Главная / Регистрация ООО

Самая выгодная валютная карта. Валютные дебетовые карты

Индивидуальные предприниматели и предприятия нередко сталкиваются с ситуацией, когда срочно требуются финансы, чтобы избежать просрочек оплаты, возникновения задолженностей и проблем с бизнес-партнерами. Краткосрочное кредитование позволяет оперативно решить эту проблему.

Кратковременное кредитование юридических лиц представлено в банках тремя основными продуктами, такими как:

Овердрафт — это наиболее востребованный вариант краткосрочного кредитования юридических лиц , позволяющий закрыть без задолженностей и просрочек финансовые операции, если на счету нет достаточной суммы. Такой вид кредитования доступен клиентам с устойчивым финансовым положением и позволяет предприятиям увеличивать эффективность работы. Сбербанк предлагает для юридических лиц «Овердрафт с общим лимитом», «Индивидуальный овердрафт», а также «Экспресс-овердрафт».
Целевая краткосрочная ссуда, например, выдаваемая на покупку оборудования или выплату заработной платы сотрудникам, или пополнение оборотных активов. Решение о выдаче такого кредита принимается достаточно быстро, к клиентом, хорошо себя зарекомендовавшим в банке, относятся максимально лояльно, а для оформления не потребуется большое количество справок и документов. Но если овердрафт не предполагает конкретного назначения выданной суммы, то средства, выданные в виде данного целевого займа, могут быть потрачены исключительно на заявленную цель, так как банковские организации контролируют этот момент.
Вариант краткосрочных кредитных линий не столь популярен, но также используется. Сбербанк организует кредитные линии для юридических лиц, в том числе для таких крупных клиентов, как «Лукойл», «Балтийская экспедиторская компания» и другие. Но чаще всего используются не краткосрочные, а возобновляемые кредитные линии, которые позволяют в любой момент привлечь дополнительное финансирование текущей деятельности.

Выгода и риски краткосрочного кредитования

Краткосрочное кредитование юридических лиц позволяет оперативно получить сумму, в которой срочно нуждается предприятие. При хорошей кредитной истории, при отсутствии задолженностей оформление кредита максимально упрощается.

Выдавая кратковременный кредит, банк идет на некоторый риск, что компенсируется высокими кредитными ставками. Лимит такого кредита не будет высок.

Овердрафт как банковский продукт пользуется наибольшей популярностью среди клиентов Сбербанка, но специалисты банка могут предложить различные решения возникшей проблемы с недостатком финансовых средств. Ссуда, погашаемая поступающими на счет средствами, при процентной ставке, которая пересматривается каждый месяц, становится удобной возможностью не переносить оплату финансовых обязательств, даже в случае, если на счету в данный момент нет денег.

В настоящее время финансовый сектор, к которому также относится банковский бизнес, становится одним из главных элементов рыночной экономики, благодаря которому осуществляется стабилизация и развитие рыночной экономики. Стабилизация экономической ситуации в стране, снижение ставки рефинансирования, стабилизация банковской системы в целом, рост инвестиционной активности предприятий, дают возможность для увеличения рынка банковских продуктов, услуг и роста кредитования. Не смотря на то, что кредитование является одним из основных источников дохода банковского сектора в то же время, выступает как один из основных критериев риска. Таким образом, для роста динамики развития кредитования и темпов роста экономики необходимо решить проблему анализа кредитоспособности заемщика, в частности процедура андеррайтинга.

Объектом кредитных отношений является стоимость, исходя, из чего можно дать следующее определение кредитных отношений, как экономической категории. Кредитные отношения — это отношения, которые возникают между заемщиком и банком, целью их является предоставления выдачи заемщику необходимых ему денежных средств, а также своевременный возврат банку выданных заемщику денежных средств. В свою очередь денежные средства выданные заемщику в качестве кредита включают в себя сумму основного долга и сумма процентов за весь срок кредитования. Кредит всегда является возмездным, если иное не указано в кредитном договоре. В настоящее время наиболее популярной формой кредита является банковский кредит, то есть кредит, который предоставляется коммерческим банком. К субъектам кредитных отношений относятся население, государство и коммерческие банки.

Наиболее популярной формой кредитования у экономических субъектов в данный момент является краткосрочное кредитование. Как правило, краткосрочные кредиты выдаются для расширения производства экономического субъекта, для пополнения оборотного капитала. Источником движения кредитования является движение стоимости. Как правило, кредитование возникает не в процессе производства продукции, а в процессе товарообмена произведенного между экономическими субъектами.

Краткосрочный кредит — это кредит, который выдается, как правило, коммерческими банками. Краткосрочный кредит, как правило, выдается сроком до одного года. Выделяют несколько видов краткосрочного кредитования:

Кредитные линии — это договор, который заключается между заемщиком и банком, в котором отражены обязательства банка, выдать заемщику кредиты. Кредитные средства выдаются в пределах оговоренного лимита и срока, которые отражаются договоре. Кредитные линии имеют два принципа работы: транш и револьверная кредитная линия.

Транш — это выплата, В договоре отражаются основные условия выдачи транша. В случае если клиент не использовал транш, банк резервирует денежные средства и осуществляет взимание комиссии.

Овердрафт – один из видов краткосрочного кредита, предоставление данного вида краткосрочного кредита осуществляется путем списания средств по счету клиента банком более того остатка средств на счете чем есть в данный момент, в результате данной операции формируется дебетовое сальдо.

Вексельный кредит — это вид краткосрочного кредита, при котором покупатель осуществляет расчет с поставщиком при помощи банковского векселя. В процессе использование вексельного кредитования, банк, не использует собственные средства, выдавая своему клиенту не денежные средства, а вексель — который в общей сумме составляет сумму займа.

Обеспечение по краткосрочным кредитам могут выступать залог имущества, которое в свою очередь является собственностью экономического субъекта. Помимо залога имущества, как правило, под обеспечением краткосрочного кредита также может выступать поручительство. То есть у заемщика, которому банк выдал необходимую сумму денежных средств, будет поручитель. Поручителем может выступать третье лицо, однако, для банка одним из главных критериев для поручителя будет являться проверка платежеспособности и финансовой устойчивости.

Краткосрочное кредитование, как потребительское кредитование также можно разделить на две группы. К первой группе относится обычное кредитование. Под обычным кредитованием подразумевается стандартная и наиболее часто используемая процедура выдачи кредита. То есть выдача кредита осуществляется на основании заявки заемщика на кредит, проводит основательная процедура андеррайтинга, которая оценивает кредитную история заемщика, и формирует определенный лимит кредитования. В результате банк выносит свое решение, то есть отказ в кредитовании либо осуществление выдачи кредита. Такая форма более выгодна для банка, так как есть возможность осуществить более детальную процедуру андеррайтинга. К другой группе относится экспресс — кредитование. Процесс экспресс — кредитования характерен тем, что здесь осуществляется либо упрощенная процедура андеррайтинга, либо проверку и вовсе выполняет скоринговая программа. Данному виду кредитования также характерны более высокие процентные ставки.

Экономический базис развития и появления кредитных отношений — кругообращение капитала, который является постоянным, но так же могут быть выявлены различные колебания, которые зависят от необходимости ресурсов и источника их покрытия.

Краткосрочный кредит поддерживает оптимальное функционирование рыночной экономики, так как при отсутствии ресурсов у одного экономического субъекта (сбережение данных ресурсов не целесообразно, так как это процесс будет ужимать собственный капитал, что приведет к не прибыльному использованию), а у другого экономического субъекта есть в наличии свободные средства, которые он может предоставить в пользование.

В начале 2008 года средняя ставка по краткосрочным кредитам была 10-15%. С наступлением финансового кризиса была резко увеличена ставка рефинансирования, а вместе с ней и ставки по краткосрочным кредитам, помимо этого была сильно усложнена процедура привлечения краткосрочного кредита. Как показывает статистика, обычно капитал экономического субъекта на 30% состоит из заемных средств, то есть кредитов и займов. Также необходимо подчеркнуть, что более 70% кредитов относятся к краткосрочным кредитам. Таким образом, для ускорения процесса оборачиваемости оборотных средств экономические субъекты оформляют краткосрочные кредиты, что в свою очередь исключает финансовые потери, вызванные по причине простоя оборудования (примером может служить- с задержкой заработной платы сотрудникам). Также к одним из видов финансовых потерь можно отнести случаи, когда отсутствуют необходимые материалы (например, в том случае если поставщик продукции, либо услуг отказывается работать без предоставления аванса).

Добрый день, друзья! Признавайтесь, как часто вам приходится ломать голову над тем, с какой картой отправиться в очередную заграничную поездку ? В идеале пластик должен быть бесплатным и доходным (с кэшбэком, без комиссии за снятие средств в банкомате, с большим лимитом на снятие наличных) и с возможностью решить любые проблемы удаленно , в режиме онлайн. Но где искать такой продукт? Давайте разбираться, каким критериям должна соответствовать лучшая валютная карта? На что обратить внимание бывалым путешественникам?

Выбираем карту: ключевые параметры отбора

Без кредитки за границей никак не обойтись – это факт . Мы уже говорили о необходимости в поездке этого замечательного казначея . Ведь согласитесь, что носить кучу налички – неразумно и не очень безопасно . К тому же, в местных обменниках валюты вам, скорее всего, предложат далеко не самый привлекательный курс обмена.

Чтобы не попасть впросак, нужно подойти к оформлению валютной банковской карты со всей ответственностью . Не думаю, что кто-то из вас хочет переплачивать за годовое обслуживание и платить комиссию за снятие наличных за границей, которая нередко выливается в колоссальные суммы. К тому же, стоит решить, каким именно должен быть ваш пластик. Для этого я настоятельно рекомендую вам прочесть мой обзор « » и определиться с функционалом дорожного пластика.

Платежная система

Чтобы отыскать самую выгодную валютную карту, необходимо сперва определиться, в какую страну вы хотите ее взять . Исходя из этого, следует принимать решение о выпуске продукта с той или иной платежной системы. Почему это так важно? Давайте выяснять вместе.

Первым делом решите – в какой валюте оформлять карту для путешествия: в рублях , евро или долларах . Все дело в том, что каждая платежная система имеет свою валюту расчета. К примеру, Visa – американская платежная система, расчеты внутри которой осуществляются исключительно в долларах США . Mastercard – европейцы, осуществляют расчеты в евро . В зависимости от того, какая валюта в ходу в стране вашего путешествия, нужно выбирать и платежную систему. В противном случае вы столкнетесь с двойной конвертацией и заплатите дополнительную комиссию или потеряете на разнице курсов.

Пример. Поездка в США

Предположим, что вы отправляетесь в Соединенные Штаты Америки. Совершенно очевидно, что все покупки и прочие платежные операции на территории этого государства вы будете производить в американских долларах . Если вы решите снять наличные с кредитки, с вашего счета спишется необходимая вам сумма и две комиссии банков – русского , в котором был выдан пластик, и иностранного . Чтобы не переплачивать, я настоятельно рекомендую вам заказать валютную карту того банка, в котором за обналичивание средств комиссия не взимается.

Старайтесь пользоваться кэшем как можно реже . Намного выгоднее за границей рассчитываться непосредственно картой, поскольку не нужно платить дополнительных комиссий. Всякий раз при оплате товаров или услуг пластиком со счета будут списывать лишь сумму, указанную на ценнике. Однако, это утверждение верно лишь для ситуаций, когда покупатели используют валютные пластиковые карты. Держатели рублевых счетов столкнутся с конвертацией рубля в доллары по курсу платежной системы Visa. Могу смело утверждать, что курс этот выше, чем у ЦБ РФ примерно на 1-1,5 рубля. Если же валюта счета вашей карты Мастеркард – евро, приготовьтесь к дополнительной конвертации евро/доллар. Чтобы не терять деньги на разнице курсов , перед поездкой в Штаты оформите в банке долларовую кредитку или дебетовку Виза и будьте спокойны.

Страны ЕС

Аналогичным образом следует подбирать и карту для поездок в Европу . Поскольку на территории стран ЕС все расчеты производятся преимущественно в евро , очевидно, что валютой карточного счета должны быть именно они. Рекомендую отдавать предпочтение валютным банковским картам Mastercard .

Азия

И если с Америкой и Европой все более-менее понятно, то вот с выбором карты для поездки в Азию возникают сложности. Давайте смоделируем следующую ситуацию – у вас на руках билеты на отдых в Тайланд . Национальной валютой страны являются баты , а валюта счета вашей кредитки – рубль . Получается, что при снятии наличных в батах, вам придется столкнуться сперва с конвертацией батов в валюту той платежной системы, которая выпустила вашу карту, а затем с конвертацией валюты платежной системы в рубли. То есть произойдет двойная конвертация, на которой вы будете терять деньги. Чтобы не переплачивать, имеет смысл открыть валютную карту в долларах или евро. Выбор долларовой карты visa или евровой mastercard – это избавление от дополнительной конвертации и экономия ваших денежных средств .

Комиссия и лимиты на снятие наличных в банкомате

Очень многие путешественники ломают себе головы, решая, взять ли в поездку побольше наличности или положить деньги на карту. Решить эту дилемму достаточно просто – нужно выяснить размер комиссии, которую придется заплатить банку за обналичку средств в банкомате, и лимиты на снятие денег. Предположим, что вы обналичиваете долларовую карту Visa в одном из банкоматов США. В данном случае ни ваш банк, ни банкомат, в котором вы будете снимать кэш, комиссию не снимут . Поэтому при таком раскладе нет разницы – везти с собой банковскую карту или наличку. Ну а если учесть, что пластик – это удобно и безопасно , то выбор в пользу банковского продукта очевиден. Аналогичным образом происходит и обналичивание евровых карт Mastercard в Европе.

Сразу хочу обратить ваше внимание на то, нулевыми комиссии могут быть далеко не всегда . На практике практически все банки удерживают со своих клиентов 1% от суммы, снимаемой в банкомате стороннего банка. Чтобы избежать потери денежных средств, оформляйте валютный пластик в банках, которые не берут комиссию за снятие наличных в банкоматах других организаций. Что же касается уплаты комиссии иностранным банкам, о том, как обойти эту статью расходов, я расскажу чуть дальше.

Те из вас, кто держит путь в Азию, могут смело отказываться от затеи вести с собой наличные средства в рублях. К примеру, в уже знакомом нам Тайланде рубль практически не ходит, а потому обменять его очень сложно и невыгодно. В свою очередь доллары и евро принимаются практически повсеместно и обменивают по вполне вменяемому курсу. Так что, если вы твердо решили везти на отдых наличку, кладите в кошелек доллары или евро .

А вот поклонникам банковского пластика я настоятельно рекомендую не полениться и перепроверить перед отъездом за границу, каковы лимиты на снятие средств в банкомате установил банк-эмитент вашей кредитки. Так вы всегда будете знать, сколько денег можно будет обналичить, и не попадете в неловкую ситуацию.

Комиссия при безналичных расчетах и курс конвертации

В целом, принимать решение касательно того, брать в поездку наличные или банковский пластик, следует, исходя из тарифов конкретного банка. Если кредитная организация не удерживает с клиентов проценты при снятии наличных и проведении трансграничных платежей, значит, выгоднее носить с собой кредитку, нежели кэш. Но это что касается валютных долларовых или евровых карт. Если же вы являетесь держателем рублевой кредитки, приготовьтесь к ненужной конвертации и обмену валюты по не самому выгодному курсу.

К тому же во многих российских банках принято взимать 1% комиссии за оплату товаров и услуг в валюте, отличной от валюты карточного счета. Оформлять карту на таких условиях глупо и крайне невыгодно .

Я решил связаться с двумя крупнейшими онлайн-банками России – Рокетбанк и Тинькофф Банк, и обсудить с ними детали оформления валютной дебетовки, особенности конвертации. Вот, что мне удалось выяснить.

Тинькофф Банк

Валютная и рублевая дебетовые карты Тинькофф оформляются на следующих условиях:

Комиссия

При снятии денежных средств в банкомате комиссией в размере 90 рублей или $3/€3 (для валютной) облагается любая сумма до 3 000 рублей (100$). Если же вы запрашиваете в банкомате более 3 000 рублей (100$), Тинькофф освобождает вас от уплаты комиссионного сбора. Однако банком установлены определенные лимиты на снятие наличных – при получении свыше 150 000 рублей (5000 $/€ для валютной) в банкомате вам придется заплатить комиссию в размере 2% (сумма комиссионного сбора не может быть менее 90 рублей (3$/€)) от суммы, превышающей верхнюю границу. Кроме того, возможны комиссии в местных банкоматах за границей, но такая информация будет указана непосредственно на экране банкомата .

Конвертация

Держатели рублевой карты смогут смело рассчитываться этим пластиком за границей. Что касается конвертации рублей в USD\EUR , то процесс происходит в два этапа :

Авторизация . На ваш телефон поступает смс-сообщение с суммой снятия, выраженной с USD или EUR (в зависимости от того, какую валюту вы хотите получить) и доступным к снятию остатком средств, который автоматически уменьшается на ту сумму, что была сконвертирована платежной системой в RUB по курсу на день и время совершения операции.
Транзакция . С карточного счета списывается сумма снятия, сконвертированная Тинькофф Банком в RUB по его курсу на день и время транзакции.

В случае, если валюта операции отлична от RUB/USD/EUR/GBP , тогда конвертация производится в USD по курсу платежной системы, выпустившей пластик , на день и время проведения операции. На телефон владельца карты приходит смс об изменениях баланса, а со счета списывается запрошенная сумма средств в RUB по курсу банка на день и время совершения транзакции.

Обращаю ваше внимание на то, что при заказе карты с валютой счета в долларах или евро, вопрос с конвертацией отпадет сам по себе.

Оформить карту ТКС

РокетБанк

Что же касается долларовой карты Рокетбанка, то в службе технической поддержки мне сообщили следующую информацию:

За обналичивание средств и оплату картой за рубежом банк комиссии не взимает . Однако держатели рокетовского пластика должны быть готовы к тому, что комиссию удержит банкомат.
Оплатить покупки за рубежом пластиком Рокетбанка можно, но с учетом конвертации . Из долларов и евро в местную валюту конвертация происходит по курсу Рокетбанка на момент совершения операции. Курс всегда можно узнать на сайте . Если же карта рублевая , придется столкнуться с двойной конвертацией, которая производится по такой схеме: валюта операции обменивается по курсу платежной системы Мастеркард в доллары , а затем переводится в рубли по банковскому курсу. Посмотреть курс MasterCard можно здесь . Не забывайте, что у вас есть два баланса – карточный и баланс счета . С карты деньги списываются моментально, а со счета - в течение нескольких дней. Рокетбанк списывает деньги с рублевой карты по курсу того дня, когда произошло снятие средств непосредственно со счета. Именно по этой причине намного удобнее и выгоднее пользоваться бесплатной валютной дебетовой картой с валютой счета евро или доллар , так как неизвестно, в лучшую или худшую для вас сторону изменится курс за 2 дня.

Оформить карту РокетБанка

Выбираем карту для заграничного путешествия

Все мы знаем, что самые выгодные кредитные карты – , дебетовые – с кэшбэком и начислением процента на остаток, а вот какой должна быть валютная карта? Давайте выяснять это вместе. Чтобы отыскать идеальный пластик для поездок за границу , я решил составить сравнительную таблицу самых интересных, на мой взгляд, валютных карт. И вот что у меня получилось.

Какую же выбрать и для чего? Если подытожить всю перечисленную информацию, можно сделать такие выводы:

Заказывайте карту с начислением миль

И напоследок парочка моментов, о которых должен знать каждый путешественник, оформляющий банковский пластик:

На этом сегодняшний обзор можно считать завершенным. Делитесь в комментариях , какими картами пользуетесь во время поездок вы, что вам нравится в условиях их обслуживания, а что хотелось бы изменить. А пока у меня все, до скорых встреч!

Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter . Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!

		Tinkoff All Airlines	Рокетбанк «Уютный космос»	«Кукуруза»
Тип пластика	Именной	Именной	Именной	Не именной (выдается моментально)
Способ защиты и возможности бесконтактной оплаты (PayPass)		Магнитная полоса/чип.	Магнитная полоса/чип; PayPass 3D-secure	Магнитная полоса; 3D-secure
Валюта карты	RUB/USD/EUR	RUB/USD/EUR	RUB/USD/EUR	RUB
Возможность выпуска дополнительных карт		4 дополнительных для одного или нескольких человек	Можно оформить еще 2 карты дополнительно в отличных от основной валютах	Дополнительные карты не выпускаются, но можно отдельно оформить еще 3 «Кукурузы» на одного и того же человека
Как получить?		Оформляется дистанционно через интернет или по телефону, а затем доставляется курьером или по почте совершенно бесплатно	Можно оформить в отделении банка или на сайте. Доставка пластика возможна только в крупные города России.	Можно оформить в салоне Евросети или заказать доставку почтой за 200 рублей.
Стоимость выпуска	0 рублей	0 рублей	0 рублей	0 рублей
Стоимость обслуживания	99 рублей (1$/€) в месяц. Если есть вклад в Тинькофф Банке, и минимальный остаток средств на счету основной карты превышает 30 000 рублей (1 000 $/€) – плата за обслуживание не взимается.	1890 рублей в год	0 рублей	0 рублей
Комиссия за обналичивание средств в банкомате	При снятии суммы 3-150 тысяч рублей (100-5000$) – 0%, до 3 000 и свыше 150 000 (100-5000$) – по 2% от суммы (минимальный размер комиссии – 90 рублей/3$/€)	За одно обналичивание придется заплатить 390 рублей.	5 бесплатных снятий в месяц без комиссии при снятии сумм до 10 000 рублей за раз, а затем по 1.5% от суммы снятия (минимальная комиссия – 50 рублей)	1% от суммы (минимальная комиссия – 100 рублей)
Начисление процента на остаток	7% годовых, если сумма расчетов по карте превысила 3 000 рублей в месяц и 3%, если не превысила или составила свыше 300 000 рублей.	-	6,5% годовых	4% годовых
Cashback и прочие «плюшки»	5% в трех избранных категориях (можно устанавливать в личном кабинете раз в 4 месяца), 1% все прочие категории и 3-30% на акционные предложения партнеров	Каждый потраченный рубль переводится в мили, которые в дальнейшем можно тратить на покупку авиабилетов	1% от суммы всех трат и 3-10% на 3 избранных категории и специальные предложения партнеров.	1.5% с возможностью подключения платной услуги «Двойная выгода»
Кредитный лимит	-	Льготный период до 55 дней

Дебетовые валютные карты не пользуются повышенной популярностью в России. Тем ни менее большая часть крупных банках имеют в своем арсенале эти предложения. Платежные карты со счетом в долларах и евро в большей степени востребованы среди VIP-клиентов, хотя есть предложения и для массового сегмента.

Если отталкиваться от предпочтений в разрезе валют карточного счета, то популярность евро и доллара одинакова в соотношении 50 на 50. Подавляющая доля клиентов, оформляющих карты в зарубежной валюте, используют их во время поездок заграницу. Это позволяет избежать декларирования вывоза валюты и снизить суммы комиссий при конвертации, что удобно, безопасно и значительно упрощает путешествие.

В среднем около 10-15% всех дебетовых карт банков – это валютные карты. Причем, часть из них приходится на мультивалютные предложения (если таковые имеются в банке), особенностью которых является одновременное открытие сразу трех счетов – в рублях, в евро и в долларе США.

Дебетовые карты в иностранной валюте

Сегодня можно бесплатно оформить классическую и премиальную дебетовую карту в долларах или в евро. Достаточно быстрый способ стать владельцем валютной карты – это получить пластик моментального выпуска.

Неименной пластик может относиться к платежной системе VISA или MasterCard. Он имеет ограниченные возможности, что сказывается на удобстве использования, зато стоимость обслуживания таких карт в несколько раз ниже. У держателя карт минимального уровня возникнуть сложности при использовании в интернете и при расчетах заграницей. Также карты моментального выпуска не дают никаких преимуществ держателю (например, экстренное получение наличных или консьерж-сервис).

Куда привлекательнее смотрятся карточки классической серии. Годовое обслуживания по ним будет несколько выше (в пределах 1-8 тысяч рублей), но и преимуществ больше: выше лимиты на снятие наличных, доступны привилегии от платежных систем.

Наиболее весомыми предложениями в разделе валютных расчетных карт являются карты премиум класса. Они дороги в обслуживании, стоимость может доходить до десятков тысяч рублей в год. Но обладают многими плюсами, недоступными по остальным продуктам:

высокие лимиты на снятие наличных;
привилегии от платежных систем;
льготные курсы обмена;
индивидуальное сопровождение, консьерж-сервисы;
выдача наличных при утере карты и прочее.

Отдельно строкой идут мультивалютные карты, позволяющие оперировать несколькими валютными счетами.

Самые выгодные дебетовые карты

Мультивалютные карты

Схема работы мультивалютных (бивалютных) карт позволяет одновременно держать деньги на основном счете в рублях и вспомогательных счетах: евро и долларе. При операциях деньги с картсчета списываются в той валюте в которой проводится расчет. Если же средств в нужной валюте недостаточно, то попытка списания происходит по следующей схеме вначале рубли, следом доллары США и уже потом евро.

Если же валюта операции будет отличной от рубля/евро/доллара, то списание произойдет сначала в валюте, которая соответствует платежной системе, потом конвертируется в валюту расчета. Конвертация проводится по курсу банка на момент операции.

На примере это выглядит так: допустим карта обслуживается платежной системой на карточном счете находится 10 000 рублей, 1000 $ и 1000 EUR.

Нужно провести платеж на сумму 5 000 рублей. В этом случае спишется 5 000 рублей с рублевого счета. На карте останется 5 000 рублями и по 1000 в иностранной валюте.
Если платеж на 15 000 рублей, то вначале спишется 10 000 рублями, следом оставшиеся 5 000 рублей будут сконвертированы с долларового счета. При курсе, например, 60 рублей за 1 доллар, это составит 83,34 $. Итого на счетах останется: 0 рублей, 916,66 $ и 1 000 евро.
Если платеж составляет 1300 долларов, то с карты спишется в следующем порядке: 1000 долларов, после этого 15 000 рублей конвертируют в 250 долларов и спишут их, после остаток в 50 долларов будет сконвертирован с евро-счета (например, курс 68 рублей за 1 рубль), что составит 44 евро. Таки образом, на счете останется 0 рублей, 0 долларов и 956 евро.

Каждый из трех счетов по мультивалютной карте имеет свой номер и остатки. При этом клиент может пользоваться деньгами с любого из счетов. Лимит на операции, зачастую устанавливается в рублях, что иногда выдает незначительные расхождения между суммой платежа в иностранной валюте при перерасчете на рубли. Причиной этого является разница курсов.

Плюсами мультивалютных карт является:

экономия на обслуживании, так как вместо трех карт у держателя всего одна;
одновременный доступ к трем валютам;
возможность быстрого обмена в онлайн-банкинге или других дистанционных сервисах обслуживания клиента;
автоматическое списание средств со всех счетов, если недостаточно валюты расчета.

Доходность валютных карт

На сегодня использовать валютные дебетовые карты в качестве доходных не имеет смысла. Ставки по ним невысоки и находятся в диапазоне от 0,1% до 1,5% в год. Традиционно начисления на евро меньше, чем на доллар.

Наиболее доходными являются карты в евро и долларе от региональных некрупных банков. Самая высокая ставка на середину октября 2017 года в Локо-Банке по карте «Максимальный доход»: от 1% до 1,75% в год по евро и доллару, при соблюдении ежедневного остатка на счете не менее 1 000 доллара/евро или при обороте от 1 000 долларов или евро в день.

Известные банки, такие как Тинькофф и Связь-Банк предлагают ставки 0,1% в год. По картам Сбербанка начисление процентов и вовсе не предусмотрено.

Именно поэтому, дебетовые карты с валютными счетами чаще всего используются для сохранения денег при свободном доступе и для расчетов.

Кэшбэк, бонусы по валютным картам

Банки прилагают валютные карты с функциями накопления бонусов и кэшбэком. Это дополнительное преимущество, которое позволяет эффективно использовать карту при расчетах в том числе в интернете и за границей.

В частности, предложения с кэшбэком есть в:

банке Тинькофф по карте «Tinkoff Black». Держатель может вернуть от 1% до 30% от суммы покупки в зависимости от категории трат;
Связь-Банке в линейке карт «Платежная JCB» азиатской платежной системы JCB с кэшбэком 1% от расчетов заграницей и на иностранных сайтах;
Райффайзенбанк по карте «Gold Package» с возвратом 5% от трат в определенных категориях, которые периодически меняются банком;
Уральский Банк Реконструкции и Развития по карточному тарифу Базовый Platinum возвращает 0,5% от интернет-покупок.

И предложения с бонусными программами:

Сбербанк по программе Спасибо начисляет бонусы по всем своим валютным картам;
Россельхозбанк предлагает держателям валютных карт дисконтные, бонусные программы и программы лояльности, в рамках которых можно приобрести товары из специального каталога;
Русский Стандарт по картам платежной системы American Express реализует бонусную программу Membership Rewards, позволяющую накопить баллы и использовать их на оплату отелей, отдыха или покупку электроники.

Риски и комиссии при использовании валютных карт

Финансовый эксперт Михаил Штейнбок считает, что любые карты, вне зависимости от валюты счета, несут в себе определенные риски для держателя. Пластик может быть утерян, взломан мошенниками. Поэтому он рекомендует использовать для хранения денег счета или депозиты. А на карточные продукты стягивать средства по мере необходимости и применять их для текущих и ближайших расходов.

Оформление валютных карт целесообразно в следующих случаях:

получение регулярного дохода в иностранной валюте;
регулярные поездки заграницу;
избежание декларирования при пересечении границы.

Еще один минус валютной карты – это конвертация в зарубежных странах, национальная валюта которых отлична от евро и доллара. Например, при расчетах картой Мастеркард с долларовым счетом в Норвегии, вначале будет поведен обмен долларов на евро, а после уже евро в норвежские кроны. Аналогично и в других странах, где валюта карты не совпадает с валютой страны. В этом случае расходы по двойной конвертации ложатся на держателя.

Также на конечный размер конвертации влияют дополнительные комиссии, которые закладываются банком и платежной системой. Первая, называемая OIF (Optional Issuer Fee) – это комиссия, которая должна компенсировать банку колебания курса. Зачастую она небольшая. Вторая – это эмитентно-расчетная комиссия, которую платит банк платежной системе, в тех случаях, когда валюты счета и платежа не совпадают. Например, Visa может взять за проведение операции 2% от суммы, а вот у MasterCard эта же трансакция будет бесплатной. Эту финансовую нагрузку в итоге также несет держатель карты.

Помимо этого, может быть установлена комиссия ISA (International Service Assessment Fee). Ее взимают за сам факт использования карты за рубежом.

Минимизировать комиссии и дополнительные финансовые потери можно. Для этого следует оформлять карту в валюте, необходимой на время поездки.

Немного про страховку

Деньги на дебетовых картах являются застрахованными. Однако, возмещение по валютным счетам имеет свои особенности. При наступлении страхового случая клиенту возмещается сумма не более 1 миллиона 400 тысяч рублей и только в национальной валюте, независимо от валюты карточного счета и по курсу на день наступления страхового случая.

Обзоры дебетовых карт с валютными счетами

На сегодня на рынке более 400 карт со счетами в валюте. Наиболее интересными и, главное, надежными являются предложения крупных банков.

Карты в долларах и евро

Банк Хоум Кредит

Банк Хоум Кредит предлагает карты мировых платежных систем Visa и MasterCard со счетами в евро и долларе США:

доходная карта «Хорошие новости» с картсчетом в долларах и евро, стоимостью выпуска 25 долл/евро и бесплатным годовым обслуживанием;
бесплатная в выпуске и обслуживании карта «Ключ (инвалюта)» с конвертаций по курсу эмитента без дополнительной комиссии. Есть вариант с моментальной выдачей «Ключ».

Использование карт доступно за границей и в интернет-магазинах. Оформление занимает один день, достаточно явиться в отделение с паспортом. Карта «Хорошие новости» доходная, приносит 0,5% в год с долларового остатка на картсчете и 0,2% с евро.

Связь-Банк

Здесь можно бесплатно оформить Платежные карты в евро или долларе США, в том числе одну неименную моментального выпуска:

«Платежная» – классическая версия дебетовой валютной карты, с годовым обслуживанием в 20 долл/евро;
«Платежная Gold», карта с повышенными суммами лимитов на снятие и подключенными бонусными программами от банка. Обслуживание обойдется в 95 долл/евро;
«Платежная неперсонализированная» – карта начального уровня за 5 долл/евро в год, выдается с 14 лет. Подходит для небольших трат.

По карта установлен лимит на снятие наличных в день. Превышение лимита повлечет за собой комиссию в 0,5% от суммы, а неразрешенный овердрафт – 36,5% в год.

Конвертация валюты осуществляется по курсу банка. При проведении за рубежом операции по карте Visa в валюте отличной от евро или доллара комиссия составит 2%.

Тинькофф Банк

Агропромкредит банк

«Мультивалютная» карта со счетами в рублях/долларе США/евро, платежные системы Visa или MasterCard, категория Gold. Оформление бесплатное, годовое обслуживание 4 00 рублей. Необходимо внести первоначальный взнос на счет карты в размере 45 000 рублей. Годовая ставка:

в рублях 1%;
в валюте 0,1%.

Снятие наличных в банкоматах и кассах эмитента – 1% от суммы, в сторонних банках 1%, мин. 90 руб. / 3 долл. / 2 евро. Лимит снятия – 300 000 рублей. Конвертация проводится по курсу банка. Смс-информирование 30 рублей в месяц.

ВТБ 24

Более интересное предложение по «Мультикарте» в ВТБ 24:

выпуск бесплатный;
обслуживание за пакет Мультикарта 249 рублей в месяц. При подключении пакета на сайте банка обслуживание бесплатное. Ежемесячная оплата возвращается, если среднемесячный остаток по карте или оборот не менее 15 000 рублей;
0,01% годовых;
снятие наличных в кассах и банкоматах эмитента – бесплатно, в сторонних банках 1%, но не менее 6 долл/евро, бесплатно при обороте от 5 000 рублей в месяц;
лимит на операции по всем дебетовым картам держателя: до 350 тысяч рублей в день и не более 2 миллионов рублей за месяц (в эквиваленте);
конвертация по курсу банка.

Предусмотрено бесплатное оформление до 5 дополнительных карт.

При минимальной сумме покупок от 5000 рублей по карте начисляется:

кэшбэк от 1% до 10% в зависимости от подключенной категории;
бонусы по опциям «Коллекция» и «Путешествия».

Карты в японских йенах

Платежные карты JCB, категории Standard/Gold/Platinum со счетом в йенах предлагают в Связь-Банке. Оформление в офисе бесплатное. Годовое обслуживание от 2 100 ¥ до 25 000 ¥, в зависимости от категории пластика. Получить наличные в йенах в банкоматах эмитента невозможно. При получении заграницей комиссия банка составит 1%, минимум 650 ¥. Ежедневный лимит от 300 000 до 1 200 000 ¥, зависит от категории карты. При расчетах заграницей и через интернет на иностранных сайтах банк вернет 1% от стоимости покупки.

Также в йенах можно оформить карты в Газпромбанке.

Помимо рассмотренных продуктов, валютные карты есть во всех крупных банках: Райффайзен, ЮниКредит, Россельхоз и других. Предложений много, выбор для потенциального держателя сложен, и он должен отталкиваться от своих индивидуальных требований.

Есть два неизменных правила, которых стоит придерживаться – это оформление карты в евро для стран еврозоны и оформление карт в долларе для Америки, Африки, Азии. В то же время Мультикарта позволяет «убить двух зайцев» одним выстрелом. В любом случае, богатый выбор и конкуренция среди банков позволяют подобрать дебетовую валютную карту как для клиента среднего сегмента, так и для VIP-клиентов.

Современные путешественники в кошельке не держат больших денежных сумм. Зачем им рисковать, если можно заказать лучшие валютные дебетовые карты 2019 года в банках РФ. Утерянная карточка легко блокируется, а средства остаются на счету клиента.

Дебетовая карта MasterCard Standard от Сбербанка

Дебетовая карта в долларах, евро за 750 рублей в год? Это реальное предложение от Сбербанка. Начиная со второго года пользования MasterCard Standard , плата за обслуживание снижается до 450 рублей . Период действия карточек – 3 года . Перевыпуск (в т.ч. внеочередной) Сбербанк осуществляет бесплатно.

При утрате дебетового экземпляра или ПИН-кода плата за эмиссию составит 150 рублей.

Банкирами установлены такие ограничения по карте:

на снятие в Сбербанке денег – 150 тысяч дневной лимит, полтора миллиона – месячный;
суточный лимит на обналичивание в других банках – 50 тысяч ;
на пополнение – максимум 10 миллионов в сутки.

Получение выписки по счету в банкоматах – 15 рублей . В банковских отделения документ выдается бесплатно.

Валютный вариант MasterCard Black Edition от Альфа-Банка

Как и Сбербанк, Альфа-Банк предлагает клиентам получить валютный дебетовый экземпляр – карточку MasterCard Black Edition с пакетом услуг «Максимум». Использование такого экземпляра позволяет гражданину безвозмездно снимать денежные средства в банкоматах зарубежных банков.

Преимуществами такого предложения Альфа-Банка являются:

плата за снятие денег на территории РФ в банкоматах банков-партнеров не взимается;
участие в программах лояльности;
если межбанковский перевод осуществлен посредством онлайнового функционала Альфа-Банка – плата отсутствует;
индивидуальное обслуживание;
максимальный перевод – 5 миллионов ;
можно подключить 5 дополнительных карточек;
ежедневный лимит на снятие денег – 600 тысяч ;
полтора миллиона ;
срочный выпуск - три дня.

Выпуск и плановый перевыпуск дебетового экземпляра осуществляется бесплатно. Эмиссия новой карточки взамен утраченной – 270 рублей .

Предложение Россельхозбанка Персональная карта VISA Instant Issue

Минимальный срок действия валютного экземпляра от Россельхозбанка – 2 года . В какой валюте открывать счет решает соискатель. Держатели VISA Instant Issue участвуют в программе лояльности банка «Урожай» автоматически. За каждую потраченную сотню банкиры начисляют полтора бонуса.

Клиент может оформить счет в долларах, евро или национальной валюте РФ.

Нюансы при использовании валютных дебетовых карточек:

возможность эмиссии дополнительных вариантов;
обслуживание основного/дополнительного экземпляра – 150 рублей ;
обналичивание – бесплатно в Россельхозбанке и банках-партнерах, в других банковских учреждениях – 1% ;
месячный лимит на обналичивание – 2 миллиона ;
смс-оповещение – 59 рублей ;
блокировка - бесплатно;
справка об остаточных средствах – 150 рублей .

Дебетовый валютный вариант «Газпромбанк-МИР» Classic от Газпромбанка

Дебетовые карты в валюте предлагает и Газпромбанк . Рассмотрим условия использования карточки «Газпромбанк-МИР» Classic. На официальном сайте банкиры все тарифы указали в национальной валюте РФ.

Когда карта оформлена в долларах, комиссионные банковская структура тоже взыскивает в долларах. Размер платежа будет эквивалентен рублевому показателю тарифа.

Основные моменты использования «Газпромбанк-МИР» Classic:

двухлетний период действия;
выпуск основного, дополнительного варианта – одна тысяча ;
стоимость повторной эмиссии колеблется от 150 рублей до 1 тысячи и зависит от причины перевыпуска;
пополнение – бесплатно;
внутрибанковские переводы безвозмездные;
межбанковские переводы – 0,5% от суммы, на карты банков-партнеров – бесплатно;
выписка по счету предоставляется безвозмездно, справка – 50 рублей .

Валютная Visa Gold от Межтопэнергобанка

Использование дебетовой карты Visa Gold с тарифным планом «Стандарт» от Межтопэнергобанка сулит немало выгод клиенту:

открытие валютных счетов;
выпуск осуществляется бесплатно;
начисление процентов на остаток – 2% в валюте РФ, 0,5% - в долларах/евро;
кешбэк за любые покупки – 0,25% , в т. ч. и приобретенные за доллары;
бесплатные выписки по счету;
снятие денег в банкоматах Межтопэнергобанка, ПАО «Банк Уралсиб» – до 150 тысяч в месяц бесплатно, если больше – 1% от снимаемой суммы;
обналичивание в банкоматах иных банковских структур – 1% .

Плата за плановый перевыпуск карты отсутствует. Если Visa Gold утеряна, украдены, потерян ПИН-код, то стоимость эмиссии нового экземпляра составит 600 рублей для основного варианта и 250 для дополнительного.

За ускоренное оформление карт взимаются комиссионные в размере полутора тысяч. Плата за обслуживание «золотой» карточки (в год):

полторы тысячи – основная;
1100 рублей – дополнительная.

Валютный дебетовый вариант Visa Signature Easy Europe от Райффайзенбанка

С Visa Signature Easy Europe от Райффайзенбанка путешественники будут чувствовать себя комфортно в любой стране.

Преимущества такой валютной карты заключается в:

бесплатном СМС-Банке, интернет-банке;
бесплатном снятии денег (долларов, евро) в банкоматах других стран;
возможности подключения дополнительных карточек;
аренде банковской ячейки на льготных условиях;
страховании клиента на время поездок по Европе;
суточном ограничении по расходам – 3 миллиона ;
дневном лимите на обналичивание/пополнение/переводы – полмиллиона (в т. ч. долларах евро).

Комиссионные за экстренную выдачу денег при потере карты не взимается.