Технология получения ломбардного кредита. Ломбардные кредиты: ставки и сроки

Ломбардное кредитование

Ввиду достаточной легкости оформления в настоящее время достаточно широкое распространение приобретает ломбардный кредит. Ломбардное кредитование - это краткосрочное кредитование банка от имени Центрального Банка России под залог государственных ценных бумаг. Срок такого кредита составляет до 30 дней. Договор не продлевается по истечении срока действия. Ломбардный кредит можно считать видом финансового кредита.

Предоставление кредита может осуществляться путем согласования с банком процентной ставки или путем проведения аукциона. Для принятия участия в конкурсе банк должен направить в Центральный Банк заявку на участие, копию выписки о состоянии счета депо. Совет директоров Центрального Банка РФ обязан составить ломбардный список - перечень государственных ценных бумаг, которые могут выступать предметом залога. Также при исключительных обстоятельствах решением Совета директоров ломбардный кредит может быть выдан под другие ценные бумаги. В настоящее время ограничений на выдачу ломбардных кредитов не существует.
Центральный Банк может изменять ставку процента по ломбардному кредиту. В этом случае необходимо заключение договора с новой процентной ставкой, после этого возможно взыскание по новому проценту.

Для подачи заявки на получение такого типа кредита, учреждение банка должно соответствовать следующим требованиям:

1. Существует счет депо в депозитарии;
2. Не имеет просроченную задолженность перед ЦБ РФ;
3. Выполняет в полном объеме требования Центрального Банка;
4. Выполняет требования Центрального Банка в срок;
5. Нет просрочки по ранее выданному ломбардному кредиту по длительности 6 месяцев.

Ломбардное кредитование осуществляется только под залог ценных бумаг, отвечающих следующим условиям: учет на счете депо в депозитарии, включены в ломбардный список Банка России, принадлежат Банку России на праве собственности, имеют срок погашения не ранее 10 дней срока окончательной выплаты кредита.
Первым шагом при оформлении соглашения о ломбардном кредите является составление ломбардного договора. День выдачи кредита - это перечисление суммы на корреспондентский счет в РКЦ ЦБ РФ.

Ломбардный кредит погашается платежным поручением на списание денежных средств. Кроме того, существует возможность досрочного погашения кредита в полном объеме или его части. При этом банк обязан объявить об этом Центральному Банку.

Кроме того, при невыплате кредита, банк обязан погасить не только задолженность, но и пени, а Центральный Банк может погасить саму сумму задолженности путем продажи заложенных ценных бумаг, при этом заемщик обязан выплатить расходы, связанные с реализацией Центральным Банком ценных бумаг. При этом соблюдается принцип очередности при списании средств со счета должника: в первую очередь расходы относительно реализации ценных бумаг, затем основной долг и пени.

Ломбардное кредитование является одним из средств поддержки Центральным Банком развития системы кредитования в России и поиска слабых участников рынка финансовых услуг. Слабые банки, не имеющие возможности выплатить ломбардный кредит в полном объеме и в необходимые сроки, как правило, безответственно относятся к своим клиентам.

Давайте рассмотрим, что представляет собой ломбардный кредит , как взять кредит в ломбарде , как его погашать, на что обратить внимание, каковы основные плюсы и минусы этой формы денежных займов.

Само понятие “Ломбард” наверняка ассоциируется у многих с чем-то старинным. Произошло оно от названия итальянского региона Ломбардия, выходцы из которого еще в 15 веке организовали первые пункты выдачи денежных займов под залог имущества, целью которых было еще сильнее закабалить бедных людей.

Сегодня ломбард – это финансовое учреждение, специализирующееся на выдаче мгновенных кредитов под залог движимого имущества и хранении предметов залога. Можно сказать, что за несколько веков смысл функционирования этих учреждений не поменялся.

Ломбардное кредитование на сегодняшний день является одним из самых дорогих и невыгодных способов получения кредита, поэтому обращение в ломбард всегда негативно отражается на финансовом состоянии заемщика, независимо от того, будет ли он исправно производить погашение и платить проценты, или же оставит организации заложенную вещь.

Деятельность ломбардов на территории определенного государства должна осуществляться в соответствии с законодательной базой страны.

Как взять ломбардный кредит?

Рассмотрим, как взять кредит в ломбарде. В обиходе бытует понятие ломбардный кредит, которое означает получение денежного займа под залог движимого имущества. Однако не всегда этот термин можно отнести именно к ломбардам, поскольку ломбардные кредиты предоставляют и некоторые коммерческие банки.

Фактически смысл брать кредит в ломбарде появляется только при наступлении следующих обстоятельств:

– Деньги нужны срочно;

– Банки кредит не дают (например, потому что плохая );

– Вы уверены в том, что сможете погасить кредит за короткий срок (например, на протяжении нескольких дней – 1 месяца);

– У вас есть ценная вещь, которую можно заложить.

Если хотя бы одно из этих условий не соблюдено, ломбардный кредит теряет всякий смысл. Судите сами: в банке вы сможете прокредитоваться существенно дешевле, даже без залога. Если вам нужны деньги на длительный срок – вам проще продать закладываемую вещь за ее полную стоимость, а не за тот мизер, в который оценит ее ломбард.

Залог для ломбардного кредита.

Ломбардное кредитование, как правило, происходит под следующие виды залога (расположу их в порядке убывания приоритета):

– Драгоценности, ювелирные изделия, изделия из драгметаллов;

– Предметы старины, антиквариат;

– Автомобили;

– Дорогая одежда в хорошем состоянии (мех, кожа);

– Электроника, бытовая техника в хорошем рабочем состоянии;

– Мебель, дорогая посуда, предметы одежды и обуви и т.д.

В каждом ломбарде свои требования к предметам залога, которые могут отличаться от предложенного списка.

Оценка предметов залога и условия кредитования.

Оценку залога при обращении человека в ломбард производит оценщик – специалист, аккредитованный учреждением. Чаще всего оценка производится непосредственно на месте, в отдельных случаях (если вещь нестандартная) может потребоваться вызов более грамотного специалиста.

Особенностью ломбардного кредитования является то, что предмет залога оценивают существенно ниже его реальной стоимости. Как правило, оценочная стоимость не превышает 50% от реальной, но это еще хороший вариант, потому как в большинстве случаев стоимость объявляется на уровне 20-30% от реальной. Таким образом ломбард страхует себя от возможных финансовых потерь в случае, если кредит не будет погашен, и ему придется реализовывать предмет залога.

Если вы закладываете вещь рыночной стоимостью 10000 единиц, вы в среднем можете рассчитывать на ломбардный кредит в сумме 3000 единиц.

Далее, важно знать, что если , то вам будут начисляться проценты из расчета годовой процентной ставки, а в ломбарде – из дневной. Эта ставка, как правило, составляет не менее 1% в день, иногда – 2-3% в день, причем, проценты начисляются не на остаток долга, как в банках, а на всю сумму займа.

Таким образом, плата за ломбардный кредит со ставкой 1% в день на протяжении года окажется приблизительно равна плате за банковский кредит со под ставку не 365%, а 730% годовых! (в случае ежемесячного погашения равными долями сумма начисленных процентов будет пропорционально снижаться).

Получение кредита в ломбарде.

Итак, если вы, несмотря на всю дороговизну, все таки решили взять кредит в ломбарде, его оформление будет происходить следующим образом. Ломбард предложит вам подписать так называемый залоговый билет – документ, совмещающий в себе целых три банковских договора: кредитный договор, договор залога и акт согласования стоимости залога.

В залоговом билете должны быть четко указаны:

– Ваши паспортные данные и юридические данные ломбарда;

– Сумма выдаваемого займа;

– Точное наименование и описание предмета залога;

– Оценочная стоимость предмета залога;

– Дата выдачи и погашения кредита;

– Размер платы за полученный кредит;

– Банковские реквизиты для произведения оплаты кредита и процентов.

После подписания залогового билета, вы передаете в ломбард залоговую вещь, которая до момента погашения будет находиться там на ответственном хранении, и получаете из кассы свой кредит наличными. Вся процедура оценки и оформления, как правило, не занимает много времени: через 15-30 минут деньги будут уже у вас на руках, а в некоторых случаях процедура получения ломбардного кредита занимает вообще считанные минуты.

Погашение ломбардного кредита.

После того, как вы в указанный срок полностью погасите полученный займ со всеми причитающимися процентами, вы сможете прийти в отделение ломбарда с паспортом, залоговым билетом и квитанциями об оплате, чтобы забрать заложенную вещь. Здесь все просто. Но давайте рассмотрим различные ситуации, которые могут возникнуть, если вы не сможете в нужный срок погасить кредит в ломбарде.

Ситуация 1. Если у вас не хватает денег, чтобы погасить долг с процентами, но хватает на проценты, вы можете уплатить их и продлить залоговый билет на новый срок. Только имейте ввиду, что в этом случае вам придется в результате заплатить существенно больше.

Ситуация 2. Если вы просто проигнорируете срок выплаты кредита, через какое-то время ломбард начнет связываться с вами, и предлагать заплатить долг еще на протяжении какого-то времени (как правило – 1 месяц), но при этом за пользование кредитом сверх оговоренного срока уже начнут начисляться штрафные санкции, указанные в залоговом билете, например, удвоенная процентная ставка.

Ситуация 3. Если вы и на протяжении этого периода не произведете полное погашение полученного займа или не оформите залоговый билет на новый срок – ваш предмет залога перейдет в собственность ломбарда, и он будет распоряжаться им по своему усмотрению, то есть, продаст. При этом по закону он должен будет выплатить вам разницу между ценой реализации и вашим долгом с учетом начисленных процентов и штрафов. Но фактически эта разница обычно не образуется, то есть, вы, по сути, продадите свой предмет залога за 20-30-50% его стоимости.

Недостатки ломбардного кредитования.

Обычно, рассматривая преимущества и недостатки, я начинаю с преимуществ, но в этом случае, недостатки, на мой взгляд, настолько существенны, что я решил начать именно с них. Итак…

1. Сверхдорогая цена займа, несравнимая даже с самыми дорогими потребительскими кредитами в банках;

2. Невыгодное соотношение суммы займа к реальной стоимости предмета залога;

3. Короткие сроки кредитования, на большой срок брать ломбардный кредит просто бессмысленно.

Преимущества ломбардного кредитования.

1. Для получения ломбардного кредита не требуются никакие документы кроме паспорта;

2. Очень быстрое время выдачи;

3. Возможность получения займа в очень маленькой сумме (которую банки даже не будут рассматривать).

Теперь вы ориентируетесь в том, что представляет собой ломбардное кредитование и знаете, как взять ломбардный кредит. Хочется выразить надежду, что на практике вам не придется использовать эту форму кредитования, поскольку она самым негативным образом отразится на вашем финансовом состоянии, а возможно, и приведет к утрате ценной вещи за неадекватную стоимость.

Повышайте свою вместе с сайтом о личных финансах . Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей, следите за обновлениями, и вы найдете множество полезной информации, которая позволит вывести ваше управление личными финансами на новый качественный уровень. До встречи в следующих публикациях!

Ломбардным кредитом является тот кредит, который твердо зафиксирован по сумме, которая предоставляется банком (кредитором) клиенту на оговоренный срок под залог какого-либо имущества, или прав (сюда включаются также различные товары, драгоценности, ценные бумаги). Поэтому в этой статье мы решили рассказать о том, что это такое ломбардные кредиты.

Все самое важное

Ломбардный кредит обычно выдается под залог. На сегодняшний день огромное распространение получило ломбардное кредитование под залог ценных бумаг. Чистым ломбардным кредитом называется тот кредит, который выдается на короткий срок, имеющий максимальный срок погашения 1 год. Как правило, этот кредит оформляется на срок до 3 месяцев. Заемщик посещает банк для оформления ссуды под залог ценных бумаг тогда, когда он сильно нуждается в денежных средствах. В данном случае, его не интересует реализация ценных бумаг на бирже. Ломбардный кредит оформляется между заемщиком и банком договора о передаче прав на залоговое имущество для возможности дальнейшего обеспечения условий кредитора. В момент, когда банковская организация выдает кредит под определенное обеспечение, как правило, она принимает право от заемщика на залоговое обязательство. В этом обязательстве заемщик дает свое право банку на то залоговое имущество, которое он передает ему. Т.е. предоставляет право в случае невыполнения своих условий перед банком продать имущество, не обращаясь при этом в суд или арбитраж.

Также клиент дает право после продажи залогового имущества, использовать вырученные средства для погашения своей задолженности перед банком. В обязательстве прописывается информация о том, что банк при невыполнении требований имеет право заняться реализацией заложенного имущества на установленных им самим условиях, а также выступать в роли покупателя при продаже. Помимо общей суммы задолженности, заемщик обязан полностью возместить все издержки, которые имеет отношение к хранению обеспечения, инкассированием задолженности и т.д. В данном случае, заемщик (залогодатель) также несет свои обязанности перед банком, несмотря на тот факт, что банк удерживает его обеспечение. Заемщик дает свое право на пользование его имуществом, ценностей, а также остатков денежных средств, находящихся у него на счете, или другие суммы, которые также находятся в данной банковской организации.

Во многих обязательствах прописываются права банка производить перезалог имущества, предоставленного ему заемщиком. В том случае, если ломбардный кредит выдается под залог каких-либо финансовых активов, а не товаров, заемщик обязан передать банку сами ценные бумаги, а не право на их дальнейшее использование. При оформлении под залог ценных бумаг, в кредитном договоре предусмотрены условия и время передачи права собственности на данные ценные бумаги от залогодателя к кредитору. Многие банки выдают кредиты под залог тех ценных бумаг, которые принимаются к учету, либо выступают в качестве залога в Центробанке России. Это те бумаги, которые гарантированы государством, банковские акцепты или коммерческие векселя, которые зарегистрированы на бирже облигаций и акций крупнейших промышленных банков и организаций, депозитные сертификаты, и сертификаты различных инвестиционных фондов.

Общая сумма выдаваемого кредита, как правило, зависит от качества обеспечения: типа ценных бумаг, трудности в их продаже на рынке, срока погашения, а также возможности их получения либо переучета под залог выдаваемого кредита в Центральном банке.

Допустим, что касается коммерческих векселей и государственных ценных бумаг. Кредит, как правило, может быть оформлен на сумму до 85% рыночной цены на ценные бумаги. А вот по отношению к облигациям и акциям крупных организаций и банков, обращаемых на бирже, сумма кредита не будет превышать 60% их рыночной цены. Что же касается сберегательных сертификатов, то в данном случае кредит может быть оформлен на всю сумму их розничной стоимости. Основной разницей между суммой кредита и ценой его обеспечения называют — маржой. Если маржа уменьшается (в случае падения розничной стоимости ценных бумаг), то заемщик обязан перед банком произвести погашение части своего долга с тем, чтобы общая сумма задолженности соответствовала новой номинальной цены на ценные бумаги или предоставить банку доп. обеспечение.

В том случае, если ценные бумаги не котируются на фондовой бирже, оценка размера выдаваемого кредита и стоимости самих ценных бумаг, будет производиться самим банком, который в свою очередь, будет принимать во внимание:

• данные отчетов, балансов, опубликованных в печати;
• публикаций в специальной пресс-службе;
• оценки перспектив развития организации и качества руководящего состава.

Но, как правило, многие банковские организации не предоставляют кредит под залог тех ценных бумаг, которые не котируются на бирже.

При оформлении ломбардного кредита под залоговое обеспечение векселей, общий срок кредита не должен быть больше срока платежа по векселю. Стоит также отметить, что данный кредит не может превышать срок, более одного года. Помимо всего прочего, зачастую, сами банковские организации производят установку лимита кредитования своих заемщиков под залог векселей, или других бумаг, имеющих ценность, поскольку, чем выше сумма и срок векселя, тем большие риски будет нести банк при приобретении данных векселей и дальнейшем оформлении по ним кредита.

Необходимо также учесть тот факт, что банк вправе предоставить клиенту ломбардный кредит и под обеспечение в качестве залога различных товарораспределительных документов. Например: складские свидетельства, коносаменты, варранты, сохраненные расписки и т. д.

Складское свидетельство – это документ, который выдается складом при принятии продукции на хранение. Данный документ обязательно оформляется в двух экземплярах. В каждом из них указываются реквизиты. Один экземпляр выступает в роли документа, для распоряжения продукцией, другой для залога. При закладывании заемщиком товара в банке, права собственности на этот товар останутся за ним. Банк может распоряжаться всего лишь залоговым правом.

Тот документ, который выступает в роли залога, носит название – варрант. Он выдается банку. А на другом документе банк проставляет отметку о выданном кредите и общем его размере. Два этих документа являются одним целым. И для возможности получения товара со склада, нужно будет предоставить два документа. Человек, являющийся владельцем заложенного товара, при его реализации предоставляет покупателю документ, при этом получая от него нужную сумму за вычетом кредита и процентов по нему. Покупатель же производит выкуп варранта в банке. Если же кредит не выплачен в срок, банк вправе опротестовать данный варрант и предоставить его складу для реализации товара в принудительной форме.

Коносаментом называют тот документ, который выдается судовладельцем, или его представителем о принятии продукции для перевозки. Данный документ является распоряжением на товар, т.е. владелец имеет на него все права. Коносаменты бывают как ордерные (данный документ выписывается на имя определенного человека, или по его приказу, а также на предъявителя), и именные (выписываются на определенное лицо). Все расписки, сохраненные заемщиком, выдаются банку тогда, когда заложенная продукция остается на его личном хранении.

Ломбардные кредиты под товарораспределительные документы и товары выдаются банком, как правило, в размере 55-70% от их номинальной стоимости товара. Тот заемщик, который оформил кредит под залог товарораспределительных документов, в случае невыплаты задолженности, предоставляет банку полное право реализовать товары. А вырученную от продажи денежную сумму внести в счет погашения кредита. Помимо всего перечисленного, по товарораспределительным документам, банковские организации берут с заемщика дополнительную комиссию. Следует также учесть и тот момент, что сегодня ломбардный кредит в чистом виде банки используют крайне редко. Зачастую ценные бумаги оформляются под залог при оформлении контокоррентного кредита.

Прочтите статью сайта:

Ломбардный кредит – это краткосрочный кредит в четко фиксированной сумме, который предоставляется банком (кредитором) заемщику на строго определенный период времени под залог движимого имущества или же имущественных прав, таких как ценные бумаги, драгоценные металлы, товарораспорядительные документы и др. Самое широкое применение на данный момент имеют ломбардные кредиты под залог ценных бумаг. Оценка залога производится по обоюдному согласию всех сторон.

Главным преимуществом ломбардного кредита является скорость предоставления денежных средств, которая при наличии всех необходимых документов для оформления может составлять от 2-х до 3-х дней.

Предоставление кредита предусматривает заключение кредитного договора между банком и заемщиком. Данный договор должен содержать размер кредита, его процентную ставку и условия погашения (частями или одной целой суммой).

Основными условиями предоставления ломбардных кредитов являются:

• сравнительно небольшие сроки кредитования;
• индивидуальная процентная ставка, которая основывается на ликвидности предоставленного залога;
• размер кредита ограничивается стоимостью залогового имущества;
• минимальные требования к заемщику (особенно удобно для индивидуальных предпринимателей);
• подтверждение целевого использования предоставленных кредитных средств.

На данный момент множество банковских учреждений, включая и ломбардную структуру, осуществляют выдачу денежных средств по ломбардному кредиту даже без учета зарплаты заемщика.

Основа и обеспечение ломбардного кредита

Основой такого рода кредитов считается залог (краткосрочная и фиксированная по размеру ссуда) имущества или права, которые в будущем возможно легко реализовать. В момент заключения кредитного договора залог оценивается и предоставляется не по полной стоимости, а частично с учетом всевозможных рисков, возникающих при его непосредственной реализации. Использование ломбардного кредита обычно имеет форму сезонного займа или овердрафта, необходимых для оплаты каких-либо краткосрочных потребностей в денежном эквиваленте. Общая стоимость ломбардного кредита рассчитывается из процента полученного займа и комиссионных выплат, размер которых зависит от процедуры хранения заложенного имущества.

Обеспечение ломбардного кредита – это совокупность мероприятий, позволяющих кредитору быть уверенным в своевременном возврате долга. В качестве обеспечивающих факторов выплаты кредита могут быть различные материальные ценности и товары, находящиеся в собственности должника. Обеспечение может также передаваться кредитору в форме залога (ломбардный кредит под залог чего-либо). Объектами залога выступают: товарно-материальные ценности, дебиторские счета, ценные бумаги, недвижимость и иное имущество. Помимо залога гарантией обеспечения ломбардного кредита может выступать участие (с предварительным согласием) третьей стороны в погашении кредитных обязательств, при неспособности заемщика это сделать (другими словами – поручительство). В качестве гаранта могут выступать также организации, банки и финансовые структуры, которые являются платежеспособными.

Гарантии могут быть:

• условные и безусловные;
• обеспеченные соответствующим залогом и необеспеченные;
• частичные или на всю сумму долга.

Наиболее распространенным видом обеспечения среди российского населения является залог недвижимости. Доля ломбардных кредитов под залог недвижимости в России на сегодняшний день составляет примерно пятую часть от всей структуры кредитования в стране. Некоторые банковские структуры иногда даже предлагают своим клиентам упрощенную схему процедуры займа денежных средств под залог недвижимости в соответствии с действующими законодательными нормами и правилами.

Ломбардные кредиты Банка России

Ломбардный кредит Банка России – это кредит, который предоставляется коммерческим банкам от лица Главного управления Банка России под залог государственных ценных бумаг (владельцем выступает банк-заемщик). Однако в качестве залога при ломбардном кредитовании могут считаться только те виды ценных бумаг, которые входят в так называемый ломбардный список Банка России. Данный список в зависимости от рыночной ситуации может видоизменяться. На данный момент действует ломбардный список, вышедший в декабре 2012 года. Большую часть ценных бумаг данного списка составляют облигации, а оставшуюся часть делят между собой обыкновенные («обычка») и привилегированные («префы») акции промышленных предприятий России. Еще одним важным условием является обязательная котировка (торговля) данными залоговыми ценными бумагами хотя бы на одной из официальных российских фондовых бирж (например, ЗАО «ММВБ»).

При получении банком ломбардного кредита залоговые ценные бумаги не выдаются, а блокируются на специальном счете Центробанка называемом «ДЕПО» в депозитарии (специализированном учреждении). Ломбардный кредит предоставляется банкам на 30 календарных дней.

Выдача ломбардных кредитов Банка России банкам-заемщикам может проводиться двумя основными способами:

• согласно ставке, которая определяется на аукционе – данная ставка по ломбардным кредитам определяется Центробанком на основе проведенного аукциона сроком на 7 дней, 3 или 12 месяцев. Результаты таких аукционов публикуются (в «Вестнике Банка России» и других средствах массовой информации) в официальном сообщении об итогах проведения торгов, в котором указывается способ проведения, временные сроки кредита, объем максимальной части неконкурентных заявок и др.;
• по фиксированной ставке – составляет обычно 6,5% годовых и распространяется на ломбардные кредиты, выданные сроком на один календарный день.

Аукционные торги проходят главным образом в Москве, согласно установленному графику.

Аукционы по ломбардным кредитам проводятся двумя способами:

• по «голландскому» способу – рассмотренные заявки удовлетворяются по минимальной процентной ставке (ставке отсечения), которая устанавливается по итоговым результатам аукциона Банком России;
• по «американскому» способу – стартовую (минимальную) ставку устанавливает Совет Директоров Банка России. Кредит получает тот банк, который по предварительным заявкам указал наибольшую стоимость по определенному ломбардному кредиту в зависимости от его длительности.

Условия ломбардных кредитов, предоставляемых Банком России, позволяют банкам-заемщикам досрочно возвращать средства с предварительным уведомлением об этом кредитора.

Приходилось ли вам сталкиваться с ломбардным кредитом? Как вы относитесь к залоговым условиям ломбардных кредитов? Считаете ли вы данный вид кредитования удобным для вас? Поделитесь своими навыками в данном вопросе на страницах нашего сайта.