующего года.

Пересчёт страховки по потребительскому кредиту

В случае с возвратом страховки по потребительскому кредиту при досрочном погашении банки и страховые компании весьма неохотно идут навстречу заёмщику, предлагая пользоваться страховым полисом даже после окончания кредитных обязательств. Успех возврата переплаты во многом зависит от условий кредитного договора.

В любом случае, имеет смысл попытаться вернуть часть стоимости страховки. Для этого нужно подать заявление кредитору и в страховую компанию с приложением справки об остатке основного долга или полного погашения кредита. Если будет принято положительное решение, то страховая может вернуть часть денег, но зачастую с применением дисконтирующего коэффициента за досрочное расторжение.