Определение и понятие ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации (Банка России). Ставка рефинансирования: что это такое простыми словами Установление ставки рефинансирования
Ставка рефинансирования (учетная ставка) – процент в годовом исчислении, который берут центральные банки или другие государственные органы, отвечающие за кредитно-денежную политику, например Федеральная резервная система США , за кредиты, предоставляемые ими коммерческим банкам. Как правило, такие кредиты выделяются банкам на одну ночь (overnight) для поддержания ликвидности, исполнения текущих обязательств.
Ставка рефинансирования – один из самых действенных инструментов регулирования состояния экономики страны. Понижение ставки приводит к стимулированию экономики . Займы становятся дешевле сначала для банков, потом для корпораций и в конечном счете для потребителей. Спрос на товары и услуги растет. Происходит экономический рост.
Однако мировая экономика развивается циклами. И на определенном этапе экономического подъема происходит перегрев рынка. Для того чтобы избежать обвальных падений, контролирующие органы предпринимают меры сглаживания циклических колебаний. И первая из них – затормаживание экономических процессов при помощи поднятия ставки рефинансирования.
В такой ситуации происходит обратный процесс: объем заимствований уменьшается, так как кредиты становятся дороже. Соответственно, корпорации берут в долг меньше на развитие производства. Сокращается и потребительское кредитование . Экономика в целом затормаживается. Считается, что таким образом удается избежать глобальных экономических кризисов или по меньшей мере сгладить их последствия.
Помимо этого, ставка рефинансирования существенно влияет на валютный рынок . Ее снижение приводит к ослаблению валюты. Предположим, ставка в Великобритании урезается на 0,5%. Тогда краткосрочные инвестиции в английский фунт стерлингов из-за понижения ставок становятся менее выгодными. Автоматически котировки форвардных контрактов опускаются. Снижается и текущий курс фунта. Справедливо и обратное: рост ставки рефинансирования без учета других факторов, таких как инфляция и пр., делает валюту более привлекательной.
В России ставка рефинансирования, помимо регулирования экономики, наделена еще одной функцией – фискальной. Она используется для следующих расчетов:
За неуплату налога в установленный срок начисляются пени в размере 1/300 ставки рефинансирования за каждый день просрочки. ();
При отсутствии в договоре займа условий, касающихся величины процентов, эти проценты уплачиваются по ставке рефинансирования (ст. 809 Гражданского кодекса РФ);
Если работодатель нарушает сроки выплаты заработной платы, отпускных и пр., то он выплачивает работникам пени в размере 1/300 ставки рефинансирования за каждый день просрочки (ст. 236 Трудового кодекса РФ).
Кроме того, большинство штрафов и пени в договорах между частными организациями рассчитываются сегодня исходя из текущей ставки рефинансирования Центрального банка .
Историю изменения ставки рефинансирования можно посмотреть .
С 1 января 2016 года значение ставки рефинансирования приравнивается к значению ключевой. Во всех правительственных документах, где была упомянута ставка рефинансирования ЦБ, будет использоваться ключевая ставка. Изменение ставки рефинансирования будет происходить одновременно с изменением ключевой ставки Банка России на ту же величину. Самостоятельное значение ставки рефинансирования с 1 января 2016 года не устанавливается.
В последнее время наблюдается следующая тенденция: все больше людей интересуется экономикой, так как наблюдают непосредственно влияние ее законов и показателей на текущее положение как страны в целом, так и отдельно каждого ее гражданина. Современные условия предполагают наличие доступа к большому количеству информации, главным образом благодаря интернету. Для того чтобы точно понимать, про что идет речь в очередном новостном выпуске, сделают ответить на вопрос: ставка рефинансирования - что это такое простыми словами? Узнать ответ можно из данной статьи.
Ставка рефинансирования что это такое простыми словами: определение и особенности
Понятие ставки рефинансирования было введено достаточно давно. Однако в последние годы она потеряла свое влияние, так как на смену пришла ключевая ставка. Тем не менее, ряд функций за этим инструментом кредитно-денежной политики остались. Это своеобразный индикатор, который служит определителем стоимости денег в стране. Можно констатировать, что ставка рефинансирования простыми словами представляет собой процентную ставку, размер которой определяет, на каких условиях будут сотрудничать с населением в отношении кредитов и депозитов, так как именно с ее учетом происходит получение кредитных ресурсов коммерческими банками у Центрального банка РФ. Если коммерческий банк имеет возможность получить заемные средства под 10% годовых, он может предложить их населению под 15% или 17%, при этом разница составит его прибыль. Чем выше установленная Центральным банком ставка, тем больше придется переплачивать населению за пользование деньгами обслуживающего банка.
Можно выделить две основные причины, которые принуждают банки обращаться в ЦБ РФ за :
- необходимость погашение имеющегося кредита, условия которого менее выгодные;
- желание получить денежные средства, которые позволят увеличить срок кредитования.
Само название ставки указывает на ее первоначальное значение, ведь это простыми словами получение заемных денежных средств для погашения текущей задолженности, вследствие чего наступают новые кредитные обязательства, однако на более выгодных условиях.
Дополнительные функции, которые выполняет ставка рефинансирования
Имеет место влияние ставки рефинансирования и на другие процессы в экономике. Ее используются в том случае, если есть необходимость отобразить общую эффективность происходящих в экономике страны процессов. Стоит отметить, что от нее рассчитывается ставка не только по кредитам, но и по депозитам. При этом ее размер играет роль при расчете уровня доходности , при котором он не облагается налогом (определение НДФЛ).
Кроме этого, понятие ставки рефинансирования можно встретить в таких сферах.
- В Налоговом кодексе, где она закладывается в расчет размеров штрафов и пени при несоблюдении порядка выплат установленных налогов и сборов.
- Можно отметить использование ставки рефинансирования в таких ситуациях, когда имело место использование заемных средств или стоимости по договорам займа, однако проценты не указаны.
- Ответственность, которая наступает при несвоевременной выплате работникам заработной платы, также измеряется исходя из установленной ставки рефинансирования.
- Ориентировка на эту величину происходит при расчете специальных выплат, направленных на оказание поддержки предпринимателям.
Таким образом, можно сделать вывод, что такой показатель, как ставка рефинансирования, играет важную роль во многих происходящих экономических процессам. В целом можно отметить, что ее снижение носит стимулирующую функцию.
Действующая ставка рефинансирования Центрального банка РФ на 2020 год
Сегодня действующая ставка рефинансирования составляет 7,5% годовых .
Есть несколько областей, на которые влияет показатель реальной ставки рефинансирования Центрального банка:
- Величина налога на доход с депозита в банке.
- Величина компенсации материальной ответственности работодателя перед работником в ситуации задержки выплаты. В случае, если зарплата была выплачена не вовремя, наниматель обязан компенсировать затраты (заплатить неустойку) в размере не менее одной трехсотой ставки рефинансирования центрального банка РФ за каждый день задержки.
- Величина денежной неустойки за просрочку платежа по кредиту.
Есть данные о ставке рефинансирования 2019 года. Центральный банк, однако не публикует данную информацию на официальном сайте. В январе 2016 годы было принято решение о том, что ставка рефинансирования назначаться правительством не будет. В приведенной ниже таблице ставка, действующая в некоторые годы сопоставлена с уровнем инфляции. Поскольку ставка рефинансирования зачастую менялась несколько раз в год, в таблице приведены данные на конец каждого года.
Уровень инфляции | Ставка рефинансирования Центрального банка |
|
| 11,9% | ||
| 12,9% | ||
| 5,4% | ||
| 2,5% | ||
| 4,2% | ||
Также в этом году было принято окончательное решение, что ставка рефинансирования будет совпадать с ключевой ставкой, имеющей определяющее значение в формировании политики банка.
Но что это простыми словами, кем и для чего устанавливается и зачем все время меняется? Об этом расскажем в нашей статье.
Что такое ставка рефинансирования
Центральный банк любой страны сосредотачивает в своих руках не только огромные финансовые потоки, но и определенную власть. Так, он регулирует деятельность всех остальных банков страны, выдает им лицензии или отзывает их, делая тем самым дальнейшую их деятельность нелегальной.
А еще ЦБ выдает займы банкам и другим кредитно-финансовым организациям. Обратно эти учреждения возвращают деньги с процентами. Размер процентов определяет ставка рефинансирования в РФ.
Значение ставки рефинансирования заключается в том, что именно от нее во многом зависит то, под какой процент граждане получат кредиты от банков. Понятно, что ни один банк не выдаст займ под процент меньший, чем ставка ЦБ. Это будет финансового невыгодно. Ведь нужно не просто «отработать», то есть окупить процент по займу, взятому в Центробанке, чтобы вернуть ему ссуженную сумму денег вовремя и в полном объеме, но еще и окупить работу специалистов, офисов, получить чистую прибыль, наконец. Вот почему ставка банков всегда выше ставки рефинансирования, и не на один процентный пункт, а минимум на 3-4, а чаще на 7-8 и даже больше.
Но от чего зависит показатель, устанавливаемый ЦБ РФ? От уровня инфляции в стране. Чем она выше, тем больших показателей будет достигать СР, поскольку только ее ростом можно сдержать рост цен.
В экономике также встречается понятие «отрицательная ставка». Это когда банк дает кредит под нулевой или очень низкий процент. Или даже под отрицательный, к примеру, под -0,1%. Это помогает противостоять слишком низкой инфляции. В экономику страны поступают дополнительные деньги, которых становится слишком много, и они начинают обесцениваться. Это приводит к росту цен, что стимулирует рост инфляции. В России таких шагов никогда не предпринималось, но в других странах, например, в Дании, ЕС, Японии данный факт был зафиксирован.
Итак, ставка рефинансирования простыми словами - это ставка по кредитам, которые Центральный банк страны выдает всем коммерческим банкам в этой стране. Чем она ниже, тем дешевле кредиты и тем быстрее начинает расти инфляция.
Зачем она нужна
Казалось бы, самый простой ответ на вопрос, для чего нужна такая ставка, это зарабатывание денег Центробанком. Ведь он выдает не миллионы - миллиарды и даже больше. Легко представить, какой доход имеет ЦБ, даже если проценты по ставке рефинансирования составляют всего 10-11 пунктов.
Но на деле все сложнее. Значение ставки рефинансирования очень велико для всей экономики в целом.
Размер ставки рефинансирования определяется не исходя из того, на сколько хочет обогатиться ЦБ. Как мы видели выше, бывают случаи, когда данный показатель устанавливают на отрицательных величинах. Нет, ее размер зависит от уровня инфляции в стране.
Давайте рассмотрим, как работает данный механизм.
К примеру, инфляция находится на высоком уровне и продолжает расти. Что это значит? Что за одну и ту же сумму денег в начале года и в конце (или даже с разницей в пару месяцев) можно купить разное количество одного и того же товара. К примеру, на 100 рублей в марте можно было купить 3 кг сахара, а в июне - уже всего 2 кг 700 г. Это значит, что товары дорожают, то есть инфляция растет.
Что делает в такой ситуации Центробанк? Повышает ставку рефинансирования банка. Кредиты для банков выдаются под больший процент. Банкам становится невыгодно давать их населению под низкий процент. Они тоже повышают ставку по потребительским, ипотечным, автокредитам. Люди начинают брать кредиты менее охотно, особенно на товары - спрос на потребительские займы резко падает. Люди перестают покупать товары, без которых они, по большому счету, могут обойтись - технику, мебель, дорогую одежду. Чтобы подстегнуть спрос и повысить продажи, продавцы начинают снижать цены. Снижение цен ведет к падению инфляции, ведь теперь за одну и ту же сумму денег можно купить большее количество того же товара (того же сахара, который подешевел, потому что дорогой сахар никто покупать не хотел или не мог - своих денег не хватало, а кредиты стали слишком дорогими).
Понятно, что пример с сахаром утрирован - продукты питания люди покупают всегда. А вот дорогие деликатесы и предметы роскоши не являются обязательными, и их приобретают только в том случае, когда есть излишек денег. Поэтому именно они дешевеют, вызывая снижение инфляции.
Регулирование ставки ЦБ в данном случае - это хорошо или плохо? Ведь, как только инфляция падает, рефинансированная ставка падает. Тогда кредиты дешевеют, люди начинают брать их охотнее (никто не хочет много переплачивать) и уже не отказывают себе в покупке товаров, на которые собственных сбережений у них не хватает.
Люди покупают товары, спрос повышается, стимулируя предложение - продавцы заказывают все больше товара у предприятий, предприятия увеличивают производство. При этом высокий спрос еще и подстегивает рост цен - магазин смотрит, что товар хорошо раскупается, и увеличивает ценник. Растут цены - опять начинает расти инфляция. И в этот момент ЦБ вновь повышает ставку рефинансирования, чтобы сделать кредиты более дорогими и менее доступными.
Поскольку люди, чье благосостояние страдает из-за дороговизны товаров, начинают выражать недовольство властью, инфляция является и важным показателем стабильности и спокойствия в стране. Регулировать этот показатель и назначен ЦБ.
В кредитных договорах часто можно встретить такое понятие, как однодневная ставка рефинансирования. Именно исходя из него определяется размер пени и штрафов. Вычисляется данный показатель просто - годовой процент делится на количество дней в году.
Кто устанавливает ставку рефинансирования
Ставка рефинансирования в России устанавливается Центробанком. С 1 января 2016 года это понятие устарело и теперь оно приравнивается к ключевой ставке, которая определяет, под какой процент ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам сроком на одну неделю. А также это минимальная ставка, под которую выдаются займы банкам. Под такой же процент ЦБ принимает депозиты.
Кто устанавливает размер данного показателя? Определяет ставку рефинансирования Совет Директоров ЦБ (или Банка России, как его еще называют). О том, какое именно решение было принято, сообщается в официальных источниках, где публикуются Постановления Центробанка.
От чего зависит, как часто будут пересматривать принятое значение? От текущей экономической ситуации в стране. Иногда Совет Директоров собирается с этой целью трижды в год. Иногда - чаще. Так, в 2017 году показатель менялся 6 раз, причем, ставка за год уменьшилась на 2 %. А это значит, что инфляция была невелика.
Мы разобрались, каким органом утверждается размер данного показателя. На что еще, кроме цифр инфляции, он ориентируется:
на состояние финансового рынка в целом, царящие там настроения и происходящие объективные процессы,
на цены на углеводороды,
на интерес, который граждане проявляют к кредитам,
Можно прогнозировать, каким будет данный показатель. Но рассчитать его заранее по определенной формуле нельзя.
На что она влияет
Влияние ставки рефинансирования на экономику происходит, в первую очередь, путем сдерживания инфляции и девальвации национальной валюты. Это значит, что для принятия решения об очередном пересмотре ставки в большую или меньшую сторону банку нужны сведения об этих показателях.
Воздействие на экономику не происходит стихийно - каждый раз ЦБ анализирует массу параметров, прежде чем в очередной раз уменьшить или увеличить СР.
Для простых граждан, помимо того, что данный показатель отражается на стоимости займов и вкладов, важным также является то, что ключевая ставка влияет на:
расчет размеров пени по невыплаченным вовремя займам, налогам и штрафам;
расчет размера налогов на прибыль по денежным вкладам;
расчет процентов неустойки, которую работодатель должен выплатить работнику за то, что вовремя не выдал ему заработную плату или другие причитающиеся согласно трудовому законодательству выплаты.
Но есть и другие рычаги.
Инфляция
В первую очередь, зависимость видна между тем, какой процент устанавливает ЦБ и тем, какой процент по кредитам и вкладам устанавливают банки.
Во-вторую, оказывается влияние на инфляцию - как мы уже писали выше, это важный инструмент для регулирования инфляционных процессов. Ставка рефинансирования и инфляция находятся в прямой зависимости - чем выше один показатель, тем выше и второй.
Спрос на деньги при росте ставке снижается - никто не хочет брать дорогие кредиты. Одно дело, купить диван, переплатив 18 % от его стоимости за счет взятого кредита. И совсем другой дело, когда переплатить придется уже четверть от его стоимости, а то и больше. В таких случаях люди либо стараются занять деньги у знакомы, либо накопить, или же вовсе отказаться от дорогостоящей покупки, пересмотрев свои предпочтения и структуру расходов.
Расчет процентов
К примеру, процентная ставка упоминается во многих договорах как точка отсчета для размера штрафов и пени при несвоевременной выплате денежных средств, одолженных или заработанных.
В банках так рассчитывают, чему будет равна неустойка при просрочке очередной выплаты по займу. Чтобы узнать этот уровень, необходимо в формулу вставить следующие величины:
текущий размер, которому равна в России ставка рефинансирования,
количество дней, на которое был просрочено внесение платежа,
сумма, которую клиент задолжал банку (то есть, не весь остаток по кредиту, а именно та сумма, которую заемщик должен был внести в дату очередного платежа, но не внес).
При этом размер процентов, под которые был оформлен кредит, значения не имеет.
Формула размера пени выглядит следующим образом:
вычисление однодневной ставки путем деления ставки рефинансирования на количество дней в году;
умножение полученного числа на количество дней, в течение которых была допущена просрочка;
умножение полученного числа на сумму, которую заемщик не внес в банк вовремя (сумма задолженности).
Что означает данная формула на практике - рассмотрим на конкретном примере.
К примеру, в дату очередного платежа заемщик не внес сумму в размере 10 000 рублей. Образовалась задолженность, которую он просрочил на 20 дней. Какой штраф за это время успел набежать, вычисляется следующим образом:
7,75 % (текущая ставка) / 365 (дней) = 0,0212 %.
0,0212 (%) * 20 (дней) = 0,425.
0,425 * 10 000 (рублей) = 4 246 рублей.
Именно такую сумму придется доплатить заемщику, если он вовремя не запросил реструктуризацию кредита (к примеру, отсрочка платежа) в своем банке по уважительной причине.
Снижение ставки рефинансирования
Если посмотреть на таблицу, в которой указаны повышения и снижения ставки по годам, то можно заметить, что в 2017 году она падала. Вообще, последовательное падение наблюдается с 2014 года, когда ставка начала снижаться после резкого подъема. Каковы последствия такой политики? И к чему может привести новая волна снижения процентной ставки?
Во-первых , это негативно сказывается на банковских инвестициях. Ведь инвестировать деньги интересно в том случае, когда по ним можно получить большой процент. Но процент по депозитам банки устанавливают, исходя из уровня СР. Если процент небольшой, то и прибыль будет небольшой.
Во-вторых , это положительно скажется на секторе кредитования. Кредиты подешевеют, люди будут охотнее их брать. Малый и средний бизнес, для которого займы также станут выгоднее, тоже выиграет.
В-третьих , снижение СР ведет к уменьшению уровня безработицы.
В-четвертых , национальная валюта теряет в цене.
В-пятых , происходит рост инфляции.
Механизм того, почему в связи со снижением СР происходит рост инфляции, мы описали выше. Снижение ставки рефинансирования при прочих условиях приводит к выбросу больших денег в экономику, быстрому развитию бизнеса и производства, увеличению товарной массы и спроса на нее. Спрос на кредиты повышается, о чем говорит статистика банков.
Но как определить, когда будет понижение данного показателя и будет ли вообще? Эксперты прогнозируют, что 2018 год пройдет в условиях дальнейшего снижения СР. И это хорошо - как мы знаем, в развитых странах эта цифра намного меньше, чем сейчас в России. Так что нам еще есть к чему стремиться.
ЦБ может отказаться от снижения ставки, если цена на углеводороды будет падать. Или если экономическая ситуация в стране ухудшится. Макроэкономические показатели также будут приниматься во внимание. Возможно, ставка СР понизится до 7 %, говорят экономисты. Это будет способствовать дальнейшему наращиванию темпов роста экономики.
Когда может меняться ставка
Существует определенный график, согласно которому меняется СР. К примеру, если заседание Совета Директоров прошло 18 декабря 2017 года, то следующее заседание, на котором Центральный Банк может провести пересмотр данного значения, будет назначено не ранее 09.02.2018 года.
О том, когда будет проходить изменение ставки рефинансирования, говорится в пресс-релизах, публикуемых на официальном сайте ЦБ. О том, какой будет очередная ставка рефинансирования Центрального Банка, не догадывается даже Правительство - окончательное решение принимается коллегиально директорами банка во время заседания. Регулирование полностью отдано в руки руководства ЦБ, но при условии принятия решения на основе всестороннего анализа важных факторов.
Впервые после экономического кризиса 2008 года Центробанк снизил СР в апреле 2009 года. На тот момент она составила 11,5 %. В 2013 году этот показатель даже был равен 5,5 %. Однако, затем последовал очередной кризис. В 2014 году СР достигла рекордных 17 процентов.
Действующая СР может быть отменена только путем установления новой величины на очередном заседании Совета Директоров Банка России.
История в таблице и графике
История СР берет начало 1 января 1992 года. С тех пор она успела измениться уже не один десяток раз. Отследить изменения за последние годы можно в приведенной ниже таблице.
Как видно из таблицы, меняется СР как трижды в год, так и гораздо чаще. Так, в 2008 году она менялась 6 раз. А в 2009 году - целых 9 раз, то есть, практически каждый месяц. Это было вызвано тем, что 2008 году разразился экономический кризис, который затронул не только Россию, но и многие страны мира. Роль регулятора в такой ситуации многократно возрастает, так на нем лежит задача обеспечения стабильности национальной валюты и инфляции.
Так же можете в комментарии или задать вопрос
Что это такое – ставка ЦБ, для чего она нужна? Мы часто слышим об этом показателе, но не все понимают его значение. В статье понятным языком объясняется значение процента рефинансирования ЦБ РФ.
Если совсем просто
Ставка рефинансирования ЦБ РФ – это проценты, под которые коммерческие банки и финансовые организации занимают деньги у Центробанка страны. Центральный банк выступает кредитором всей банковской системы.Показатель исчисляется в годовых процентах.
На простом примере процесс заимствования выглядит так:
Коммерческий банк получает у ЦБ 100 000 000 рублей под 10,5% годовых. Через год он должен вернуть сумму долга и проценты в размере 10 500 000 рублей. Всего 110 500 000 рублей.
Получая деньги под ставку рефинансирования, банки в свою очередь, выдают их населению и бизнесу в виде кредитов, потребительских ссуд, ипотечных займов.
Понятно, почему банки выдают деньги под более высокие проценты, чем ставка ЦБ – разница составляет их доход.
В итоге все довольны: население и бизнес получают кредиты, банки и Центробанк имеют прибыль.
Может возникнуть вопрос, почему ЦБ РФ сам не выдает кредиты заемщикам, напрямую? Ответ простой: регулятор работает только с крупными структурами, выдавая заемные деньги траншами на десятки и сотни миллионов долларов.
Банки в этой схеме выступают посредниками, имея филиалы и офисы в каждом населенном пункте и выдавая кредиты на разные суммы, от нескольких тысяч рублей.
Как определяется показатель ЦБ
Центробанк устанавливает значение процента рефинансирования с учетом текущей ситуации в экономике, ориентируясь на уровень инфляции. Чем выше инфляция, тем выше ставка ЦБ, и наоборот.
Как это отражается на простых заемщиках? Все просто: если ставка рефинансирования низкая, то и кредиты для населения становятся доступными: банки снижают свои проценты, получая более дешевые деньги в ЦБ.
Как следствие, частные заемщики и представители бизнеса стремятся получить выгодные ссуды. Растет потребление, у производителей и торговых сетей повышается прибыль. Казалось бы, все хорошо!
Но этот процесс имеет и обратную сторону: если на руках у людей много дешевых денег, то они готовы много покупать. Товары начинают дорожать, продавцы повышают цены, стремясь максимально увеличить свой доход. И начинается рост инфляции, обесценивания денег.
Высокая инфляция приводит к снижению благосостояния населения, росту недовольства. А это ведет к угрозам для власти, политическим изменениям. Поэтому, процент рефинансирования Центробанка России является своего рода инструментом, регулирующим инфляцию.
Чтобы ее снизить, ЦБ повышает ставку. Кредиты становятся дороже, заемщики отказываются от них и уровень потребления снижается. Вслед за этим снижается инфляция.
Ставки ЦБ и проценты банков
В заключение мы приведем справочную информацию о показателях ставки ЦБ РФ и примеры некоторых кредитных предложений, актуальных в 2016 году.
Таблица 1. Как менялась ставка рефинансирования в период с 2005 по 2016гг
| Дата | Ставка (%) |
| 14.06.2016 – | 10.50 |
| 01.01.2016 – 13.06.2016 | 11,00 |
| 14.09.2012 – 31.12.2015 | 8,25 |
| 03.05.2011 – 25.12.2011 | 8,25 |
| 30.04.2010 – 31.05.2010 | 8,00 |
| 25.11.2009 – 27.12.2009 | 9,00 |
| 12.11.2008 – 30.11.2008 | 12 |
| 29.01.2007 – 18.06.2007 | 10.5 |
| 15.06.2004 – 25.12.2005 | 13 |
Таблица 2. Тарифы коммерческих банков по потребительским кредитам в 2016 году.
| Банк | Тариф (%) | Сумма (руб.) |
| Почта Банк | От 19,9 | До 1 000 000 |
| СитиБанк | От 15 | До 2 000 000 |
| Райффайзенбанк | От 17 | До 2 000 000 |
| ВТБ 24 | От 17 | До 3 000 000 |
Где используется ставка рефинансирования
ЦБ РФ устанавливает ставку не каждый день. Обычно показатель действует несколько месяцев до следующего изменения.
Почитайте также:
На процент рефинансирования опираются банки и государство в вопросах налогообложения, расчетов доходности банковских вкладов. Некоторые примеры:
- Налоги взимаются в случае, если доходы по рублевым депозитам превысят 5% от ставки ЦБ РФ.На сегодня ставка составляет 10,5%. Таким образом, владелец вклада, получивший доход свыше 15,5% годовых, заплатит налог. С суммы, превышающей это значение придется уплатить подоходный в размере 35%.
- Налоговая служба взимает пени и штрафы от суммы нарушений под процент ЦБ.Частные налогоплательщики и представители бизнеса, просрочив дату обязательного платежа по налогам и сборам, заплатят за каждый день просрочки пеню по ставке ЦБ.
Граждане, сталкивающиеся с кредитами, должны быть знакомы с термином «ставка рефинансирования». Только не все понимают его значение. Многие считают это процентом за оформляемый кредит. Поэтому стоит развеять финансовую безграмотность населения.
На фоне бурной экономической деятельности в стране и обычные граждане стали интересоваться некоторыми ее аспектами, особенно с которыми часто сталкиваются. Так, многие слышали такой термин, как ставка рефинансирования . Он часто используется в сфере денежного урегулирования, связанного с заемными средствами. Именно этот показатель учитывается при установлении процентов на разные кредиты и другие отчисления. Поэтому стоит с этим разобраться.
Если изъясняться простым языком, то это денежное снабжение других банков со стороны Центробанка РФ. ЦБ кредитует различные финансовые учреждения, а те из этих средств выдают ссуды своим клиентам. Таким образом Банк России запускает денежный резерв страны в экономику.
Причины, по которым финучреждения вынуждены обращаться в Центробанк России за получением денежных ссуд:
- потребность в погашении существующего кредита с невыгодными условиями;
- стремление за счет свежих денежных вливаний отсрочить на какое-то время возврат взятых средств.
Наименование ставки говорит само за себя, ведь под рефинансированием подразумевается погашение задолженности за счет нового займа. В результате кредит остается, но на более выгодных условиях.
Утвержденный Центральным банком процент, под который он ссуживает деньги и называют ставкой рефинансирования (статья 40 ФЗ № 86 «О Центральном банке РФ» от 10.07.2002 г).
Пример . Один коммерческий банк берет у ЦБ 1 млн. долларов, который требуется отдать через год с процентами, набежавшими за весь этот период согласно ставке рефинансирования. В течении года банк из этих средств выдает кредиты частным и юридическим лицам по своим, более завышенным тарифам. В результате это приносит банку определенную прибыль и ЦБ получает свою долю.
На территории РФ ставка рефинансирования появилась в 1992 г. Изначально она равнялась 20%, но в связи с тяжелой экономической ситуацией в стране на тот момент она сразу же рухнула до трехзначного значения. Так, в 1993 году показатель равнялся 210%, после чего началось его постепенное снижение. Единственное, что негативно повлияло на данную динамику – это мировой финансовый кризис, случившийся в 1998 г. Тогда ставка ненадолго взлетела до 150%. Минимальный показатель отмечен в 2010 году – 7,75%. С 17.062019 г ставка ЦБ составляет 7,5 %.
Ставка рефинансирования в 2019 году. Таблица с изменениями ставки за 27 лет
На текущий момент ставка рефинансирования составляет 7,25% . Ниже, представлена таблица с изменением ставки рефинансирования по годам:
Читайте также:
Оплачиваем кредит от банка Ренессанс через Сбербанк
| Период действия | Ставка рефинансирования |
|---|---|
| 29.07.2019 — | 7,25 |
| 17.06.2019 — 28.07.2019 | 7,50 |
| 17.12.2018 −16.06.2019 | 7,75 |
| 17.09.2018 −16.12.2018 | 7,50 |
| 26.03.2018 -16.09.2018 | 7,25 |
| 12.02.2018 -25.03.2018 | 7,50 |
| 18.12.2017 -11.02.2018 | 7,75 |
| 30.10.2017 -17.12.2017 | 8,25 |
| 18.09.2017 -29.10.2017 | 8,50 |
| 19.06.2017 -17.09.2017 | 9,00 |
| 02.05.2017- 18.06.2017 | 9,25 |
| 27.03.2017 - 01.05.2017 | 9,75 |
| 19.09.2016 - 26.03.2017 | 10,00 |
| 14.06.2016 - 18.09.2016 | 10,50 |
| 01.01.2016 - 13.06.2016 | 11,00 |
| 14.09.2012 - 31.12.2015 | 8,25 |
| 26.12.2011 - 13.09.2012 | 8,00 |
| 03.05.2011 - 25.12.2011 | 8,25 |
| 28.02.2011 - 02.05.2011 | 8,00 |
| 01.06.2010 - 27.02.2011 | 7,75 |
| 30.04.2010 - 31.05.2010 | 8,00 |
| 29.03.2010 - 29.04.2010 | 8,25 |
| 24.02.2010 - 28.03.2010 | 8,50 |
| 28.12.2009 - 23.02.2010 | 8,75 |
| 25.11.2009 - 27.12.2009 | 9,00 |
| 30.10.2009 - 24.11.2009 | 9,50 |
| 30.09.2009 - 29.10.2009 | 10,00 |
| 15.09.2009 - 29.09.2009 | 10,50 |
| 10.08.2009 - 14.09.2009 | 10,75 |
| 13.07.2009 - 09.08.2009 | 11 |
| 05.06.2009 - 12.07.2009 | 11,5 |
| 14.05.2009 - 04.06.2009 | 12 |
| 24.04.2009 - 13.05.2009 | 12,5 |
| 01.12.2008 - 23.04.2009 | 13 |
| 12.11.2008 - 30.11.2008 | 12 |
| 14.07.2008 - 11.11.2008 | 11 |
| 10.06.2008 - 13.07.2008 | 10,75 |
| 29.04.2008 - 09.06.2008 | 10,50 |
| 04.02.2008 - 28.04.2008 | 10,25 |
| 19.06.2007 - 03.02.2008 | 10 |
| 29.01.2007 - 18.06.2007 | 10,5 |
| 23.10.2006 - 28.01.2007 | 11 |
| 26.06.2006 - 22.10.2006 | 11,5 |
| 26.12.2005 - 25.06.2006 | 12 |
| 15.06.2004 - 25.12.2005 | 13 |
| 15.01.2004 - 14.06.2004 | 14 |
| 21.06.2003 - 14.01.2004 | 16 |
| 17.02.2003 - 20.06.2003 | 18 |
| 07.08.2002 - 16.02.2003 | 21 |
| 09.04.2002 - 06.08.2002 | 23 |
| 04.11.2000 - 08.04.2002 | 25 |
| 10.07.2000 - 03.11.2000 | 28 |
| 21.03.2000 - 09.07.2000 | 33 |
| 07.03.2000 - 20.03.2000 | 38 |
| 24.01.2000 - 06.03.2000 | 45 |
| 10.06.1999 - 23.01.2000 | 55 |
| 24.07.1998 - 09.06.1999 | 60 |
| 29.06.1998 - 23.07.1998 | 80 |
| 05.06.1998 - 28.06.1998 | 60 |
| 27.05.1998 - 04.06.1998 | 150 |
| 19.05.1998 - 26.05.1998 | 50 |
| 16.03.1998 - 18.05.1998 | 30 |
| 02.03.1998 - 15.03.1998 | 36 |
| 17.02.1998 - 01.03.1998 | 39 |
| 02.02.1998 - 16.02.1998 | 42 |
| 11.11.1997 - 01.02.1998 | 28 |
| 06.10.1997 - 10.11.1997 | 21 |
| 16.06.1997 - 05.10.1997 | 24 |
| 28.04.1997 - 15.06.1997 | 36 |
| 10.02.1997 - 27.04.1997 | 42 |
| 02.12.1996 - 09.02.1997 | 48 |
| 21.10.1996 - 01.12.1996 | 60 |
| 19.08.1996 - 20.10.1996 | 80 |
| 24.07.1996 - 18.08.1996 | 110 |
| 10.02.1996 - 23.07.1996 | 120 |
| 01.12.1995 - 09.02.1996 | 160 |
| 24.10.1995 - 30.11.1995 | 170 |
| 19.06.1995 - 23.10.1995 | 180 |
| 16.05.1995 - 18.06.1995 | 195 |
| 06.01.1995 - 15.05.1995 | 200 |
| 17.11.1994 - 05.01.1995 | 180 |
| 12.10.1994 - 16.11.1994 | 170 |
| 23.08.1994 - 11.10.1994 | 130 |
| 01.08.1994 - 22.08.1994 | 150 |
| 30.06.1994 - 31.07.1994 | 155 |
| 22.06.1994 - 29.06.1994 | 170 |
| 02.06.1994 - 21.06.1994 | 185 |
| 17.05.1994 - 01.06.1994 | 200 |
| 29.04.1994 - 16.05.1994 | 205 |
| 15.10.1993 - 28.04.1994 | 210 |
| 23.09.1993 - 14.10.1993 | 180 |
| 15.07.1993 - 22.09.1993 | 170 |
| 29.06.1993 - 14.07.1993 | 140 |
| 22.06.1993 - 28.06.1993 | 120 |
| 02.06.1993 - 21.06.1993 | 110 |
| 30.03.1993 - 01.06.1993 | 100 |
| 23.05.1992 - 29.03.1993 | 80 |
| 10.04.1992 - 22.05.1992 | 50 |
| 01.01.1992 - 09.04.1992 | 20 |
Читайте также:
Особенности вкладов в валюте
Отобразим приведённые данные графически. График изменения ставки рефинансирования с 2003 года и по настоящее время выглядит следующим образом:
Величины ключевой ставки до 2002 года имели более высокую амплитуду колебания, потому период с 1992 по 2002 год мы вынесли в отдельный график:
Как учетная ставка влияет на экономику государства
Ставка рефинансирования имеет определенную значимость в некоторых экономических аспектах. А именно:
- Определяет стоимость кредитных предложений для населения. Например, при существующей ставке ЦБ в 10% не удастся взять займ в банке с более низшим процентом.
- Регулирует уровень инфляции. Так, с повышением ставки будет возрастать стоимость кредитуемых средств. А это в свою очередь может привести к обесцениванию денег и инфляционным перепадам.
Почему обычным людям нельзя брать деньги в долг непосредственно у ЦБ
Центробанк оперирует огромными денежными объемами, исчисляемыми сотнями миллионов долларов. Поэтому ему не выгодно размениваться по мелочам.
Вливание денег в массы происходит за счет посредников в качестве которых и выступают различные финансовые структуры. Это рациональнее, так как они имеют расширенную сеть филиалов и банковских терминалов. Так что обычным гражданам проще обратиться в ближайшее отделение за получением определенных финансовых услуг.
Можно ли коммерческому банку взять у ЦБ много денег подешевле, а кредиты оформлять подороже?
Теоретически такое возможно. Но устанавливать чересчур большую разницу банкам мешает существующая конкуренция. При слишком завышенных процентах на кредиты неминуема потеря клиентов. В итоге банк остается в двойном проигрыше – нет прибыли и нечем в последствии расплачиваться с ЦБ.
В связи с этим тарифы по кредитам в большинстве банковских учреждениях различаются незначительно.
Бывают и исключения. Здесь речь идет о компаниях, специализирующихся преимущественно на потребительских займах в крупных торговых точках, а также распространяющие пластиковые карты путем почтовой рассылки. К таким организациям относятся:
- Банк Хоум Кредит;
- Альфа банк;
- Русский Стандарт;
- Ренессанс.
У них процентная ставка может варьироваться от 30 до 70%.
Как устанавливается определенное значение ставки
Величина ключевой ставки напрямую зависит от сложившейся на текущий момент экономической обстановки и темпа инфляции. Ставку поднимают, если инфляционный индикатор подскакивает и наоборот.
Вот как происходит это в действительности. В случае понижения учетной ставки ЦБ населению становится выгодно брать кредиты из-за их удешевления. Ведь за одолженные деньги не придется слишком переплачивать и можно решить свои финансовые проблемы. На фоне этого возрастает покупательский спрос – народ начинает приобретать массу разных товаров. Это касается и предприятий, которым вложение лишних денег в оборот будет только на пользу. Такой расклад позволяет увеличивать выпуск продукции и получать больше прибыли.