Отличие заемщика от кредитора. Разница между заемом и кредитом
В обиходе нередко можно встретить ситуации, когда понятия кредит, заем и ссуда используются в качестве синонимов. В целом все они подразумевают получение в долг определенной суммы денег или имущества на некоторый срок с последующим возвратом в том же размере (виде) или большем, с процентами. Вместе с тем, с юридической точки зрения кредит, заем и ссуда - разные договоры и разные обязательства, и учитывать это важно, поскольку от конкретного вида обязательства, его особенностей и условий прямо зависят последствия. Так чем же кредит отличается от займа и ссуды?
Отличия кредита и ссуды
По отношению к кредиту ссуда - более широкое понятие, поэтому нередко кредит считается разновидностью ссуды.
По договору ссуды в долг может быть передано различное имущество, в том числе и денежные средства, при этом как на возмездной, так и на безвозмездной основе. Сторонами договора могут быть физические и (или) юридические лица, и они самостоятельно определяют срок действия обязательства и его условия.
Кредиты:
- имеют исключительно денежную форму;
- выдаются только финансово-кредитными учреждениями, имеющими на это лицензию Центробанка;
- считаются финансовой услугой, которая по своей сути является посредничеством, а поэтому предоставляемые в кредит денежные средства не обязательно должны являться собственностью кредитора, тем более, что выделить конкретные деньги в общей массе денежных средств кредитного учреждения невозможно;
- предоставляются только на платной основе - под процент, подлежат возврату в полном объеме предоставленной суммы и дополнительной, которая образовалась с начислением процентов;
- допускают широкое разнообразие видов, но в основном выделяется кредитование юридических лиц (корпоративное) и населения (потребительское), залоговое, включая ипотечное, и беззалоговое, с обеспечением или без такового, целевое и нецелевое.
Специальными видами кредитов также являются межгосударственные (международные) кредиты, государственные и региональные, но в любом случае важным условием кредитования является возможность его осуществления только по специальному праву, будь то лицензия или особый статус кредитора, утвержденный на уровне международного права или национального законодательства.
Отличия кредита от займа
Несмотря на то, что по своим характеристикам и условиям кредиты и займы могут мало чем отличаться друг от друга, заем, как и ссуда, является более широким понятием:
- может предоставляться в виде денег или в виде имущества;
- может иметь как возмездный, так и безвозмездный характер;
- строго не ограничен по субъектному составу - предоставить заем могут физические, юридические лица, и для этого не требуется наличие лицензии или иного специального права, за исключением микрофинансирования (микрозаймов) и других прямо указанных в законе случаев;
- договор займа может заключаться и в устной форме, и в письменной - это зависит от стоимости имущества или размера передаваемых в долг денежных средств, тогда как кредитный договор всегда должен иметь письменную форму;
- по общему правилу, если стороны не договорились о другом, заем возвращается в полном объеме в конце срока договора, не предусматривая периодические платежи в счет погашения обязательства, как кредит.
В силу устоявшейся практики, которая находит некоторое отражение и в законодательстве, говоря о займах и кредитах, обычно подразумеваются денежные отношения, тогда как ссуда - понятие, чаще используемое во взаимоотношениях юридических лиц и нередко по поводу имущественных отношений. Если же рассматривать отличия между займами и кредитами на практике, то они, во-первых, выдаются разными лицами (субъектами), во-вторых, разнятся по размеру. Кредиты - сугубо банковская сфера, а займы дают и физические лица, и разные организации, кроме того, кредиты обычно намного больше по размеру, чем займы.
Кто часто имеет дело с банками и МФО, не раз сталкивался с путаницей – как отличить кредит от займа? Одни утверждают, что разницы никакой, и эти слова буквально являются синонимами друг друга.
Другие противоречат: ни в коем случае не путайте эти понятия, иначе «попадете на деньги». Кому же верить?
Материал детально разъяснит отличие займа от кредита и все юридические тонкости, связанные с этими финансовыми продуктами.
Можно ли путать?
«Чем отличается займ от кредита, если я в любом случае должен возвращать эти средства?» — так скажет любой не особо разбирающийся в банковской системе потребитель.
Действительно, от банковских работников часто можно услышать слово «займ» в значении кредита, но всё же формальная разница между ними есть.
Займ – это финансы или материальные ценности, которые являют собой предмет соглашения о займе. Они объединены конкретными «родственными» признаками.
Также под этим словом может иметься в виду денежная операция, заключаемая при получении средств взаймы при условии выполнения определенных требований.
Кредит – это передача финансов, принадлежащих организации, закрепляемая в письменном виде (договор между кредитодателем и заявителем). Телом могут выступать не только деньги, но и дорогостоящий товар.
Кредит подразумевает возврат средств в определенный срок и в соответствии с процентной ставкой. При нарушении одного из пунктов договора любая из сторон может подавать в суд.
В чем схожесть между займом и кредитом? Оба продукта выдаются физическим и юридическим лицам в виде фиксированной суммы и возвращаются в большем размере (за счет процентов).
Как научиться отличать?!
Человеку, не имеющему образования в области экономики и финансов, тяжело досконально понять разницу между займом и кредитованием, даже при тщательном изучении терминологии. Предлагаем ознакомиться с упрощенными объяснениями.
Отличие займа от кредита (таблица)
Отличительная черта | Пример |
Полномочия организации | Кредиты имеет право выдавать банковская организация, имеющая разрешение на ведение кредитной деятельности. Оперировать займами может как юридическое, так и физическое лицо, выдвигающее индивидуальные требования для возврата одолженных средств. |
Тип договора | Договор, оформляемый при получении займа, вступает в силу после того, как деньги были переданы клиенту. Кредитный договор имеет несколько иную структуру – консенсуальную. Иными словами, документ подразумевает лишь то, что обе стороны обоюдно согласились выполнять условия, указанные в договоре. |
Наличие процентной ставки | Микрофинансовые организации иногда выдают средства без процентов. Как правило, это называется «деньгами до зарплаты». Кредитование беспроцентным не бывает и выдается на длительный срок. |
Законодательная база | Условия и их выполнение при получении займа регулируются только федеральными законами. При оформлении кредита законодательной базой считаются не только федеральные акты, но и нормативные (составленные Центральным Банком). |
Форма заключения | Человек, оформляющий кредит, заключает контракт с финансовой организацией в письменном виде. При получении займа можно обойтись устным соглашением и согласованием условий возврата. |
Предмет договора | Кредитование в любом случае подразумевает возврат средств, вне зависимости от того, в каком виде они были одолжены: в денежном эквиваленте или посредством покупки товара/недвижимости. В качестве займа могут выступать как деньги, так и любой предмет. |
Финансовый сектор РФ развивается ежегодно, в связи с чем услуга предоставления кредитов всё больше пользуется спросом. Люди приобретают кредитные карточки, оформляют потребительские кредиты, берут ипотеку и пр.
Самым востребованным банковским продуктом считается и ипотека.
Услугами МФО также пользуется немало россиян. Условия, выдвигаемые микрофинансовыми организациями, более выгодны и «прозрачны».
Люди регулярно берут взаймы деньги до зарплаты, и, как правило, эти суммы не превышают 20 000 рублей.
С кем безопаснее сотрудничать: с банком или МФО?!
Однозначного ответа на этот вопрос нет. Но есть пункты, которые нужно учесть при принятии подобных решений. Банк действует на основе лицензии, а микрофинансовая организация – на основе регистрации.
Из-за этого большинство людей склонно больше доверять банкам, чем МФО, чтобы в случае каких-либо финансовых «недоразумений» можно было подавать в суд и отстаивать свои права.
Микрофинансовые компании появились в странах бывшего СНГ недавно. В связи с этим восемь лет назад был принят закон №151, регулирующий деятельность МФО. Закон гласит, что ни одна микрофинансовая организация не имеет права осуществлять деятельность в пределах России, если она не числится в списке объектов государственного реестра.
Деятельность МФ инспектируется Центральным Банком России: о компании собираются данные, которые после вносятся в госреестр. Наряду с этим проверяются финансовые отчетности с целью подтверждения, что организация не осуществляет противозаконные операции.
Поэтому, беспокоиться о сотрудничестве с МФО не стоит. Проверить легальность микрофинансовой организации очень просто: перед тем, как взять деньги взаймы, проверьте, числится ли эта компания на сайте ЦБ РФ.
Также не будет лишним тщательно изучить сайт компании, в которую вы обращаетесь, а именно: отзывы реальных клиентов, условия сотрудничества, максимальную сумму для выдачи.
Не забывайте о существовании фишинга. Это мошенническая операция, благодаря которой злоумышленник получает личные данные банковских клиентов, «подключаясь» под сайты крупных и надежных банковских организаций.
Помните, что МФО, ведущее легальную финансовую деятельность, никогда не будет спрашивать пароли, кодовые слова относительно платежных реквизитов. Также при оформлении займа в режиме онлайн настоящая организация не будет перенаправлять клиента на сторонние ресурсы под предлогом защитить данные.
Где лучше брать деньги – в банке или МФО? Это зависит от целей, на которые нужны деньги. Микрофинансовые организации выдают средства на небольшой срок (несколько недель или месяцев).
Стоит, если вы планируете купить что-то стоимостью до 5-10 тысяч рублей, отправиться на море или скупиться до зарплаты. С банком желательно иметь дело только в том случае, если речь идет о крупных суммах (от 50 000 рублей), возврат которого можно «разбить» на несколько лет.
Заключение
«Кредитование» и «займ» — два понятия, часто употребляющихся в одинаковом значении, но принципиально отличающихся по значению.
Выдавать кредиты может только та финансовая организация, которая имеет разрешение на подобного рода деятельность. МФО действует на основании регистрации в базе данных Центрального Банка России.
В любом случае, какой бы вид одалживания средств вы не выбрали, нужно внимательно читать условия договора и уточнять у работника организации пункты, значение которых может быть воспринято двузначно. В первую очередь, это касается сроком возврата денег и особенностей процентных ставок (если таковые имеются).
В эпоху, когда брать деньги взаймы у финансовых организаций стало нормой, рынок наполнился предложениями. Помимо привычных банковских ссуд, населению рекламируют рассрочку, лизинг, и микрозаймы. Чтобы правильно соотнести свои потребности с существующими услугами, клиент должен четко разграничивать понятия. В данной статье разберем, чем кредиты и займыотличаются друг от друга.
Слуху российского потребителя более привычно понятие «кредит». Под ним понимают подвид договора займа. Кредитный договор - это соглашение, по которому финучреждение выдает клиенту активы в объеме и на условиях, оговоренных сторонами, а клиент обязуется возвратить долг с начисленным процентом за пользование.
Обозначим, чем отличается кредит от займа:
- На стороне кредитора могут выступать только кредитные организации - т.е. такие юрлица, которые предоставляют ссуды за счет средств граждан, привлеченных на депозиты и текущие счета;
- Займы предоставляют капитал в любой валюте (рос. рублях, долларах США, евро и проч). Допускается выдача кредита как бумажными деньгами, так и безналом;
- Кредит отличает возмездность. Клиент всегда обязан заплатить процент за пользование заемными средствами. Ставку обычно предлагает банк, а заемщик соглашается либо отказывается сотрудничать;
- Соглашение между сторонами оформляется письменно. Не представленный документально, договор на кредит не считается заключенным.
Поскольку денежный эквивалент - самый востребованный у населения, кредиты популярнее других банковских услуг. Помимо обычного договора на кредит, клиенты могут обеспечить ссуду залогом или привлечь поручителя, следовать установленному графику платежей или досрочно выплачивать долг.
В законодательстве понятие займа трактуется шире, чем кредит. Заключив договор, одна сторона соглашения (заимодавец) предоставляет в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства, вещи или ценные бумаги. Со своей стороны, заемщик обязуется вернуть долг в денежном эквиваленте или в виде имущества аналогичного свойства и качества.
Тезисно перечислим особенности займа:
- Заимодавцем по договору может выступить любое юрлицо или гражданин, достигший совершеннолетия и полной дееспособности;
- Предметом договора выступают не только деньги в наличной и безналичной форме; например, в займ можно взять технику или акции;
- Чаще кредитный лимит по займу невелик и выдается на небольшой срок;
- Допускается устный формат соглашения между сторонами;
- Займ может быть как возмездным, так и безвозмездным.
Последняя особенность - возможность не платить процент заимодавцу - кажется определяющей при выборе ссуды. На практике, однако, безвозмездные займы в финансовых организациях не встречаются. Вместо них клиентам предлагают несколько схем расчета:
- Возврат долга единовременно. Проценты рассчитываются на сумму всего займа;
- Частичное погашение. Ставка сначала начисляется на всю сумму займа, а потом на оставшуюся часть до момента погашения;
- Платежи фиксированного размера. Выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.
Способ начисления ставки указывают в договоре с банком или микрофинансовой компанией. Если стоимость пользования займом не оговорена, процент рассчитывают по ставке Банка России.
Разница между займом и кредитом - сравнительный анализ
Итак, кредит и заем - это родственные понятия, которые имеют ряд отличительных особенностей. Представим их в таблице ниже:
Законодательное регулирование | Законодательство РФ и банковские правила | Законодательство РФ |
Кто предоставляет услугу | Только кредитная организация | Любое физическое или юридическое лицо (часто МФО) |
Предмет договора | Денежные средства | Имущество, денежные средства, ценные бумаги |
Суть отношений | Только возмездная основа | Как возмездная, так и безвозмездная основа |
Форма оформления | Только письменная | Возможно устное соглашение |
Документы | Требуется полноценный пакет бумаг | Общегражданский паспорт |
Кредитный лимит | Крупные суммы | Как правило, до 30 тыс. рублей |
Срок возврата | Может занять несколько лет | До 12 месяцев |
Говоря о различиях займа и кредита, нельзя не обозначить их сходства. Реальная практика и микрофинансовых компаний показывает, что общих черт немало:
- Фиксированный срок - договоры кредита и займа четко оговаривают период пользования средствами;
- Возмездность - как правило заемщики и кредитополучатели платят организации за капитал, взятый взаймы;
- Обязательность - клиенты обязуются вовремя вернуть полную стоимость ссуды, иначе кредитор (заимодавец) вправе обратиться в судебный орган.
Кроме того, и кредиты, и займы могут носить целевой или нецелевой характер. Для обеих услуг возможно досрочное погашение, но его характер определяет конкретная финансовая организация, куда обратился клиент.
Сравнение кредита и займа - что лучше для потребителя
С позиции большинства клиентов особых различий между двумя ссудами нет: на рынке сегодня отсутствуют финучреждения, безвозмездно дающие капитал в пользование. А это значит, что ключевое отличие займа от кредита исчезает - клиент переплачивает при оформлении любой услуги.
Однако существенную коррективу вносят МФО. В последние годы именно микрофинансовые компании выдают все больше займов населению. В чем преимущество их услуг перед классическим кредитованием?
- Лояльность к заемщикам. Не связанные банковскими правилами, МФО выдают микрозаймы студентам, пенсионерам и нетрудоустроенным людям - т.е. тем клиентам, которыми традиционно пренебрегают банки;
- . Заемщикам с плохой репутацией принято отказывать в банковских ссудах. Зато МФО легко выдают займы должникам и предлагают специальные программы по исправлению кредитной истории;
- Упрощенная процедура. Поскольку договор займа необязательно оформлять письменно, МФО активно оформляют займы онлайн. Так, в крупной компании получить деньги можно спустя 15 минут после подачи заявки;
- Минимум бумаг. МФО выдают небольшие суммы на ограниченный срок, поэтому заемщик, как правило, представляет один документ - паспорт РФ.
Когда потребовалась материальная поддержка, и вы твердо решили обратиться к услугам финансовых организаций, остается только решить: что лучше – кредит или микрозайм. Об этом и поговорим в данной статье.
Согласно данным статистики, порядка 75% россиян когда-либо прибегали к услугам банков или микрофинансовых организаций. Тем не менее, большинство людей не только не разбирается в принципах кредитования, но и имеет ложные представления об этих продуктах финансового рынка. Итак, что выгоднее – кредит или займ?
Кредит
Что такое кредит – объяснять не нужно: вы идете в банк и подписываете кредитный договор, согласно которому банковское учреждение дает вам определенную сумму денег, а вы обязуетесь их вернуть в конкретный срок и уплатить проценты по кредиту.
1. Кредит целесообразно брать, когда нужна довольно большая сумма (более 50 000 руб.). Например, такие крупные банки, как ВТБ24, могут предоставить минимум 100 000 руб. на срок до 12 месяцев.
2. Стандартными требованиями к заемщику являются:
возраст от 21 года;
общий трудовой стаж – не менее 1 года, стаж на текущем месте работы – не менее 3 месяцев;
подтвержденный доход после вычета налогов – от 20 тыс. руб.
3. Список документов для получения кредита, как правило, включает:
паспорт;
справку 2-НДФЛ или по форме банка;
СНИЛС (номер страхового свидетельства государственного пенсионного страхования).
Этим список может не ограничиваться. В банке могут потребовать обеспечение в виде залога или поручительство, особенно если у заемщика опасная работа (с точки зрения банка), или его здоровье под угрозой. Также банковские служащие часто пытаются навязать страховку, которая на практике оказывается бессмысленным дополнительным платежом.
4. Кредитные договоры почти всегда очень подробны. Читать и подписывать многостраничные талмуды часто нет ни желания, ни времени, а, не читая, можно пропустить важную информацию о неустойках, комиссиях и пр. Все это занимает много времени.
5. Банки, защищая себя от риска невозврата денег, могут отказать в выдаче кредита человеку с плохой кредитной историей и также в случае ее отсутствия.
6. По кредитному договору обязательства возникают с момента его подписания сторонами.
Микрозайм
Микрозаймы, или мини-займы, выдают микрофинансовые организации (МФО и МФК), так же под проценты. Вроде бы все то же самое, так как понять что же выгоднее?
1. Если нужна небольшая сумма денег (от 3000 до 30 000 руб.) на короткий срок – однозначно стоит выбирать микрозаймы. Их ещё называют «займами до зарплаты». Процентная ставка выше, но за счет небольшого срока займа вы в итоге переплачиваете гораздо меньше.
2. Требования к заемщику более мягкие: возраст от 18 лет и наличие гражданства РФ. То есть, в микрофинансовой компании могут брать займы даже студенты.
3. Список документов ограничивается только паспортом.
4. Договор часто представлен офертой – электронным соглашением. Но вы можете смело ожидать от микрозайма что то, что написано в калькуляторе, – то вы и получите.
5. Гражданин может рассчитывать на получение займа при наличии некритичных просрочек в кредитной истории и в случаях, когда КИ отсутствует.
6. По договору займа обязательства возникают с момента получения денег заемщиком.
Таким образом, отвечая на вопрос: что выгоднее – кредит или займ? – можно подытожить, что в тех случаях, когда деньги нужны срочно, а сумма небольшая, лучше воспользоваться займом. При необходимости крупных расходов, и если время терпит, можно оформить кредит.
Чем отличается займ от кредита?
Как мы уже разобрались, отличие кредита от займа состоит в предоставляемой сумме, сроках, требованиях к заемщику и условиях кредитования, то есть по всем основным параметрам, но есть и различия, которые не бросаются в глаза, при этом являются немаловажными.
Так, например, для оформления кредита в банковском учреждении необходимо личное присутствие заемщика – в банках нет возможности сделать заявку по телефону или на сайте. Все это сопряжено с временными затратами и, конечно, эмоциональными, связанными с необходимостью посещения офиса кредитного учреждения, ожиданием своей очереди, разговором с кредитным специалистом. Тогда как для заключения договора того
же онлайн-займа достаточно иметь устройство с доступом в интернет. Сам заемщик может при этом находиться даже в другой стране.
Уникальной особенностью займа через интернет является возможность подать заявку круглосуточно. А для того чтобы заключить договор на потребительский кредит, нужно попасть в офис в часы работы банка, график которого зачастую совпадает с занятостью клиента. Поэтому часто приходится отпрашиваться с работы. Некоторые организации, например Moneyman, работают, в том числе, в выходные и праздничные дни.
Микрофинансовые организации предлагают различные варианты получения и погашения займа: наличными, на карту, электронными деньгами и т.д. Потребительский кредит выдается на руки либо на карту, погашать кредит можно через интернет.
Стоит отметить и тот факт, что заем психологически воспринимается легче, нежели обязательства по кредиту. И это понятно, ведь во втором случае заемщик часто ощущает груз ответственности и перед поручителями, если имело место обеспечение исполнения обязательств, и перед своей семьей, если под залог была оставлена квартира или машина. Кроме того, кредит предстоит выплачивать дольше, если только заемщик не собирается погасить его досрочно.
Что общего у кредита и займа в МФО?
Если говорить об этих двух кредитных продуктах, то нельзя ни упомянуть о том, какие особенности являются для них общими. В первую очередь их роднят такие атрибуты, как:
Срочность – деньги выдаются на определенный срок;
платность – за использование средств начисляются проценты;
возвратность – денежные средства необходимо вернуть;
гарантированность – в случае неисполнения обязательств кредитор (заимодавец) может отстаивать свои права в судебном порядке.
При оформлении кредита в банке и займа в МФО вы оформляете или акцептуете договор, в котором прописаны все существенные условия. Скажем и о том, что как кредит, так и микрозайм в МФО, могут быть нецелевыми и целевыми. Кроме того, в обоих случаях в принципе возможно досрочное погашение, но это зависит от политики финансового.
Выводы
Подытоживая, можно сделать вывод, что вопрос: что лучше – микрозайм или кредит? – можно задавать только с добавлением «для …». Например, на вопрос «Что делать? Вчера зацепила пальто о забор и сегодня мне нечего надеть, а зарплата только через неделю будет! Это какой-то кошмар!» смело советуйте взять займ на 10000 руб.
Если же у вас просят совета «Что делать? Мне надо крышу на даче перекрыть и теплицу новую поставить» — отправляйте знакомого в банк.
Все говорит о том, что микрозаймы сегодня востребованы наравне с предложениями банков. Просто разные кредитные продукты закрывают разные потребности.
В сознании многих людей слова заем, ссуда, кредит обозначают одно и то же действие – одалживание некой суммы денег, на возвратной и возмездной основе. То есть при возврате долга заемщик обязан вернуть большую сумму денег чем брал взаймы, уплатив определенное количество процентов. Но на самом деле эти три понятия имеют разное значение.
Что такое заем?
Ссуда или заем – бесплатный вид одалживания денег. Займом называют передачу активов или денежных средств в собственность заемщика заимодавцем. При этом предмет займа необходимо вернуть в полном объеме, если в заем давались вещи, то их возврат должен быть соответствующий по качеству и по количеству. В гражданском кодексе написано, что для оформления займа необходимо составить, так называемый, договор займа. Впервые договор займа был разработан в V веке римскими юристами. Внешне он был очень прост, но глубоко отражал суть займа: получив средства, заемщик брал на себя обязательства по возврату долга в полном объеме через определенное количество времени.Особенностью, характеризующей заем как вид юридических отношений является то, что заемщик получает право собственности на предмет займа, на весь период пользования, то есть полученными заемными деньгами или активами он имеет право распоряжаться по своему желанию. В связи с этим, при утере или порче предмета займа, заемщик, согласно договору займа, обязуется вернуть заимодавцу такие же по качеству и предназначению вещи в соответствующем количестве. Это значит, что предоставленные взаймы вещи должны быть взаимозаменяемыми, они не должны быть уникальными, единственными в своем роде, неповторимыми, эксклюзивными и так далее. К таким вещам относятся: продукты, предметы широкого потребления, бензин, стройматериал, и другие. Уникальные ювелирные изделия, коллекции коньяков, оригиналы художественных произведений в свою очередь не могут выступать предметом займа, так как в случае утраты они не могут быть возмещены.